1、关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考团中央办公厅：根据团中央办公厅关于开展青年群众调研工作的相关要求，共青团云南省委办公室结合自身工作实际，对我省自2009年以来开展的“青春彩云南扬帆工程”鼓励创业贷免扶补工作进行了进一步的调研分析，形成以下报告：一、调研的背景和意义青年是国家宝贵的人力资源和现代化建设的重要生力军，若青年就业不足或失业，易导致各种社会问题，因此青年就业工作事关民生、事关稳定，意义重大。但相关统计分析指出，青年失业率往往比成年人高，青年失业问题已经成为一个普遍性的问题。从世界各国的情况来看，年轻人的失业率往往比总体失业率高出6%-7%
2、，有的国家甚至高出15%左右。2008年国际金融危机之后，全球就业形势趋于严峻，据国际劳工组织发布的2009年全球就业趋势报告称，全球正在面临一场前所未有的就业危机，2009年的失业人数较之2007年将增加5000万人以上，2亿人将面临赤贫危机(即人均日收入不足2美元)，这场经济危机将导致全球失业人口和低收入及就业困难人数猛增。国际劳工组织预计，虽然全球经济将于2010年开始缓慢复苏，但全球就业危机仍将持续6至8年。随着每年4500万新增就业人口，其中多数为青年男性和女性，在今后的五年中，全球经济必须要创造3亿个新岗位才能回到危机前的失业水平。就我国的情况而言，在2005年中国首次青年就业状况
3、调查报告中显示，16岁至29岁的中国青年总体失业率为9%，高于中国6.1%左右的社会平均失业率。其中，在22岁以前进入劳动力市场的青年中，有15%首先要经历失业的过程，并且失业一年以上的长期失业者占72%。另据国家统计局2007年的统计数据称，我国16至35岁的青年人口为3.8亿人，占总人口的30%。每年这一年龄段的青年有1900万需要就业，其中1140万(60%)在农村，760万(40%)在城镇，在农村的一部分也在向城镇流动。而根据我国经济发展的速度测算，大约每年只可以提供800万左右的就业岗位，与需求相比，缺口严重。此外，人力资源社会保障部的专题调研结果显示，08年金融危机席卷全球后，我国
4、企业现有就业岗位减少8%，就业需求空间急剧压缩，城镇失业率上升，这是最近6年来从未出现过的情况，金融危机使得我国农民工和青年大学生的就业矛盾更加突出。共青团云南省委在2007年组织全省各级团组织开展大调研的基础上，结合大量的样本对当前我省青年需求进行了分析梳理，总结出当前青年成长发展最迫切的需求是创业就业的需求。我们认为：创业是经济社会发展中最具动力、最活跃的活动,通过创业可以使中小企业数量迅速增加，增强经济发展的活力，是优化经济结构、培育新的经济增长点的重要途经。国内外发展的实践证明，创业最活跃的地区是经济发展最具有活力的地区，也是经济增长最快的地区。做好鼓励创业工作，对我省积极应对危机，实
5、现经济社会平稳较快发展具有重要的意义。通过创业，可以大量增加我省市场主体的数量，培育新的经济增长点、增强我省经济发展的活力和动力；通过创业，可以有效的推动二、三产业发展，有利于我省产业结构的合理调整；通过创业，可以促进非公经济加快发展有利于我省所有制结构调整，增强我省总体经济实力。因此，大力推动全社会创业，是确保我省经济社会保持平稳较快发展必须抓好的一项重要工作。创业带动就业，是促进就业是最积极、最有效的一种方式。据统计，在我国每新增1个个体工商户，可以带动23人就业；每新增1个私营企业，可以带动13人就业。创业带动就业的效果十分明显。从全国来看，中小企业提供了75%以上的城镇就业岗位；从我省
