1、我国汽车金融服务业的制约因素及促进措施我国汽车金融服务业的制约因素及促进措施摘要：近年来，汽车产业已经成为我国经济增长的支柱性产业之一。金融作为 现代经济的核心，必然成为支持汽车产业发展的重要力量，同时，汽车产业的发 展也对金融业提出了新的要求。从国外的经验看，发展汽车金融服务业是促进我 国汽车业和金融业良性互动的最有效的途径。本文在对汽车金融服务业的发展过 程，作用，影响因素等的分析，探讨了信用，政策等对汽车金融的影响，并提 出了相应的措施。关键字：汽车金融利率 服务业制约 措施1汽车金融业的发展概述 11.1汽车金融服务业的定义 11.2汽车金融服务业的服务 12我国汽车金融服务业存在的问
2、题 12.1贷款门槛较高 12.2汽车信贷的发放主体较不均 12.3商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位 23我国汽车金融服务业的制约因素 23.1汽车金融政策的制约 23.2融资渠道的制约 23.3社会信用意识缺乏 33.4汽车产业发展状况的制约 33.5金融体制现状的制约 33.6车市价格不稳定对汽车消费起到抑制作用 34解决我国汽车金融服务业务问题的措施 44.1加快发展汽车产业 44.2金融业的市场化改革与发展 44. 3完善汽车金融服务机构相关的制度 54.4健全社会和个人信用保障体系 54.5银企合作，共谋发展 6结束语 6参考文献 71汽车金融业的发展概述1.1汽车金融服务业的
3、定义从广义上讲，汽车金融应该包括汽车金融资金在融通中所涉及的几个关键要素，它们是 汽车金融的贏利模式、融资结构、信用管理、产品开发四个基本环节，以及通过英制约下的 汽车金融机构（资金供应者）、汽车金融工具（融通媒介）、汽车金融市场（融通场所）、汽车供 应者及汽车需求者。1.2汽车金融服务业的服务根据我国银监会规左，汽车金融公司可以从事的业务主要有：提供购车贷款业务；接受 境内股东单位3个月以上期限的存款；转让和出售汽车贷款应收款业务；办理经销商采购车 辆贷款和营运设备贷款：为贷款购车提供担保：向金融机构贷款：从事与购车融资活动有关 的代理业务：以及经中国银监会批准的英他业务等。与国外汽车金融服
4、务发展相比，我国汽 车金融服务经营品种较少，还远未达到发达国家的水平。2我国汽车金融服务业存在的问题2.1贷款门槛较高一笔汽车消费信贷操作程序在我国至少需经过7个机构，包括经销商、银行、保险公司、 整车制造商、公安局车管所、交管局及公证机构，有的还牵涉股票登记公司等，这样从文件 准备到银行放款一般需要7到10天时间，而在美国，一般只需要20分钟就可以把车开泄。 在我国形成这种状况的原因主要在于我们的个人信用制度还处于建立阶段。银行很难掌握用 户的综合信用情况，因此只能靠不断提高门槛来防范风险，提高首付款，缩短还款期限，增 加限制条件，从而形成了手续繁杂、条件苛刻的尴尬现状。2.2汽车信贷的发放
5、主体较不均提供汽车消费信贷的金融机构是商业银行与非银行金融机构，后者包括内资汽车制造企 业附属财务公司、专业汽车金融公司（目前主要是外商独资或合资）等。08年1583亿汽车消 费信贷余额中商业银行的比例占65%,汽车金融公司仅有20%的市场份额，当前我国汽车金 融市场的主体是商业银行，这与国际上通行的制造商附属汽车金融公司的市场份额为60%以 上的模式区别很大，这种近似单一化的主体模式阻碍我国汽车业与金融业的良性互动，并不 利于金融机构的介理竞争，同时产品单一性导致消费者的全方位服务需求不能得到满足。2.3商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位银行委托律师进行用户资情调查、评价，并直接与用户签
6、订信贷协议等。英要求用户到 指定的保险公司买保险，到指左的经销商处买车。与此相对应，相关风险也主要由银行和保 险公司承担。该模式可以充分发挥银行资金雄厚、网络广泛、资金成本较低的优势。但银行 直接面对用户，工作量会大大增加，另外银行还要去做资金运作之外的其他很多工作，比如 对汽车产品本身的性能、配置、价格、经销商及其服务等方面的情况有比较全面和及时的了 解C这样势必加大相应的人力财力的投入。由于汽车市场变化很快，汽车生产企业或商业企 业的竞争策略、市场策略也在不断调整，但是银行对这种变化的反应往往滞后，从而影响金 融产品的适应性，影响服务质疑。因此，在汽车消费信贷规模还不是很大的情况下，这种运
