银行从业人员职业资格考试中级《个人贷款》考试真题.docx
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银行从业人员职业资格考试中级《个人贷款》考试真题
银行从业人员职业资格考试2021中级《个人贷款》
考试真题
选择题解析
刘先生首次购房,向某商业银行申请个人住房贷款,拟提供保证担保,以下保证条件中银行一般最能接受的是()。
A.某房地产中介机构提供保证担保
B.刘先生的朋友陈女士提供保证担保,陈女士答应与银行电话确认担保内容
C.专业担保公司提供保证担保
D.刘先生的朋友李先生提供保证担保,此前刘先生曾为李先生的住房贷款提供担保,本次李先生愿意帮忙为刘先生担保
【答案】C@@@
【解析】在个人住房贷款业务中Z由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。
采用保证担保方式的,保证人应与贷款银行签订保证合同。
保证人为借款人提供的贷款担保为全额连带责任保证,借款人之间、借款人与保证人之间不得相互提供保证。
75.个人住房贷款中,对单笔贷款的审查不包括()o
A.审查贷前调查内容的完整性
B.审查开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况
C•审查贷款调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》和面谈记录
D.审查贷款申请人提交材料的合规性
【答案】B@@@
【解析】个人住房贷款中,贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查,对贷前调查人提交的个人住房贷款调查审批表、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的,可要求贷前调查人进一步落实。
贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的,可以进行重新调查。
76.()率先在国内开办了个人住房贷款业务。
A.中国农业银行
B.中国建设银行
C.中国工商银行
D•中国银行
【答案】B@@@
【解析】20世纪80年代中期,随看我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革,为适应居民个人住房消费需求,中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。
77.有关银行同业竞争对手的实力与策略Z下列说法错误的是()。
A.在渠道策略中,需关汪对手的网点设置是否有特别之处
B.由于同一类金融产品的差异性较小,大部分银行将通过营销手段展开竞争
C•在产品策略中Z需关注对手产品的手续费是否可以减免
D.在价格策略中,需关注对手是否向客户承诺贷款的利息随看法定利率下调而降低
【答案】C@@@
【解析】C项,在产品策略中,需关注对手的信贷产品是否还附加其他服务,或者是否开发了新的产品等;在价格策略中,需关注对手是否向客户承诺贷款的利息将随看法定利率下调而降<氐,手续费是否可以减免等。
78.个人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人Z且年龄
在()周岁之间。
A.18(含)~65(不含)
B.18(含)~65(含)
C.18(不含)~65(含)
D.18(不含)~65(不含)
【答案】A@@@
【解析】个人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)~65(不含)周岁之间;外国人以及港、澳、台居民为借款人的,应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业,同时还须满足我国关于境外人士购房相关政策。
79.个人贷款的贷前调查应以()为主。
A.委托调查
B•间接调查
C.实地调查
D.网上调查
【答案】C@@@
【解析】个人贷款的贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取
现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
80.公积金个人住房贷款的还款方式一般不包括()。
A.—次还本付息法
B.等额本息还款法
C.等额递增还款法
D.等额本金还款法
【答案】C@@@
【解析】公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。
二、多选题:
(共30题,每题1分,共30分)下列选项中有两项或两项以上符合题目的要求。
多选、少选、错选均不得分。
1.《民法通则》中规定,以法人活动的性质为标准,将法人分为()。
A.事业单位法人
B.社会团体法人
C.机关法人
D.企业法人
E.自然人法人
【答案】ABCD@@@
【解析】法人是具有民事权利能力和民事行为能力,依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
《民法通则》以法人活动的性质为标准,将法人分为企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。
2.个人对征信的异议处理结果仍然有异议的,可以采取的处理方法有()。
A.向中国人民银行征信管理部门反映
B•向法院提起诉讼,借助法律手段解决