6、来看，非公经济吸纳了全部就业人数的63.9%，中小企业、非公经济已经成为实现就业和吸纳就业的主要力量。鼓励创业既是解决长远就业问题最根本、最有效的途经，也是在当前我省严峻的就业形势下解决就业问题的重要措施。当前，国际金融危机对我省就业形势造成了严重冲击，加之就业工作中长期存在的一些矛盾仍然突出，各种因素叠加，我省就业形势十分严峻，任务非常艰巨，大学毕业生就业困难更加凸显，农民工就业压力大，企业就业岗位流失增加。解决我省就业问题，一方面要努力稳定原有企业的就业岗位；另一方面更要充分发挥创业对就业的倍增效应，千方百计鼓励创业，努力让更多有创业能力的劳动者投入到创业中来，通过创业，发展更多新的企业，
7、不断壮大我省中小企业和非公经济的数量和规模，创造更多新的就业机会。当前，影响和制约我省创业的主要困难和问题有以下几个方面：一是资金问题是创业者面临的最大困难。资金是创业的基础和先决条件，但创业初期的大学生、农民工等创业者由于自身条件有限，大多数很难直接向银行得到贷款，缺乏创业资金是制约创业者创业的一个最大困难。二是创业服务体系不完善。经验不足是我省大多数创业者面临的另一个重要问题。由于缺乏经营管理知识和经验，一些有创业意愿的人员因而放弃了创业；一些创业者即便开始了创业，成功的概率也较低。因此，要大力加强创业培训、导师服务、跟踪扶持等针对性的创业指导服务，形成一整套对创业全过程的完整服务体系。三
8、是促进创业的工作机制不健全，创业扶持政策落实不到位。我省还未形成统一组织、统一管理、统一实施的创业工作机制，各部门、各群团组织之间尚未形成鼓励创业的工作合力；国家和我省已经出台了很多创业鼓励扶持政策，但这些现有的创业扶持政策宣传还不够，落实还不到位。推进我省创业工作，关键在于着力破解以上影响和制约我省创业的困难和问题，进一步优化创业环境。按照省政府的要求，为贯彻落实云南省人民政府办公厅关于印发云南省鼓励创业贷免扶补实施办法（暂行）的通知（云政办发200960号）、关于印发云南省鼓励创业贷免扶补实施办法细则（暂行）的通知（云人社发200976号）的规定和要求，共青团云南省委带领全省各级团组织广泛
9、开展了“青春彩云南扬帆工程”鼓励创业贷免扶补工作。这是我省建立起的一种鼓励创业“贷免扶补”新模式。这个新模式明确了具体的创业扶持政策、目标任务，规范了服务内容和程序，建立了强有力的推进机制，针对性强，明白易懂，便于操作，是破解影响和制约我省创业的困难和问题的重要举措。这一模式的启动实施，必将进一步优化我省创业环境，极大地激发广大劳动者的创业愿望和热情，大力推进我省以创业带动就业工作的蓬勃开展。二、具体内容鼓励创业“贷免扶补”，是共青团云南省委按照省政府的统一安排部署，针对当前我省创业者存在的突出困难和问题，为有创业能力人员首次自主创业，提供贷款支持、税费减免、创业服务、资金补助等方面的一整套完
10、整、系统的创业服务新模式，是鼓励创业的核心所在。（一）为首次创业人员提供小额贷款支持对有创业能力的大学毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等申请创业小额贷款的创业人员，每人提供不超过5万元的创业小额贷款。自2011年1月起，妇女申请创业小额贷款额度可放宽到8万；自2011年7月起，大学生申请创业小额贷款额度可放宽到10万。（二）对首次创业人员创业实行“四减免”对首次创业人员3年内免收登记类、证照类和管理类行政事业性收费。减免相关税收。从2009年1月起，从事个体经营的工商业户，营业税起征点从1200元/月提高到3000元/月；大学毕业生、农民工创业从事个体经营，月营业额5000元以内的，2年
11、内免征营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税。创业者申请创业小额贷款实行免担保。对创业小额贷款免收利息。（三）是对首次创业人员实行“一条龙”帮扶首次创业人员在2年之内，由有关部门统一提供创业咨询培训、项目评审推荐、创业导师、跟踪服务等“一条龙”创业服务。即：为创业人员提供创业扶持政策、法律、项目等方面的咨询服务，提供有针对性的创业培训服务；为创业人员的创业项目进行评审，并向金融机构推荐；为创业人员介绍创业服务导师，提供“一对一”的创业指导；对创业人员给予跟踪指导，积极协助解决创业过程中遇到的困难和问题，使创业服务贯穿创业的全过程。（四）是对首次创业成功人员提供创业补助对首次创业人员创业
