中国欠发达地区农村信贷分析.docx
- 文档编号:14838089
- 上传时间:2023-06-27
- 格式:DOCX
- 页数:9
- 大小:22.46KB
中国欠发达地区农村信贷分析.docx
《中国欠发达地区农村信贷分析.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《中国欠发达地区农村信贷分析.docx(9页珍藏版)》请在冰点文库上搜索。
中国欠发达地区农村信贷分析
目录
序言3
1.当前我国欠发达地区农村信贷存在的主要问题4
1.1金融监管不当4
1.2法律制度不完善4
1.3风险补偿、转移、分担机制缺乏5
1.4贷款来源不规范6
2.当前农民对信贷需求发生变化6
2.1惧贷心理没了6
2.2季节性贷款现象不明显7
2.3贷款额度增大7
2.4贷款用途有“转移”7
2.5借款主体变宽8
3.完善欠发达地区农村信贷的对策8
3.1加大对农业信贷的监管力度8
3.2完善农村信贷立法8
3.3加快为农户提供信贷担保8
3,4促进农业保险保障的发展9
3.5加快农村信贷产品的创新10
总结10
主要参考文献:
10
中国欠发达地区农村信贷问题分析
摘要:
农村金融是农村经济的核心,也是我国农业发展的重要问题,为了搞活我国农村金融,近年来各级政府出台了一系列关于欠发达地区农村信贷的政策文件,政策上的支持取得了一些成绩,但是随着农户经营的产业范围的扩大,贷款数量增加,用途也在拓展,然而银行却大量撤并了县及县以下的基层分支机构,使得农村信贷供给无法满足农户的需求,因此,我国农村信贷无法有效运行。
关键字:
农村金融信贷改革
Chinaowesthedevelopedareatheruralcreditproblemanalysis
Abstract:
theruralfinanceisthecoreoftheruraleconomy,alsobetheimportantproblemofourcountryagriculturedevelopment,inordertoenliventheruralfinanceinChinainrecentyears,thegovernmentissuedaseriesofatalllevelsaboutowesthedevelopedareatheruralcreditpolicydocument,policysupportmadesomeachievements,butwiththefarmersindustryrangewidening,loannumberincrease,usealsoindevelopment,butonlyabanktheremovalandmergercountyandthefollowingbasicbranches,maketheruralcreditsupplytomeettheneedsoffarmers,therefore,ourcountryruralcreditnoteffectiveoperation.
Keyword:
ruralfinancialcreditreform
序言
农村经济改革前,农户与金融制度的直接联系实际只是充当农村信用合作社的存款者,农户借款十分有限,因为他们不需要为生产和投资借款。
农村金融机构只是作为农村储蓄的一个渠道,并且农村农民的收入水平低,也限制了农村金融的发展。
农村经济改革后,特别是随着家庭联产承包责任制的引入,农户成为了自己农场的管理者和领导者。
农民可以长期租用土地,并且在纳税之后,可以自由出售劳动产品。
伴随着有利的价格机制,许多农民开始需要流动性资金应付自己的生产和消费,需要长期借款支持自己的投资建设。
此时,农民的借款需求凸显出来。
20世纪80年代末,开始加强工业化发展,非农产业成为农村经济的增长点,农村金融的市场重点也逐渐转向非农产业。
中国的农村金融在上述背景的发展下,进行了一系列的体质改革,现已形成了由农村信用合作社、中国农业银行、中国农业发展银行和民间自由借贷市场构成的农村金融体制格局。
