信用社银行关于对信贷管检查情况的报告.docx
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信用社银行关于对信贷管检查情况的报告
信用社(银行)关于对××××信贷管检查情况的报告
根据××××文件精神,××××组织开展对××××200*年**月至200*年**月末所有信贷业务、××××开展情况进行检查。
我们××××按照××××的安排,从200*年**月**日至**月**日对××××、××××、××××等进行了为期**天的现场检查,本次检查我们主要采取听、查、问、看的方式进行,重点对被查单位的××××、贷款授权授信、违章贷款、大额贷款管理、××××、员工贷款管理、××××管理情况及贷款手续的合规、完整性和票据业务的合规性等***个方面进行了现场检查。
现将检查情况报告如下:
一、被检查**基本情况
××××于**年**月正式挂牌成立,**机关设业务发展部等***部**室,下辖××××等××××、××××,业务经营范围遍布××××。
截至××××月末,××××现有员工××××人,其中有从事信贷管理人员××××人。
××××各项存款余额为××××亿元,比年初的××××亿元增长××××亿元,完成××××下达任务××××亿元的××××%,各项贷款××××亿元,比年初的××××亿元增长××××亿元,存贷比例为××××%,不良贷款按四级分类统计口径余额为××××万元,不良占比××××%,不良贷款按五级分类统计口径余额为××××万元,不良贷款占比××××%,银行承兑汇票余额为××××,比×××的××××亿元减少××××亿元,银票保证金余额为××××亿元,保证金比例××××%,票据贴现余额为××××亿元,比×××的××××亿元减少××××亿元,前×××个月实现总收入××××亿元,比去年同期增加××××亿元,其中利息收入××××亿元,占总收入的××××%。
二、主要做法及成绩
××××领导班子及广大员工团结务实、进取创新,制订和完善各项规章制度,使信贷管理不断规范化、程序化,各项业务快速发展,成绩斐然。
具体表现在:
(一)认真组织了自清自查。
××××对××××部署的信贷管理与××××自查工作高度重视,召开了专题会议,成立了以××××为组长的自查工作领导小组,进行了周密的安排,组织精干力量于××××,对辖内各支行××——××所有信贷业务进行了全面的自查,自查面达×××%。
对自查中发现的问题,提出了具体的整改意见,并逐项进行了整改落实。
(二)完善了各项规章制度建设。
××××能及时学习、转达、贯彻上级有关文件精神,并结合自身实际建立和完善了信贷管理规章制度,出台了《××××》、《××××》、《××××》、《××××》、《××××》、《××××》和《××××》等规章制度,并以文件形式下发。
×××成立了贷款审批委员会,各××××有贷款审批小组,实行××××授权××××管理,××××根据授权对××××转授权的权限审批体制。
(三)、规范了信贷投向与管理。
一是××××信贷投向坚持以“三农”、中小企业为主,无高能耗、高污染行业贷款,无违规向房地产企业发放贷款,无行政事业单位贷款,无信贷资金流入股市贷款。
二是各类贷款借据、合同、凭证及相关要素基本齐全,贷款落实了包收包管责任人,抵押物登记保管合规,保证人信誉较好有代偿能力。
三是小额贷款基本能够满足区域内小额个贷需求。
××××小额贷款指单户余额在××××万元以下的贷款,小额贷款投向主要是区域内“三农”、社区居民、个体工商户等贷款,贷款用途主要是农民生产型贷款、失地农民创业(就业)型贷款、个体工商户流动资金贷款及各类消费、生活、就医、就学贷款。
办理手续都以夫妻作为共同借款人,并提供了相应的担保。
(四)、对××××以来的员工自借贷款实行了归口管理。
根据××××关于对员工自借贷款整改文件要求,××××从今年开始对辖内新发放的员工自借贷款进行了统一归口管理,出台了《××××》。
(五)、合法、合规地开办票据业务。
