1、我国社区银行的现状分析及发展策略大学学位论文辽东学院本科毕业论文我国社区银行的现状分析及发展策略The analysis of the present situationand development strategy ofcommunity bank in China学 院（系）：经济学院 专 业：金融学 学 生 姓 名：孙旺生 学 号：0113110710 指 导 教 师：田娟娟 评 阅 教 师：尚永庆 完 成 日 期：2015年6月5日 辽 东 学 院Eastern Liaoning University 摘 要2013 年是我国社区银行发展的元年，社区银行已经成为金融改革的热门话题之一
2、，多家商业银行建立社区银行的热情空前高涨。虽然社区银行在西方等经济发达国家已经相当成熟，但在我国仍处于发展的初级阶段，由于没有明确的界定和完善的监管以及相应的配套机制，因此在发展中出现了一定的问题。本文在阐述社区银行基本理论的基础上，通过对比国内外对社区银行的界定，指出在监管体系和市场定位等方面存在的问题。通过分析社区银行对我国经济发展起到的重要作用，例如农村资金扩散，中小企业融资难等问题，从而提出发展社区银行的必要性。通过借鉴发达国家的成功经验，高效的管理机制，优秀的经营经验，从而提出在我国发展社区银行的策略，根据国情，制定出一条符合我国的特色化发展道路。关键词：社区银行；市场监督；管理机制
3、The analysis of the present situationand development strategy ofcommunity bank in ChinaAbstract 2013 is the beginning of the development of community banking in China, followed by community banks as a financial news headlines, the big four State-owned banks and other big banks are showing considerab
4、le interest. Community banks in the developed countries was relatively mature, but China has just started, the lack of experience, had plenty of blood, in the development of a series of questions. Based on the description of basic theories of community banks based on the developed countries on how t
5、o define how services, so as to see the community banking market supervision is not perfect, and so on. Through the analysis of Community Bank plays an important role in Chinas economic development, such as rural funds spread, issues such as financing SMEs, which put forward the necessity of develop
6、ment of community banks. By drawing on the successful experiences of developed countries and efficient management mechanism, good operating experience, and community banks in our development policies, in accordance with national conditions, worked out a development path with characteristics in line
7、with Chinas.Key Words：Community Bank；Market supervision；Management mechanism目 录摘 要 IAbstract II引 言 1一、 社区银行概述 2二、 国内社区银行发展近状 3（一） 国内社区银行现状 3（二） 我国社区银行发展存在的问题 31. 市场定位不够明确 32. 实践经验不足 33. 监管不完善 4（三） 社区银行监管现状 4三、 国外社区银行经验借鉴 5（一） 富国银行概况 5（二） 富国银行的成功经验 51. 低成本存款保障资金来源 52. 多渠道支撑高效运作 53. 强悍的营销能力 54. 重视电子渠道
