1、KeywordsPersonal finance; Shenzhen commercial bank; Financial business引言.11相关研究的基本概念.11.1个人理财业务.11.2商业银行.12深圳市商业银行个人理财业务现状.22.1深圳市市的商业近况.22.2商业银行个人理财业务现状.22.3个人理财业务的发展.23商业银行业务出现的问题.33.1个人理财业务不够健全.33.2缺乏组织机构及运行保障.33.3缺少系统支持.33.4缺乏高素质的理财人员.43.5工作人员负担重.44解决的方法.44.1健全个人理财业务.44.2积极培育理财意识和理财市场.54.3建立系统对其
2、进行支持.54.4培养高品质的专业人员.54.5减轻工作人员的负担.6结论.7参考文献.8致谢.9引 言 改革开放以来，在我国的经济不断发展的同时，与之同步增加的是人们的日常收入以及可以随意支配的资产，而且人们对于个人理财的需求也越来越旺盛，银行的个人金融业务受到人们的很大关注，其中最为吸引优质高端客户的是其中的理财业务。关于深圳市的商业银行的个人理财业务也得到了逐步的发展和完善。1 相关研究的基本概念1.1 个人理财业务 商业银行为消费者所提供的投资顾问，财务管理，风险分析等服务就是个人理财业务，而能够为这些消费者提供专业的解释与服务的则为商业银行的对来个人理财业务员，这些人员与普通咨询人员
3、有所不同，他们与理财活动紧密相关，个人理财业务也是遵从商业银行的经营原则，公平自愿，诚信平等，是一种自主经营的业务。同时，个人理财业务还有一些别的名称，例如对私金融服务，家庭理财等等。它是通过消费者的资金投入，收入，以及心理承受能力等分析，让客户收货最大的利润的业务，当然，正如美国经济学家莫迪利安尼所提出的生命周期假说，当人生处于不同阶段的时候，进行不同的服务，来满足消费者的需求。对于客户而言，个人理财业务是能够使得自己的资产扩大，对银行而言，就是创造出更加符合消费者的需求的个人理财产品，并且帮助消费者实现最大收益。2 深圳市商业银行个人理财业务现状2.1 深圳市的商业近况 近些年，我国经济在
4、不断的发展，其中深圳市的商业也值得人们关注，经过这些年的不断建设，深圳市的商业近况如下，商圈都极大地促进了深圳市商业的发展，人民生活水平也得到了提高，在此背景下，深圳商业银行更是得到了迅猛的发展。 我国政府部门从2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。为个人理财业务创造了有利的宏观环境。同时各部门加大宣传力度，对个人理财产品的风险意识教育也在增强，商业银行个人理财产品之间的竞争也日趋激烈。2.2 深圳市商业银行个人理财业务现状 商业银行的个人理财业务是指在自主平等诚信的经营原则下尽最大努力来帮助消费者获得收益的业务，改革开放以来，我国商业银行发展迅猛，个人理财业务收到人们越来越多的
5、关注，人们的生活水平不断的提高，收入增加，更加希望自己的资产能够更好的升值，越来越需要专业的理财咨询，因此，商业银行个人理财业务的发展也是十分乐观。 由于商业银行的发展，于是各种不同的理财产品也争相出现，种类繁多，虽然2008年的金融危机影响了理财产品的销量，但是随着环境的改善，09年银行的理财产品销量也随之增加，几年间更是有上千种产品推出，其中的人民币理财产品更是由于市场波动而占据了主要位置。理财产品的大量销售让一些产品出现了短期化的问题。而近几年商业银行对产品进行了很好的完善，2013年7月国家政府开放了金融机构的管理，让人们的个人理财意识不断增强，商业银行理财产品的竞争也愈演愈烈。2.3
