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银行拓展农户贷款的策略研究
拓展农户贷款的策略研究
关键词:
区域性差异;生存农户;理性农户;大联保体;一村一品;信息不对称
随着社会主义新农村建设进程的深化,农村市场化水平的进一步提高,农户生产经营和生活方式出现了新趋势、新特点,同时“贷款难,难贷款”的矛盾也越来越突出。
继党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之后,2009年中央一号文件再次将发展农村金融服务列为重要议题。
人民银行、银监局联合发布的《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》中提出推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下深化农村金融改革、加强和改进农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容,对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。
因此,在当前国际金融危机影响和经济发展趋缓的形势下,研究如何有效拓展农户贷款,如何满足农户信贷需求,对于新农村建设、农民增收和改进金融服务具有长远意义。
一、当前农户生产经营及贷款需求特点
农户贷款需求与其所处的经济区域类型、从事的农业生产项目、受教育程度、经营能力、农业技术知识水平、借款偏好、消费和投资偏好有明显的相关性。
(一)区域性差异化,农户贷款供求状况分化。
通过调查了解到,由于农村自然条件差别很大,随着农村经济市场化发展,各县(市、区)之间、各乡镇之间、各村之间在经济和金融需求上存在的区域差异性越来越明显。
近几年,土地、资源等自然条件和经济条件较差的地区处于自然经济向市场经济过渡阶段,农户外出务工人数加大,农户家庭主要经济收入由土地经营向打工、从事其他经营收入为主,他们的储蓄意愿强,但储蓄能力弱,投资和消费意愿较差,农业生产资金基本能自己解决,信贷资金需求不大,平时小额资金主要依靠亲戚、熟人之间解决。
如东平、宁阳、新泰、岱岳等部分偏远乡镇,农民信贷资金需求少,额度小。
资源、交通等自然条件和经济条件、环境好的农村区域,已基本适应市场化经济,农业生产经营市场化、产业化逐步成熟,农户经营项目选择面广,能根据自身情况选择出外打工、规模种养殖、经营流通服务等非农产业,收入潜力相对较大,而且部分经营户的信贷资金需求较大,投资意愿强,消费意愿逐步提高,如泰安城郊、各县城城区周围、煤炭区乡镇、经济开发区驻地乡镇等区域农户,取得贷款比较容。
由于区域性差异,经济条件越好的区域,农户贷款需求越大,越容易取得贷款,贷款机构信贷产品创新能力也越强。
如我省农村信用社农户信用工程建设和大联保体贷款业务在寿光开展最好,也最成功,农户贷款比较容易。
经济条件差的区域农户贷款需求量少,贷款条件差,不容易得到贷款。
(二)农户生产经营产业化、规模化,贷款集中化。
由于单户小规模生产过于分散、规模小、成本高、风险大,农户生产向规模化、产业化发展。
一是近几年政府实施了“一村一品”百村示范千村推进工程,出台鼓励发展农民专业合作社和农业企业的实施意见,积极引导,加大扶持,培优培强特色专业村、种植养殖明星大户,把特色农业作为农村经济发展的突破口,有力促进了农业产业化发展,并逐步被农户接受。
随着农村产业结构调整和市场化发展,农业产业化趋势明显,特色农产品成为农业进入市场的一个品牌,农民通过农业生产专业合作社、农业龙头加工企业、农产品生产基地等合作形式将农业生产融入市场。
