邮储银行ⅩⅩ支行小额贷款运营模式创新.docx
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邮储银行ⅩⅩ支行小额贷款运营模式创新
ⅩⅩ银行ⅩⅩ支行小额贷款运营模式创新
第2章
ⅩⅩⅩⅩ支行小额贷款业务现状及面临的问题
邮政储蓄银行ⅩⅩ支行自成立以来,依托自身优势,积极研发推广新产品,改善运营模式和治理结构,不断提升自己服务农村地区金融市场的能力并取得很大进展,然而ⅩⅩ银行ⅩⅩ支行的主体业务——小额贷款业务仍面临诸多问题和挑战。
2.1ⅩⅩⅩⅩ支行小额贷款业务现状
2.1.1隶属关系中国邮政储蓄银行于2007年在北京成立,是在改革邮政储蓄体系基础上组建的大型零售商业银行。
中国邮政储蓄银行前身为中国邮政集团公司和国家邮政局,仍继承其金融业务并由此从事原业务范围内业务,总行位于北京,并建立各个省级分行。
中国邮政储蓄银行依托于其原有的邮政网络架构,按照商业银行监管要求和公司治理模式,不断丰富和拓宽自身业务种类,不断改进服务范围,先后推出小额贷款等多个适用于农村金融市场的金融产品,不断强化自身在广大农村城镇的优势地位,以服务广大群众为基础,逐步成长为功能齐全,结构完善,市场竞争力强大的商业银行。
ⅩⅩ银行辽宁分行是中国邮政储蓄银行的36家省级分行之一。
2007年12月,辽宁省银监局批复中国邮政储蓄银行辽宁省分行开业,并颁发金融许可证,焦玉泉任首任行长。
ⅩⅩ蓄银行辽宁分行到2011年7月,已拥有13家市级分行、40家县级支行和594家二级支行,细分的营业网点共计1275处,数量居于全省银行网点数量第二位,共有职工5100人,已经建立了完善的网络架构和市场渠道,并拥有了广大的用户基础,在市场中拥有良好的品牌形象和口碑。
ⅩⅩ市分行是辽宁省分行下辖的13家市级分行之一,已建成包括建平、北票、喀左、凌源、双塔区、ⅩⅩ县、龙城区等多家支行,2014年全年,实现收入2.76亿元,列全省第5位,进度排名第6位。
实现利润9964万元,位列全省第3位,收入利润率36.12%。
中国邮政储蓄银行ⅩⅩ县支行于2011年11月正式成立,归ⅩⅩ市分行管辖(图2.1),于2013年转型成立为一级支行专门服务于ⅩⅩ县地方的经济发展。
目前ⅩⅩ县有一类网点2个,二类网点4个,代理网点4个。
自营网点占网点总数的20%。
一类网点为ⅩⅩ县行的自营网点,开办全功能银行业务;二类网点名称为支行,但暂归邮政局管理,只开办存款、中间业务等业务。
代理网点名称为营业所,归邮政局管理,同样只开办存款、中间业务等业务。
目前县行共计38人,其中合同制20人,劳务派遣制18人。
2.1.2主要业务内容自成立以来,ⅩⅩ县支行秉承“志存高远,不断超越”的企业精神,牢固树立“风控优先、管理优先、效益优先”的发展理念,夯实理论基础、业务基础及管理基础,以创建“省内先进银行”为目标,逐步实现与先进同业的接轨。
ⅩⅩ县支行先后开展了以个人、对公为重点的负债业务、个人贷款业务和中间业务(图2.2)。
针对个人的负债业务包括活期存款业务、定期存款业务,其存取主要通过现金和转账办理;对公的负债业务包括单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款和单位协定存款等,其中单位活期存款是为企业、事业单位、机关、社会团体等开展的单位结算账户,不限定存期以便随时存取款;单位定期存款是指企业、事业单位、机关、社会团体等单位与支行在存款时事先约定期限、利率,到期时支付本息的存款,其计息方式按中国人民银行公告的定期存款利率计息;单位通知存款,即存款单位不需约定存款期限,只需在提款前通过正式通知函通知银行即可,通知存款一般分为一日通知存款和七日通知存款两种;单位协定存款即公司、机构通过与银行签订《单位协定存款协议》的方式,约定单位存款账户的基本存款额度,对于额度内存款按照结息日中国人民银行公布的活期利率计息,而对于超出基本存款额度的则按照双方约定的协定存款利率进行单独计息。
