银行支行中小企业授信业务发展策略.docx
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银行支行中小企业授信业务发展策略
中行ⅩⅩ支行中小企业授信业务发展策略
3中行ⅩⅩ支行中小企业授信业务发展现状及存在的问题
3.1授信相关机制
中行ⅩⅩ支行为了服务中小企业,建立了一套授信机制,主要包括信贷发展策略
及部分行业信贷原则、授信业务流程、贷款利率定价、担保条件及贷后管理等五方面授
信机制。
以下将逐一进行介绍:
3.1.1主要信贷策略及部分行业信贷原则
中行ⅩⅩ支行根据《陕西省分行2014年中小企业新模式业务行业信贷投向政策》,
结合宏观经济发展规律、经营环境的变化,不断挖掘和培养新的信贷业务增长点,调整
结构、节约资本、提升收益,服务全行信贷发展战略目标。
结合中行ⅩⅩ支行业务特点、
管理要求和风险偏好,遵照并执行了省行的行业标准,该行业标准共由20个门类、96
个大类构成。
根据不同的行业,实行不同的授信优先次序,分为积极增长类、选择性增
长类、维持份额类、压缩类以及非新模式范围等五类。
中行ⅩⅩ县支行根据不同行业前
景,制定了部分行业的信贷原则。
(1)主要信贷策略
1)积极增长类:
加快积极增长类行业客户的发展速度,行业中具备技术优势的客
户在信贷规模上优先安排。
2)选择性增长类:
选择重点区域及重点行业内的优质企业,行业内优势企业应该
适当加大支持力度。
3)维持份额类:
对于行业排名靠后企业的存量信贷应逐年缩小份额,谨慎选择行
业内新进入企业。
4)压缩类:
要逐年减少非总行级重点客户存量信贷。
5)非新模式授信范围类
由于行业的复杂性和特殊性,石油和天然气开采业、石油加工、广播电视和卫星传
输服务等行业中小企业不纳入新模式授信范围。
如果需要贷款,就要上省行风险业务部
审批,业务流程较为复杂。
(2)部分行业信贷原则
1)地方融资平台:
地方融资平台贷款控制规模,缓释平台贷款风险,逐步优化结
构。
2)新型城镇化信贷原则:
抓住新型城镇化发展机遇,加快业务布局。
3)房地产信贷原则:
从2014年开始将住房开发(含保障性安居工程)纳入“选择性
增长类”信贷策略。
4)移动互联、信息消费信贷原则:
从2014年开始将互联网和相关服务、软件和信
息技术服务业纳入“选择性增长类”信贷策略。
5)节能环保信贷原则:
从2014年开始将节能环保、环境治理业列入“积极增长类”。
6)钢铁信贷原则:
从2014年开始将钢铁行业列入支行“维持份额类”,大力调整授信
结构,分期分批适当压缩授信总量。
7)水泥信贷原则:
从2014年开始将水泥行业列入支行“维持份额类”,控制总量、优
化结构、严格准入、注重环保、提高收益。
8)电解铝信贷原则:
从2014年开始将电解铝行业纳入“压缩类”信贷策略。
9)煤炭信贷原则:
从2014年开始将煤炭行业纳入“选择性增长类”信贷策略。
3.1.2授信业务流程
ⅩⅩ县支行中小企业授信业务流程遵循省行业务流程,按照标准化的“端对端”操
作流程设计思路,将中小企业授信业务操作划分为23个操作环节(见下图):
授信业务流程一共有7大核心业务23个操作细节组成,每一操作细节的权限及角色
有所不同,以下将操作的相关职能逐一进行分析介绍:
(1)市场营销:
市场营销又可以分为情景分析、客户预选、目标客户三部分。
选
定目标客户后,需向省行中小企业中心业务管理团队报送客户准入,准入获批后方可着
手授信发起工作。
(2)客户开发:
客户开发主要包括开发和销售、贷前调查、授信发起三部分。
开
发和销售包括客户开发和销售支持两个角色。
客户开发角色主要负责新客户的营销和信
贷提案的发起,在授信业务发生后的规定时间内,将客户移交给客户经理(客户维护)。
销售支持角色负责现场访问约谈客户,主要工作是配合客户开发人员完成中小企业提
案,搜集客户信息等。
客户开发主要分为六个层级:
一级分行客户开发、一级分行直属
