小额贷款真能解决企业融资难吗.docx
- 文档编号:14236094
- 上传时间:2023-06-21
- 格式:DOCX
- 页数:20
- 大小:33.45KB
小额贷款真能解决企业融资难吗.docx
《小额贷款真能解决企业融资难吗.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《小额贷款真能解决企业融资难吗.docx(20页珍藏版)》请在冰点文库上搜索。
小额贷款真能解决企业融资难吗
额贷款真能解决中小企业融资难吗
[2018-6-920:
34:
00|By:
cqbs]
0
推荐
作者:
南方周末记者蔡磊发自深圳
2009-01-1420:
27:
43
来源:
南方周末
编者按自去年5月银监会人民银行联合发布小额贷款公司试点意见以来,各地纷纷将发展小额贷款公司作为解决中小企业融资难的重要措施予以实施。
中小企业密集的广东省和深圳市,省市两级的小额贷款公司试点办法分别于去年11月底和12月初发布。
但事实上,在深圳这所走在金融创新前列的城市,早在2005年末,小额贷款公司们就已“未婚先孕”茁壮成长,截至2008年6月底,以信安易贷、中安信业和UA融易贷三家为主导的深圳小额贷款公司已发展了50多家网点,从行政区划来看,平均一个街道就有一个网点。
那么,深圳的小额贷款市场是如何发展起来的,它真能解决中小企业的融资难吗?
天下熙熙,皆为利来
在这个物欲横流的世界里,要想让金融机构把钱借给一个无法提供担保或抵押的“穷人”几乎是不可能的事,除非有“奇迹”出现。
给穷人贷款,最早创造并实践这个概念的是孟加拉经济学家、诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯。
在深圳,扮演这一角色不是经济学家,而是一群商人,放贷主体不是尤式乡村银行,因为这里已经商业化到没有农村和农民,而是小额贷款公司。
和尤努斯面对的村民不同,小额贷款公司的客户其实不是真正的穷人,但他们和孟加拉的村民一样,需要创业资本和短期融资。
在深圳这个工商业和金融业都高度发达的城市,这样的人太多了,小额贷款公司无法不应运而生。
30岁的周川先后在信安易贷和UA融易贷打拼过,他是四川人,理工科毕业,2005年南下加入小额贷款行业。
作为“拓荒牛”的他,起初也为别人以异样的眼神看待这个行业而困惑。
“会不会是骗人的?
”因为当时深圳贷款市场满街都是担保广告,没人相信有免抵押免担保的贷款业务。
周川的回答是:
“只要能提供真实的资料并证明你确实需要这笔钱,便能从我们这里贷到款”。
周川不是慈善家,他的老板更不是,在深圳的小额贷款公司里,处于高管地位的通常是在香港有过多年从业经验的外籍人士,他们在深圳拷贝曾经服务过的香港财务公司模式,目的是为了赚到比在香港时更多的钱。
乍一看,这是不可能的。
小额贷款的坏账率比常规的商业银行贷款要高得多,目前,深圳小额贷款的平均坏账率能控制在15%以内,香港是10%不到,而成熟商业银行是5%以内。
另一方面,银监会和人民银行却规定了小额贷款利率的上限为银行同期利率的4倍,也就是说,小额贷款的最高年息是21.24%。
上紧下松,大钱从何赚起?
