1、大学保险学复习资料第一章 风险与可保风险第一节 风险及其特征一、风险（Risk）的概念（一）定义 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。 （两层含义） 问：当损失频率=（ ）时风险最大。（二）两个相关概念 1. 概率 Probability ： 不确定事件的确定性程度。 0P(A) 1 2.大数法则 Laws of Large Number： 在某随机事件的大量出现中概率往往呈现几乎一致。 eg1抛硬币 eg2材料合格率检测保险费率：每单位保险金额所应缴纳的保险费数额；保险金额：保险人承担的赔付保险金责任的最高限额； 保险费 保险金额 保险费率保险金：保险人实际赔付的金额。为什么
2、说大数法则是保险的数理基础？（1）产品的设计：根据大数法则，必须拥有长期统计数据才可能计算出损失率，然后根据损失率和营业费用确定保险费率。（2）产品的销售：假设损失概率为1，保险费率为2，投保采用标准保单的方式，每一份保额为1万元、收取的保费为20元，若只卖出2份，则收入为40元，虽然损失率为1，但只要有标的出险，赔偿金额收入。 二、风险的特征1.客观性2.损失性3.某一风险事件发生的偶然性和不确定性4.大量风险事件发生的必然性和可测性5.变化性和发展性三、风险的基本要素（一）风险因素 Hazar也称风险条件，是指引起或增加风险发生的可能性或扩大损失程度的原因和条件。1.实质风险因素： 标的本
3、身具有的风险隐患2.道德风险因素： 人的品行修养有关的因素3.心理风险因素： 由于主观上的疏忽或过失（二）风险事故 Peril 也称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件。 （三）风险损失 Loss 是指非故意的、非计划的、非预期的 经济价值的减少。直接损失：财产毁损与灭失、人身伤害1）汽车刹车失灵酿成车祸导致车毁人亡。2）忘记锁门，小偷进屋，贵重物品丢失。第二节 风险的分类第三节 风险管理一、 风险管理的概念 面临风险者通过对风险的识别、估测、评价和控制，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。美国学者Pritchest S.Travis提出，风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响的决
4、策过程。他认为，风险管理的目标在于降低以下成本： 1.损失或风险控制成本 2.机会损失成本 3.心理成本 4.损失融资成本 5.实际损失二、风险管理的基本程序三、风险管理方法的选择 损失频率： 在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数。 损失频率损失次数危险单位 损失程度： 标的物发生事故损失的额度与标的物完好价值的比率。 损失程度实际损失额标的完好价值 （一）控制法：是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。1.回避：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。2.预防：在风险事故发生前采取预防措施，消除或减少可能引发损失的各种因素。
5、3.抑制：风险事故发生时或发生后采取各种措施降低损失程度、防止损失扩大。 （二）财务法：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前进行财务安排。1.自留：经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法。 被动自留vs.主动自留2.转移/转嫁：一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将自己面临的风险全部或部分转嫁给另一单位或个人承担。第四节 可保风险一、定义二、条件1.一般而言，仅限于纯粹风险。2.风险损失程度高。3.损失发生的概率小。4.损失具有确定的概率分布。5.存在大量具有同质风险的保险标的。6.损失的发生必须是意外的。
6、7.损失是可以确定并能用货币计量的。8.保险标的不会同时发生损失。本章复习 对风险的理解。 对纯粹风险和投机风险的区别理解。 风险三要素。 保险这种风险管理方法适用哪种风险？ 可保风险要满足哪些条件？第二章 保险的起源与发展第一节 世界保险业发展简史一 海上保险的产生与发展近代保险首先是从海上保险发展而来的。（1）共同海损是海上保险的萌芽 “one for all，all for one” 公元前916年罗地安海商法:”凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”“共同海损”基本原则（2）意大利是海上保险的发源地 热那亚商人乔治勒克维纶1347年10月23日签发的
