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中国建设银行消费金融发展研究
中国建设银行消费金融发展研究
摘要
自2008年全球金融危机之后,政府提出了通过增加内需来刺激经济增长的策略,开始采取各种措施来促使人们转变消费观念和消费模式,消费逐渐开始成为三驾马车中最得力的一个。
在此背景之下消费金融行业随之出现于人们的视野,并得到了飞速的发展。
商业银行成为了消费金融市场的主要参与者,各个商业银行开始准备发展消费金融业务,且获得了一定成效。
但是随之而来的是商业银行竞争的加剧,消费金融业务的发展也遇到很多问题需要去解决。
本文以中国建设银行举例,对其消费金融业务的发展进行分析。
通过对其消费金融业务发展情况的介绍,发现其存在:
规模与市场需求不符、产品种类同质化严重、融资渠道有待丰富、业务结构不合理等问题。
最后,针对问题分析,提出中国建设银行消费金融的合理化发展策略,以期进一步推动中国建设银行消费金融业务的发展。
关键词:
中国建设银行;消费金融业务;产品种类;营销渠道
一、绪论
(一)研究背景及意义
随着经济全球一体化程度的不断加深,我国的市场经济得到了快速的发展,国民生活水平也在同步提高,消费观念已经发生了转变,不再坚持理性和保守消费,而是习惯了信用和超前消费,这也加快了我国消费金融市场的进一步发展,具有非常良好的发展潜力。
同时,随着互联网技术的发展,金融行业进如一大批优质互联网企业,金融服务得到了飞速发展,互联网金融业务更是高速发展,银行的传统业务受到挑战,传统业务在市场上的地位逐渐下降。
2013年,蚂蚁金融推出余额宝,各大互联网公司纷纷推出一系列产品抢占份额,第三方支付领域中,支付宝、财付通、银联已取得较好发展。
在这样的环境下,中国建设银行始终坚持发展消费金融,一直重视消费金融,借助科技的力量,将自身与大数据、云计算、人工智能等联合起来,不断增强自身金融服务的质量,推出一系列与互联网适配的新产品,势必以消费金融为切入点实现零售业务的突破。
目前,我国已经形成了多层次的消费金融服务体系,不过与发达国家相比还是存在一定的差距。
消费金融业务想要进一步取得发展,需要强化风险控制,完善社会征信体系建设,保护消费金融业务客户的合法权益,创造理性消费氛围。
本文选择中国建设银行作为研究对象,分析其消费金融业务的优势与特点,从中发现问题并有针对性的提出解决方案,对中国建设银行自身及其他金融机构的消费金融业务发展具有一定的现实意义。
(二)国内外研究现状
1.国外研究文献综述
西方发达国家消费金融发展较早,学术研究也要早于国内,国外一些学者主要从消费者的角度研究消费金融。
具体主要有:
John和Jackson(2015)从金融功能的角度研究消费金融的内涵,他们的研究表明根据消费金融的四个功能,即支付功能、风险管理与控制、消费信贷和储蓄与投资的角度可以对消费金融有很好的理解,也可以帮助学者们更好的分析消费金融市场的发展状况和未来变化的趋势。
Campbell(2018)从家庭的角度出发,他的研究表明家庭作为广泛的消费主体,从家庭的角度分析消费金融的内涵能够促进金融机构合理分配自身资产,取得经济的较快发展,并且,以家庭为单位出发有利于分析微观经济,因此以后的研究应该以家庭为基础对消费金融进行研究。
Merton(2018)研究了消费金融的功能和内涵,他从消费金融的功能的角度出发,对消费金融的内涵和范畴进行定义,为金融体系的稳定提供保障,有利于提高经济运行效率。
2.国内研究文献综述
我国有关消费金额的研究起步比较晚,不过与国外的研究相比,我国学者的研究包括了消费金融的概念、互联网消费金融、消费金融的发展现状、发展过程中存在的问题以及解决对策等方面,研究比较全面,而且在分析出问题之后同时针对性的提出了解决方案,为国家制定政策和金融机构确定发展方向奠定了坚实的理论基础。
具体内容主要有:
陆珉峰(2016)等人通过研究发现,在互联网金融背景下,市场的变化是难以预料的,银行要想寻求稳定的发展需要不断通过内部管理走多元化发展道路,与市场相适应,完善自身发展战略,走与大银行不同的发展道路。
郭田勇、刘旭(2017)等人认为,商业银行在如今的宏观经济背景下机遇与挑战并存,商业银行需要把握好机会,适应新的市场发展趋势,调整自身结构,在管理方面不断完善,在业务方面不断创新,吸引更多的消费者。
李建(2017)的研究表明,对于目前的数字化营销,关键之一就在于将生活场景考虑在自身的服务范围内,商业银行为消费者提供的服务应该包含消费者日常所需要的衣、食、住、行、玩。
王抒婕(2018)在对商业银行的发展现状进行研究后得出商业银行在发展过程中应该与互联网金融企业寻求合作,加强对人力资本的投入,组建一批高质量的以顾客需求为第一位的开发管理队伍。
(三)研究内容
本文以中国建设银行为例,对其消费金融业务的发展进行分析。
通过对其消费金融业务发展情况的介绍,发现其存在:
规模与市场需求不符、产品种类同质化严重、融资渠道有待丰富、业务结构不合理等问题。
最后,针对问题分析,提出中国建设银行消费金融的合理化发展策略:
大力发展消费金融业务,提高消费金融规模;优化产品种类,满足客户多元化需求;完善消费金融渠道,提高客户使用的满意度;优化中国建设银行消费金融业务结构等,以期进一步推动中国建设银行消费金融业务的发展。
(四)消费金融相关概念及模式
1.消费金融的概念
传统的消费金融是指消费者存在消费资金缺口,以日常消费需求为目的向金融机构申请贷款产品的过程。
消费金融也指为满足消费者对产品或服务的需求而提供的金融服务。
消费金融作为消费的“助推器”,活跃市场经济的同时得到了飞速的发展。
消费金融目前在我国还处于发展初期,呈现以商业银行为主的基本特征。
在政策的推动下,我国初步形成了以按揭贷款为主体,多种贷款形式组合的消费信贷体系。
在我国目前的消费金融体系中,商业银行占据主导地位,一些金融机构所占份额较小。
居民的消费需求不仅由当期的可支配收入决定而且还受到预期收入的影响。
在消费者预期收入较高时会增加本期的支出,当消费者当期可支配收入不能够满足自身需求时,便会选择借贷对未来收入进行有利率的预支,消费金融业务也就因此产生。
2.消费金融的模式
我国消费金融模式从服务模式、特点、目标人群、风控手段以及资金来源等大致分为三类,第一类为商业银行,即传统消费金融互联网化;第二类是银监会批准成立、拥有消费金融合法拍照的消费金融公司;第三类为依托电商平台、分期购物平台、P2P的互联网消费金融公司即在未获得消费金融公司的营业许可下,但从事同质业务的互联网平台类公司。
二、中国建设银行消费金融发展现状
(一)中国建设银行概况介绍
中国建设银行是中央管理的大型国有银行,成立于1954年10月1日,是国家副部级单位。
主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务,在29个国家和地区设有分支机构和子公司,涉及基金、财险等多个行业。
中国建设银行2005年10月在香港联合交易所挂牌上市,2007年9月在上海证券交易所挂牌上市。
中国建设银行2019年末市值约为2,176.86亿美元,居全球上市银行第五位。
目前中国建设银行消费金融发展已较为成熟,中国建设银行开展的消费金融业务结构上主要是个人消费金融,住房类消费金融以及经营类消费金融
(二)中国建设银行消费金融现状分析
改革开放以来,我国与西方国家的很多观念开始出现剧烈的碰撞和交流,消费金融产品的概念已经深入人心,并且当前也拥有巨大的消费金融市场。
中国建设银行根据市场需求,也开展了相应的消费金融业务,下面将从产品类型、金融规模、金融结构和融资渠道四个方面对当前中国建设银行消费金融现状进行分析。
1.中国建设银行消费金融规模分析
随着我国经济的快速增长,人均可支配余额的增加,也在某种程度上,助长了攀比之风,但不可否认的是,这股攀比之风也拉动了我国消费金融市场。