但是由于中国农业发展银行主要从事农副产品收购贷款、商品粮基地建设贷款、农村基建贷款等,根本不与合体农户发生信贷业务关系。
中国农业银行20世纪90年代初以来,在“减员增效”的呼声中大量撤并了其设置在乡镇的分支机构。
由此,对于大多数的农民而言,主要面临的仍是农村信用合作社。
但农户难以从农村信用社取得贷款的现象极为普遍,农村自身发展所需要的大量的资金投入无法得到满足。
农村金融是农村经济的核心,也是我国农业发展的重要问题,为了搞活我国农村金融,近年来各级政府出台了一系列关于欠发达地区农村信贷的政策文件,政策上的支持取得了一些成绩,但是随着农户经营的产业范围的扩大,贷款数量增加,用途也在拓展,然而银行却大量撤并了县及县以下的基层分支机构,使得农村信贷供给无法满足农户的需求,因此,我国农村信贷无法有效运行。
1.当前我国欠发达地区农村信贷存在的主要问题
农村信贷作为搞活农村金融的重要政策,在发展现代农业中发挥着重要的作用,但农村信贷在运行中出现了很多问题。
1.1金融监管不当
适当的金融监管,可以降低农贷市场的风险,过度监管则会抑制金融的发展。
近年来。
我国采取一系列措施放宽农村金融监管,取得了一定的成效,但金融监管不当仍成为制约农村信贷健康发展的一个重要因素。
过高的市场准入门槛,在机构、业务准入方面缺乏灵活性,造就了农村金融机构的垄断,农村信贷市场运行效率地下。
1.2法律制度不完善
我国已初步建立市场经济法律框架,法律的独立性、作用的范围和权威性都在逐步增加,但支持金融发展尤其是保护金融机构债权方面的法律还不够完善。
虽然合同法、担保法等都确立了保护债权人合法权益的原则。
但由于缺少防范和制裁逃废金融债务行为的具体法律制度,导致对逃废债行为人缺乏足够的法律管制。
司法领域中的一些规定对保护银行债权极为不利,如强制执行债务要由债权人提供债务人主体是否合格或财产的线索,诉讼时效和申请期间非常短,除极少数工商登记信息可以查询外,债权人无权对债务人的房产、车辆、持有股权等重要财产进行调查,破产案件为一审终审,债权人对破产过程中的执法不公行为无权上诉等。
债权人的合法权益得不到保障,势必会影响到贷款资金的供给和贷款额度的大小。
对民间金融机构的立法空缺,使民间金融机构处于尴尬地位,民间金融得不到合法承诺,而民间金融是中小企业和农户小额贷款的重要渠道,这就进一步加大了中小企业和农户小额贷款的难度。
1.3风险补偿、转移、分担机制缺乏
我国欠发达地区农村金融体系中政策性贷款、信用担保机构和农业保险均未发挥农村信贷配给的作用。
第一、政策性贷款支农作用不明显,普遍存在着范围窄、规模小、增长慢、发放不规范、贷款质量和持续性差的特点。
农业发展银行作为唯一发放政策性贷款的农村政策性金融机构,其政策性贷款一直受到严格限制。
第二、中小企业信用担保机制亟待完善。
全国现有中小企业信用担保机制亟待完善。
全国现有中小企业信用担保机构数量不少,这在一定程度上解决了中小企业担保难问题。
但是,担保机制自身存在的问题不容易忽视。
例如,担保组织的法律地位不明显、法律规范不完善,难以对担保行业及其涉及的社会关系进行全面的规划和调整,难以提供有效地政策支持和法律保护,担保机构的数量较少且规模较小,担保量不足;担保业务期限短,品种单一,主要集中在流动资金贷款担保机制,经营效益偏低,担保风险正在不管积累。
第三、农业保险真空。
我国欠发达地区农业保险整体呈萎缩状态。
农业保险的缺失加大了贷款风险,在高风险的贷款情况下,各大商业银行出于利润最大化的目标,纷纷从农村信贷市场撤贷。
第四、农村信贷服务创新不足。
针对农户推出的贷款种类少,不能满足农民的多样要求;贷款发放手续频繁,效率较低,贷款申请审批时间过长,因为农民对贷款的需求又是有时效性的,频繁的手续会延误时间,容易造成过时借款;同时担保和抵押制度也制约了农户获得正规信贷支持。
因此,大部分农民不愿意费尽周折的到正规金融机构申请贷款,农村金融机构由于缺乏创新,很难向农村经济提供更多的金融支持。
1.4贷款来源不规范
2008年底,农户借款中,银行信用社贷款占32.7%,私人借款占65.97%,其它占1.24%。
东部地区农户借贷资金中绝大部分也来自民间金融。