二是为取得更高的收益,农户生产经营通过土地承包、土地流转等形式向规模化发展获得较高的收效。
随着农户生产经营规模化、集中化发展,贷款出现向大额化需求发展趋势。
2006年末我市农村信用社有贷款农户16.2万户、余额80.66亿元,平均每户贷款4.98万元,2008年末我市农村信用社有贷款农户14.9万户、余额106.7亿元,平均每户贷款7.14万元,部分生产经营规模较大农户贷款需求在30万元以上。
以市场为导向的专业化、规模化、技能型生产以及加工和流通等行业,已成为目前农村信贷资金需求的主要客户群。
(三)农户生产经营多样化,农户贷款向非农业生产贷款发展。
由于人均耕地少、农产品价格低,农户近几年的家庭收入逐步向工资化、非农经营化发展。
从调查情况看,目前农户农业生产所需化肥、种子等生产资料资金基本上能够自己解决,贷款用途逐步从单一的农业生产向外出务工、小本经营、收购、加工业、商业、运输业、流通等非农经营过渡。
2008年末我市农村信用社农户种养业、加工业、商贸业和其他类贷款占27.7%、30.6%、37.5%和4.2%。
(四)农户生活消费城镇化,消费贷款需求潜力大。
随着70和80新一代农民的成长,外出务工和大学毕业后上,对改善生活现状的比较迫切,对提高生活质量、渴望致富和城镇化生活的心理需求较大。
在调查中了解到,随着农户生活水准的提高,农民新建房、居室装潢、购买摩托车、汽车、家电、借贷消费卡以及进城购买商品房意愿增强,特别是建房、购置家电、汽车等大件消费贷款需求加大。
同时,大多数农民为子女读书成才,也舍得教育投资,愿意贷款供子女上完大学。
二、制约农户贷款业务拓展的主要因素
1、农户生产经营资金渠道多样化,分流了农户贷款市场。
调查中了解,随着农村市场的竞争加剧,部分农资经营商和购销商通过赊销和定单等融资方式进入农户小额信贷资金市场。
如岱岳良庄镇菜农和宁阳伏山镇菜农,2007年前农户发展种植蔬菜和建设蔬菜大棚的农资资金主要依靠当地信用社贷款,2007年后随着蔬菜种植的规模化、产业化,经以及农民收入增加,当地出现了蔬菜种植相关的农资专业供应商,为占领农资市场,他们通过集中采购和赊销等融资方式,为菜农提供农资融资服务,大部分农民不再需要通过信用社贷款投入资金便可获得生产资料,由于资金宽裕,部分农户还提前归还了贷款。
如良庄信用社2007年前菜民大棚贷款310户,贷款金额2640万元,到2008年末菜民大棚贷款减少到270户,贷款金额1900万元,农户贷款需求减少,农资供应商和蔬菜收购运销户贷款需求增加,但实际用途仍为蔬菜种植服务。
2、信息不对称加大了农户经营风险,制约了农户贷款投放。
随着经济全球化的发展,农村经济与全国和世界经济的关联性越来越强,农村和农民在经济全球化的形势下,弱势也越来越明显。
一是农村农民市场销售信息不灵,经营利润小,收入不稳定,影响了农户再投资意愿。
虽然目前电视、广播、网络逐步普及,但对于农村、农民仍缺少通畅、有效的农产品供需和经济信息沟通渠道。
如近几年猪肉价格大幅波动,养猪的农民并没有得到太多的好处,更有不少农民因为前两年猪肉价格一路走低,不得不忍痛放弃养猪。
结果眼看着近两年肉价猛涨,却没自己什么事。
去年按国家政策积极养猪,今年又受供应量和外部其他因素影响,价格出现下滑,农户经营意愿明显下降,贷款有效需求不足。
二是目前大部分农村经营户因经营项目和降低经营成本原因,没有营业执照,经营收益不透明,经营户实际经营状况和信息比传统的农业生产难以掌握,影响了贷款的投放。
三是部分外出创业农户,难以提供经营情况,也是影响农户贷款投放的一个因素。
近几年,部分有经营能力的农户向城区经营发展,但贷款主要从户口所在地金融机构获得。
