职业发展个人理财重点知识概述.docx
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职业发展个人理财重点知识概述
(职业发展)个人理财重点知识概述
第一章理财规划基础
第一节理财规划概述
考点1
理财规划的定义
理财规划是根据客户财务与非财务状况,运用规范的方法并遵循一定程序为客户制订切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。
理财规划的定义强调以下几点:
1、理财规划是全方位的综合性服务,而不是简单的金融产品销售。
2、理财规划强调个性化
3、理财规划是一项长期规划,它贯穿人的一生。
4、理财规划通常由专业人士提供。
理财规划的总体目标
每个人的理财目标千差万别,同一个人在不同阶段,理财目标也不相同。
但从一般角度而言,理财规划的目标可以归纳为两个层次:
1、实现理财安全
2、追求财务自由
(1)财物安全。
指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,不会出现大的财务危机。
一般来说,衡量一个人或家庭的财务安全,主要有以下内容:
是否有稳定、充足的收入个人是否有发展的潜力是否有充足的现金准备是否有适当的住房
是否购买了适当的财产和人身保险是否有适当、收益稳定的投资
是否享有社会保障
是否有额外的养老保障计划
且以上仅仅为参考性的,具体的安全标准要根据每个客户的实际情况决定。
(2)财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。
财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人货架同发生的各项支出,个人从被迫工作的压力中解放出来,已有财富成为床在更多财富的工具。
理财规划的具体目标:
在理财规划实际过程中,财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配规与传承规划八个具体规划当中体现,集中表现为以下几点:
1、必要的资产流动性。
理财规划是进行理财规划时,既要保证客户资金的流动性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足,预期的现金支出通过各种储蓄或短期投资工具来满足。
2、合理的消费支出。
个人理财首要目的并非个人理财价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。
3、实现教育期望。
通过合理的财务计划,理财规划师可以确保客户将来有能力合力支持自身及其子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。
4、完备的风险保障
理财规划师通过风险锅里与保险规划做出合适的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,是客户更好的规避风险。
同时,在进行理财规划的过程中还应注重对非保险类的风险进行管理,以更好地保护我们的生活。
5、积累财富
正确的财富积累方式,是根据理财目标、个人可融资额以及风险承受能力进行资产配置。
确定有效的投资方案,使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高,带给个人或佳通的财富越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源,最终达到财务自由。
6、合理的纳税安排
合理的那谁安排是指纳税人在法律允许的范围内,通过纳税主体的经营、投资等经济活动的事先筹划和安排,充分利用政策优惠和差别待遇,适当减少或延缓税负支出,达到整体税后收入最大化。
7、安享晚年
传统的社会保障与家庭养老模式已被打破,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,使人们到晚年能过上“老有所养,老有所终,老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。
