1、利率市场化下我国中小商业银行的机遇与挑战毕业论文利率市场化下我国中小商业银行的机遇与挑战 毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照
2、学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学
3、位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权 大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名： 日期： 年 月 日导师签名： 日期： 年 月 日注 意 事 项1.设计（论文）的内容包括：1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作）2）原创性声明3）中文摘要（300字左右）、关键词4）外文摘要、关键词 5）目次页（附件不统一编入）6）论文主体部分：引言（或绪论）、正文、结论7）参考文献8）致谢9）附录
4、（对论文支持必要时）2.论文字数要求：理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。3.附件包括：任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。4.文字、图表要求：1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印4）图表应绘制于无格子的页面上5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档5.装
5、订顺序1）设计（论文）2）附件：按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订指导教师评阅书指导教师评价：一、撰写（设计）过程1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神 优 良 中 及格 不及格2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度 优 良 中 及格 不及格3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力 优 良 中 及格 不及格4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性 优 良 中 及格 不及格5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完
6、成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）指导教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日评阅教师评阅书评阅教师评价：一、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格
7、 不及格二、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）评阅教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日教研室（或答辩小组）及教学系意见教研室（或答辩小组）评价：一、答辩过程1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况 优 良 中 及格 不及格2、对答辩问题的反应、理解、表达情况 优 良 中 及格 不及格3、学生答辩过程中的精神状态 优 良 中 及格
8、不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格评定成绩： 优 良 中 及格 不及格教研室主任（或答辩小组组长）： （签名）年 月 日教学系意见：系主任： （签名）年 月 日摘要 现今中国银行业的金融环境已发生巨大改变，金融改革加速推进着我国
9、金融业向金融深化阶段发展。在近期出台的贷款利率市场化更是一股浪潮，会强化市场经营。给我国中小银行带来许多的挑战和压力。本文研究我国利率市场化的发展，并且探讨了适合我国中小银行的应对策略，以此来确保中小银行在这一新环境中如何实现可持续的和稳健的发展。本文分四章来论述论利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战。第一章是引论，包括问题的提出、国内外研究现状、研究内容与结构、研究思路与研究方法。第二章是阐述利率市场化的内涵及发展历程。第三章是阐述目前我国中小商业银行的优势以及劣势和论述利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战。第四章是商业银行应对利率市场化的对策思考。关键词：利率市场化 中小银
