人身保险的基本定义.pptx
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人身保险的基本定义.pptx
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代理保险代理保险业务培训业务培训中国光大银行中国光大银行同业机构部同业机构部代理保险业务培训代理保险业务培训培训一:
培训一:
保险基础知识保险基础知识3课程课程3P1课程目标课程目标帮助学员全面掌握人身保险的基础知识帮助学员从人身保险的原理了解人身保险的重要意义和功用3课程收益课程收益学员掌握人身保险的不同分类学员掌握不同类型人身保险的不同功用为学员后续学习具体商品打下良好专业基础2课程过程课程过程讲授方式为主学员从认识风险到认识保险,从认识不同类型的人身保险了解它们的功用4保险基础知识目录保险基础知识目录人身风险人身风险1人身保险的定义人身保险的定义2人身保险的分类人身保险的分类35人身风险人身风险人生是一连串的未知与不确定,有多少人能妥善人生是一连串的未知与不确定,有多少人能妥善地分析人身损失风险,作好保险规划呢?
地分析人身损失风险,作好保险规划呢?
生命中最大的奥秘就在于它的寿命,谁能肯定自生命中最大的奥秘就在于它的寿命,谁能肯定自己有足够的时间安排好一切?
己有足够的时间安排好一切?
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6活得太短活得太短活得太长活得太长活得太惨活得太惨长命百岁,没钱生活怎么办?
长命百岁,没钱生活怎么办?
不辞而别,留下家人怎么办?
不辞而别,留下家人怎么办?
半途而废,拖累家人怎么办?
半途而废,拖累家人怎么办?
人生在世,我们怕什么?
人生在世,我们怕什么?
7人生事故带来生活的改变人生事故带来生活的改变生活改变指数生活改变指数1001007373636353534545444438383737生活事故生活事故配偶死亡配偶死亡离婚离婚亲密的家庭成员死亡亲密的家庭成员死亡个人受伤或生病个人受伤或生病退休退休家庭里成员健康重大变化家庭里成员健康重大变化财务状况重大变化财务状况重大变化亲近朋友死亡亲近朋友死亡8人生要解决的财务问题人生要解决的财务问题9解决人身风险的方法之一解决人身风险的方法之一人身保险人身保险10人身保险的定义人身保险的定义人身保险是以被保险人的寿命和身体为人身保险是以被保险人的寿命和身体为保险标的的商业保险。
保险标的的商业保险。
11人身保险的意义人身保险的意义人身保险为我们解决人身风险v怕无法照料家人怕无法照料家人(活得太短)(活得太短)v生病时无人照顾生病时无人照顾(活得太惨)(活得太惨)v怕老年时无人奉养怕老年时无人奉养(活得太长)(活得太长)12人身保险的分类人身保险的分类根据保障范围不同,可划分为:
根据保障范围不同,可划分为:
v人寿保险(人寿保险(LifeInsurance)LifeInsurance)v意外伤害保险(意外伤害保险(PersonalAccidentInsurancePersonalAccidentInsurance)v健康保险(健康保险(HealthInsuranceHealthInsurance)13人寿保险的定义人寿保险的定义人寿保险是以被保险人的寿命为保险标人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险。
的、以生死为给付保险金条件的人身保险。
14人寿保险的分类人寿保险的分类普通人寿保险普通人寿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险生死合险生死合险15死亡保险死亡保险死亡保险是以被保险人的寿命为保险标的、死亡保险是以被保险人的寿命为保险标的、以死亡为给付保险金条件的人身保险。
以死亡为给付保险金条件的人身保险。
16死亡保险死亡保险定期寿险定期寿险以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险死亡保险死亡保险终身寿险终身寿险以死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险1711、低保费高保障、低保费高保障22、适用于收入低但保障需求高的人、适用于收入低但保障需求高的人33、大量资产置于新事业的人、大量资产置于新事业的人44、适用于有抵押或其他贷款的人、适用于有抵押或其他贷款的人55、适用于公司重要员工、适用于公司重要员工定期寿险的特点定期寿险的特点1811、终身保障、终身保障22、有强制储蓄的价值,任何时候都、有强制储蓄的价值,任何时候都不丧失价值不丧失价值33、保险金所得享受税收优惠、保险金所得享受税收优惠44、可变化为分红型、投资型,满足、可变化为分红型、投资型,满足保户不同金融需求。
