浙农融资业务管理系统业务流程说明书.docx
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浙农融资业务管理系统业务流程说明书
浙农小贷融资业务管理系统
业务流程说明文档
杭州信雅达泛泰科技有限公司
2019年03月
1授信环节
1.1授信业务流程
1.2流程说明
1)融资申请入口在明日供应链OA系统,本系统接收OA系统的进件数据。
2)融资客户的资料由明日业务人员负责收集。
3)目前要的融资资质材料包括:
法人身份证正反面、活体照片、电费发票(6个月)、现场照片(大门、生产车间、管理车间、库房)、营业执照、尽调调查表格。
4)上述流程中在明日供应链OA系统中的审批流程为简化流程,具体以OA系统内部流程为准。
5)需要检查的附件资料,等业务部门提供表单信息后再进行细化。
6)授信环节不涉及与上海银行、银丰系统的交互。
1.3其他说明
1)本项目一期,融资的授信额度审批仅在明日集团供应链OA系统中实现。
项目二期中,再在本系统中实现授信额度审批流程。
2)考虑到本项目的上线工期紧张,本项目一期,仅使用浙农小贷的自有资金;在本项目二期中实现与上海银行的资金对接,即实现融资助贷业务的。
3)如果融资客户的已放款订单出现逾期情况,则系统自动将此客户的授信设置为失效,即拒绝其后续放款申请。
1.4关键点
1)对于企业客户,以“机构机构代码+企业名称”作为客户唯一标识。
2)对于个人客户,以“证件类型+证件号码”作为客户唯一标识。
3)一个客户仅存在一笔授信;一笔授信可对应多笔放款。
4)若风控人员或业务人员发现融资客户的企业经营存在风险,可通过本系统将融资客户的已授信额度进行手工失效,拒绝其后续继续贷款,以规避资金风险。
1.5历史数据
1)现有线下业务的融资客户授信额度、已使用情况等信息,需明日集团进行数据整理,作为历史数据导入系统,同时按本业务系统要求提供一份历史数据,本系统处理后导入历史数据。
2放款环节
2.1放款业务流程
2.2流程说明
1)融资客户的放款申请在明日集团供应链OA系统发起。
2)本系统需要实现放款的审批流程,审批环节包括:
Ø业务部审批
Ø风控部审核
Ø风控部审批
Ø财务部审核(会计)
Ø财务部审批(出纳)
3)本系统需与第三方电子签章平台对接,实现放款合同的电子签名(浙农小贷),目前暂定是e签宝。
4)财务部审核通过,本系统自动向上海银行发起放款指令;并负责获取放款结果。
5)放款成功后,由本系统生成还款计划,并负责将还款计划同步给明日系统。
6)日终处理时,由本系统负责将当天已放款成功的订单导出到文件,然后上传到银丰系统要求的FTP上。
7)当贷款逾期后,本系统实现罚息的自动计算。
计算公式为:
逾期本金*罚息日利率*逾期天数
8)因业务要求,在一定情况下可以减免罚息,罚息减免的审批流程同贷款展期审批流程。
2.3其他说明
1)正常利息收入的计息方式:
利随本清、按日计息、利息算头不算尾。
2)正常利息收入的日利率:
合同年利率/360
3)逾期利息的计息方式:
按日计息,利息
4)逾期利息的日利率:
万分之五
2.4关键点
1)本系统需与第三方电子签章平台对接,实现放款合同的电子签名(浙农小贷),目前暂定是e签宝。
2)在明日系统中,出库单唯一标识一笔放款;当本系统因某些原因拒绝明日的放款订单申请,明日系统后面再发起此笔放款申请时,出库单号不变。
3)若一笔出库单被浙农小贷审批环节拒绝后,明日系统修改或补足资料后重新提交申请,需要在本系统重新走一遍审批流程;且在审批管理台中能够调出此出库单的历史审批流程。
3还款环节
3.1还款业务流程
3.2流程说明
1)融资客户的主动还款申请在明日集团供应链OA系统发起。