7、船舶航运保险契约是迄今发现的最古老的一份保单，目前被保存在热那亚国立图书馆内。 第一家海上保险公司1424年在热那亚出现。 1384年产生了第一份具有现代意义的保单-比萨保单（佛罗伦萨-比萨）。（3）英国海上保险发展中的“劳合社”“劳埃德保险社”（Lloyds）世界上最大的保险垄断组织之一，世界上唯一的一家个人保险组织。设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机处理保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。9.11事件中损失惨重。二 火灾保险的产生与发展 是财产保险的前身，始于德国。 现代的火灾保险制度起源于英国：1666年伦敦；1667，尼古拉斯巴蓬、差别费率三 人身保险的产
8、生与发展1）生命表的编制为寿险技术的产生奠定了基础a.1662年约翰格兰特发表关于生命表思想的论文，1761年完成生命年金的理论，并根据人的死亡概率计算出年金的现值。b.1693年哈雷根据德国西里西亚布雷斯劳市市民死亡统计资料编制了世界上第一张生命表。c.18世纪40-50年代辛普森依年龄增加而递增的费率表。2）均衡费率对于寿险费率的计算技术是重大贡献 自然费率 vs 均衡费率3）1699，世界上第一家真正的寿险组织：英国孤寡保险社四、世界保险业的发展现状1. 保险业务范围日益扩大，新险种不断增加。2. 保险金额巨大，索赔增多。3.保费收入增加，业务竞争激烈。4. 发展中国家的民族保险市场逐步
9、形成和扩大。 第二节 中国保险业发展简史一 旧中国保险业的发展东印度公司1805首家保险公司（广州保险行）洋务运动1861-1894名族保险公司1875年上海义和公司保险行。1899中国永年人寿保险公司。第一次世界大战期间，外强忙于战争，一度放松了对中国的经济侵略，中国民族资本主义工商业得到了发展契机，到1925年，陆续设立了39家保险公司，其中有19家经营寿险。官僚银行资本介入鼎盛时期在20世纪30年代的上海 1935年，由银行和政府部门投资的保险公司有12家，资本共计2070万元二 新中国保险业的发展| 1949年10月20日 中国人民保险公司| 1959年5月 中央银行涉外保险部| 19
10、80年恢复国内业务 | 1984年 中国人民保险公司| 1988 平安第一家股份制保险公司 | 1991 太平洋保险公司| 1992 美国友邦在上海设立分公司| 1995中华人民共和国保险法| 1996 新华、泰康、华泰、华安、永安 | 1998年 保监会| 1999年 成立保险经纪公司| 2002年 修改保险法保险基金入市| 中国保险市场向市场化迈出的最大一步就是完全市场化的车险费率。| 过去由监管部门统一包办| 由保险公司根据实际情况，自己制定车险条款和费率标准。| 中华人民共和国外资保险公司管理条例于2002年2月1日起正式实行。（WTO）| 保险法的修改于2003年1月1日起正式实施。
11、| 中国保监会于2002年3月发布了关于修改有关条文的规定| 保费收入| 保险密度：按照一个国家的全国人口计算的人均保费额。| 保险深度：保费收入占国内生产总值的比例。| 2010年： 全球保险密度627.3美元，中国保险密度为1083.4元； 全球保险深度6.89% ，中国保险深度为3.65%。本章复习| 衡量一国保险市场发达程度的主要指标| 保险密度、保险深度第三章 保险概述v assurance、insurancev Safeguard against loss in return for regular payment1. 一般定义英国不列颠百科全书2. 法律定义中华人民共和国保险法
12、本法所称保险，是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。又称合同保险、自愿保险，是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。是强制性保险，是一项社会政策。3. 教材P26 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人
