保险学原理课件.pptx
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保险学原理,1,保险学课程体系构成理论部分:
第14章(保险是什么以及运行原理)实务部分:
第512章(保险经营各环节)市场部分:
第1321章(保险经营的外部环境)保险业务构成人身保险财产保险再保险保险市场保险主体:
卖方、买方、中介保险客体:
保险产品,2,第一章,保险历史回顾,3,保险历史回顾,本章主要内容保险思想的萌芽近代保险业的发展现代保险制度的建立与发展中国保险史,4,保险历史回顾,以时间为主线,可分为原始(古代)保险思想萌芽(公元14世纪以前)近代保险的发展(公元1418世纪)现代保险制度的形成与发展(公元18世纪),5,保险历史回顾,原始保险阶段(公元14世纪之前)保险思想起源于古巴比伦传至腓尼基再传入希腊汉漠拉比法典(公元前2250年)共同海损原则的确定(公元前916年)船货抵押借款(冒险借款)希腊社团组织,6,保险历史回顾,共同海损是海上保险的萌芽。
公元前916年的罗地安海商法规定:
凡因减轻船只载重投弃入海的货物,如为全体利益而损失的,须由全体分摊归还,即所谓共同海损基本原则。
7,保险历史回顾,近代保险的产生和发展(公元1418世纪)真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物,并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。
在近代保险制度的形成过程中,海上保险先于陆上保险,财产保险先于人身保险。
责任保险和信用保险,是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
8,保险历史回顾,近代保险的产生和发展海上保险火灾保险(1666年9月5日伦敦大火)Guild制度,9,保险历史回顾,值得一提的历史经典事例1347年,由热那亚商人乔治勒克维伦出立了现存世界上第一张保险单(Policy)善于经商的伦巴蒂商人1683年爱德华劳埃德开设的小咖啡馆成为今天世界上最大的个人保险组织,先后出版的刊物是:
劳埃德新闻、劳合社动态,劳合社动态是除伦敦公报外,英国历史最悠久的报纸。
10,保险历史回顾,1666年9月5日,伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险营业所,是凤凰火灾保险公司的前身(1705年)。
巴蓬的“差别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”17世纪中期的“佟蒂法”(1683,法国)/联合养老金保险1748年,陶德森开始研究年金问题,1756年发表著作1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文1693年爱德华哈雷的生命表(16871691,德国勃莱斯洛市),11,保险历史回顾,现代保险制度的形成与发展(公元18世纪)18世纪,是近代保险与现代保险的分界线,是现代保险制度产生、形成的时期。
18世纪4050年代,辛普森制成费率表詹姆斯道德逊的自然保费和均衡保险费理论1762年英国公平人寿保险公司成立1774年英国颁布1774年英国人寿保险法,12,保险历史回顾,与近代保险相比,现代保险的显著变化是:
保险经营主体的大量出现并走向现代化保险业表现出随着社会经济的发展而发展的特点承保范围与保险责任的扩大保险经营技术和经营手段的科学化,13,保险历史回顾,结论
(1)原始社会和奴隶社会,都不具备形成保险补偿制度的经济基础。
封建社会,商业性保险仅局限于海上保险。
资本主义社会,财富被“大量”创造并高度集中,促使保险迅速发展。
结论
(2)保险制度形成的前提条件:
自然灾害、意外事故的客观存在保险制度形成的可能条件:
剩余产品的出现,后备物质或基金的形成保险制度形成的理论条件:
以生命表诞生为代表的理论基础,14,保险历史回顾,中国保险的出现及其发展中国古代几种典型的仓储制度中国古代商业保险的萌芽中国民族保险业的诞生与兴起社会主义保险业的建立与发展,15,保险历史回顾,古代中国几种典型的仓储制度委积:
周朝发起的一种仓储制度,具有平时的扶助+灾时的救助的作用,政府行为常平仓:
起源于汉朝,具有保障救济和平抑粮价的作用,财政出资义仓:
源于汉代,由官方组织,民间自行出资与管理,官方敛财之嫌广惠仓:
主要集中于宋朝,由官府赋税出资,主要用于平时的扶助,体现大同理想,中国古代商业保险的萌芽保障盐运的做法(1879年,四川总督丁葆桢)建立海外保障基金(公元前1000年,以色列所罗门国王)“麻乡约”的责任赔偿制度(1852年陈鸿仁首创客运/1860年货运/1866年邮政/19世纪后期淡出)镖局以及镖局责任赔偿制度(15世纪永乐年间持续到民国初期),16,保险历史回顾,中国民族保险业的诞生与兴起西方保险开始传入中国西方现代保险思想在中国的传播中国民族保险业的出现与发展,外国保险商在中国的特点凭借政治特权扩张业务领域利用买办招揽业务业务上逐步渗透,17,保险历史回顾,西方保险思想在中国的传播魏源(1794-1857)海国图志(1842)一书中介绍西方近代保险及其做法:
“宅担保”火灾保险“船担保”海上保险“命担保”人寿保险,洪仁干(18221864年)在其上书给洪秀全的资政新篇中指出:
“外国有兴保人物之例,凡屋宇、人命、货物、船等,有防于水火者,先于保人议定,每年纳银若干,有失则保人赔,毋所值,无失则赢其所奉,若失命则父母、妻子有所赖,失物也不致尽亏。
”,18,保险历史回顾,民族保险公司的诞生、兴起和发展义和公司保险行的首创(1865年5月25日)招商局的成立(1872年12月23日)仁和保险公司创立(1875年12月28日)济和保险公司成立(1878年4月17日)仁济和保险公司成立(1886年2月)外商保险公司垄断中国保险市场保险同业公会与保险法规,19,保险历史回顾,抗战时期及胜利后的中国保险业重庆取代上海成为保险业的中心其他地区的保险业状况敌伪政府对保险业的监管胜利后保险业中心复移上海严重混乱的保险市场中国保险业的转折,20,保险历史回顾,旧中国保险市场的特点:
保险业务主要集中在沿海临江城市保险市场被帝国主义列强所垄断是对中国进行掠夺的工具之一破坏我国保险业,目的是霸占中国保险市场,21,保险历史回顾,新中国保险事业的创建PICC的成立外国保险公司退出我国保险市场19591979年,国内保险业务停办19801982年,全面恢复国内保险业务,22,保险历史回顾,保险业恢复以来的三个发展阶段,第一阶段:
19801985年,第二阶段:
19861995年,第三阶段:
1995年,23,保险历史回顾,本章小结保险作为一种经济保障制度,成立需要条件,并且将永远存在海上保险是最早出现的险种诚信是保险的灵魂对我国而言,保险市场的培育及其重要(文化),24,第二章,风险与保险,25,风险与保险,本章主要内容风险、危险的概念及其相互关系风险的定义、特点及构成要素风险管理的概念、方法(措施)可保危险及其条件,26,风险与保险,几个基本概念(韦伯斯特新词典WebstersNewCollegiateictionary)确定性:
“一种没有怀疑的状态。
”不确定性:
“怀疑自己对当前行为所造成的将来结果的预测能力”。
不确定性是一个主观概念,因此,它无法以度量。
逆向选择:
一种对保险的潜在影响,即高风险者更倾向于购买保险。
道德风险:
一种对保险的潜在消耗,即因保险的存在,增加了因为不负责任或违法行为而造成损失的可能性。
风险:
在保险中,风险是指损失发生的不确定性。
风险是一个客观概念,因此,它是可以度量的。
风险单位:
是指一次风险事故可能涉及到损失范围,即可能遭受损失的人、场所或财产。
理想状态下的风险单位应该是独立且同分布,27,风险与保险,风险的特征客观性消极性单一风险的不确定性(WhetherWhenWhatresult)总体风险发生的可测性普遍性利益相关性可变性,28,风险与保险,风险构成要素所谓风险构成要素,是指风险的组成部分。
也可以认为是理解事故后果产生过程的方法。
风险载体:
指风险发生的本体,又可称之为标的风险因素:
指可能造成风险载体经济损失或加重损失的原因或条件危险事故:
指造成损失的直接原因危险损失:
指危险事故导致的结果风险因素分类:
有形风险因素无形风险因素(道德、行为、心理、文化观念),29,风险与保险,风险因素,载体,危险事故,损失结果,引发,作用,导致,造成,危险构成各要素之间关系示意图,30,按风险产生的原因划分自然风险社会风险经济风险政治风险法律风险,风险与保险,31,风险与保险,所谓自然风险,是指因自然力的不规则运动/作用引起的种种现象,导致人们的物质财产、生命遭受损失和/或损害。
所谓社会风险,是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引起的风险,如民风危险。
所谓经济风险,是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。
所谓政治风险,是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、叛乱或者战争引起的各种风险。
32,风险与保险,按风险产生的环境分类静态风险动态风险所谓静态风险,是指社会经济环境正常的情况下,由于自然力的不规则运动或人们行为过失或错误判断等导致的风险。
(自然风险、社会风险、经济风险、法律风险)所谓动态风险,是指由于社会经济或政治变动而导致的风险。
(政治风险),33,风险与保险,按风险的性质分类纯粹风险投机风险所谓纯粹风险,是指只有损失而无收入的风险。
(静态风险,自然风险,社会风险/回避)所谓投机风险,是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。
(动态风险,政治风险/愿意承担),34,风险与保险,按风险作用的对象分类人身风险财产风险责任风险信用风险,35,风险与保险,所谓财产风险,是指可能导致财产发生毁损、灭失的风险。
所谓人身风险,是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济风险。
所谓责任风险,是指因人们的过失行为、侵权行为或违约责任依法应对他人造成的人身伤害、财产损失承担民事赔偿责任的风险。
信用风险,是指债权人的债务因债务人违约而不能收回或者不能及时收回,因此给债权人带来的损失。
信用风险具有不对称性、累计性、内源性和行为因素等特点。
36,风险与保险,按风险承担的主体分类个人/家庭风险企业风险国家风险所谓个人或家庭风险,是指家庭收入的潜在波动,这种波动表现为收入的减少或是支出的增加。
所谓企业风险,指的是任何原因引起的企业价值可能的减少都可以被定义为企业风险。
国家风险,是指那些由于战争、国际关系变化、政权更迭或政策变化而导致国家资产或利益受到损害的风险。
国家风险通常包括政治风险、社会风险和经济风险三种。
37,风险与保险,按保险公司承保能力分类可承保风险不可承保风险特别约定风险,38,风险与保险,可保风险的条件纯粹风险大量存在(但要考虑保险公司的承受能力)发生的概率具有可测性造成经济损失具有分散性其发生具有偶然性不是因酗酒或吸毒所致不属于违法行为要考虑大多数人交纳保费的承受能力,39,风险与保险,什么是风险管理所谓风险管理,是指经济个体如何整合有限的资源,通过对风险的识别与评估,使损失对个体的不利冲击降至最低点管理过程。
基本含义危险管理的主体人主动行为目的,40,风险与保险,风险损失成本是指由于风险的存在和危险事故发生后,人们所必须支出的费用或/和预期经济利益的减少。
风险损失成本又可以分为:
直接损失成本:
财产毁损、人员伤亡原生风险间接损失成本:
瘟疫、环境污染次生风险间接损失成本:
恐慌、不安衍生风险,41,风险与保险,风险管理的目标将风险损失程度降至最低,并且使其管理成本最小化风险管理的意义预防损失减少社会资源的浪费减少损失直接、间接损失维护个人、家庭(企业)、社会的稳定风险管理功能的定位风险管理的标的是风险管理的意义是风险管理的目的是,风险,防患于未然,预防或减少损失的发生,42,风险与保险,风险管理范围个人/家庭风险管理企业风险管理政府风险管理危险管理目标对个人/家庭对企业/政府,43,风险与保险,风险管理步骤识别风险衡量潜在的损失频率与损失程度开发并选择适当的风险管理方法实施所选定的风险管理方法持续地对公司风险管理方法与适用性进行监督、评估,风险沟通,风险评估,绩效评估,风险识别,选择管理工具,风险管理程序示意图(实证论思维),44,风险与保险,风险的识别所谓风险识别也就是发现并认识风险,以确认风险的存在,并能认识其性质,为风险的分析及其衡量作准备。