12、并稳定一年以上、招用一定数量的劳动者就业并签订劳动合同的，给予1000元至3000元创业补贴。三、运行机制和步骤鼓励创业“贷免扶补”模式实行“政府主导、部门负责、多方参与、农信社承贷”的组织领导方式。由省就业再就业工作领导小组统一领导和组织实施全省鼓励创业“贷免扶补”工作。省人力资源社会保障厅是落实鼓励创业“贷免扶补”的牵头单位，负责协调、组织和推动创业工作。省财政厅、省工商局、省卫生厅和省地税局等部门按照职责分工，负责落实有关方面的政策和工作。共青团则是鼓励创业“贷免扶补”工作的具体承办部门之一，负责鼓励创业“贷免扶补”模式的具体实施工作。农村信用社是云南省鼓励创业“贷免扶补”创业模式的金融
13、服务机构，负责创业小额贷款的发放、回收等工作。各级政府就业再就业工作领导小组负责领导本地区的鼓励创业“贷免扶补”工作。（一）工作流程1.摸底调查。县（市、区）团委和乡（镇）、街道、村、社区团组织通过广泛调查、宣传动员、发放创业计划书和相关宣传资料等，掌握本地区青年创业需求。2.咨询服务。县（市、区）团委建立有机构、有人员、有职责的专门服务窗口，接待创业青年，接收创业计划书，为创业青年提供创业扶持政策等咨询服务。3.资格审查。县（市、区）团委根据云南省农村信用社鼓励创业贷免扶补小额贷款管理办法（试行）的要求对提出申请的创业青年进行资格审查，确定是否为考察对象。4.创业培训。县（市、区）团委整合资
14、源，联合相关部门，对需要培训的创业青年提供有针对性的培训服务，最大限度地提高创业青年的创业能力。5.项目筛选。县（市、区）团委吸纳乡（镇）或街道办事处团组织及有关方面人员共同对创业青年的诚信度和创业项目进行考察（内容包括：听取创业青年的项目陈述，实地察看创业项目经营地，审查各类经营证照、场地租赁合同等文件，初步考察创业青年对市场行情的熟知程度、客户开发计划、与创业有关的技术掌握情况、人力资源和财务管理知识掌握情况等），并确定是否作为推荐项目。6.项目推荐。通过考察确定的创业项目，县（市、区）团委帮助创业青年办理工商登记，指导填写云南省创业小额贷款申请审批表，协助农信社对其诚信度和创业项目进行评
15、估，提出创业项目实施和贷款审核意见，并及时公布。7.配备导师。县（市、区）团委依托工商联、个私协会及时为创业青年配备创业导师。各级团组织充分发挥青年联合会、青年企业家协会等组织的人才优势，建立导师库为创业青年提供服务。8.跟踪服务。县（市、区）团委定期实地走访，了解创业青年的经营状况，并积极帮助他们解决创业过程中遇到的困难和问题，对已实施项目的运行情况实行动态监督，随时了解创业小额贷款的使用情况；建立创业青年个人信用档案和小额贷款的还款、吸纳就业人员等相关情况的台帐，并协助农信社按期收回创业小额贷款；州（市）团委依托创业大赛等形式，选树青年创业先进典型，宣传青年创业的成功经验。（二）工作职责团
16、省委1.按照省政府下达的工作任务进行安排部署，制定工作方案，层层分解任务，落实工作责任，核拨工作经费。2.负责与各有关单位、部门的沟通协调。3.成立工作机构，切实加强组织领导和工作指导。4.加强与州（市）、县（市、区）团干部的联系，听取意见和建议，及时帮助解决问题。5.依托数字云青网，实施动态管理，建立网络台账，及时监督工作进展情况。6.及时向省就业再就业领导小组鼓励创业“贷免扶补”工作办公室反映工作情况。州（市）团委1.根据团省委分解的工作任务，制定工作方案和具体措施，向团省委提交各县（市、区）工作经费申请。2.负责组织、协调和检查指导，及时掌握工作实施情况。3.适时开展创业大赛等活动，切实
