1、 （1）住房按揭贷款； （2）汽车贷款； （3）存款/股票/基金质押贷款，港币存款质押率可达100，外币存款一般在80以上； 股票质押最高只能做五成，大多使用循环额度方式运作。 2、无抵押贷款产品，包括： （1）信用卡贷款； （2）循环贷款，审批条件相对较严，贷款利率也较信用卡低，主要面向大宗消费或个人 经营用途的资金周转需要； （3）无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大的账户透支活动； （4）分期贷款（如税务贷款、装修贷款和进修贷款等），一般为指定用途的个人贷款， 例如每年一至三月人要缴税，因此银行便推出了面向个人客户的税务贷款。 银行业个人信贷产品的服务营销模式主要有以下几种：
2、第一，网点营销，这是产品销售的主阵地； 第二，网络营销； 第三，客户经理营销，主要是借助客户关系管理系统为客户提供个性化服务； 第四，自 动柜员机营销，自动柜员机是丰富的广告媒体； 第五，内部营销，包括内部员工营销、存量客户营销和公私联动营销； 第六，外部联盟营销，通过与其它银行、金融机构和企业建立营销联盟，可以弥补自身 资源的不足，提升产品的竞争力，延伸现有服务的范围。 （二）个人信贷业务的产品创新与风险管理 以住房按揭业务产品为例，各家商业银行纷纷开展产品创新，推出各具特色的按揭创新 产品/服务： 1、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口 以渣打银行5月推出的mortgageone?增值
3、按揭户口为例：客户开设 mortgageone?账户以后，客户可以随时存入不超过按揭贷款额50的存款，银行将实时 减低用于计算利息的贷款本金余额，即对提早存入的这部分存款所占额度不收按揭利息或少 收息；客户如有需要，可以随时将提早存入的部分存款提取使用。此外，客户每年还可以申 请最多2次的还款假期，每次最长可达60天的暂延还款期。当然，渣打对mortgageone?增 值按揭户口是要收取手续费的，收费标准为：开户费港元，年费500港元，手续费增加了银 行收入。 与渣打银行mortgageone?增值按揭户口类似的同业产品有许多，例如花旗银行的“按揭 智悭息”计划、中银的“置理想”按揭计划等。
4、2、高息存款、存款享按揭利率的综合按揭户口 以恒生银行“置息按”按揭户口为例：恒生银行为每一位“置息按”客户均另开设一个 特惠息率的储蓄账户，此储蓄账户可享受与按揭息率相同的存款利率。通过高息存款户口，同时锁定客户的贷款与存款，进而保持客户不会流失。对于特惠息 率储蓄户口的存款额如不超过按揭贷款余额的50，则存款可以享受与按揭息率相同的利率； 若存款额超过50，则将以分层利率方式计算。类似的产品还包括花旗银行的“按揭存款组 合”计划、中银的“置合息”按揭计划、大新银行的“按揭11”户口等。 3、按揭贷款与保险产品的组合以中银（）于2月推出了“失业供楼保障计划”为例：因经济低迷，失业率高达， 直
5、接打击居民买房意愿。个别开发商为了售房套现，不惜送赠失业供楼保险，并与特定银行 合作，推出相关的按揭计划，为指定楼盘作促销推广。中银（）就适时的推出了“失业供楼 保障计划”组合产品，其实质是贷款与保险的组合，保险期为24个月，保费由开发商支付， 以保证客户在非自愿性失业情况下，开发商帮助客户最长供款6个月。 4、按揭贷款与投资产品的组合恒生银行于7月推出了“投资按揭123”按揭计划，面向购买新房或转按揭的客户，设 计按揭与投资产品的组合。银行与客户约定，头三年客户还款的本金部分可 以全部用于投资在指定的基金及股票上。按揭客户头三年的还款额与传统的按揭贷款一 样，只是客户只需偿还利息部分给银行，
