襄樊市公务员经济管理知识培训材料之二.docx
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襄樊市公务员经济管理知识培训材料之二
国际金融危机背景下襄樊金融形势
的研判、前瞻及应对
陈 万 和
中国人民银行襄樊市中心支行
二00九年六月二十六日
内容提要
襄樊市金融组织体系概况
2008年以来的襄樊金融运行状况
当前金融工作面临的主要问题及货币信贷走势
运用金融杠杆促进襄樊经济大发展的对策建议
一、襄樊市金融组织体系
襄樊市全口径金融机构概况
襄樊金融组织体系分为银行、证券、保险三大类别,其中银行类体系最为完善,既有业务经营机构,又有宏观管理部门,其业务运行和管理行为对襄樊经济社会生活的影响巨大;证券、保险业则全部是业务经营机构,在经济社会生活的作用也逐渐在加大。
全市现有各类金融组织机构35家,其中银行类12家,保险类28家(财险15家,寿险13家)证券类5家(证券交易营部),金融从业人员2.2万余人。
襄樊市银行类组织体系层次
宏观调控和监管层,包括人民银行襄樊市中心支行和襄樊银监分局,前者主要行使执行货币政策、开展金融服务、维护金融稳定等三大中央银行职能;后者主要行使对银行业金融机构监督管理职能。
政策性银行即农业发展银行。
国有及国有控股商业银行,包括工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄银行。
地方法人及新型银行金融机构,包括城市商业银行、农村信用社、村镇银行等。
襄樊市银行机构规模
到2008年底,全市银行业金融机构及网点共669个,从业人员9252人。
全市银行各项存款本外币余额834.41亿元,当年增加148.77亿元,增长21.7%,增幅高于全国、全省平均水平。
各项贷款本外币余额379.55亿元,比上年增加57.52亿元(因农行、农发行剥离、核销不良贷款因素,全市银行贷款账面增加数为23.8亿元),增幅为17.86%,继2006年后再次超过全省平均水平。
贷款净增量仅次于武汉,列全省第二位,在地市州中排名第一。
图1:
2009年5月底止襄樊市银行业
金融机构存款占比分布
图2:
2009年5月底止襄樊市银行业
金融机构贷款占比分布
二、2008年以来的襄樊金融运行状况
(一)金融体系总体稳定、安全。
(二)货币信贷运行状况与“保增长”大局总体相适应。
(三)襄樊信贷增长进入快车道的原因分析。
基本判断:
全市应对金融危机冲击措施得力,经济运行表现良好;
金融跟进经济发展步伐到位,货币信贷投放扩张迅猛;
目前货币政策依然保持适度宽松,后期金融工作面临的压力巨大。
(一)金融体系总体稳定、安全。
1、金融稳定的外部环境良好。
无突发性金融事件、案件,更无系统性金融风险。
2、金融运行活力增强。
2008年以来的金融运行可概括为银行存贷款、金
融营运效益和社会效益“两个双增”,主要指标在全省位次靠前。
3、银行风险抵御能力提高。
特别是工、中、建改制到位,2008年的贷款
损失准备充足率均达到100%,农行借股改上市的机会,在2008年底一次
性剥离不良贷款29.33亿元,农发行也核销了4.39亿元的呆帐贷款;城商
行、农信社资本充足率均达到监管部门规定的比例。
4、不良贷款余额及占比持续下降。
2008年底,全市银行业金融机构按五
级分类,不良贷款余额为42.23亿元,比上年减少36.22亿元;不良贷款率
11.18%,比上年下降10.93%。
今年到目前为止,金融机构不良贷款及占
比继续保持下降状态。
5、金融机构普遍盈利。
2008年全市银行业金融机构本外币合计累计实现
营业收入76.31亿元,实现账面盈利10.25亿元。
同时,上交营业税金及附
加达1.45亿元,为地方财政也做出了贡献。
(二)货币信贷运行状况与
“保增长”大局总体相适应
自2008年下半年起,襄樊市货币信贷运行出现大收大支,今年继续保持了这种格局,特别是信贷投放呈扩张态势,较好地满足了经济发展对信贷的需求。
