1、论当前我国农村经济发展的金融的支持论当前我国农村经济发展的金融支持王建增2012-10-9 10:18:48来源：农业经济2012年第5期摘要：改革开放三十年以来，虽然我国农村经济呈现了跨越式的发展，但是较之以城市经济发展状况仍显落后，城乡经济发展程度和速度之间的差距不断扩大。作为经济发展最重要动力金融支持，是农村经济发展的关键因素。本文针对我国农村经济以及金融支持的相互关系陈述，进而分析农村经济发展中的金融支持存在的问题，最后提出建立健全我国农村金融体系的策略性建议。关键词：农村经济，农村金融改革，金融支持一、农村经济发展和金融支持的关联性作为具有中国特色的社会主义国家，我国农村金融在整个发
2、展过程中一直都受到政府和国家非常严格的管制和监督指导，并非传统的研究理论上认为的“伴随农村经济增长而变化”。由于“经济转轨”这个进程的不断推进，国家试图从农村金融中汲取能量来供给城市国有商业银行，因此加大了对农村金融的管制力度。由此以来，我国的金融发展也表现出了典型的城乡“二元性”风貌：在发展的广度和深度上，农村金融逊色于城市金融，进而让城乡之间的收入差别日趋显着。中国是典型的农业大国，三农问题是关乎国计民生的关键性问题，这其中还夹杂着农村经济增速减缓，劳动力大量过剩和效率低下，传统的乡镇企业未见起色，广阔但是无法激活的农村市场，城乡收入差别严重等等问题1。究其根源，须从制度上解决资金和资源等
3、一系列的优化配置和产业升级问题。当前的发展状况是，我国农村金融主要是国家金融在农村范围内广度上的附属和延伸，根本不能供给村经济发展要求。建立并完善一个行之有效的宏观金融体系，协调农村经济发展和金融支持，已成重中之重。二、当前我国农村经济发展的金融支持障碍(一)农村金融体系不健全，金融支持乏力当前的农村金融体系包含六大组成成分，各有其功能：农村信用社是农村金融中坚力量，垄断了几乎大部分的农村金融市场。由此导致竞争力弱化并且对市场不敏感，其所拥有的金融服务产品主要以存贷款业务、金融代理和结算为主，范围狭窄。农业银行深受市场化改革的影响，运营的主要目标已经从传统农业方面的信贷逐步转移到回报率较高的非
4、农业金融方面，导致其在农村金融市场的优势主导地位日益弱化。农业发展银行是国家支持农业建设和发展的典型的、唯一的政策性性质的银行，但是其目前的发展状况堪忧：经营运作的范围小，基本没有和农民以及农业生产之间产生相应的资金借贷关系，并且筹借资本的效率低下，来源比较单一化，不具备其建立的初衷。此外，邮政储蓄典型的“只存不贷”模式，非但没有起到对农村经济的金融支持作用，相反的，大大抽干了农村金融的血液。此外，一方面，农业的扩大再生产很大程度上受制于资金积累的总量和规模，但是广大农民收入不管是增长技术还是速度都比较缓慢，又加上自有资金匮乏，单纯自身积累收效甚微，迫切需要农业金融支持的有效供给。另一方面，农
5、业是弱质产业，要承受自然风险和经受比其它产业更大的市场风险。农村金融机构综合考虑这个高风险，担心贷款无法收回，从而在发放贷款问题上没有信心和动力，必然弱化金融对农村经济的支持。如此以来，城市金融服务在吸纳了农村经济的资金积累之后，获得长足发展；留下的是农村经济发展所需资金严重匮乏，金融支持举步维艰，经济的二元化格局不断深入。(二)农村经济缺乏有效的信用体系、信用环境弱根据中华人民共和国土地承包法和担保法的规定：“土地使用权在没有明确的制度认可的情况下，不能转化为金融部门承认的抵押物。”大部分需要金融援助的农民在申请金融支持时，除此之外恰恰没有其它可用于抵押的资源。2土地原则上只能进行农业生产，
6、擅自改变用途进行处理、变现或者抵押都是违法的；即使可以抵押，相比较城市住宅来说价值甚低。鉴于此，金融机构不愿把其作为抵押物；这必然导致农村资源无法于金融信用挂钩，农民贷款举步维艰。此外，征信系统之中并未纳入农户以及农村中小企业的相关信用信息，这两类对象恰好都是农村金融服务的关键点，金融机构往往要付出巨大的人力、物力、财力才可以搜集到相对符合标准的客户信息作为发放贷款的参照条件。农村信用体系建设的不完善，使得金融市场的交易成本过高，拖住了农村金融市场扩张的脚步。(三)单一的金融工具，落后的技术手段农村金融的整个过程中，凸显的弊端是：首先，交易手段不科学，服务内容和形式都比较单一化；其次，涵盖的业
