1、我国农村金融发展对农民收入增长的影响研究我国农村金融发展对农民收入增长的影响研究金融管理专业【摘要】改革开放以来，“三农”问题一直处于我国经济发展的核心地位，随着我国经济的不断进步，在农村实行了新农村的建设，对农村经济的体制方面进行了改革,使农村居民的收入得到了一定的提高,所以发展农村金融成为了我国经济的重要目标。但在发展农村金融的过程中，由于农村地区的金融体系不健全、民间的金融很活跃等问题导致了农民收入方面陷入了困境，所以就需要我们对于相关理论方面进行分析，从农村金融的发展现状入手，探索我国农村金融的发展对农民收入增长的影响分析，对一些数据进行分析，然后提出一些相应的建议。通过对国内外相关的
2、文献进行全面的梳理和总结，自己的数据分析，了解农村金融发展和农民收入之间的关系。随着经济的不断进步，农村金融的发展有利于提高农民的收入水平，使农村经济得到良好的发展。在我国的经济发展中，建立并健全金融体系，对资源进行合理的配置，从而使农民的收入得到稳定性的提高。【关键词】农村金融 农村收入 影响Research on the impact of the development of rural finance on the increase of farmers income in China【Abstract】Since the reform and opening up, the issu
3、e of agriculture, countryside and farmers has been at the core of Chinas economic development. With the continuous progress of Chinas economy, the construction of new countryside has been carried out in the countryside, the system of rural economy has been reformed, and the income of rural residents
4、 has been improved to a certain extent. Therefore, the development of rural finance has become an important goal of Chinas economy. However, in the process of developing rural finance, because of the imperfect financial system in rural areas and the active private finance, farmers income has been in
5、 a dilemma. Therefore, we need to analyze the relevant theoretical aspects, start with the current situation of rural finance development, explore the impact of the development of Rural Finance on farmers income growth, and some data. This paper makes an analysis and then puts forward some correspon
6、ding suggestions. Through a comprehensive combing and summary of the relevant literature at home and abroad, and their own data analysis, we can understand the relationship between rural financial development and farmers income. With the continuous progress of the economy, the development of rural f
7、inance is conducive to improving the income level of farmers and making the rural economy develop well. In the economic development of our country, we should establish and improve the financial system and allocate resources reasonably, so as to improve the stability of farmers income.【Key Words】Rura