6、而本来用作偿还本金的金额部分，则可以选择投放 在指定的投资产品中（银行限定投资产品范围），例如股票、基金、理财产品等。 5、自定义还款方式的按揭产品汇丰银行推出的“按揭自由式”产品，客户可根据还款期内的自身理财需要，在还款首 三年内自定义还款计划，客户可选择延期还本供款方式（每月只还利息、不还本金），或折扣 供款方式（每个月仅归还应还额的70%95%作为折扣供款额），或自由组合上述两项还款方 式，每项最少为期6个月。此项按揭计划只适用于贷款额不少于港币50万元的新房按揭贷款。 6、高贷款成数的按揭产品以恒生银行的“好二按”按揭计划为例，客户购买房屋时，按揭成数最高可以达到房产 估值的95，其中
7、银行提供的按揭最高只能到70，而额外的 2025则由专业的按揭保险公司或者房地产开发商下属的财务公司提供，但是所有 手续由恒生银行一站式安排，其中银行对“好二按”收取手续费，而保险公司亦要收取保费。在风险管理方面，强调5c的原则：第一，特性（character），即了解客户的还款意愿；第二，能力（capability），即了解客户的收入和其他结欠； 第三，资产（capital），即了解客户的资产类别和价值； 第四，抵押品（collateral），即了解客户的抵押品； 第五，条件（conditions），即了解社会规则和法例，遵从银行的贷款政策。 （三）商业银行的伙伴营销 近年来，商业银行的营销
8、模式经历了产品营销、服务营销和伙伴营销三个阶段。所谓产 品营销（productmarketing），是指20世纪6070年代后期，银行通过产品研发与创新来满 足客户的需求，表现是银行通过持续不断的开发各种新产品，来满足客户的各方面理财需要。至20世纪80年代初期，银行业产品研发的步伐趋缓，互相模仿的程度较高，产品缺乏 显著差异性。银行业纷纷开始关注客户使用产品的过程，提供各种增殖服务，发展到服务营 销（servicemarketing）阶段。表现是银行开始注重服务过程，而不是产品本身。恒生银行 带头进行服务过程的改善，装修银行大堂，建设贵宾理财区，规范职员服装规范，其他银行 纷纷模仿。 到20
9、世纪90年代后期，汇丰银行认为传统的服务营销已经不再具有竞争优势，进而提 出了伙伴营销（relationshipmarketing，也称“关系营销”）的概念。在伙伴营销阶段，银 行的服务已经不仅仅是财富的增值，而是以客户的人生目标为目的，通过财富管理，协助客 户达成人生目标。因此，目前银行已不再是简单的、盲目的财富增值，而是有目标的组织财 富的合理配置与管理。 但是，伙伴营销是比较难操作的，关键问题是获知客户人生目标比较困难。汇丰银行在 这方面的改进值得借鉴：首先是市场定位的改变，以往汇丰银行的市场定位是全民银行，但 在98年以后逐步转变市场定位为“理财银行”，对那些没有理财需要的客户采取分层
10、利率定 价和收取手续费等方式逐步进行分流。通过价格的调整，实现了两个主要目标：一是淘汰客 户，对于一些低贡献的客户进行主动淘汰；二是区别出优秀的客户群，以集中人、财、物等 资源来服务“理财客户”。目标客户的选择根据市场定位而随之改变，只有理财需求的客户（即：理财客户）才是 汇丰的目标客户群。要成为汇丰理财客户，必须要满足三个基本条件： （1）具有一定的财富水平；（2）客户具有财富管理目标，或者与客户经理协商明确一个 目标；（3）客户要能够承担一定的风险，银行也鼓励客户去主动承担风险。 同时，银行也对自身产品体系进行丰富与调整，在传统的存款、贷款产品基础上，丰富 了保险类、投资类的产品体系。银行