支行客户开发、无信贷工厂的二级分行客户开发、无信贷工厂的二级分行一级支行客户
开发、有信贷工厂的二级分行客户开发、有信贷工厂的二级分行一级支行客户开发。
各
个层级的客户开发均有发起授信项目的权限。
中行ⅩⅩ支行属于无信贷工厂的二级分行
一级支行客户开发,ⅩⅩ支行目前销售支持角色由客户开发人员兼职完成。
(3)授信审批:
授信审批是所有环节中最为重要的核心环节,授信审批模块下,
又可以分为客户评级、风险定价、授信审查、授信审批四部分。
其中授信审查是由省行
派驻榆林分行中小企业中心的专职人员尽责,总编制一人,负责榆林全辖范围的中小企
业现场尽责,除了榆林城区7个网点外,还要包括神木、府谷、靖边、ⅩⅩ等县支行上
报的中小企业现场尽责,其中ⅩⅩ县最为遥远,距离榆林市约260公里。
授信审批环节
主要是客户经理签字然后由钻石团队负责人签字、主管副行长、分行行长经过三级审批
后上报至省行授信审批团队。
其中钻石团队负责人牵头负责本钻石团队工作,主要职责
为客户关系维护、产品销售、销售端项目风险把控、部分授后管理工作以及团队的其他
日常工作。
当然也包括项目的发起工作和审核工作。
钻石团队负责人分为六个层级:
一
级分行钻石团队负责人、一级分行直属支行钻石团队负责人、无信贷工厂的二级分行钻
石团队负责人、无信贷工厂的二级分行一级支行钻石团队负责人、有信贷工厂的二级分
行钻石团队负责人、有信贷工厂的二级分行一级支行钻石团队负责人。
各层级钻石团队
负责人均有对本层级客户开发或客户维护提交的信贷提案审核权限,并具有发起授信项
目的权限。
中行ⅩⅩ支行暂时没有配备钻石团队负责人,目前只能将授信提案准备好之
后,经过二级分行团队负责人签字上报。
(4)放款:
放款环节包括签订合同、放款审核、放款与档案管理三部分。
其中签
订合同后,需要去榆林市做公证,然后落实贷款前提条件等。
所有放款手续办理完毕后,
并经过省行审核同意后,取得放款通知书,然后上报贷款规模单,获得省行答复后,发
放贷款。
(5)后续服务:
后续服务包括关系维护、需求分析、交叉销售等三部分。
主要工
作是客户开发人员将客户移交后的年审、业务维护和需求挖掘及交叉销售。
客户维护主
要分为六个层级:
一级分行客户维护、一级分行直属支行客户维护、无信贷工厂的二级
分行客户维护、无信贷工厂的二级分行一级支行客户维护、有信贷工厂的二级分行客户
维护、有信贷工厂的二级分行一级支行客户维护。
各个层级的客户维护均有发起授信项
目的权限。
中行ⅩⅩ支行属于无信贷工厂的二级分行一级支行客户维护。
(6)授后管理:
主要包括押品管理、预警和现场检查,放款后的押品移交、预警
管理等贷后管理工作,这部分内容在第三章贷后管理中有详细介绍,这里就不详细赘述
了。
(7)回收:
主要包括正常回收、软回收、信用恢复、硬回收。
正常回收是客户到
期后能够按时还款。
省行中小企业中心授后管理团队设置软回收岗位,软回收人员通过
电话方式提醒客户还款。
预警人员和软回收人员在预警及软回收工作中,认为需进行信
用恢复的,可提请信用恢复人员介入,进行信用恢复的可行性分析。
3.1.3贷款利率定价
(1)利率报价预测算
通过支行《贷款利率定价系统》中贷款测算页面进行预测算,执行中国银行陕西省
分行现行新模式上浮定价政策(中小企业销售端利率上浮权限为:
系统建议报价+基准
利率×10%风险加成比率)。
对外报价时,可综合考虑权限报价及当地金融机构报价水平
对外进行利率上浮区间报价,未得到利率批复不能进行确切利率值报价,以保留一定的
谈判空间。
(2)利率的报送、审批与定价
1)提案上报分配至具体信用审查人员后,客户开发人员应将经本机构销售端负责
人、主管行长审批的贷款测算页面发送至省行中小企业信用审查人员等待利率审批,如
获得批准,将同时获得省行中小企业信用审查人员利率系统批复及纸质《授信项目批复
通知书》。
2)在取得信用审查人员利率系统批复及纸质《授信项目批复通知书》后,合同签