××××票据业务集中在××××办理,所有贴现票据实行专人办理,严格审查票据本身的真伪、票据交易的真实性背景和票据背书的连续性,大额票据实行实地查询的原则,未出现到期兑付风险;签发银行承兑汇票业务主要集中在×××,所签发的银行票据具有真实交易背景,保证金制度严格,保证金专户管理制度到位,敞口部分都提供了足值有效的担保,没有滚动签发票据行为,未出现垫款现象。
三、存在的问题
此次检查组重点对××××机构的信贷管理和信贷业务等方面进行了比较全面的检查,共检查贷款业务××××笔,金额××××万元。
在检查中发现×××在信贷管理和实际操作中还存在以下不足:
(一)制度建设不够完善,执行不力。
特别是关系到业务发展的相关管理办法、操作流程、风险防范等相关制度亟待建立。
一是未建立大额贷款集体审议制度。
从检查的××××个机构来看,都没有建立贷款集体审议制度,大额贷款均无审批会议记录。
二是××××贷款审批小组成员的确定、审批小组成员的签字未以文字形式报上级××××备案。
三是××××未成立贷款审批小组。
四是还有部分职工自借贷款未归口管理。
××××年以前发放的部分未到期职工自借贷款未纳入××××管理,主要分布在××××
(二)贷款授权授信推广不够,授信面较窄。
从检查的情况来看,××××对企事业单位贷款未严格按照“先评级、后授信、再贷款”的程序操作。
对自然人客户和大部份企事业单位未进行评级授信,贷款档案资料中无行业内上级主管部门对贷款客户的评级、授信资料。
(三)有违章贷款现象。
检查中发现该行在贷款发放过程中存在单户贷款超资本金比例、抵押不合规等违规现象。
1、单户贷款超资本金比例。
检查发现单户贷款超比例的有××××户,金额××××万元。
其中×××户,即××××有限公司××××年**月**日借款19200万元,占资本金比例××××%;××××2户,①××××有限公司871200万元;②××××有限公司签发银行承兑汇票63000万元,其中敞口31200万元。
2、存在抵押不合规现象。
共××××笔,金额××××万元。
一是××××抵押物评估价值未达到规定比例××××笔,金额××××万元。
××××200*年**月**日借款××××万元,抵押物评估值仅为××××万元。
二是未办理有效抵押登记手续××××笔,金额××××万元。
明细如下:
金额:
万元
贷款行借款人借款
金额借款日期借款方式是否办理抵押登记他项权证
三是违规抵押××××笔,金额××××万元。
××××公司于××××年××××月××××日向××××借贷××××万元,以房产做抵押,不足部分以该公司在××××的股金证××××万元作抵押。
四是抵押物处置变现难××××笔,金额××××万元。
用做抵押的房产所在土地系集体所有,只能在集体组织内转移,处置变现难度较大。
其中××××1笔,金额××××万元。
×××××××笔,金额××××万元。
明细如下:
金额:
万元
贷款行借款人借款
金额借款日期借款方式办理抵押登记情况
(四)有部分贷款发放手续不合规,贷款档案资料不够完整。
1、未使用××××操作文本。
××××使用的贷款合同文本非××××统一印制的,且合同等文本中多次出现错别字,容易产生歧义。
2、员工贷款的调查报告内容不完善。
报告中只对资产进行了调查,而未涉及借款人的负债情况,部分内容失真。
借款户××××5月27日申请保证贷款××××万元用于购房,调查报告中标明在信用社贷款余额为0,而××××2月4日在××××已经办理了该套住房的按揭贷款,截止8月末,××××款方式为按揭贷款。
3、贷款档案资料不够完整。
××××自然人贷款调查表格资料中没有反映贷款客户家庭人员情况、没有贷款客户夫妻双方授权委托书、贷款客户基本情况表未对客户原欠贷款情况予以明示、××××行没有企业贷款客户的征信系统查询记录、没有信贷人员对大额贷款客户进行贷后检查、分析,经客户签字盖章的文字表格资料。
4、“三查”制度落实不到位。
查贷款档案发现:
“三查”制度落实未到位贷款共××××笔,其中××××笔,××××有限公司××××年11月30日借款××××万元,××××年11月30日到期,××××年无贷后检查纪录,企业未按时提供财务报表;××××笔,金额××××万元,均无贷后检查记录。
5、贷款借据、合同、凭证及相关要素不齐全。
共××××笔,金额××××万元。