保户不同金融需求。
终身寿险的特点终身寿险的特点19收入收入贫困线贫困线温饱温饱小康小康富裕富裕20风险风险风险风险贫困线贫困线温饱温饱小康小康富裕富裕风险风险风险风险21替代收入替代收入贫困线贫困线温饱温饱小康小康富裕富裕风险风险风险风险22两全保险(两全保险(EndowmentEndowmentInsuranceInsurance)两全保险是以被保险人的寿命为保险标两全保险是以被保险人的寿命为保险标的、无论被保险人在保险期末生存或是在保的、无论被保险人在保险期末生存或是在保险期间死亡,保险人都给付保险金的人身保险期间死亡,保险人都给付保险金的人身保险。
险。
23定期寿险生存保险定期寿险生存保险定期寿定期寿险保额险保额两全保险两全保险保险期间保险期间保险金额保险金额储蓄保储蓄保险保额险保额11、适用于有抵押或其他贷款的人、适用于有抵押或其他贷款的人22、适用于期望获得退休保障的人、适用于期望获得退休保障的人33、适用于子女教育金、适用于子女教育金两全保险的特点两全保险的特点24生死责任都赔付生死责任都赔付一般为定期型产品一般为定期型产品具有储蓄价值具有储蓄价值两全保险两全保险两全保险的特点两全保险的特点25年金保险(年金保险(AnnuityInsurance)AnnuityInsurance)被保险人在生存期间每年给付一定金额被保险人在生存期间每年给付一定金额的生存保险金。
年金保险的目的是防备自身的生存保险金。
年金保险的目的是防备自身年老时经济生活的不安定。
年老时经济生活的不安定。
26意外伤害保险的定义意外伤害保险的定义意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾,按照合同约定给付全部或部分以致死亡或残疾,按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。
保险金的一种人身保险。
27意外险万花筒意外险万花筒v意外伤害事故三层含义:
意外伤害事故三层含义:
v必须有客观的意外事故发生,且事故是意外的,偶然的,必须有客观的意外事故发生,且事故是意外的,偶然的,不可预见的。
不可预见的。
v被保险人必须有因客观事故造成的死亡或残废的结果。
被保险人必须有因客观事故造成的死亡或残废的结果。
v意外的发生和被保险人遭受意外伤亡的结果,有内在和必意外的发生和被保险人遭受意外伤亡的结果,有内在和必然的联系。
然的联系。
28意外险万花筒意外险万花筒在全球范围内,每年约有350万人死于意外伤害事故,约占人类死亡总数的6%是除自然死亡以外人类生命与健康的第一杀手。
在很多经济发达国家,生活意外伤害事故已经成为人类非正常死亡的第一死因。
29意外险的种类意外险的种类v意外伤害死亡残疾保险意外伤害死亡残疾保险v意外伤害医疗保险意外伤害医疗保险v意外伤害收入补偿保险意外伤害收入补偿保险按保险责任分类按保险责任分类30意外险的种类意外险的种类v按投保动因分类按投保动因分类v按保险期限分类按保险期限分类31意外险的种类意外险的种类按投保动因分类按投保动因分类:
v自愿意外伤害保险自愿意外伤害保险v强制意外伤害保险强制意外伤害保险32按保险期限分类按保险期限分类v一年期意外伤害保险一年期意外伤害保险v极短期意外伤害医疗保险极短期意外伤害医疗保险v多年期意外伤害保险多年期意外伤害保险意外伤害保险的种类意外伤害保险的种类33健康保险是指被保险人在患疾病发生医健康保险是指被保险人在患疾病发生医疗费用支出时,或因疾病所致残疾、死亡疗费用支出时,或因疾病所致残疾、死亡时,或因疾病、伤害不能工作而减少收入时,或因疾病、伤害不能工作而减少收入时,由保险人负责给付保险金的一种保险。
时,由保险人负责给付保险金的一种保险。
健康保险的定义健康保险的定义34中国患病率最高的三种疾病分别是恶性肿瘤、脑中国患病率最高的三种疾病分别是恶性肿瘤、脑中风、心脏病,占每年总死亡人数的中风、心脏病,占每年总死亡人数的62%62%!