11、不仅仅是代理销售各类保险、投资产品，同时也是经营 者和产品设计者。在完整的产品体系下，银行可以为理 财客户设计包括储蓄、投资、融资、保险等全方位的理财规划，可以在不同程度上锁定 风险并确保中长期的财富增长。 二、收获 （一）经营理念超前 资本市场高度发达，利率完全市场化，金融同业竞争十分激烈，为了保持资产回报率， 近十年来，各商业银行都将个人金融业务特别是个人理财业务作为新的效益增长点，大力发 展。如汇丰银行通过收购形式迅速扩张个人业务；花旗银行通过改造组织构架和业务流程， 实施个人业务“一站式”服务；大新银行全力拓展个人信用卡市场等。商业银行个人理财业 务主要包括三大类，第一类是以财富管理为
12、主的私人银行业务，第二类是以融通资金为主的 财务顾问业务，第三类是以帐户管理为主的普通理财业务。个人信贷是个人金融业务的重要 组成部分，由于具有市场潜力大、赢利能力强、经济资本占用少、风险相对分散、附加值比 较高等特点，受到各商业银行的高度重视，成为其实现经营战略的重要途径。在个人信贷业务中可能存在两类错误：第一类错误是“贷给不好的客户”，第二类错误是 “错过好的客户”。传统的银行资产业务主要是为了避免第一类错误，这通常会导致犯了大量 第二类的错误；而个人信贷业务由于先天具有整体风险低、风险分散的特点，应该允许出现 第一类错误（但要将其控制在一定比例之内），同时尽量避免出现第二类错误。 在银行
13、内部的运营管理方面，银行强调“收益覆盖风险”，追求收益是银行一贯的经营目 标，对人、财、物等经营资源的配置完全依靠市场进行调节，从而创造更多的利润和股东回 报。我行个人信贷业务强调“高收益和零风险并行”，一方面强调个人信贷业务是高收益业务， 必须大力发展，同时强调个人信贷业务的目标是零风险，一旦出现某些个案风险，就进行大 幅度政策收紧，这导致我行个人信贷业务受政策影响过大，发展的可持续性差。 （二）经营战略明确 对银行而言，经营战略不仅是业务发展规划，而且决定着银行的市场定位、客户选择、 流程设计、风险管理以及管理文化等一系列内容。的银行业经过市场多次洗牌和激烈的竞争 压力，生存下来的银行大多
14、具有比较明晰的市场定位与经营战略，例如汇丰银行转变经营战 略，从全民银行到理财银行。对于银行而言，各专业部门也会根据总体的经营战略设计详尽 的业务发展策略，包括目标市场与目标客户、产品设计、营销渠道、定价策略等。 而我行是中国最大的商业银行，受内外部各种因素的影响，我行个人信贷业务至今尚未 形成比较清晰的中长期业务发展战略，最多只能说初步形成了中长期业务发展的愿景，只有 管理制度、资源配置等手段同时实施，发展愿景才能转变为经营战略。篇二：银行信贷人员 心得体会 XX年度工作会议讲话心得体会XX年1月，我行举行了XX年年度工作会议，董事长、行长分别作重要讲话。会后 我认真学习了行领导的讲话，受益
15、匪浅。这次会议对我行XX年的工作作了总结，并对我行 XX年指明了发展方向。 一、 回顾总结了XX年的工作XX年，全行以“强化内控、突出特色、科学发展、提升品质”十六字方针为指导思想， 全行上下团结一心，奋力拼搏圆满完成和超额完成了年初制定的各项工作任务，取得了骄人 的业绩。 今年的5月18日，我有幸参加了微贷专家的为期两周的微贷业务知识的培训，传授了我 崭新的信贷分析理念，对我今后的工作有很大的指导作用。 近半年，我共参加小企业尽职调查51笔，包含了商贸企业、生产企业、进出口企业，对 各个类型的企业有了深刻的了认识，提高了自己的调查和分析能力。拓宽了自己的信贷知识， 提高了自己风险把控能力。二
