金融学第06章金融机构.pptx
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第六章金融机构第六章金融机构12012.02山东财经大学金融学院l教学目的与要求:
教学目的与要求:
本章主要阐述金融系统中的金融本章主要阐述金融系统中的金融机构及其功能。
通过本章的学习,要求学生掌握金融机构及其功能。
通过本章的学习,要求学生掌握金融机构的功能,了解商业性金融机构的分类及其各自资机构的功能,了解商业性金融机构的分类及其各自资金来源和运用的特点。
弄清什么是商业银行,掌握商金来源和运用的特点。
弄清什么是商业银行,掌握商业银行的表内业务,了解商业银行的表外业务;理解业银行的表内业务,了解商业银行的表外业务;理解商业银行经营管理的原则和商业银行经营管理理论发商业银行经营管理的原则和商业银行经营管理理论发展的三个阶段。
对监督管理性金融机构、政策性金融展的三个阶段。
对监督管理性金融机构、政策性金融机构和国际金融机构及其在金融体系中承担的功能有机构和国际金融机构及其在金融体系中承担的功能有基本的了解。
基本的了解。
l教学重点与难点:
教学重点与难点:
本章的重点为金融机构的功能、本章的重点为金融机构的功能、商业性金融机构的构成以及不同机构的特征、商业银商业性金融机构的构成以及不同机构的特征、商业银行的业务与管理。
难点是商业银行的管理。
行的业务与管理。
难点是商业银行的管理。
22012.02山东财经大学金融学院6-1金融机构的功能与分类金融机构的功能与分类是重要的微观金融主体,是重要的微观金融主体,通过疏通、引导资金的通过疏通、引导资金的流动,促进和实现金融流动,促进和实现金融资源在经济社会中的有资源在经济社会中的有效配置,提高全社会经效配置,提高全社会经济运行的效率济运行的效率32012.02山东财经大学金融学院金融金融机构的机构的功能功能信用信用中介中介分散分散投资投资风险风险降低降低交易交易成本成本提供支提供支付结算付结算便利便利货币政货币政策传导策传导金融机构的金融机构的基本功能长期基本功能长期不变,但其功能发不变,但其功能发挥作用的方式、效果挥作用的方式、效果以及自身的性质和组以及自身的性质和组织结构都是随条件织结构都是随条件和环境的变化而和环境的变化而变化的。
变化的。
42012.02山东财经大学金融学院金融机构的分类金融机构的分类金融机构组金融机构组织体系织体系监督管理金融机构政策性金融机构商业性金融机构国家开发银行国际金融机构国内金融机构跨国金融机构中央银行银监会保监会证监会进出口银行农业发展银行国际货币基金组织存款型金融机构世界银行亚洲开发银行契约型金融机构商业银行储蓄银行信用社投资型金融机构保险公司养老基金财务公司资本市场基金货币市场基金52012.02山东财经大学金融学院金融金融机构机构体系体系银行类银行类机构机构非银行非银行类机构类机构证券证券公司公司投资投资基金基金信托信托投资投资公司公司中央中央银行银行存款存款货币货币银行银行专业专业银行银行保险保险公司公司租赁租赁公司公司财务财务公司公司信用信用合作社合作社银行与非银行金融机构银行与非银行金融机构62012.02山东财经大学金融学院中国人民银行中国人民银行银监会、证监会、保监会银监会、证监会、保监会商业银行商业银行政策性银行政策性银行国家外汇管理局国家外汇管理局各种非银行类机构各种非银行类机构五大银行五大银行中中中中中中中中中中国国国国国国国国国国工建银农邮工建银农邮商设行业政商设行业政银银银储银银银储行行行蓄行行行蓄银银行行国中中国中中家国国家国国开进农开进农发出业发出业银口发银口发行银展行银展行银行银行行新兴银行新兴银行招光华浦广招光华浦广商大夏发发商大夏发发交深民兴中交深民兴中行发生业信行发生业信恒渤恒渤丰海丰海城城市市银银行行外外资资银银行行证证券券交交易易所所信信托托投投资资公公司司财财务务公公司司投投资资基基金金证证券券公公司司金金融融资资产产管管理理公公司司保保险险公公司司72012.02山东财经大学金融学院我国的金融我国的金融资产管理公司资产管理公司华融华融信达信达长城长城东方东方工行工行建行建行农行农行中行中行82012.02山东财经大学金融学院6-2商业性金融机构商业性金融机构l商业性金融机构是指以赢利为目标的经营性金商业性金融机构是指以赢利为目标的经营性金融机构。
它们通过其业务经营,向政府、国民融机构。