个人贷款业务包括小额贷款业务、消费贷款业务和商务贷款业务。
其中小额贷款业务是以个人和家庭为中心的经营类贷款,主要服务于三农和小微企业,目的在于支持个人资金周转,中小企业创业和经营资金流通,改善农村地区贫困人口的经济状况,增加社会福利,为中小微企业和民间资本打造高效的融资平台,促进社会投资和生产,保障国民经济的发展。
其特点是无抵押,社会风险小,大部分小额贷款依赖于信用贷款。
小额贷款程序简单,手续方便,放贷过程快,能够满足个人和家庭的资金需求。
小额贷款还具有贷款范围广,还款方式灵活,营销模式众多以及贷款质量高等特点。
小额贷款额度较小,一般在20万元以下。
消费贷款主要包括居民住房装修贷款、教育贷款、信用卡贷款、购车贷款等以消费为主的贷款业务,是邮政储蓄银行与金融机构以消费者的信用为基础,向消费者发放的用于购买消费产品或支付其他费用的贷款。
消费贷款具有消费用途广、贷款周期较长、贷款额度高等特点,贷款期限为1—10年,一般需要借款人还款能力的证明材料,如借款人所在单位开出的收入证明、借款人保险单、纳税单或社会认可的评估部门开出的抵押物评估报告等,借款人可以在还款期内根据自身的资金情况,随时调整还款计划。
消费贷款具有高风险、高收益的特点。
商务贷款主要为邮政储蓄银行向自然人发放的,用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款,包括房地产抵押个人商务贷款、担保公司担保个人商务贷款、渔船抵押个人商务贷款、林权抵押个人商务贷款等,可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式,其贷款期限最多为5年,在额度支用期限内,符合条件的可多次申请贷款支用。
中间业务主要含有保险业务、理财业务、国债业务、基金业务。
其中保险业务是指银行和保险公司以共有顾客为服务对象,以兼有保险和银行特征的共同产品为销售目标,通过共同的销售渠道,为共有客户提供相同产品的一体化营销和多元化金融服务的业务,向需要购买保险的客户提供咨询和办理服务,并收取一定费用,保险业务是ⅩⅩ银行在日益加剧的银行竞争中寻求新的利润增长点,开通新服务的有效业务选择;理财业务即支行通过利用自身的技术、知识优势,聘用理财师通过收集整理客户的资产、负债、收入等数据,向顾客提供咨询、保管、委托等理财服务,为客户量身制定最佳储蓄计划、保险投资对策、经营策略、投资组合方案等财务方案,以帮助客户实现最佳投资回报率;国债业务即面向社会的国债发售,客户只需凭有效身份证件和本行的借记卡即可申请办理国债开户和认购,国债业务可分为凭证式国债、储蓄国债(电子式)和记账式国债,凭证式国债即为记名国债,面向社会公众发行,可以办理挂失、质押贷款和提前兑取、开具存款证明等,客户购买的国债从购买日开始记息,到期一次性还本付息,逾期不加计利息。
储蓄国债(电子式)是通过电子方式记录债权的非流通性人民币债券。