13、，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。v （一）保险与赌博v （二）保险与储蓄v （三）保险与救济（一）从经济角度看1.保险是一种经济行为。D、S2.保险又是一种金融行为。3.从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用。（二）从法律角度看 保险是一种合同行为。 保险人：1）权利2）义务 投保人：1）权利2）义务（三）从社会功能角度看 风险损失转移机制个人对付风险大家共同对付风险 “社会稳定器”一、基本职能 （一）分散风险 用大家的钱来补偿一部分人的损失 将一部分人面临的风险损失分摊给大家 （二）补偿损失 对遭受风险损失的个体进行经济补偿二、派生
14、职能 （一）融资职能 闲置的保险基金投入到社会再生产中 （二）防灾防损 投保人角度： 我国财产保险合同条例：保险方可以对被保险人财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的合理建议，投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起的保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任。 保险人角度： 意识、技术一、在宏观经济中的作用1.有助于稳定社会再生产的循环。2.有助于推动社会经济交往。 3.有助于扩大积累规模。 4.有助于推动科学技术向现实生产力转化。新产品研发（新技术风险投资的成功率1/3）航天保险联合体为卫星发射提供保险5.有助于增加外汇收入，增强国际支付
15、能力。 出口商品价格=成本价+运费+保险费 离岸价格FOB、到岸价格CIF 6.可以在世界范围内分散风险。瑞士再保险公司伦敦总部大楼（瑞士再保险塔）7.有助于社会的稳定。二、在微观经济中的作用1.有利于受灾企业及时恢复生产。2.有利于企业加强经济核算。3.有利于企业加强风险管理。4.有利于安定人民生活。5.有利于民事赔偿责任的履行。6.有助于均衡个人财务收支。（一）财产保险： 是以财产及其相关利益作为保险标的的一种保险。1.狭义财产保险： 财产损失保险 保险标的仅为物质财产。2.广义财产保险 保险标的还包括与物质财产有关的经济利益（eg运费、预期利润、信用等）和损害赔偿责任（eg第三者责任、公
16、众责任、雇主责任、产品责任、职业责任等）（二）人身保险 以人的身体和寿命作为保险标的、以生存、年老、疾病、伤残、死亡等人身风险为保险事故的一种保险。被保险人在保险期间因保险事故发生或生存到保险期满，保险人依照合同对其给付保险金。v 国外分为寿险和非寿险。二、按保险价值的确定方式 保险价值：保险标的的实际价值，是保险标的在投保时或出险时的实际价值。v 时间点v 人身保险无此概念v 两种（一）定值保险 保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失
17、程度十足赔付。【以投保时为基准日确定保险价值，保险金额等于保险价值，假定整个保险期间保险价值不变】 保险赔款保险金额损失程度（%）【例】某外资企业于2010年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险（*货运险都是采用定值保险的方式承保），起运港为上海，目的港为伦敦，保险金额为500万元。6月23日货轮在新加坡沉没（*货运险的保险期限是以一个航程为有效期）。问： （1）若货物全部损失，且货物在出险时当地市价为420万元，则保险人应赔偿的金额？ （2）若货物部分损失，损失程度为80%，且货物出现时当地市价为620万元，则保险人应赔偿的金额？（二）不定值保险 按保险事故发生时保险标的的实际价
18、值确定保险标的保险价值的保险。即投保时双方只在保单上列明保险金额而不列明保险价值，在保险事故发生时再确定保险价值。1.不足额保险（部分保险） （1）保险标的全部灭失，按保险金额赔偿 （2）保险标的部分灭失，按比例计算赔偿方式赔偿 赔偿金额损失金额保障程度（%） 保障程度保险金额/出现时保险价值100%【例】某企业2010年5月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限从2010年6月1日至2011年5月31日，保险金额为100万元。2011年3月1日企业遭受火灾。经核查，该企业出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元。问：保险人应赔偿多少保险金？2. 足额保险 赔偿金额保险标的