中国建设银行正是看到了这一切,在2011年正式创立了消费金融业务部,立足实体经济,紧紧围绕经济社会发展和客户需求提供金融解决方案,以客户为中心,不断创新产品和服务,在实现各项业务稳步健康发展的同时,关注大众客户的体验和诉求,努力开拓消费金融市场,努力提升服务质量和服务能力。
在消费金融领域取得一定的发展。
本文选取了2015年到2019年,中国建设银行消费金融规模情况,如下图所示:
图2.12015-2019年中国建设银行消费金融规模情况(万亿元)
数据来源:
中国建设银行2019年年度报告
图2.22015-2019年中国建设银行消费金融规模增长趋势图
数据来源:
中国建设银行2019年年度报告
由上图可知,近几年中国建设银行消费金融业务的规模和增长率情况。
从消费金融规模上来看,自2015年开始,一直处于上升趋势,体量也非常可观,2015年为1.24万亿元,截止到2019年已经达到1.45万亿元。
这说明当前建设银行消费金融业务规模前景良好。
但是从增长率方面来看,当前中国建设银行消费金融规模发展相对坎坷,有升有降。
中国建设银行消费金融业务虽然早期发展形势较好,但是近年来在市场持续发展方面的阻力都不断加大,为银行消费金融业务进一步发展带来了不确定性,这与当前我国消费金融市场庞大的体量并不相符。
2.中国建设银行消费金融产品种类分析
当前,中国建设银行消费金融方面的产品种类,从某种程度上来说就代表着当前建设银行能够为客户提供的消费金融方式。
产品种类越多,客户可以选择的方式就越多,相应的,建设银行的消费金融规模也就越大。
当前,中国建设银行消费金融产品的种品包括“信用卡贷款”、“快贷”、“质押贷”和“学e贷”四个。
2019年,中国建设银行各个消费金融产品类型的资金占比情况,如下表所示:
表2-12019年中国建设银行各个消费金融产品规模和占比情况
种类
信用卡贷款
快贷
质押贷
学e贷
说明
以客户信用为基础创新推出JOY卡、优享卡、MUSE卡、“龙卡贷吧”虚拟卡等新产品
建行推出的个人客户全流程线上自助贷款,在电子渠道完成完成在线贷款
可用定期存款,大额存单、国债、理财产品做质押的贷款
为出国留学,高端在职教育的用于出国留学或就读MBA、MPV等高端职业教育的学费或生活费
金额(亿元)
5510
3899
3190
1015
占比
48%
26%
22%
7%
数据来源:
中国建设银行2019年年度报告
由上表可知,2019年中国建设银行各个消费金融产品的规模和占比情况。
其中信用卡贷款由于开创时间早,且业务方面不断优化,是当前中国建设银行金额占比最高的业务,已经达到48%。
快贷业务是中国建设银行最近几年创新的金融产品,并且运用大数据和互联网的推动,在电子银行渠道亦可完成贷款,所以最近几年的业务规模发展迅速,此外,质押贷通过质押一些理财产品,由于门槛低,贷款的利率也偏低,审批流程简单,因此得到相当多的客户青睐。
而学e贷由于受众的群体小占比相对较少。
3.中国建设银行消费金融结构分析
对于中国建设银行而言,资产规模化发展离不开构建具有特色优势的消费金融体系。
一般来说,消费金融结构如果按用途可分为三类,分别是个人消费金融,经营类消费金融,和住房消费金融。
中国银行建设支行自建立之后,根据实际情况,首先选择的消费金融方式为经营类消费金融,然后再联系当下的市场,发展其他消费金融。
截至到2019年,中国建设银行消费金融结构的情况如下表所示:
图2.3中国建设银行消费金融结构情况
数据来源:
中国建设银行2019年年度报告
由上表可知,2019年中国建设银行消费金融结构情况。
其中,经营类贷款主要是针对私营个体商户所提供的,用于其生产建设与经营发展之用,这类个人贷款通常获批的额度较多,所以需要个体商户为银行提供具有保值能力的抵押资产,比如住房、车子,以及股票等资产形式,由于现在的小微企业众多,需求的资金量很大,并且抵押的方式多样化,因此占比达到了47%。