如宁阳农村信用社某客户经理曾经支持10个贷款农户经商,但现在主要经营项目在已发展到外地,由于借款人为当地农户,家中仍有农田,在外地无法取得贷款,主要是每年通过参加当地信用社信用评定取得贷款,给信用社实地调查带来困难,借款人目前经营情况如何,是不是可以增加授信,信贷人员很难掌握。
如借款农户的李某,常年向北京、济南等地批发蔬菜,现在北京、济南均设立了自己蔬菜经营批发点,大部分时间在外地,在当地信用社贷款需求10万元以上,但难以在经营地取得贷款。
四是随着农户投资经营规模的扩大,贷款需求额度增加,农户经营性风险加大。
如农村运输业、加工业、流通业等前期投资较大,如投资一辆大型货车和客车一般需要30万元以上,甚至部分农户运输和加工贷款需求在100万元,但由于农户应对市场风险能力不强,经营性大额贷款面临着潜在风险较大。
农户经营信息不对称和经营风险,在一定程度上制约了农户贷款投放。
3、担保难仍然是制约农户贷款一个瓶颈。
一是农户提供有效抵质押担保能力弱,可提供抵质押少,如承包的土地、山林等权利证明不全,提供有效抵押担保的能力十分有限,除了房屋和生活资料外,很难提供有效足值抵押物品。
目前,农村金融机构对农户的贷款多数是建立在个人信用的基础上,信用贷款风险大,金融机构及相关责任人承担责任大,因而存在“慎贷”、“惜贷”、“怕贷”现象。
受这种环境影响,农民“贷款难”和金融机构“放贷难”矛盾日益突出。
如我市农村信用社从去年就推出了林权抵押贷款品种,但由于配套政策不到位,操作复杂,至今未顺利开办。
二是农户与农户之间存在“囚徒困境”现象。
为解决由于农户担保难的问题,我市农村信用社近几年大力推广了信用户评定和联户联保贷款等业务,但由于受农村信用环境和农民观念影响,农户担心相互承担责任和扯皮,宁可自己单独找自己亲戚、朋友担保,也不加入联保小组。
农户与信用社,农户之间不信任、不合作、不配合,特别是经济差、没有特色经济的乡镇和村,合作和配合意识更差,信用社虽然做了大量工作,但收效甚微。
据统计,目前全市信用社组建联保小组仅1207个,参与联保农户仅4717户,仅占辖内农户数的0.41%。
4、农户缺少经营项目和技术,有效贷款需求不足。
近几年,农村、农民收入和生活有了明显改善,“生存农户”向“理性农户”转变,农户信贷资金需求从原来小额生产性信贷需求向大额经营性贷款需求转变,这个转变导致农户贷款需求出现明显的差异,“生存农户”农户贷款需求具有同质性和普遍性,生产经营项目单一,贷款额度小。
“理性农户”已成为经济意义上的“企业家”,需要农户具备经营能力、项目、市场和应有的技术,贷款需求额度大,潜在需求大,但实际需求面低。
通过对信用社信用示范村农户贷款需求调查发现,大部分农户对扩大投资、经营新项目增加收入的渴望比较强烈,对贷款的潜在需求较大,但因为农户缺少经营能力、项目、市场和应有的技术,真正有效的贷款需求不足。
2008年末全市评定信用户39.86万户,信用户评定面达34.36%,经调查有贷款需求(含潜在需求)的36.43万户,占比为33.85%,已核发贷款证的农户22.94万户,占比为19.77%。
我市农村信用社2008年在全市开展了信用工程建设示范村评定工程,共评定60个信用工程建设示范村,信用工程示范村农户23895户,评定信用户10025户,占比为42%,申请和核发贷款证4850户,占示范村农户总数的20.3%,实际使用过贷款的3935户,占示范村农户总数16.47%。
5、农业保险发展迟缓,影响了农户贷款投放。
农业属于弱势行业,风险高、利润低,受客观环境影响较大,部分区域农业生产仍存在靠天吃饭的现象,一旦发生自然灾害,所形成的损失就难以转嫁。