19、实际损失额 全部受损/推定全损；部分受损 【例】若上例中出险时保险价值为100万元，则保险公司应赔偿的保险金是多少？3. 超额保险 超过部分无效；赔偿金额保险标的实际损失额 【例】若上例中出险时保险价值为80万元，则： （1）损失30万元时，赔偿金额是多少？ （2）全部损失时，赔偿金额是多少？三、按业务承保方式1.原保险：对“再保险”而言，是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。2.再保险：又称“分保”，是保险人将其承担的保险业务（原保险业务），部分或全部转移给其他保险人的一种保险。3.复合保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合
20、同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。4.重复保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和超过保险价值的一种保险。5.共同保险：投保人与数个保险人就同一保险标的的同一可保利益、对同一风险责任共同缔结保险合同的一种保险。（实务中这数个保险人可能以某一保险公司名义签发一张保单，然后每家保险公司对风险事故损失按比例分担责任。）再保险：共同保险四、按性质v 商业保险v 社会保险五、按实施方式（一）强制保险 国家通过颁布法令强制实施的一种保险。 社会保险；商业保险中的个别险种（二）自愿保险 投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同
21、而建立保险关系的一种保险。 商业保险实施的主要形式。六、按承保的风险种数（一）单一保险 保险人按合同规定只对某一种损失原因造成的损失进行赔偿，或只对某一种类型的风险提供保障。 eg意外伤害保险只对意外伤害所造成的人身伤害给付保证金。（二）综合保险 保险人按合同规定对数种损失原因造成的损失进行赔偿，或对几种不同类型的风险提供保障。 eg建筑工程保险既保财产损失风险又保责任风险。v 一切险：是海上运输保险的基本种类之一，是保险人对保险标的物遭受特殊附加险以外的其他原因造成的损失均负赔偿责任的一种保险。一切险所负责的险别包括平安险、水渍险和一般附加险。货物因战争、罢工、进口关税、交货不到等原因所致的
22、损失，不在一切险的责任范围以内。 投保一切险是投保人因附加险的种类繁多，为避免遗漏，保障货物安全而投保的一种安全性较大的险别。通常是在所发运货物容易发生碰损破碎、受潮受热、雨淋发霉、渗漏短少、串味、沾污以及混杂污染等情况下投保一切险。 七、按投保人划分（一）个人保险 单个自然人作为投保人。 （二）团体保险 企事业单位等集体作为投保人。 团体保险的投保人一般为该集体的法定代表人，被保险人是该集体的成员。8人、75%。Eg企事业单位为职工购买的团体健康保险，学校为学生购买的团体意外伤害保险等。本章复习v 商业保险与社会保险的区别v 保险的基本职能v 第四节全部内容第五章 保险合同第一节 保险合同概
23、述一、概念 保险合同，也称保险契约，是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 属于经济合同，具有经济合同的一般特征： 1.合同当事人具有民事行为能力； 2.双方当事人意思表示一致； 3.合同必须合法。eg走私品、违禁品投保货运险，合同自始无效。二、保险合同的特征1、保险合同是双务合同。2、保险合同是射幸性合同。3、保险合同是要式合同。 5、保险合同是最大诚信合同。 三、保险合同的种类四、保险合同的形式（一）投保单 也称“要保书”，是投保人参加保险时所填写的书面要约。 是保险合同的重要组成部分。投保人在投保单上所填写的内容会影响到合同的效力。投保单上如有记载，保险单上即使有遗漏，其
24、效力也是与记载在保险单上是一样的。 如果投保人在投保单中告知不实，在保险单上又没有修正，保险人即可以投保人未遵循最大诚信原则为由而在规定的期限内宣布合同无效。v 对投保人、被保险人和受益人的姓名、性别、年龄、职业、地址、电话等内容按照投保时的实际情况填写，姓名和身份证号码要与身份证或户口薄上所登记的内容相符；v 在填写地址时，要详细写明地址全称。一般情况下，应填写常用的通讯地址，以便保险公司联系。准确填写要求投保的产品名称、保险金额及相关信息；v 投保人及被保险人应如实回答投保单上所提的问题，对投保单上要求提供详细情况的问题，应在投保单备注栏中说明详情或提供相关的书面材料；v 投保人在填写完毕
