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兰州商学院2010届本科生毕业论文(设计)题目审批表
学院:
金融学院专业:
金融学班级:
2006级5班学生姓名:
齐志洁
指导教师姓名
陈珍
职称
副教授
论文(设计)题目
对我国网络银行业务问题的探讨
选题内容及理由:
网络银行作为一种新兴的金融服务,其低廉的成本和广阔前景,已越来越得到商业银行的重视。
网络时代,我们不能轻视自身发展中存在的问题,并应高度关注网络银行的问题以及应该采取的改进建议。
以网络为核心的信息技术革命,使商业银行的业务由传统的银行业务发展出网络银行业务,从而银行能更好的迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势。
我国的网络银行业务起步晚,存在许多问题。
而这些问题亟待解决,本文提出了对于我国发展网络银行业务的改进建议,从而增强我国网络银行业务的国际竞争力,改变我国金融电子化建设相对滞后的状况。
指导教师意见:
指导教师签字:
年月日
教研室审查意见:
主任签字:
年月日
注:
本页前三栏由学生填写
兰州商学院本科生毕业论文(设计)指导意见书
论文(设计)
题目
对我国网络银行业务问题的探讨
完成人
姓名
齐志洁
学院、系
金融学院
专业
金融学
年级
2006级
班级
5班
一、开题报告审阅修改意见
二、论文
指导意见
第
一
次
第
二
次
第
三
次
注:
本页前三栏由学生填写
兰州商学院毕业论文(设计)答辩记录表
(答辩小组用)
论文(设计)名称
对我国网络银行业务问题的探讨
学生姓名
齐志洁
专业
金融学
班级
2006级5班
指导教师姓名
陈珍
职称
副教授
评阅人
姓名
职称
答辩人报告论文主要内容记录:
答辩情况记录:
答辩小组评语:
答辩小组组长:
答辩小组成员:
_______________________
年__月____日
兰州商学院本科毕业论文(设计)评阅表
二级学院
金融学院
学生姓名
齐志洁
题目
对我国网络银行业务问题的探讨
指
导
教
师
意
见
及
建
议
成
绩
签名:
年月日
评
阅
教
师
意
见
及
建
议
成
绩
签名:
年月日
注:
本页前二栏由学生填写
兰州商学院2010届本科生毕业论文(设计)
答辩委员会评语及成绩评定表
毕业论文(设计)题目
对我国网络银行业务问题的探讨
答辩人
齐志洁
指导教师
陈珍
学院
金融学院
专业
金融学
班级
2006级5班
指导教师
成绩
评阅教师成绩
答辩
时间
答辩委员会评语及成绩
答辩委员会主任签名:
年月日
兰州商学院
本科生毕业论文(设计)
开 题 报 告
论文(设计)题目:
对我国网络银行业务问题的探讨
学院、系:
金融学院
专业(方向)金融学
年级、班:
2006级5班
学生姓名:
齐志洁
指导教师:
陈珍
2009年12月8日
一、论文(设计)选题的依据(选题的目的和意义、该选题国内外的研究现状及发展趋势等)
(一)选题目的及意义
20世纪90年代以来,随着信息技术革命的不断深入,推动了以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。
新经济时代的到来、信息的开放和共享,带来了一种全新的经济模式,在这种全新的模式下,整个金融领域的竞争态势发生了极大的变化,以网络为核心的信息技术革命,使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择。
网络银行作为一种新兴的金融服务,其低廉的成本和广阔的前景,己越来越得到商业银行的重视。
比尔盖茨曾经预言:
“如果传统商业银行不对电子化做出快速反应,它将成为21世纪灭绝的恐龙”。
在今后相当长的一段时期内,金融竞争归根结底将集中在3条战线:
国内与国外(中资与外资)、业内与业外(同业与混业)、网上与网下(网络银行与传统银行)。
由此可见,我国商业银行除了要在传统业务领域参与竞争以外,还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。
