1、银行关于上报分行个人信贷业务分析报告银行关于上报分行个人信贷业务分析报告一、 业务发展情况：1、存量贷款的产品结构分析、担保结构分析、当地市场占有率分析分行自年开办个人信贷业务以来，经过全行上下的共同努力，个人信贷业务呈快速、健康发展态势，现已开办住房按揭、汽车按揭、个人消费、质押等个人贷款业务品种。特别是从年9月分行进行个金机制体制建设和年9月我行个人贷款的审查、审批和发放的授信模式改变以来，全行的个人贷款业务得到了迅猛发展（其中个人住房按揭贷款尤为明显）。截止年12月31日止，全行累计个人贷款余额为：473,408,316.35元，贷款余户数为：3550户，全行单笔个人贷款金额：133,3
2、54.46元。贷款余户数虽然只比年净增加了127户，但单笔个人贷款金额却比年的单户平均贷款金额93812.46元增加了39542元。其中：个人住房按揭贷款：36717.81万元，余户数：2201户（个人商业用房贷款：4269.24万元，余户数：113户）；个人汽车按揭贷款：3503.10万元，余户数：722户；个人消费贷款：4774.10万元，余户数：491户；个人质押贷款：180.20万元，余户数：4户；短期个人抵押贷款：1222.70万元，余户数：34户；个人生产经营性贷款：942.97万元，余户数：98户。截止年分行个人贷款存量产品结构情况如下表所示：（一）、年度业务产品总量结构情况比较
3、表： 单位：万元年度 年末年末年比年项目贷款余额余户数余额占比余户占比贷款余额余户数余额占比余户占比贷款余额净增长余额增长占比余户数余户增长占比业务类型个人消费贷款5556.8862917.30%18.38%4774.10 49110.08%13.83%-782.78 -5.14%-138-108.66%个人汽车贷款5650.0397617.59%28.51%3503.10 7227.40%20.34%-2146.93 -14.10%-254-200.00%个人购房贷款19428.96178060.50%52.00%32448.57 208868.54%58.82%13019.61 85.49
4、%308242.52%个人商业用房贷款1293.14354.03%1.02%4269.24 1139.02%3.18%2976.10 19.54%7861.42%个人质押贷款18330.57%0.09%180.20 40.38%0.11%-2.80 -0.02%10.79%短期个人抵押贷款000.00%0.00%1222.70 342.58%0.96%1222.70 8.03%3426.77%个人生产经营性贷款000.00%0.00%942.97 981.99%2.76%942.97 6.19%9877.17%总计32112.013423100%100%47340.88 3550100.00%
5、100.00%15228.87 100.00%127100.00%年我行累计收回个人贷款本金：14145.88万元，其中正常贷款本金：11864.99万元；逾期贷款本金：2280.89万元，累计实现贷款利息收入：1889.15元，其中正常贷款应收利息：1520.77万元；逾期贷款利息及罚息：368.38万元。本金比年累计多回收822.67万元，比年多实现利息收入566.55万元。经过分行全体上下员工对个金业务的关心和支持，通过在我行内部对个人信贷业务处理模式和操作流程的改革、调整和创新，年分行的个人信贷业务得到了持续稳定和提速发展。各项个人贷款余额为：47340.88万元，比年末净增加了152
6、28.87万元，总量增长幅度达到了47.42%。在数量的快速增长的同时，通过业务品种的调整，我行的个人信贷业务的产品结构发生了根本性的变化，到年末占我行业务主导和业务排名前三位的贷款品种由年的个人购房贷款、个人汽车贷款、个人消费贷款逐步调整和改变为：个人购房贷款、个人消费贷款、个人商业用房贷款。我行个人信贷资产总体向低风险和稳定收益的业务品种（即以住房按揭和以房产抵押的消费性为主的贷款）转化，这也符合总行年个人信贷业务政策的总体发展方向和思路。因此我行的个人贷款的总体质量进一步得到了提高，较好地实现了业务结构的总体调整，进一步增强了业务的综合竞争力和提高了在市当地同业的业务市场份额。据有关横向