8、有效的财产分配与传承。
理财规划师要选择适当的遗产管理工具和指定遗产分配方案,确保在客户趋势或丧失行为能力时其个人意志能够得以实现,是家庭财产代代相传。
理财规划的原则:
作为一名合格的理财规划师,在对客户进行理财规划的过程中,必须要注意遵循一定的原则,概括起来主要有以下几个方面:
1、整体规划的原则。
作为理财规划师不仅要综合考虑把客户的财务状况,而且要关注客户的非财务状况及其变化,进而提出符合客户实际和目标预期的规划,这是理财规划师开展工作的基本原则之一。
2、提早规划原则。
提早规划一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的功效,另一方面由于准备期长,可以减轻各期的经济压力。
事实上,能否通过理财规划达到预期的财务目标,
与金钱多少的关联度并没有通常人们想象的那么大,但与时间长短有很直接的关系,因此理财规划师要与客户充分沟通,让客户了解早做规划的好处。
3、现金保障优先原则。
只有建立了完备的现金保障,才能考虑将客户家庭的其他资产进行专项安排。
一般来说,家庭建立现金储备要包括日常生活消费储备和意外现金储备。
4、风险管理优于追求收益原则。
理财规划首先应该考虑的因素是风险,而不是收益。
追求收益最大化应基于风险管理基础之上,因此理财规划师应根据不同客户的不同生命周期阶段及风险承受能力制定不同的理财方案。
5、消费、投资于收入相匹配的原则。
理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾,形成资产的动态平衡,确保在投资达到预期目标的溶蚀保证生活质量的提高。
6、家庭类型与理财策略的匹配。
根据不同家庭形态的特点,理财规划是要分别制定不同的理财规划策略。
一般来说,青年即溶的风险承受能力比较高,理财规划的核心策略为进攻型;中年家庭的风险承受能力中等,理财规划的核心策略为攻守兼备型;老年家庭的风险承受能力比较低,因此理财规划核心策略为防守型。
典型精炼
1-1下列关于理财规划的叙述中,错误的是()
A:
简单的金融产品销售B:
强调个性化C:
贯穿人的一生D:
由专业人士提供
1-2理财规划的具体目标包括()A:
必要的资产流动性
B:
合理的消费支出C:
积累财富
D:
有效的财产分配与传承E:
风险管理优于追究收益
1-3理财师在为客户提供理财服务的过程中,应遵循的原则有()A:
家庭类型与理财策略相匹配
B:
现金保障优先
C:
消费、投资于收入相匹配D:
追究收益优于风险管理E:
整体规划
第二节理财规划的内容、工具与流程
考点2生命周期理论与家庭模型概述
生命周期理论
(1)单身期
(2)家庭与事业形成期
(3)家庭与事业成长期
(4)退休前期
(5)退休期
家庭模型
根据家庭收入主导者的生命周期而定,将其分为:
青年家庭、中年家庭和老年家庭。
家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭,家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭为老龄家庭,介于之间的为中年家庭。
考点3理财规划的主要内容、工具及流程
理财规划的主要内容
(1)现金规划
(2)消费支出规划
(3)教育规划
(4)风险管理与保险规划
(5)税收筹划
(6)投资规划
(7)退休养老规划
(8)财产分配与传承规划
理财规划的主要工具
(1)共同基金
(2)商业保险
(3)固定收益证券
(4)股票
(5)期货
(6)对冲基金
(7)私募股权基金
(8)外汇
(9)黄金
(10)法律
(11)个人信托
(12)其他
理财规划的流程
(1)建立客户关系
(2)收集客户信息
(3)分析客户财务状况
(4)制订理财方案
(5)执行理财方案
(6)持续理财服务典型精炼
2-1家庭与事业形成气的理财优先顺序()
A:
消费支出规划、现金规划、保险规划、投资规划、收税筹划、子女教育规划B:
保险规划、现金规划、消费支出规划、投资规划、收税筹划、子女教育规划C:
现金规划、税收筹划、消费支出规划、投资规划、保险规划、子女教育规划D:
子女教育规划、保险规划、现金规划、税收筹划、消费支出规划、投资规划2-2下列选项中,不属于基本家庭模型的是()
A:
青年家庭B:
中年家庭C:
老年家庭D:
壮年家庭
第三节理财规划职业
考点4理财规划职业的有关内容
理财规划职业发展概况
(1)初创期
(2)扩张期
个人理财服务的三个层次
(1)大众银行大众理财
(2)富裕银行贵宾理财
(3)私人银行财富管理
国内商业银行理财服务发展现状
(1)大众银行个人理财服务发展现状。
银行个人理财业务范围逐步拓宽,但尚处于起步阶段。
目前各大商业银行提供理财产品有限,创新机制不足,理财服务趋同现象严重。
(2)富裕银行贵宾理财服务发展现状。
近乎相同的产品、相似的服务无法满足高端客户私密性、个性化的服务要求。
(3)私人银行财富管理服务发展现状。
国际各大私人银行纷纷进入中国市场,拉开市场争夺的序幕。
理财规划职业在中国的发展
中产阶级和富裕阶层迅速形成,且一部分人的理财观念从激进投资和财富快速累积阶段逐步向稳健保守投资、财物安全和综合理财方向发展,中国已成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。
第四节职业道德和操守
考点5职业道德与操守的有关内容
道德与职业道德的含义
道德是一定社会经济、政治、文化和自然环境等诸要素及其互相关系的客观反映。
而职业道德是一个行业从业人员所应恪守的到的标准,或者说是人们在其职业活动中应当遵循的行为规范和准则。
理财规划师职业道德的意义
在理财规划专业服务中,理财规划师是委托人的受托人,被委托人和社会公众置于“信任”或“信心”的地位,因此职业道德规范对理财规划师职业的生存和发展具有至关重要的意义,是理财规划行业生存和反战的根本保证之一。
理财规划师职业道德规范的构成
1、职业道德准则。
是基本原则。
2、执业纪律规范。
道德和专业负责精神。
理财规划师职业道德准则(一般原则及具体规范):
一般来说,职业道德准则主要包括两个部分:
一般原则和具体规范。
一般原则:
1、正直诚信原则、
2、客观公正原则、
3、勤勉谨慎原则、
4、专业尽责原则、
5、严守秘密原则、
6、团队合作原则,
这些原则体现了理财规划师对于公众、客户、同行以及雇主的责任。
具体规范则是一般原则的具体化。
理财规划师执业纪律规范
主要内容:
1、理财规划师不得利用提供服务的契机从事或者帮助客户从事违法行为。
2、不得以虚假的信息火光好欺骗或误导客户。
3、早执业过程中不得侵占窃取客户的财产。
4、应以客观公正的态度维护客户的利益。
5、应随时向客户披露存在或者可能产生的利益冲突。
6、不得随意公开或使用客户的秘密信息。
7、应维护行业整体形象,禁止任何形式的不正当竞争。
8、应勤勉尽责,严格履行对客户的承诺。
违反职业道德的制裁措施
制裁措施:
1、非执业会员的制裁措施。
一般来说,通常取消期理财规划师资格,严重者可能中生物大再次参加理财规划师考试,众生无法执业。
2、执业会员的制裁措施、主要包括警告(适用于情节轻微的行为)、暂停执业、罚款(适用于情节较为严重,但尚未给客户造成重大损失的情形)和吊销执照(通常该行为触犯了法律的规定)等措施。
4-1.下列选项中,违反客观公正原则的是()
A.理财规划师以自己的专业知识进行判断
B.理财规划过程中不带感情色彩
C.因为是朋友,所以在财务分配规划方案中对其偏袒
D.对执业过程中发生的活可能发生的利益冲突应随时想有关各方进行披露
4-2.非职业理财规划师违反职业道德,行业自律机构应采取的制裁不包括()
A.取消其理财规划师资格
B.终身不得职业
C.不得再次参加理财规划师考试
D.罚款
4-3.(多选)如果执业理财规划师违反职业道德准则和执业纪律规范,将受到的制裁主要有()
A.不得再次参加理财规划师职业资格考试
B.吊销执照
C.警告
D.暂停执业
E.罚款
第二章理财规划师的工作流程和工作要求
第一节建立客户关系
考点1与客户交谈与沟通