8、的发展与整合 6四、 国内社区银行发展策略 7（一） 社区银行的建立途径 71. 已有农村中小银行进行改造 72. 民营企业进行组建 73. 民间非正规金融进行改造 8（二） 社区银行的经营原则 81. 准确定位，稳步发展 82. 突出特色，差异管理 93. 发挥优势，强化合作 9（三） 构建高效的监管体系 91. 建立完善的内控制度 92. 构建完善的法律保护体系 103. 发挥自律组织管理职能 104. 发挥社会监督功能 10结 论 11参 考 文 献 12致 谢 13引 言随着经济全球化的发展，金融组织体系的调整整合，网络系统对传统商品交易的冲击，在这种金融环境下，中小金融机构的发展有其
9、独特的意义。目前我国银行业仍旧处于一种竞争不足的市场结构中，随着我国加入了 WTO，银行业的竞争加剧，如何提高我国银行业的竞争力成为各界关注的共同话题。随着我国经济结构的调整，中小企业的发展和当地经济在我国国民经济中的地位与作用愈发重要，党的十七大将中小企业的发展提到了一个新的高度，指出中小企业的发展能够推动我国宏观经济的健康发展。但是，国内中小企业融资难问题成为长期困扰我国经济发展的一个重要原因。主要表现为区域经济的发展、居民消费层级的提高以及民营中小企业的兴起等几个方面的金融需求日益增加与融资渠道较为狭窄之间的矛盾。一直以来，我国的金融供给主要以大型商业银行为主体的银行体系提供，而我国金融
10、市场上的巨大的地区性差异，成为大型商业银行难以全面掌握不同地区的市场和客户具体信息的重要原因，因而更加难以制定出专门针对不同地区和客户需求的金融服务发展战略。并且，中小企业的资信状况不若大型企业般容易进行了解和查询，使得绝大多数的商业银行将其视为高风险客户，只有在提高利率的情况下，才可能向他们提供贷款。而近些年，随着银行业改革的不断进行，大型商业银行开始实行战略性收缩策略，合并和撤销了部分县域的分支机构。通过借鉴国际发展中较为成熟的经验，同时结合国内金融业发展的实际情况，得出了社区银行的培育和发展不失为解决这些问题的办法，近几年社区银行的发展受到了普遍的关注。财务年度计划中，并提出大力发展金融
11、服务业和小型社区银行。 2013年，著名经济学家成思危在中小企业发展论坛上指出，支持我国社区银行的发展。参考国外经验，应推动建立社区银行和专门服务中小企业的小型银行，同时配套实行浮动利率制度与贷款保险制度。社区银行的发展有助于促进国内中小企业发展，并进一步推动我国市场经济的稳定、快速发展；对社区银行进行研究和发展有望成为农村金融问题的一种解决途径，在进行金融资源配置方面起到了很好的作用；通过研究社区银行的发展经验有利于我国中小银行竞争力的提高。在美国，社区银行充分运用其灵活的经营模式，为当地中小企业和居民提供专门的金融服务，促进了当地经济的发展。而在我国，社区银行发展起步较晚，但其对当地经济的
12、促进作用已引起人们的关注。 因此，在研究美国社区银行发展经验的基础上，结合我国目前的金融环境，提出我国社区银行的发展路径，对于促进我国经济的健康稳定发展，增加银行业竞争力，推动我国社区经济的发展有一定理论和现实意义。一、 社区银行概述社区银行在我国仍处于发展的初级阶段，或者说还是个新生事物。目前我国对于社区银行还没有进行深入的理论性研究，因此学术界对社区银行的界定，尚无一致的看法。我国理论界最早出现的关于呼吁建立社区银行的声音，应该是 2002 年，巴曙松在现代管理科学一文中所提出的，他认为，社区银行应成为放松银行业的突破口。在当代中国，社区银行这种按照市场化的原则自主设立，独立运营，且主要服
13、务于当地中小企业和个人客户的中小型银行，将有着十分广泛的生存和发展的空间1。2003 年，晏露蓉和林晓甫在金融研究中给出的定义是，凡是那些资产规模较小，而且主要为经营区域内的中小企业和居民家庭服务的地方性商业银行都可以称为社区银行。他们认为，这些地方性商业银行，具有较强的竞争优势，在目标市场中能实现可持续发展2。2005 年，王爱俭在中国社区银行发展模式研究中再次提到，社区银行属于小型的民营银行，并指出我国在当前情况下发展社区银行，应有良好的治理和监管规则作为基础，有良好的外部金融环境作为支持，而且在设立的模式上，应选择“改造为主”。随着业界对社区银行关注的不断提升，2012 年至 2013