来自世界卫生组织数据来自世界卫生组织数据排名中国疾病死因总死亡比例1恶性肿瘤22.58%2脑中风22.33%3心脏病17.28%4呼吸系统疾病14.08%5损伤和中毒6.28%6消化系统疾病3.02%7内分沁、免疫系统疾病2.78%健康保险万花筒健康保险万花筒35疾病种类发病率医疗费用备注心肌梗塞男215.63/10万;女151.07/10万3-6万男高于女,城市高于农村脑中风年发病率230/10万2-7万我国高发慢性肾衰年发病率98198/10万20-30万透析者15.3/百万恶性肿瘤男129.3305.4/10万女39.5248.7/10万5-50万急性重症肝炎肝炎的发病率66.5/10万5-11万急性坏死性胰腺炎5.27/10万3-5万严重脑损伤25人/10万5-9万良性脑瘤210人/10万2-10万20-40岁发病率最高多发性硬化症0.10.3人/10万3-9万21-40岁高发重症肌无力0.55/10万3-10万10-35岁高发再生障碍性贫血年:
0.74/10万10-40万慢性0.6/10万;急性0.14/10万健康保险万花筒发病率及治疗费用健康保险万花筒发病率及治疗费用36给付型给付型v保险公司依据合同约定的保额在约定的情况保险公司依据合同约定的保额在约定的情况发生时给付保险金发生时给付保险金.v如重大疾病如重大疾病.健康保险的种类健康保险的种类37报销型报销型v保险公司依据被保险人的医药或住院费用等实际保险公司依据被保险人的医药或住院费用等实际医疗支出按约定的比例报销医疗支出按约定的比例报销.(说明(说明85%85%、免赔、免赔额)额)v如住院费用保险如住院费用保险,意外医疗保险意外医疗保险.健康保险的种类健康保险的种类38津贴型津贴型v保险公司依据被保险人的住院天数及手术项目赔付保险保险公司依据被保险人的住院天数及手术项目赔付保险金金.(出院小结)(出院小结)v如每日住院津贴如每日住院津贴.健康保险的种类健康保险的种类39人身保险的其他分类方式人身保险的其他分类方式主险主险附加险附加险40人身保险的其他分类方式人身保险的其他分类方式分红型终身寿险分红型终身寿险分红型两全保险分红型两全保险传统寿险传统寿险分红寿险分红寿险新型寿险新型寿险投资连接保险投资连接保险万能寿险万能寿险41均衡保费均衡保费自然保费自然保费附件:
保单的储蓄价值如何产生附件:
保单的储蓄价值如何产生现金价值现金价值均衡保险费(A)均衡保险费(A)自然保险费(B)自然保险费(B)差额(A)(B)差额(A)(B)(元)(元)(元)(元)(元)(元)2040020020030400250150404003505042400400050400550(150)60400800(400)年龄(岁)年龄(岁)0100200300400500600700800900123456代理保险业务培训代理保险业务培训培训二:
培训二:
我行代理保险业务我行代理保险业务市场环境差距巨大,前景广阔市场环境差距巨大,前景广阔全球平均:
全球平均:
7.57.5全球平均:
全球平均:
555555保险深度:
保费收入占保险深度:
保费收入占GDPGDP比例比例(%)保险密度:
人均保费(美元)保险密度:
人均保费(美元)数据来源:
SWISSRE,2006年主要国家/地区保险行业发展数据2.32.72.84.88.810.510.511.011.114.516.56.7俄罗斯俄罗斯中国中国巴西巴西印度印度德国德国美国美国日本日本中国香港中国香港法国法国韩国韩国中国台湾中国台湾英国英国207122502437278835903924407564675416115138印度印度中国中国俄罗斯俄罗斯巴西巴西韩国韩国中国台湾中国台湾德国德国中国香港中国香港日本日本美国美国法国法国英国英国市场环境国内银保市场发展概况市场环境国内银保市场发展概况单位:
亿元单位:
亿元兼业代理机构分类机构数量数量占比保费收入(亿元)收入占比手续费收入(亿元)手续费占比手续费率银行邮储93,85569%3,546.585.5%116.765.5%3.29%航空1,8041%1.90.0%0.50.3%26.3%车商15,06111%215.65.2%21.512.1%9.97%其他25,91419%384.59.3%39.622.1%10.3%合计136,634100%4,148.5100.0%178.3100.0%4.30%2008年保险兼业代理机构业务发展概况年保险兼业代理机构业务发展概况数据来源:
2008年保险中介市场发展报告1710117592345388765795354748%34%28%25%25%3%25%17%01年01年02年02年03年03年04年04年05年05年06年06年07年07年08年08年银保业务规模银保业务规模占寿险业务比例占寿险业务比例市场环境各行代理保险业务发展位势市场环境各行代理保险业务发展位势代理保费收入单位:
亿代理保费收入单位:
亿元元业务同比增速业务同比增速20082008年年1-31-3季度季度华夏华夏招行招行农行农行工行工行建行建行交行交行光大光大邮储邮储中行中行001001002002003003004004005005006006007007008008009009000%0%100%100%200%200%300%300%400%400%500%500%600%600%700%700%数据来源:
保监会银行间交流数据发展情况业务快速增长,结构有待改善发展情况业务快速增长,结构有待改善年份业务规模(亿元)增幅手续费收入(万元)增幅综合手续费率2006年2.9190%1274410%4.4%2007年5.279%3135146%6.0%2008年8.869%474851%5.4%09年1季度2.79.7%145817%5.3%业务规模及手续费结构业务规模及手续费结构有关业务结构(2008年)单位:
万元代理寿险合作公司代理寿险合作公司代理财险合作公司代理财险合作公司17702978业务规模代理手业务规模代理手续费续费6.42.4单位:
亿元单位:
亿元单位:
万元单位:
万元寿险寿险73%财险财险27%寿险寿险37%财险财险63%国寿国寿33%33%永明永明33%33%太保太保11%11%泰康泰康3%3%其他其他20%20%人保人保33%33%太保太保10%10%平安平安34%34%其他其他23%23%国寿国寿33%33%永明永明33%33%太保太保11%11%泰康泰康3%3%其他其他20%20%人保人保33%33%太保太保10%10%平安平安34%34%其他其他23%23%业务规划五年分阶段发展计划业务规划五年分阶段发展计划2007年年银行代理销售保险产品(单独销售或与银行产品捆绑销售),以收取费用不共享或较低程度地共享客户数据库有限投资产品开发、服务供给和销售渠道的管理的一体化程度更高可能共享客户数据库要求在信息技术和销售人员方面进行投资在产品和客户方面拥有明确的相互所有权共享客户数据库要求双方作出坚定且长期的承诺经营体系完全一体化能充分利用银行现有的客户和其他服务一站式金融服务产品完全一体化的潜力一体化程度一体化程度协议销售协议销售战略联盟战略联盟合资公司合资公司金融服务集团金融服务集团夯实基础阶段夯实基础阶段20122012年年发展目标发展目标20062006年年业务起点业务起点专业化发展阶段专业化发展阶段2008年年2009年年2010年年2011年年发展概况外部机遇与挑战共发展概况外部机遇与挑战共存存监管力度监管力度不断加强不断加强代理保险业务高增长的同时,也存在管理不规范、恶性竞争、销代理保险业务高增长的同时,也存在管理不规范、恶性竞争、销售误导等普遍性问题。
