车贷业务流程完整.docx
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车贷业务流程完整.docx
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车贷业务流程完整
车贷(抵押)业务流程
一、开发客户
目前该产品客户主要来源于与小钱贷平台合作的4s店,为新车增量客户和存量计划换车客户,初期宣传与营销倚靠4s店,无需专门营销专员。
二、筛选客户
该贷款产品主要针对不能满足纯信用车贷的部分客户,申请贷款必须符合一定的条件。
贷款申请条件:
1.有稳定的收入来源
2.新车购买客户
三、与客户面谈
1)驻点风控专员与客户面谈大致筛选客户,与客户进行沟通交流,讲解公司产品优点(利率低、额度高、速度快等)
2)应了解客户的基本信息:
1。
车辆情况(型号,品牌,排量,配置等)
2。
所需额度
3.借款期限
4。
还款来源
3)客户提交资料:
1.身份证,居住证(非武户)原件
3.驾驶证
4。
本地银行卡原件
5.房产或其它附加资料
四、客户填写(客户个人信息表)
应尽量让客户用正楷字把客户信息表填写清楚,客户信息表必须填写完整
必须项:
1.申请人姓名,性别,身份证号码,移动,户口所在地,详细住宅地址
2。
工作单位,公司地址,收入证明,公司固定
3.联系人资料,配偶,亲属,其它
4。
申请人签名
六、洽谈,收集客户资料
洽谈内容:
1.了解客户需求,贷款时间
2。
公司利息,还款方式,其它费用
收集资料复印:
1.机动车车辆登记证原件(复印2份)
2。
身份证,居住证(非武户)原件(复印4份)
3。
驾驶证,行驶证,保险单原件(复印1份)
4.本地银行卡原件(复印2份)
5。
汽车备用钥匙
6。
房产或其它附加资料(复印1份)
七、客户经理填写业务审批表
业务审批表除贷款金额和合同百年好先不填,其余客户经理填写必须填写完整
填写项目:
1。
新贷选项
2.项目来源按实际情况
3。
经办人姓名,
4.客户姓名,,车牌号,借款期限,综合利息
5。
车辆情况
6.客户经理签字
八、业务审批表业务主任签字
客户经理填写完业务审批表后找部门经理签字
九、提交资料审核
客户经理复印好资料后,把原件,复印件提交风控部审核
提交资料:
1.客户信息表
2。
评估报告
3。
机动车车辆登记证原件(复印2份)
4。
身份证,居住证(非武户)原件(复印4份)
5。
驾驶证,行驶证,保险单原件(复印1份)
6.本地银行卡原件(复印2份)
7。
汽车备用钥匙
8。
房产或其它附加资料(复印1份)
十、风控专员初审
十一、风控专员面审
风控专员出详细的风控报告,提出意见
十二、风控经理复审
通过风控专员审核请款,确定客户贷款额度
十三、打印合同(借款合同、汽车抵押合同、融资服务协议)一式三份装订
打印合同需提交的资料:
1。
机动车车辆登记证原件
2.身份证,居住证(非武户)原件
3.驾驶证,行驶证,保险单原件
4.本地银行卡原件
5。
客户信息表
6。
评估报告
十四、签订合同
风控面签
十五、办理预过户手续(暂定)
十六、外出办理抵押登记
办理抵押登记注意事项:
1.风控专员必须熟悉去车管所路线
2。
提前与公司债权人联系
3.准备资料:
抵押合同,借款合同,车主身份证(居住证)非武户原件及复印件1份,抵押备案登记表,债权人身份证复印件
4.控制好时间:
9:
00-12:
00,13:
30-17:
00
十七、更改保险,增加特别约定
特别约定的内容为:
本保单为汽车消费贷款所购车辆保险单,非经第一受益人书面同意,本保单不得退保,减保或批改,车辆单次事故赔付金额不超过人民币元,无需征得第一受益人同意,可直接向被保险人赔付。
资料:
车辆保险商业险保险单,车主身份证原件及付一件,组织机构代码证(加公章)
十八、安装GPS
一般在车辆交付前在4s店安装GPS,贷款车辆要求安装的GPS为,综合费用为元,安装负责人:
。
十九、放款前审查
上述所有手续办理完毕,客户经理贷所有资料到风控部做放款前审查,风控出具审核报告.