7、务种类以及品种狭窄，目前仍然停留在传统的存、贷款和简单结算业务层面；再次，电子化、智能化的技术尚未充分运用，农村信用社甚至连健全的结算体系都不具备，在进行异地结算业务之时往往都要依靠人民银行或商业银行多层次的转汇。效率低下，资金运转不灵，农民无法获得优质、快捷、高效的服务，从而使信用社的中间业务发展缓慢甚至锐减。如此金融服务境遇，具有高科技含量和现代化特征的有价证券交易系统延伸到农村的构想，陷于空谈。农民也不会拥有股票债券等有价证券以及其它金融工具交易参与的机会。又加上农村经济结构不断的多元化、货币化、产业化以及市场化的趋势日趋明朗。农村金融出现了数量庞大、日益增加的需求主体，单一的金融工具以
8、及落后的技术手段势必阻碍农村经济的持续发展。(四)农村金融的法律环境和政策不完善目前，虽然出台了一系列的措施，来保障农村金融的细枝末节。但是，严格意义上来说，仍是处于空白阶段，没有具体的法律形式对农村金融组织的结构是否合理、是否具备应有的功能，从事的活动内容是否合规进行相应的规制。无法保证在统一的法律框架下，不同层次的融资方式以及组织机构做出合理、健康、有序的市场竞争；无法深入细致的控制住农村金融的风险。农村金融服务具备高风险、低收益性的特性。要改进农村金融市场，必须要有政府的大力扶持。3当前，我国政府对农村金融机构的政策扶持尚未深入，规模巨大的支农贷款无法取得贴息以及相应的风险补偿，使得农村
9、金融机构缺乏资金供给的积极性，进而带来了一大批的农村资金外流，很多发展本来良好的金融机构退出农村金融市场，形成“马太效应”，农村经济发展的金融支持状况堪忧。三、实现农村金融与经济良性互动的政策建议(一)建立健全农村金融体系，确保金融支持程度最重要的是做以下方面工作，对各职能部门强化：首先，加大农业银行对农村经济支持的力度。即使在向现代化商业银行过渡的阶段，也要牢牢维护农村根据地的生命源泉，县以下分支机构妥善保留，重新定位其服务对象和层面，有重心的建立并并且扶植优势企业，；在大力支持乡镇企业优化重组、小城镇建设等等方面起到主体作用。其次，农业发展银行一方面把收购资金进行封闭式运作；另一方面积极拓
10、宽筹资渠道，凸显扶贫开发、农业综合开发等政策性融资的功能；对生态、优质、高效的农业生产投入要加大投入，并将商业银行原先负担的农业政策性贷款悉数纳入自己的经营范围4。再次，农村信用社要不断的巩固支农先锋队和中坚力量的作用，以农户为关键的服务对象。在资金处理上剔除上，扣除法定准备金之后，尽数投诸于农村经济，限制对城市的流入。最后，邮政储蓄先前存储的资金须返还给农村和农民。资金转存人民银行后，人民银行应以再贷款的形式投放给农村信用社，由信用社直接发放贷款，给农村经济发展提供强有力的支撑。(二)严格规范农村民间金融信用体制，扩大信用范围1、规范农村民间金融体系。优化并且改进农村中小企业以及农民的信用档
11、案记录，改善信用担保机构的业务环境，降低运行成本。广泛开展对信用担保机构的信用评级核查力度；平衡和规范企业、中介、农村银行三者相互之间的信用关系；优化选择、强力整合各类信用相关信息，积极防范由担保中介信用损失招致的风险。2、改进农村有效担保物范围，促进资源向信用的转化力度。地方政府要立足当前农村融资难这一客观实际，采取大胆、有效的尝试和改革，不断激发广大农民的创业精神：将农村土地承包经营权、林地使用权、集体所有建设用地使用权(包含宅基地)、林木所有权以及自有住宅所有权作为担保的有效标的物；继而推动生活资料生产资料生产资本的进阶式推进。(三)推进农村金融工具创新力度，增强金融服务功能在推动农村金