10、行 问题 对策ABSTRACT The Chinese banking financial environment has had the huge change， the financial reform to accelerate financial sector of our country to deepen financial development stage. And the recent introduction of the loan interest rate liberalization also brought a wave of strengthening marke
11、t management， to our bank， especially brings a series of challenges and pressure of small and medium banks. Research on the development of Chinas market-oriented interest rate in this paper， and discusses the strategies of medium and small banks in our country， in order to ensure that small and medi
12、um-sized banks how to achieve sustainable development and healthy in the new environment. This paper is divided into four chapters to discuss the opportunities and challenges of small and medium sized commercial banks in China under the condition of interest rate marketization. The first chapter is
13、the introduction， including the proposed， research status at home and abroad， research content and structure， research ideas and research methods of. The second chapter is the exposition of the connotation and development process of the marketization of interest rate. The third chapter is explained
14、the advantage of small and medium sized commercial banks in China at present and disadvantages. The third chapter is the opportunity and challenge of Chinese medium and small commercial banks on the interest rate market conditions. The last chapter is the countermeasures to deal with the interest ra
15、te market of commercial bank.Key words the marketization of interest rate small and medium sized banks countermeasures目 录摘要 IABSTRACT II一、引论 1（一）、问题的提出 1（二）、国内外研究现状 1（三）、研究内容与结构 1（四）、研究思路与研究方法 22 利率市场化的内涵及发展历程 32.1 利率市场化的内涵 32.2 利率市场化的基本原则 32.2.1 金融交易主体享有利率决定权 32.2.2 利率结构由市场目发选择 32.2.3 同业拆借利率或长期国债利率
16、将成为市场利率体系中的主导利率 32.2.4 政府(或中央银行)享有间接影响金融资产利率的权力 32.3 利率市场化的目标和步骤 42.4 我国利率市场化的历程简述 43 利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战 63.1 中小银行的划分 63.2 中小银行的优势 63.2.1 中小银行具有特定市场功能 63.2.2 中小银行有突出的业务特点 63.2.3 中小银行具有较强的地区竟争优势 63.3 中小银行的劣势 73.3.1 中小银行是金融组织结构中的弱势群体 73.2.2 中小银行在发展中存在问题 73.4 利率市场化对我国中小银行带来的机遇 73.4.1 中小银行之间的竞争将更加趋于