奥妙有三。
第一招是打“擦边球”,名义利率高不了,就用管理费来弥补,二者相加,通常月息便达到2.3%左右<其中利息1.3%+管理费1%),折年息27.6%。
第二招是玩“数学游戏”,这一招分拆成两式。
第一式,规定利息按照贷款总额而不是贷款余额计算<大家都知道房贷是按余额计算的)。
第二式,规定每月都必须归还一部分贷款本金。
例如,贷款10万元、期限10个月,那你每个月除了交2300元利息和管理费外,还要还1万元的贷款本金<即10万元分10个月还款)。
这两招合二为一的效果,有时小额贷款的实际年利率可以达到50%,大钱就是这样赚出来的。
挣钱的密钥被破解,意味着通往财富的大门敞开了。
对很多人来说,小额贷款公司5000万到8000万元的注册资本门槛,实在是小菜一碟。
短短3年,深圳小额贷款市场上各路人马云集,由原来的信安易贷、中安信业两分天下发展为信安易贷、中安信业和UA融易贷三足鼎立,外加鹏元信贷、世联信贷、银盛信贷、鑫荣联、麦瑞投资和泰安易贷,一共是九龙戏水。
九龙戏水,谁是老大
虽然深圳小额贷款业整体上是拷贝了香港模式,但香港资本的UA融易贷却并非龙头老大,在深圳,实力最强的小额贷款公司是平安保险旗下的信安易贷。
信安易贷是平安信托的“儿子”,平安信托是平安保险的“儿子”。
孙子成了老大,里面的学问当然很大。
2007年3月1日起施行的《信托公司管理办法》规定,信托公司固有业务项下可以开展存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资等业务。
也就是说,信托公司具有发放贷款的权限,但能不能开网点,能不能在异地开展业务,并没有这方面的规定。
于是,为了避开“法律雷区”,平安信托成立了一家中介代理服务公司,代理平安信托开展个人消费信贷业务的市场宣传和客户推介服务,简而言之就是“一套人马两块招牌”。
深圳市信安投资咨询有限公司<又称“信安易贷”)便是在这种环境下孕育而生,但放贷的主体仍是平安信托。
平安人似乎并不满足于把小额贷款业务局限在深圳地区,但是如何顺利地将这项业务推向全国呢?
这对小额贷款行业是个复杂的问题。
目前小额贷款业务还没有所谓“国家牌照”只有“地方牌照”,小额贷款公司的设立需向省级政府主管部门提出申请,如果想把小额贷款业务推向全国,就得向各个省申请。
解这道题,平安不是用设中介公司的办法,而是回到了自己的老本行——卖保险。
平安首次在国内推出信用保险产品——“平安易贷”,普通居民只要购买该项产品便可以无抵押取得贷款。
这项新型业务获准在四省三市试点后,平安保险便以上海为首站开始试点工作。
放贷的主体现在变成了银行,投保信用保证保险的客户向银行申请贷款,而平安保险便在中间充当担保的作用,一旦出现承保事故,银行的损失将全部由保险公司埋单。
不过要让平安保险充当担保的角色可不是那么“便宜”。
“平安易贷”的投保额度最低1万最高15万元,贷款期限也不超过2年。
12个月贷款的费率为20%,即要贷10万元的话,需购买10万元保额的保单,保费为2万元,再加上一年期人民币贷款基准利率5.31%,10万元贷款利息要5310元,实际贷款年利率高达25.31%,还是超出了一年期人民币贷款基准利率的4倍。
不过因为是保险业务,自然而然也就不能适用小额贷款的规定了。