12、融工具的创新层面上：以农村经济良性发展和产业结构优化升级为基准点，金融机构在监管部门的监督和指导下，二者通力合作、立足“三农”。充分认识市场需求的导向性，打消超越经济发展阶段、盲目求快的“量”的扩张观念，不因逃避风险而使农村金融工具的创新遭受阻碍。鉴于此，监管部门首先需要考虑降低金融工具的创新市场准入门槛，不断推进其朝向健康、有序以及规范发展的道路上迈进。其次，合理减少农村金融工具创新给社会带来的成本。再次，努力建设多层次、多元化的金融产品与金融工具以及相关的政策支持规范体系，推动各个农村金融机构之间的业务合作和金融创新。最后，由于农村经济建设对资金有多元化的需求，农村金融机构就要有针对性的提
13、供差异化产品，推动崭新的金融品种打进农村市场。(四)完善农村法律环境，依法保障农村的金融支持目前，我国没有专门法律对金融支农做出强制性规定，即使有，也只是形式上的小范围的规制。所以加强立法进度，以强制性的法律手段推动和鼓励适当的资金流向农村是可取之策。建议以立法来规制中央银行对农村经济发展过程中的金融支持程度的监督指导程度，核定合适、科学的农村金融机构市场准入以及相应的退出机制，保证其应有的合法权益。此外，作为一个自然灾害频发的国家，我国政府还需考虑农民在农业生产的过程中的“脆弱性”。一旦遭遇这些不可抗力，农民便会减收甚至绝收，此时只能等待政府救助5。因此，国家必须从宏观层面推出农业保险法，对
14、保险额度、费率、条款以及财政补贴等等方面给出严格准确的规定，以法律形式规制政府在农业保险中充分发挥职能和作用，严格避免政府支持的随意性，为农村经济的发展提供高效的金融支持。参考文献：1殷薇婕，蔡麟.从国外农村金融发展经验看我国农村金融供求失衡现象J.中国商界(下半月)，2009，(08)：12-13.2主丽娜.浅析我国农村金融发展与农村经济的增长J.经营管理者，2011，(19)：33-343赵欣欣.我国农村经济发展的金融支持J.价格月刊，2011，(01)：27-28.4阮素梅.安徽农村经济发展的金融支持研究J.市场周刊(理论研究)，2009，(09)：41.5张红宇，徐充.我国农村经济发展
15、中的金融支持障碍分析J.理论探讨，2010，(04)：17-18.（作者单位：新乡学院管理学院） 赠送以下资料“金融知识进万家”活动总结为积极贯彻落实分行下发关于开展“金融知识宣传”活动工作的通知的要求，支行行高度重视，成立宣传小组，采取了网点宣传、社区宣传和企业等宣传的方式，今年9月份，结合金融知识普及月活动，组织和发动员工开展“金融知识进万家”宣传服务月活动，现就活动开展情况总结如下：（一）精心组织，明确职责为了促使“金融知识进万家”系列活动宣传活动宣落到实处，支行成立了由支行行长孙刚为组长、副行长刘宏波为副组长，柜员及客户经理为成员的宣传活动推进领导小组，按照银监局的要求，依据总、分行制
16、定的开展活动实施方案，结合支行实际，制定活动细则，加强与商户、社区和企业的联系，做好活动前期的各项准备工作，做到人员到位、认真对待、分工明确，确保活动有效推进，大张旗鼓地、有组织、有计划和有步骤地开展“金融知识进万家”服务宣传月活动。（二）发动全员，统一思想9月初，支行召开了关于开展“金融知识普及月”活动的宣传动员大会，支行行长孙刚作了关于“普及金融知识、提升金融素养、共建和谐金融”的动员报告，分管服务行长刘宏波组织员工学习金融政策法规、反洗钱、反假币、征信、贵金属等有关知识，学习中国银行业从业人员消费者保护知识读本、金融知识进万家宣传读本及各类宣传折页，并就开展“金融知识进万家”活动进行部署