审核事项:
1.所有手续是否齐全并进行核实
2.所有合同签字
3.资金支付申请单填写
二十、公司领导审查
业务总监签字,财务总监签字,总经理签字
二十一、放款
放款时需移交资金支付申请单复印件,业务审批表,银行卡复印件到财务放款
二十二、资料归档
放完款,客户经理把所有资料,备用钥匙移交到贷后部门,进行归档保存.
二十三、贷后监控
贷后部门安排专门人员负责每天查看客户路线,并登记记录掌握客户长期固定线路,经常停留点,与贷前审查资料是否相符,如不相符立即安排贷后人员进行了解。
二十四、非正常户的处置
贷后部门一旦发现贷款客户初心非正常状态立即控制车辆同时向公司领导请示采取相应措施处置.
资信调查部调查工作流程
一、初步审单
1、书面审查案卷;
2、了解拟购车辆的实际价格,确定调查重点;
3、填写工作单.
二、预约客户
一)购车人约定上门及到单位时间,并要求客户做以下准备:
1、购车人和其配偶的身份及住所真实性证明(原件、复印件):
Ø身份证与户口簿、结婚证,学历证,驾驶证;
Ø工作证、公务员证件、职务证明等;
Ø房产证.
2、现有财产证明:
Ø房产,证券,人寿险单,其它。
3、收入及费用证明
Ø购车人及配偶收入存折或个人所得税纳税凭证;
Ø水电、通讯等费用证明。
4、应到场家庭成员
5、其它材料(根据具体情况而定)
二)与担保人约定上门时间,并要求担保人准备如下:
1、担保人身份及住所真实性证明(原件、复印件):
Ø身份证与户口簿、结婚证,学历证;
Ø工作证、公务员证件、职务证明等;
Ø房产证。
2、现有财产证明:
Ø房产,证券,人寿险单,其它。
3、收入证明及费用证明
Ø购车人及配偶收入存折或个人所得税纳税凭证;
Ø水电、通讯等费用证明。
4、应到场家庭成员
5、其它材料(如担保人配偶的身份证明,收入证明等)
三、准时到达购车人住地进行调查。
调查步骤如下:
一)、文件核实:
(确定购车人的真实存在和有无还款能力)
1、居住地真实性证明:
实际居住地址及门牌号码;(固定和);房产证。
2、身份真实性证明:
⑴夫妻身份证与户口簿、结婚证,学历证,驾驶证;⑵工作证、公务员证件,职务证明(工作单位职务及年限).
3、财产:
估计房产价值(依据住宅区段、家居环境、室内装修)、室内设备价值,储蓄,其它财产(人寿险单,证券等)。
4、收入和费用:
存折或个人所得税纳税凭证,其它收入;水电、通讯等费用证明
二)、问话调查(主要了解购车人的购车目的和还款意愿,社会对购车人的综合评价)
1、了解购车人的情况:
人品;购车用途(是否必要);购车人面对危机的态度,有无解决危机的途径;
2、了解购车人的家庭情况:
家庭结构(从成员及构成判断结构是否稳定),家庭关系(是否融洽和睦,购车人的家庭责任感),家庭成员对购车的态度.
3、单位调查(单位调查的形式:
⑴对购车人为公务员、事业单位、金融机构、电信电力、区以上医院、学校的正式员工可通过间接调查;⑵对其他行业的购车人到单位现场了解情况。
):
Ø工作单位的真实长期存在;
Ø购车人在该单位工作及职务真实性,
Ø单位对购车人的评价。
四、准时到达与担保人约定的地点,进行调查步骤.