理财规划师的态度
1、尊敬
2、真诚
3、理解和包容
4、自知
交流如何开始
1、选择一个合适的交流环境
2、事先安排好结构和流程,让双方都明白这个流程
3、根据实际情况引导客户
两种交流手段
1、语言
(1)常用的语言交流形式。
具体地说,在与客户交谈和沟通中,理财规划师常会用到下面几种语言方式。
A.解释。
站在客观的立场上来说明问题的实际情况。
B.安慰。
安慰有助于打消客户的顾虑,振奋精神。
C.建议。
最好的建议就是客户“自我建议”;理财规划师提出建议时应选择恰当的时机。
D.提问。
理财规划师提问时,问题不应太多。
同时应选择好合适的提问方式。
注意:
第一、提出的问题应该是开放式的;第二、最好不要问原因式的问题;第三、要提多个问题时候最好一个一个问。
E.总结。
(2)语言交流中需要注意的问题有:
A.理财规划师要注意词语的特定意思。
B.注意语速和长度。
C.避免主观臆断。
D.亲切的话语有助于促进交流,巩固客户关系。
E.不要使用“保证”、“肯定”“必然”或其他具有承诺性质的措辞。
F.在介绍所在机构业务能力和业务优势时,不得直接或者间接地贬损其他机构或者理财师的语言。
G.避免使用命令语气。
2、行为
(1)身体。
要提高对客户行为的观察能力,理财师必须先明白身体究竟是怎么表达感情的。
理财规划师需要注意:
A.客户整个身体的位置。
B.客户胳膊或腿的位置和变化。
C.客户的面部表情。
D.眼睛,眼睛是心灵的窗户。
(2)嗓音。
从音量和音调能看出说话人的感受,这种感受经常同他实际所说的话不同。
交流的技巧
1、关注。
与客户交流时,首先要做到保持注意力集中,这是出于尊敬客户的要求,也是理财规划师了解客户的前提。
关注的技巧可用SOLER表示:
A.保持适当的距离(squarely)
B.采取一种开放的姿态(open)
C.向客户倾斜(lean)
D.保持眼神的交流(eye)
E.轻松的去交流(relaxed)
2、倾听。
意味着领会了说话人的意思,不但听懂了他的话,而且理解了他的肢体、表情和
嗓音等传递的感受。
3、反应。
例如以下典型的形式:
A.微笑或者点头表示理解和赞同,客气地鼓励客户继续说下去。
B.转述也可以递进交流
C.客户说不清楚的时候,理财规划师可以问他一些问题,让他换一种说法,帮他理清思路,顺畅的表达出来。
D.谈自己对问题的看法,不完全顺着客户的意思。
考点2确定客户关系
理财规划服务的签订程序
1、提前准备好合同文本
2、提醒客户阅读合同条款,对客户理解有误或不理解的条款向客户解释,尽量避免日后因为合同条款理解上的问题产生法律纠纷。
3、审查客户的身份,确认客户具有签订合同的行为能力。
4、如客户对合同内容无异议,同意签署合同,则要求客户当面再相应的位置上签字。
签订理财规划服务合同时应注意的问题
1、签订合同应以所在机构的名义,而不能以个人的名字。
2、理财规划师应向客户解释合同条款时,如果发现合同某一条款确实存在理解上的歧义,则应提请所在机构的相关部门进行修订。
3、不得向客户做出收益保证和承诺,也不得向客户提供任何虚假或误导性信息。
4、合同签订完毕后,理财规划师应将原件送所在机构档案管理部门存档,自己留存复印件,以免原件不慎丢失。
理财规划服务合同的主要条款
应主要包括:
1、当事人条款。
2、鉴于条款
3、委托事项条款
4、理财服务费用条款
5、陈述与保证条款
6、当事人权利与义务
7、违约责任
8、争议解决
9、特别声明条款
保密合同的签署
主要条款应包括:
1、当事人条款
2、鉴于条款
3、保密信息定义条款
4、双方权利与义务条款
5、违约责任
6、解决争议条款典题精练
1-1理财规划服务合同宜采用()
A:
书面形式B:
默示形式C:
见证形式D:
口头形式1-2如果客户双臂紧抱,说明他们()
A:
是放松的B:
紧张C:
不信任规划师D:
愿意继续空谈
第二节收集客户信息
考点3客户财务信息的收集和整理客户的收支情况
1、客户收入。
一般主要由经常性收入和非经常性收入构成,又可细分为工资薪金、自雇收入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入和其他收入等。