记账式国债可以流通转让,有很强的资产流动性,发行期结束后就可以通过ⅩⅩ银行买入,也可根据需要卖出记账式国债;基金业务即开放式基金托管业务,投资者只要按基金报价即可在本行申购或赎回。
这些都进一步优化了业务收入结构,创新营销模式,实现了各项业务的规模协调发展。
2.1.3小额贷款业务现状2014年放款总计1990笔,金额19870万元,净增4075万元。
其中,小额贷款放款1791笔,金额15615.6万元,净增607万元;商务贷款放款46笔,金额1414.9万元,净增820万元;消费贷款放款153笔,金额2839.5万元,净增2647万元。
全年信贷业务实现收入1158万元,超额198万元完成市行指标,且贷款逾期率一直保持在市行平均水平(表2.1)。
ⅩⅩ银行小额贷款无须抵质押,根据担保方式不同分为两种:
一种为保证贷款,即需要1-2名符合担保条件的自然人提供保证;另一种为联保贷款,由3-5名农户或者3名商户共同组成联保小组,组员之间互相承担连带保证责任。
截至2014年底,全区累计发放小额贷款1791笔,金额15615.6万元,平均每笔金额8.71万元,平均期限在12个月左右,其中80%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经营,20%左右的贷款用于城市及县内商户的商业经营、资金周转。
小额贷款在ⅩⅩⅩⅩ县支行的资产类业务中占有重要地位,是银行收入的重要组成部分。
ⅩⅩⅩⅩ县支银行开办小额贷款后,受到了广大客户的好评。
ⅩⅩ县支行辖区内共有乡镇25个,297个行政村,营业储蓄网点10个,利用网点宣传,贷款业务宣传产生了广泛的影响,其中十几个乡镇的农户在看到网点的宣传品后进行咨询。
另外,利用当地的养殖协会、企业推介会、行业协会、手机短信等方式进行业务宣传,接到的咨询电话较宣传前增加40%左右。
2013年6月,ⅩⅩⅩⅩ县支行组织了全区规模的“走百村、进万户”宣传月活动,对全区297个行政村中的一百多个村屯进行了宣传走访,建立信誉村近40个,建立潜在客户档案四千多份。
在几次大规模的宣传后,截至2013年12月末,当年累计发放小额贷款822笔,金额6442万元。
通过两年多的发展,ⅩⅩⅩⅩ县支行的小额贷款业务有了近1400位忠诚客户。
支行在业务宣传上总结出一些切实
可行的做法,在贷款的逾期管理上也创新出一套科学合理的管理模式,这项业务在ⅩⅩⅩⅩ县支行已经逐渐走向成熟。
在风险控制方面,2014年支行小额贷款逾期金额136.58万元,逾期率1.4%。
消费类贷款逾期为零,商务类为零,信用卡逾期为4户,金额2.7万元。
资金案件为零并在2014年度被ⅩⅩ县公安局评为单位内部保卫工作先进单位,舆情信访案件为零,公司业务“三率”问题得到加强,连续几个月排名第一。
2.2ⅩⅩⅩⅩ支行小额贷款业务的地位和作用
2.2.1小额贷款在国外同行业的地位和作用自上世纪70年代,穆罕穆德·尤努斯提出小额担保贷款的理念,并在孟加拉国创办Grameen银行以来,小额贷款模式在当地受到贫困农民的热烈欢迎,在2006年时该银行已经为超过七万个村庄提供小额贷款,有近6成借款人凭借小额贷款脱离贫困,该模式也迅速被亚洲、非洲和拉丁美洲的众多发展中国家所效仿,印度尼西亚效仿开办农村信贷部,玻利维亚创办了信贷联盟、阳光银行等,印度政府也将农村小额贷款放到重要地位,制定一系列政策以鼓励农户自主创业,对于农民的创业给予原始资金25%的无偿援助,由商业银行提供剩余75%的创业贷款,对于贷款损失由政府给予一定补偿。