风险识别实际上就是逐渐认识到自己在那些方面面临风险的过程,风险识别技术就是一个搜集风险源、风险因素等方面的信息。
风险识别强调其连续性,并要注意原有风险的改变以及新风险的出现。
风险源,是指那些可能导致消极后果或积极后果的因素的来源。
风险源构成一览表名称内容物质环境地震、干旱、洪涝社会环境道德信仰、价值观、行为方式政治环境各种政策的稳定或变化法律环境法律的制定与执行、变化生产环境企业提供产品或服务的直接来源经济环境资本市场、利率、信贷认知环境对风险本身的认识,45,风险与保险,风险识别的方法专家法财务报表分析法(资产负债表、损益表、财务状况变动表)流程图分析法实地调查分析法事故分析法风险识别清单,46,风险与保险,企业风险识别财产损失(类型、原因、残值评估、重置)责任损失(专利保护、产品召回、产品名誉恢复)人力资源损失人力丧失原因:
死亡、流失、退休员工行为(诉讼风险)员工种类(普通员工、高管人员、技术人员、员工群体)外部经济因素引起的损失(市场价格变动、经济、法律),47,风险与保险,寿险公司经营风险的识别广义的经营风险,是指所有可能对寿险公司经营稳定性造成影响的风险。
例如,自然风险、政策风险、法律风险、宏观经济波动风险等。
狭义的经营风险,是指在寿险公司的经营管理过程中,伴随着寿险公公司经营活动的开展而形成的风险。
主要包括:
决策管理风险、财务管理风险和业务管理风险。
48,风险与保险,决策风险,主要是指寿险公司发展的重大决策出现偏差或失误而导致的风险。
财务管理风险,主要是指来自于寿险公司准备金提取和资金运用方面的风险。
业务管理风险,主要是指存在于寿险公司各业务经营环节中的风险。
49,风险与保险,北美精算师协会对寿险公司风险的分类C1风险:
资产贬值风险,是指如债券、抵押贷款、股票、不动产和其他投资发生损失而造成的风险。
C2风险:
定价不足风险,是指寿险公司实际发生的死亡率、疾病发生率或费用率与预期发生偏差而引起寿险公司资产在这些产品中的损失。
C3风险:
利率变动风险,由于利率的上调或下调而引起现金流出或流入波动的非预期风险。
C4风险;一般经营风险,是指由于无效业务经营引起的风险。
如扩展新业务造成的风险、扩展新业务地区造成的风险、欺诈行为造成的风险、管理不当造成的风险、诉讼造成的风险等。
50,风险与保险,个人或家庭的风险识别识别个人或家庭风险的主要方法就是对当前和未来计划的资金来源与使用情况进行分析。
导致资金来源减少或资金使用增加的潜在事件就是风险。
可能的风险收入的减少(退休之前死亡或残废、提前退休)增加教育投入、争取公共性资助支出增加(医疗费用增加)通过各种保障计划获得帮助个人责任风险(驾驶汽车、拥有危险性财产)损失控制、购买责任保险,51,风险与保险,危险分析是指在对危险进行识别后,进而评估在各种危险事故一旦发生时,可能遭受的损失。
这种损失通常以危险发生损失频率和损失幅度来表示。
损失频率,是指特定群体对象在某一期间内,平均每一危险单位发生一特定危险事故的次数。
损失幅度,是指特定群体对象在某一期间内,平均每次遭受特定损失事故发生所受损失的大小,通常用损失金额的多少来表示。
直接损失与间接损失,52,风险与保险,损失频率,是指特定群体对象在某一期间内,平均每一危险单位发生一特定危险事故的次数。
用公式表示为:
损失频率的分类,损失频率=,实际发生特定损失事故总次数,危险暴露单位总数,实际发生特定事故损失总值,几乎不会发生,不太可能发生,肯定发生,发生频率适中,发生频率超出预期,53,风险与保险,损失程度,是指一旦发生损失事故,其可能造成的最大损失值。
用公式表示为:
损失估计时需要考虑的因素同一损失所致的各种形态,一般间接损失比直接损失严重损失的时间性与损失金额,实际发生特定事故损失总值,损失幅度=,实际发生特定损失事故总次数,100%,54,风险与保险,损失频率高损失幅度小,损失频率低损失幅度小,损失频率高损失幅度大,损失频率低损失幅度大,高,低,损失频率,损失幅度,风险分类示意图,危险回避损失自留,危险回避损失预防,损失控制危险转移,危险转移损失预防,高,低,损失频率,损失幅度,风险管理方法的选择,55,风险与保险,什么是风险控制所谓风险控制,是指为了降低损失频率、减小损失幅度所采取的任何措施。