对此,银监会、保监会已进行了一系列检售误导等普遍性问题。
对此,银监会、保监会已进行了一系列检查,并且查,并且2009年的监管政策仍将趋紧,以引导市场健康发展。
年的监管政策仍将趋紧,以引导市场健康发展。
保险公司保险公司业务转型业务转型资本市场持续低迷导致前期以投资型产品为主的代理保险业务举资本市场持续低迷导致前期以投资型产品为主的代理保险业务举步维艰,同时由于利润贡献率低,各保险公司均积极进行业务调步维艰,同时由于利润贡献率低,各保险公司均积极进行业务调整,产品逐渐转向保障型,同时大力提高期缴产品比重。
整,产品逐渐转向保障型,同时大力提高期缴产品比重。
保险意识保险意识空前提高空前提高股市大幅下跌,促使资产配置和长期投资的理财观念逐渐深入人心;冰冻股市大幅下跌,促使资产配置和长期投资的理财观念逐渐深入人心;冰冻雨雪灾害和雨雪灾害和512大地震等自然灾害后,全社会对生命、财产的保障意识大地震等自然灾害后,全社会对生命、财产的保障意识空前提升;金融危机导致的未来不确定性,使得利用保险产品规避风险和空前提升;金融危机导致的未来不确定性,使得利用保险产品规避风险和规划人生的理念逐步得到认同。
规划人生的理念逐步得到认同。
除了传统的代理财、寿险业务外,保险资金运用渠道的逐步拓除了传统的代理财、寿险业务外,保险资金运用渠道的逐步拓宽,将丰富银、保之间的合作内涵。
同时,以客户为中心的资产宽,将丰富银、保之间的合作内涵。
同时,以客户为中心的资产和负债业务也存在一定拓展空间。
和负债业务也存在一定拓展空间。
合作空间合作空间更加广阔更加广阔发展概况内部动力提升,发展空间巨发展概况内部动力提升,发展空间巨大大高度重视高度重视全面推进全面推进业绩提升业绩提升协调发展协调发展代理保险业务正式纳入09年零售条线中间业务发展的战略目标所有分支行必须同时大力开展代理财险、代理寿险业务手续费收入有望提升至零售条线中间业务收入的10%以上大力拓展代理寿险业务,2009年业务规模计划达到20亿元以上缺乏认同缺乏认同占比较低占比较低基础薄弱基础薄弱结构失衡结构失衡发展概况发展概况2009年业务发展思年业务发展思路路提升业务收入提升业务收入拓展合作空间拓展合作空间业务重新定位业务重新定位n推动对私中间业推动对私中间业务务收入快速增长收入快速增长的高的高效工具;效工具;n绑定客户,提升绑定客户,提升客客户忠诚度的有户忠诚度的有效手效手段;段;n拓宽服务领域、拓宽服务领域、构构建金控集团、建金控集团、分享分享保险行业高成保险行业高成长的长的长效途径。
长效途径。
n做精财险,进一步统做精财险,进一步统筹筹管理和充分利用辖内管理和充分利用辖内工程机械按揭、货押工程机械按揭、货押等业务资源。
等业务资源。
n做大寿险,发挥理财做大寿险,发挥理财品牌优势,与保险产品牌优势,与保险产品形成功能互补,满品形成功能互补,满足客户综合金融需求足客户综合金融需求。
n开辟新渠道,积极拓开辟新渠道,积极拓展展电话、网银、直邮等电话、网银、直邮等新新兴代理业务渠道。
兴代理业务渠道。
n通过代理业务撬通过代理业务撬动动行车卡保险优行车卡保险优惠、惠、代发工资、代代发工资、代理给理给付、保单质押付、保单质押贷款、贷款、客户资源共享客户资源共享等零等零售业务领域合售业务领域合作。
作。
n带动资金结算、带动资金结算、资资产托管、对公产托管、对公存款、存款、质押贷款等公质押贷款等公司业司业务领域的合作务领域的合作。
发展概况业务合作全过程控制发展概况业务合作全过程控制合作准入合作准入过程监控过程监控调整退出调整退出事中事中事后事后事前事前确立公司和产品确立公司和产品准入标准,严把准入标准,严把审批关,控制合审批关,控制合作公司数量,控作公司数量,控制业务风险,为制业务风险,为业务健康发展奠业务健康发展奠定基础。