C.向上报个人信用记录的商业银行反映
D.向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明
E.向当地人民代表大会反映
【答案】ABD@@@
【解析】如果个人对征信的异议处理结果仍然有异议,可以通过以下三个步骤进行处理:
①向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明;②向中国人民银行征信管理部门反映;③向法院提起诉讼,借助法律手段解决。
3.下列关于个人征信安全管理的说法,正确的有()。
A.个人信息由于是计算机自动处理,所以非常安全
B.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权
C.对于查询的结果用于规定范围之外的用途的,将被罚款甚至判刑
D.商业银行可在任意条件下查询个人的信用报告
E.咨询人的查询记录需要备案存档
【答案】ABCE@@@
【解析】D项,《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定,除了本人以外,商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时,或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。
4.个人汽车贷款中合作机构的担保风险有()。
A.银保合作协议的效力有待确认
B•保险公司依法解除保险合同,贷款银行的债权难以得到保障
C•免责条款成为保险公司的"护身符",贷款银行难以追究保险公司的保险责任
D•保证保险难以覆盖全部贷款风险,留下风险缺口
E.保证人缺乏足够的风险承担能力
【答案】ABCDE@@@
【解析】个人汽车贷款中合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。
ABCD四项属于银行在与保险公司的合作过程中可能存在的风险;E项属于第三方保证担保可能存在的风险。
5•下列选项中,合同无效的情形有()。
A.违反法律、行政法规的强制性规定
B.因重大误解订立
C.—方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益
D.以合法形式掩盖非法目的
E•恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益
【答案】ACDE@@@
【解析】根据《合同法》的规定,除ACDE四项外,合同无效的情形还包括:
损害社会公共利益。
B项属于可撤销合同的情形。
6.司法部门申请查询个人基础数据库信用信息时应提交()。
A.司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信
B•经办人员的工作证件原件及复印件
C.经办人员的居住证
D•经办人员的身份证
E•经办人员填写的《个人信用报告司法查询申请表》
【答案】ABE@@@
【解析】根据相关法律法规的规定Z司法部门可以到当地的查询机构申请查询相关涉案人员的信用报告。
申请司法查询时应提交下列资料:
①司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信,包含情况说明和查询原因、被查询人的姓名、有效身份证件号码;②申请司法查询经办人员的工作证件原件及复印件;③申请司法查询经办人员应如实、规范填写的个人信用报告司法查询申请表。
7.根据产品用途不同,个人贷款产品可以分为()。
A.个人经营类贷款
B.个人保证贷款
C.个人教育贷款
D.个人住房贷款
E.个人汽车贷款
【答案】ACDE@@@
【解析】根据产品用途的不同Z个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款。
个人消费类贷款包括:
个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。
个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
8.以房地产抵押担保的个人汽车贷款,为确保债务清偿,银行对于抵押物的要
求有()。
A.价值稳定
B•变现能力强
C.易于处置
D.产权明晰
E.易于保管
【答案】ABCD@@@
【解析】以房地产作抵押的Z抵押物必须符合《担保法》及最高人民法院《关于适用(中华人民共和国担保法)若干问题的解释》等有关规定,并且产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。
9.对于不同的行为评分,下列说法错误的有()。
A.当前逾期30天的客户,其行为评分比3个月前逾期60天的客户低
B.—般来说,账龄较长的账户,行为评分较低
C.目前商业银行的个贷行为评分通常每个月计算一次Z完全批量、自动计算
D.对于普通个贷,余额占初始贷款金额越大,—般行为评分越低
E•对于信用卡客户,保持较高额度使用率的客户,一般行为评分较低
【答案】ABE@@@
【解析】A项,行为评分并不仅仅参考客户当前的逾期状况Z而是综合考虑客户过去一年甚至更长时间的还款情况,—个当前逾期30天的客户,其行为评分不一定比3个月前逾期60天的客户低;B项,一般来说f账龄较长的账户,其正常还款时间较长,行为评分较高;E项,对于信用卡客户,额度是客户可以支用的最大金额,保持较高额度使用率但不拖欠的客户,其行为评分较高。