7、 作模式还能适应，但随着汽车信贷业务量的不断增加，这种模式将遇到极大的挑战。3我国汽车金融服务业的制约因素3.1汽车金融政策的制约3.1.1汽车金融公司设立的门槛过髙，规左过于严格新办法规左，非金融机构出资人的资产规模，要求从原来的40亿元提高至80亿元, 营业收入从20亿元提高至50亿元。按照这个要求，只有一些大规模的汽车公司才有资格设 立汽车金融公司，以中小规模为主的国内民族汽车企业将被排除在外，会造成民族汽车业在 销售领域的相对弱势地位，阻碍民族汽车产业的竞争力。3. 1. 2汽车金融公司风险控制中的法律障碍风险控制的另一个更大法律障碍是我国没有完善的信用法律体系和适合汽车金融公司 开展
8、业务的担保制度。使金融公司因人而异、因信用度而异的差异化贷款方案难以实施，评 估难度大，风险髙，成本高。3.2融资渠道的制约运营资金太少是导致目前国内己经成立的汽车金融公司缺乏竞争优势的主要原因之一。 融资渠逍狭窄，投资手段单一，我国汽车行业普遍存在外部融资非均衡性。英中，生产领域 的投资规模最大，受政府主导型政策和产业政策的支持，融资渠道相对通畅，其资金来源主 要靠国家、当地政府、银行等国有金融机构提供；销售环节投资规模相对较小，融资渠道受 到限制，资金主要依靠银行贷款、生产厂家投资、其它公司融资等，尤以私人投资为主。事 实上，我国的汽车销售环巧生产厂家向经销商压货，融资情况不理想，使汽车销
9、售环石的资 金就更为困难。因此，解决资金供给方的融资问题是发展我国汽车金融的一个关键因素。3.3社会信用意识缺乏个人信用制度的缺失，是制约我国汽车金融服务业发展的重要瓶颈。个人信用体系缺失, 使得从事汽车金融业务的金融机构难以准确了解借款人的还款意愿，难以掌握借款人的还款 能力和借款人的真实财产状况，也就无法对该笔业务的风险做岀准确判断。完善的个人信用制度是银行对汽车金融业务风险实施有效监控的基础和前提。而我国目 前有关个人的社会信息资源分散在公安、街道、单位、税务、工商、银行、证券、保险、医 院、公用事业收费单位、商家等多个部门或行业，加上个人信用信息的征集涉及到个人隐私, 在我国目前缺乏完
10、善的个人信用制度和专业的个人征信公司的情况下，银行很难高效而又准 确的获得个人信用报告。3.4汽车产业发展状况的制约汽车产业发展状况的制约。我国汽车产业发展还不成熟，表现在：生产厂家众多，生产 规模小，生产成本髙，汽车价格高：关键技术靠引进，髙级技术人员和髙级管理人员缺乏： 汽车消费市场正处于发展初期与逐步开放时期，国内市场竞争还处于价格竞争阶段，价格不 断下降，币场波动巨大。有专家预讣汽车价格的下降趋势还将持续几年，汽车价格与国际接 轨后才会趋于平稳。这种产业发展状况决泄并制约着汽车金融业的发展。3.5金融体制现状的制约贷款利率管制，偿付品种单一，一般是30%左右的首付（或零首付但还款期短，
11、滞销的 汽车品种）后分期付款。各银行提供的产品设讣雷同，消费者的选择范用极小。我国汽车金 融公司建立不足6年，受制于政策，英业务范用的汽车消费信贷与银行基本重叠，并且利率 下限与银行相比缺乏竞争力，只能在制度边界内对还款方式和期限稍作变通。细则规左, 发放汽车贷款的利率，可在央行公布的法左利率基础上，上下浮动10%-30%,与央行对商业 银行的规定基本一致。鉴于目前我国尚未放开利率管制，这使得汽车金融公司在具体业务操 作上无法发挥优势。3.6车市价格不稳定对汽车消费起到抑制作用车市的价格体系不稳左抑制了汽车金融的发展。能源和原材料的涨价以及与国际市场的 接轨，导致了汽车的售价下降。在价格频繁下
