银行卡助农取款存在问题及建议以ⅩⅩ农信联社为例.docx
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银行卡助农取款存在问题及建议以ⅩⅩ农信联社为例
银行卡助农取款存在问题及建议――以ⅩⅩ农信联社为例
银行卡助农取款效劳是人民银行贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策,解决农村金融效劳空白地域农人取款难问题,改善农村地域支付效劳环境,提升农村金融效劳水平的创新举措。
ⅩⅩ农信联社自ⅩⅩ年7月开展助农取款业务以来,在人行ⅩⅩ市支行的大力支持下,全社上下统一思想、高度重视,较快的完成了辖内389个行政村助农取款效劳需求的调研及POS机具的布放工作。
银行卡助农取款效劳点的设立,为农村居民“不出村、零本钱、无风险”支取涉农补助、养老补助等资金,成立了金融效劳渠道。
一、大体情形
ⅩⅩ地处浙江省中部,全市总面积1739平方千米,辖内有6个街道、11个镇和1个乡、389个行政村,总人口万。
目前我市要紧由农村信誉社、邮政储蓄银行、农业银行三家银行业金融机构在各行政村以布放pos方式开展助农取款效劳。
截止2021年6月底,共设立银行卡助农取款效劳点281个,其中:
ⅩⅩ农信联社布设165个(占%)、邮政储蓄布设114个(占%)、农业银行布设2个(占%)。
(一)ⅩⅩ农信联社助农取款效劳点商户组成。
按业务功能分为:
148个效劳点开展小额取现、查询等业务,17个效劳点同时开展代理转账试点业务。
按商户类型分为:
代销店、便利店、超市、药店等88个(占%);农村生产型企业、商贸公司、养殖场、合作社等2个(占%);农村卫生室、医疗站2个(占%);便民效劳中心49个(占%);幼儿园1个(占%);小餐馆2个(占%);村个体户、村民代表21个(占%)。
按经办人员文化素养分为:
初中及以下学历134人(占%);高中学历27人(占%);大专及以上学历4人(占%)。
按经办人员年龄结构分为:
30岁以下4人(占%);30-40岁19人(占%);40-50岁65人(占%)、50-60岁44人(占%);60岁以上33人(占20%)。
(二)ⅩⅩ农信联社近三年助农取款交易情形(单位:
个、笔、元):
时刻
效劳点个数
取款业务
代存业务
笔数
金额
笔数
金额
ⅩⅩ年
101
586
2021年
156
2265
2
1500
2021年6月底止
165
1799
7
15680
合计
165
4650
9
17180
(三)ⅩⅩ农信联社2021-2021年6月止各月业务办理情形(单位:
个、笔、元):
时刻
有交易效劳点个数
总效劳点个数
有交易效劳点占比
本行卡交易笔数
全数交易笔数
本行卡交易占比
有交易效劳点月均笔数
2021年1月
28
101
28%
68
168
40%
6
2021年2月
19
101
19%
42
87
48%
5
2021年3月
45
134
34%
67
120
56%
3
2021年4月
40
145
28%
66
120
55%
3
2021年5月
38
147
26%
53
97
55%
3
2021年6月
39
147
27%
69
119
58%
3
2021年7月
36
148
24%
70
128
55%
4
2021年8月
47
151
31%
96
160
60%
3
2021年9月
42
156
27%
125
199
63%
5
2021年10月
54
156
35%
134
196
68%
4
2021年11月
53
156
34%
247
351
70%
7
2021年12月
59
156
38%
439
533
82%
9
2021年1月
52
164
32%
320
396
81%
8
2021年2月
50
165
30%
227