14、年间，各家银行对社区银行的积极探索如火如荼。为进一步规范管理，2013 年 12 月 11 日，银监会发布了关于中小银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知，明确指出，社区银行是定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。虽然对于社区银行的概念界定有所不同，但对其认识却大同小异，基本上都是从资产规模、服务对象、区域经营等方面进行的论述。因此，本文认为，凡是资产规模较小，自主成立于特定的区域内，且主要服务于区域内的中小企业和居民家庭的地方性小型商业银行，都可以称为社区银行。二、 国内社区银行发展近状（一） 国内社区银行现状目前在我国，社区银行的发展仍处于初级实践阶段，对
15、社区银行的探索主要有以下三种模式：一，以龙江银行为代表的股份制商业银行的社区支行，在金融竞争白热化的今天，能够取得这样的成绩着实不易，其成功的关键主要取决于其走出了一条特色化的社区银行发展之路。首先，准确定位，走社区银行发展道路；再者，机构设置边缘化，设置机构做到拾遗补缺，填补空白3；然后，根植社区，贴近百姓；最后，与社区工作紧密结合，实现合作，共建，双盈。二，以村镇银行为为代表的农村社区金融。村镇银行借鉴了国外成功的经验，在双方互相信任的基础上运行的，对当地老百姓提供便利的金融服务。近些年来，我国各个城乡镇的发展越来越快，这当中起了重要作用的就是村镇银行。三，以民生银行为代表的金融便利店，这
16、是一种24小时营业的便利银行，业务范围涵盖了现金服务、个人贷款、个人理财、电子银行服务、小微企业金融服务、社区金融宣传等，充分满足社区居民、小企业日常金融服务和投资理财需求。（二） 我国社区银行发展存在的问题1. 市场定位不够明确目前国内社区银行虽身处社区，但仍呈现出对中高端客户争抢有余，而对低端客户关注不足的态势。由于股份制商业银行的社区支行并非独立运行、自主经营，社区银行的发展没有与自身的定位结合起来，因此将本地资金投入到可能带来更高收益地区的现象大大存在。加之，目前并没有及时出台针对社区银行的相关法律和规定，去严格限定社区银行的经营范围、服务对象、资金运用等，同时也缺少政府政策的支持和税
17、收等方面的优惠4。因此，使处于发展初级阶段的国内社区银行来讲，面对利率市场化的推进，利差收窄，盈利能力极速下降，严格按照其经营宗旨运行将难以维系。2. 实践经验不足当前我国社区银行正处于发展的实践尝试阶段，目前已有的社区银行都是在不完善的市场经济条件下产生的，基本上是按照现有的支行、分理处和网点的传统模式在运行，因此，只能称之为“准社区银行”或“社区银行的雏形”，他们与西方发达国家的所指的社区银行还有很大的差距。国内社区银行叫得很响，却没有真正的动作，服务和产品也基本同质化，对社区银行模式的探索也仅限于“进社区”本身，真正的社区银行一定与既有网点的建设和经营模式是不同的，在互联网金融发展到与百
18、姓需求无缝对接的当下，没有特色、没有忠实客户群的社区银行，有可能成为新的负担。加上错时、延时经营以及一些营销手段所产生的额外成本，单家社区银行将很难实现收支平衡。3. 监管不完善近年来，不少银行开始急速扩张，大力筹建社区银行，不乏有绕开审批制度变相扩张网点之嫌，同时经营过程中的信用风险、操作风险以及道德风险等难于控制。随着目前“社区银行”的数量越来越多，摸着石头过河的各家银行呈现出混战状态。监管不完善和风险不可控的局面有所显现5。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军，在接受中国投资记者采访时表示：银行作为一种经营特殊业务的金融机构，它不仅提供资金，更吸收广大百姓的存款，所以如何合规地稳健经营，
19、控制好风险才是第一位的。（三） 社区银行监管现状上世纪九十年代末，我国学术界就展开了对社区银行的论述，2002 年才开始关注社区银行，而真正付诸实践并受到监管当局高度重视，应该是 2013 年才开展始的，在近十余年的发展中，对于社区银行的建设方面，可以说存在着监管的真空地带。第一，最新监管政策。2013年各种形式的社区银行，如雨后春笋般纷纷建立，为确保社区银行的风险可控，规范建设，中国银监会于13年12月，颁布了关于社区银行通知。此通知定义了社区银行，分为社区和小微，是一种为居民和小型企业服务的特别支行。此外，为了便于金融消费者有效识别支行类型，此通知进行了规范性的命名。此通知要求社区银行保证
