最新家庭理财规划 2.docx
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最新家庭理财规划 2.docx
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最新家庭理财规划2
西南财经大学天府学院
2013级《理财规划》作业
题目:
第二组家庭理财规划
班级:
2013级本科教学财务一班
组员姓名、学号:
曾雯婧41306007
谢东敏41306016
张幸41305912
谭茹丹41305931
蒋英彤41305940
完成时间:
2016年06月13日
目录
一、家庭介绍-3-
二、理财规划-4-
三、家庭财务报表-6-
四、大额购买融资计划-18-
五、投资计划-23-
六、投资总结-25-
一、
家庭介绍
(一)、家庭基本情况
姜先生今年30岁,毕业于著名理工大学,硕士研究生毕业,目前在一家著名的IT公司担任部门经理,税后年薪9万元,则税后收入为7500元。
他的同龄妻子毕业于某著名财经大学会计学院,现在在某事业单位担任财务主管,每月税后收入为5500元。
两人2014年结婚,并且在结婚同年购买了一套二室一厅的住房,房屋的总价值为50万元,因此他们申请了一笔35万的银行贷款。
姜爷爷姜奶奶为某大学教授,现已退休在家安享晚年,老夫妻俩有一套两居室。
姜爷爷现每年退休社保养老基金为72000元,姜奶奶现每年退休社保养老基金为40000元。
老夫妇俩现有存款15万元。
姜先生夫妇2015年生育后代,幼儿2018年入读幼儿园,在未入读之前每月的基本开销为2000元整。
入学后每年的学费为20000元每年,每年的基本开销为8000元每年。
夫妇二人一直对海外留学抱有良好的预期,因此他们准备计划在孩子高中毕业后(18岁)送外国外读书。
(二)本生活开销
姜先生夫妇每月基本开支如下:
1800元左右的基本生活开销;额外的购物和娱乐费用1000元。
姜爷爷每年生活费40000元,姜奶奶每年生活费42000元。
姜爷爷和姜奶奶每年的旅游经费为20000元每年。
每月还房贷2916.57元本金,采取等额本金方式还款,还款期限为10年。
初始财务条件见下表:
表1-1家庭资产负债表(截止2016年01月01日24:
00时)
资产
金额(RMB元)
负债
金额(RMB元)
银行活期存款
5000.00
银行定期存款
50000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
350000.00
二、理财规划
(一)期理财规划
1、定期存款
现有定期存款50000元,存款期为3年,存款利率为2.75%。
2、购买短期银行理财产品
在第五年时购买银行的短期理财产品,为期140天,利率为4.5%,存款10万元,到期收益本利和10.175万元。
(参考德阳银行理财产品)
(二)期理财规划
1、理财产品Ⅰ
购买为期812天的理财产品,收益利率为4.2%,购买5万元,到期收益本利和5.474万元。
(参考德阳银行理财产品)
2、理财产品Ⅱ
月利宝:
定期存款10万元,为期5年,每月返利375元,到期收益22500元,年利率为4.5%。
(参考德阳银行个人储蓄产品)
3、理财产品Ⅲ
月存宝:
月存金额1000元,为期5年,到期收益,利率为4.5%,到期本利和66862.5元。
(参考德阳银行个人储蓄产品)
4、10年期国债
姜爷爷和姜奶奶购买了10年期的国债5万元。
(三)期理财规划
1、储蓄
姜先生夫妇为新生儿储蓄教育基金,每月1500元定期存款;
姜爷爷夫妇为自己每月存款3000元,安度晚年
2、购买商业用房
在绵阳中心城区临园路附近购买一间30平米的铺面,总价款为15万元,由于姜先生夫妇没有经济压力决定贷款10万元,还款期为10年,选用等额本金的方式还款每期还款833.33元本金。
3、购车
姜爷爷夫妇俩决定出资20万元资助姜先生夫妇购买一辆经济性车辆,车辆定价15万元,上牌、缴税、购买保险等总计17万元。
(剩余3万元用于购买商业性用房)
三、
家庭财务报表
(一)庭资产变动表
表2-1家庭资产负债表(截止2016年12月31日24:
00时)
资产
金额(RMB元)
负债
金额(RMB元)
银行活期存款
5000.00
银行定期存款
50000.00
房产一套100平米
500000
房屋按揭贷款
350000
商业用房(30平米)
150000
自用车
150000
表2-2家庭资产负债表(截止2023年12月31日24:
00时)
资产
金额(RMB元)
负债
金额(RMB元)
银行定期存款
721121.7
银行活期存款
212000
房产一套100平米
500000
房屋按揭贷款
70000
商业用房(30平米)
150000
铺面按揭贷款
60000
自用车
150000
截至2023年12月31日24:
00时,姜先生一家已拥有100平米自用房屋一套,该房屋贷款购入,贷款期为10年,现已还款7年。
在绵阳市临园路附近购入30平米左右商业用房,于2020年时购入,贷款10万元,现已还款3年。
自用车于2020年全款购入。
表2-3家庭资产负债表(截止2035年12月31日24:
00时)
资产
金额(RMB元)
负债
金额(RMB元)
银行活期存款
(单位:
millionUSD)724221.7633
房屋按揭贷款
(数据及相关计算见附表7)500000
6.1各机场历年融、投资情况概述银行定期存款
②目标市场的容量大,适用于100张以上病床的各级医院。
357885.7633
②产品技术领先,拥有众多创新技术和专利技术,代表行业发展的趋势;
对于厂商而言,如果知道EA和EP值就能够根据销售指标推算出使利润最大化的广告支出,但在现实工作中,EA和EP值往往不能够直接得出,而品牌经理的职责是如何通过收集分析市场信息包括消费者消费行为调研结果,广告调研结果,销售数据等制定相应的市场策略,其中包括媒体投放策略以完成品牌的销售指标,在制定媒体投放计划时,媒体计划的内容包括:
对谁投放?