8、l finance Rural income Influence第一章 绪论第一节 主要研究内容全文内容共分为六章第一章为绪论，该部分主要对写该文章的目的、意义以及国内外对于该类型文章表达进行分析，为下文所表达的内容提供理论性的支持。第二章是对论文的题目中所含有的专有名词进行理论分析。有关于农村金融的含义，农民收入的主要构成部分进行简单的解释，这些名词都是该文章讨论部分的基础。第三章是对农村金融三个衡量指标和农民收入之间数据通过图表分析，分析它们之间的关系，并得到一些结论。第四章是对我国农村金融发展的现状进行概述。我国农村金融的发展由于我国总体经济带来的影响，使我国农村金融的发展方面向含有中国
9、特色的发展方向不断迈进。但我国农村金融在发展过程中，还面临着许多的问题，该章节就是对这些问题进行概述。第五章是我国农村金融发展对农民收入增长影响的分析。从农村得到的资源合理运用、降低经济活动中的交易成本、适应国家经济发展的趋势、使农村的资金从储蓄向投资方向转变等方面展开论述。第六章是通过对农村金融发展使农民收入增长提出对策及建议。根据对影响进行分析的结果提出的一系列建议。增加我国的农村金融机构和金融服务，适应于不同的人群，使我国的农村金融体系更加的完善，来提高农村金融的发展效率，从而使农民的收入提高。总结，对我国农村现状的分析，提出的有关于提高农民收入的办法，我国根据提出的办法一步一步实行，能
10、够更好的发展我国农村金融，进而提高农民的收入水平，并且使农民收入更加充足，我国农村经济也将变得繁荣。第二节 选题目的及选题意义一、选题目的“三农”问题是我国经济发展中不能忽视的问题，国家也非常重视我国的“三农”问题，随着我国经济的不断发展，农民的收入方面不再是单一的现象，出现了多样化，得到了一定程度上的提高，但是这也导致了一些的问题得出现。民间金融在农民中发展的比较好，因为其方便快捷，专业性的金融机构不能吸引农民，办理手续的过程复杂，而且提供的金融服务结构很单一化。农民的生活水平和城镇的人相比较其差别就越来越大，我国的城乡的居民在资源配置方面出现了倾斜的现象，更加偏向于城市地区，这样影响了农村
11、金融的发展水平。农村经济能够很好的发展，需要有多样化的农村金融服务机构，并需要有良好的资金融通的资金，才能够使农民收入提高。发展农村金融对我国经济的发展，进一步来说建设具有中国特色的社会主义都有极大的重要性，所以要了解农村金融和农民收入之间的关系，通过文章的数据来研究它们间的关系并逐渐帮助农民，使其收入提高。二、选题意义在农村金融的研究方面不断的加深，而我国作为一个农业大国，农村金融发展的快慢对我国整体经济的发展都有一定的影响。金融对解决“三农”的问题意义是非常大的，文章对农村金融和农民收入进行深入的认识，有利于对我国农民收入结构的不断完善及规模的不断扩大。为农民提供多样化并高效快捷的金融服务
12、，使农村金融实现一定程度的改革并创新，使资金不再向城镇流出，为能够使农民收入的增加，且收入出现多样化提供一个明确的方向。农村金融有优化资源配置、分散风险、传递信息等功能，只有拥有足够的发展资金，农村经济水平和农民收入才有获得高效快速的提高。但农村的发展和整体的发展之间的差距在不断扩大。因为农村金融机构往往由于利益的驱使，并没有将吸收到的农民储蓄存款再投入到促进农民增收当中。其次，能够支持“三农”发展，对农村经济贷款的金融机构很少，得不到资金的支持就不能更好发展农村经济，农民自身的收入水平也得不到较快的增长。第三节 国内外文献综述张荣（2017）通过构建我国现阶段的农村金融服务体系, 运用线性回
13、归方程进行测量，每一年的金融的发展水平进行对比发现农村金融服务和农民收入两者之间呈正相关，但又通过检验发现，两者之间不能互逆，通过脉冲响应分析来看，两者之间的影响效果不太明显，但农村金融服务结构的水平达到一定大规模时，对农民收入的带动力变强，所以增加农村金融服务机构，扩大规模，农民的收入增长方面有较大的空间。倪亚芬（2017）对一些数据的分析，提出经验假说，通过面板数据的固定效应模型进行农村人均纯收入对农村金融的发展结构，效率和规模三个方面进行了图表分析，其结果为农民的收入规模和结构、效率呈负相关，和农村的金融规模呈正相关。纵玉英，刘艳华（2018）利用19802014年中国省级数据, 建立了