它们通过其业务经营,向政府、国民经济的相关部门、企业和居民等提供各种类型经济的相关部门、企业和居民等提供各种类型的金融产品和服务,从中获取利润并求得发的金融产品和服务,从中获取利润并求得发展。
其种类繁多,规模庞大,是金融机构的最展。
其种类繁多,规模庞大,是金融机构的最主要类型,也是最早产生的金融机构类型。
主要类型,也是最早产生的金融机构类型。
l它包括三大类:
存款型金融机构、契约型储蓄它包括三大类:
存款型金融机构、契约型储蓄机构和投资型金融机构。
机构和投资型金融机构。
92012.02山东财经大学金融学院存存款款型型金金融融机机构构商业银行商业银行储贷协会储贷协会合作储蓄银行合作储蓄银行信用社信用社是指主要通是指主要通过吸收存款过吸收存款来获得资金来获得资金,通过发放,通过发放贷款来使用贷款来使用资金,通过资金,通过赚取存贷款赚取存贷款利差获取利利差获取利润的商业性润的商业性金融机构金融机构102012.02山东财经大学金融学院商业银行商业银行l商业银行是以追求利润最大化为目标的经营金融资产商业银行是以追求利润最大化为目标的经营金融资产和负债业务的综合性、多功能的特殊金融企业,是金和负债业务的综合性、多功能的特殊金融企业,是金融体系的主体机构。
融体系的主体机构。
l商业银行是商品经济发展到一定阶段的产物,它是为商业银行是商品经济发展到一定阶段的产物,它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。
当他们不仅依靠这种古老的业务聚集资金,而组织。
当他们不仅依靠这种古老的业务聚集资金,而且还要靠向货币持有者以提供服务和支付利息为条件且还要靠向货币持有者以提供服务和支付利息为条件吸收存款来扩展贷款业务时,则意味着古老银钱业向吸收存款来扩展贷款业务时,则意味着古老银钱业向现代银行的演变。
现代银行的演变。
1694年在英国政府的支持下由私人年在英国政府的支持下由私人创办的英格兰银行是最早出现的股份制银行,标志着创办的英格兰银行是最早出现的股份制银行,标志着现代商业银行的诞生。
现代商业银行的诞生。
1845年在中国才出现第一家新年在中国才出现第一家新式银行(英国开设的丽如银行),中国自办的第一家式银行(英国开设的丽如银行),中国自办的第一家银行是银行是1897年成立的中国通商银行,它的成立标志着年成立的中国通商银行,它的成立标志着中国现代银行信用事业的创始。
中国现代银行信用事业的创始。
112012.02山东财经大学金融学院英国的金匠英国的金匠商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展l1397年出现了世界上第一家银行梅迪西银行年出现了世界上第一家银行梅迪西银行;而而一般公认的近代最早的银行一般公认的近代最早的银行(banco)是是1580年建于意年建于意大利的威尼斯银行。
大利的威尼斯银行。
l1694年,英国出现了政府支持下的第一家股份制商业年,英国出现了政府支持下的第一家股份制商业银行英格兰银行,标志着现代银行制度的建立。
银行英格兰银行,标志着现代银行制度的建立。
1、现代银行的产生、现代银行的产生起源于古代的银钱业和货币兑换业起源于古代的银钱业和货币兑换业铸币兑换商人最初只是单纯兑换铸币而收取手续费。
由于铸币兑换商人最初只是单纯兑换铸币而收取手续费。
由于保管业务和汇兑业务的发展,在铸币兑换商人手中积聚起大量的货保管业务和汇兑业务的发展,在铸币兑换商人手中积聚起大量的货币,这些货币进而成为他们放款的基础。
于是,铸币兑换业发展成币,这些货币进而成为他们放款的基础。
于是,铸币兑换业发展成为银行业,既办理货币兑换,又经营货币的存、放、汇业务。
为银行业,既办理货币兑换,又经营货币的存、放、汇业务。
文文艺艺复复兴兴时时期期意意大大利利古老银钱业:
货币鉴定、兑换、保管和汇兑古老银钱业:
货币鉴定、兑换、保管和汇兑122012.02山东财经大学金融学院现代银行职能的产生现代银行职能的产生1、全额准备金部分准备金,信用中介职能、全额准备金部分准备金,信用中介职能产生产生2、保管业务存款业务,支付中介职能、保管业务存款业务,支付中介职能产生产生在信用中介与支付中介职能的基础上,信在信用中介与支付中介职能的基础上,信用创造职能产生用创造职能产生3、保管凭条银行券,发行信用货币职、保管凭条银行券,发行信用货币职能产生能产生从高利贷银行转变而来从高利贷银行转变而来以股份制形式组建而成以股份制形式组建而成现代银行的形成途径现代银行的形成途径132012.02山东财经大学金融学院1845年在我国才出现第一家新式银行由英国开设的丽如银行;中国通商银行由中国人自己出资开办的第一家商业银行,成立于1897年,总行设在上海。