印度政府还要求各金融机构对农户放宽贷款条件要求,并采用信用贷款形式,对于遭受自然灾害等情况的农业贷款还可展期两次。
农村小额贷款也经历了发展上从政策性信贷向商业性信贷的转变,成为各个国家和地区有效的扶贫方式之一。
2.2.2小额贷款业务在ⅩⅩ银行的地位和作用
小额贷款业务历来就是ⅩⅩ银行的传统业务,从1986年中国邮政储蓄银行开办业务以来,已经经历了近30年的长远发展,中国邮政储蓄银行业已经成为中国银行业内一枝独秀的领军力量,为建设中国的农村金融市场做出了不可忽视的贡献。
截止2014年已建成覆盖中国城乡地区领域最广、服务人数最多的金融网络架构,拥有营业网点超过4万个,其中60%的储蓄网点和70%的汇兑网点14设于农村地区。
邮政储蓄银行已在全国31个省、市、自治区建立了省级分行。
2007年6月22日,中国邮政储蓄银行开始在河南省新乡市长垣县试点运行“好借好还”小额贷款项目,助力社会主义新农村建设。
目前,中国邮政储蓄已经形成了以本外币储蓄款为主的负债业务,以转账、汇兑业务、代理保险及证券业务、银行卡业务等众多业务为主的中间业务,以小额贷款、公司债券、银行贷款等业务为主的贷款类业务。
为了更好的承担服务“三农”的社会责任,邮政储蓄银行与社会保障部门合作,在25个省(市、区)的497个市、县参与到“新农保”项目服务工作中,为约三分之一的国家“新农保”试点县提供了服务;与当地人民银行合作,建立银行卡助农取款服务点约6万个,累计交易数达210万笔,交易金额4.85亿元。
今年来,中国邮政储蓄银行利用自身邮政的网络优势,按照公司治理结构和商业银行的管理要求,不断拓宽市场渠道,不断提升服务质量,不断开发和创新新的金融产品,为广大城乡地区用户提供更加便捷,更加丰富的金融服务,逐渐发展成为一家资本充足,结构完善,信誉优良,运营安全,富有竞争力的现代化商业银行。
其中小额贷款项目最初由中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发,技术支持由德国项目组提供。
至2007年末,小额贷款业务已在七个省份试点开办,小额贷款业务系统也在全国上线运行,邮政储蓄银行也于2008年1月正式发布《小额贷款业务管理办法(试行)》和《小额贷款业务操作规程(试行)》以规范业务流程和操作细节。
从2008年初小额贷款业务开始在全国推广,至2008年6月24日西藏分行开办业务,全国已有31个省(市、区分行)和五个计划单列市分行全部开办了小额贷款业务。
截至2011年6月,全国所有地市和超过2100个县市和主要乡镇的4500多个营业网点已经开展了小额贷款业务。
2010年,ⅩⅩ银行的小额贷款发放量就突破了1000亿元,从业务开办至2011年底,ⅩⅩ银行累计发放小微企业贷款超过8000亿元,有效缓解了全国530多万户商户、小微企业生产经营资金短缺的难题,ⅩⅩ银行在县及县以下的农村地区累积发放小额贷款2800亿元,占全部小额贷款发放量的70%。
据央行统计,2011年6月全国共有各类小额贷款公司3300多家,全部贷款金额2800亿元,而同时期的ⅩⅩ银行就发放小额贷款达1100亿元,标志着ⅩⅩ银行的小额贷款业务正在不断走向成熟。
2013年,中国邮政储蓄银行发放贷款和垫款总额已达14926亿元,其中个人贷款达7332亿元,个人小额贷款941亿元,个人助业贷款2389亿元,企业专项融资3183亿元,而这将为广大农村地区中低收入人群和众多小微企业提供更加便捷和完善的金融服务,进一步改善农村地区的金融基础建设。
