1、促进企业增加设备投资、升级改造达50家，累计投放中长期贷款1.8亿元。先后对全县个体工商户与农户450多户，累计发放贷款6.5亿元，有力支持了县域经济发展。二、支持县域经济发展的主要措施1、营业格局逐步扩展。从调查来看，朔州村镇银行高级管理人员和部分部门负责人都是从金融监管部门或其他金融机构聘请的资深人员，有一定金融工作管理经验且熟悉县域经济环境特点，同时采用发起行的先进经营管理理念，在立足区域的基础上，服务领域逐步向下扩展，服务领域向乡镇延伸。从2013年起，朔州村镇银行在乡镇开设了2家支行，行+支行经营格局正基本形成。2、不断创新信贷产品。随着对县域和农村市场的不断发展，朔州村镇银行深入调
2、研，逐步推出了一系列适合三农、小微企业和个体工商业生产经营发展的信贷产品，满足了地方经济发展多元化的需求。近几年，蒙银村镇银行适时推出工商通信贷产品，通过工商企业联保的形式发放贷款。截至2014年12月，蒙银村镇银行共为山西华美养殖有限责任公司、朔州市荷斯坦农牧有限公司、朔州市玉收农牧有限公司、朔州市义成绿化种苗有限公司等36家小微企业发放贷款16609万元。太行村镇银行结合山阴县白色乳业和养殖园区的特点，开发了园区贷信贷产品，推出龙头企业+园区+农户三位一体、龙头企业+园区两位一体的批量担保模式，有效地支持了畜牧业养殖的发展。3、贷审流程优势明显。与大型商业银行相比较，村镇银行在贷款审批流程
3、及速度上具有显著优势。从审批时间来看，只要手续齐全符合条件的单笔贷款申请，从前期调查到放款基本不超过1周时间。同时，对贷款到期的客户，经风险部门评定为经营情况良好，其贷款可直接续贷，无需归还，有效降低了小微企业贷款融资成本。三、服务县域经济发展存在的问题1、村镇银行落实服务政策难度大。一是村镇银行呈现支大拒小现象。村镇银行因其特殊的背景和条件便决定了其服务县域经济的定位，同时作为商业银行，其逐利的本性也与生俱来。调查中，我们发现，村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限，商业化经营与服务发展不能有效统一。在当前县域经济发展背景下，大型企业资源有限，中小企业经营风险较大，村镇银行只好倾向于资产规
4、模较大的优质客户。目前村镇银行，小额、分散的经营原则很难做到贯彻执行，具体表现为贷款额度高、贷款投向过分集中。二是村镇银行支农支小与风险难控制相矛盾。村镇银行既要进行商业化运作，又要开展涉农支小政策相关业务。但在当前县域经济环境下，涉农支小信贷业务风险较高，村镇银行如何在保证自身盈利发展的同时，又要能有效开展相关政策业务的运作成为了其支持地方经济发展的难题。2、资金来源问题制约着村镇银行持续发展。开业时间较短，客户资源有限，这是当前村镇银行面临的现实。在县域中民众对其缺乏信任，加之其知名度不高，开展的信贷业务、支付结算业务等金融服务功能比较滞后，企业及民众基本不将资金存入村镇银行。因此，村镇银
5、行吸储能力有限，吸收各种存款的难度相当大，这就制约了村镇银行的发展。2014年12月末，朔州村镇银行储蓄存款余额为6.9亿元，仅占全县域储蓄存款余额的6.5%;解决存款规模限制成为了村镇银行发展首要难题。3、网络设备滞后阻碍了村镇银行业务的开展。按人民银行规定：具备条件的村镇银行可以加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以申请加入支付系统、支票影像交换系统和征信管理系统。但是庞大的网络设备的研发费用及大量维护成本的投入，处在起步发展阶段村镇银行，实在难以独立承担。具体来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：一是支付结算系统方面。村镇银行由于无法直接
6、接入大额支付系统和小额支付系统，银行卡业务无法开展，相关业务也只能通过发起行间接结算，在当前网络发达的背景下，与其他商业银行相比处于非常劣势，严重影响了村镇银行的吸储能力。二是征信系统方面。目前村镇银行还无法直接接入征信系统，企业和个人信用情况只能通过当地的人民银行进行核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，无形中增加了村镇银行的人力成本。三是反洗钱系统方面。由于村镇银行规模还较小、结算及账户管理等方面水平较低，缺乏在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测能力，仍需加大改进力度。4、经营风险阻碍和制约村镇银行业务的发展。灵活快速的信贷机制促进了村镇银行贷款业务快速发展。
7、同时，受资金、网络方面等客观因素制约，村镇业务快速扩张所带来的一系列金融风险应引起足够的重视。主要表现为：一是业务经营单一，经营稳定性差。村镇银行的主营业务收入完全依靠存贷款利差产生，中间业务单一。二是村镇银行客户结构单一，信贷风险较大。村镇银行的业务范围均在县域辖区，贷款对象行业特征明显，行业的集中度较高，造成行业风险不能有效转移，严重影响村镇银行持续经营的稳定性。2014年12月末，朔州村镇银行个人贷款余额6.1亿元，占总贷款的62.4%，个体工商户贷款为主体;企业贷款余额3.67亿元，其投向主要集中为批发零售业，占比为52.32%。同时，朔州村镇银行不良贷款余额0.12亿元，不良率为1.
