我国个人信用征信体系模式的选择.docx
- 文档编号:10753895
- 上传时间:2023-05-27
- 格式:DOCX
- 页数:5
- 大小:18.47KB
我国个人信用征信体系模式的选择.docx
《我国个人信用征信体系模式的选择.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《我国个人信用征信体系模式的选择.docx(5页珍藏版)》请在冰点文库上搜索。
我国个人信用征信体系模式的选择
我国个人信用征信体系模式的选择
摘要本文从西方发达国家的两种个人征信模式的介绍着手对他们的优劣进行比较分析从而说明在我国建立个人征信体系的重要意义并得出究竟选择哪种模式要根据我们的具体国情而定而不是一味地照抄照搬我们要在权衡两种征信模式的基础上吸取二者的长处从而建立适合我国当前国情的个人征信体系
关键词征信个人征信体系模式私营征信体系公共征信体系
一、引言
目前各国征信体系在征信主体、发展模式、法律框架等方面都存在巨大的差异不同的征信体系其特点和优劣各有不同当今国际上较流行的个人征信模式主要有两种私营征信体系和公共征信体系由于不同国家的文化背景和社会、经济基础各不相同因此信用体系的构建没有一成不变的模式必须根据本国的具体情况选择适当的发展模式
国内外专家学者在这方面做了大量的研究工作在征信体系发展模式方面卡罗·奇萨(2004)对比了公共征信与私营征信的优劣提出公共征信主要有三点优势第一能覆盖各种情况覆盖面比较广;第二能提供高质量的信息并能对总体有清晰认识第三公共征信机构可以提供长期而且稳定的服务罗伯特·开普勒(2004)提出公共征信机构与私营征信机构并不是相互取代的关系而是可以高效率共存的互补体这样不但可以全面地满足市场需求而且还可以促进市场竞争促使征信机构提供高效、高质量的服务他同时提出在公共征信和私营征信共存的情况下完善的法律环境和监管框架是保障两种模式有效运转的关键任兴洲(2004)认为公共模式更加有利于保护系统的信息安全能较大程度地保护个人隐私而私营模式则主要在于其市场化程度较高、市场空间大、服务范围广有利于在更大范围内提供信用调查和咨询服务
二、两种模式的比较
1.私营征信体系
私营征信采取市场化的运作模式主要存在于美国、英国等国家;公共征信则存在于大部分的欧洲国际如法国、德国等美国的个人信用征信体系是第三方独立征信机构的运作模式即由工商企业、征信专业公司和授信机构共同发挥作用以独立且市场化运作的征信服务企业为征信主题总的来说个人征信局的数据提供方主要包括以下四个方面
(1)来自于提供消费者信用工具和服务的金融机构(包括商业银行)和其他授信机构
(2)处于第三方地位的数据处理公司主要搜集有关消费者社会经济行为的数据比如估算消费者的收入和估算消费者的消费形态等等(3)与消费者寻求贷款过程中发生的查询行为相关的数据(4)个人征信局的最后一类数据来源是所谓的公共记录这里的公共记录指的是政府机构掌握的而且对公众开放的政府数据或记录必须指出的是只有与个人经济行为相关而且对公众开放的数据才会被个人征信局采集和使用
2.公共征信体系
欧洲中央银行行长委员会(thecommitteeofGovernorsoftheECB)将公共征信系统定义为“一个旨在向商业银行、中央银行以及其他银行监管当局提供有关公司及个人对整个银行体系的负债情况信息的信息系统”从这个定义可以看出各国的公共征信体系虽然在细节上有所差别但总体来说在机构安排、搜集数据种类以及对参与的金融机构提供信贷数据的典型政策方面都有着许多共同特点公共征信最典型的代表有法国、德国、比利时等国家
多数公共征信机构由中央银行或银行监管机构设立作为中央银行的一个部门而没有私营机构参加征信机构的运作也不采取市场化的运作方式欧洲的公共征信系统通过各自的中央银行管理为金融监管而服务多数欧洲国家都采用公共征信体系比如以德国、法国为代表的一些欧洲国家采用中央信贷登记进行公共征信这些国家中央银行建立中央信贷登记系统主要是由政府出资建立全国数据库的网络系统征信加工的信息主要供银行内部使用服务于商业银行防范贷款风险和央行金融监管及货币政策决策公共征信体系下处于中央银行监管之下的所有金融机构必须强制性地参加公共征信系统管理公共征信系统的规则是通过法规确定并严格被执行的而不是像私营征信那样由参与者之间通过合同和协商的方式来确定这也是公共和私营两个征信系统最主要的差别之一公共征信机构通过强制手段获得数据被监管的金融机构通过法律或决议被迫强制报送数据因此对大多数公共征信机构来说最大的(有时甚至是唯一的)数据来源是商业银行和其他金融机构只有被授权的中央银行工作人员和报送数据的金融机构才被允许进入公共征信系统由于欧洲公共征信系统具有强制性特征因此惩罚措施对与参与者的约束和整个系统的良性运转起着很关键的作用根据世界银行的调查在欧洲的公共征信系统下行政惩罚措施对未提供数据或未提供正确信息的金融机构始终具有很强的威慑作用通常情况下金融机构都能定期准确地提供信息惩罚就很少实施