ⅩⅩ银行的贷款业务种类众多,自贷款业务开办以来已受到各界关注和用户的广泛好评,特别是各地的农户、商户对小额贷款业务有很高的评价,小额贷款业务历经多年的发展也已逐步成熟,已经并将继续作为ⅩⅩ银行的一项重点业务在建设新农村,服务三农的道路上为社会做贡献。
2.2.3小额贷款业务在ⅩⅩⅩⅩ支行的地位和作用ⅩⅩ县支行于2013年开办小额贷款业务,两年来,该项业务一直是公司业务收入重要来源。
从信贷业务收入在总收入中的比重来看,信贷业务是ⅩⅩⅩⅩ支行的支柱型业务和立足之本。
2014年ⅩⅩ县行总收入1543.49万元,其中储蓄利差收入210.15万元,公司存款业务收入72.75万元,信贷收入1182.68万元。
信贷收入占银行总收入的76.6%(表2.2)。
其次,从小额贷款业务在信贷业务中的地位来看,它又是信贷业务的主体。
2014年ⅩⅩⅩⅩ支行放款总计1990笔,金额19870万元。
其中,小额贷款放款1791笔,金额15615.6万元,放款金额占信贷业务的78.6%;商务贷款放款46笔,金额1414.9万元,放款金额仅占信贷业务的7.1%;消费贷款放款153笔,金额2839.5万元,放款金额仅占信贷业务的14.3%。
小额贷款在各类贷款业务中占据着主导地位(表2.3)。
2.3ⅩⅩⅩⅩ支行面临的问题和挑战
2.3.1具有挑战性的年度目标结合市行下达的指示和ⅩⅩ县的现状,ⅩⅩⅩⅩ县支行制定了较高的总体目标:
首先是2015年全年计划必须保证实现总收入1829万元,同比增幅15%,力争实现收入2000万元,利润实现市行下达的计划目标;小额贷款逾期率控制在1.8%以下,这相对ⅩⅩ县行2014年的收入而言是相当具有挑战性的。
2.3.2消费贷款和商务贷款前景堪忧消费贷款主要包括居民住房装修贷款、教育贷款、信用卡贷款、购车贷款等以消费为主的贷款业务,一般需要借款人还款能力的证明材料。
商务贷款是向自然人发放的,用于其合法生产经营活动的有抵押或担保的个人经营性贷款。
上述业务中的抵押品一般包括证券、股票、国债、房产等各种能证明物品所有权的单据。
然而在农村地区,受到居民收入水平和金融市场成熟度的限制,广大农户一般很少持有股票债券等资产,房地产作为常见的抵押物也不是大多数农户所能提供的,一般银行都要求房龄小于15年,面积大于60平米,且贷款人要有备用住房,并要提供还款来源和贷款用途,如个人流水、发票等等。
普通农户一般只有一套住宅,且规格上也难以满足银行抵押物的要求,在还款来源、贷款额度等方面也都难以达到标准,因此抵押或担保贷款业务客户群体较小,一般都集中于较富裕的县、镇居民,而近两年受宏观经济形势影响,国内楼市价格整体下跌,“新常态”的提出也意味着中国GDP增速开始企稳回落,通常利用抵押贷款购买房产、轿车等耐用品的客户现在也开始观望,消费性贷款的热度也逐渐冷却。
综合上述原因,在经济形势还不明朗的今天,商业贷款和消费贷款的前景很难预估。
2.3.3公司业务发展困难ⅩⅩⅩⅩ支行公司业务一般包括公司存款、贷款、中间结算等,然而随着宏观经济增速放缓,许多公司的生产经营也受到很大影响,房地产市场受宏观调控及自身因素影响导致的整体价格回落,也使得之前不少将资金投放于房地产的企业受到打击,同时以装修、建材行业为代表的依靠房地产为生的企业现阶段也遭遇了困境,ⅩⅩ县行公司业务中有很大一部分与这些公司有业务往来,受经济放缓的影响,这些公司在资金运转上出现困难,这部分业务前景也不是很好;另一方面,受宏观经济影响,不少行业惨淡使得居民收入水平降低,居民消费信心和能力也受到影响,因此百货商场、大型超市、汽车专卖店等公司营业收入也受到波及,民众普遍采取更谨慎的消费态度,而作为拉动国民经济的三驾马车之一的消费减弱,也自然导致众多公司的经营业绩下滑,如果居民消费预期不得到改观,县行的公司业务前景也难以变好。