8、23%，不良贷款主要为中小企业贷款。四、促进村镇银行健康发展的建议1、建立市场定位机制，规范服务方向。首先，监管部门建立健全市场定位机制。通过完善支农支小服务质量评价考核体系，对村镇银行和支小微企业贷款占比及投向进行明确规定，定位村镇银行把握服务县域经济，按照支农支小这个服务方向，促进服务与商业之间的可持续的发展平衡关系，立足县域经济发展现实，加大支农支小力度。其次，探索新的经营模式，在贷款的审批、流程操作、利率机制等几个方面加大创新力度，为本区域符合条件的企业和农户提供多样便捷的金融服务。第三，利用发起银行现有成熟的金融产品、金融工具、技术与服务模式，不断提升村镇银行在县域地区核心竞争力，进
9、而推动各项金融业务在县域经济迅猛发展中的重要作用。2、扩大资金来源，改善资金压力。一是对村镇银行实行优惠支农支小再贷款政策。人民银行参照县域法人考核办法及当地信贷投放情况，给予村镇银行特别的支农支小再贷款的多种扶持政策，增加其资金来源，增强其信贷资金投放能力。二是放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道。三是推动村镇银行利率进行市场化改革，扩大村镇银行的存款利率浮动范围，提高村镇银行市场竞争力。四是鼓励村镇银行探索可行的金融相关债券，建议村镇银行会同发起银行或发起人发行区域性债券，如集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩充村镇银行资本金。3、加强网络设备建设，提高金融
10、服务效率。一是多渠道创新金融服务模式，拓展村镇银行服务方式。以村镇银行总行为依托，探索在农村建立自助服务站、社区服务网点和金融服务流动站等特色服务渠道，有效解决村镇银行网点不足带来的弊端，尽最大能力为农村区域客户提供优质、安全、便捷的金融服务。二是强化村镇银行与发起银行或同业之间相互合作，弥补村镇银行因网络技术落后产生的劣势，提升村镇银行金融服务水平。三是推进行内核心业务系统等基础设施建设，积极与支付结算部门进行合作，加强村镇银行网络渠道建设，提高系统运行管理水平，提升村镇银行金融服务电子化水平，争取尽早具备和达到加入支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，早日享受接入网络先进系统的便捷
11、服务。4、加强政策扶持体系建设，促进村镇银行可持续发展。一是进一步完善风险补偿机制，建立村镇银行服务和支持新农村建设的正向激励机制，提高村镇银行服务县域的积极性。政府相关部门根据当地经济发展实际，设定涉农支小贷款考核办法，作为确定奖惩的依据。对于完成目标较好的村镇银行，由地方财政出资建立奖励基金，给予税收等优惠，人民银行给予支农再贷款优惠，以此鼓励村镇银行加大对的资金投入。二是在财政、税收优惠政策方面应加大对村镇银行支持。如在计提坏账准备，营业税、所得税等方面制定不同的优惠措施，增加村镇银行资本积累;对面向农户的贷款政府给予村镇银行财政贴息支持，从而使农户自身不能承担过高利率以及村镇银行贷款分
12、散、单笔贷款成本较高的问题能进一步缓解。三是放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金发放贷款实行定量控制，同时不列入存贷款比例进行监管控制，支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款。四是人民银行积极引导村镇银行完善支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的建设，加大技术和业务支持，提供优质金融服务。参考文献：1 丁忠民.村镇银行发展与缓解农村金融困境研究J.农业经济问题，2009（7）2 赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究J.农村经济，2010（7）3 辛本胜.村镇银行发展现状及展望J.新金融，2011（5）4 高晓燕，孙晓靓.我国村镇银行可持续发展研究J.财经问题研
13、究，2011（6）5 李蓉，许可.当前村镇银行发展中面临的问题及对策以江西省为例J.金融教育研究，2013（2）3、融资环境方面存在的问题。（1）缺乏完善的担保体系。在一些地方，目前尚未建立专门能够为中小企业提供贷款担保的服务机构，中小企业贷款普遍存在担保难的问题。（2）缺乏一套统一的、完整的信用评估、监督机制。由于在我国许多地方，长期以来一直没有建立起以企业资信档案为基础的信用制度，工商、税务、金融、公安、法院等部门各行其是，信息不通，甚至还相互设防，导致无法及时有效地对中小企业的信用状况进行了解与掌握。（3）缺乏公平、公正、公开良好的社会信用环境。近年来，在一些地方，一些不法之徒打着搞活金