14、动态面板模型。对于全国来说，农村金融发展和农民收入呈现负 相关，目前来说金融发展水平的提高在一定程度上不能促进农民收入的增加。但农村经济发展水平以及农业水平的现代化的提高对农民收入水平的提高有一定的促进作用。徐敏丽，王亚丽（2016）采用了农村金融机构农业贷款总量与农业总产值的比值来代表金融机构信贷比率，提升农村金融机构信贷比例能够有效提高农民收入。从协整检验（非平稳序列的因果关系检验）的结果来看, 农民人均纯收入与投资水平成正比, 本文采用了全社会固定资产投资与各期GDP的比率来表示投资水平, 从这个角度来看, 增加全社会的固定资产投资, 能促进农民的收入增长。第二章 农村金融发展概述第一节
15、 农村金融概念金融主要指的是把自己通过这种方法进行高效率的运用，从而进行合理的资源配置。而农村金融就是对金融的外延，是其中的一部分，指的是处于农村的货币之间的资金合理配置及流通。它包含的主要活动有直接融资、间接融资，借贷。它分为正规金融和非正规金融，而正规金融机构是指农村信用社、农业银行、农业发展银行等，非正规性金融机构主要包括高利贷、合作基金等。第二节 农村金融发展现状一、缺乏完整的金融体系金融体系在我国农村金融能够良好的发展是重要的一个部分，经过这么多年的发展，我国的金融体系已经取得了非常大的进步，但是金融体系还不健全，有一些金融机构不知道自己的职责所在，在这方面还需要进一步的加强。农业发
16、展银行农村的政策性银行，但自身的资金来源比较单一，业务能力不高以及支农能力较低。在农村金融发展中，农业银行在发展中虽然也把分支机构延伸到了农村，但是由于其自身经济效益的需求，它的发展目标是产业投资，对农业的发展没有什么帮助，导致对农民收入的提高也没有帮助。而且农村信用社在发展过程中把本身存在的优势也完全发挥出来，从而对促进农业发展也没多大作用，造成了许多商业银行来代替农业银行的现象。由此可见，在农村金融的发展过程中，健全的金融体系对农村经济发展的建设有很大的帮助，相反则会不断地影响它的建设，并造成农民的收入下降，对农民产生了重要的影响。更加深入来说，国家在这方面政策提供的资金不够，担保能力也不
17、强，建立建全农村金融体系难度很大，从而农村金融不能快速的发展。二、缺乏金融服务和金融机构虽然我国社会经济在不断的发展，但我国农村金融服务还比较缺乏，和城市的差距还比较大，同样的银行在城市和农村间也有很大的区别。城市的金融服务项目多，而在农村只有存款、汇款和贷款等，这样就无法适应我国的金融发展。而且在一些农村地区的金融服务人员的综合素质比较低，在进行服务农民的过程中没有耐心，服务的内容比较单一和固定化，不能够根据农民的需求对农民金融一对一的服务，不具有灵活性。服务人员专业上还欠缺，业务上就不能体现其规范性，使得农民在信用方面就会收到一些违规现象的影响，导致很多银行对于农民的偿债能力有所担忧，不愿
18、与其合作。金融机构还缺少对工作人员在工作中的监督管理,这样也不能有效的推进我国农村金融的发展。三、金融环境比较恶劣近年来我国加大了对农业的扶持力度，还为农村金融的发展提供了相应的政策支持，出台了很多利于农民的政策。但从现阶段的发展状况来看，我国农村金融体系的功能还是比较弱的，由于城市的不断发展，使商业银行的投资和建设都不断向城市方向转移，从而导致减少了对农村的投资，影响了农村金融的发展。同时我国农村金融体系建立很晚，还缺乏一定的金融信誉度，和城市相比，农民普遍接受教育程度很低，对自身的征信问题的意识也比较薄弱，农民的契约精神不强，守约意识和守约能力不足，所以一些农民欠债后进行躲债逃债的问题还比
19、较多，这些问题都不容易控制。这样也导致了金融机构在农村的发展对农民要求严格，农民就更加难以跨入这个门槛，就形成了恶性循环。在一些农村地区农民的收入很低，如果资金的周转出现问题的话，在还款方面就会有一定的障碍。农村在贷款方面很随意，缺少一些制度对其规范，这要也会出现很多问题，也导致金融体系不能很好的发展。四、民间金融发展比较活跃改革开放以来，我国农村金融在经济快速发展的同时也有了很大的进步，一些地区慢慢的摆脱了贫穷落后的局面，一些的乡镇企业发展得也越来越好，但是农村地区的收入水平和经济发展状况和城市之间的差距还是很大的。但相比于过去的农民生活水平已经得到了很大的提高，导致农民对贷款的需求量也越来
20、越高，正规的金融机构的贷款已经无法满足农民的需求，这也就导致了一些农村非正规的金融机构滋生，各种创业、个体经营的人也越来越多，正因为这些机构的出现，为农民提供了便利和空间，民间的借贷就非常的流行，而且办理的手续简单，对农民来说操作也方便，所受到的限制也很小，有非常好的适应性。虽然民间的金融发展有很多的优势，但是利息很高，导致很多双方在交易过程中会出现很大的问题，可能农民一时的资金不够，给农民造成损失，这样的恶性时间可能会时常发生，这样也给农村金融的发展带来了不可估量的隐患。五、农村的资金大量的外流就现阶段而言，农村经济的发展的资金的需求量并不能得到有效的满足，这样就导致农村经济的发展受到阻碍。