12、降的情况下，消费者形成了一种不利的心理预 期。在此心理下，如果价格的下跌幅度超过了汽车消费贷款的首付比重，那么就可能会有很 多有还款能力的人逃废债务，很多汽车贷款消费者开始采用一种策略一一理性逃债。同样， 车价降价过快也会适成经销商的破产，让银行车贷雪上加霜。如何应对理性逃债的消费者也 是汽车金融公司不得不解决的问题。不相等的国产车，同时对购房、社会保障、子女教育及 其他不可预料性支岀的预期上升，也使得人们不敢轻易尝试汽车消费贷款，因此持币待购己 成为广大消费者的主流心态，这也影响了现阶段汽车市场和汽车金融业务的开拓。4解决我国汽车金融服务业务问题的措施4.1加快发展汽车产业4. 1.1发展汽
13、车保险业保险公司除了力求车险代理渠道多样化外，还应大力发展车险的直销方式，并加大如网 上投保、电话销售等非代理新渠道的拓展力度。同时，应当充分利用加入WTO和经济全球化 的机遇，加大保险业对外开放步伐。借鉴国际保险行业中先进的产品设计理念和风险防范机 制，汽车保险品种的设计应重点体现对驾驶人员安全驾驶理念的强化，如采用分级保费率： 对有良好安全驾驶记录的驾驶人员所驾驶的车辆给予较低的保费率，安全记录越好保费率越 低：而对髙风险车辆及经常违章、安全记录不好的驾驶人员所驾驶的车辆则收取较髙的保费 率，甚至拒绝其投保。从而降低事故发生率，降低保险公司车损赔付风险和保险成本，提高 保险服务水平，实现车
14、险行业的良性发展。4. 1. 2拓展二手车市场二手车交易为消费者提供了更丰富的选择，为中低收入的消费者降低购车门槛，是家庭 普及汽车的捷径，对刺激新车进入市场作用非小。因此，应积极采取措施，做大做强二手车 市场。国家应尽快出台二手车交易管理办法，制定具体法规条例，将品牌化管理和国际化操 作流程引入二手车交易领域；建立第三方二手车鉴定评估机构，并规范其运作行为：完善二 手车价格信息管理系统，从根本上解决二手车交易的“信息不对称”问题。二手车市场应完 善相应的服务体系，如推出贷款购车、以旧换新等多种方式，这将有利于促进二手车市场的 发展。4.2金融业的市场化改革与发展利率市场化是发展汽车金融产品的
15、核心。中国利率受政府管制，市场化程度不高。汽车 金融产品也同属于政府控制管理的范围，政策敏感度髙，较髙的利率和严格的审批制度是现 阶段阻碍汽车信贷业务发展的主要因素，在新华信的一项调查中显示，不选择贷款买车的消 费者中，有45.概是因为贷款利息过高，17$是由于申请条件苛刻。当前我国利率还未实现 市场化，在贷款利率方而，更占优势的是商业银行，汽车金融公司则劣势明显。对中国消费 者而言，利率水平是决左其贷款行为的一个最重要因素。汽车金融公司与银行执行同一贷款利率标准，被普遍认为是对汽车金融公司的限制。目 前这个行业内汽车贷款的终端利率实际上在號一巧汕如果开拓新的金融品种，那将可以解 决汽车金融公
16、司融资成本髙的难题。一旦汽车金融公司的贷款利率下降，将在一眾程度上促 进明年汽车消费。但从另一方而看，利率的同一避免了恶性竞争，而汽车金融公司可以利用 与经销商、生产商、维修商的特殊关系，构建利益分享机制。金融公司按规左利率放贷，生 产商、经销商、维修商在价格、保险、维修费用方面给予客户优惠，减轻客户的利率负担， 即实行利润内部转移达到降低利率的目的。英次，创新业务的营运环节，加强与商家的联系。 如二手车回购、新旧车置换、消费贷款抵押担保方式的创新等等，其中有些业务不一左由金 融公司直接经营，但可以纳入整个金融服务链，由其他环巧的商家来经营。4.3完善汽车金融服务机构相关的制度首先，建立完善的
17、公司治理结构，确立科学、有效的决策管理机制。一方而，保证业务 决策的科学性、民主，胜和准确性：另一方而，促使最髙决策组织充分了解内部控制存在的 问题并及时补充完善，将内部控制状况作为评价工作成效的重要标准，从上至下切实有效的 施行。在公司的各个部门、各个岗位、各个环节建立和完善业务程序，左期对各程序的风险 控制和运行效率进行测试。其次，建立有效的内部控制预警系统。建立预警预报系统的目的 是为了早期预知可能出现的错误和问题，及时发现经营过程中的问题所在，防患于未然，减 少失误和损失。因此，金融机构应当囤绕经营行为、业务管理、风险防范、资产安全，建立 立期业务分析、信贷资产质疑评价、资金运用风险评