5月末,全市银行存款本外币合计余额942.04亿元,比年初增加107.07亿元,增长12.82%,同比多增39.98亿元;各项贷款本外币合计余额444.65亿元,比年初增加64.87亿元,增长17.08%,同比多增54.11亿元,比去年全年增加额(57.52亿元)还多7.35亿元。
与全国、全省情况相比,存贷款走势基本同步。
图3:
襄樊银行人民币存款余额变化
图4:
襄樊银行人民币贷款款余额变化
元至五月信贷投放的特点—“四个集中”:
1、投放时间集中。
全市大规模的信贷投放主要集中在一季度,贷款净投放达60.6亿元,占前五个月增加总量的93%。
2、资金流向集中。
贷款主要投向了与基础设施有关的全市重点建设项目,截止5月末,全市中长期贷款余额233.3亿元,比年初增加37.38亿元,占贷款增加总额的57.6%。
3、贷款实现方式集中。
全市信贷投放三成以上以票据融资方式实现,且大部分集中于一季度办理。
截止5月底,全市票据融资余额达到36.47亿元,比年初增加21.72亿元(同期则下降2.37亿元),占今年新增贷款的33.5%。
特别是农行通过直贴和转贴的方式办理了大量的票据融资业务,增加额21.07亿元,分别占自身和全市贷款增加总量的72%和32%。
4、多家银行集中授信同一大客户。
今年一季度,各行投向市建投公司一家的贷款就达17.5亿元,约占全市法人客户贷款增量的36.8%(到5月底该公司共从7家金融机构获得贷款,余额达到32亿元,比年初增加19.55亿元)。
(三)襄樊信贷增长进入快车道
的原因分析
今年襄樊信贷投放快速增长态势。
这是在全国、全省信贷投放都呈“天量”格局的大环境下出现的,总体上讲是一种共生效应。
具体推手来自于“四大改变”。
1、来自于宏观政策取向的改变。
为应对全球金融危机的严重冲击,保证经济平稳较快发展,我国在去年下半年及时调整宏观政策取向,采取了一系列扩内需、保增长的政策措施。
央行货币政策也由“从紧”调整为“审慎”,再调整到“适度宽松”,通过灵活、有力的货币政策工具的运用,加大金融支持经济发展的力度。
在此背景下,全国自去年11月份信贷投放开始回暖,单月新增人民币贷款数量从4769亿元、7718亿元不断跃升,并在今年一季度连续突破1万亿元,分别达到1.62万亿元、1.07万亿元、1.89万亿元,累计新增贷款高达4.58万亿元,同比多增3.25万亿元,超过往年全年贷款增加额。
也正是在此背景下,襄樊市银行贷款开始出现与全国、全省信贷增长同步的格局,而且自去年下半年后就开始连续攀升。
链接1:
适度宽松货币政策出台的背景
自2008年4季度开始,国际金融危机愈演愈烈,对国内经济影响加大,10月份CPI涨幅连续6个月回落,从近年来8.7%的最高点回落到4.0%,PPI涨幅也从10.1%回落到6.6%,股市、房市继续走低。
且危机影响向实体经济蔓延,外需减弱使我国出口面临更大压力,前三季度GDP增速跌破10%,并连续五个季度下降,经济下行压力增大。
在这一背景下,11月初国务院常务会议确定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施,首次明确提出适度宽松的货币政策和积极的财政政策相配合。
随后召开的中央经济工作会议,重申实施适度宽松的货币政策,发挥货币政策反周期调节和保障流动性供给的重要作用,促进货币供应总量合理增长。
12月3日,温家宝主持召开国务院常务会议,研究部署当前金融促进经济发展的九项政策措施,即通常所称的“金九条”。
国务院办公厅12月13日又发布了《关于当前金融促进经济发展的若干意见》,明确了“金九条”的详细内容(又称金融三十条)。
“金九条”是“国十条”措施中有关“加大金融对经济增长的支持力度”要求的具体化。
这一系列文件的颁布,标志着我国自2004年10月开始实施的以紧缩为基本特征的货币政策的结束,货币政策开始全面走上刺激经济的扩张路径。