17、推进青年创业工作。县（市、区）团委1.按照州（市）团委分解的任务，严格流程开展工作。2.使用数字云青网，及时上报工作情况，根据工作进度申报工作经费。 乡（镇）、街道办事处团组织1.组织动员辖区内的青年积极参与。2.协助团县委、农信社做好创业项目考察和跟踪服务。3.接收创业计划书，及时报县（市、区）团委。高等院校、大中专学校团组织在应届毕业生中广泛宣传鼓励创业“贷免扶补”工作有关政策。三、当前云南省青年创业小额贷款工作中存在的问题小额贷款存在着巨大的优势，而且我国也己经积累了一定成功经验，但在我国小额贷款并没有象在许多国家一样能迅速地成为大规模的运动，其原因是国开展小额贷款观念和政策、资金和人才
18、等因素的制约。在我国，额贷款往往被当成一项扶贫措施，将贷款对象仅限于贫困户，从而大大限制了小贷款在我国的发展潜力。由于小额贷款被视为一种扶贫措施，其资金来源非常有目前，我国绝大部分的小额贷款试点项目是由国际多边与双边组织或是由地方政群众团体出资进行的，而没有象许多其他国家一样，一开始就与商业性资金结合来，如成立一个独立的银行或金融机构来进行。而在国外，商业性资金往往是小贷款最重要的资金来源，而在我国由于观念上的误区，政策严加约束，商业性资难以参与小额贷款，更进一步缩小了资金的来源。另一方面，我国的民间金融一以来没有合法地位，也限制了小额贷款的推广。由于我国仍实行一定的利率管制对于高利贷仍相当敏
19、感，而民间借贷利率一般明显高于同档次银行贷款利率，被为扰乱了正常的金融秩序。对于小额贷款来说，如果无法采用高利率，其经营往难以持续。由于从正规金融难以得到信贷支持，在我国经济发达地区如温州，以缘或地缘关系的民间借贷非常发达，放贷只需写个借条即可，借贷人非常重视信由于利率管制和法律地位的不明确，小额贷款模式实际难以与民间非正规的发达信贷进行竞争。创业青年的资金需求相当大，但他们中的绝大多数首先是向亲朋近邻借，其次是向农信社等国家金融机构申请贷款，甚至求助于高利贷，在管制条件下小额贷款模式根本无用武之地。国际经验证明，没有商业性资金(或金融部门)参与的小额贷款是既不易持久，很难在较大范围内推广的。
20、此外，小额贷款的开展还直接受到人才的约束。资金的匾乏必然导致人才的乏，参与小额贷款的无论是商业性小额贷款公司还是其它机构遇到的最现实的难是人才一问题。农村小额贷款的特点决定劳动密集型的业务性质，参与农村小额贷的人员既需要掌握一定的金融专业知识，更需要具备相应的农业知识。人才的培养是一个长期的过程，显然从正规金融机构挖人才不太可能，大多数人员没有金融业知识和具体操作经验。运营中存在的主要问题：1.管理成本与利率水平不匹配。单笔贷款金额小、客户群体庞大、分散的特点使得青年创业小额贷款的管理成本利率水平不匹配，影响了其进一步发展。只有收益足以补偿成本时，才一能保证贷款的可持续发展。2行政干预过高。政
21、府的行政干预过高。一些地方政府将小额农贷作为调整产业结构的一种手至将其和政绩联系起来，而发放小额农贷的金融机构基本上只有农村信用社作为合作金融组织，主要按行政指令运营但实际上是行政性金融机构，产权不明晰，受政府的行政干预，未能按时收回的贷款可能为坏账。3小额贷款回收率低。小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制。一方面，很多青年，特别是农村青年的创业模式属于生产是高风险，低收入行业，易受到自然条件、市场和技术等多重风险的影响，在我国产业保险制度不够完善的情况下，多重风险的存在给创业青年的收入带来了的不稳定性，进而会影响到贷款的回收。四、对推进青年创业小额贷款工作的思考和建议（一）发展小额贷款业务需要坚