17、和安排，提出了活动的具体要求。通过学习动员，使员工深深地认识到开展此次活动是中原银行提高公众金融知识和安全意识，提升公众金融服务水平，保护消费者合法权益，履行企业社会责任的重要举措。（三）内容丰富、形式多样1、以营业网点为阵地，开展宣传工作。通过LED显示屏、彩电、多媒体播放机滚动播放、“多一份金融了解，多一份财富保障”、“警惕网络洗钱陷阱，增强反洗钱意识“、“拒绝高利诱惑、远离非法集资”、等一系列宣传标语；在大厅摆放宣传展架、金融知识宣传、打击非法集资、反洗钱、反假币等一系列宣传折页；在大堂经理柜台，专门设置了反洗钱和反恐融资咨询台、反假货币咨询台，在柜台设置了残损币兑换窗口。大堂经理在引导
18、客户办理自助银行业务的同时，向客户宣传金融知识，了解金融风险，向客户讲解自助设备如何正确使用自助存取款机，怎样安全输入密码及如何使用银行卡办理业务；低柜客户服务经理在办理业务同时，向客户讲解征信、个人贷款、信用卡、借记卡、网银、理财等业务知识，介绍产品种类、业务操作流程，揭示业务风险；柜员在办理业务的同时，向客户讲解假币、洗钱主要特征及表现形式，如何鉴别伪钞、如何打击非法集资和反洗钱等知识，通过柜台、大堂互动宣传，增强客户对金融知识的了解，提升了广大消费者素养，使消费者明晰自身权利和义务，把握金融风险和收益，让客户明明白白消费，接受客户监督，提升了客户安全防范能力，切实保障消费者利益，得到客户
19、高度称赞。接受客户咨询200多人，发放宣传折页300份。2、走进社区，开展“金融知识进万家”宣传活动。支行宣传活动小组成员深入到世博国际城、黄国新城等社区，向客户发放金融知识宣传、预防洗钱，维护金融安全、拒绝高利诱惑，远离非法集资、爱护人民币，反假人民币等宣传资料，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识；通过向市民讲解反洗钱、反假币、打击非法集资、银行卡、理财产品、信用卡、手机银行、个人网上银行、ATM无卡存取款等金融知识，向客户提示我行产品特性、注意事项和及风险点，介绍消费者拥有的主要权利和相关义务，现场解答客户对相关专业知识提问，了解市民对我行产品需求。本次参与活动市民200多
20、人，发放宣传折页1000多份。3、走进商户，开展“金融知识进万家”宣传活动。支行把加强对商户金融知识普及作为服务宣传一项重要工作。支行宣传活动小组深入到附近商业街道开展金融知识进万家宣传活动，向商户发放金融知识宣传、预防洗钱，维护金融安全、拒绝高利诱惑，远离非法集资网络安全，一路随行等宣传资料，向市民讲解洗钱、假币、非法集资及电信诈骗主要表现形式、特征、危害性和防范措施，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识，进一步提高了市民安全防范意识和防范能力。4、走进企业，开展“金融知识进万家”宣传活动支行宣传小组成员在公司把开展金融知识进万家宣传月活动有机结合起来，一是向公司人员发放宣传折
21、页。本次活动向公司职员发放个人贷款、信用卡、借记卡、自助设备、电子银行等宣传折页共计300多份；二是向公司人员介绍现行存贷款利率状况、计息规则，存款保险制度、零售信贷等方面知识；三是向公司职员讲解金融知识。支行员工为公司职员现场讲解了信用卡、借记卡、网上银行等如何操作使用和应注意的安全事项，假币和洗钱主要表现形式和特征，人民币真伪的鉴别指南及反洗钱和反假币知识，接客户受咨询的60多人。（四）突出重点、注重实效本次开展“金融知识进万家”主题宣传活动，做到了重点突出，全面兼顾，尤其是加大了对青少年学生金融知识的宣传频率和力度，取得了显著成效：一是通过介绍银行业金融知识，引导科学合理使用银行产品和服务，提升消费者保障自身财产安全的意识和能力;二是通过向公众宣传金融知识，扩大金融服务受众面，使更多金融消费者享受金融业改革发展带来的好处；三是强化了风险意识和责任意识教育，帮助金融消费者准确理解金融产品的风险，提高了消费者自我保护意识、公众识别和防范金融风险的能力，树立了中原银行潢川支行切实履行服务社会之责任良好的形象，为金融业稳健发展起到促进作用；四是进一步增强了员工文明规范服务意识，树立了以“客户为中心”的经营理念，提升了我行服务水平。 中原银行潢川支行 2016年9月22日