7、数据统计分析比较，我行个人信贷资产规模指标在地区同业已开业7家股份制商业银行中的排名由年的第4位上升至第3位，基本达到了规模和效益同步增长的良好态势。（二）、年末我行各类个人贷款业务（存量）担保结构表：单位：万元序号项 目抵押质押保证合计余额余户余额余户余额余户余额余户11251个人短期抵押贷款1192.50 3230.20 21222.70 3421252个人中长期抵押贷款942.97 98942.97 9831254个人质押贷款180.20 4180.20 441255个人购房贷款30725.70 20246.29 21716.52 6232448.51 208851258个人商业用房抵押
8、贷款4269.24 1134269.24 11361281汽车按揭贷款3503.10 7223503.10 72271282个人消费贷款4442.04 416332.06 754774.09 491合计44132.58 3307186.49 63021.75 23747340.82 3550业务品种担保结构占比93.22%93.15%0.39%0.17%6.38%6.68%100.00%100.00%附表：年个人信贷业务（存量）期限结构表：序号贷款品种余额余额占比余户数余户数占比1个人短期消费贷款1166.82 2.46%932.62%2个人短期汽车贷款45.61 0.10%70.20%3个人
9、短期购房贷款79.75 0.17%20.06%4短期个人抵押贷款1192.50 2.52%320.90%5个人中期消费贷款2680.32 5.66%3349.41%6个人中期汽车贷款3457.50 7.30%71520.14%7个人中期购房贷款3251.90 6.87%2326.54%8个人中期商业用房抵押贷款1106.90 2.34%150.42%9个人长期购房贷款29116.87 61.50%185452.23%10个人长期消费贷款926.95 1.96%641.80%11个人长期商业用房抵押贷款2317.53 4.90%732.06%12个人长期购买商业用房贷款(旧帐)844.81 1.
10、78%250.70%13个人短期生产经营性贷款30.20 0.06%20.06%14个人质押贷款180.20 0.38%40.11%15个人中长期生产经营性贷款942.97 1.99%982.76%合计47340.83 100.00%3550100.00%从上表（二）和附表可以看出，截止年末我行各类个人贷款业务所采取的贷款担保形式有抵押、质押和保证三种，而占主要担保形式的是实物（房产）抵押形式，该类担保形式的余额数和余户数在全部业务品种担保结构占比分别为：93.22%和93.15%，而在全部业务品种期限中，个人长期购房贷款不论在贷款余额方面，还是在贷款余户数中占绝对多数。因此抵押担保形式强有力
11、的保证了我行个人信贷资产的安全，特别是业务期限相对较长的个人贷款业务，真正实现和认真贯彻了总行有关对个人信贷业务抵押担保的总体要求：即看得见、摸得着、押得住。存量贷款已经逐步向有实物抵押方式过渡和转化，我行个人信贷业务的抗风险能力不断加强。2、增量贷款的产品结构分析、担保结构分析、当地市场占有率分析年我行累计新发放各类个人贷款金额：29374.75万元，新增贷款客户：1110户。据有关横向同业有关数据统计分析比较，我行个人信贷业务的累计新发放贷款金额指标的增长幅度和增长速度在地区同业已开业7家股份制商业银行中的排名位居前列，进一步增加了当地个人信贷业务市场占有率和市场份额，特别是个人住房按揭贷
12、款业务的增长最为明显和快速。整体个人信贷业务呈现出良好快速发展的态势，并初步在当地金融市场确立了相应的业务地位和在本地区树立良好的“浦发”品牌个人信贷业务的新形象。在本年度我行继续认真贯彻和落实总行关于个人信贷业务的总体指导意见和信贷业务品种投向调整的总体要求的精神，不断努力优化和调整我行个人信贷业务结构。并取得了一定的实效和成绩。在全部新增发放贷款的担保方式上我行继续严格执行总行有关房产实物的抵押担保的政策，对贷款风险可控制，信用良好，担保人和担保公司具备担保资格和担保能力的个案贷款局部上采用了保证担保方式贷款，仅为总量的4.06%，其余全部采用有效的抵押担保方式发放贷款，详细情况见下表。在