22、持的基本原则随着社会主义新农村建设的大力推进，必须要深入推进小额贷款业务。发展青年创业小额贷款业务，可与考虑以下原则：一是坚持为青年服务与可持续发展相结合;二是坚持发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合:三是坚持市场竞争与业务合作相结合:四是坚持发展业务和防范风险相结合;五是坚持政策扶持与增强自身创业能力相结合。（二）放宽创业青年小额贷款银行业金融机构准入政策一是鼓励各类资本建立主要为创业青年提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区
23、银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡(镇)和行政村增设分支机构。六是充分利用商业化网络销售政策性金融产品。在农村地区特别是老少边穷地区，要充分发挥政策性银行的作用。在不增设机构网点和风险可控的前提下，政策性银行要逐步加大对农村地区的金融服务力度，加大信贷投入。鼓励政策性银行在农村地区开展业务，并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上，与商业性银行业金融机构开展业务合作，适当拓展业务空间，加大政策
24、性金融服务力度。（三）切实发挥共青团组织推进农村青年创业小额贷款的作用1.找准共青团和银行双方工作目标和利益的切入点。工作目标要长期推动，必须有合理的机制设计。小额贷款对商业银行来讲，款成本高于大额贷款，在这种情况下，如何找到双方的工作目标和利益的切入点，需要非常认真、严肃、坦诚的沟通和交流。农信社与团组织合作有其利益机制，通过对初创型创业者支持过程，可以培育、挖掘未来成长型客户，而且其工作象主要在农村，与共青团组织在农村的组织资源优势有互补性，有利益机制的内结合点。因此，在与农业银行合作方面，团组织要尊重市场规律，尊重商业银行基本规则，注重商业模式的合理性，特别是基层团干部要善于尊重农业银行
25、各分机构的工作目标要求和利益机制，研究好每一个层级合作的切入点，互相考虑对的目标进行设计。共青团在这项工作上主要考虑的是根本政治目标和胡锦涛总书提出的四项基本职能，这里渗透的重要性原则就是普遍性准则2坚持实事求是、因地制宜、务求实效。开展好青年创业小额贷款工作，既要强调工作目标要求，又要充分考虑工作行性和操作性，从实际出发;既要考虑在面上的整体性推动，又要特别注意地区异、干部素质差异、合作主体差异。同样一个地区，团县委书一记关注点不一样，况就不一样，金融知识、敏感程度不一祥，合作成果也不一样。各级团组织要建和完善真实准确的统计机制，这是党性原则，也是共青团组织对农村青年真正用情去做工作的基本前
26、提。不能满足于数据，要满足于工作的实效。3.健全合作的组织体系。必要的工作共识一旦形成，在全省层面的推动就必须有整体性。农村青年创小额贷款工作在团省委和农业银行省行层面形成的共识，以及试点工作中取得的成效，要迅速转化为各级合作组织的共识。通过健全组织体系，在一定层级内确立组织和银行的合作机制是推动农村青年创业小额贷款工作的一个重要环节。4.明确科学的合作主体层级以及对应的合作程序和工作边界。合作关系确定后，团组织和银行在省级、地市级、县级等不同的主体之间合主体、边界、程序要进一步梳理，双方应有明确的职责分工和功能区分，对合理工作时间和工作量要进行控制，设计出标准化的工作流程，才能具备普遍性。第
27、二轮的信息收集由团组织负责，之后由银行自行专业判断，应该会产生规模效益。总之，在总结试点经验时，要格外关注合作主体、工作边界和工作程序问题，下级组织要积极探索实践、创造经验，上级组织要搞好抽象、归纳和理性提炼。5努力探索新的担保方式。担保方式创新是小额贷款风险控制的重要手段。我国商业银行法1995年出台，2003年进行过一次修订。在目前的商业银行法框架下，担保方式还有进一步创新、完善的空间。在引入保证保险方面，要有整体制考虑，程序上平等主体介入越少越好，操作方法越简单易行越好，同时还要考虑作成本和普遍性问题，否则会被实践否定。目前，农业银行在支持农村金融方做了大量工作，开发了很多农村金融产品，