这是我国政府和宏观调控部门面对国际金融和经济形势急剧变化及国内经济形势显著逆转所做出的“与时俱进”的选择。
我国中央银行—中国人民银行
链接2:
如何理解适度宽松的货币政策
货币政策由从紧转为适度宽松,是货币政策性质及其调控方向的重大转变,这种转变是有效提振内需、充分发挥金融支持实体经济作用的重要举措,是应对国际经济环境变化对我国经济冲击的明智之举,是防止经济大幅下滑、确保经济持续稳定增长的有力保证。
落实好适度宽松的货币政策,就是要根据形势变化及时适度调整政策操作,确保货币信贷合理稳定增长及金融体系流动性充足,加大金融对经济增长的支持力度,保持经济平稳较快增长。
适度宽松的货币政策重点是调控五个方面:
一是保持金融体系拥有充裕的流动性。
二是千方百计扩大信贷投入,保持货币信贷合理增长。
三是实行有保有压,保持贷款投向合理。
四是拓宽企业融资渠道,创新融资方式。
五是改善金融服务方式,提高金融服务水平。
链接3:
我国应对金融危机一揽子计划内容
2、来自于地方经济发展水平的改变。
自2003年被确定为省域副中心城市以来,襄樊坚持以招商引资和项目建设为突破口,不断优化经济发展环境,取得了明显变化。
特别是2008年以来,市场主体明显增多,企业成长明显加快,产业扩张明显加快,经济结构明显改善,县域经济增势强劲,多点支撑、多极增长的产业发展格局基本形成,主要经济指标增幅摆脱了多年低于全省平均水平的状况。
2008年实现了“三千跨越、全线(县)进位”,即GDP过千亿元、规模以上工业总产值过千亿元、规模以上工业企业个数过千家,纳入全省考核的7个县市区有6个进位。
今年以来,尽管全球金融危机的影响还在加深,但襄樊“弯道超车”的态势仍然良好,经济总体上保持了较快增长格局。
链接4:
2009年1-5襄樊经济形势
表现好的四个标志:
固定资产投资增长快。
1-5月城镇以上固定资产投资完成132.96亿元,同比增长65.3%,增幅比全省平均水平高29.5个百分点,比上年同期提高32.6个百分点。
工业经济逐渐回暖。
1-5月份,规模以上工业实现总产值495.93亿元,工业增加值达到152.34亿元,同比增长18.9%,高于全省7百分点。
全市规模以上工业企业达到1066个,比上年底增加43个。
企业开工已基本到达正常水平,停产或半停产由上年10月份高峰时的91户,下降到今年4月底的14户。
房地产市场开始部分复苏。
在中央和省市政府拉动内需、保障民生、刺激消费的政策拉动下,我市的房地产市场从今年2月份起开始回暖,市区月均销售房屋500套左右,市区商品住宅均价也从去年12月份的2700-2800元/平方米上升到今年5月份的3220元/平方米。
1-5月份,全市房屋销售面积29万平方米,比去年同期增长了28.80%。
消费市场活跃。
自2008年三季度以来,我市消费持续活跃,受金融危机冲击似不明显,增幅始终保持20%以上。
今年1-5月,全市消费品零售额达到191.27亿元,同比增长21.4%,高于全省平均水平2.8个百分点。
3、来自于区域金融生态环境的改变。
襄樊从2002年抓金融生态环境建设,2004年开始收到成效,连续5年获得全省“A级信用市”称号,所辖6个县市及襄阳区也在今年全部进入“最佳金融信用县市区”的行列。
金融信用等级的提升,为打造“资金洼地”创造了条件,一些股份制银行开始青睐襄樊。
继2007年襄樊市商业银行正式挂牌、交通银行襄樊分行去年8月开业之后,中信银行襄樊分行也将于近期开业,宜城村镇银行已试水一年有余,襄阳汇兴、枣阳丰茂小额贷款公司分别在去年底、今年6月破茧而出。
同时,各家银行省级分行普遍看好襄樊,纷纷增加信贷投入。
去年12月以来,工、农、中、建、交五大商业银行的省分行已先后与市政府签订银政合作协议,承诺3年内为襄樊市投放贷款合计598亿元,目前各行已累计为400多户企业发放贷款逾百亿元,完成协议投放额的20%以上。
4、来自于银行业服务能力的改变。