2)在还款日的前N天(可配置),由本系统发送还款提醒短信给客户,通知其还款。
3)在正式还款前,明日系统发送还款试算接口到本系统,本系统将贷款截止到当前日的应还本金、应还利息、应还罚息计算出来,返回给明日系统。
4)本金由融资客户负责归还。
5)利息由明日集团负责归还。
6)罚息由客户负责归还。
7)日终处理时,由本系统负责将当天已还款成功的订单导出到文件,然后上传到银丰系统要求的FTP上。
8)当贷款逾期后,本系统实现罚息的自动计算。
计算公式为:
逾期本金*罚息日利率*逾期天数
9)因业务要求,在一定情况下可以减免罚息,罚息减免的审批流程同贷款展期审批流程。
2.3其他说明
1)正常利息收入的计息方式:
利随本清、按日计息、利息算头不算尾。
2)正常利息收入的日利率:
合同年利率/360
3)逾期利息的计息方式:
按日计息,利息
4)逾期利息的日利率:
万分之五
2.4关键点
经过会议讨论,如何实现还款的对账,有三种方案,分别是:
1)方案一:
要求明日集团在上海银行开立一个专用账户,用于融资贷款的自动扣款账户;由本系统在还款到期日,自动计算应还额,然后发起代扣请求到上海银行,上海银行把明日专用账户的资金划扣到浙农小贷在上海银行的账户,并提供划扣结果给本系统。
本系统实现还款的核对,同步给明日系统,并出具报表。
优点:
能够最大可能的实现对账自动化,减少人工干预,减轻业务人员工作量。
不足:
需要协调明日集团统一各个部门和子公司的融资业务的还款账户;需要上海银行是否能够允许两个不同集团客户之间的账户划扣。
2)方案二:
本金归还仍由客户归还到明日的当前账户,但明日集团打款到浙农小贷在上海银行开立的账户上时,需要保存有一个唯一标识用于识别此笔交易,然后人工将此标识保存到明日供应链OA系统,供应链OA发送还款结果到本系统时,必须包含此唯一标识;本系统后续根据此唯一标识发送查询请求到上海银行,上海银行返回交易结果;本系统根据交易结果确定还款交易是否成功、是否需要结清贷款。
优点:
业务上推进难度低;
不足:
系统复杂性提高,需要人工参与部分。
3)方案三:
完全保持目前的线下还款流程。
然后本系统从明日集团供应链OA系统获取还款明细信息、从上海银行获取浙农小贷账户的交易记录清单,然后展示在管理台界面上,由业务人员进行人工一笔笔确定和勾兑。
不足:
基本无法达到减轻业务人员对账工作量的目标,并且,随着业务量的增大,人员投入会更大。
4贷款展期
4.1展期业务流程
4.2流程说明
1)融资客户的贷款展期申请在明日集团供应链OA系统发起。
2)本系统需要实现展期的审批流程,审批环节包括:
Ø业务部审批
Ø风控部审核
Ø风控部审批
Ø风控部副总审批
3)贷款展期成功后,本系统需根据展期后期限重新生成还款计划,并同步给明日集团供应链OA系统。
4.3其他说明
1)贷款展期后的利率与正常利率相同。
2)贷款展期需要根据情况提供资料,比如物流证明材料。
4.4关键点
1)贷款展期是否需要在本系统管理台发起?
具体资料由明日业务人员线下通知浙农小贷业务人员,比如邮件方式。
5贷款逾期同步
4.1逾期同步业务流程
5.2流程说明
1)融资客户的贷款逾期处理在本系统日终处理完成。
2)逾期订单以批量方式同步给明日集团供应链OA系统。
3)逾期催收工作由明日业务人员负责。
4.3其他说明
1)逾期后的罚息系统将每日计算。
2)罚息利率为万五。
3)罚息由客户归还。
4)罚息可经过审批同意后减免。
4.4关键点
1)贷款展期是否需要在本系统管理台发起?
具体资料由明日业务人员线下通知浙农小贷业务人员,比如邮件方式。
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