住房类贷款是以按揭形式向个人客户提供的贷款形式,银行一次性为客户提供一定额度的贷款,但是客户后期需要根据贷款额度和市场利率,按月向银行偿还本息。
住房作为在一座城市结婚生活的刚需,具有不低的占比,而个人消费金融业务作为银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,贷款年限不超过20年,并且拥有互联网和大数据的优势。
占比却最少且只有18%。
4.中国建设银行消费金融渠道分析
消费金融相对与其他企业产品来说,并没有本质上的不同,都是一种产品,既需要扩大产品种类,满足客户需求;也需要通过不同的渠道,将产品推广和扩散出去,在扩大产品影响力的同时,增加企业销售,提高利润。
2019年,中国建设银行金融消费渠道主要包括传单,老客户推荐,电视广播以及互联网宣传几种,具体情况如下图所示:
图2.42019年中国建设银行消费金融渠道汇总图
数据来源:
中国建设银行2019年年度报告
由图2.4可知,2019年中国建设银行的消费金融渠道问题,其中老客户推荐渠道,是当前业务来源中占比最多的一种,高达38%。
由此可以看出即使是在信息和网络如此发发达的21世纪,通过人与人之间的传播方式任然具有一席之地。
互联网宣传紧随其后,因为信息技术的发展,银行的服务更加方便快捷。
客户在互联网浏览到中国建设银行的业务后可以马上进行了解和办理。
所以占比达到了27%。
电视广播通过视觉形象和听觉形象将消费金融融于人们的日常生活之中,并且面向大众,覆盖面广,普及率高。
传单宣传作为之前就存在的渠道,两者占比相对较少。
三、中国建设银行消费金融发展中存在的问题分析
(一)中国建设银行消费金融规模与市场需求不符
随着我国进入新时代以来,各项经济指标逐渐开始上升,不但国民生产总值上升到排名第二,而且全体国民的可支配余额也开始快速增长。
这一方面刺激了消费市场的快速增长,同时也刺激了各种理财产品,信托产品的业务增长。
中国建设银行消费金融业务的竞争对手主要是消费金融公司、小额借贷公司等,对于银行而言,消费金融公司及小额借贷公司虽没有像自身信用卡的知名度高,但是消费金融公司和小额借贷公司申请贷款审批速度快、申请手续简单,并且不需要担保和质押,在物质上大大减轻了消费者的负担,会更受消费者的青睐。
对于消费者而言,在进行个人贷款时主要倾向于专门的消费金融公司或者小额借贷公司,这也就成为了中国建设银行个人消费贷款增长速度缓慢的原因。
近几年以来,我国消费金融市场规模巨大,具体情况如下表所示:
表3-12015-2019年我国消费金融市场规模(单位:
万亿)
2015年
2016年
2017年
2018年
2019年
消费金融规模
20.8
21.7
23.4
25.1
25.5
增长率
1.6%
2%
4.3%
6.7%
7.8%
数据来源:
中国中央银行整理
由上表可知,近几年以来,我国的消费金融市场规模和增长率情况。
从规模来上看,消费金融市场正处于逐年上升的阶段。
这充分说明,当前我国消费金融市场发展前景良好。
从增长率上也可以看出,我国当前的市场非常广阔,增长率也在逐年上升。
但是与中国建设银行业务规模进行比较后就会非常明显的发现,中国建设银行的规模与当前我国消费金融市场存在数量级别方面的差距。
以2019年为例,中国建设银行的消费金融业务规模为1.45万亿元,而当年整个中国消费金融市场规模却达到了25.5万亿元。
通过对比可以非常清晰的发现,当前中国建设银行消费金融规模看似非常火爆,但是与当前的市场的规模相比,还有较大的上升空间。
(二)中国建设银行消费金融产品种类同质化严重
企业想要在竞争中占据优势,就需要突出企业自身的特色,要么产品功能多样化,要么技术先进,要么价格低廉。
当前,中国建设银行与主要竞争对手兴业银行在进行竞争的过程中,消费利率基本相同,技术基本类似,就连产品都存在较大的同质化问题。
当前,兴业银行的产品,主要包括四种,分别是信用消费,电子银行借记消费、小额贷款提前发放以及国际旅游消费等。
表3-2兴业银行产品类型及具体内容
种类