28、包括惠农卡;在担保方式上，团组织注意听取农业银行现有工作的考虑，研究团组织在担保创新中的作用发挥机制。6用非金融手段支持风险控制。具有普遍性的风险控制手段是做好青年创业小额贷款的重要保证。团组织开展小额贷款工作要特别重视风险控制问题，既要尊重商业银行的审贷原则和风险控手段，又要采取非金融手段支持风险控制。团组织可以从以下几个方面着手:一是个人的信誉判断，这是发放小额贷款极其重要的参考因素。二是信息的真实性，团组织提供的信息要以党性原则和团的纪律作保证，确保信息真实。三是与获得小额贷款的青年保持合理联系，既注意发挥他们在共青团工作中的作用，又注意观察他们有没有新的发展目标，是否遇到新的创业困难，
29、力所能及地给予帮助。四是要注意非金融手段支持，通过对创业青年给予科技支持、技能培训、典型宣传，控制小额贷款风险，这是团组织介入小额贷款工作的一个重要切入点。7上级组织应加强对下级组织的支持。共青团组织应把工作注意力放到基层，把工作资源向基层倾斜，把工作力量基层集中，把工作载体向基层转移，尽最大努力加强对基层的工作指导和支持。村青年创业小额贷款工作是一项开创性的工作，在推动中基层组织面临着很多困上级组织既要提出工作要求，又要在资源、资金、队伍以及必要的培训方面给予级组织支持和帮助四。通过上级组织对下级组织的支持，使下级组织有一定灵活使用的资源和条件。五、结论本文在对农村青年创业小额贷款问题进行深
30、入研究探讨的基础上，对我国青年创业小额贷款现状及问题进行了系统分析与评估，并以此为依据，结合国内外小额贷款的生动实践，吸纳共青团组织在推动农村青年创业小额贷款方面的有效探索，对新形势下如何推动青年创业小额贷款业务的深入发展，取得青年创业小额贷款的经济效益和社会效益，更好地通过帮助青年解决自身发展的关键性问题找到了实现路径。通过本文的研究，可得出如下结论:1、我国青年创业小额贷款是指在中国特色社会主义金融制度安排下，存在于我国城镇、农村的各金融机构，按各自的目标、方式向青年直接提供贷款资金、开展创业培训及综合技术服务的一种特殊的信贷方式，它不仅是一种金融形态，更是一种扶贫形态，是一种社会发展路径
31、。其主要参与者是青年。其范围不仅仅是发放贷款，而是包含存款、贷款支付和保险等服务的一系列只要有利于青年创业帮助青年有效地实现脱贫致富的一切综合性金融服务。2、我国青年创业小额贷款存在的主要问题，从社会环境上来说包括观念上的误区、农村金融人才的匾乏，从运营过程来说包括行政干预过高、管理成本与利率水平不匹配、贷款回收率低、补偿政策不到位等，从贷款管理来说包括投放能力不足、信用环境不佳、抵御风险能力低等等。3、解决农村青年创业小额贷款遇到的问题，就要坚持为青年服务与可持续发展相结合、发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合、市场竞争一与业务合作相结合、发展业务和防范风险相结合、政策扶持与增强青年自身创业能力相结合的原则。4、推进青年创业小额贷款业务，一要切实放宽地区银行业金融机构准入政策，放开资金准入范围;二要大力调整小额贷款政策，放宽贷款对象、拓展贷款用途、提高贷款额度、合理设定贷款期限、科学确定利率、简化贷款手续;三是要创新担保机制，采用抵押、质押等多种形式，探索互保、联保等多种方式，扩大贷款抵押的财产范围，建立风险补偿机制;四是要进一步发挥共青团组织联系青年的桥梁纽带作用，通过帮助青年创业，履行对青年的服务职能，通过服务青年创业提高共青团组织的吸引力和凝聚力，进一步巩固和扩大党执政的青年群众基础，保持共青团与广大普通团员青年的密切联系。