一)、文件核实:
(确定担保人的真实存在和有无担保能力)
1、居住地真实性证明:
实际居住地址及门牌号码;(固定和);房产证。
2、身份真实性证明:
⑴夫妻身份证与户口簿、结婚证,学历证,驾驶证;⑵工作证、公务员证件,职务证明。
3、财产:
估计房产价值(依据住宅区段、家居环境、室内装修)、室内设备价值,储蓄,其它财产(人寿险单,证券等)。
4、收入和费用:
存折或个人所得税纳税凭证,其它收入;水电、通讯等费用证明。
二)、问话调查项目(间接了解购车人的情况及担保人的担保意愿)
1、间接了解购车人的社会关系,购车人与担保人的关系;
2、了解担保人的情况:
人品,作担保的原因,有无承担担保责任的思想准备;
3、了解担保人的家庭情况:
家庭结构,家庭关系,是否知道为购车人作担保及态度。
4、担保人单位调查(根据实际情况或实地了解):
Ø单位的真实存在及担保人在单位的真实情况;
三)如果购车人或担保人为私营业主、个体工商户、工程承包人等,调查重点为:
1、居住地、身份真实性证明:
⑴实际居住地址及门牌号码;(固定和);房产证。
⑵夫妻身份证与户口簿、结婚证,学历证,驾驶证
2、个人财产证明:
估计房产价值(依据住宅区段、家居环境、室内装修)、室内设备价值,储蓄,其它财产(人寿险单,证券等)
3、企业的情况:
⑴企业的真实合法性:
营业执照、组织代码证、国税地税证(了解经营的合法性、企业的性质、经营期限、注册资本、经营范围).
⑵企业的财产:
房产、工厂设备及企业其它财产(了解企业固定流动递延财产的数额及组成)。
⑶企业的经营状况:
Ø经营成本和收入:
员工人数及工资、生产管理费用;进货渠道和付款方式;销售渠道和收款方式,年收入状况;企业的利润额;企业的纳税状况。
Ø企业的经营期限、规模、在当地的知名度和信誉。
Ø行业的经济周期(旺淡季,行业稳定性,行业市场容量和利润空间,行业准入和转换的难易度);
Ø企业的其它经营数据和情况。
五、参加审贷会议
一)、调查结束当日整理调查材料,次日向审贷会详细汇报调查结果,汇报程序为但不限于:
1、贷款情况及拟购车的情况;
2、已核实的申请人及其配偶的身份、房产、家庭总财产、家庭收入及消费,还款意愿,家庭结构及关系,单位情况;
3、已核实的担保人及其配偶的身份、房产、家庭总财产、家庭收入及消费,还款意愿,家庭结构及关系,单位情况
4、其他须强调说明的情况。
二)、对审贷会议同意贷款的,资信部立即出《担保承诺书》交内务部,内务部安排出保险单、通知银行贷款、办理汽车上牌和抵押手续.
三)、审贷会结束后,调查员填写案卷总结,结束一单资信调查。
业务开展流程
主要涉及到贷款部、风险控制部、以及其他各部门之间的业务衔接来共同完成贷款业务的全部工作.
贷款部业务流程
1、贷款受理“初审阶段"业务流程:
1)由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈(原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同时在场)
如在场的经理与业务员均不同意该贷款项目,在贷款部经理知悉的情况下,该贷款项目结束,并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。
如参与洽谈的经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性,征得客户同意后,填写客户登记表,由客户签字确认。
如在场的经理与业务员对贷款项目持不同意见,将最终由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保全部经理、财务部经理一同商议,做出是否同意贷款项目的决议,再按上述
、
项进行处理。
2)贷款部参与该贷款项目洽谈的业务员将客户登记表(含客户自述的基本资料与贷款基本资料)上报贷款部经理并做陈述汇报,如贷款部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目,则此贷款项目结束;如贷款业务部经理认为该项目可行,则通知业务员向该贷款项目客户收集相关资料,收集齐备的资料交由贷款部经理进行检查,不齐全的再由业务员继续予以补充,直至确认收集齐全为止。