324
70%
6
2021年3月
38
165
23%
143
228
63%
6
2021年4月
42
165
25%
85
150
57%
4
2021年5月
46
165
28%
153
216
71%
5
2021年6月
38
165
23%
206
271
76%
7
各月平均数
42
28%
145
214
63%
5
从上表能够看出,2021年-2021年6月,ⅩⅩ农信联社累计交易3863笔,平均每一个月交易214笔;平均有交易效劳点个数为42个,平均有交易效劳点占比为28%;有交易效劳点个数最多时为59个,占总效劳点数量的38%;有交易效劳点月均交易笔数5笔。
(四)助农取款投入与支出情形。
目前ⅩⅩ农信联社助农取款效劳点大体可计算的投入为1580元/点,其中:
POS机具本钱550元/台、点钞机效劳费530元/年/台、银行卡助农取款效劳点铜牌、效劳公约、取款流程图、台账等上架资料500元。
为提高效劳点商户的工作踊跃性,ⅩⅩ农信联社对效劳点商户支付办理因丰收借记卡取款业务而产生的手续费及通信费用。
截止2021年6月止,ⅩⅩ农信联社共发放助农取款效劳点手续费及通信费2次,共计135172元。
(五)助农取款宣传开展情形。
为进一步扩大银行卡助农取款效劳的阻碍力,提高农人对助农取款的认知度和同意度,踊跃培育农人用卡适应,ⅩⅩ农信联社开展了形式多样的助农取款主题宣传活动,如:
组织客户领导深切各有关行政村设点宣传、集市设点,通过广播、报纸、网站等媒体宣传等,截止2021年6月,共计宣传200多次,分发宣传资料2万余份。
ⅩⅩ农信联社自推行银行卡助农取款业务以来,始终站在抢占市场份额的战略高度,踊跃稳妥地做好效劳点的计划、POS机具的布放等工作。
同时,制定了银行卡助农取款效劳实施细那么、助农终端简易操作规程,落实客户领导每季一次的巡检、每半年一次的业务培训、每一年一次的年检,增强了收单网点对效劳点商户及助农POS机具的治理,在提升ⅩⅩ农信品牌价值上做了有利的尝试。
二、存在问题
(一)无交易效劳点占比高,且呈上升趋势。
从2021年至2021年6月止的助农取款交易情形表看,18个月当中每一个月未产生交易的效劳点在62%-81%之间,平均各月未交易效劳点达72%,占效劳点总数的三分之二以上。
而2021年全年无一笔交易的效劳点有35个,占效劳点总数的22%;2021年上半年无一笔交易的效劳点有81个,占效劳点总数的49%。
(二)业务量偏低,助农取款效劳作用得不到真正发挥。
自ⅩⅩ年7月开办助农取款业务起,至2021年6月止,共布放助农POS机具165台,累计交易4659笔,累计交易金额万元,折算台均交易仅为笔每一个月,剔除无交易效劳点商户,台均交易也仅为5笔。
(三)代理转账、代理缴费等业务未普及。
ⅩⅩ农信联社自2021年9月起,依照“先试点、后推行”的原那么,挑选了辖内17个效劳点开展代理转账业务试点。
截止2021年6月底,累计代理转账9笔,累计交易金额17180元,月均代理转账业务仅为1笔;2021年下半年起,省农信联社研发试行丰收宝代理联通、电信在线缴费业务,ⅩⅩ农信联社也及时开通了此项业务,并通太短*信、报纸等方式进行了宣传,而截止2021年6月,效劳点不曾办理一笔代缴费业务,与农人居民缴费难的需求不成正比。
三、缘故分析
(一)宣传的深度和广度不够。
2021年我社依照上级统一安排,制订了银行卡宣传方案,印制了宣传资料,采取在集市设点、助农取款效劳点宣传等方式深切开展业务宣传,但宣传的深度和广度还不够,致使农户以为信誉社在拉业务,不睬解助农取款的真正意义。
(二)农人利用银行卡的主观意识不强。
一是农村地域由于受文化层次及传统思想的阻碍,大多数中老年人都畏惧利用银行卡,以为只有存折能看明白存取款金额,而若是换成银行卡,交易的明细看不清楚,内心不踏实。