一项典型调查资料表明这个问题。
全国
东部
中部
西部
银行贷款
13.89
15.21
5.36
20.44
信用社贷款
18.90
10.89
22.33
24.81
私人借款
65.97
72.81
71.26
53.16
其中无息借款
60.58
60.93
67.44
51.35
其它
1.24
1.08
1.04
1.59
2008年农户借贷资金来源(%)
图表可以表明,农户主要贷款是来自于非正规性的私人贷款,而正规的贷款所占比例仍然很小。
2.当前农民对信贷需求发生变化
2.1惧贷心理没了
过去农民中那种“借得起还不起”的怕贷心理没有了,取而代之的是不少农民到农信社要贷款,有的甚至为取得贷款而托关系、找路子。
发生这种变化的主要原因是农村税费改革后,种田地不上交还能享受补贴,农产品价格上涨等,以往广种簿收现在成了有种必收,直接效应使农民对农业生产投入的积极性空前高涨,表明农村信贷需求量在不断在增加,农信社一定要抓住机遇加大信贷投入。
2.2季节性贷款现象不明显
以往农村贷款的规律是“春耕秋播涨,粮食登场落”,形成春、秋两个贷款季节性高峰,而现在这两个高峰消失了。
贷款如同似“反季节”特征,一年四季都有资金需求,农民贷款已经由季节性需求向长年性需求转变,表明当前农村贷款虽然没有季节性,但随用随贷的需求量大了,必须要求农信社转变经营观念,做活做强小额信用贷款证业务,采用一次授信,随用随贷的灵活方式服务农民发展经济。
2.3贷款额度增大
前些年农信社开办的《农村小额信用贷款证》业务时,“一级、二级、三级”3个级次,额度由“2000、4000、6000”扩大到目前10000、15000、20000元,并对种养大户《贷款证》特别授信达50000元,农户按其评定的信用等级到农信社办理相应的小额贷款,这对解决农民贷款难和促进农村经济发展发挥了重要作用。
但农民贷款的“胃口”和农村经济的发展成正比例地增大,当前农户经济情况调查表明,农民经营资产在不断增加,收入渠道比以往更广,以往确定的贷款额度已远远不能适应农民贷款的需要,但突破额度又和小额信用贷款证规定又相违背。
表明农户小额信用贷款证还要向深度和广度发展。
2.4贷款用途有“转移”
过去农民贷款用途主要是购买种子、化肥、农药以及用在应付各种灾害上。
但现在的农民贷款除一小部分用于维持简单再生产外,其大部分已经用在农民自身用在特种种养等农产品的综合开发、农产品的加工营销上。
而不少农民告诉我们,现在购买化肥、种子、小型农具已经不再需要贷款了,要贷款做些“大项目”。
这种贷款用途的普遍“转移”现象,说明农民已经或正在向扩大再生产方向发展,种养业也在做大做强。
表明当前农信社支农贷款不能片面理解一味强调投放种植业养殖业,只要在农村发展和涉农都要大力支持。
2.5借款主体变宽
由于农村城镇化和农村经济的发展,促使不少农民脱离土地加入城镇。
我们在调查中发现,这些虽然已经转换角色的“经理”、“老板”们事实上更需要得到信贷支持。
这对以“农”为服务宗旨的农信社来讲,处理好服务宗旨与新的借款主体关系成了新问题,表明农信社要统筹支持县域经济发展,不能按农村和城镇的户口的限制来发放贷款,在同一区域的居民只要经营项目合规合法,都应能享受同等的信贷服务,从而保证农信社支持县域经济发展不留盲区。
3.完善欠发达地区农村信贷的对策
3.1加大对农业信贷的监管力度
建立完善的监管框架,将农村信贷组织纳入金融监管框架内,明确人民银行和银监会各自的监管职能。
对于不同的监管对象应根据信贷组织的类型、业务范围以及风险大小等因素设定不同的监管方式。
3.2完善农村信贷立法
农村金融发展,必须依靠立法给予保障,由于农业属于弱智产业,除了市场风险外,还面临着自然灾害的威胁,因此农业信贷并不吸引金融机构,只有通过立法才能引导农村信贷供给主体在农村设立营业网点,将更多资金服务三农,在立法方面我们可以借鉴国外的经验,尽快制定专项法律,规范农村融资行为。
3.3加快为农户提供信贷担保
没有担保机构为农村信贷进行担保是农村农户贷款难的主要原因,因此,要鼓励信用担保机构和商业性担保机构积极拓展符合当地特点的担保业务,加快建立由地方政府出资、企业入股的股份制农业担保机构,加速担保立法,以有效解决农业抵押担保能力的不足的问题。