17、健康和良性 73.4.2 利率市场化有助于增强商业银行的内部能力 83.4.3 中小银行的资产负债工具将得到有效的增加 83.4.4 利率市场化将促使商业银行进行金融创新 83.5 利率市场化对我国中小银行带来的挑战 83.5.1 对金融改革与创新的挑战 83.5.2 对抗风险能力与管理能力的挑战 93.5.3 对业务经营的挑战 93.5.4 对生存和发展空间的挑战 104 商业银行应对利率市场化的对策思考 114.1 转变中小商业银行的经营理念 114.2 转型变革，积极应对，提高全方位竞争力 114.3 有关政策建议 12结论 13参考文献 14致谢 15一、引论（一）、问题的提出2013
18、年7月19日中国人民银行对外宣布，从7月20日开始，全面放开金融机构贷款利率管制。这是我国利率市场化进程由全面放开跨进的标志，中小商业银行的生存会有着严峻的挑战和紧迫的经营压力，在这种环境下，中小商业银行应如何应对是迫需解决的问题。（二）、国内外研究现状在重商主义时代，William Petty开创了利率理论，它提出的利率理论属于货币利率理论。1936年凯恩斯提出了流动性偏好利率，也就是货币利率理论。利率风险和管理研究，在国外尤其是在利率市场化成功的国家研究的最多。Fisher(1898)被认为是利率风险管理领域的先行者，他提出利率期限结构，并得出了纯粹预期理论。爱德华（1989）的发展过程中
19、，美国的储蓄和贷款协会分析，指出，储蓄和贷款业务模型的短期存款的吸收，发行长期抵押贷款和抵押贷款利率不变。Nathan Porter，Tarhan和Elod (2010)分析了中国利率市场化问题，认为中国利率市场化的核心步骤也是最艰难的部分是存款利率的市场化。在国内，江春、刘春华在经济转归国家利率市场化的制度分析中提到利率市场化对经济转轨、国家金融生化和经济增长带来了机会。在国内外严峻的宏观经济形势下和前景下，随着政府、房地产等有关业务的调整或退出，利率市场化的深入发展将为银行的盈利模式和经营策略带来一定的影响。邵伏军在利率市场化的风险分析中曾提出，有效动员和分配资金，实现资金的优化配置，以促
20、进金融体系甚至提高整个国民经济运行效率，是利率市场化的目的，可以通过加强金融市场的竞争机制来实现。由于我国对存款利率还实行较为严格的管制，利率风险没有引起注意，没有对利率风险进行深入研究，许多研究大量的笔墨集中于商业银行的信用风险、流动性风险的管理。（三）、研究内容与结构本文研究的主要方面是利率市场条件下我国中小商业银行的机遇与挑战。论文通过运用经济学的原理分析在利率市场化条件下我国中小商业银行的发展，提出在在利率市场化的条件下我国中小商业银行如何发展方法，并深入分析了在利率市场化条件下我国中小商业银行的所带来的启示，在此基础下，我国中小商业银行的机遇与挑战。本文主要内容分为五章，分别是：第一
21、章是引言，包括问题的提出、国内外研究现状、研究内容与结构、研究思路与研究方法。第二章是阐述利率市场化的内涵及发展历程。第三章是阐述目前我国中小商业银行的优势以及劣势。第四章是探讨利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战。第五章是商业银行如何应对利率市场化的对策建议。（四）、研究思路与研究方法 文献资料法：通过文献资料的查看，找到利率市场化条件下我国中小银行存在的机遇与挑战；描述法：通过分析国外利率市场化后金融也以及商业银行的发展来探讨我国中小商业银行的发展战略；总结归纳法：通过整理归纳得出相关结果，得到有关我国中小商业银行的相应对策及建议。2 利率市场化的内涵及发展历程2.1 利率市场化的
22、内涵利率市场最核心的内容是金融市场供求双方独立决定利率水平的制度，利率市场控制着利率，以达到资本效率和金融资源的有效配置的目的。利率的市场化，本质上是利率管制的自由化，利率市场化在很大程度上可以促进金融市场的发展和金融机构建立自己的自我约束机制和风险定价机制。利率的市场化是基于“金融自由化”理论。金融自由化是美国经济学家罗纳德麦金农和爱德华Seaan在二十世纪70年针对发展中国家提出的。金融抑制现象经常出现和发生在发展中国家，这也是经济下滑的原因，所以他提出了发展中国家金融深化和经济发展需要的金融自由化。长期以来，学者认为，金融自由化的主要内容的利率自由化。事实上，利率市场化的过程中，从互动过
23、程实际上是银行管理的创新和创新监督。2.2 利率市场化的基本原则2.2.1 金融交易主体享有利率决定权金融活动从本质上说就是资金盈余部门和赤字部门之间进行的资金交往活动。通俗的话讲，就是不赚钱的部门同赚钱部门做生意。金融交易主体应该有权对金融交易规模、价格、还款期等方面内容谈判，这种谈判可以采用访谈的形式、招标等，还包括供应和需求的资金在两个不同的用户和服务供应商间的选择。 2.2.2 利率结构由市场目发选择同每一种商品交易活动一样，金融交易同样也有诸如批发和零售价格的不一样；但有所不同的是，资金交易方面的价格还需要存在着期限差别和风险差别。利率计划有关部门不存在必要并且也可能科学、合理的测算
24、利率的数量、期限和风险结构。从相反方向来讲，金融交易双方对某项交易的具体数量(或称规模)、期限、风险和具体利率达到共识，这也是他们应该有的权力。这样做可以把整个金融市场联合成一个利率数量结构、期限结构和成险结沟，很具有具有代表性。2.2.3 同业拆借利率或长期国债利率将成为市场利率体系中的主导利率 显然，从微观层面上看，市场利率比计划利率所含的层次更多，组成结构也更为复杂，市场利率水平的确定原则是：依据一种或几种市场上交易量大、被金融交易主体普遍接受的利率水平。根据其它国家的经验，同业拆借利率以及长期国债利率是是度量市场利率跌落、高涨的基本依据，因为他们是市场上交易量最大、信息披露最多，所以也