6、农村信贷人员少,服务能力差,也是制约农户贷款投放的因素。
一方面是农村信贷人员偏少。
我市农户贷款主要农村信用社发放,目前全市农村信用社农户客户经理478人,平均1名客户经理为2427户农户服务,特别是近几年信用社信贷业务量成倍增长,致使信用社对农户的跟踪调查、信用评定和贷款证核发、年审、换证等工作难以有效实施,更缺少对信贷产品创新和新产品推广的精力。
另一方面是信用社联系农户能力减弱。
熟人经济在农村经济中影响深远,如同村人、熟人相互借款,只要数额不大,既不签约,少收利率或不收利息。
农村信用社多年来也主要是依靠村代办员考察、了解和发放农户贷款,而且大部分信贷人员为当地人或在当地工作时间较长,基本能做到“地熟、人熟、情况熟”。
近几年,农村信用社按有关部门要求逐步取消了村代办员制度,农村客户经理也逐步更换为新招入的大学生,新上岗大学生工作时间短期,对当地农村了解不深,深入农村和适应农村工作能力不强,农村信用社逐步失去了与农户联系的结合点。
虽然信用社信用工程建设通过依靠村“两委”和支农信息联系员建立了村级初评小组,由于没有直接的经济利益,大部分村级信用初评小组不能有效发挥作用,农户贷款时仍然需要找熟人,在一定程度上也影响了农村信用社农户小额贷款的投放。
三、拓展农户贷款的出路和有效措施
(一)加快农村金融改革,推进农村金融服务多元化。
农村信用社为农村提供独家金融服务已不能满足新农村建设和新农村经济的发展,农村金融服务已出现了空白点,要有效拓展农户贷款,只有进一步深化农村信用社改革,强化县级农村信用社联社法人治理结构,加快农行“返乡”和商业银行“下乡”改革步伐,尽快出台放款人条例,有效释放民间融资,规范和放宽农村金融服务领域,大力培育和发展适合新“三农”生产经营特点的新型农村金融机构,建立多层次的农村融资渠道,有效拓展农户贷款。
(二)以现代“大农业”观念拓展农户贷款。
针对目前农户贷款有效需求不足的情况,认真分析户贷款投放乏力主要原因,把好农户贷款营销脉,对症下药。
农村社会结构正在发生翻天覆地的变化,特别是70、80新一贷农民,他们接受新事物较快,创新能力较强,特别是大部分外出务工人员,创业能力明显提高。
农村金融机构要树立“大农业”观念,不能再从传统的农业生产和单纯的农户制定贷款政策和营销贷款,也不能简单的区分农户和个体工商户,只有从新角度认识和定义农户,认识农户当前生产经营和生活特点,才能制定适应农村、适合农民的信贷产品,使农户贷款适应当前城乡统筹发展的要求,将拓展农户贷款融入到以城带乡、以工促农和城乡一体的发展中去。
农村经济逐步形成相对稳定地种植、养殖、加工、储藏、运输等专业人群、专业组织,科学细分农户信贷市场,要根据不同人群的不同需求,量身定做不同的农村个人小额信用贷款、农村个人规模种贷款、农村个人规模养殖贷款、农村个人小本经营贷款、农村个人大额经营性贷款、新农民创业贷款、农民专业合作社、“公司+农户”等贷款产品,完善农村借款人档案,建立相对稳定的、多层次的客户群。
如新泰联社组建的天宝镇年家峪村樱桃种植信用互助社,第一批加入“金桥梁”信用互助贷款协会的农户21家,授信额为146万元,当年累计发放贷款524万元,平均年使用贷款24万元,分别占该村农户贷款总额40%。
再如新泰羊流起重机械工业园、新泰和宁阳煤炭运销户、宁阳钢球加工等大部分为当地农民经营或务工返乡农民工创业,平均每户资金需求量在20万元以上,贷款主要用于非农业生产,扩大了当农户经营范围,增加了农户收入渠道。
(三)扎实科学地推进农村信用工程建设。
信用工程建设是以农户信用评定为核心,多方合力,共同打造农村信用环境,金融机构与农户建立长期合作、互信关系,是拓展农户贷款重要渠道。