对于向客户收集相关准备材料分为企业和个人申请材料:
个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下:
.自然人及其配偶的居民身份证、户口本原件及复印件
.自然人及其配偶的结婚证原件及复印件
c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚说明需本人签字
d。
对于共同借款人、还贷人需要提供共同人的身份证、户口本原件及复印件
e。
房屋权属证明(房本)原件及复印件
f。
如房屋为夫妻共有财产作抵押,应取得夫妻另一方同意财产贷款抵押证明并需其本人签字
g。
对房屋权属证明(房本)中抵押情况予以说明并对抵押金额、还款金额也予以说明并需本人签字
h.房屋他项权证
i。
房屋买卖合同
j。
对于只有一套住房的借款人,可以在房屋买卖合同中约定:
处置其住宅时,可以为抵押人租赁一套较小的住宅,便于实现抵押权或者签订“自愿迁出承诺书”(是否合法咨询律师)
k。
第二套住所声明
l.买卖不破租赁,为保证贷款公司利益,防止借款人伪造租赁合同,加大我们执行难度。
对于抵押前该房及第二套住所已经出租的,要将租赁合同送达贷款公司做备案并取得未再有其他租赁合同存在承诺和声明等,并予以公证;对于抵押前该房及第二套住所未出租的,应取得抵押人的相关承诺和声明等,并予以公证,以保证我们不因借款人伪造租赁合同的存在而导致无法买卖房屋.(是否需要咨询律师)
m.对于有一套或者两套房屋签署“房屋租赁合同",可以保证在(万一)都不能执行拍卖情况下,我们仍享有优先“使用权”(对于是否符合法律中的规定,待定?
?
?
?
)
n.公证书(借款合同、具有强制执行效力的债权文书公证书、委托书、公证“委托”事宜、身份证复印件、公证“影印本与原本相符”)
o.借条(对于是否符合法律中的规定?
)
p。
对于资金来自外部银行或者外部资金个人需签订担保服务合同(以及公司服务收费)
q.对于资金来自公司自有资金签订借款服务合同(公司服务收费)
r。
公证费
s.房屋登记费
t。
个人房屋有贷款未归还,应提供“已支付购房首付款的证明文件”,以确定能否进行抵押贷款等。
企业客户贷款申请准备材料:
必备的材料:
a.借款申请书
b。
企业简介
c。
营业执照(年检、正副本)
d. 组织机构代码证(年检、正副本)
e. 税务登记证(年检、正副本)
f 。
银行开户许可证
g . 法人及其配偶身份证(新版、正反面)及结婚证复印件,股东、董事会成员以及其他自然人身份证(新版、正反面),还需提供其营业执照或者组织机构代码证(年检)
h。
特殊行业经营许可证(如需要有)(年检、正反面)
i.贷款卡(年审)
j。
企业章程
k . 股权变更、股东变更、名称住址变更等工商变更资料(必须有工商局盖章的企业变更情况表,且日期不能超过贷款月度),包括股东会决议、章程修正案(或最新章程)、股权转让协议(股权变更必须)等
l。
验资报告(最后一次增资) 资产负债表、利润表(近三年末、本年度逐个季末及近三个月末)
m.增值税或者营业税纳税申报表(近三年及本年度近三个月末)
B辅助的材料:
a. 其他资产证明(如机器设备发票,欠条,集资款投资款证明等)
b.房产证的复印件(或购房合同及发票收据)及行驶证复印件
c. 银行对账单
d . 购销合同复印件
e。
现金流量表(近三年末以及本年度逐个月末)
f。
常住人口登记卡复印件
C其它需要了解的信息:
a 。
所得税汇算清缴表(近三年末以及本年度逐个月末)
b 。
房屋租赁合同的复印件
c . 税款划拨证明
d。
应收账款说明材料、存货明细、固定资产明细
e . 财务审计报告
f。
法人代码证书(副本)
g . 企业组织结构图及企业内部管理制度、财务制度
h。
高层人员学历、职称证明、个人简历及个人荣誉证明(近三年)
i 。
企业各类管理认证、资质证明(近三年)
j 。
产品项目研发证明、专有技术、专利技术证明
k. 产品获奖证明、推荐证明、技术认定
l 。
企业设备状况、设计生产能力及近两年实际产销情况
m . 生产工艺流程或有关部门对生产工艺的认证
n 。
产品销售网络、同行业销售排位情况
o . 公司历史经营计划及完成情况(近三年)
p 。
公司未来重大项目或发展规划.