6、 深圳市个人理财业务的发展 商业银行早在20世纪初就开始打造各自的理财品牌，比如1996年打出“私人理财中心”的中信实业银行，2002年，打出“金葵花”理财品牌的招商银行，“理财金账户”的工商银行等，都已经成为家喻户晓的品牌，其中后来推出“财富账户”的招商银行更是实现了账户管理的升级，让消费者受益颇多。 打造品牌的同时，各种理财产品层出不穷，根据数据显示，从2010年到2013年三年间商业银行推出了超过三千种理财产品，其中还有双向的理财产品。 在发展过程中，商业银行的理财服务也不断的提升，网上银行，各种U盾，电话银行正式建立，方式多种多样，由最初的单一储蓄变成了全面丰富的多种业务。在银行中，不
7、仅仅有柜面服务，还增加了一对一的咨询服务，通过不同的收入水平对不同的人提出满足其需求的最好服务。 商业银行个人理财业务的发展的不断发展，单一服务的已经退出了历史的舞台，是全面化发展的时代，理财产品的有效期也从长期变为短期，更加符合消费者的需求，但是要使个人理财业务产品在如此激烈的竞争中处于不败之地，还需要完善服务的态度，吸引更多的客户。3 深圳市商业银行业务出现的问题3.1 个人理财业务不够健全 商业银行理财产品比以前的网点式的服务有了很大的提高，虽然如今的商业银行都开设了如：刷卡消费、代发工资、自助转账、缴纳水电费、医保、社保等日常的服务项目。面对高速发展的现代化，这还远远不够，客户需要的是
8、更便捷、更具有人性化、个性化的服务。银行严重的同质化服务现象，已经不能适应竞争激烈的市场需求，在代理销售基金、保险、债券、外汇等理财产品的投资组合上，各家银行都仅限于此，服务的方式基本上是大同小异，并且很少有自家银行独特的创新服务，都仅限于提供客户的咨询服务，提供信息资料和理财建议给客户，还无法真正代替客户进行投资理财决策更无法进行理财操作。 随着理财产品的不断增加，其中的相似度越来越高，甚至有雷同的产品，虽然各家商业银行推出的产品名称形式不尽相同，但是其本质内容却无不同，彼此模仿，所以并没有多少的竞争力，而且不能对于客户提出个性化的服务，技术含量整体不高，进而产生了恶性竞争，理财产品的有限性
9、只能满足一部分的人，更多的人认为个人理财业务不够健全，产品适应范围太窄。3.2 缺乏组织机构及运行保障 在2009年，卢芳、郝军等人就已经提出理财产品中的缺陷及危险性，个人理财业务包含了咨询，服务，产品等等的很多内容，而商业银行推出的理财产品有的相对于安全投资来说，更加注重于收益，并没有明确的提示客户其中的危险，其应该用十分醒目的方式来揭示产品交易中的危险。有些商业银行更是在没有详细了解客户的资产。投资意愿，心里承受能力的情况下，随意进行评估，直接导致消费者的一些损失。在交易中商业银行缺少运行的保障，这让个人理财业务的风险性变得更大，更容易造成客户的损失。 3.3 缺少系统支持 当信息普遍网络
10、化的今天，商业银行却缺少先进的的科学技术和网络，这些问题直接导致了我国商业银行个人理财业务缺少系统支持，目前来看，商业银行的理财业务还没有普及网络化，并且商业银行的技术服务太过单一，大多数的银行缺少专门为消费者进行服务的硬件，更加不能够针对客户的需求为其量身定制理财的路线及产品。我国大多数商业银行缺少这种硬件的同时更加缺少单独研发新的理财产品的能力，缺少系统的支持，就无法清楚的确定投资理财中的风险大小。目前我国还存在着分业经营的情况，这种情况不仅仅极大的限制了个人理财业务的发展，还让消费者的理财过于单一，银行的个人理财业务基本上被限制在存储以及储蓄产品上，无法进行扩展，人们的投资也基本如此。3
11、.4 缺乏高素质的理财人员 当商业银行的个人理财业务成为人们首选的投资业务的时候，一些弊端同时也暴露了出来，个人理财业务是一项全面发展的业务，拥有广泛的涉及层面，所以同时对于个人理财师的要求也随之提高，个人理财师需要有专业的知识，对于商业银行的一些业务比如投资，证券、股票等都要非常熟悉，可以给消费者理性的安全可靠的建议。在此基础上，理财还需要有良好的交际手段和成功的实践经验，能够一对一的为客户进行讲解、推荐还有交易后的定期服务。但是目前来说我国内，商业银行中比较缺乏专业的理财人士，现今人员不是对于专业知识缺乏，就是不能有足够的服务意识去对待客户，或者没有辨别好个人理财产品的的危险性，从而导致客