信用消费
电子银行
借记消费
小额贷款
提前发放
国际旅游消费
内容
通过借记卡,银行卡,信用卡和银行流水等做为凭借,可以通过中国建设银行在消费过程中借贷不超过5万元的借款。
电子银行借记卡消费,实质上是将借记卡与电子银行进行绑定,当客户需要消费时,直接通过电子银行在借记卡内进行消费。
客户可以根据自身需求,提前在银行内部办理不超过10万元的小额贷款要求,当客户有消费需求时,就可以通过电子银行,电话银行等方式,申请贷款发放。
近几年以来,随着我国经济水平的不断增加,我国居民出国旅游消费已经成为常态。
为此,兴业银行为居民开通了国际旅游消费,可以在全世界的各个角落进行消费金融业务。
数据来源:
中国银行市场调查部整理
由上表的内容可知,当前中国建设银行的产品种类与主要竞争对手兴业银行的产品种类,基本类似。
业务品种大同小异,在发展客户的过程中无法实现贴合客户自身特点,提供灵活担保方式或弹性额度等先进的融资服务。
这些产品同质化严重的情况,在面对消费金融市场日趋激烈的竞争形势,尤其是国内其他银行在消费金融业务的持续创新发展的问题上,无疑是对建设银行竞争力的一种负面影响。
(三)中国建设银行消费金融业务结构不合理
通过上文中的叙述与分析可知,当前中国建设银行的消费金融业务结构情况。
其中住房类消费金融和经营类消费金融占相对较高,而作为新兴产业的个人消费贷款相对较少。
在未来的发展过程中,市场上的各类贷款机构不断增加,尤其是最近几年以来,我国政府解除了民间私人借贷机构,各类小额贷款机构相对较多,这些消费金融公司和小额借贷公司申请贷款审批速度快、申请手续简单,并且不需要担保和质押,就可以让客户直接进行相关的金融操作,在物质上大大减轻了消费者的负担,会更受消费者的青睐。
当前中国建设银行的消费金融业务结构中的贷款规格过高,就意味着要面对更加激烈的竞争。
并且竞争压力会更大,如果说在个人消费金融业务领域不拓展市场,不把握住机会提高销售比例就会失去核心优势。
个人消费金融是未来发展的一种趋势,随着居民个性化要求的不断提高,未来的消费肯定要更集中在客户的喜好之上,人们会愿意为自己喜爱的物品和事务买单。
而当前,中国建设银行消费金融结构中,消费消费金融占比相对较小。
由此可以看出,当前中国建设银行消费金融业务结构不合理。
(四)中国建设银行消费金融渠道有待进一步丰富
消费金融渠道,对于中国建设银行来说,就是一个将消费金融业务宣传出去的重要方法,可以提高中国建设银行的影响力,提高市场竞争力以及盈利等多方面作用。
而当前,中国建设银行消费金融渠道存在狭窄,过时的问题。
其中,老客户推荐的传播方式虽然占比最高但是覆盖的面太狭小,长此以往客源会越来越少。
传单渠道可以说是渠道中的鼻祖,可以说通过最简单的方法达到了目的。
虽然传单渠道覆盖面非常广泛,告知作用也很明显,并且制作的成本非常低廉,但是不得不说,传单需要花费的人力资源巨大,但是产生的效果却并不好,针对性不强,收到传单但真正需要贷款的人却微乎其微,而且过多的投放会使客户产生厌恶情绪。
这对于推广消费金融的业务十分不利。
电视广播在过去二十年内具有重要的作用,而且分布的范围也非常的广泛。
可以说是我国传媒的巨头,直到现在,依然能够在国内占据一定传媒份额。
但遗憾的是,随着技术的发展,当前的传播模式已经转变,以互联网为首的传播技术已经彻底改变了当前的传媒情况。
可中国建设银行的互联网宣传还很不到位,导致多数人在需要消费贷款时在网络上接触的中国建设银行消费金融品种和业务相对来讲比较单一,甚至不知道如何去操作,缺乏线上线下渠道的有机整合。
由此看来,在消费金融渠道上,有待进一步的丰富。
四、中国建设银行消费金融的合理化发展策略
(一)大力发展消费金融业务,提高消费金融规模
目前,中国建设银行在消费金融业务方面的审批方法较为落后,步骤较为繁琐,与专门消费金融公司和小额借贷公司相比不具有优势,所以建设银行需要简化自身业务审批步骤。
适当减少自身业务审批流程,尽量为客户提供较为简单便捷的服务。