13、新年度里我行将一如既往地执行好该项信贷规定，不断地提高本行各项新发放信贷业务实物抵押的占比，特别是进一步提高个人住房贷款的业务占比。力争今后所有新发生业务的抵押担保方式达到100%，有效地确保我行个人信贷资金的安全。（三）、年末我行新增各类个人贷款业务担保结构表：单位：万元项 目抵押担保方式抵押加保证担保方式保证担保方式合计发放金额新增户数发放金额新增户数发放金额新增户数发放金额金额占比新增户数户数占比短期个人抵押贷款1211.50 330.00 00.00 01211.50 4.12%333.00%个人短期购房贷款4.50 184.00 20.00 088.50 0.30%30.27%个人短
14、期汽车贷款69.48 614.00 10.00 083.48 0.28%70.64%个人短期生产经营性贷款0.00 00.00 079.90 579.90 0.27%50.45%个人短期消费贷款1343.50 720.00 012.00 151355.50 4.61%877.91%个人中期购房贷款771.00 281692.50 540.00 02463.50 8.39%827.45%个人中期汽车贷款340.40 130.00 00.00 0340.40 1.16%131.18%个人中期商业用房抵押贷款1080.20 1023.60 30.00 01103.80 3.76%131.18%个人中
15、期消费贷款1263.60 9845.00 215.00 41323.60 4.51%1049.45%个人长期购房贷款5170.80 16012870.09 4180.00 018040.89 61.42%57852.55%个人长期商业用房抵押贷款638.98 111184.90 420.00 01823.88 6.21%534.82%个人长期消费贷款372.90 220.00 00.00 0372.90 1.27%222.00%个人中长期生产经营性贷款0.00 00.00 01086.90 1001086.90 3.70%1009.09%合计12266.86 45415914.09 52211
16、93.80 12429374.75 100.00%1100100.00%担保结构在全部新发放中的金额占比41.76%54.18%4.06%100.00%担保结构在全部新发放中的新增户数占比41.27%47.45%11.27%100.00%3、业务管理活动总结年是我们浦发银行个金业务起步发展的基础年，作为个金业务的重要组成部分的个人信贷业务面临着机遇和挑战。为进一步开拓我行个人贷款业务，抢占市场份额，拉动和带动其他相关个人金融业务，配合628新系统对个金信贷产品的开发。同时为加强和规范我行个人贷款业务的操作和管理，依据总行有关个人信贷政策和相关业务制度、规定并结合分行的实际情况，分行领导审时度势
17、果断地在总行下发浦银发第382号文关于调整个人信贷业务工作管理模式的意见之前决定提前成立分行个人贷款中心，已于年10月实现了分行全辖个人信贷业务集中统一授信和贷后统一管理、催收和保全的适合业务发展的新型运作模式（即总行指导意见中所指的“同城单一中心模式”），并相应制定了上海浦东发展银行分行个人贷款有关规定的若干指导意见(试行)。从总体上看个人贷款中心的职能是分行个人金融部下设的，负责全行个人信贷业务的营销推进、组织管理和业务统一授信、（即初审、复审、审查、审批、发放的全过程）、贷款后续的抵押、登记和档案管理并集中催收保全的部门。同时以利润为中心，以个人信贷产品年度发展计划为目标，积极组织和指导