××××200*年8月**日在××××借款××××万元,××××200*年8月**日在××××借款××××万元,均未填写借款人家庭住址。
6、未按规定办理展期手续。
客户××××20*年2月*日向××××借款2000万元,200*年2月**日因资金未及时回笼申请展期,无支行调查记录,无展期申请书。
7、办理抵押登记手续不及时。
共××××笔,金额××××万元。
①××××200*年4月**日借款950万元,××××仅凭房管部门签发的无法律效力的“抵押物收件收据”就发放了贷款,直至2***年5月***日才办妥抵押登记手续入档。
②××××200*年4月**日借款217万元,200*年4月**日才办妥抵押登记手续入档;③“××××”公司20**年4月**日借款8150万元,20**年*月**日才办妥抵押登记手续入档;④××××200*年**月2日借款200万元,20**年11月**日才办妥抵押登记手续入档。
8、担保人担保能力不足。
共××××笔,金额××××万元。
①、××××公司于20××××年2月××××日在××××借款400万元,由××××公司、××××有限公司、××××为其联保;而至检查日止××××有限公司在××××欠贷款××××万元、有银行票据承兑汇票××××万元,××××欠贷××××万元、有银行票据承兑汇票××××万元。
②××××年4月**日,××××公司在××××借款××××万元,由××××、××××公司为其联保,而至检查日止××××在××××欠贷款××××万元,××××公司欠贷款××××万元、有银行承兑汇票××××万元。
9、贷款档案资料中各项资料的日期前后不衔接。
有××××笔,金额××××万元。
①××××2***年**月**日在××××借款××××万元,其资料中《抵、质押贷款承诺书》签订日期:
20**年**月**日,《抵、质押贷款承诺书》所叙述的贷款日期:
20**年**月**日;《委托转帐付款授权书》、《抵押物入库单》和《个人信息查询授权书》日期:
20**年**月**日。
②×××20**年**月**日日在×××借款50万元,其资料中《借款合同》、《贷款申请报告》、《抵、质押贷款承诺书》的签订日期:
20**年**月**日;③“×××”公司20**年**月**日在×××借款1***万元,《借款合同》和《抵押合同》于20**年**月**日签订;④×××20**年**月**日在×××借款600万元,其《借款合同》签订日期为20**年**月**日;⑤×××20**年**月**日在×××借款**万元《保证合同》20**年**月**日签订;⑥×××20**年**月**日在×××借款200万元,《借款合同》和《抵押合同》于20**年**月**日签订;⑦×××开发公司20**年**月**日在×××借款***万元,《借款合同》和《抵押合同》于20**年**月**日签订。
三、整改意见
1、加强对贷款客户档案的管理,确保一户一档且档案资料齐全,内容填写完整、真实。
2、加强制度建设,加强责任追究与风险防范意识。
建立健全相关的信贷管理办法和规章制度,建立贷款集体审议制度,要有大额贷款审批会议记录。
3、加强对贷款客户的评级授信工作,对企事业单位贷款要严格按照“先评级、后授信、再贷款”的程序操作。
4、严格贷款手续,搞好贷前调查、贷时审查和贷后检查,确保“三查”制度落实到位。
一是加强贷前调查、贷时审查,明确各级贷款审查责任人,严审资金的使用、贷款的用途、借据的填制、合同的签订、抵押手续的办理等环节。
二是加大贷后检查力度,定期与不定期的到贷款单位认真开展贷后跟踪检查。
5、严肃信贷纪律,加强风险防范意识,严格控制信贷违规行为。
一是严禁超规模发放贷款,对单户贷款超比例的要尽快催收,严格控制在规定比例之内;二是严禁违规抵押,对抵押不足、抵押物不合规或未办理抵押登记手续的要尽快办妥,确保抵押足值、有效,处置无障碍;三是加强保证人保证能力的调查,按规定办理好保证手续,确保其偿债能力;四是严格控制多头贷款和超权限发放贷款。
×××检查组:
×××××××××
二×××年××月××日
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