如何迈过“信用关”
在农村,核查一个人的社会背景及信用记录通过乡里乡亲便能打听到。
然而在城市,特别是像深圳这样的大都市,这种办法显然不灵,因此便产生了核查个人信息的需求,有需求便有市场,有市场就有生意,而市场经济里从来不缺生意人。
陈可便是这群人中的一分子,她是鹏元征信有限公司金融业务部总经理,这家公司在业务上接受央行深圳分行的指导。
鹏元征信从2001年开始便积极筹划构建一个征信系统,通过这个系统,不仅可以让客户查询到包括户籍、学历、社保等个人基本资料,还可以查到个人贷款、信用卡等信用记录。
系统内的信息看来是安全可靠的,因为数据出自权威部门,包括公安部门的户籍信息和银行的信贷记录等数据。
如此一来,城里人便也有了打听个人背景的方法。
陈可对于他们能构建这样一个平台显得格外自豪,因为全国能这么做的,除了深圳就只有上海了。
她说,“假如深圳没有这套征信系统,小额贷款公司调查一个客户就得多花很多时间,多跑很多地方”。
陈可也有郁闷的时候,因为有人向她反映这样一个漏洞:
如果借款人同时向3家小额贷款公司申请10万元贷款,因为征信系统不能做到实时更新数据,因此3家公司短时间内无法做到信贷信息的共享。
周川对此也很苦恼,因为这样意味着他们要承受一定的风险,假如这个客户的还款能力就只有10万元,却已经贷了30万元,那么这三家公司都有可能遭受损失。
这种情况在香港就不存在,因为香港的征信系统实时更新程度更高,其他公司可以在第一时间得知客户申请状况而采取相应动作,比如降低额度等来规避风险。
顺道说一句,深圳小额贷款市场九龙中的一龙——鹏元信贷,其控股股东和鹏元征信的控股股东一样,都是鹏元资信有限公司,这也应了那句老话,近水楼台先得月。
小额贷款真能解决中小企业融资难吗
前面说了,社会各界都希望小额贷款业能缓解中小企业的贷款难,但从深圳的情况看,对这个重望,小额贷款公司们有些担待不起。
不少人认为,小额贷款公司放贷的额度太小,无法满足中小企业的资金需求。
深圳小额贷款公司的平均放贷额度为2万元,10万元以上的额度他们就认为风险太大。
这一点周川也不得不承认,但他说,他们的客户定位是小企业中的微型企业而不是中小企业。
中国目前对微型企业并无明确定义,而按照世界银行的定义,微型企业是雇员数目少于10人,总资产100万美元以下,年销售额100万美元以下的企业。
对小额贷款局限性的另一种描述是:
只适合“江湖救急”而不能做实业投资,因为普通生意的利润率没法超过小额贷款的融资成本。
对于“江湖救急”,刘阳很有同感,“我们贷款的目的肯定是为了短期资金周转而不是中长期的实业投资,利率过高再加上额度太小,使得我们到小额贷款公司申请贷款慎之又慎。
”
刘阳是深圳马仕德科技有限公司的总经理,在深圳打拼十多年的他正努力使企业向高附加值的生产方式转变。
因为年底资金吃紧,为了赶快向客户交订单,他成功地向UA融易贷申请到了15万元贷款。
他很清楚,公司的利润率只有15%,运用这样高利息的贷款去扩大生产显然是不可取的,只有当他能让这笔贷款在一个月内重复周转多次的情况下,他才敢去贷这笔款。
无论如何,中小企业对资金的需求要远远高于目前的供给,在供求失衡的条件下,高利率也将必然存在,人为地大幅度压低利率,只会扼杀这个小额贷款业的发展。
那么,高利贷的风险如何化解呢?