可见,降低损失频率是为了防止损失发生,减少损失幅度是为了损失降低。
关键点控制措施通过改变风险体本身实现风险控制风险控制措施的作用单一,需要协同运用风险控制的种类风险规避(Avoidance)损失预防(LossPrevention)损失抑制(LossReduction风险转移(RiskTransfer),影响损失频率,影响损失幅度,56,风险与保险,风险规避:
为了免除风险的威胁,采取企图使损失发生概率等于零的措施。
通常采取的方式为:
根本不从事该活动;中途放弃某项活动。
特点适用于损失频率高、损失幅度大的风险适用于控制代价高的风险具有消极性具有局限性有时需要付出代价,风险预防与风险抑制:
同属于风险控制措施,较风险规避为积极主动。
特点适用于一般风险控制风险预防在于降低风险发生的频率,但并不强调将风险降至为零,这一点不同于风险规避具有积极性与主动性风险预防与风险抑制的比较比较内容风险预防风险抑制使用目的控制发生频率减少损失幅度实施时间损失发生之前发生中、之后,57,风险与保险,风险转移:
将原本属于自己的风险通过不同的途径转移给他人,从而使自己避免损失的发生或减少损失的程度的措施或方法。
风险转移的途径通常分两种,即保险与非保险。
58,风险与保险,小结
(1)了解风险管理的理论掌握与风险相关的概念认识风险的重要类别及其涵义学会正确使用风险控制的主要方法了解专业风险管理者必须具备的素质了解保险在风险管理中的地位、作用和意义,59,风险与保险,小结
(2)几种主要的风险管理方法风险规避(Avoidance)损失预防(LossPrevention)损失抑制(LossReduction风险转移(RiskTransfer),60,第三章,保险的性质、职能与作用,61,保险的性质、职能与作用,章主要内容保险的概念保险的分类保险的职能与作用保险的代价保险与其他金融制度或行为的比较,62,保险的性质、职能与作用,有关保险的学说损失说损失赔偿损失分担危险转移非损失说保险技术说欲望满足说相互金融机构说二元说,损失说:
保险产生的最初目的,是要解决物质损害补偿问题。
主要代表人物及观点有:
损害赔偿说:
英国的马歇尔、德国的马修斯损失分担说:
德国的瓦格纳危险转嫁说:
美国魏兰脱、克劳斯塔,台湾的宋明哲,63,保险的性质、职能与作用,二元说:
财产保险与人身保险两者具有不同的性质,人身保险是非损失保险。
主要代表人物及观点有:
否定人身保险说:
经济学家科恩等择一说:
法国的爱伦贝格,非损失说:
保险应该有一个统一的性质,既然损失说不能涵盖人身保险,那么就要在损失观念之外另寻解释。
主要观点有:
保险技术说:
意大利的费芳德欲望满足说:
意大利的戈比、德国的马休斯财产共同准备说:
日本的小岛昌太郎相互金融机构说:
日本的米谷隆三,64,保险的性质、职能与作用,什么是保险中华人民共和国保险法第2条对保险的定义:
是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的保险事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
保险是集合具有同类危险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式,实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
定义要点聚资建立保险基金是一种财务转移机制对特定危险造成的损失提供经济保障,65,保险的性质、职能与作用,保险的性质从经济的角度看是一种经济行为(互助共济)是一种金融行为(具有融资的功能)从法律的角度看是一种合同行为参与社会的风险管理,保险构成的条件承保风险的不确定性损失补偿被保险人是多数人或是企事业单位的集合体保险费的合理负担(承保成本、理赔成本、收集成本)保险的经营与营利,66,保险的性质、职能与作用,职能所谓职能,是指某种客观事物或现象内在的、固有的功能,是由事物或现象的本质属性所决定的。