3,4促进农业保险保障的发展
第一、健全农业保险的法律体系。
现阶段,涉农保险制度供给几乎是一片空白,现行的《保险法》是一部关于商业性保险的法律,不适用政策性农业保险业务,出现两个极端:
一方面保险公司不愿按商业性经营原则进入险种较少、风险较大、成本较高、政策性较强的农险市场,有的甚至被地方政府作为“乱收费”而强行停止;另一方面农户也因险种较少、费率较高、理赔不爽、防险意识不强等原因而拒受农险业务,需求动力不足。
因此,政府应快颁布专门的《农业保险法》,将一些关系国计民生、易受灾害的品种、项目和行业确定为政策性险种,由政府对其提供保费补贴、业务费用和免税支持,并配套营规则,以便实际操作有章可行。
第二、构筑农业保险的营运体系。
首先,建立农业风险保险局,主要是在中央和省一级设立。
它只是一个管理机构,负责制定农业保险法规、厘定费率、代表政府发放保费补贴和业务费用补贴,不经营原始险种,为政策性农险业务提供再保险。
其次,建立农村发展保险公司,以经营政策性农业险种为主,兼营农村商业保险业务,政策收险种的保费以政府补贴为主,对涉险农户作象征性微收,对其业务经营费用实行差额补贴。
最后,鼓励商业性保险公司全面进入农险业务市场,对商业性保险公司经营的农业政策性险种,实行单列帐目,在享受政策性险种保费和业务费用补贴的同时,对应减免其营业税和所得税。
第三、建立农村信贷与农业保险的联动机制。
一要强化宣传引导,各农村金融机构要充分利用自身的人缘地缘和资源优势,配合当地政府、保险公司和行业协会加强对涉农保险目的、意义的宣传,大力培育公民的风险防范意识。
二要强化制度约束,建立农业种养和新品种引进的强制保险制度,弱化高危品种和项目的风险。
三要强化利益趋动,对投保农户所需贷款在同等条件的前提下实行“三优”,即:
贷款优先,利率优惠和服务优质,携力推进农险市场的不断扩大,弱化灾歉灾损对农村信贷的影响,推动农村经济和农村金融的稳健发展。
总体来讲,发展农业保险可以提高农户企业的信用地位,对农户获得贷款有一定的帮助,发展农业保险,首先要加快农业保险立法的步伐,其次政府要对农业保险机构采取降低税率等优惠政策,保障农业保险的业务发展。
3.5加快农村信贷产品的创新
在农村信贷产品创新上,首先要增加中长期贷款品种,为农村企业的技术更新和产品开发所需的中长期资金提供信贷支持,其次还要增加农民贷款的额度,目前的农户小额贷款已经不能满足农户在种养殖业及工商业中所需要的自己额度需要,最后取消在贷款发放结构上的限制,不仅要满足农户在生产经营中的需要,也要考虑农户在投资消费方面的资金需求。
总结
要坚持农村资金投入于农村,解决农村信贷需求问题。
一要加大支农再贷款的投入额度和期限,缓解信用社资金不足;二要调整农业发展银行的职能定位,发挥信贷支农作用,可试办定单农业贷款、农产品开发、扶贫贷款、农业设施贷款等业务;三要将农业银行、邮政储蓄资金通过多种渠道再投入农村,规定从农村吸收的资金,除缴足准备金、留足备付金外,设定上存资金的比例,其余部分全部通过有关渠道回流农村,增加农村资金来源;四要规范民间借贷,对民间借贷进行合理引导和监管,使民间借贷成为民间融资的一种补充形式。
主要参考文献:
[1]陈燕玲、佘传奇.基于关系型融资的农村金融运行机制分析,金融理论与实践,2008,(4).
[2]王芳:
我国农村金融需求与农村金融制度:
一个理论框架[J],2010.(4)。
[3]钱水士李国文:
社区银行及其在我国的发展[J].金融理论与实践,2009.2.
[4]熊建国.中国农户融资的现状分析和民间金融[J].中国农村经济,2006.3.
[5]李伟.农村金融的现实需求与体系设计[J].金融观察,2007.10.
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 中国 发达地区 农村 信贷 分析
![提示](https://static.bingdoc.com/images/bang_tan.gif)