按香港《放债人条例》第24条规定:
任何贷款的最高实际利率为年息60%,但因为放贷机构众多,市场竞争充分,香港民间的借贷利率只达到10%。
<应被访者要求,本文中周川为化名)
四川广元小额贷款试点风波
作者:
南方周末记者韦黎兵发自四川广元
2008-01-0917:
15:
00
来源:
南方周末
编者按:
小额贷款潜在利润丰厚,是各类商业银行和投资者追逐的新目标,同时地方政府也对小额贷款有浓厚兴趣,因为针对农民、城市失业者等特定人群的小额贷款有助于活跃和改善地方经济。
尽管发展小额贷款符合多方利益,但这条道路要走得好却并不容易,下面是两个意味深长的故事——
作为中国首批“只贷不存”的5家小额贷款公司试点之一,四川广元全力小额贷款公司一度成为各地的学习对象,但令制度设计者始料不及的是,为防范金融风险千思百虑设计的诸多制度,却犹如马其诺防线,虽然坚固,但似乎没有起到什么作用
股东纠纷险些让全力公司关门大吉 韦黎兵/图
2007年12月中旬,在经历了短期停业、股东撕破脸皮对簿公堂、公司几乎分崩离析的波折后,四川广元全力小额贷款公司的四位股东,终于坐到了一起。
股东们此前竞相向媒体揭露对方的火气现在已经消减了下来。
这次,尽量减少停业风波和媒体报道对公司的负面影响,已经成为股东们的共识。
他们开始集体对媒体三缄其口。
广元全力小额贷款公司,是2006年中国开始的5家“只贷不存”的小额贷款公司试点之一,股东由四位自然人组成。
公司位于四川最北部山区的广元市利州区。
长期以来,这个扼川陕门户的山区市,因为四面环山,蜀道“难于上青天”,经济相当落后。
选择在这里进行小额贷款试点,四川省不乏有为解决经济落后地区农村经济长期“失血”问题而探路的考虑。
2006年4月,广元利州区经过几个月的准备,对小额贷款公司可能存在的各种金融风险进行了详细分析,设计了周密的预防性制度,正式推出了全力小额贷款公司。
先行一步的广元小额贷款,一度成为贵州、陕西等其他试点县市不远万里前来学习的对象,为广元挣足了面子。
但令制度设计者没有预料到的是,为防范金融风险千思百虑设计的诸多制度,对于全力公司的试点,却犹如马其诺防线,虽然坚固,却没有起到什么作用。
股东内讧,风波骤起
问题要追溯到广元市和利州区成立小额贷款公司那阵。
2006年,在成都诸多大公司参与的竞争中,全力贷款公司以到账注册资本数最多,获准建立小额贷款公司。
对于在申请成立贷款公司阶段起了关键作用的“董事长”赵琼而言,最初的难题其实是资金。
看上去约摸50岁的赵琼,作风干练,在广元当地金融界,曾是个不大不小的“腕”:
长期在当地工行信贷部门做领导,并一直升到行长助理。
赵琼具有金融系统长期的工作经验,但她一下子拿不出申请成立公司的2000万注册资金,就是首期的1000万,也远远拿不出。
赵琼拉上了自己在工行时,因为信贷上的往来而结识的朋友邓云。
按广元当地的传说,邓云是当地靠建筑包工起家、后来主要经营油脂生意的一位身家上千万的大富翁。
邓云让自己的妻子段敏出面,向这个拟议中的全力贷款公司首期投资了400万。
此外,他们还拉上了另一个股东黄昌秀。
一番商议之后,核准注册资本2000万元的全力公司,首期1000万元出资中段敏<实际是邓云)占40%、赵琼25%、黄昌秀35%。
当时,身为大股东的邓云和段敏,考虑到赵琼长期的银行信贷工作经验,宁愿让小股东赵琼出任董事长——他们只想赚钱,并不在乎谁来掌这个舵。
但是情况很快发生了变化。
黄昌秀很快将所持股份分别转让毛洋20%、邓文英15%。
在股东毛洋于2007年8月出任公司总经理之后,矛盾突然爆发。
毛洋在广元当地有房地产、餐饮等多种生意,坐驾是一辆当地非常罕见、也非常威风的宝马,比邓云的生意要大得多。