2、贷款受理“中审阶段”业务流程:
1)由贷款部业务员确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕并做了尽职调查,通过进行上述方面工作,进而出具《尽职调查报告》,说明贷款部业务员已经对材料真实、准确、合法等方面承担了责任。
形成调查报告,将上述材料交由贷款部经理复核,主要从该贷款项目的几个方面考察与复审:
资料齐全,是否存在相互矛盾地方
提供资料是否有效
资料是否真实与可靠(是否有涂改或伪造)
自然人是否具有相应的资格:
如完全民事行为能力人以及专业方面职业资格
公司是否为空壳故意骗取资金
审核分析是否存在业务员自身违反可能性等。
并将初步审核材料的意见写在《尽职调查报告》中并签字以实现岗位职责设置,对于贷款部经理发表的项目不可行意见,要与风险控制部经理商议讨论作出最终决议,形成书面文书并有双方经理签字.如果商议最终还是项目不可行,可将上述材料向总经理进行汇报,并形成书面报告让总经理签字并将双方经理签字,确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存;对于形成项目可行意见,贷款部经理将项目材料和《尽职调查报告》返还给负责该项目业务员,尤其将该贷款项目信息录入计算机,之后再将所收集的资料及《尽职调查报告》移交至风险控制部。
2)配合风险控制部工作:
风险控制部发现需要补充材料,可以要求贷款部负责该项目的业务员及时补充材料,以满足本公司贷款审批所需材料。
风险控制部要求需要到经营现场进行补充调查时,可以要求贷款部负责该项目的业务员与贷款客户提前联系,并通知客户要前往其经营现场调查并做好行程安排.
3)配合风险委员会工作:
收到风险委员会秘书组织召集会议通知后,组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议,在会议上与相关部门进行此项业务相关讨论、商议,得出贷款审批终极结论。
3、贷款受理“后审阶段"业务流程:
1)贷款部业务员在每月底都要出具对本月贷款项目的《贷后管理报告》,以及对上月贷款项目的《月度贷后管理计划》,规范其业务员全部贷款项目贷后管理,并及时将上述报告、计划书交由贷款部经理进行审阅与复核,对于《贷后管理报告》、《月度贷后管理计划》中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常,应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释。
对于上述报告、计划书无误的应由经理签字,之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控,反复进行上述工作,直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书,可以终止上述报告、计划书的工作,并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部,由行政部统一整理归档。
2)贷款部对贷款本金及利息负有催缴责任,在还款日2周前由贷款部负责该贷款业务员密切关注借款人的备款情况,必要时检查还贷资金到位凭证,对于依靠第二位还款来源的业务员应当加大对担保措施的实地检查作为贷后管理的一个重点。
为了加大贷款部业务员其积极、主动催缴贷款的力度,实行将其业务与工资相挂钩,如:
对符合放贷条件并按流程要求已经放款的,按其贷款部业务员该笔项目提成金额的50%发放到工作中,剩余50%在其催缴成功,并将贷款本息金额成功打入公司账户时发放(既可以激励其积极拓展业务,又可以激励其积极催缴贷款金额入账).
3)贷款部业务员要对客户贷后情况进行检查,并应遵循贷款级次的确定对周期进行实地检查。
如:
可疑类每周一次;次级类每半个月一次;关注类每1个月一次;正常类每3个月一次。
对于一般新客户放贷后一个月内,必须进行1次贷后实地检查;对于借款金额较大或经营复杂可以在2周内进行一次贷后实地检查。
以此降低贷款发放后的风险,随时发现问题随时调整,保障公司在经营业务中的收益。
4)对最终无法收回款项要及时与风险控制部进行碰面协商是否有补救可能如:
对可以补救由两个部门经理共同出具补救方案报总经理审议批准;对不能补救的由上述两个部门经理制作《贷款不能收回通知书》并由相关经理及负责该业务的业务员签字后报总经理审议批准,之后将签字同意的通知书交由秘书由其上报给董事长,对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答,在经其同意后并签字,可以将该通知交由法律资产保全部,由其进行下一步工作,并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他工作需要.