10.下列关于个人贷款利率的表述,错误的有()O
A•国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率
B•贷款期限在1年(含)以上,合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定
C.合同利率根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等Z与借款人共同商定
D.贷款利率二利息额/本息之和
E•—般来说,贷款期限在1年(含)以内的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率
【答案】BD@@@
【解析】B项,—般来说,贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率;贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定。
D项,利率二利息额/本金。
11.为证明借款人的偿贷能力,银行可接受的收入或财产证明有()。
A.个人所得税纳税证明
B.租赁合同及租金支出银行流水
C.验资报告
D.过去3个月的工资单流水
E.股东分红决议
【答案】ACDE@@@
【解析】借款申请人偿还能力证明材料主要包括:
①稳定的工资收入证明,如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等;②投资经营收入证明,如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等;③财产情况证明,如房产证、存单、股票、债券等;④其他收入证明材料。
12.下列关于个人住房贷款的表述Z不正确的有()。
A.个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行,上限放开,实行下限管理
B.个人住房贷款利率可采用固定利率和浮动利率
C.个人住房贷款采取的担保方式以抵押担保为主
D.个人住房贷款实质是一种融资关系加上商品买卖关系
E.个人住房贷款的计息、结息方式,由银行确定
【答案】DE@@@
【解析】D项,从融通资金的方式来说,个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系;E项,个人住房贷款的计息、结息方式,由借贷双方协商确定。
13•下列关于贷款期限的表述,正确的有()。
A.贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限
B.经贷款人同意,个人贷款可以展期
C.不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同
D•指从具体贷款产品发放到约定最后还款或清偿的期限
E.个人住房贷款的期限最长可达20年
【答案】ABCD@@@
【解析】E项,个人住房贷款的期限最长可达30年。
14•关于个人贷款定价模型Z下列说法正确的有()。
A.成本加成定价模型是”外向型”贷款定价模式,通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场
B.基准利率加点定价模型是典型的”内向型”定价模式Z缺乏对整个信贷市场的把握,可能会导致贷款市场的萎缩
C.客户盈禾吩析模型的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益
D.客户盈利分析模型要求以客户为基本核算单位,因此它对银行的成本核算管理有较高的要求
E•成本加成定价模型中,贷款价格二资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润
【答案】CDE@@@
[解析】A项,成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛时商业银行采用,它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标,是典型的"内向型"定价模式。
B项,基准利率加点定价模型是"外向型"贷款定价模式,它以市场的优惠利率为出发点,寻求适合本银行的贷款价格,通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场,从而更具市场竞争力。
15•借款人申请个人经营贷款,需具备的条件有()。
A•具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)~60周岁(不含)之间
B.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力
C.能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保
D.借款人在银行开立个人结算账户
E•具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明
【解析】除ABCDE五项外,借款人申请个人经营贷款,还需具备银行要求的下列条件:
①借款人具有合法的经营资格,能提供个体工商户营业执照;②具有良好的信用记录和还款意愿,借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录;③贷款人规定的其他条件。