以信用评定、贷款上柜台为主要内容的农村信用工程建设,在农村信用社实施多年,取得了实质性进展。
对营造文明诚信乡风环境,有效解决农民贷款难,树立农信社品牌形象,提升竞争能力,防范信贷风险等方面起到了不可替代的作用。
根据农村信贷市场的需求,科学合理地评价一个乡镇、一个村信贷需求的对象,稳定推进信用工程建设,根据农村种养加等专业的特点,科学合理掌握信用评定范围,并通过信用示范村辐射和带动信用环境差的村和农户。
(四)积极推广大联体贷款,加大优势农业和农产品信贷投放。
近几年,寿光农村合作银行推广开展的大联保体在拓展农民贷款和防范农户贷款风险上明显优于单户申请贷款和一般联户联保贷款,有效解决了农户贷款担保难的问题,扩大农户贷款。
以政府实施的“一村一品”百村示范千村推进工程和大联保体为载体,加大“一乡一色,一村一品”、“公司+农户”、“基地+农户”以及“农资经销商+农户”等的产业化农业,特别是支持高科农业、特色农业、定单农业和创汇农业及农副产品深加工项目,有效拓展农户贷款。
(四)加大农户信贷产品和服务方式创新。
一是大力推行贷款上柜台、贷款证和农民消费卡业务;二是创新和拓展有效的抵质押贷款方式。
加快仓单质押贷款、动产质押贷款、林权质抵押贷款、小额存单质押贷款等担保方式。
三是有效激活和扩大农村消费市场。
本着“收益有效覆盖成本,确保保底利率和风险可控”的前提下,提供农户可接受的消费贷款利率政策,促进农民通过贷款购买冰箱、彩电、洗衣机、电脑、摩托车和汽车等大件消费,有效降低农户建房贷款利率,吸引农户建(购)房贷款,支持农民改善居住条件。
(五)建立稳定、专业的农村信贷队伍和农户贷款激励机制。
一是扎实开展阳光信贷,公开接受社会监督,树立廉贷为民的新形象。
二是积极研究客户经理农户贷款激励机制。
充分发动信贷人员深入农户,调查实际情况,了解农户对贷款的实际使用以及生活经营过程中新的变化和遇到的困难,及时掌握当地农户的生产、生活经济信息。
三是积极探索农户贷款调查、信用评定和信息收集流程。
四是加强信贷人员培训。
“只有知农才能支农”,针对当前大学生缺乏农业知识的现状,加大对农业方面相关知识的培训,同时推行客户经理AB岗制,实行见习客户经理制度,充分发挥老同志“传、帮、带”的作用,培养年青的适应农村工作的客户经理梯队。
五是通过利益关系建立一支互惠互利支农信息联络员队伍,助推金融部门信用工程推广。
(七)加快农业保险建设,加大农业贷款扶持。
一是要进一步扩大农业、农户贷款,国家应尽快推进农业保险发展,分散农业、农户经营风险。
二是农户信贷的发展离不开国家政策扶持,国家应就农户贷款核销、财政补贴、税收优惠等制定优惠政策,引导金融机构发放农户贷款。
三是人行要积极疏通货币信贷政策传导机制,引导辖区内金融机构重点扶持农业龙头项目,更加带动农户产业化进程。
四是政府加大“科技下乡”力度,切实为农户提供实用的技术、市场信息和风险提示,引导农民的产业化经营,增强农民生产经营的投风险能力。
没有项目和利润,农户是不会贷款的。
(八)加快金融知识普及,引导农户转变贷款观念。
目前部分农户仍存在“无债一身轻”的思想,人民银行应组织金融机构加大农户金融知识普及和借款经营、贷款消费的正面宣传,引导有条件的农民在金融机构贷款经营和贷款消费的观念。
参考文献:
[1]陈雨露等,2009:
《农户类型变迁的资本机制:
假说与实证》。
[2]金烨 李宏彬,2008:
《非正规金融与农户借贷行为》。
[3]蒋难,2009:
《农户借贷需求行为的经济学分析与实证》。
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