署前,如利率定价为销售端权限内定价可直接点击发布选项进行利率发布。
如低于销售
端权限定价需要上报选项填写《超权限定价表》至中小企业中心业务管理团队最终审批
执行,(因落实放款手续等准备工作时间不定,定价测算涉及参数变动频繁,为保证中
行利益,以签订合同前三天为上限提交定价测算),如遇人行基准利率变动,以放款当
天重新测算利率为准。
3)贷款测算页面中间业务费率应为零,利率浮动频率暂与贷款期限等长,抵押类
担保品金额应填写评估值,质押类担保品金额应填写质押品原值,保证类担保品金额应
与贷款值等额。
4)超权限定价表中间业务费率应为零,申请超权限定价中风险加成计算公式为:
(合
同利率值-模型测算值)/基准利率,为负即填负值。
3.1.4担保条件相关规定
中行ⅩⅩ支行严格遵循总行抵、质押管理办法执行。
以下将从质押和抵押两方面,
将具体的担保物从范围、抵押上限等方面进行介绍。
(1)质押的种类主要有:
1)存单
存单范围:
中行系统开具的单位定期存单。
质押率上限:
授信金额在存单金额的
95%以内。
2)国债
国债范围:
记账式国债和中行系统代售的凭证式国债。
质押率上限:
个人记账式国
债质押率上限执行中行相关管理规定,非个人记账式国债质押率上限90%。
3)黄金
黄金范围:
中行承办交割库中托管的符合上海黄金交易所交割质量标准的标准黄金
实物,质押率上限:
80%。
4)国内金融债券
国内金融债券范围:
信用评级在A级以上(含)的国内金融机构总部发行的债券,
质押率不超过85%。
5)企业债券
企业债券(含短期融资券)范围:
财政部担保的企业债券。
质押率上限为90%。
6)应收票据
应收票据范围:
中行承兑的国内商业汇票,质押率上限:
95%。
7)应收账款
应收账款范围:
符合中国银行应收账款质押授信管理办法的应收账款。
质押率上限:
原则上不超过75%。
8)股票
股票(股权)范围:
上市公司流通股股票,不得接受中行发行的股票作为质押权标
的,质押率上限:
最高不超过50%。
9)收费权、经营权
收费权、经营权范围:
可以出质的收费权、经营权。
质押率上限:
视同信用授信。
10)知识产权
知识产权范围:
依法可以转让的知识产权。
质押率上限:
依照中行有关规定执行。
(2)抵押种类主要有:
1)建设用地使用权
建设用地使用权范围:
法律法规未禁止抵押的建设用地使用权。
抵押率上限:
70%。
2)住宅
住宅范围:
房屋已使用年限不超过30年。
抵押率最高不超过70%。
3)商场或商铺
商场或商铺范围:
授信期限与楼龄之和不超过建筑物所占建设用地使用权期限。
抵
押率上限:
65%。
4)经营性酒店
经营性酒店范围:
授信期限与楼龄之和不超过建筑物所占建设用地使用权期限。
抵
押率上限:
60%。
5)在建工程
在建工程范围:
法律未明确禁止抵押的在建工程。
抵押率上限:
70%。
6)工厂厂房
工厂厂房范围:
钢结构或钢混结构标准厂房,抵押率上限:
50%。
7)交通运输工具
交通运输工具范围:
轿车、货车等交通工具,抵押率上限:
40%。
8)机器设备
机器设备范围:
已使用年限小于五年(含)的设备,抵押率上限:
最高为50%。
9)存货
存货范围:
存货要易于保存,运输,仓储和运输费用不高,且仅限于工业或商业原
料、产品或商品,抵押率上限:
10%。
10)采矿权、探矿权
采矿权、探矿权范围:
具有操作条件的采矿权、探矿权。
抵押率上限:
视同信用授
信。
3.1.5贷后管理
中小企业贷后管理工作包括创建授信台帐、资金监控、定期收集客户财务和非财务
信息、客户回访、资料收集分析等工作,主要是通过现场查看客户经营状况、担保状况,
按时收贷收息,同时发现和分析各类风险信号。
中小企业贷后管理工作应高度关注企业非财务信息:
企业及实际控制人资信变动情
况、企业用水、电、气等变动情况。
(1)贷后管理频率及要求