16•根据我国《担保法》的规定,下列不能作为保证人的有()。
A.公立学校
B.公立医院
C.国家机关
D.企业法人的职能部门
E.有法人授权的分支机构
【答案】ABCD@@@
【解析】根据《担保法》的规定,下列单位或组织不能担任保证人:
国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门,但如果有法人授权的,其分支机构可以在授权的范围内扌別共保证。
17.对于住房公积金贷款Z承办银行的贷后管理职责包括()。
A.贷款数据报送
B.基金清退和利息划回
C.对账工作
D.贷款检查
E•协助不良贷款催收
【解析】除ABCDE五项外,住房公积金贷款承办银行的贷后管理职责还包括:
①贷款手续费的结算;②担保贷后管理;③委托协议终止;④档案管理。
18.下列关于专家判断法及“5C"要素分析法的表述,正确的有()。
A.如果发生违约,债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权
B."5C"指借款人道德品质(CharaCter)、能力(CaPaCity)、资本(CaPitaI)、担保(COIIateraI)、环境(COnditiOn)
C.对于个人经营类贷款Z环境往往是衡量财务状况的决定性因素
D.借款人的道德品质,是一种对客户声誉的度量,指客户愿意履行其付款承诺的可能性,其是否愿意尽自己最大努力来按照承诺还款
E.运用专家判断法对借款人进行信贷分析时,难以确定共同遵循的标准,造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性
【答案】BDE@@@
【解析】A项,如果发生违约,债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权;C项,对于个人经营类贷款,资本往往是衡量财务状况的决定性因素。
19.在用专家判断法对个人客户进行信用风险评估时,"5C"要素分析法中的
"5C"包括()。
A.管理-COntrOl
B.资本-CaPital
C.道德品质-Character
D.能力-CaPaCity
E.担保-COllateral
【解析】在专家判断法中,"5C"要素分析法长期以来得到广泛应用。
"5C”指借款人道德品质(CharaCter)、能力(CaPaCity)、资本(CaPital)、担保(COIlateraI)、环境(COnditiOn)O
20.个人住房贷款业务中,银行对借款人调查的内容有()。
A.材料的一致性
B.审核借款申请人(包括代理人)身份证明
C.审核首付款证明
D.开发商的资信状况
E.审核贷款的真实性
【答案】ABCE@@@
【解析】个人贷款中,银行对借款人调查的主要内容有:
①材料一致性;②审核借款申请人(包括代理人)身份证明;③贷前调查人应对借款申请人的信用情况进行调查;④审核借款申请人偿还能力证明;⑤审核担保材料;⑥审核贷款真实性。
对于个人住房贷款,还应重点调查以下内容:
①审核首付款证明;②审核购房合同或协议。
21.关于抵押担保的表述Z正确的有()。
A.抵押担保包括动产抵押和权利抵押
B•借款人或第三人不转移对法定财产的占有f将该财产作为贷款的担保
C•借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿
D.—般需要到相关部门办理抵押登记
E.借款人或第三人转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保
【答案】BCD@@@
【解析】A项,质押担保分为动产质押和权利质押两类;E项,抵押担保是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。
22.等比累进还款法分为()。
A.等比递增还款法
B•等额递增还款法
C.等比递减还款法
D.等额递减还款法
E.阶梯还款法
【答案】AC@@@
【解析】等比累进还款法是指借款人每个时间段上以一定比例累逬的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。
等比累进还款法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。
23.个人贷款的特征有()。
A.收益水平较高
B.还款方式灵活
C.贷款便利
D.风险水平较低
E.贷款品种多、用途广
【解析】在个人贷款业务的发展过程中,各商业银行不断开拓创新,逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务。
个人贷款的特征有:
①贷款品种多、用途广;②贷款便利;③还款方式灵活;④低资本消耗。
24.以下关于信用卡的说法,错误的有()。
A.信用卡可以签字消费,但是不可以办理存取款和转账等业务
B•信用卡是一种非现金交易付款的方式
C•只有个人能够申领信用卡
D.信用卡不属于借贷行为
E•信用卡只能由银行签发
【答案】ACDE@@@
【解析】A项,除消费外,信用卡还具有转账结算、储蓄、取现等功能;C项,申领信用卡的对象可以分为单位和个人;D项,信用卡作为一种现代消费信贷方式,是简化的信贷服务;E项,信用卡可由银行或专门的信用卡公司签发。
25.个人住房贷款档案包括的内容有()。
A.符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件
B.房屋他项权利证明书
C.委托转账付款授权书