各银行信贷管理等级开始提高,如建行被总行确定为全国重点城市行,工行在小企业贷款管理上由三类行升格为二类行,成倍地扩大了信贷自主审批权;另一方面,
金融竞争的“鲇鱼效应”开始形成,各行主动营销信贷产品,拓宽金融服务领域的局面开始出现。
特别是在全球金融危机背景下,银行普遍增强了与地方政府和企业同舟共济的意识,在开展金融产品创新、改进金融服务上都做出了实质性的努力,信贷总量普遍较上年扩大。
图5:
2009年1-5月贷款增量比较
三、当前襄樊金融工作
面临的问题及货币信贷走势
(一)现有的贷款投量及投向结构使银行难以维持信贷快速增长格局。
(二)信贷载体及整体经济层面问题使银行难以尽快做大信贷规模。
(三)进一步扩大襄樊信贷投放目前也存在着多种空间。
襄樊经济运行存在“三个不同步”问题
工业生产效益与产能增长不同步;
财政收入与GDP增长不同步;
固定资产、消费、外贸出口“三驾马车”增长不同步。
当前金融部门面临着三方面的突出压力:
一是贷款快速扩张格局难以持续保持,与政府及企业加大信贷投入的期望差距大。
二是银行贷款高度集中的状况难以一时改变,未来防范信贷风险的任务重。
三是中小企业融资难问题难以有效突破,金融部门承受的社会责难多。
(一)现有的贷款投量及投向结构使银行难以维持信贷快速增长格局。
1、前期“天量”的信贷投放客观上会带来全年货币供应量的压力。
2、贷款“贷大、贷长、贷集中”的现象导致信贷不能实现均衡流量。
3、票据融资占比过大的状况可能使贷款快速增长难以为继。
1、前期“天量”的信贷投放对全年货币供应量带来的压力。
从全国情况看,今年前5个月新增人民币贷款5.84万亿元,同比多增3.72万亿元,其中:
一季度就达到4.58万亿元,接近温总理在政府工作报告提出的全年投放5万亿以上的目标。
进入4月份后,全国信贷增长放缓,4、5月份,全国人民币贷款分别增加5918亿元、6645亿元,比一季度月均增加额减少近2/3)。
目前各方面都在高度关注货币投放面临的压力,这种压力有两种:
投放过多可能会面临通胀和泡沫的出现,投放过少又不足以抵御金融危机给我国经济带来的冲击。
必须注意的是,一旦政策导向出现调整,或流动性抽紧,信贷增长受冲击的往往就是经济欠发达的地区。
2、贷款“贷大、贷长、贷集中”的现象导致信贷不能实现均衡流量。
湖北信贷增量的70%都投在武汉市(今年1-5月份,全省信贷投放净增加1815亿元,有1271亿元投在武汉市,占全省新增贷款的70%),而襄樊只占全省的3.6%(2008年为4.4%),与襄樊经济规模占全省的比重(2008年GDP占全省的8.8%)相差一倍。
同样,襄樊市的信贷增量也主要是集中在市区(占80%以上),而且绝大部分投向了与基础设施有关的全市重点建设项目。
截止5月末,全市中长期贷款余额233.3亿元,比年初增加37.38亿元,占贷款增加总额的57.62%。
特别是一些相对好的大项目,多家银行争相对其授信和放款,导致重复授信、多头授信、交叉授信。
由于信贷资金大多进入了“铁公基”,使得亟待支持的中小企业无法得到宽松政策的实惠。
在信贷高度集中的情况下,一旦出现相关环境变化、项目回报达不到预期的目标,就会给银行带来坏账,从而会进一步影响中小企业融资环境的改善。
图6:
襄樊占全省信贷投放之比
图7:
襄樊各县市贷款及增长比较
3、票据融资占比过大的状况可能使贷款快速增长难以为继。
票据贴现余额大幅度增加,有助于一些与大企业产业链相配套的中小企业以低于贷款利率的成本获得资金,其积极意义十分明显。
但在实体经济风险加大和客户信贷需求滞后的背景下,部分票据融资业务是一些银行出于为下半年优质客户留出可贷资金的空间考虑,而通过银行间转贴现来做大信贷规模(据调查统计,全市票据贴现中有19.7亿元属于对襄樊辖区外转贴现,占贴现余额的54.02%),一旦客户需要资金或政策变化时,实现“退票进贷”。
然而,这种一厢情愿的意图,将来未必能够实现。