2.3.4外部环境变化对小额贷款业务的制约在诸多金融业务受到宏观经济减弱影响的情况下,小额贷款业务的发展成为ⅩⅩⅩⅩ支行发展的关键。
从国家政策方面,农村地区经济发展问题历来是国家政策的重中之重,包括农资综合补贴政策、农机购置补贴政策、扶持专业大户、家庭农场和农民合作社等新型经营主体政策在内,每年国家都颁布大量惠农利农政策补贴,相关政府部门为支持农业发展,提高农民经济收入和生活水平而给予农民的补贴政策,不仅有利于农村地区的生产和发展,也为ⅩⅩ银行开办农村金融业务提供了政策上的便利,银监会《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》中也提出,支持符合条件的银行业金融机构发行“三农”金融债,增加支农信贷资金来源,优先对涉农贷款开展资产证券化和资产流转试点,这些都为ⅩⅩⅩⅩ县支行进一步开展小额贷款提供了政策支撑。
目前ⅩⅩ支行小额业务发展虽然较快,但仍与全行发展水平不能相比。
2013年,中国邮政储蓄银行发放个人小额贷款941亿元,以全行4500个营业网点计算,每个网点发放贷款数量已经达到2091万元。
ⅩⅩ县支行所处地区属中等经济发展水平,但平均每个网点小额贷款放放金额仅为1562万元。
另外,ⅩⅩ支行小额贷款品种较少,项目与新产品的开发进展较慢,客户群体相对比较单一,业务拓展受到限制。
小额贷款业务要在保证“量”的同时,对“质”做好把关也是不小的挑战。
ⅩⅩ县支行要在严格执行各项规章制度同时开拓创新,进一步推进各项业务的全面发展,这对ⅩⅩ支行来说也需要付出艰辛的努力。
第3章
ⅩⅩⅩⅩ支行小额贷款业务问题的原因分析
3.1ⅩⅩ县小额贷款市场需求情况调查为了分析影响ⅩⅩ支行小额贷款业务发挥潜力的原因,笔者通过调查问卷的方式,对ⅩⅩ县农村居民进行了实地调查,并对搜集到的一手资料进行整理和分析,以期对比农村居民真实的金融需求特征与ⅩⅩ支行当前的业务模式。
3.1.1问卷设计问卷调查法是目前国内外研究中获得第一手资料的重要方法,通过填表或书面的方式,间接收集研究所需的一手数据的调研手段,得到广泛应用。
使用问卷调查法,问卷设计的合理性是至关重要的一环,笔者通过参考国内外小额贷款领域的研究和调查问卷,和ⅩⅩ县农村地区居民的实际情况和本篇论文的实际需要来考虑问卷的内容,在导师的指导下,本人设计了《ⅩⅩ县农村居民小额贷款需求》调查问卷,表格设计的主要内容和模块包括:
(1)参与问卷调查的农户家庭情况,包括家庭成员,家庭收入等;
(2)参与问卷调查的农户的融资需求及融资渠道,包括每年的资金需求数量以及资金用途等;(3)参与问卷调查的农户对金融机构的认识情况,以及对金融产品和金融服务的期望。
3.1.2样本选择问卷发放集中辽宁省ⅩⅩ县8个村镇,时间集中于7月以避开农忙时期,发放人群主要为农村常住人口,采取随机发放的方式展开。
发放时间集中于7月1日到7月31日。
本次调研累积发放问卷583份,收回有效问卷510份,有效回收率为74.2%。
问卷回收后,笔者对有效问卷进行了整理分析。
由于此次问卷调查是由ⅩⅩⅩⅩ县支行客户部部分员工协同完成,因此在受调查人员的选择和调查人员对问卷题目的理解上可能会出现一定偏差,但笔者通过实地走访以及在查阅和对比了其他相关研究的数据基础上,认为通过此次问卷调查得到的数据和结果分析能够基本代表ⅩⅩ县农村地区居民的小额贷款现状。