14、融的幌子，以高出金融机构几倍甚至几十倍的高额利息，非法吸引资金，导致各种非法金融行为肆虐，一些急需资金的中小企业深受其害，使本来就不完善的社会信用体系受到了严重影响。另外，由于法律体系不健全以及地方保护主义甚行，一些企业逃逸银行债务的违法行为得不到有效的遏制，老赖当道，甚至使一些遵纪守法的企业吃了亏，受到了伤害。四、有效地调动社会各方面的力量，全面改善企业金融融资服务1、要进一步加大政府对中小企业支持力度，积极为中小企业的健康发展注入活力。金融活则经济活，金融兴则经济兴。各级政府部门要深刻认识金融支持对中小企业发展的重要作用。尤其是在经济新常态下，中小企业将成为我国市场的重要主体和创新生力军。
15、随着经济结构的进一步调整，财税体制的改革，尤其是鼓励创新创业政策环境的形成，中小企业的数量会进一步大量增加，在促进经济增长、技术创新、就业、税收等方面将得到更大的收获。因此，一方面政府各部门要建立帮助和支持中小企业快速发展的风险投资基金，积极引进社会抑或是国外资金，为中小企业提供全新的、更多的资金来源;另一方面，要进一步建设与完善担保信用体系，出台相应的政策，引导担保行业在中小企业发展中发挥更大的作用。2、要进一步推进中小企业信用制度的建设，积极完善信用体系要素。首先，要加强诚信建设，整合各个部门信息资源，建立统一的社会信息平台，构建社会信用的法规制度和标准体系，形成互联共享的公共信用信息系统
16、与比较完善的信用服务体系。其次，要将中小企业法定代表人的信用档案与企业经济活动档案纳入信用体系，建立科学、公正的中小企业贷款信用评级制度，并根据企业的实际情况随时进行调整。第三，要确认中介机构的资质，积极发挥他们的主体作用，让其在为中小企业加快盈利模式转型、解决资金短缺、应对经济下行方面做出积极的贡献。3、要进一步拓宽融资总渠道，发展地方性金融机构与民间借贷市场。要深化地方金融改革和创新，大力引进各种金融机构，壮大区域金融实力。加快打造地方金融控股集团，规范发展小型法人机构，培育新型金融机构，积极稳妥地发展互联网金融，鼓励竞争，强化监督，优胜劣汰，集聚资金，明确融资双方的责权利，从而推动中小企
17、业的发展。4、要进一步构建全面、完善的中小企业融资法律保障体系，用足用好用活各类政策。一方面要加快中小企业信贷制度的立法工作，切实解决银行不良贷款风险隐患，建立健全中小企业信用担保体系与内控制度，促进中小企业担保机构的健康规范地发展;另一方面，要用足用好用活各类政策，扩大直接融资规模，充分利用民间资本，重点扶持一批能够引领新一轮科技革命、产业变革的重要中小企业进行长期积累和投入。5、要进一步完善中小企业融资服务体系，加快多层次资本市场发展，培育合格的市场主体发展格局。首先，银行和各金融机构要摒弃惜贷、怕贷的观念，积极改善对中小企业的融资服务。要在积极应对和预防各种金融风险的前提下，提高对支持中
18、小企业发展重要性的认识。其次，要坚持从实际出发，深入企业调查研究，在认识上深一层，支持上强一分，才能使企业在发展中快一步。第三，要降低服务门槛，简化审批程序，对能够引领新一轮科技革命、产业变革、转型升级并具有一定的竞争力、创造力的中小企业加大支持力度。6、要进一步增强对中小企业的金融服务创新，多策并举。银行信贷、管理、审批各相关环节要接好地气，对信誉好、效益高、创新能力强、科技含量高的企业要积极创新担保方式，为其量身打造灵活的贷款机制和个性化的服务产品组合。特事特办，急事急办，在确保资金安全的前提下，开辟绿色通道，提高贷款比例，尽量避免由于金融部门的借贷审批程序繁杂而导致企业错失良机。7、要进
19、一步加强中小企业经营能力建设，做好转型升级，提高信用水准。经济发展新常态对中小企业提出了新命题。中小企业只有认清形势，了解新常态下的新特征，才能适应新常态、引领新常态。中小企业要做好内功，完善现代化企业制度建设，提升企业自身素质与内涵。建立健全内部控制制度，主动加强与银行和金融机构的沟通，向他们提供各种会计报表、财务信息，增强信息透明度，发现问题，及时纠正，努力提升中小企业的信用水准，赢得金融机构的信任。五、结语新常态下，企业的发展已经与全球经济的发展融为一体。一方面，中小企业必须认真面对全球经济科技发展趋势，以信息经济、智慧经济引领企业转型升级，才能赢得市场先机;另一方面，政府、银行与各种金融机构以及社会各个方面都要做好顶层设计，整体推进，重点突破，积极扶持中小企业转变企业生产经营模式，从而催生新的业态、衍生新的盈利模式。1 斯天军.中小企业发展与金融支持从诸暨块状经济发展谈金融如何支持中小企业.商场现代化，2007（13）2 蔡良才.提升信用能力缓解资金困难对漳州市中小企业信用担保机构运作的调查与思考.福建金融，2004（8）