定基础。
根据监管部门各根据监管部门各项要求和我行管项要求和我行管理制度规定,严理制度规定,严密监控合作过程密监控合作过程,确保业务发展,确保业务发展品质,控制合规品质,控制合规风险。
风险。
建立后评价机制建立后评价机制,通过月度监控,通过月度监控、季度调整合作、季度调整合作公司和产品,必公司和产品,必要时进行动态调要时进行动态调整,以控制风险整,以控制风险、推动发展。
、推动发展。
发展概况建立客户分级合作制度发展概况建立客户分级合作制度限制合作,积极控制风险,外限制合作,积极控制风险,外部强势客户指定方可审批局部部强势客户指定方可审批局部合作。
合作。
战略合作,开展多领域业务合作,客户及数据资源战略合作,开展多领域业务合作,客户及数据资源整合,业务条件最惠待遇,市场困境中相互扶持。
整合,业务条件最惠待遇,市场困境中相互扶持。
战略合作战略合作全面合作全面合作专项合作专项合作一般合作一般合作90908080分分推动分行与之展开全面业务合作,业务合作规模推动分行与之展开全面业务合作,业务合作规模占总量占总量2/32/3以上,同时争取对方更多资源。
以上,同时争取对方更多资源。
80807070分分对分行有实质业务支持,或区域优势对分行有实质业务支持,或区域优势明显,或有特色产品,分行合作意愿明显,或有特色产品,分行合作意愿强烈。
强烈。
9090分以分以上上70706060分分发展概况坚持总行审慎管理原发展概况坚持总行审慎管理原则则严控风险严控风险制度先行制度先行统一规划统一规划集中管理集中管理规范运作规范运作循序渐进循序渐进关于驻点人员关于驻点人员必须按照分行当地银监局和保监局有关监管政策执行。
允许寿险公司人员驻点提供咨询服务的,必须按总行制度严格管理,并逐渐向我行人员全面、自主代销过渡。
向我行人员全面、自主代销过渡。
合作公司数量合作公司数量原则上每家分行合作寿险公司不超过3家(业务开展成熟的少数分行除外);合作财险公司不超过5家(2大+3小),不符合报备条件的公司必须经总行审批。
公司产品准入公司产品准入由单一审批模式转为审批与报备相结合,在总行统一签署下发的产品专项合作协议范围内,分行可自主选择公司和产品,报总行备案。
发展概况公司准入与产品审批标发展概况公司准入与产品审批标准准n普通型及分红型两全寿险趸缴产品普通型及分红型两全寿险趸缴产品5年期及以下产品不得超过趸缴保费的2.5%510年期产品为2.53%10年期及以上产品不得超过3%n两全寿险期缴产品两全寿险期缴产品分红型两全寿险期缴产品在整个缴费期间内的手续费总额不得超过单期保费的10%普通型两全寿险期缴产品在整个缴费期间内的手续费总额不得超过单期保费的15%n万能型人身保险趸缴产品不得超过万能型人身保险趸缴产品不得超过3.2%n一年期及以下意外伤害保险不得超过保费收入的一年期及以下意外伤害保险不得超过保费收入的10%n企财险、商业车险、交强险、家财险等财险险种手续费不得超过监管规定企财险、商业车险、交强险、家财险等财险险种手续费不得超过监管规定发展潜力发展潜力业务特长业务特长公司战略公司战略区域优势区域优势其他条件其他条件业务往来业务往来品牌形象品牌形象资本实力资本实力合作准入公司准入产品审批4%15%保险行业自律公约保险行业自律公约发展概况月度监控、季度调发展概况月度监控、季度调整整总行总行注:
详见中国光大银行保险公司合作管理指引(试行)通过保险公司评级表动态调整合作保险公司分值,相应通过保险公司评级表动态调整合作保险公司分值,相应调整客户等级,从而指导分行采取有效措施,调整合作策略调整客户等级,从而指导分行采取有效措施,调整合作策略,或要求终止与有关公司的合作。
,或要求终止
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