客户回访频率,应通过实地回访、电话回访、外围调查等多种形式对客户进行回访,
其中现场回访不低于每两个月1次。
销售人员应及时对贷后管理情况认真分析,完善相
关工作记录,其中《贷后管理手册(新模式)》纳入授信文件归档管理。
(2)贷后管理手册的主要内容
1)正常类客户贷后管理主要包括:
一是客户的经营发展计划和产品市场接受度;
二是客户对中行已提供产品的满意度和客户对新产品的需求;三是从公司的财务情况和
现金流判断公司的盈利和现金流能否达到预期。
2)关注类客户需要包括内容:
一是上述正常类客户贷后检查表的内容;二是预警信
号产生的原因,是否在近期能消除。
销售人员在贷后管理过程中发现预警信号触发,应主动、及时向预警人员报告;
如接到预警人员发出的预警提示,应及时进行调查、分析、制定相应措施并及时反馈。
3.2中小企业授信实际运行情况
3.2.1中小企业授信业务人员编制情况
(1)客户经理编制较少。
截止2014年底,中行ⅩⅩ支行共有员工15名,涉及中小
企业授信业务人员只有两人,其中一名客户经理、一名主管行长,中行ⅩⅩ支行2013
年初才正式对外营业,而客户经理是2012年大学毕业进入中国银行的,银行从业经验
较为欠缺,前期所有项目上报由主管行长兼客户经理来上报,经过一年多的锻炼,2014
年客户经理可以独立上报中小企业授信提案,由于人员较为紧缺,客户经理“一岗多责”,
往往要扮演多个角色,严重制约着授信业务的发展。
主管行长平时还要兼顾对外营销客
户,从贷前审查客户到贷后管理,压力集中在一个客户经理身上,上班期间主要是去企
业实地考察,利用下班时间撰写信贷提案,由于客户经理编制不到位,客户经理主要精
力用在发展客户上,对中小企业贷后管理不够重视,中小企业贷后管理形同虚设,存在
中小企业贷后管理履职不到位,有潜在贷款发生不良的风险隐患。
(2)柜台业务人员没有得到充分的利用。
由于中行ⅩⅩ支行进驻ⅩⅩ县时间较短,
基础客户较为薄弱,每天来营业大厅的客户较少。
另外网上银行、ATM等自主设备,
分担了柜台的压力,柜台人员现在达到7个,开放了4个服务窗口,随着中小企业授信
业务的不断增长,柜台人员计划在近期内要做出适当的调整,以便适应当下授信业务不
断壮大的人力需求。
由于大部分柜员从业年限在2年之内,对银行业务知识还掌握不到
位,需要加大这方面的人才培养力度,储备中小企业授信业务信贷员,与支行授信业务
发展速度相匹配。
3.2.2中小企业授信业务具体企业情况
从支行开业到2014年末,中行ⅩⅩ支行在有效控制风险的前提下,共发放新模式
小企业贷款8户,8户中小企业全部用抵押附加保证作为担保方式,贷款利率普遍较人
行基准利率上浮20%至30%不等,贷款期限全部为一年,采用按季度结息方式,根据客
户实际情况采取不同的还本方式,有的到期还本,有的分次还本。
两年来累计授信金额
达7000万元。
通过上表可以发现,
(1)贷款担保方式单一。
所有中小企业授信客户担保方式基本
上全是抵押附加企业实际控制人保证担保,并且抵押物多集中在土地及房产,随着房地
产商大规模的开发楼盘,楼市处于供大于求较为饱和的状态,刚性需求减少,再加上国
家宏观政策的调整,土地及房产面临价格下行压力,所以贷款到期后抵押物面临再次评
估的问题,根据最新的市场情况,将会出现价格下调现象,抵押物将会出现不能覆盖贷
款金额的风险,值得客户经理贷后管理的持续跟进。
(2)贷款利率普遍较高。
除了ⅩⅩ
县付翔食品有限责任公司一户贷款利率按人行基准利率上浮20%外,其他中小企业贷款
利率全部在人行基准利率上浮30%,这样导致中小企业的贷款成本较大,贷款定价水平
较高,在同业中没有竞争力,客户存在潜在流失风险。
(3)授信行业分布较为单一。
授
信行业主要集中在钻井行业,随着国际油价的持续下跌,波及到国内石油行情,涉油企
业授信面临风险日益凸显。
ⅩⅩ县作为农业大县、能源强县,在农业龙头产业以及新能
源聚集区涉及的中小企业也较多,但是目前授信客户较少。