在哪些地区投放?
什么时候投放?
投放多少量?
应当使用什么媒体类别(电波媒体、平面媒体、户外媒体还是网络媒体),应该使用什么媒体载具〈例如是选择焦点访谈,还是第7日节目〉等等诸多内容。
房产一套100平米
500000
(2)需求缺乏价格弹性
第四章新产品V300的策略
自用房屋(别墅一套)
第一章引言421000000
(2)物质激励
商业用房(30平米)
150000
自用车
150000
截至2035年止,小孩已于2033年出国读书,家庭一次性支付小孩出国费用200万元,银行备用金账户50万元。
考虑姜爷爷姜奶奶年事已高,姜先生夫妇决定在2035年购入别墅一套和姜爷爷姜奶奶颐养天年。
该套别墅市值100万元,姜先生拿出50万元存款,并用多年的住房公积金贷款50万元购入。
资产结构分析:
对于我们家庭资产结构的分析,主要是在于流动资产的变动。
流动资产的变动主要源于银行存款的变动。
我们家庭的银行活期存款和定期存款分别存在变动。
其中2016年的流动资产率为:
6.4%,2023年的流动资产率为53.84%,2035年的流动资产率为44.492%。
我们很明显的看出2016年的流动资产率是十分低的,分析其原因主要是由于银行存款率偏低,我们2016年时对银行存款的支出较大,主要将银行存款投资于银行理财基金以及购买国债,导致货币资金较少。
2023年时流动资产率升高,稳定在一个正常的流动资产率,主要是因为我们早期用于基金投资的货币资金已收回。
在2035年时,流动资产率下降至44.492%,主要是因为我们的不动产增加所造成。
从流动资产率的横线比较来看,近几年我们家庭的流动资产率趋于一个较为稳定且比较正常的比率,说明我们家庭的资金周转率良好,足够支撑日常生活开支。
(二)金流量表
表2-4家庭现金流量表(截至2016年12月31日止)
现金流量表(第一年)
收入项目
金额/元
支出项目
金额/元
经常性收入
经常性支出
工资
156000
生活费
45600
银行存款利息
3130
子女教育费
18000
债券利息
1500
所得税
10140
经常性收入小计
160630
人生意外险
2000
非经常性收入
0
房屋贷款偿还
35000.4
非经常性收入小计
0
购物及娱乐费
12000
收入总计
160630
经常性支出小计
122740.4
非经常性支出
旅游费用
20000
非经常性支出小计
20000
支出总计
142740.4
2016年姜先生小孩夫妇已有一周岁对于孩子的生活费、早教费用等有所增加。
从2016年一月开始为孩子存教育基金1500元/月,为期6年,年利率5.85%。
姜爷爷与姜奶奶购买了为期十年的国债,故从该年开始有固定的国债利息收入。
表2-5家庭现金流量表(截至2018年12月31日止)
现金流量表(第三年)
收入项目
金额/元
支出项目
金额/元
经常性收入
经常性支出
工资
156000
生活费
45600
银行存款利息
3130
子女教育费
36000
债券利息
1500
所得税
10140
经常性收入小计
160630
人生意外险
2000
非经常性收入
0
房屋贷款偿还
35000.4
非经常性收入小计
0
购物及娱乐费
12000
收入总计
160630
经常性支出小计
140740.4
非经常性支出
旅游费用
20000
非经常性支出小计
20000
支出总计
160740.4
2018年小孩三岁,属于适龄上学儿童,入读绵阳当地普通幼儿园,学费为10000元/年,生活费8000/年。
家庭的替他固定支出均未改变。
表2-6家庭现金流量表(截至2021年12月31日止)
现金流量表(第六年)
收入项目
金额/元
支出项目
金额/元
经常性收入
经常性支出
工资
156000
生活费
45600
银行存款利息
10155
子女教育费
28000
债券利息
1500
所得税
10140
铺面收入
60000
人生意外险
2000
经常性收入小计
227655
房屋贷款偿还
35000.4
非经常性收入
0
商业用房贷款偿还
9999.96
非经常性收入小计
0
购物及娱乐费
12000
经常性支出小计
130740.4
收入总计
227655
非经常性支出
旅游费用
20000
非经常性支出小计
20000
支出总计
150740.4
2020年时购买了在临园路附近的铺面,于2021年是按照市场价出租为5000元/月。
该年小孩六岁,入读小学,学杂费为10000元/年。
由于买入短期的理财产品,该年的银行的利息收入有较大的变动。
表2-7家庭现金流量表(截至2026年12月31日止)
现金流量表(第十一年)
收入项目
金额/元