通过以上两种模式的介绍我们可以发现两者互有优劣私营征信模式和公共征信模式的两种征信体系在设立目的、运作方式、法律体系以及监管等方面有很大的差异私营征信模式以满足信用市场需求为目的采用商业化的运作方式能够提供多样化的征信产品公共征信模式主要为政府的金融监管服务以强制性的规定采集数据在数据发布方面也有很多限制在很多文献中两种个人信用征信体系之间是相互替代的关系但最近的研究发现这两种个人信用征信体系并不是简单的替代关系而是可以同时共存相互补充的究竟要采取哪种模式这与一个国家的经济发展程度、社会和法律背景有很大的关系没有一个万能的模式而要根据各自的不同情况而具体问题具体对待
三、我国个人信用征信体系模式的选择
一国个人征信体系模式的选择并是要根据各国的国情而定的与一国的法律、文化背景有关从发展目标看我国个人征信应该是市场化运作模式即在个人征信产业中引入竞争机制和私营经济实体在个人社会联合征信体系下社会对个人信用产品的需求是多样的采取私营征信模式可以提供各种不同的个人征信产品满足社会需求私营征信模式下市场和竞争是调节的主要手段通过优胜劣汰可以逐渐形成一些具有国际竞争力的大型个人征信公司培育中国自己的征信业私营征信模式的缺陷在于数据覆盖面较窄同时也比较容易侵犯个人的隐私权在个人社会联合征信的环境下大量的基础数据被分散于各个政府部门中目前尚没有法律明确规定政府部门必须公开其数据这种情况下私营征信机构的数据来源也是十分困难
综合国际经验和我国的实际情况我国个人信用征信体系的发展可以采取私营和公共共存的模式这样做至少有3个好处首先在目前我国个人信用征信体系尚未建成的情况下依靠政府力量可以在短时间内建立起大型且覆盖面广泛的基础数据库这是私营经济的力量无法比拟的;其次政府建立基础数据库可以利用行政手段从各政府公共部门强制性获得个人的基本信息数据从而避免了私营征信机构在获取基础数据时的弱点第三基础数据库阶段的公共模式可以更好地保护个人和金融机构的隐私和机密尤其是在目前我国个人征信立法几乎空白的情况下防止信用信息被滥用
在个人征信增值服务的环节则可以考虑采取私营征信模式引入多种经济成分培育市场竞争机制社会对个人征信产品的需求是多样化的因此在建成基础数据库的前提下在信用产品的深加工和增值阶段则应该使用私营和市场化的运作模式以满足个人征信市场多样化的需求在信用增值服务阶段私营机构不需要再从分散的各个政府部门采集数据而可以直接从建成的基础数据库中获取原始数据当然数据的获取是有代价的获取原始数据后私营征信机构可以根据自己的市场定位运用自己的评价模型或者将原始数据和自己掌握的其他数据综合到一起开发各种不同的信用评分产品个人社会联合征信由于涉及到社会的各个方面其功能也不再局限于为金融监管服务因此更适合于采取市场化的私营征信模式但在中国目前的情况下完全依靠私营征信模式建立个人信用征信体系存在一定的困难因此必须先从以公共模式为主适当引入民营资本做起逐步过渡到以私营征信模式为主、市场化的运作方式
四、在我国建立个人征信体系的意义
在我国建立征信体系是防范金融风险的重要途径我国的市场经济建设要求有良好的个人信用环境而在个人信用环境的建设中征信机制的建立是其核心内容在我国建立个人征信体系具有以下现实意义
1.调查验证他人的信用使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力;通过信用信息的传输来降低信用信息不对称的困境从而约束市场交易各方的行为使授信方的风险降到最低
2.节约交易成本征信是由专门的征信机构负责对个人的信用状况进行调查评定专业征信机构的出现是社会分工的必然结果有利于提高社会运行的效率节约单笔信用交易的成本减少社会和个人时间成本
3.个人征信系统的完善还起到对失信者的惩戒及提高社会信用观念的作用由于征信机构掌握的信用信息覆盖面广信用结果的传播速度也快失信惩罚机制的作用能得到最大限度的发挥使个人认识到守信的重要失信获得的利益是暂时的而经济惩罚则是长期的、广泛的征信还可以起到一种无形的导向作用使信用变成一种潜在的经济资源信用报告可以成为政府、企业或个人进入信用社会的一种资格证明成为从事契约活动的通行证从而对个人的行为起到制约和规范的作用提高全社会的信用观念
参考文献
1王小奕.世界部分国际征信系统概述M.中国城市出版社2002.
2钟楚男.个人信用征信制度M.中国金融出版社2002.
3曹红丽.论中国个人征信体系建设J.集团经济研究2007(19).
4洪钧冯茹梅.关于我国个人征信构架的探讨J.长春工程学院学报(社会科学版)2005(03).
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 我国 个人信用 体系 模式 选择
![提示](https://static.bingdoc.com/images/bang_tan.gif)