票据融资的流动性和短期化(最长为6个月),决定了贷款“井喷”的现象不可能持续,如果没有合适的客户进入,下半年不排除出现信贷规模腾空、票退贷未进的现象。
(二)信贷载体及整体经济层面问
题使银行难以尽快做大信贷规模
1、地方满足于银行贷款条件的好企业、好项目不多,银行加大信贷投入缺乏有效载体。
2、担保机构数量少、基金规模小,对企业融资的帮助不大。
3、贷款投放环境有待进一步改善。
链接5:
从金融运行指标看襄樊与
宜昌经济发展的差距
襄樊与宜昌虽然同属省域副中心城市,但金融运行指标差距较大。
截至到2009年5月末,宜昌全市各项存款余额1163亿元,比年初增加155亿元,分别比襄樊多221亿元和48亿元;各项贷款余额807亿元,比年初增加100亿元,分别比襄樊多362亿元和35亿元。
襄樊信贷少于宜昌的原因之一:
国家重大投资项目摆布少
宜昌市作为国家级的水电资源中心,集中了以三峡、葛洲坝、清江三大国家级重点水利枢纽工程,截至到3月末,承建这三大工程的四家中央直属和省属企业(中国三峡开发总公司、中国长江电力股份公司、中国葛洲坝集团公司、湖北清江水电开发公司)贷款余额达到207.66亿元,比年初净增加15.52亿元。
剔除这四家企业的影响,宜昌市地方企业贷款余额为579.94亿元,比年初净增加64.68亿元,仅分别比襄樊高139.56亿元和4.08亿元。
襄樊信贷少于宜昌的原因之二:
总体经济发展质量相对差
2008年襄樊、宜昌的GDP分别为1002.46亿元和1026.56亿元,经济总量基本相当。
但从能够更好承接贷款的工业、投资等经济指标看,襄樊均大幅度低于宜昌。
如,2008年宜昌规模以上工业企业完成增加值为452.22亿元,比襄樊多133.9亿元(或40%);其中,县域工业增加值为170.67亿元,比襄樊多82.04亿元,是襄樊的1.9倍。
固定资产投资455.59亿元,比襄樊多81.82亿元(或20%);出口90502万美元,比襄樊多52973万美元,是襄樊的1.41倍。
宜昌市的财政收入也远高于襄樊,2008年全地域财政收入为197.58亿元,地方一般预算收入为44.27亿元,分别比襄樊多77亿元(或65%)和14.27亿元(或47%)。
襄樊信贷少于宜昌的原因之三:
县域经济“块头”小
2008年宜昌生产总值过百亿的县市有4个,襄樊只有2个;地方一般预算收入过3亿元的县市有4个,其中夷陵过了5亿元,宜都接近5亿元,而襄樊暂无过3亿元的县市;宜昌市县域工业增加值为170.67亿元,比襄樊多82.04亿元,是襄樊的1.9倍。
2009年4月28日,省经委公布了全省79个县(市)区2008年度县域经济发展综合排名,襄樊7个县(市)区虽然有6个进位,但无一进入20强,而宜昌则有5个县(市)区排在20位之内(宜都、夷陵、枝江、当阳、远安)。
与此相对应宜昌县域贷款为142.84亿元,也比襄樊县域贷款多11.8%。
襄樊信贷少于宜昌的原因之四:
企业成长步伐慢
宜昌在本土集中产生了一批以宜化集团、兴发集团、安琪集团、人福药业、枝江酒业、稻花香集团、长江科技、劲森电子为代表的、走在全国前列并具有核心竞争力的知名企业。
市域内有8家上市公司,其中,宜化集团2008年实现销售收入达263亿元,进入2008年中国企业500强(位居276)成为全球最大的化肥制造商。
襄樊规模以上企业虽然在2008年末达到1023家,比宜昌847家多176家,但产值过亿元的企业两市差别不大,襄樊为156家,宜昌为154家,而且过百亿元的企业两市分别为两家,但襄樊两家在200亿元以下(即东风股份170亿元、风神襄樊120亿元),宜昌两家在200亿元以上。
宜昌还有过40亿元企业1家,过30亿元企业4家,过20亿元企业2家,过10亿元企业2家。
此外,从A级信用企业数量看,到今年一季度末,襄樊只有591家,比宜昌955家少363家。
由于襄樊存在企业规模不大、产品知名度不高、效益不优的问题,银行在争取授信资源时处于相对不利的地位。
襄樊信贷少于宜昌的原因之五:
金融机构总量少