16、、XX年的工作部署（一）XX年我行整体工作总的指导思想是：转型升级、坚守特色、提升服务、打造品 牌。转型升级，即加快转变经营发展方式，实现从规模速度型向质量效益型转变，从信贷 经营型向综合经营型转变的“两大转变”，助推我行监管评级晋升二类行；坚守特色，即 继续突出品牌特色和产品特色，发挥机制优势，实施差异战略，增强竞争能力，实现又好又 快发展；提升服务，即推进“三服务”活动向纵深发展，以客户为中心，坚持“服务多走一 步，感动每一位客户”的服务理念，着力提升我行的服务水平；打造品牌，即以打造“百年 老店”为标准，全力以赴塑造我行的品牌形象。 （二）贷款的资产的风险控制工作 一是从授信发起时，就要
17、把好关，必须选择成长型的企业，必须选择人品好的法人，按 照人品、产品、抵押品的顺序进行贷前审查；二是从今年起实行贷款规模管理，我行的发展 必须是有质量的发展，今后在贷款规模管理上，将适当向新成立的机构倾斜；三是严格落实 贷款新规。贷款新规的核心是“实贷实付”，即实行支付管理，要求银行在真实的贸易背景下， 将贷款直接支付给交易对手；四是优化信贷流程。贷款流程一定要做到精细化和专业化，在 防控风险的前提下，做到“高效、方便、灵活、快捷”，打造我们的品牌；五是要注意培养我 们的信贷员，着力打造一支专业化的信贷队伍。篇三：银行个人信贷业务培训班总结银行个人信贷业务培训班总结 银行个人信贷业务培训班总结
18、 6月1日至8日，在总行教育部和培训中心的精心组织下，总行在举办了为期八天的个 一、培训的主要内容 本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公司、工银亚洲等机构的六位专 家，分别就个人信贷业务的运作与管理、风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行 伙伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述。 （4）分期贷款（如税务贷款、装修贷款和进修贷款等），一般为指定用途的个人贷 款，例如每年一至三月人要缴税，因此银行便推出了面向个人客户的税务贷款。第三，客户经理营销，主要是借助客户关系管理系统为客户提供个性化服务； 第四，自动柜员机营销，自动柜员机是丰富的广告媒体；客户开设mortgageo
19、ne?账户以 篇二：信贷培训心得 中国xx银行信贷实习心得 -xx分行xx营销中心 我本是xx银行xx分行xx支行的一名普通柜员，刚参加工作不久，对信贷方面的知识了解非常不够。XX年3月份，我行举办了信贷业务方面的培训，一个星期的时间里，老师们对贷款知识的理论基础进行了深刻讲解，并组织了实际案例的讨论、演示和点评，既有实务操作又有理论讲解，是我对贷款类工作有了更多的认识和更深刻的理解。 自信贷理论学习后，在xx营销中心信贷部实习已有一月左右。这段时间中，在上级领导的安排下，主要是跟随从事信贷方面的同事，对信贷的具体操作流程，细化的理论知识进行更深一步的学习， xx市xx银行信贷业务自中国xx银
20、行xx市分行XX年成立时开办，历时已有四年时间，在这四年中从开办第一笔业务开始至今已经取得骄人的成绩，其信贷产品也根据不同的需要不断的更新换代，以便能切合实际需要。通过学习首先加深了对xx市xx银行信贷情况的了解，其中个人信贷业务包括小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款；小额贷款和商务贷款占了信贷业务的很大一部分比重。其中，小额贷款又分为保证贷款和联保贷款，还款方式分为一次性付清本金利息、等额本金、等额本息等。同时也认知到我行信贷产品相较于其他几家银行如中、农、工、建、华融湘江、农信社等起步晚、产品方面还存在有明显的不足，但是我们主要从事的小额信贷，客户群体以小微企业为主，产品具有流程简单、