互联网和网络银行本身的历史都不长,并且都面临着高速的发展和日新月异的变化:
由中国金融认证中心(CFCA)联合中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等十几家全国性商业银行开展的“2007中国网络银行调查”的结果显示,在2007年被调查的10个经济发达的城市中,有37.8%的个人正在使用网络银行服务,这说明网络银行已经得到很大程度的普及。
又比如国内移动终端的飞速普及和功能高端化倾向使得移动支付成为可能,但是这和欧美的情况又有所不同,如何将网络银行的理论和国内的现实环境紧密结合,从而从可操作性的微观层面上更有效的指导商业银行进行网络银行服务的实践,在理论和实践上都具有重要意义。
基于此,本文将立足于商业银行微观角度,来论证网络银行的特性、我国网络银行的现状、发展趋势以及商业银行应该采取改进建议,以期对我国商业银行更好地发展网络银行服务,参与未来金融业的竞争提供一些建议。
(二)该选题国内外的研究现状
国外研究现状:
网络银行的出现和发展是很现实的经济金融问题。
不少学者和从事网络银行的专业人士就对其进行了大量的理论研究和实证分析,如美国阳伦—H—利普斯、托马斯—R—马瑟查尔、简—H·林克合著的《电子银行》,经济科学出版社翻译出版的美国玛丽—J—克洛宁所著《互联网上的银行与金融》这些著作对网络银行的业务特点、竞争优势、发展现状、风险问题等作了比较全面的介绍。
国外学者对网络银行业务的研究主要是影响网络银行业务被采用的研究。
ZiqiLiao(2002)在新加坡对网络银行的有效性及顾客愿意使用网络银行业务的因素进行了研究,结果表明正确性、安全性、网络速度、用户友好程度、参与程度和便利性是影响网络银行有效性的重要因素。
AbdullahM.A.Almogbil(2005)对沙特阿拉伯的网络银行进行了个案研究,旨在揭示出发展中国家影响网络银行接受的因素,在对473个被调查者进行问卷调查之后,结果表明教育程度、专业背景和技术能力是影响网络银行推广的主要因素。
国内研究现状:
我国经济学者徐静(2006)认为网络银行以其独特的优势,赢得广大客户和商业银行的青睐。
进年来,网络银行在我国迅猛发展,但是网络银行的发展不可避免要带来一定风险。
监管部门应该看到这一点,采取相应措施加以防范和化解。
建立健全我国的网络银行监管制度,有效途径是借鉴国外网络银行监管经验,改变传统的银行组织框架和监管方式,同时积极培养适应网络银行发展要求的复合型人才。
孙杰、尹珂(2005)认为网络银行面临着技术风险与业务风险。
应建立国家、行业、企业三层次网络银行管理系统,确立网络银行经营新理念和新规则,明确网络银行的发展模式,对国家层面的网络银行风险与行业层面的网络进行监管,使其走多渠道并存的道路、以便更好地预测、控制和化解风险。
王云红(2005)认为随着Internet在全球范围内的迅猛拓展,电子商务风起云涌。
银行作为电子贸易不可缺少的服务机构,担负着完成电子货币的支付和清算的重任。
世界银行业正进入一个新的黄金发展期,网络银行正蓬勃发展,与其优势俱来的风险同样引起人们的思考。
开发先进的、无懈可击的保密安全系统、以保障网络客户的交易及资金安全,是当务之急。
(三)该选题研究的发展趋势
随着金融竞争的加剧、Internet形成了世界范围的通信网络,通过该网络使用者无需跨出国境,即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务,并且,可以用实时处理方式,从外国发行机构直接获取电子货币。
因此,以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。
如何增强结算网络的国际竞争力,已成为各国银行必须考虑的重要问题。
今后的研究工作主要侧重于以下几个方面:
再保证安全的同时对用户个人隐私的保护,支持多层安全策略的通用模型,安全策略语言的标准化,不同DRM系统之间的兼容性和互操作性,安全分层结构的规范化,系统安全性的研究等等。
以期解决网上支付瓶颈、迅速发展网络银行业务已成为越来越多商业银行的必然。
二、论文(设计)的主要内容及预期目标:
(一)网络银行业务的发展状况