3.2.3中小企业授信业务风险管理情况
由于支行在ⅩⅩ县当地进驻较晚,对ⅩⅩ县的中小企业客户不是很了解,主要是通
过政府单位熟悉的客户转介绍,然后才去调查了解。
最初选择目标客户时,大多数贷款
客户是当地较为有影响力的企业或者其法人代表实力较为雄厚,另外均有抵押物担保,
自认为风险较低,平时风险防范意识较为薄弱,客户经理既要发展上报新客户又要管理
存量客户,这样就导致贷后管理没有按照既定的贷后管理机制来执行,存在“重贷轻管”
现象。
(1)贷后管理机制重视程度不高。
由于近两年来ⅩⅩ当地经济快速发展,一些企业借
此东风,日渐发展壮大了自身经营规模。
客户经理盲目相信企业实力,对中小企业授后
管理重视程度不够,疏于日常的资金监管。
没有一户能够做到符合贷后管理手册的规定
要求,2014年8月份省行贷后管理团队主管前来ⅩⅩ支行检查中小企业贷后管理执行情
况,没有贷后管理资料可供检查,省行张主管明确要求要及时补齐所有客户的贷后管理,
并且分享了贷后管理的经验,暂时没有出现贷款逾期并不意味着一直良好,要有防微杜
渐意识,一旦出现了不良,可能就要追究客户经理的责任。
(2)被动应付上级行的风险预警提示。
上级行通过系统检测出了ⅩⅩ县飞翔达贸易有
限责任公司、ⅩⅩ县新兴建筑工程公司等中小企业近一个月的结算量为“0”,并且发出
预警,要求回复。
发放贷款后,客户在支行的资金结算量较少,平时监管不到位,从而
导致客户一部分资金流入他行结算或者挪作他用,存在风险隐患。
每次贷后管理都是被
动应付上级行,对中小企业预警管理不到位,贷后管理的主动性不高,不能尽早发现潜
在风险,工作履职不到位。
(3)没有对特定客户进行特定方式管理。
ⅩⅩ县新兴建筑工程公司是建筑企业,包
括路桥及房地产建筑。
经过调查了解,虽然该企业主要经营范围是路桥工程项目,很少
涉及房地产行业建筑,但是并不能完全否定其资金不会流入房地产,要对其进行重点管
理监控,由于房地产行业的低迷,贷款资金的管理压力较大,但是平时客户经理对建筑
企业就像其他企业一样管理,这样就会埋下风险隐患。
对国家宏观政策的掌握不到位,
对于国家出台的一系列政策措施,反应较为迟缓,对因为国家宏观政策变化而受到影响
的中小企业,没有做到重点管理、特定管理。
所有客户管理方式一样,没有侧重点。
部
分授信客户面临较大风险。
(4)办理抵押登记环节有漏洞。
由于客户经理手头工作较多,办理抵押登记一般又时
间较长,客户经理在与客户办理抵押登记过程中,存在接打电话甚至中途离开的现象,
这样就会导致抵押登记不实现象,甚至会留下虚假办理抵押登记机会,客户经理在这方
面的风险防范意识不足。
以信用代替制度,办理抵押手续是发放贷款前最为重要的一个
环节,一旦抵押环节出现问题,影响的是整笔贷款。
客户如果出现道德风险,办理虚假
登记手续,第二还款来源就形同虚设,万一客户经营不善,出现盈利能力下降或者亏损
现象,无法偿还银行贷款,银行将面临贷款资金损失的风险。
3.3中行ⅩⅩ支行中小企业授信业务存在的问题
3.3.1企业准入方面存在的问题
(1)中行ⅩⅩ支行企业准入相关规定
中行ⅩⅩ支行实际准入门槛较规定明显高。
按照中行相关规定准入的条件为:
主营
业务收入低于1亿元/年(批发类企业年主营业务收入低于1.5亿元/年)的企业法人。
主营
业务收入指企业在最近一个完整会计年度实际发生的销售额。
企业营业执照等相关证件
在有效期内并且经过年审;企业的信用评级不低于CCC(含);企业连续经营期限不少
于2年;企业法定代表人或者企业的实际控制人在主要相关行业有4年以上从业经验;
企业的人行征信反映信用记录良好。
但是实际操作时与中小企业准入相关规定不符,考
虑到对支行考核的影响,实际发展中小企业准入门槛较高,在客户授信准入方面,目前
所有贷款企业客户信用评级均在BB及以上,对于信用评级在BB以下的客户,原则上
不发起授信,这样就导致了一部分中小企业虽然财务报表反映资产规模、盈利能力等指