21、放款速度快，不需要抵押、质押，对于经营稳定微小工商户、农副产品种植户用于进货、资金周转或扩大经营来说提供了很大的帮助。当然，存在的弊端也不少，特别是预期风险难以控制，即使是贷款前调查时，客户的经营情况及利润是优良反映，也不可避免许许多多的意外可能导致贷款者还贷能力下降或者丧失，因此，我们从事信贷的人员，在客户信息收集及评估时，要通过各方面的信息进行逻辑检验，将我们贷款的风险降至最低。 在信贷具体实际操作过程中，从客户接待、信贷产品介绍、现场调查、客户信息收集、审贷会陈述、客户合同签订、客户放款等流程都在师傅的指导下，逐一接触与了解。在这其中，让我感触最深的就是工作中细节问题。细节决定成败，整个
22、业务流程中最出的一个词就是仔细，所以其中有很多次的审查、审批。银行是一个注重细节的企业，所以哪怕出现一点小小的错误，都可能导致整个业务的失败。小额信贷业务中就是核实资料、证件的有效性和授信调查的准确性，决不能因为贷款额度小就马虎大意。假如忽视了无数笔小贷， 这就将造成一笔无限大的贷款损失，因此无论在学习中还是具体工作中，要关注细节，别让细节毁了整个工作。其次是专业知识能力、理论与实际结合的能力，在授信调查的过程中，如何运用自己的知识和交谈能力跟客户沟通是业务是否能够成功的关键。不可避免的是一些客户隐瞒其一些关键的财务信息或者提供虚假的信息，这时就需要信贷员凭借自己的知识利用自己掌握到信息进行分
23、析评估，此业务是否符合我行的标准，以便来降低预期的风险。正所谓 “思路决定出路，思想决定未来”。对于刚入门的我们来说，最重要的是要树立客观的、正确的理念。通过一段时间的学习和实践，更加加强和深化了我对信贷的认识和理解。虽然还有很多欠缺的，但我会用自己的实际行动努力成长为一名合格且优秀的信贷员。信贷审查培训班心得体会2 信贷审查培训班心得体会 XX年9月，一个金秋时节，我们来到了美丽的海滨城市-青岛，开展为期六天的审查培训班。这次培训班时间长、内容多、针对性强，对于我们从业资历尚浅的青年员工是一次受益匪浅的学习机会。 XX年底，按照部领导指示，我调岗到信贷审查处从事项目审查工作。两年来，我先后审
24、查了24个项目，涵盖新农村建设、水利建设、产业化龙头企业等多个信贷品种，此外还处理了数个信贷项目变更事项、特别授权等。这两年对于我来说是一个飞速成长的过程，审查 处浓厚的学习氛围也深深感染着我，通过向前辈们虚心请教、与同事们深入探讨，我对项目贷款审查有了宏观的认识，对土地类、水利、路网等行内外的政策制度有了初 步的了解。但是相对于此前摸索着边干工作边学习，通过逐个项目的具体情况来学习相应的制度文件，这次接受系统、全面、专业性的培训还是第一次。下面，我就这次审查培训班的个人体会谈几点认识： 首先，我认为这次部内承办的审查培训班安排的课程比较务实，很切题。不仅包括了信贷审查方面，可以说这次的课程涵盖了整个办贷流程，邀请了行内从事多年相关工作的业务骨干，讲述了从评级授信、贷款调查评估、贷款审查到作业监督审核四个办贷流程的重要环节。这样的课程安排不仅让学员学到了自己所从事工作领域的知识，也灌输了全流程办贷的信贷理念；同时，这次培训还邀请了四位外部授课教师，讲述了从国家宏观经济走势到企业财务报表分析、商业银行项目贷款评估和信贷业务法律风险规范四个方面的专题。课程安排从宏观到微观，从讲述国内外经济环境，把好政策关到具体问题具体分析，介绍如何运