21、这一问题的大部分原因就是通过各类的商业性金融组织把农村的资金转移到城市，而从城市流入的资金远远小于从农村流出的。农村商业银行慢慢减少对农民的资金支持力度，农村的资金外流导致农民的贷款需求不能随时满足，农村经济的发展也将变得缓慢。第三章 农民收入概述第一节 农民收入构成农民收入是农民通过生产农作物和为别人提供一些农业上的服务等获得的收入。它主要由四个方面组成：工资性、家庭经营性、财产性、转移性。工资性收入主要是通过劳动获得的收入，农民帮他人劳务而获得的工资。农民的工资的收入多少决定了当地的经济发展水平，生活质量的高低。家庭经营性收入就是农民用自己拥有的土地进行农业生产，如种粮食、饲养畜禽等。还有
22、就是为别人提供服务，如餐饮、交通、销售商品等。财产性收入就是农民用自己的收入对外投资和财产租赁等。比如把自己的不动产租用给别人。转移性收入就是国家对农民的补贴，与国家的支农政策等有关。还有朋友，家人提供的赠送，不需要自己花费自己拥有的资金。第二节 农民收入影响因素对于农民收入判断，主要有以下三个指标：农民的家庭纯收入，指农民得到的收入当中扣除已经使用的资金后的收入。这个指标主要能够比较农民的实际收入和进行投资获得的资金之间的比率，能够很好的反映出农村经济的发展状况。农民家庭总收入，指农民通过各种途径所获得的资金和。这个指标反映了一个农村家庭在一段时间总收入，这样也可以知道农民家庭总收入和我国总
23、体人民收入之间的差距。农民人均纯收入，指农民们的平均收入水平，它能够很好的反映出在农民家庭自一年中的实际收入与投入产出效率，能够准确的衡量农村的经济发展状况。在各种收入来源中，工资性收入和家庭经营性收入对于农民总体收入来说占用最多的。也就意味着工资性收入和家庭经营性收入越高，农民的生活水平越好。而且这两者在农民的人均纯收入中占很大的比例，所以该文章从农民的人均纯收入研究。第四章 主要的研究数据描述农村金融的三个衡量指标的相关数据主要通过中国农村统计年鉴、中国乡镇企业年鉴、中国金融年鉴得到的，农民的人均纯收入是通过中国统计年鉴得到的。第一节 农民的收入规模随着我国经济的不断发展，我国农村发展方面
24、国家也非常的重视，农民的收入水平对我国的发展也有强有力的影响作用。我国农民人均纯收入从2005年到2015年之间提高了很多，从2015年开始都超过了一万元，这也就表明了平均每年就增长了683.37元。但是和人均GDP相比较，农民人均纯收入的增长速度是没有国民收入增长的速度快，而且两者之间的差距还在不断地扩大，这表明了我国要重点解决“三农”问题，从而促进我国农村经济的发展，增加农民的收入。我国的总体GDP在这十年中增长幅度也很大，到2015年就有676708亿元，这十年期间增加了3.66倍，人均GDP在2015年就有50028元，这十年间增加了3.48倍。图41 2005-2015年农民人均纯收
25、入与GDP的变化第二节 农村金融的发展农村金融的发展效率从整体情况上来看，呈现下降的趋势，也就表现出农民的储蓄存款与贷款的转化效率在不断地下降。而农村的储蓄存款就现在而言是我国农民的主要供给，通过一些金融服务中心为我国农民提供一些信贷方面的支持。这也就表现我国农村金融资源大量外流，农民的储蓄存款并没有完全转化为贷款，没有为农村金融的发展带来一些有利于农民收入增长的服务，这些资金不断地流向城镇，使得城镇更加发展，而农村更加落后，所以我国农村金融发展效率还需要不断提高。图42 2005年-2015年农村金融发展效率第三节 我国农村金融发展与农民收入增长的实证分析一、三个衡量指标分析该章节主要通过数
26、据变动来了解农村金融发展结构、农村金融发展效率和农村金融发展规模与农民人均纯收入的之间的关系。三个衡量指标主要有下面几个公式构成：农村金融发展结构=乡镇企业贷款余额/农村金融机构贷款农村金融发展效率=农村金融机构贷款余额/农村金融机构存款余额农村金融发展规模=农村金融机构贷款余额/农村GDP农村金融机构贷款余额=农业贷款余额+乡镇企业贷款余额农村金融机构存款余额=农业储蓄存款余额+农户储蓄存款余额农民人均纯收入在随着经济的不断发展在不断地增加，但如图45所示，农村金融发展规模近年来却在不断地波动，2009年两者是正相关的关系，而在2009年后，两者就呈现了负相关的关系。但在2013年后，农村金