12、户的损失。 同时，我国的商业银行目前处于过分被动的地位，对于个人理财、证券、股票等业务，我们不能再守株待兔，只等着消费者前来咨询，更多的应该是主动去接触消费者，仔细的观察身边的人群，发现可能的客户，宣传个人理财的产品、了解客户承受能力，为其解决理财投资的问题，提出满足其需求的具有个性化的方案。当理财产品的交易完成后，一些理财人员就沾沾自喜，觉得任务已经完成，后续的服务没有继续进行，可能因此客户措施了商业银行新推出的产品，造成了客户数量的减少。3.5 工作人员负担重 商业银行的发展也对工作人员产生了很重的负担，不仅要详细的了解商业银行的各种基本业务，还要对新推出的个人理财业务进行全面的了解，进行
13、风险分析，主动接触留意客户的收入、资产、以及心理的承受健康状况，从而在数百种产品中挑选出适合客户的方案，并在交易之后定期的向客户发送交易的最新风险系数和新的产品信息，在这些过程中，工作人员都经受着很大的压力负担，担心产品的风险性会造成客户的损失等等。有些商业银行还对工作人员进行业务销量要求，为了达到这些要求，工作人员倍感压力。4 解决的方法4.1 健全个人理财业务 随着人们生活水平的不断提高，对于理财的需求也有了增加，商业银行应该健全个人理财业务，增加理财产品及建立完善的体系，开发独立的软件，对不同阶段不同阶层的客户分别进行服务，将理财产品分为不同层次，细化市场个人理财产品，针对每个消费者提出
14、有针对性的、安全的建议。就目前国内商业银行的发展趋势来看，个人理财业务应该推出吸引客户、有效性短、有针对性的产品，加快开发新产品的步伐，满足客户的需求。虽然商业银行不能直接进行股票证券的交易，但是可以和一些机构进行合作，从而达到双赢的效果。只有健全个人理财业务，才能让商业银行在竞争愈加激烈的今天，稳住脚步，占据有力的地位，获得更大的利润。4.2 积极培育理财意识和理财市场 积极培育理财意识和理财市场更是商业银行刻不容缓的问题，这与上文说的高素质的理财人员也有一定的关系，虽然信息现在已经网络化，但是还是需要理财人员主动的与客户进行沟通，为其讲解理财市场的概念及产品，并且向客户进行理财意识的传述，
15、在交谈中了解客户的需求，并推荐与其需求相符的产品，正确分析产品的投资风险性，了解客户的心理承受能力进行叙述，在完成此次交易后，不能懈怠，要更加积极的处理后续交易，比如定期向客户发放邮件、新产品的主要内容，一旦客户有再度投资的想法，要以积极的态度进行服务，这样才能更好的让客户理解产品，进行投资。除此之外，商业银行在对理财市场进行扩大，创新产品之后，还应该进行大范围的推广，通过广告，宣传栏等形式，向大家讲解正确的理财金融等知识、培育理财意识的重要性等话题。4.3 建立系统对其进行支持 商业银行的众多理财项目中都或多或少的存在这一些风险，所以商业银行更应该建立一整套完善的系统对其进行支持，对个人理财
16、业务进行中的过程和之后的收益等环节所产生的风险进行全面的了解，并且在与客户的交易中向客户进行完整的公正的建议，让客户对于交易的风险性有清楚的认识。同时银行也应该对理财人员进行严格的要求，有奖有罚，如果有积极认真宣传产品或者其风险性的人员应该对他进行一定的奖赏，反之，就要进行惩罚，只有商业银行的系统完善，才能更好的为消费者提供建议。4.4 培养高品质的专业人员 个人理财业务的推广、进行与理财人员有着至关重要的联系。一个好的商业银行应该有高品质的专业人员。目前的银行都大力创新产品，开发软件，但是同时，更为更重要的是对于理财人员的培养。在发展个人理财业务的过程中，最关键的是人才，当面对上千种的理财产
17、品，消费者难免会不知何去何从，正需要专业人士的帮助。所以各银行应该在这方面投入更多的资金，通过网络等方面、鼓励公司的人员学习、进修，并且对专业的理财人员进行更严格的要求，使银行人员的综合素质专业知识得到提高，并且有良好的交际才能，通过严格要求自身素质，培养出属于商业银行的一匹匹黑马。有了高品质的专业理财人员个人理财业务的产品才能发挥其最大的有效性，更加受益。4.5 减轻工作人员的负担 商业银行的发展与工作人员有着密不可分的关系，所以只有减轻工作人员的负担，才能让个人理财业务更好的发展。主要措施应该加快对于网络软件的创新，使得客户能够通过软件更加全面的了解商业银行个人理财业务的内容和产品信息之后