5)贷款部经理每月末前要制作完成:
哪些贷款可以正常收回(金额、利息、到期时间)、哪些贷款需要展期(展期金额(是原来本金还是增加或者减少)、展期利息(计算方法不变还是有所调整)、展期到期时间)、哪些贷款不能收回(金额、利息、罚息等)情况说明书,情况说明书提供给财务部人员使用,以便财务部人员做进一步分析提供给总经理及董事长。
6)贷款部经理对贷后项目及客户情况可以随时进行观察并作出抽查,对发现的问题要求负责该项目的业务员进行及时处理与调整。
其次经理也要随时关注市场利率变化、财政税收、政府相关监管政策的变化信息、货币政策的变化信息、小额贷款行业的相关信息、公司主要客户的相关信息、公司主要竞争对手的相关信息,提前收集相关信息做好准备,一旦遇到风险问题,公司可以及时作出应急调整方案。
风险控制部业务流程
1、风险控制受理“初审阶段”业务流程:
1)风险控制部经理在收到贷款部报送的相关材料及《尽职调查报告》后,将材料及报告分给风险控制部业务员处理。
风险控制部业务员对于贷款部提供的材料进行风险初审,发现需要补充材料或者需要前往贷款客户经营现场进行补充调查时,可以安排业务部门相关人员补充材料或要求业务部门重新安排现场补充调查,对于行程安排是由负责该借款业务员通知借款申请人,但一定要委派贷款部不负责该借款项目业务员与风险管理部业务员一同前往审计,并形成一个审计表需要现场业务员都签字,以明确各自责任也实现岗位工作的相互制约。
风控部业务员也要对《进件标准报告书》进行研读,对其中不明的事项通知负责该业务的人员给予及时说明。
之后再由风险控制部初审人员对小额贷款业务中的重要风险点进行识别与分析。
要考虑贷款申请人的基本情况、申请贷款金额的数目、贷款申请人是否为公司老客户,并运用各种调查方法如:
询问、观察、检查、抽查、分析等方法更好的来发现问题,形成风险初审意见并撰写在《风险初审报告》中,在报告中罗列出其发现的各个风险点及对风险点的控制、防范措施和风险初审意见(意见包括:
初审同意放贷、初审暂缓放贷、初审不同意放贷),再将报告交由风控部经理审阅与复核。
2)风险控制部经理收到业务员交给其的《风险初审报告》、《进件标准报告书》、项目其他材料进行审阅与复核,对项目重要风险点、风险防范与控制措施、风险初审意见等做出职业判断、评价、预测,并综合考虑其贷款申请人还款信誉方面、还款能力方面、贷款申请人基本情况方面、贷款申请人重要事项所蕴含的重要风险点方面、贷款申请人持续经营能力方面等多方面考虑,最终形成项目是否可行意见写在《风险初审报告》中并签字。
对于形成项目不可行意见,要与贷款部经理商议讨论作出最终决议,如果仍然为不可行意见,要形成书面文书并双方经理签字,之后再向公司总经理予以说明其原因,形成报告后让总经理签字,确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存;对于形成项目可行意见(或初审不可行但经双方经理审核变为可行),将所收集到该项目全部材料报给风险委员会秘书,由其来处理下一步工作.
2、风险控制受理“中审阶段”业务流程:
1)配合风险委员会工作:
收到风险委员会秘书组织召集会议通知后,组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议,在会议上与相关部门进行此项业务相关商议、讨论,得出贷款审批终极结论。
2)定期或不定期对客户进行抽查,检查资料的真实性、合法性并根据需要前往客户实地进行实际情况的调查,并结合审计方法如:
询问、观察、检查、抽查、分析等工作来完成对客户进一步动态的考察,做到知己知彼,减少放贷后面临不能收回款项的风险.
3、风险控制受理“后审阶段"业务流程:
1)风险管理部业务员或者经理随时都可以对贷款部工作中“常规"贷后项目进行抽查出具《月度抽查计划》;对“重点”贷后项目进行贷后重点抽查并出具《月度贷后管理计划》(对于重点抽查数量不应低于贷款部本月应当进
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