2、客户支出。
包括客户经常性支出和非经常性支出。
经常性支出主要是指生活中按期要支付的费用;非经常性支出主要是指客户的日常生活中不定期出现的费用支出,而且其金额也没有明确的标准。
资产和负债情况
1、资产
金融资产:
可分为现金与现金等价物和其他金融资产两类。
实物资产:
不仅包括客户拥有的动产、不动产,还包括家庭的大物件物品或其他价值较高的物品。
其它个人资产:
2、负债
个人负债:
指客户作为债务人的各种贷款负债。
企业负债:
指客户负有连带偿还义务的贷款。
社会保障信息
主要指政府实行的养老社会保险计划和企业实行的补充养老保险计划。
政府实行的社会保障计划包括养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险、社会救济、社会福利计划。
企业实行的补充养老保险计划主要就是企业年金。
风险管理
主要指客户保险保障情况。
在理财规划业务中主要涉及的报修种类有人身保险、财产保险和责任险。
遗产管理信息
主要包括:
1、客户是否拟定了遗嘱。
2、遗嘱的形式和内容是否合法。
3、客户是否拟使用遗嘱信托的方式管理财产
4、客户目前对遗产的分配安排有无疑问或要求。
客户个人基本非财务信息
主要指与理财规划有关的个人基本情况。
个人信息主要包括:
姓名和性别、职业和职称、工作的安全程度、出生日期和地点、健康状况、子女信息、婚姻状况、客户联系方式。
客户心理和性格特征
1、客户的地域差异。
2、客户个性偏好分析模型:
现实主义者、理想主义者、行动主义者、实用主义者
3、客户心理分析模型:
主要是荣氏模型以及Keirsey和Bates模型
4、客户风险偏好:
分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型。
了解客户的期望理财目标
指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。
典题精选
2-1下列不属于荣氏模型对人的心理划分类型的是()
A:
外在感应型B:
内在感应型C:
感官型D:
直觉型2-2政府实行的社会保障计划不包括()
A:
失业保险B;养老保险C:
社会救济D;企业年金
第三节财务分析和评价
考点5编制客户财务报表编制个人资产负债表
主要是反映客户个人资产和负债在某一个时间点上的基本情况。
编制个人收入支出表
客户的个人收入支出表分为三栏:
收入、支出和结余(或超支)。
一般以12个月为一个编制周期。
收入支出表对帮助理财规划师了解客户的现金流信息很有意义。
考点6分析客户财务状况资产负债表分析
1、资产情况分析。
资产是指客户拥有所有权的各类财富,客户资产的价值应以当前市场公允价值为定价依据。
2、负债情况分析。
按偿债时间长短,负债可被分为短期负债(1年以下)、中期负债(1-10
年)和长期负债(5年以上)。
如果短期债务较多,应建议客户提高其资产流动性。
3、净资产分析。
净资产是客户总资产减去负债总额后的余额,是客户真正拥有的财富价值。
收入支出表分析
1、对客户的收入支出表分析的作用
(1)能够说明客户现金流入和流出的原因
(2)可以深入反映客户的偿债能力
(3)能够反映理财活动对财务状况的影响
2、对客户的收入支出表分析应注意:
(1)应具体分析个收入支出项目的数额及其在总额中所占比例。
理财规划师还可以根据一般性的数据对客户的收入支出项目是否异常做出经验判断并提出改进建议。
(2)对客户财务状况影响较大的经常性项目应重点关注。
对非经常性项目,尽管可能数额较大,但由于未来发生的可能性较低,应注意将其影响剔除。
(3)任何客户都应努力保持正的净现金流量。
客户财务状况比率分析
主要有结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、财务负担比率、流动性比率。
预测客户财务发展趋势
1、客户未来收入情况预测
(1)对经常性收入的预测。
(2)对肺经常性收入的预测。
2、客户未来支出情况预测