18、，与工作人员的的沟通就能够更加简单，这样工作人员的负担就有所减少。其次，银行应该坚守对于工作人员的业务销量要求，而是从综合素质等方面让工作人员有积极的态度和放松的心态。减轻工作人员的负担，会使工作人员和商业银行获得双赢。结 论 在商业银行的不断发展中个人理财业务越来越重要，逐渐变成了商业银行对其自身体质完善的重要途径，他的发展与消费者的收入和资产有着很大关系， 本文通过对深圳商业银行个人理财业务的研究进行分析在发展中商业银行所出现的不足和问题，目的是在日益激烈的竞争中，让个人理财业务站稳脚步，成为人们关注的焦点，并且对于发现的问题提出完善的意见。通过本文所述，商业银行应该健全个人理财业务，积极
19、地培育理财意识和理财市场、健全个人理财业务、建立系统对其进行支持、培养高品质的专业人员、减轻工作人员的负担，在满足客户需求的同时，商业银行也会获得更多的利润。参考文献：1 樊晓军,金雷.商业银行个人金融业务风险管理.传承,2010 （6） .2 刘冰玉,我国商业银行个人理财业务发展问题研究.东北师范学院,2009 （5）.3 陆芳,国内商业银行个人理财业务的现状分析及应对政策，复旦大学,2009 （9）4 沈军,商业银行个人理财业务研究，中国农业银行武汉培训学院报,2012 （5）5 李燕婷,我国商业银行个人理财业务的风险研究，西南财经大学,2012 （12）6 文德尔斯密斯,市场营销.夏出版
20、社,20137 马克维茨,投资的有效分散化M北京8 莫迪利安尼,浅谈莫迪利安尼生命周期理论与保险经营改革.中央财政金融学院报,1996年 第9期（3）9 郝军,商业银行个人理财业务发展研究，河北师范大学,2011 （3）10 张宜霞,陈晓燕,商业银行个人理财业务初探J.济南金融,2013年07期 11 刘蝉娟,个人理财业务的拓展J.北企业,2007年11期 12 刘新军,对商业银行个人理财业务法律风险的思考J.代经济（现代物业下半月刊）,2009年06期 13 陈杨,新形势下对个人理财业务的思考J.国外资,2011年18期 14 祝照玲,基层国有商业银行个人理财业务的现状及策略研究J.北农村金
21、融研究,2006年11期 15 李宁,谢晓雪,郭家琪.我国商业银行个人理财业务现状分析及发展构想J.肃科技纵横;2008年03期 16 胡创业,对我国商业银行开展个人理财业务的几点思考J.代金融,2009年01期 17 叶芷君,我国商业银行个人理财业务的现状和前景展望J.费导刊,2009年14期 18 张蕾,对商业银行个人理财问题的研究J.西财经大学学报（高等教育版）,2009年S2期 19 郭奕,我国商业银行个人理财业务的发展思路J.场现代化,2010年04期 致 谢 对给予本人顺利完成论文而提供各类资助、指导以及协助完成研究工作，以及提供各种条件的单位和个人表示感谢表一 毕业论文（设计）过
22、程检查情况记录表指导教师分阶段检查论文的进展情况（要求过程检查记录不少于3次）：第1次检查学生总结：指导教师意见：整篇文章的焦点是严重错误的，既然论文的主题是针对深圳市的商业银行的特殊情况的，你需要写出深圳市的各商业银行的特色，而不是泛泛而谈。附表一、二、三是需要附上在论文中的，需要你我同时记录。第2次检查第3次检查第4次检查 学生签名： 年 月 日指导教师签名： 年 月 日总体完成情况1、按计划完成，完成情况优（ ）2、按计划完成，完成情况良（ ）3、基本按计划完成，完成情况合格（ ）4、完成情况不合格（ ） 年 月 日表二 毕业论文（设计）答辩情况表答辩人专 业论文（设计）题目答辩小组成员答辩记录：记录人签名：封三：毕业论文（设计