1、国外网络银行业务的发展状况
2、我国网络银行业务的发展状况
(1)中国银行
(2)中国建设银行
(3)中国工商银行
(4)招商银行
(二)网络银行业务发展的必要性
1、网络银行业务是网络经济发展的必然结果
2、网络银行业务是电子商务发展的需要
3、网络银行业务是银行自身发展并取得竞争优势的需要
(三)网络银行业务与传统银行业务的关系及优劣
1、网络银行业务与传统银行业务的关系
(1)传统银行业务是网络银行业务的基础
(2)网络银行业务是传统银行业务的延伸
(3)网络银行业务改变了传统银行的经营模式
(4)网络银行业务的流通货币有别于传统银行业务
2、网络银行业务的优势
(1)利用网络银行业务可以降低银行经营和客户成本
(2)利用网络银行业务可以拓展服务领域获得高端客户
(3)网络银行业务具有时间和空间上的优越性
(4)网络银行业务实现无纸化
(四)网络银行业务发展存在的问题
1、网络交易和支付的安全缺乏保障
(1)交易和支付安全缺乏保障
(2)网络认证系统不完善
2、缺乏适用于网络银行业务的法律法规
3、缺乏网络银行业务运作的高素质人才
4、网络信息化程度低
5、银行创新能力不足
(五)我国网络银行业务的改进建议
1、加强网络支付安全
(1)建立严密的安全体系
(2)提高客户的安全意识
(3)建立全国统一的认证中心
2、尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规
(1)需要完善有关法律法规
(2)完善网络银行业务发展的法律环境
3、加快网络银行高素质人才的培养
4、加强信息系统建设
5、加快金融产品创新
预期目标:
网络银行作为一种新兴的金融服务,其低廉的成本和广阔前景,已越来越得到商业银行的重视。
本文进行网络银行的经济学特性的分析、同时对网络银行的发展趋势以及商业银行的对策进行深入研究,分析了网络银行的发展现状,指出了我国网络银行的不足。
提出了商业银行发展网络银行的建议,这包括全面的业务创新,加快网络银行高素质人才的培养、建设网络银行品牌、加强风险防范、完善法律法规等另外,值得指出的是,网络银行兴起的历史很短,而期间网络银行服务又经历着日新月异的变化。
由于受时间以及个人知识储备有限的限制,本文仅是从网络银行的相关经济学特性入手,在分析网络银行的现状和运营模式的基础上,提出了网络银行存在的几点问题,以及商业银行可以采取的建议,其视角是商业银行的微观角度。
当然,网络银行问题是一个很大的课题,其中还有许多的研究工作需要不断深入和完善。
总之,网络时代,银行业的前景是美好的,但我们不能轻视自身发展中存在的问题,并应高度关注网络银行的问题以及应该采取的改进建议。
21世纪的商业银行应该牢牢抓住“网络化”这条生命线,把握信息时代的脉搏,以现代化的金融服务紧跟互联网经济的快速成长。
三、论文(设计)的主要研究方案(拟采用的研究方法、准备工作情况及主要措施)
(一)研究方法
本文采取了理论结合实际的研究方法,先对国内网络银行发展现状收集资料和数据,与国内外银行进行比较,我国网络银行再发展中存在问题,制约因素。
本文从网络银行渠道创新(终端多样化)的角度进行深入分析。
移动银行使得用户“随时随地随身”获取银行的服务成为可能,是网络银行的重要发展趋势之一。
本文从网络经济的经济学特性入手,引申到网络银行的经济学特性,并结合最新的市场状况和数据进行实证研究,使最终的结论更加清晰可信。
(二)准备工作情况
1.广泛搜集资料,确定选题
2.完善思路,明确研究内容和需解决的问题
3.拓展资料范围,深入调查,获取个案信息
(三)主要研究措施
通过查阅大量期刊杂志、文献书籍等获取资料,并利用互联网查阅更多信息,开展分析研究。
积极的和导师沟通交流思想和观点,在导师的帮助下确定文论研究框架并着手论文,最后力争在导师的帮助和自己辛勤写作下顺利完成此次论文的各项程序,顺利通过答辩。
四、论文(设计)研究工作进展安排:
2009.12.1~2009.12.15:
拟定开题报告
2009.12.16~2009.12.22:
修改开题报告
2009.12.23~2010.3.20:
依据开题报告完成初稿
2010.3.21~2010.3.25:
修改论文初稿
2010.3.26~2010.5.25:
最后定稿
五、主要参考文献:
[1]陈蓉.网上银行明日盛宴[J].中国计算机用户,2005(7)
[2]张志勇.电子银行业务发展的对策和建议[J].中国城市金融,2005(11)
[3]董杰.我国网络银行现状及发展[J].产业与科技论坛,2007年第6卷
[4]廖泽芳.我国网络银行业务发展的现状与完善对策[J].海南金融,2007
[5]陈毕生.我国网络银行发展存在的问题及对策[J].商场现代化,2008,
(27)
[6]刘海英.网络银行在我国的发展及应用[J].经济视角(下),2008,(7)
[7]黄柳.我国网络银行发展面临的风险与对策[J].河北金融,2008,(6)
[8]王华.我国网络银行发展问题探析[J].山东行政学院山东省经济管理干
部学院学报,2008,(3)
[9]冯静生.论我国网络银行健康发展[J].湖北农村金融研究,2008,(3)
[10]袁溥.我国网络银行发展过程中的问题与对策解读[J].时代金融,2008,
(5)
[11]陈晓慧,吴应宇.我国网络银行发展的制约因素及完善对策[J].现代管
理科学,2008,(6)
[12]陈小燕.试论我国商业银行发展网络银行的现状[J].中国西部科技,
2008,(15)
[13]龙艳.我国网络银行的发展与风险监管研究[J].湖北财经高等专科学
校学报,2008,
(1)
[14]王晔翔.论我国网络银行发展的问题及应对措施[J].消费导刊,
2008,(7)
六、指导老师意见:
指导老师(签名)
年月日
七、二级学院论文(设计)领导小组意见:
二级学院(盖章)
年月日
兰州商学院
本科生毕业论文(设计)
论文(设计)题目:
对我国网络银行业务问题的探讨
学院、系:
金融学院
专业(方向):
金融学
年级、班:
2006级5班
学生姓名:
齐志洁
指导教师:
陈珍
2010年5月21日
声明
本人郑重声明,所呈交的毕业论文(设计)是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文(设计)的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文(设计)引起的法律结果完全有本人承担。
本毕业论文(设计)成果归兰州商学院所有。
特此声明
毕业论文(设计)作者签名:
齐志洁
2010年5月21日
对我国网络银行业务问题的探讨
摘要
以网络为核心的信息技术革命,使商业银行的业务由传统的银行业务发展出网络银行业务,从而银行能更好的迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势。
我国的网络银行业务起步晚,存在许多问题。
而这些问题亟待解决,本文提出了对于我国发展网络银行业务的改进建议,从而增强我国网络银行业务的国际竞争力,改变我国金融电子化建设相对滞后的状况。
【关键词】网络网络银行业务
ABSTRACT
Tothenetworkasthecoreoftheinformationtechnologyrevolution,sothatcommercialbanksfromthetraditionalbankingbusinesstodeveloponlinebankingbusiness,sobankscanbettermeetthechallengesandcompetetogaincompetitiveadvantages.China'sInternetbankingbusinessstartedlate,therearemanyproblems.Andtheseproblemsbesolved,thispaperproposesthedevelopmentofInternetbankingservicesforoursuggestionsforimprovement,therebyenhancingournetworkofinternationalcompetitivenessofbankingbusiness,changedoure-laggedfinancialsituation.