同时,中国建设银行在消费金融业务的宣传、推广上,做的不太到位。
当前,主要的宣传推广方式仍然较为保守、单一,主要是依靠柜面银行和银行大堂营销,并没有实行“走出去”的营销方式。
同时,互联网、新媒体等新兴营销方式应用也不太到位。
在当前市场需求十分庞大的背景下,中国建设银行消费金融业务迎来了重要的发展契机,若还是静等顾客上门,显然是无法扩大业务规模的。
因此,只有创新营销方式、拓展营销手段,结合新媒体、微博、微信、网站等方式进行营销,加大营销投入和力度,同时还要实现线上和线下渠道的有效整合。
在线下个人信贷业务开展的基础上,积极拓展线上贷款服务,开通银行消费金融APP,方便于银行客户随时随地、更加高效的开展和办理信贷业务。
这样才可以提升知名度和影响力,有效发展消费金融业务、提升消费金融规模。
此外,也不可忽视人才对于发展消费金融业务的作用。
随着互联网金融的发展,银行从业人员所需要具备的专业知识越来越多。
中国建设银行要想提高自身的创造力就需要重视对人才的培养。
中国建设银行可以建立互联网专业队伍、对人才进行招聘以及建立健全的人才培训机制。
完善的人才培训机制要求中国建设银行为自身员工提供向先进银行交流学习的机会,并且举办热点问题交流会,实时掌握消费金融业的信息,紧跟消费金融发展脚步。
(二)优化产品种类,满足客户多元化需求
针对前文分析的中国建设银行消费金融产品种类不够丰富,且与其他银行存在同质化倾向的问题,应持续优化产品的种类,以满足客户的多元化需求。
具体做法为:
1.先做好市场调查,将中国建设银行的消费金融产品,与中国交通银行、中国银行、中信银行等同等级、同类别银行的消费金融产品进行对比,以此来确定中国建设银行消费金融产品与其他产品的共性与特性。
最大限度的削减共性,避免同质化的产生。
凸显个性,让客户更好的选择。
2.进一步拓展相关服务,增设一些与之相应的增值服务,使中国建设银行的消费金融产品不仅在创新、特色上独树一帜,更兼具良好、多元的服务。
例如在客户获得贷款时,可以获得积分,通过积分兑换一系列物品。
3.加强与第三方电商平台的合作,节约成本,缩短周期。
与京东金融或阿里金融等实现战略合作,打开消费金融和金融科技的新通道,丰富线上场景,满足客户的多元化需求,以良好的口碑积累更多的客户资源。
(三)优化中国建设银行消费金融业务结构
通过前文对中国建设银行消费金融结构的分析发现,中国建设银行的三种消费金融结构中,住房类贷款和经营类贷款所占的比重较大。
而个人消费贷款,则所占比例较小。
无论是哪种贷款方式,显然,这几种消费金融模式在中国建设银行的发展情况不同,所要采取的措施也不同。
对此,应进一步优化中国建设银行消费金融的业务结构,以避免过于偏重某一种模式,忽视其他模式而产生的业务结构失衡的问题。
具体的做法为:
1.对于住房类消费金融业务,由于现在人们对于住房的消费需求并没有之前紧迫,同时过高的房价降低了人们的购买意愿,并且中国建设银行对此业务的依赖也比较大,所以可以适当降低此类业务的规模在整体的比例,但要做好房贷操作风险的防控措施,提前做好贷前审查,强化贷后审理和授权管理,以及对保证人还款能力的调查。
2.对于经营类消费金融业务虽然他的占比最高,但私营个体户以及众多的小微企业用于生产和建设的消费意愿依然很强烈,所以此类消费金融方式的规模可以放缓但不能下降,对于需要合作的机构仍然不能放松审查,并且要执行继续执行回访制度。
3.对于个人消费金融业务,应当扩大其在整个消费金融业务结构的比例。
为此需要加强产品的宣传,还可以通过一些优惠政策,鼓励新老客户办理,增强在同类行业中核心竞争力,提升知名度和影响力。
(四)完善消费金融渠道,提高客户使用的满意度
消费金融渠道是决定中国建设银行消费金融业务发展的重要因素之一。
由上文中可知,中国建设银行应充分利用信息化技术以及互联网平台,
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