作用作用是事物产生的影响和效果。
是事物具有了某些方面的职能,且将职能发挥出来而产生的影响和效果。
保险的职能所谓保险的职能,是指保险作为一种制度安排,在其运行过程中所固有的、内在的功能,它是由保险的本质和内容所决定的,是不以人的意志为转移而客观存在的。
保险的基本职能是保障。
67,保险的性质、职能与作用,保险的职能基本职能(是指保险在一切经济条件下都具有的职能)分散危险的职能提供保障的职能派生职能(是指随着社会生产力的发展,社会经济制度的演进,保险逐渐具有的职能。
)聚资建立基金的职能监督与管理风险的职能,68,保险的性质、职能与作用,保险的微观作用有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于安定人民生活有利于民事赔偿责任的履行,保险的宏观作用保障社会再生产的正常进行推动商品的流通和消费推动科学技术向现实生产力转化有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现增加外汇收入,增强国际支付能力动员国际范围内的保险基金,69,保险的性质、职能与作用,保险经营的三大基础大数法则(lawoflargenumbers)风险的同质性风险的分散性,70,保险的性质、职能与作用,什么是大数法则大数法则又称大数定律、大数规律,是指通过大量的个体变量概括,消除偶然的、次要的因素所引起的个别差异,总结出被研究的总体在数量关系上的稳定的、一般的规律。
用在保险领域则指的是:
面临同一风险事故(如死亡)的数量越多,观察到的实际损失偏离期望值的损失程度越小。
风险和不确定性随着风险标的数量的增加而降低。
71,保险的性质、职能与作用,风险的同质性:
所谓风险的同质性是指风险的种类、性质和损失程度都相同的一类风险。
影响风险同质性的因素性别年龄职业生活方式健康状况居住环境家族史收入受教育程度,风险的分散是指在众多的风险单位中,且这些众多的风险单位是相互独立的,当一个单位出险时,其他单位不会受到牵连和影响。
72,保险的性质、职能与作用,保险与其他金融制度或行为的比较保险与储蓄的比较保险与社会福利的比较保险与社会救济的比较保险与赌博的比较保险与社会保险的比较保险与财产保险的比较,73,第四章,保险合同,74,保险合同,本章主要内容保险合同的一般概念保险合同构成要素保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更与终止,75,保险合同,保险合同是什么中华人民共和国保险法第10条规定:
保险合同是保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有一定约束力的一种协议。
保险合同的性质商业性(以获取利润为目的)保障性(其盈利是在为被保险人、受益人提供保障的过程中实现的),76,保险合同,保险合同的基本法律要求是当事人发生保险权利义务关系的合意投、保双方之间是是一种对价关系投、保双方必须具有合法的资格是双方的法律行为,77,保险合同,保险合同的一般特征是一种双务合同(必须附有条件)是一种射辛合同是一种补偿性合同/保障性合同是一种条件性合同是一种附和性合同是一种个人性合同是一种有偿性合同是一种要式合同是一种最大诚信合同,78,保险合同,保险合同构成(形式上)的法律要素投保单保险单暂保单批单缴费凭证其他相关凭证,保险合同法律构成(内容)要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容,79,保险合同,表1保险合同构成要素一览表,80,保险合同,什么是保险合同的主体保险合同的主体是指在合同中享有权利、承担义务的人。
对自然人或法人要求其必须具有权利能力和行为能力。
公民的权利能力是指能够依法享受权利和承担义务的资格。
公民的行为能力是指公民能够以自己行为依法行使权利和承担义务,从而使法律关系发生变更或消灭的资格。
民法通则规定,公民从出生到死亡时止,具有民事权利能力,依法享有民事权利,承担民事义务。
不满10周岁者为无民事行为能力人,由他的法定代理人代理民事活动
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