18、各营销团队并全面支持和推进本行个人信贷业务营销工作，履行全行个人信贷业务的检查、考核和管理职能，包括因信贷业务涉及的分行相关个人金融业务制度、办法、规定、流程的制定、修改、实施和上报等工作。分行个人贷款中心在成立伊始为完善中心工作职能，强化中心对本行所有个人信贷业务的专业化、集中化和独立化管理，根据总行业务量匹配的原则在个贷中心下设了六个工作岗位。分别是：贷款复核、发放及（综合内勤）岗；贷后档案（重控、台帐及营销业绩统计）管理岗位；贷后逾期催收保全岗；贷款后续抵押登记岗；中心副主任岗；中心主任岗，每个岗位都制定了严格的工作职责，相互密切配合，形成了一个严密高效的运行机制。个贷中心运作模式通过一
19、年来的实践证明是符合我行现实和长远的业务发展需要的。对外能够有效地提升我行在激烈金融市场竞争中的核心竞争力，对内能够充分地进行资源的有效配置，把分散在各支行和团队的个人信贷业务贷前、贷中、贷后繁琐的日常工作中解放出来，最大限度的发挥其信息、资源和营销优势。真正实现了个贷中心与全行各部门和营销团队的全面合作和优势互补的双赢局面。另一方面通过个贷中心组织架构的合理调整，集中统一的业务标准可批量化操作，实现个贷业务的集约化经营与管理，这将有利于不断提高我行个人信贷业务的操作及管理质量，防范信贷风险，提高工作效率，降低运作成本。我行这样的运作模式在外部不但得到合作开发商和客户的赞扬，也得到了同业竞争对
20、手的认同；内部不仅得到总行个人银行总部的认可，也使分行内部许多参与到此运作模式的部门和营销团队得到了营销管理机制改变后的好处，进一步加强了公金与个金业务的联动，有力地提高了个人信贷业务在行内的生产力。同时作为全行统一的信贷风险管理部门，能够更加有效、直观地对全行个人信贷业务的风险情况进行全面掌握和控制，并把随着市场变化而来的和总行有关个人信贷业务的风险要点和关键及时贯彻落实业务操作的第一线，缩短了管理半径，避免了因信息滞后而产生的信贷风险。个人信贷资产新型业务模式和营销管理机制的建立真正体现了我行在业务发展中一贯遵循的“安全、高效、可持续性、双赢”的原则和理念。据统计，在分行全辖推行此项业务模
21、式以后，全行的个人信贷业务各项指标在分行个贷中心与各部门和营销团队的配合下发生了可喜变化。二、 营销策略及实施情况1、 产品政策（重点发展产品、控制发展产品）及实施结果 年年初，我们从存量贷款的分析中，得出贷款品种的选择对控制个贷风险起着至关重要重要地作用；个人住房按揭贷款由于借款用途明确，购房、借款行为较理性，该贷款品种还款期限长，月供均衡，借款人还款压力平均，资产质量较好；据相关资料查证，该业务品种在国外银行零售业务中也占绝对优势，通常不低于个贷业务总量的85%，亚洲国家更高；汽车贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款由于借款人在申请之初，消费投资行为不够理性，对预期收益期望值过高，一旦经营出
22、问题，影响借款人的还款能力，必将由此导致贷款逾期； 根据总行关于个人信贷业务品种投向调整的总体要求，分行自年初，就坚定不移的不断优化和调整个人信贷业务结构。年新发放个贷17327.37万元，其中个人住房按揭贷款6928.2万元，占比39.98；年在新发放的29374.75万元个贷中有23520.58万元为个人住房按揭贷款，占比达80.07，该项业务的发放金额和发放笔数双双超过了累计总量的50%以上，分别为：61.42%和52.55%。 针对目前银行对个人消费贷款及个人经营性贷款，贷款用途的难以监控，我行在以上业务的办理较为审慎。若有办理,我们严格审查借款人的第一还款来源，在作详尽调查的基础之上
23、，确实落实贷款足值的抵押。2、目标市场、客户定位及获取手段、成果 上海浦东发展银行定位于“成功者的银行”，这一标准对个金业务来说是极其匹配的。在社会信用机制不健全的情况下，为能有效地避免信用风险，我行侧重选择和培养职业稳定、收入居当地中上水平的客户群体。在年的营销工作中，我们已酌情放弃了一些风险把控难度大的市场份额，如一些品质一般、周边环境不理想，即便房价也合理的楼盘，因为我们考虑到其所辐射的客户群职业及收入的稳定性较差，楼盘升值的空间小，客户贷后管理成本较高等因素。 在个金客户的营销中，我行较多采用的是公金个金联动营销的模式，个贷业务多从楼盘按揭入手，由于房地产期盘盛行，我行针对该业务品种作