[Keywords]NetworkInternetBankingBusiness
目录
一、网络银行业务的发展状况
(1)
(一)国外网络银行业务的发展状况
(1)
(二)我国网络银行业务的发展状况
(2)
1、中国银行(3)
2、中国建设银行(3)
3、中国工商银行(3)
4、招商银行(3)
二、网络银行业务发展的必要性(4)
(一)网络银行业务是网络经济发展的必然结果(4)
(二)网络银行业务是电子商务发展的需要(4)
(三)网络银行业务是银行自身发展并取得竞争优势的需要(5)
三、网络银行业务与传统银行业务的关系及优劣(5)
(一)网络银行业务与传统银行业务的关系(5)
1、传统银行业务是网络银行业务的基础(5)
2、网络银行业务是传统银行业务的延伸(5)
3、网络银行业务改变了传统银行的经营模式(6)
4、网络银行业务的流通货币有别于传统银行业务(6)
(二)网络银行业务的优势(6)
1、利用网络银行业务可以降低银行经营和客户成本(6)
2、利用网络银行业务可以拓展服务领域获得高端客户(7)
3、网络银行业务具有时间和空间上的优越性(8)
4、网络银行业务实现无纸化(8)
四、网络银行业务发展存在的问题(8)
(一)网络交易和支付的安全缺乏保障(8)
1、交易和支付安全缺乏保障(8)
2、网络认证系统不完善(9)
(二)缺乏适用于网络银行业务的法律法规(9)
(三)缺乏网络银行业务运作的高素质人才(9)
(四)网络信息化程度低(10)
(五)银行创新能力不足(10)
五、我国网络银行业务的改进建议(10)
(一)加强网络支付安全(10)
1、建立严密的安全体系(10)
2、提高客户的安全意识(11)
3、建立全国统一的认证中心(11)
(二)尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规(11)
1、需要完善有关法律法规(11)
2、完善网络银行业务发展的法律环境(12)
(三)加快网络银行高素质人才的培养(12)
(四)加强信息系统建设(12)
(五)加快金融产品创新(13)
参考文献(15)
对我国网络银行业务问题的探讨
1992年美国富国银行成为第一家开始建设自己的作为网络和以网络银行业务为核心的信息系统以来,网络银行业务正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。
作为传统金融业与高科技产业相结合的产物,网络银行业务已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。
发达国家银行都将发展网络银行业务作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。
互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行业务的快速发展提供了坚实的基础。
2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。
2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约245.8万亿元①。
一、网络银行业务的发展状况
(一)国外网络银行业务的发展状况
富国银行(WellsFafgo)是美国最大的银行之一,在10个州拥有营业机构,管理着1009亿美元的资产。
早在1992年富国银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统,至1997年12月通过网络与富国银行交易的客户已有43万。
富国银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成本。
在开发网络银行业务时,富国银行经过大量的调查发现:
客产不仅需要
查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务,还需要有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。
于是在1995年,该行就与微软货币MicrosoftMoney和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟,利用它们的软件包提供这方面的服务。
据OnlineBankingReportde的资料,截止到2000年3月14日,全世界共有2767家银行设立了互联网站点,其中美国就有1930家,其他国家837家。
到2009年,发达国家网络银行业务量占传统银行业务的40%以上,并有逐步提高趋势。
这标志着网络银行作为银行业一种全新的经营模式,正对传统的靠众多分支机构经营的“实体银行”形成巨大冲击。
美国是最早发展网络银行业务和网络银行的国家之一,代表着当今世界上网络银行的发展趋势。
从1995年开始,互联网的应用开始逐步与最古老的服务性行业—银行业相结合,创造了网络银行这一新事物,并取得快速发展。
目前国际金融界的发展状况表明,尽管不同的银行有其不同的发展战略,目前正处在不同的发展阶段,但有一点是肯定的,即随着Internet的不断发展,随着金融业的不断创新,网络银行业必将包含银行所有的业务,成为银行主要的业务手段。
(二)我国网络银行业务的发展状况
中国网络银行业务发展的一个共同特点是:
逐步形成实体银行和网上银行的业务相似甚至实体银行没有的业务网上银行也有的发展趋势,从而使网络银行成为独立于实体经营渠道之外的第二条银行经营渠道,加上实体网点、电话银行、手机银行、家庭银行等多种形式,中国商业银行经营渠道的立体化格局已经形成。
中国的网络银行业务起步于1996年2月,当时中国银行在国际互联网上建立了主页,首先在互联网上发布信息。
此后,招商银行、工商银行、建设银行、农业银行、中信实业银行、民生银行等先后设立网站。
近年来,网络银行业务在中国获得了迅速发展。
1、中国银行
1996年2月,中国银行在国际互联网上建立了主页,成为中国第一家在Internet上发布信息的银行。
中国银行的网络银行业务与其1000万张长城卡相结合,推出“支付网上行”,日均处理业务500笔,形成了明显的集成效益。
2、中国建设银行
1997年,建设银行初步建立网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付等五大业务系统;2000年12月,推出了企业客户的网络服务系统。
建设银行网络银行业务服务范围已
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