25、后，应对投保单内容进行复核，确认内容真实完整，并应亲笔签名确认。必要时，被保险人也需要亲笔签名确认，如签订以身故为保险金给付条件的合同时。切勿在空白或未填写完整的投保单上签字。（二）保险单 “保单”，是投保人与保险人双方订立保险合同的正式书面文件。 保单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务，它所记载的内容是双方履约的依据。（三）保险凭证 “小保单”，是保险人签发给投保人的承保凭证，是一种简化了的保单。 与保单具有同等的法律效力，只记载投保人和保险人约定的主要保险内容。 凡保险凭证中没有列明的内容，以该险种的正式保单为准；保险凭证与正式保单内容相抵触的，以保险凭证的特约条款为准。 保险凭
26、证可单独使用，也可与保单一同使用。目前主要在货物运输保险、团体人身保险和某些强制保险中使用。（四）暂保单 “临时保单”，是正式保单或其他保险凭证签发前，保险人或保险代理人签发给投保人的临时保险凭证。 不是订立保险合同的必经程序。 与正式保单具有同等效力，只是有效期较短（一般为30天）。 当正式保单出具后，暂保单自动失效。（五）批单 是保险合同双方当事人就保单内容进行修改和变更的证明文件。一经签发，就成为保险合同的有机组成部分。 两种方式：批注；批单。 在保险合同有效期内，如果投保人需要就保单某些条款作个别修改，由投保人提出书面申请，经保险人同意后，出具批单，签字盖章一式多份分别附贴在保单或保险
27、凭证的正本、副本上，并加盖骑缝章。 凡经过批改的内容，以批单为准；如多次批改，以最后一次为准。第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 （二）保险合同的关系人 （三）保险合同的辅助人 （一）保险合同的当事人 我国法律要求保险人必须具有公司法人资格，而且是依法定程序申请批准、取得经营资格的公司法人。任何自然人、未经许可的法人都不得擅自经营保险业务。 保险公司必须采取法定的组织形式。在我国，保险公司必须是股份有限公司或国有独资公司。（1）国有独资保险公司:由国家授权投资的机构或部门单独出资设立的有限责任公司。06.6最后一家“中华联合”退市（2）保险股份有限公司:由一定数目
28、以上（2N50）的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股份承担有限责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。（3）相互保险公司:由保单持有人拥有和控制；人们通过购买保单而成为公司的所有人，并可以从公司得到分红，利润由公司所有人共享；不发行股票，也没有股东；公司的宗旨是为投保人提供低成本的保险，而不是为了盈利。强调几点：A.受益人的指定：（1）由被保险人或投保人指定。（2）没有主体资格限制。 （3）可以是一人或数人。（4）被保险人或投保人有权变更受益人。（5）出现投保人或被保险人未指定受益人或因受益权丧失而没有受益人的情况时，作为被保险人的遗产处理，由被保险人的
29、法定继承人受领保险金，并要交遗产税。B.受益权的享有：（1）受益人独立享有保险金请求权。（2）受益人享有的受益权是一种期待利益。 投保人、被保险人和受益人的联系： 当投保人为自己利益投保时，投保人即被保险人，但其订立合同时只能称为投保人，只有当合同成立后，才成为被保险人； 当投保人为他人利益投保时，投保人和被保险人为两人，投保人缴费，被保险人享有保险金请求权； 投保人可以为受益人，但必须由被保险人指定或同意。从理论上说，被保险人也可以为受益人，就财产保险合同而言，保险标的损失的补偿，受益的就是被保险人；就人身保险合同而言，被保险人虽然可以指定自己为受益人，但受益人只有在被保险人死亡后才享有保险
30、金请求权，被保险人指定自己为受益人毫无意义。（三）保险合同的辅助人/中介人1.保险代理人：根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为推销、办理授权范围内保险业务的单位和个人。 既可以是法人，也可以是自然人。 一般分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。1）专业代理人：是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。必须是法人。业务范围包括：代理推销保险产品；代理收取保险费；开展保险和风险管理咨询服务；协助保险公司进行损失的勘查和理赔；保险监督部门批准的其他业务。 2）兼业代理人：是指具有自身业务，同时受保险公司委托，代理保险公司办理保险业务的单位。主要业务范围为：代理推销保险产品；代理收取保险费。基本条件：具有法人资格或经法定代表人授权；具有保险代理人资格证书的专人从事保险代理业务【兼业代理人无需出外展业，因此不需持有保险代理人展业证书】；有符合规定的营业场所；必须持有经营保险代理业务许可证（兼业）。 3）个人代理人：是指根据保