18、估制度；建立定期实物盘点、各种账证、 账表的核对制度以及业务活动的事前、事中和事后监督制度：健全内部控制系统的评审和反 馈体系；建立对带有苗头性、倾向性问题的预测预报系统，以把业务风险降到最低。最后， 加强内部职工的风险意识，培冇良好的内部控制文化。要对全体员工进行必要的内部控制培 训，使貝充分认识和把握岗位职责及风险控制要点，不断发现问题，通过改进流程，完善风 险控制，并兼顾业务流程的运行效率。4.4健全社会和个人信用保障体系目前，美国市场的贷款购车率己经髙达80%以上。徳国的这一比例也在70$左右，这些 都与英发达的个人资信体系和专业的汽车金融服务密切相关，国外汽车贷款方便、快捷而且 延伸
19、到购车、用车、修车，以及卖车的全过程。国内汽车消费贷款除了银行和经销商以诚信机制携手规范汽车贷款的整个流程外，关键 还是要尽快完善社会征信体系，逐步形成健康有序的市场环境。其一，征信立法问题，尽快 完善个人信用体系的法规。我国在个人信用行为的约朿、资料的收集、共享和保密及相配套 的机构设置方面存在法律上的空白。商业银行与汽车金融服务机构应针对自身业务特点相法 规制左者提供相应的建议，地方政府也可以参照上海深圳地区的经验出台个人信用体系的规 范性文件。其二，建立汽车金融机构有偿共享的信息网络，可由央行出面协调，商业银行、 汽车金融公司、保险公司，税务工商部门等机构联合。各部门机构根据自身业务掌握
20、的基本 数据来组成标准化的国民信用档案库，严格用户注册和筛选，做到信息有偿互通与共享，同 时也需构建防火墙。其三，提髙汽车金融服务信用体系的运作效率。王再祥教授在汽车金 融一书中提到，“汽车金融服务信用机制的运作表现在自我首付约束机制、连带责任机制、 信用制度机制、个人信用风险预警机制、个人信用风险管理机制、个人破产制度”，这一系 列制度构成信用体系的全部，完善各个环节上的运作，避免脱节。其四。建设信用评估体系。 国内缺乏专业评估机构，我们可以借鉴国外的信用评估系统，对客户的信用风险进行定性和 定量化衡量，同时统一信息披露的标准。4.5银企合作，共谋发展4. 5.1由汽车制造商、商业银行合资组
21、建这种组合方式己具备了汽车专业技术及人才、信贷专业技术及人才、人民币资金、汽车 销售服务网络、金融结算网络等开展汽车金融服务所需的几乎所有的要素，唯一欠缺的就是 开展这项业务的具体操作经验。因此，在业务开展过程中双方要通力合作，充分发挥自身的 优势，并创造性的应用到汽车金融中来，尽快摸索出一套适合我国汽车金融市场的运作机制 和管理体系。4. 5.2由商业银行、经销商、保险公司合资组建目前，三者己展开合作提供汽车信贷业务，积累了一左的经验，发展势头也很不错。如 果由他们岀资组建汽车金融公司，则能够进一步降低风险、简化手续、提髙效率。这种合作 方式比较显著的特点就在于强化了保险这一降低风险的手段，
22、不足之处在于经销商的实力和 技术能力有待考验，此外，汽车金融的具体操作模式仍有待完善和发展。结束语随着我国汽车产业的集中度越来越髙，市场将淘汰一大批不合格的汽车经销商，涌现出 一批有大生产商背景、有良好市场信誉的专业汽车金融公司，我国的汽车金融将会与国际发 达国家的金融服务展开全方位的竞争，通过不断的相互学习和相互融合，我国的汽车金融将融入国际化的产业、金融体系当中，风险管理体系也更加完善。参考文献1王重润，冀瑞珍,冯庆.金融服务业发展模式及经验研究一一兼论对河北省的启示J. 经济与管理.2010(10)2李江天，林家华.对入世后汽车金融公司发展的思考J.汽车工业研究.2007(09)3刘全文，曹巧会.对当前我国汽车金融公司发展现状分析及政策建议J.消费导刊. 2010(06)4李丽.汽车金融:保护资金链J.汽车观察.2009(07)5李京文.中国生态工业发展中的商业运作J.企业经济.2006(01)6常建斌.新形势下汽车金融业务策略选择J.西部论丛.2004(04)7李江天，林家华.入世以来汽车金融公司在我国的发展研究J.当代经济(下半月).2007(07)8白韶波，倪雅馨.我国汽车维修从业人员人才发展问题J.北京汽车.2009(04)9王爱晶.现阶段我国汽车金融的发展对策J.中国集体经济.2008(24)10张迪.我国汽车金融公司发展策略J.合作经济与科技.2011(24)