二是由于农户对效劳点经办人员的信任度不够,以为在效劳点办理业务自己的存款余额会被他人明白,感觉仍是到银行柜面办理更平安。
(三)效劳的区域性和对象受到限制。
目前助农取款效劳对象仅限定于本地村民,而有些工业较发达的地域,外来人口对取款的需求不能取得知足。
(四)取款额度的限制。
随着经济的进展,农人面临子女上学、衡宇装修、婚丧嫁娶、购买农机具等多种大额需求,区区千元的取现额度明显太低,不能知足农户的实际需求。
(五)效劳功能欠完善。
目前,银行卡助农取款效劳点仅仅只能知足农人小额取款和查询等大体需要,个别效劳点开展代理转账业务,因代理转账功能开通仅限于个别效劳点,无益于我社全面开展宣传。
(六)效劳点商户收入支出不成正比,阻碍了商户踊跃性。
银行卡助农取款效劳点商户开展银行卡助农取款业务,其要紧目的也想获取相应的收入,但从目前运行情形看,收入支出不成正比,在必然程度上挫伤了效劳点商户的踊跃性。
以我社南马镇南湖村效劳点为例:
2021年1-6月,累计办理业务150笔,其中本行业务30笔,平均每一个月本行业务仅5笔,依照我社对丰收借记卡业务办理支付手续费标准,2021年上半年实现手续费收入合计为301元;效劳点支出为每一个月固定月租费21元、因取款交易产生的通信费30元(按每笔交易元计算)、如每一个持卡人在取现之前还要先查询余额的话,商户还需倒贴30元,2021年上半年效劳点在不计算其他本钱的情形下支出为186元,无明显收益严峻阻碍了效劳点商户踊跃性。
四、加速进展助农取款业务的建议
(一)成立多方联动效劳机制。
由政1府、人行、银行等多方联动,集中开展宣传活动。
在充分利用传统宣传方式的同时,踊跃开拓创新,充分利用新兴载体,采纳多种宣传方式,以点带面,全面提升宣传的广度和深度。
让农户明明白白感受到该项效劳的相关便农政策、功能、操作要求,引导群众踊跃参与,提高社会对助农取款效劳的认知度。
(二)深化助农取款效劳的功能。
在助农取款效劳的基础上,慢慢增加刷卡消费、公用事业缴费、转账汇款、跨行交易等支付结算效劳功能,使金融创新效劳在涉农、惠农的各项工作中发挥更大的作用、取得更好的效益。
(三)以社保卡为载体,踊跃推行“一卡通”。
政1府相关部门与银行要增强和谐配合,扩大合作范围,使政1府向农人发放的各类补助,诸如基础养老金、农村低保、粮食直补、公益林补助、新农保补助、打算生育补助、家电下乡补助等,通过一张银行卡发放,真正实现“一卡通”,促使农人用卡。
(四)提高收单银行及效劳点商户踊跃性。
助农取款效劳,从表面看是银行效劳的事,但从实质分析,是一个不计本钱让利给农人的惠民业务,需要政1府及银行、电信等相关部门的一起参与、一起关注,成立一个比较稳固的扶持补助机制。
一是财政部门应给予承办银行必然的推行本钱补助,支持收单机构开展助农取款效劳;二是承办银行要适当提高手续费标准,增加商户收入,提高商户踊跃性;三是电信公司要最大限度让利商户,减免取农取款效劳点的通信费;四是要明确联网通用银行卡的手续费分派方案。
近期下发的《浙江省银行卡助农效劳治理方法》对支持联网通用的银行卡助农取款效劳点收费事项作出了规定,上级部门应及早确信手续费分派方案及提供技术支撑,以实现发卡行、收单行、效劳点商户、农人多方共赢。
(四)严格管控风险。
一是加大平安用卡的宣传力度,引导持卡人树立风险意识,妥帖保管好本人身份信息、银行卡信息和密码,增强持卡用卡、反·假1币·、反讹诈等知识;二是在操作中要严格依照业务操作流程标准操作,建好台账,落实交易凭条、现金台账的客户签字及保管制度;三是要落实专人保护和治理POS机上,成立和完善培训、巡检、回访制度;四是按期不按期对每一个效劳点交易情形进行动态的监测分析,严防讹诈、套现、窃取信息等非法行为的发生。
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