27、融发展规模又有了一定的回升，农民人均纯收入没有受其影响，仍然在增长。这体现了农村金融贷款余额的增加，有利于我国农村经济的发展，从而使我国农民的收入增加。如图44所示，我国农村金融发展效率与农民人均纯收入呈相反方向变动，也就表现出我国农民人均纯收入的提高使我国农村存款和贷款的转化效率降低。图43 2005-2015年农民人均纯收入与农村金融结构的关系图44 2005-2015年农民人均纯收入与农村金融发展效率的关系图45 2005-2015年农民人均纯收入与农村金融发展规模的关系二、图表结果分析根据综上的三个图表显示，我国农村金融发展规模、效率、结构在变动的同时，农民的人均纯收入也在相应的变动，
28、农民的人均纯收入与规模呈正相关和结构、效率呈相关。具体来说农民的收入增加会使农村金融的发展规模变大，但是农民收入不断增加也同样会使农村金融结构和效率降低。所以我国需要不断扩大金融发展规模，但是发展结构和效率暂时还没有在我国农民收入中体现出来，这也可以作为之后促进农民收入增加的考虑因素。第五章 影响分析及对策第一节 农村金融对农民收入影响分析一、促进金融资源的有效调配在我国农村金融的发展中，需要农村金融机构对所融资金进行合理的运用并发挥其的最大价值，提高农村地区的经济发展实力，然后促进农村经济的发展，让农民的收入得到提高。只有农村经济能够持续稳定的发展，才能提高农民的收入和生活水平，农民的收入提
29、高可以让农民的闲置资金投入其农村金融机构，创造其收入不断的提高，这样就是实现了农村经济的良性循环。国家对农村金融的一些政策规定，这样更好的发挥其监督的职能，能够减少民间金融的事件高频率的发生，维护了农村金融的稳定发展。金融机构需要根据农民的实际情况，使农民在资金的投资方面能有多方面的选择。在农民资金的借贷方面，也要通过一些安全的机构，线上线下进行整合，提供农村金融服务，并进行金融业务方面的推广，让更多的农民参与进来，这样就有利于农村金融的发展，农民收入也得到相应的提高。二、能够降低经济活动中的交易成本在经济活动的发展过程中，由于缺乏金融机构专业的资金服务和金融服务，农村的经济活动方面就会消耗大
30、量的人力、物力、财力等资源，为了去寻找合适的交易对象，这样也导致了交易成本的浪费。而农村金融的发展使农民的资金集中并合理的运用，还为其提供场所，这样不仅降低了不确定风险因素的存在，实现资金的高效运转，而且还大大的降低了为了各项资源付出的成本。减少支出，间接性的提高了农民的收入，使农村经济发展得到有效的提高。三、适应国家的经济发展趋势我国作为发展中国家，经济的快速发展下，农村经济快速的提高使整体的经济得到有效的发展，这是相辅相成的，我国农村人口多，农村面积也很广，所以要带动农民发展，提高农村经济，才能实现我国经济的提高，传统的农村金融机构不完善，金融服务质量低，金融环境还需要提高，建立并健全我国
31、农村的金融机构，使农村的经济得到快速的发展，提高农民的收入，来推动我国经济的发展。四、能够促进储蓄向投资的方向转变在农村金融的发展过程中，农村的闲散资金基本都是通过银行储存，认为其降低了风险，觉得投资有风险，在农村经济的不断完善中，把农村金融服务的储蓄和投资联系起来，鼓励农民将手上的闲散资金进行投资，不仅提高了农民的收入，这样也降低了金融机构当作中介的服务成本，提高资金从储蓄向投资的转换效率。国家在完善金融过程中，需要提高农村金融的运作效率，减少在转换过程中需要的各种税费，使更多的储蓄资金高效率转化为投资资金。通过法律、政策等手段完善农村金融服务的规章制度，加大对农村投资的保障力度，对农民进行
32、合理性的支持，投资力度的扩大增加了农民的资本存量，进而使人均产出的增加和实现农民收入的增长。第二节 农村金融促进农民收入增长的对策一、发展不同的农村金融机构，完善我国的农村金融体系在我国农村金融的发展过程中，由于金融体系不完善，造成了我国农村金融不能也高效的发展，不能发挥其作用进而不能促进农民的收入，根据不能地区的现状相结合，建立一个符合当地政策，当地农民的金融机构，整体上促进我国能存寂静的快速安全发展。对于已有的政策性金融机构，应当扩展其业务范围，使它有强有力的保障作用，并根据一些商业性的金融机构不愿涉及的但对于社会领域上有强有力的支持而提供一些金融服务，使人人都能平等的参与金融服务，通过自己来改变自己的生活，使收入逐步的提高。二、增量我国农村金融服务机构除了现有的金融机构外，需要不断地引进新的金融机构遍布农村的金融市场，使其规模不断壮大，服务的质量也相比之前有所提升。我国应该增加对我国农村金融服务机构在政策方面的扶持力度，使金融机构能够差别化管理并拥有更多的自主权利，但也同样需要监督体系，通过财政补贴、税收减免等政策促使金融机构的投入，来提