(1)对经常性支出的预测
(2)对非经常性支出的预测
3、资产负债情况预测
(1)规模预测。
一种影响导致资产负债发生结构性变化而总体规模不变;一种影响导致资产负债规模减少。
(2)结构预测。
主要取决于客户的收支结余情况、投资策略和偿债安排。
○1客户预计出现较高净结余,则意味着客户的总资产与净资产将同时得到提高,而负债相对缩小,客户的清偿比率提高,财务状况趋好;○2客户的投资策略可以对客户的资产结构进行调整,如果将大量现金类资产转为其他金融资产,意味着客户的收益能力得到提高,流动比率下降。
○3客户偿还债务必然会导致现金流出,资产减少。
典型精炼
3-1客户的经常性支出包括()
A:
住房贷款按揭偿还
B:
为起诉某一侵权人而支付的律师代理费
C:
客户重视法律问题,常年聘请法律顾问的支出D:
客户去某地旅游而支付的旅游费用
E:
水电气等费用
3-2理财规划师在分析客户财务状况时,常见的比率主要有()
A:
结余比率B;清偿比率C:
速动比率D:
流动性比率E:
存货周转率
第四节制订理财规划方案
考点7制订理财规划方案理财目标的内容
目标可归结为两个层次:
实现财物安全和追究财务自由
(1)财物安全。
指个人或家庭对自己的财务现在有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其它生活目标的实现,不会出现大的财务危机。
(2)财务自由。
指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。
当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时,就达到了财务自由的层次。
理财目标分类
(1)按照实现时间分为短期目标、中期目标和长期目标
短期目标:
在短期内(一般在一年内)可实现的目标。
一般需要客户每年或每两年制定或修改。
中期目标:
指一般需要1-10年才能实现的愿望。
制定后,一般不进行频繁修改,只在必要情况下才进行调整。
长期目标:
指一般10年以上才能实现的愿望
(2)俺理财目标的重要性分为必须实现的目标和期望实现的理财目标必须实现的目标:
指对于客户正常生活而言,必须完成的计划。
期望实现的理财目标:
指在客户正常生活水平的前提下,客户期望完成的计划。
理财目标确定的原则
(1)理财目标必须具有现实性。
(2)以改善客户财务状况,使之更加合理为主旨。
(3)理财目标要具体明确。
(4)理财目标必须考虑客户的现金准备。
(5)理财目标要兼顾不同的期限和先后顺序。
理财目标确定的步骤
(1)应确保了解客户的自然情况、财务状况、并通过沟通了解客户的风险偏好、投资需求和目标等主观判断信息。
(2)应根据客户财务状况及期望目标的了解初步拟定客户理财目标后,应再次征询客户的意见并取得客户的确认。
(3)若理财师你对已确认的理财目标有所改动,必须对客户说明并征得客户同意。
制定具体规划方案
(1)现金规划。
(2)风险管理规划
(3)家庭消费支出规划
(4)教育规划
(5)税收筹划
(6)投资规划
(7)退休养老规划
(8)财产分配与传承规划
交付理财规划方案
1、理财方案的首次交付
(1)制作文件文本
(2)交付方案文本。
方案实施成本的重申,协助客户理解理财方案,客户自行理解。
2、理财方案的修改
根据其他专业人士的意见改进理财方案;根据客户意见修改理财方案;因理解差异而修改理财方案。
3、客户声明
一般应包括:
已经完整阅读该方案;信息真实准确,没有重大遗漏;理财规划师已就重要问题进行了必要解释;接受该方案。
典题精练
4-1理财目标可以归结为()
A:
人身自由B:
生活自由C:
财物安全D:
财务自由E:
财务透明
第五节实施理财规划方案
考点8实施理财规划方案取得客户授权
1、代理授权:
取得客户代理授权的标志是获得代理证书。
注意两点,亲自行行使代理权;忠实谨慎。
2、信息披露授权:
必须取得客户书面的信息披露授权书。
授权书应对可以对
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