但段敏发现,毛洋任总经理之后,其他三位股东不仅未能缴齐出资<赵琼缺口100万元,毛洋缺口64万多元,邓文英缺口47万多元),还用自己在全力公司的股权向全力公司质押,为自己担保借款<毛洋为自己的关联公司借款130万元,赵琼借款40万元,邓文英借款50万元)。
段敏夫妇觉得他们本未缴足的出资很多又被抽逃,只用自己的出资在做生意。
这样,风险全部集中在段敏夫妻身上,赚了钱却是大家一起分。
痛感吃亏受骗之后,段敏夫妇立即找其他股东要求纠正,但并未得到满意的回应。
这使得段敏夫妇新愁旧恨一起涌来。
他们对毛洋给赵琼所报销的成都上学的上万元的学费、部分吃饭费用等等,也一并提出疑问。
但是,这些指责都没有得到毛洋和赵琼的承认。
在接受其他媒体采访中,赵和毛认为,出资不足是不存在的,以股权抵押进行贷款也是当初段敏同意的。
另一方面,毛洋更是认为,既然董事会已与总经理签下了盈利指标的协议,大股东就不应该干涉日常管理,在吃饭报销等细枝末节上做文章。
双方又一次僵在这里。
于是,他们都想到了政府。
矛盾双方都打电话给当初负责小额贷款公司设立的利州区常务副区长罗云。
但对罗云来说,本身就是私营企业的全力公司,内部管理上出的问题,政府进行干预并不合适。
于是,得不到解决的问题进一步升级。
2007年10月,气不过的邓云带了几个人,冲到位于市区文化路东侧的全力公司,砸了公司门口的招牌,踢翻了公司营业厅内的东西,一阵大闹。
赵琼报了警,并打电话给副区长罗云,希望他给公安方面打招呼,把邓云压下去。
但除了劝解双方,罗云认为自己不应该干涉公安的事务,没有给双方火上添油。
在气头上的段敏邓云夫妇更加愤怒,他们决定不惜鱼死网破。
于是,一纸诉状,将其他三位股东告上法庭,要求法院解散公司,判令其他股东赔偿自己的损失。
同时,此事被捅上报纸,股东双方的矛盾演变成一起公共事件。
像爱护大熊猫那样爱护小额贷款试点
一走进全力贷款公司不大的营业厅,就能在门口墙上醒目位置,看到省市各级领导视察公司和董事长赵琼出席各种活动的照片。
这对赵琼而言,显然是一个重要的资本。
当作为广元试点的全力小额贷款公司的股东矛盾和停业问题见报、试点可能夭折的时候,广元市领导认识到了问题的严重性。
“我们要像爱护大熊猫那样爱护小额贷款的试点。
”市里主管领导指示原先负责筹备成立全力公司的罗云,对全力公司进行内部调解。
对罗云来说,本来,这个私营公司只要不触犯当初政府划下的几条红线:
不许吸收存款<这个贷款公司按照银行的规定,还不是金融机构),利息不能高于基准利率四倍<按央行规定,否则就是高利贷了),从而不影响社会稳定,其他都是公司内部事务和市场行为,他都没有理由干涉。
现在这个试点不管成功与否,都是内部管理问题,跟当初的制度设计无关。
只要不产生金融风险,制度设计就没有问题。
但是,作为利州区常务副区长,罗云有自己的责任。
对于利州这个交通不便、经济落后的山区城市而言,招商引资是一个相当困难的事情。
更为严峻的是,这个本就不富裕的地区,农村地区发展还因缺少资金血液而受到影响。
主管金融给了罗云抓住经济发展牛鼻子的机会:
建立多个小额贷款公司,不仅是利州招商引资的一个捷径,更是通过小额贷款,推动农村农业和养殖等副业,推动小工商业发展的捷径。
实际上,罗云的思路相当实际。
在全力贷款公司成立后发放的贷款,对利州区浩口、万源村和红岩乡等生猪养殖基地的养殖户,帮助就非常大。
利州区金融办主任杨忠银透露,按照这个思路,新的小额贷款公司已在筹划之中。
所以,罗云和广元市都不愿看到全力公司变成不成功的案例,如果这样,可能对广元利州的其他宏图有影响。
罗云分别找了全力公司四位股东进行谈话,他的思路比这四位囿于具体矛盾的股东要开阔得多。
除给了他们“内部调解”、“行政协调”和“司法协调”三条路任选之外,罗着重对他们详细分析了小额贷款公司的前景。
罗云告诉南方周末记者,央行副行长吴晓玲表示,小额贷款公司很快将合法化运行,转变为可以吸收存款的乡镇银行。
“这是小额贷款公司的黄金机遇期啊!