同时,对此次协同工作并为调查问卷发放付出辛勤工作的ⅩⅩ县支行客户部员工表示感谢。
3.1.3调查结果
(1)受访农户的基本情况从调查结果上看,受访农户家庭平均每户人口为3.8人,其中在外务工人员平均为1.7人,家庭平均耕地面积为8.23亩。
上一年度接受调查家庭平均收入为11.28万元,其中农业收入3.6万元,外出务工收入4.3万元,年家庭支出为3.91万元(见图3.1)。
(2)调查对象的融资需求及借贷情况数据显示,最近3年受访问对象中接受过银行贷款的家庭占全部受调查家庭数的47%,平均在银行获得贷款金额为7.6万元。
其中有41户人家获得过农村信用社贷款,有22户人家获得过农业银行的贷款,有29户人家获得过邮政储蓄银行的贷款,还有7户人家接受过其他金融机构的贷款(图3.2)。
在获得金融机构贷款的家庭中,有52户家庭用这些贷款来购买种子、化肥、农药、拖拉机等生产用具,有26户家庭用这些贷款来开办养殖场、扩大经营等用途,有13户家庭用这些贷款来支付医疗费用、子女上学费用以及婚丧嫁娶等费用,其他8户人家则将贷款用于务工等其他用途(图3.3)。
根据问卷调查的数据可知,在接受访问的农户中有162户人家有贷款需求,资金需求额度平均为12万元,有60%的农户认为农业银行及邮政储蓄银行等金融机构不能有效满足其贷款需求。
调查数据显示,在有融资需求的情况下,有67%的农户会首先选择向亲戚朋友借钱,有13%的农户会选择民间借贷的方式,有17%的农户会向信用社和银行申请贷款,有3%的农户则选择其他方式筹集资金(如卖粮食、牲畜等,见图3.4)。
根据问卷统计,接受访问的210户家庭中有136人曾向他人或金融机构借贷过资金,其中有41人贷款年利率为12%以下,有63人贷款利率为12%-20%之间,有22人贷款利率为20%-30%,有7人贷款利率为30%-40%,有3人贷款利率为40%-50%。
接受访问的210户农村家庭中仅有19户人家认为不难从银行等金融机构获得贷款,其余的高达91%的农户认为从银行等正规金融机构获得贷款较难,认为从这些正规金融机构难以获得贷款的原因主要为(图3.5),有98户认为没有抵押物,有36户认为没有合适的担保人,有51户认为贷款手续太麻烦,其余6户认为有其他原因。
根据问卷统计,接受访问的210户农户中有73户没有购买过农业保险,有137户购买过保险。
根据问卷统计,接受访问的210户农户中有66户希望银行、信用社等机构能够增设网点,有167户希望银行等金融机构能够增加抵押物的种类和形式,如增加房屋抵押、林权抵押以及牲畜抵押等,有134户农户希望银行等金融机构能够简化贷款手续和流程,有210户农户希望银行等机构能够降低贷款利率(图3.6)。
接受访问的210户农户关于如何加大对三农的扶持问题上,有146户农户选择银行增加对个人的小额贷款,有74户农户选择银行加大对地方企业和农民创业的支持力度,有92户农户选择加强农业基础设施建设,如拨款加建机井、修建水渠等,有23户农户选择提高生产组织化,有39户选择其他。
(3)对金融服务的反馈在对银行等金融机构提供的金融服务的了解上(图3.7),受访的210户农户有24户选择很了解,56户选择比较了解,116户选择了解一点,14户选择不了解;在除贷款外最迫切需要的金融服务的选择上
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