20、消费者的合法权益，提供便利性，取消许多大银行才有的繁琐程序，简化流程，但不失银行的严谨性和合法性，能够更高效的为客户办理业务6。第二，对监管政策的认识。总体来讲，监管部门对社区银行的发展持鼓励、支持的态度，只是禁止像民生银行等股份制商业银行那样设置简易的咨询服务点。从新政的出台可以预见，缺少物理渠道的中小商业银行必将利用社区银行低成本、可批量审批的优势，在传统市场上设立服务触点，抢夺市场份额。三、 国外社区银行经验借鉴（一） 富国银行概况富国银行把服务当地社区作为市场定位，专注于为有限区域内的家庭、农户和中小企业提供服务。富国银行的社区银行主要为个人及小企业提供包括投融资、保险、信托等全方位金
21、融服务7。借助 9000 多个金融商店、12000 多台自主设备，其网点遍及大部分州，而其社区银行业务为美林贡献利润达到60%以上。 （二） 富国银行的成功经验1. 低成本存款保障资金来源富国银行的营业网点大部分分布于农村地区和小城市，存款主要来源于当地住户和小企业，存款人的金融市场信息和渠道有限，对金融工具及投资方式了解相对较少，负债成本较低。2. 多渠道支撑高效运作富国银行十分重视渠道建设，柜台、ATM、网络和电话等渠道十分完善。富国银行在店面设计上采用了许多零售和超市的概念，强调顾客和服务的重要性。金融超市经营包括房屋抵押贷款，财富管理，消费金融等在内的80多种金融业务，数百种产品，是名
22、符其实的金融百货商店8。零售店通常是超市里派驻的网点，包括 ATM 等自助金融服务设备，提供开户、转账等简单的金融服务，并且有一名专业客户经理提供面对面的咨询服务。后一种模式大大降低了网点扩张的成本。而网点的成本也通过服务更多的客户和销售更多的产品得以摊销。3. 强悍的营销能力营销能力突出。按照美国西北银行的预算，客户购买预算和他们的利润是成正比的。当顾客购买2个产品时，人均创利21美元，购买10个产品时，人均创利390美元。统计表明，增加一名新客户的成本是留住一个老客户成本的五倍，富国银行利用交叉销售最大化了单一客户的利润贡献度9。研究表明，客户使用的产品类别越多，对银行的依赖程度就会越高，
23、客户粘性更好。相关资料表明，富国银行建立了80多个点，涵盖消费者一生当中各种业务，与大银行相比有着明显差异化优势。4. 重视电子渠道的发展与整合富国银行不仅拥有全美最发达的物理渠道，同样拥有全美最发达的电子银行系统。富国银行重视客户的体验，利用触摸屏代替电子显示屏，大大增强了客户的体验程度，富国银行的所有渠道都是结合个人需求与产品进行优化整合的10。ATM机也经过多重优化，是收集了众多客户反馈后进行优选出客户最想要的选项，同样，手机和网络渠道也是定制的。便捷、个性化的电子渠道，大大提升了富国银行的客户满意度。四、 国内社区银行发展策略（一） 社区银行的建立途径1. 已有农村中小银行进行改造将农
24、村地区中小银行经过股份制改造，使他转型为社区银行，可作为目前我国中小银行改革的主要途径之一。这里的中小银行主要包括：农商行、农信社和农合等区域性金融机构，此类金融机构是最贴近社区银行的机构，他们在市场定位、管理模式、经营原则、目标群体等方面非常相似，因此很容易通过重组和股份制改造的方式，使之走上市场化经营的轨道。把已有农村中小银行改造具有以下三方面优势。第一，全面的政策支持。2014 年银监会提出，要以发展普惠金融为统揽，大力推进农村地区金融机构进村、入社区工程，深化基础金融服务全覆盖。为了有效地解决农村信用社的历史问题11，跟不上时代，政府要给予多方面的优惠政策来推动它。第二，稳定的客户关系
25、。农村信用社等农村地方性金融机构有着天然的地缘人缘优势，与中小企业、个体户以及农户之间已经建立了密切联系，与客户联系密切、熟悉客户资信与经营状况的特点，这些都使其具备了发展成为社区银行的良好基础12。第三，丰富的网点资源。农信社等农村金融机构具有点多、面广、贴近社区和农户的优势。近年来，随着四大国有商业银行全面收缩县及县以下的金融机构网点，使得农村小型金融机构在独有的金融市场上，特别是在存款市场上，获得了相对垄断的地位，这是其他金融机构无可比拟的优势。2. 民营企业进行组建在中国银行业改革举步维艰的时期，考虑将民营资本引入银行业，无疑给中国金融体制的改革注入了新的活力。通过引入民营资本新建社区
26、银行，也实现了以增量改革的方式激活和带动存量改革的目的。由民营企业资本组建新的社区银行具有两方面优势。一是政策支持。银监会日前已有表示，2014 年将试办由纯民资发起设立自担风险的银行，首批试点 3-5 家，成熟一家批设一家。目前，全国有超过 70 家民营银行的名称获得国家工商总局核准。设立民营银行，是扩大开放的体现，在国有银行、股份制银行之后，如果增加了民营银行，对消费者来说会更加受益。因为，引入民营化资本经营，金融机构之间的竞争更为激烈，服务就会更讲究质量和便利性。二是组建优势。当前，由民营企业资本组建民营银行是当前金融改革的大趋势，广大民营企业对于组建社区银行也表现出了强烈愿望13。同时