”罗云说,按照中央的判断和思路,明年控制通胀将成为主要调控目标,大银行资金受限,这反过来就是小额贷款公司的巨大机遇。
这些都是当时闹得正凶的股东们所不曾考虑到的问题。
但有一点他们是明白的,就是小额贷款的巨大利润空间。
在全力公司营业厅,记者看到,这里贷款最低利率是16.848%,最高则到达29.16%。
而知情人所透露的数字,全力公司董事会给总经理毛洋的年净利考核指标,就达到18%。
小额贷款公司极高的盈利能力在全力也得到证明。
据赵琼本人公开的一组数据,截至2007年10月底,全力公司实现的营收就有101万元。
股东抽逃资金引发的矛盾,并没有影响股东们对小额贷款公司高利润这个事实的判断。
更重要的是,小额贷款公司转化为合法乡镇银行的前景,深深打动了他们,犹豫之后,理智战胜了意气。
两天后,段敏夫妇,给罗云发去短信,同意内部调解。
与此同时,工商局等政府部门也出面,对全力公司股东之间的矛盾进行调解。
据段敏的律师徐忠诚透露,目前,出资不足的股东已经补足了出资。
公司账目和经营状况正在中介帮助下重新审计,新的更为完善的公司规章制度,正在律师的帮助下重新修订。
“最核心的问题已经解决了,其他的都可以再商量。
”徐忠诚说。
“这不是坏事。
通过这件事,全力公司发现了内部治理的问题,可以进一步完善。
”罗云说。
但是,在知情者看来,这些“没名堂”的事情,反映的不仅仅是诚信,更多的是当地当前的社会生态。
“一开始就找外地一些管理上轨道的大机构来投资小额贷款公司的话,也许就会避免犯这些低级错误。
但如何防止股东通过关联公司转移金融机构资金,不是个别问题。
”当地一位研究者认为,在四川南充等地不断涌现的乡镇银行中,如何防止同样的问题出现,应引起监管者的注意。
NGO小额信贷式微
作者:
王灵俊
2009-12-0922:
51:
40
来源:
南方周末
随着政策的放松,中国小额信贷爆发性发展局面指日可待,但是,小额信贷领域昔日的主角——非盈利性的公益型小额信贷机构,已经在这场正在拉开大幕的大戏中沦为可有可无的角色
2006年以来,随着金融政策和监管部门一系列政策的陆续出台,小额信贷在中国驶上了快车道。
目前,中国已有小额贷款公司一千多家,村镇银行一百多家,几乎每天都有新机构诞生。
这只是在试点阶段,随着试点范围的扩大和政策的放宽,中国小额信贷爆发性发展局面,指日可待。
此时此刻,最郁闷的当属非赢利性质的公益型小额信贷机构<以下统称NGO小额信贷)。
作为默默耕耘十五载的中国小额信贷事业的开拓者,NGO小额信贷机构已经从鼎盛时期<2003年前后)的三百多家萎缩到目前的一百家,并且仍在进一步萎缩当中。
这个小额信贷领域昔日的主角,已经在这场正在拉开大幕的大戏中沦为可有可无的角色。
NGO小额信贷泛指通过向低收入群体提供无抵押的小额贷款,达到增加收入、增进低收入人口福利的公益型小额信贷活动。
NGO小额信贷是国际小额信贷的先驱和重要组成部分,全球一万多家小额信贷机构中70%是NGO。
2007年福布斯首次发布全球小额信贷机构50强榜单,位居榜首的就是一家NGO<孟加拉国的ASA),ASA当时有3300多家分支机构、2.5万名员工和540多万个活跃客户,还款率高达99.77%。
为什么NGO小额信贷这一能够有效服务低收入群体的组织形式在中国步履蹒跚、难以为继?