标并不理想,但是企业的后续发展潜力较大,基于考核等因素的影响,就导致了一部分
中小企业无法获得银行的信贷支持。
(2)授信行业较为单一
中小企业授信行业较为集中,授信的8户企业主要集中在批发零售、钻井等行业。
由于当地石油资源丰富,所以支行中小企业授信业务亲睐石油相关产业链企业,但是近
期国际油价大幅下降,影响到国内油价市场行情,石油企业利润急剧下降甚至有的大型
企业出现了亏损现象,这样银行等金融机构就要对石油和天然气开采辅助活动相关行业
的企业授信做出适时调整,不能盲目地一味支持石油产业链相关企业。
后续应该立足当
地选择和发展一批当地农业龙头企业予以支持,大力创新发展模式,选择一部分具有创
新能力和拥有科技专利技术的企业给予信贷支持,适时做出产业信贷调整。
3.3.2审批流程方面存在的问题
授信业务流程总共有23道操作程序,核心集中在销售端即钻石团队:
即由开发人
员、销售支持、客户维护和钻石团队负责人四部分员工组成钻石团队。
经过实地调查分
析研究,ⅩⅩ县支行在审批流程方面的问题还较为突出,主要有以下三个方面的问题需
要不断完善与改进:
(1)没有钻石团队负责人。
中国银行榆林分行没有授权ⅩⅩ县支行直接发起中小
企业授信业务,省行授权在二级分行公司业务部内设中小企业业务中心,按照新模式业
务流程和政策开展中小企业业务营销工作,ⅩⅩ支行上报的中小企业贷款业务必须要经
过榆林分行中小企业中心主任签字后才能报送至省行中小企业中心审批。
(2)信用审查较为缓慢。
市行中小企业中心按照省行要求设置岗位。
业务开展初
期,中心主任可兼任销售端团队负责人。
省行中小企业业务中心向榆林分行中小企业中
心派驻信用审查人员,该信用审查人员在二级分行办公,编制归一级分行,直接向一级
分行授信审批职能负责人汇报。
榆林分行目前信用审查人员编制一人,不仅要审查榆林
城区7家支行,还要审查神木、府谷、靖边及ⅩⅩ四家县支行,这样导致审批效率低下,
一些中小企业早就上报,由于全榆林分行就一位现场尽责审批人员,几乎是排队等待,
由于审查人员迟迟不能现场尽职,影响了支行中小企业授信业务发展。
(3)客户经理队伍人员不足。
上述岗位设置中,客户开发、预警人员必须配置具
备资格的人员专人专岗,其余岗位可以兼岗。
但是目前ⅩⅩ县支行的实际情况是开发人
员、销售支持、客户维护基本上由客户经理和主管行长来完成,人员整体素质参差不齐,
授信客户经理严重不足,极大地限制支行的中小企业授信业务发展壮大,后续需要加大
中小企业授信人员培养力度。
适时将一些专业对口,有培养潜质的柜台人员,分离出来
一部分,壮大客户经理队伍。
3.3.3利率定价方面存在的问题
经过分析ⅩⅩ县支行利率定价执行情况,结合同业发现该行在利率定价方面存在以
下问题:
(1)系统测试利率定价普遍较高
利率定价普遍较高,基本上贷款利率均上浮30%,加重了中小企业成本负担。
系统
根据中小企业的评级结果、抵押物情况等综合测算出企业报价水平,经过分析ⅩⅩ县支
行目前中小企业测算情况,系统普遍测算出来报价较高,中小企业定价在同业中处于略
高水平,在议价能力方面处于弱势,不能吸引更多的中小企业客户。
建议省行引进差异
化利率定价系统,满足不同客户的利率定价需求。
(2)利率审批较为繁琐
省行中小企业中心经财管部授权,在省行中小企业业务条线内部实施业务利率定价
管理,是省行中小企业利率定价的具体执行和管理部门,主要负责所辖产品线的中小企
业利率定价管理、利率审批以及后评价工作。
省行利率定价权没有下放市行中小企业中
心,导致审批流程较长。
中小企业利率定价贯穿于中小企业授信业务流程各主要环节。
在营销客户、报送授
信项目阶段,销售端负责人根据利率定价权限及业务实际提出授信业务利率定价
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- 银行 支行 中小企业 业务 发展 策略