27、，采取民营化方式组建的股份制社区银行，去除了历史包袱，产权更加清晰，职责更加明确，有利于防范风险，有利于完善治理结构，有利于拓展特色服务。但当前金融监管当局，对于此类机构的审批持十分谨慎的态度，市场准入较难。可以通过引进战略投资者，积极探索开展民营化社区银行的改革试点，支持大中型企业在全国范围内规模化、集约化发起设立，优先支持在偏远地区、粮食主产区和小微企业聚集地区逐步发展。3. 民间非正规金融进行改造从发展历史来看，在许多发展中国家，特别是中国，非正规金融活动都有着悠久的历史，同时对经济的发展起到了巨大的推动作用。在我国，非正规金融主要以互助会、小额信贷、新型农民资金互助合作社、典当行、私人
28、钱庄、民间集资等形式广泛存在。非正规金融的特点，主要是它不受中央银行等金融监管当局所控制，灵活性很强14。非正规金融虽然存在众多避病，但从整体来讲，它适应于传统的农村经济发展模式，在扩大农户生产经营资金来源、活跃农村金融市场、促进农村经济发展等方面都起到了积极作用。但非正规金融的飞速发展，极易产生农村经济发展的金融风险，而且缺乏制约保障机制。另外，一些中小企业或农户从非正规金融组织中，所借资金利率均偏高，一般要比银行同期利率高出三到四倍，这无疑使本身就处于弱势群体的农户和中小企业的负担大大加重，不利于我国农村经济的稳定发展。因此，要改变以往对于非正规金融所采取“堵”的抵制手段，而应实施引导与培
29、育的发展方式，通过组建社区银行的形式，将民间闲散资金组织运营起来，正确引导民间非正规金融发展成为社区银行，使其走上正规化、合法化道路，提高中小企业的外源性融资水平，这将更符合市场化的发展规律。（二） 社区银行的经营原则1. 准确定位，稳步发展从我国当前的实际情况来看，社区银行与国有商业银行和股份制商业银行相比在资金实力，抗风险能力等方面均占下风。因而面对大银行挑战和兼并热潮的冲击，社区银行应充分考虑自身资本实力和抗风险能力，积极采取“求异型”的市场定位，将目标客户准确的定位于社区居民和中小型企业。社区银行的存款从长期来看，是保持社区银行资金流动性的“核心”，能够为社区银行提供廉价且稳定的资金来
30、源。通过服务社区内的居民、农场主及小企业，不断形成自身的经营特色和品牌特征，与大银行形成互补之势。当前，我国不同地区经济发展的程度和发展方式都存在着较大的差异性，社区银行可根据这一特点，切实加大重点领域和产业聚集区的金融支持，为本地区的某一产业提供服务，顺应当前经济形势发展变化15。首先是加大对如北京中关村 IT 产业群、河北白沟箱包产业群等已形成一定规模产业聚集区的资金支持，增强地区营销优势与市场竞争能力，实现区域内整个生产系统的规模效益；其次是积极做好家庭农场、专业大户、农业产业化等新型经营主体的金融服务，提供有针对性的服务，重点要在资本实力、授信体系、等方面做出适应性变革；再次是要大力发
31、展绿色信贷、循环农业和生态友好型农业的发展，促进农业农村转型升级。2. 突出特色，差异管理长期以来，不管是大型银行还是小型银行，他们的经营模式都大同小异，大型银行不仅要做大还要做到非常全面，小型银行业不甘落后，麻雀虽小，但他们也努力做到面面俱到。利率市场化后，大型银行和小型银行的长处和不足就体现出来了，他们都要仔细认真的分析他们所存在的长处和不足，发挥自身的优势，认识自己的不足，走出自己的特色风格才能赢得市场的好评。社区银行的发展应强化金融服务和生活服务的深度融合，为社区内中小企业和居民提供纵深方面的服务。特别是对于那些正处于发展初期的中小企业，他们严重缺乏经营管理人材，财务管理系统不健全，日
32、常管理不规范。因此，对于他们的服务就不能只停留在资金的需求上，而是应该向纵深拓展16。要及时发现并满足这些中小企业个性化的需求，结合当前经济形势，拓展服务深度，主动贴近市场，为其提供顾问咨询、技术推荐，财务管理，业务指导等融资以外的深度服务。社区银行还要不断满足广大居民日益增长的各种金融服务需求，如个人存款、个人汇款、结算、担保、信托以及家庭理财与日常生活有关的各种金融业务。社区银行针对每个群体，都要实现产品的多样化和个性化，并注重发展关系型业务，获得稳定资金来源，提高资产质量。3. 发挥优势，强化合作社区银行更应发挥网点数量优势，与大银行开展互补合作，发行企业债券；以政策支持三农发展为契机，与政策性银行进行合作；凭借本土银行的地域优势，与保险、基金等非银行金融机构进行深入合作；与第三方支付中介机构合作，为个人客户提供更为便捷完善的金融服务17。（三） 构建高效