原因复杂,既有NGO组织方式本身的约束,也有“中国特色”的NGO带来的问题;既涉及金融政策,也事关民间组织发展政策。
NGO的根本属性是不以赢利为目的,也就是说,可以赢利,但赢利必须用于公益目的,不得用于分红、变相分红或转换成个人和小团体的收入。
NGO没有股东,其运作经费来源于政府扶持、基金会和国际组织资助、企业和个人的捐赠以及机构自身的积累。
这样的机构性质决定了NGO小额信贷机构在融资、扩大规模和吸引人才等方面处于不利地位,这也是国际上绝大多数NGO小额信贷机构规模不大的一个重要原因。
看来中国NGO小额信贷机构式微的主要原因还得从“中国特色”中寻找。
要想在中国注册一家NGO必须先找个“婆婆”,即挂靠一家党政机构或事业单位,这就导致NGO对党政机构的依附和从属。
就NGO小额信贷机构而言,即便是独立程度较高的机构,主要领导也往往由挂靠机构派出,有的NGO干脆就是政府机构挂出的另一块牌子。
这种做法有两个主要弊端:
其一,政府的直接干预导致NGO难以形成有效治理结构,难以建立起长久的公信力,而公信力是NGO的命根;其二,政府官员的频繁更替直接影响NGO小额信贷机构的正常运作,而懂业务且稳定的管理层对循环不息的小额信贷业务至关重要。
根据《贷款通则》,只有持《金融许可证》并经工商部门核准登记的金融机构才有资格发放贷款。
因此,严格来说NGO开展的小额信贷业务是非法的。
之所以默许其存在,是因为其服务低收入群体的公益性质,更重要的是,绝大多数NGO小额信贷机构规模很小,只放贷、不吸储,对金融秩序不构成威胁。
但没有合法身份始终是笼罩在NGO小额信贷机构头上的巨大阴影,使得它们只能偏安一隅、谨小慎微地开展业务。
既不正规又不合法,NGO小额信贷机构自然难以得到稳定的资金支持。
初始资金的提供者<国际援助机构)是基于“项目制”而运作的,资金流随着项目的结束而终止;而新的融资渠道又无从落实。
国际上看,从2000年起商业投资者和社会责任投资者<追求财务效益和社会效益的双重回报)正在取代国际援助机构而成为小额信贷领域的投资主体。
精明的商业资本和社会资本是不会青睐产权不清、不合法又不规范的中国NGO小额信贷机构的。
中国NGO小额信贷机构出路何在?
不妨顺着国际同行的路径来思考。
国际上成功的机构有两条路可走:
转制或沿老路前行。
转制的目的是为了突破NGO的机构性质给小额信贷业务拓展带来的束缚。
从1992年到2007年底,国际上共有35个国家的84家优秀的NGO小额信贷机构转变成非银行金融机构或商业银行。
当然,大多数机构走的是第二条路,即维持NGO性质,沿既定的方向发展。
中国近年来出台的支持商业可持续小额信贷的发展政策也给NGO转制提供了可行路径。
2008年5月银监会和人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》就明确了NGO也可以作为小额贷款公司的股东。
但NGO转制后能否“不变色”<坚持服务低端客户)取决于控股资本的性质。
国际上成功转制而又不改初衷的小额信贷机构背后撑腰的是社会责任投资者。
欧美4万多亿美元的社会责任投资是NGO成功转制的可靠合作伙伴。
目前,在国内的社会责任投资者尚在孕育、国外的社会责任投资者又无法大规模进入的情况下,NGO转制后“变质”的可能性很大。
看看各地为小额信贷公司设立的高门槛就知道,转制后NGO恐怕只能当小股东,从而失去对机构发展方向的掌控,最终受影响的是低收入客户群体。
维持现状的路恐怕也不好走。
如果迟迟不解决合法身份的问题,NG
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 小额贷款 解决 企业 融资