24、营销时，更倾向于选择有实力的大公司、优质楼盘，目前房地产排位前三甲的开发商已有两家公司与我行建立了合作关系。3、业务渠道策略及发展现状4、客户资料积累、利用及交叉销售实践 年与我行建立按揭合作关系的开发商共计十五个公司，所开发的项目在地区有一定的影响力。由于个贷业务关系的建立，有力地推动了以上公司在我行的业务结算量及对公帐户存款沉淀。同时因合作业务品种的增多，促使了客户对我行了解的加深，随之代发工资等业务也在逐步开展。 截止04年12月31日，我行未结贷款本息的个贷业务共有3550笔，因资产业务的合作，派生存款有一定的规模。由于营销力量的限制，针对个贷客户的深度挖掘，个金产品的交叉销售在我行尚
25、在调整之中。5、营销活动经验总结 由于个贷已是各家银行的优质资产业务，市场竞争较激烈。从日常营销运作的经验来看，业务操作提速极为重要，该举措可有效提高个贷业务的竞争力。我行个金客户经理对所负责的楼盘，只要有业务发生，每周给开发商提供一次合作情况台帐，便于开发商财务及销售的内部管理工作的开展，此举普遍受到合作商户的认可。 合作项目及抵押物的选择在一定程度锁定了相应的客户群，在营销工作中，我们深切地体会到客户群的控制对管理风险是极其重要的。同时在风险审批采用集中运作方式，从流程控制来管理风险与个贷业务自身的特点较贴切。三、风险控制及不良资产处置情况：1、 贷款五级分类的日常工作方式、结果及时性与准
26、确性分析目前我行个人贷款五级分类的日常工作主要是采取个贷中心催收清收小组的专职专岗人员在每个正常工作日早上9点，从信雅达系统采集全行前一工作日的全部逾期数据，并下载保存并进行数据加工和制作“逾期数据分类母表”，然后以此为依据填制“个人贷款质量分类变化日报表”，分类结果通过行内网络以电子邮件形式向分行信贷管理部、行长室和个金部等需要考核、风险分析控制和决策的内部相关部门提供及时准确无误的分类数据。在每日贷款分类工作的基础上，根据总分行信贷风险管理部门的要求，由个贷中心组织分行全年例行的四个季度的贷款五级分类工作，包括贷款分类工作底稿和分类认定表的填制以及年度的不良个人贷款的责任认定工作和认定情况
27、总结。同时对分行每个月不良个人贷款的情况进行分析和总结，包括对存量部分的现状分析和增量部分的产生原因分析，不良贷款清收工作进度执行情况和月度清收工作报告,以及对专项业务品种的贷款质量分析报告等。分行此项工作的开展上能够及时准确、甚至基本做到了时时的监控和上报分类结果，对我行不良个人贷款的现实情况和风险产生的原因能够客观、公正、真实地揭示并及时准确的进行分析和总结指导帮助日常的清收工作，有力高效地推动了我行个人不良贷款清收工作的规范开展。2、 个贷资产质量的变化情况及原因分析，对尚未暴露的潜在风险、系统风险的认识及应对手段在年末的年度的全行个人贷款五级分类统计数据中，我行个人贷款总计余额为：47
28、340万元，其中正常类：45568万元；关注类：896万元；次级类：667万元；可疑类：209万元，全行个人贷款不良率达：1.85%，但比年末的2.47%已下降了0.62%。虽然我行个人贷款不良率指标在地区同业横向比是较低的，但在浦发行系统内全行纵向比却是较高的，它已逐渐经成为我行个人信贷业务发展的“瓶径问题”。由此看来这是放在分行个贷业务工作面前的一个艰巨而重要的长期工作，只有不断地加强不良贷款的清收工作，否则它将会严重危害我行个人信贷业务的良性发展和影响我行个人信贷业务的整体资产质量和资产安全。综观我行历年来所办理的各品种的个人贷款业务来看，形成不良贷款的主要原因有以下几点：（1）、 对逾期个人贷款催收的奖惩机制不到位。由于贷款余额随着业务的不断发展，且个贷客户群体众多和分散，单体构成多样化，所以在目前催收手段不多的现状下，对客户制约不够，容易形成逾期。（2）、 由于社会个人信用体系尚未建立，逾期个人贷款客户的信息在各商业银行之间，甚至在本行内部之间也不对称，得不到及时的信息资源共享，无法对历史上已形成的个人不良记录进行查询。因此不能源头上堵截不良客户，容易形成潜在的逾期。（3）、 从业人员特别是专门从事个人信贷业务员工自身的业务技能有待于进一步提高，因