D•贷款银行认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明
E.借款人身份证件(居民身份证、户口本或其他有效证件)
【答案】ABCDE@@@
【解析】除ABCDE五项外,个人住房贷款档案中的借款人的相关资料还包括:
购房交易收件收据;所购住房的估价证明;抵押物或质物清单、权属证
明、有处分权人同意抵押或质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明;保证人资信证明及同意提供担保的文件;个人住房借款申请审批表;借款合同;抵押合同(质押合同、保证合同);保险合同、保险单据;个人住房贷款凭证。
26.个人质押贷款的特点包括()。
A.质物范围广泛
B.操作溺呈短
C.贷款风险较低
D•时间长、周转慢
E.担保方式相对安全
【答案】ABCE@@@
【解析】个人质押贷款的特点包括:
①贷款风险较低,担保方式相对安全;②时间短、周转快,个人质押贷款一般是急用,要求效率较高,办理时间短,手续简便;③操作流程短,个人质押贷款一般在柜台办理,按照网点授权大小进行审批,同行开出的权利凭证办理质押贷款便于核实,效率较高;④质物范围广泛。
27.个人教育贷款信用风险的防控措施包括()。
A.加强对借款人的贷前审查
B•完善银行个人教育贷款的催收管理系统
C.建立有效的信息披露机制
D.加强学生的诚信教育
E.建立和完善防范信用风险的预警机制
【解析】个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
个人教育贷款信用风险的防控措施包括题中ABCDE五项。
28.个人经营贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的Z银行可以要求借款人停止其行为,恢复抵押物价值,借款人不予履行的,应()。
A.把借款人列入黑名单公布
B.对借款人加收罚息
C.依法提前收回贷款
D.按合同约定提前收回贷款
E.向法院提起诉讼
【答案】CD@@@
[解析】对抵押物已经发生毁损或灭失,抵押人不按银行要求恢复抵押物价值且不能提供其他担保的借款人,应按合同约定或依法提前收回贷款;对借款人不注意抵押物使用Z使银行抵押物不能得到妥善保管、合理使用的,银行可要求借款人停止其行为,恢复抵押物价值,借款人不予履行的,应按合同约定或依法提前收回贷款。
29.银行市场环境中的社会、人口与文化环境分析的内容有()。
A.信贷客户的分布与构成
B.客户购买金融产品的模式与习惯
C•政府官员的办事作风
D.投资意向
E.人口构成结构的变动
【解析】银行市场环境分析中的社会、人口与文化环境包括信贷客户分布与构成Z购买金融产品的模式与习惯,人口构成结构的变动、劳动力的结构与素质,社会思潮和社会习惯,主流理论和价值等。
30.申请农户贷款,应当具备的条件有()。
A.贷款用途明确合法
B•农户贷款要明确一名家庭成员为借款人
C.以户为单位申请发放
D.在农村金融机构开立结算账户
E.贷款申请数额、期限和币种合理
【答案】ABCDE@@@
【解析】除ABCDE五项夕卜,申请农户贷款还应当具备以下条件:
①借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民;②户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内:
③借款人具备还款意愿和还款能力;④借款人无重大信用不良记录;⑤农村金融机构要求的其他条件。
三、判断题:
(共10题,每题1分,共10分)请对下列各题的描述做出判断。
正确请选A,错误请选Bo
1.商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数,应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。
()
A.正确
B.错误
【解析】根据《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》的规定,商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数,应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。
2•贷款利息、是货币所有者因暂时让渡一定货币资金使用权而从借款人那里取得的报酬。
()
A.正确
B.错误
【答案】A@@@
【解析】贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬,实际上就是借贷资金的"成本"。
利息水平的高低是通过利率的大小表示的。
3.个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年f其中二手车辆贷款期限(含展期)不得超过3年。
()
A.正确
B.错误
【答案】A@@@
【解析】个人,气车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。
每笔贷款只可以展期一次,展期期限不得超过1年,展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限,同时对展期的贷款应重新落实担保。
4.对于
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