支出项目
金额/元
经常性收入
经常性支出
工资
156000
生活费
45600
银行存款利息
6183
子女教育费
38000
铺面收入
60000
所得税
10140
经常性收入小计
462183
人生意外险
2000
非经常性收入
投资经营贷款偿还
40000
投资收益
240000
商业用房贷款偿还
10000
非经常性收入小计
240000
购物及娱乐费
12000
收入总计
702183
经常性支出小计
157740
非经常性支出
投资经营
200000
旅游费用
20000
非经常性支出小计
220000
支出总计
377740
2025年家庭进入了稳健增长的趋势,现在姜先生夫妇希望能够为家庭积累更多的财富,并希望为八年后孩子出国时的资金有充足的准备以及对孩子在国外期间的生活学习有稳定的保障。
该年经过多方考察投资了以生活圈为主的需求模式的24小时经营便利店“7-11”。
该店加盟费为31万余元,由于家庭的偿债能力较强,且有充足的资金,决定有自有资产出资10万余元,贷款20万元。
贷款期为5年,选择等额本金的偿还方式,每月偿还3333.33元本金。
该年买入农业银行理财产品,投入20万元,投资回报期为1094天。
表2-9家庭现金流量表(截至2018年12月31日止)
现金流量表(第十二年)
收入项目
金额/元
支出项目
金额/元
经常性收入
经常性支出
工资
156000
生活费
45600
银行存款利息
6183
子女教育费
38000
铺面收入
60000
所得税
10140
投资收益
240000
人生意外险
2000
经常性收入小计
462183
投资经营贷款偿还
43333.33
非经常性收入
商业用房贷款偿还
11682.25
非经常性收入小计
0
购物及娱乐费
12000
收入总计
462183
经常性支出小计
162755.6
非经常性支出
旅游费用
20000
非经常性支出小计
20000
支出总计
182755.6
711便利店D型店的要求是21.05万元准备金,包括加盟费、保证金和培训费用。
按照7-11便利店D型每月销售额10万元以上分成22%来计算,月销售额10万元时,分成2.2万元。
那么我们每个月净销售收入为7.8万元。
便利店的毛利率一般在25%-30%。
按照这样的比率大概推算,我们每个月的毛利润为2.34万元。
按照每月2万元的收益来计算的话,那么每年的投资收益为240000元。
表2-10家庭现金流量表(截至2033年12月31日止)
现金流量表(第十八年)
收入项目
金额/元
支出项目
金额/元
经常性收入
经常性支出
工资
156000
生活费
45600
银行存款利息
29289
子女教育费
2518000
铺面收入
60000
所得税
10140
投资收益
240000
人生意外险
2000
经常性收入小计
485289
购物及娱乐费
12000
非经常性收入
0
经常性支出小计
2587740
非经常性收入小计
0
非经常性支出
收入总计
485289.2
旅游费用
20000
非经常性支出小计
20000
支出总计
2607740
在2033年是小孩年满18岁,顺利从高中毕业。
通过中介顺利取得美国某校的大学录取通知书,姜先生夫妇取出银行定期存款150万元,活期存款100万元。
200万元作为小孩未来四年的学杂费及生活费,剩余50万元作为出国的准备金账户。
表2-11家庭现金流量表(截至2035年12月31日止)
现金流量表(第二十年)
收入项目
金额/元
支出项目
金额/元
经常性收入
经常性支出
工资
156000
生活费
45600
银行存款利息
1404
子女教育费
0
铺面收入
60000
所得税
10140
经常性收入小计
217404
人生意外险
2000
非经常性收入
0
购物及娱乐费
12000
非经常性收入小计
0
经常性支出小计
69740
收入总计
217404
非经常性支出
旅游费用
40000
购房
500000
非经常性支出小计
540000
支出总计
609740
在2035年时已经处于稳健发展的时段,现年姜先生已50岁,姜先生夫妇现在已在为退休后的生活做打算,为了能够轻松的安享晚年,姜先生夫妇决定撤出对于7-11便利店的投资,转投于五年期的零存整取的保守型投资,每月存入3000元。
并在当年购入一套价值100万元的别墅,与姜老先生夫妇颐养天年,其中50万元为自有资金,另50万元为姜先生的公积金贷款。
(三)产负债表
表2-12家庭资产负债表
家庭资产负债表
2016/12/31
资产
负债
银行存款
110375
住房贷款
315000
现金
12000
保险