25、是最有代表性的市场利率，它们是制定其它一切利率水平的基本依据。2.2.4 政府(或中央银行)享有间接影响金融资产利率的权力 利率市场化并不是说要放弃政府对金融的调控，就像市场经济不会排斥政府的宏观调控一样。但在利率市场，政府(或中央银行)对金融监管只能依靠间接手段，当局部损失的财务控制机制影响的金融行为，商业银行和其他金融机构以适当的方式和程度的窗口指导，但这种方法不应使用太多，以免干扰金融市场的运行秩序。2.3 利率市场化的目标和步骤 利率市场化是利率体制改革目标的正确选择。利率市场化就是指当局政府放松甚至至解除对利率的严格限制，在总体上高、增强利率弹性，让利率能够充分反映金融市场资金供求关
26、系，引导资金流动更加合理化、效益化，并通过此完善宏观调控手段，深入实现金融市场化。需要指出的是利率市场化不等于利率自由化。并不能说利率市场化利率完全是由市场决定的，可以说在国家宏观政策调控下，通过诸如利率改革在内的金融领域改革，把国家通过直接行政方法控制利率变为国家间接经济手段调控利率，把计划控制利率手段为市场作用确定，增大市场决定利率的比重。和发达国家相比，我国的利率市场化进程起步相对较晚，但是我国的利率市场化改革的发展轨迹却很明晰、目标也非常明确。我国利率市场化概括思路为：先放开货币、债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率市场化；存贷款利率市场化顺序按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长
27、期、大额，后短期、小额”进行。2.4 我国利率市场化的历程简述 与发达国家相比，中国的利率市场化发展起步比较晚，但是，中国的利率市场化改革，目标是很清楚的。我国在90年代初提出了利率市场化改革。依据“先放开货币市场利率以及债券市场利率，然后逐步深化存、贷款利率的市场，先长期后短期，先大额后小额”的顺序推进。迅速在2000年到2004年完成国内外币存款和贷款利率的市场化改革。在银行间市场上，同处拆借利率于1996年放开，在1997年启动并放开债券回购业务利率。在2005年3月完全放幵金融机构同业存款利率，这个利率由双方协商确定。 在2004年10月国家对人民币贷款利率下限进行管制、上限放开，基本
28、上实现了人民币贷款利率市场化，再者之后下浮范围逐渐扩大，直到2013年7月全面实行放开。我国利率市场化的速度越来越快，和余额宝、XX支付等互联网金融的兴起也分不开。表2-1 我国利率市场化的进程1996 年 6 月 银行同业拆借利率放开1997 年 6 月 债券市场债券回购和现券交易利率放开 1998 年 3 月贴现率和转贴现率放开 1998 年 9 月 政策性银行金融券市场化发行利率放开 1999 年 9 月国债以利率招标形式发行 1998-1999三次扩大贷款利率浮动幅度2000 年 9 月 外币贷款利率和大额外币存款利率 2002 年 3 月 统一中、外资金融机构外币利率管理政策 200
29、3 年 7 月部分外币小额存款利率管理放开 2004 年 1 月 再次扩大金融机构贷款利率浮动区间2008 年 10 月业性个人住房贷款利率下限扩大至基准利率的 0.7 倍 2012 年 6 月 存款利率可上浮 10%，贷款利率可下浮 20% 2012 年 7 月 贷款利率可下浮 30% 2014年上海自贸区试点外币存款利率完全放开资料来源：中国人民银行官网中国人民银行公告3 利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战3.1 中小银行的划分 国际上，许多国家以银行总资产规模的标准划分银行的大小。美联储认为：资产总额小于（等于）10亿美元的银行为中小银行。而英国有学者认为“小银行”是指总资产金
30、额为0-400亿美元的银行，400-3500亿美元的为“中型银行”。根据我国的实际情况，我国学者提出少于10000亿人民币金额的为中小银行。 中国对银行规模界定是以所有制和垄断力为关键判断依据。由于资金的限制和关键产业基金需求的快速发展，我国银行由政府发起的，归国家所有。为了尽可能多的吸收外部资金，国有银行在不同的行政区划设立了数量众多的分支机构，几乎垄断了全部银行业市场。伴随着我国市场经济体制改革的逐渐深入，慢慢的出现了一些新兴股份制商业银行，这些银行打破了国有银行对银行市场的垄断地位。在中国，中小银行主要是指中小商业银行，有名字的双重性，一是商业银行，二是银行的规模。根据中国银行业的实际情况，一般认为，除了四大商业银行，其他的都统称为中小银行。包括招商银行、中信银行、兴业银行等。3.2 中小银行的优势3.2.1 中小银行具有特定市场功能和那些大银行相比较，中小银行具有也有许多优势，如：委托管理层次比较少，和客户得出联系密切，更能熟悉客户资信以及经营状况等特点，并且中小银行业务决策迅速，监督也较容易，更适合那些需要小额贷款或居民和