宜昌现有银行业金融机构12家,网点553个,从业人员9373人。
相比之下,襄樊银行业金融机构网点和从业人员与宜昌大体相当,但机构总量少了两家,结构性差异明显。
如全国性股份制银行在宜昌设立机构(交行、招行)已逾十年网点达14个,在襄樊去年才开始进入,其中:
交行襄樊分行刚营运不久,网点也仅1个,中信银行襄樊分行尚未正式开业,对襄樊经济的投入都才处于起步阶段;在地方性法人金融机构——城市商业银行的发展上,襄樊更远逊于宜昌。
目前宜昌城商行在所有县都设有支行,网点数达到21个,截至3月末的存贷款余额分别达到90.76亿元和56.61亿元,其网点和存贷款分别是襄樊城商行的4.2倍、4.93倍和4.77倍。
此外,宜昌还有2家为大企业服务的财务公司。
这些机构到3月末的贷款余额达到218亿元,约占该市贷款总余额27.7%。
(三)进一步扩大襄樊信贷投放目前也存在着多种空间。
1、宏观政策宽松度有空间。
6月17日召开的国务院常务会议再次强调“要坚定不移地贯彻执行积极的财政政策和适度宽松的货币政策……。
”
2、信贷资金充裕度有空间。
银行体系的流动性继续保持充裕状态,5月末,全国广义货币供应量(M2)余额54.82万亿元,同比增长25.74%。
3、贷款发放自主度有空间。
在国家实施适度宽松货币政策和襄樊市金融生态持续改善的条件下,统一法人金融机构普遍增大了对基层的信贷审批权限,并扩大了贷款进入领域。
4、信贷载体增长度有空间。
襄樊强力推进的招商引资工作结出硕果,2008年全市新增注册招商项目95个,总投资230多亿元,一大批投资过亿元、过十亿元的大项目相继落户。
到3月底,全市工业企业达到5500家,比上年新增195家,其中规模以上工业企业1091家,增加90家。
5、县域经济信贷进入度有空间。
如果能紧紧抓住新一轮农村经济、金融改革机遇,将县域及其以下银行业金融机构吸收的存款按照中央要求主要用于当地信贷投放,必将拓宽金融支持经济发展的领域,提高信贷投放的份额,从而为襄樊经济的发展开辟一个新的增长点。
四、运用金融杠杆,促进襄樊经济大发展的对策建议
(一)重视和加强市场经济主体建设,扩大信贷载体。
(二)重视和加强银行业市场主体建设,做大金融规模。
(三)重视和加强政府融资服务平台建设,推动银企对接。
(四)重视和加强银行创新机制建设,提高融服务水平。
(五)重视和加强资本要素市场建设,培植多元融资格局。
(六)重视和加强金融生态环境建设,打造信用襄樊。
(七)重视和加强风险防范机制建设,促进金融稳定。
(一)重视和加强市场经济主体建设,扩大信贷载体
一是数量有足够的多。
通过大力开展招商引资和全民创业活动,扩大市场主体总量。
二是质量有足够的强。
通过开展“企业成长工程”,促进企业做大做强,出现更多的年销售过亿元、10亿元、百亿元的大型、超大型企业。
特别是要帮助小企业整章立制,建账做表,实现银企信对接,
三是信用有足够的优。
企业在规范财务报表的基础上,视信用为生命,努力提升信用档次;相关政府部门注重抓好企业信用培植工作,通过开展中小企业信用档案建设、组织第三方信用评级活动等,指导企业规范管理,提高信用等级,消除银行与借款企业之间的信息不对称,使更多的企业进入银行信贷领域,信用优良的企业贷款需求能得到更好地满足。
(二)重视和加强银行业市场主体建设,做大金融规模
一是加快金融改革开放步伐。
继续引进股份制银行来樊设立机构,扩大信贷支持力量。
对短期不能在樊设立机构的股份制银行也要创造条件,鼓励其在樊开展信贷业务。
二是增强现有大银行机构活力。
巩固、拓展工、农、中、建行和农业发展银行资产业务,争取各行上级行赋予襄樊更多信贷权限、增加信贷投入;切实发挥新成立的交通银行、中信银行、邮政储蓄银行的作用,迅速拓展金融服务领域,做大做强信贷业务。
三是建立多层次县域金融服务机构。
或通过各
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