8000
金融投资
200000
实物---房屋自住
500000
净资产
515375
合计
830375
合计
830375
截止2016年1月1日有定期存款50000,活期存款5000元,加上每月的教育基金1500,姜老先生夫妇的五年期的零存整取每月存入3000元,截止2016年12月31日存款有110375元,由于姜先生夫妇处于家庭事业的起步阶段,选择保守性的投资增长方式,逐步的增加家庭资金。
表2-13家庭资产负债表
家庭资产负债表
2020/12/31
资产
负债
银行存款
336975
住房贷款
175000
现金
62000
铺面贷款
90000
保险
8000
金融投资
200000
实物---房屋自住
500000
---车辆
150000
---投资性房地产
150000
净资产
1141975
合计
1406975
合计
1406975
在2020年时小孩年满四岁,此时没有家庭用车在很多方面都有诸多不便,在姜老先生夫妇的出资下,姜先生夫妇购买了一辆家庭经济型用车。
在孩子初步成长中,为了能够孩子以后能够顺利出国,且资金链不会有“掉链子”的情况出现,准备改变自身的投资方式,放弃保守型投资,改为投资型投资,但是由于姜先生夫妇两人平时工作较忙,如选择股票、期货类型等风险较高的投资类型,对于决策的关键时机可能会错失时机,且得不偿失。
所以选择了较为稳健的投资方式,选择银行的保底理财产品以及不动产的投资。
表2-14家庭资产负债表
家庭资产负债表
2021/12/31
资产
负债
银行存款
638585
住房贷款
140000
现金
72000
铺面贷款
80000
保险
8000
金融投资
200000
实物---房屋自住
500000
---车辆
150000
---投资性房地产
150000
净资产
1498585
合计
1718585
合计
1718585
2021年购买德阳银行为期140天的理财产品,利率为4.5%,回收本利和为10.175万元。
由于投资期间较短,在本年内收回10万元本金。
现在的流动资金为72000元。
表2-15家庭资产负债表
家庭资产负债表
2022/12/31
资产
负债
银行存款
655121.7
住房贷款
105000
现金
230000
铺面贷款
70000
保险
8000
金融投资
200000
实物---房屋自住
500000
---车辆
150000
---投资性房地产
150000
净资产
1718121.67
合计
1893122
合计
1893121.67
在2019年中期购买了德阳银行的中期理财产品,为期812天,收益率为4.2%,两年半回收期,回收金额为5.47万余元。
在2022年时收回为期六年的教育基金,共计108000元,利息为6318元。
将收回本金108000元投入兴业银行做整存争取为期五年,利率为3.2%。
然后继续每月存入教育基金1500元,为期六年,利率为5.85%。
表2-16家庭资产负债表
家庭资产负债表
2025/12/31
资产
负债
银行存款
188000
现金
382000
铺面贷款
40000
保险
8000
金融投资
200000
实物---房屋自住
500000
---车辆
150000
---投资性房地产
150000
净资产
1538000.00
合计
1578000
合计
1578000
在家庭步入第十个年头时,现在家庭的流动资产由于姜老先生夫妇的十年期国债到期赎回,为期五年的存款理财产品到期赎回,共计赎回现金26万元,现在银行账面的流动资金为744513.9067元。
故决定有大额的投资计划。
表2-17家庭资产负债表
家庭资产负债表
2026/12/31
资产
负债
银行存款
436000
现金
267943
铺面贷款
30000
保险
8000
投资贷款
200000
金融投资
200000
实物---房屋自住
500000
---车辆
150000
---投资性房地产
150000
净资产
1481943.00
合计
1711943
合计
1711943
经过几种方案的对比,姜先生夫妇决定运用自有资金10余万元,投资贷款20万元,剩下的自有资金留底备用。
表2-18家庭资产负债表
家庭资产负债表
2029/12/31
资产
负债
银行存款
929943
投资贷款
80000
现金
420907.5
铺面贷款
0
保险
8000
金融投资
200000
实物---房屋自住
500000
---车辆
150000
---投资性房地产
1500
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