142012.02山东财经大学金融学院现代商业银行的发展现代商业银行的发展
(1)贷款种类的多样化)贷款种类的多样化
(2)贷款对象的多样化)贷款对象的多样化(3)获取利润途径的多样化)获取利润途径的多样化(4)从单一业务的银行向综合性金融机构发展。
)从单一业务的银行向综合性金融机构发展。
集中化集中化银行业的并购浪潮风起云涌,许多国家的银行银行业的并购浪潮风起云涌,许多国家的银行业已为少数几家大银行所控制业已为少数几家大银行所控制五个主要发展趋势五个主要发展趋势152012.02山东财经大学金融学院全能化全能化商业银行有全能型和分离型两种模式,商业银行有全能型和分离型两种模式,80年年代以后,分离型开始逐渐向全能型银行转化。
代以后,分离型开始逐渐向全能型银行转化。
国际化国际化经济国际一体化导致金融国际一体化;银行经济国际一体化导致金融国际一体化;银行业务越来越多地超越了国界。
业务越来越多地超越了国界。
社会化社会化股权开放,很多已经成为上市公司。
股权开放,很多已经成为上市公司。
电子化电子化自动取款机、信用卡、自动取款机、信用卡、24小时无人银行、网小时无人银行、网上银行等等。
银行内部的电子资金转账系统。
上银行等等。
银行内部的电子资金转账系统。
162012.02山东财经大学金融学院商业银行的性质商业银行的性质l存款货币银行是以追求利润最大化为目标的经营金融存款货币银行是以追求利润最大化为目标的经营金融资产和负债业务的综合性、多功能的特殊金融企业,资产和负债业务的综合性、多功能的特殊金融企业,是金融体系的主体机构。
是金融体系的主体机构。
存款货币银行存款货币银行是企业是企业存款货币银行存款货币银行是特殊的企业是特殊的企业不同于一般不同于一般的工商企业;也的工商企业;也不同于其他盈利不同于其他盈利性金融机构性金融机构172012.02山东财经大学金融学院商业银行银行的职能商业银行银行的职能l1.1.信用中介最基本的职能:
信用中介最基本的职能:
吸收存款、发放贷款吸收存款、发放贷款l2.2.支付中介充当客户之间货支付中介充当客户之间货币收付和结算的中介币收付和结算的中介l3.3.变社会各阶层的积蓄和收入为变社会各阶层的积蓄和收入为资本资本l4.4.信用创造对流通工具和信信用创造对流通工具和信用数额的创造用数额的创造l5.5.金融服务分两个层次:
金融服务分两个层次:
实现资本规模的扩大实现资本规模的扩大和资本的跨时空转移和资本的跨时空转移节约流通费用节约流通费用加速资本周转加速资本周转“批发”服务批发”服务“零售”服务零售”服务182012.02山东财经大学金融学院商业银行的组织形式商业银行的组织形式l建立原则:
竞争原则、稳健原则、适度原则建立原则:
竞争原则、稳健原则、适度原则l组织形式:
组织形式:
单一行制单一行制“独此一家,别无分号”,即不设立分支行,独此一家,别无分号”,即不设立分支行,业务由总行直接办理,仅有美国实行这种制度业务由总行直接办理,仅有美国实行这种制度,但从,但从1960年代后已明显放松年代后已明显放松分支行制分支行制在中心城市建立总行,在国内以至国外设立分在中心城市建立总行,在国内以至国外设立分支机构,多数国家的银行采取这一形式支机构,多数国家的银行采取这一形式银行持股公银行持股公司制司制一家股权公司控制两家或两家以上的银行一家股权公司控制两家或两家以上的银行跨国联合制跨国联合制由国籍不同的大商业银行合资成立一个国际性由国籍不同的大商业银行合资成立一个国际性银行财团的组织形式银行财团的组织形式代理行制代理行制银行彼此间代办有关业务的组织形式银行彼此间代办有关业务的组织形式192012.02山东财经大学金融学院金融控股公司美国模式的混业经营金融控股公司美国模式的混业经营以银行、证券和保险等金融机构作为子公司的以银行、证券和保险等金融机构作为子公司的一种控股公司,根据母公司的特点又可以分为纯粹型一种控股公司,根据母公司的特点又可以分为纯粹型控股公司与事业型控股公司。
控股公司与事业型控股公司。
金融控股公司的优势:
金融控股公司的优势:
a.实现金融业的规模效益,降低成本、提高盈利;实现金融业的规模效益,降低成本、提高盈利;b.各类金融业务的结合通过有效的组合有益于降低经营各类金融业务的结合通过有效的组合有益于降低经营风险,保障利润的稳定性;风险,保障利润的稳定性;c.可以充分掌握企业的经营状况,从而降低贷款呆账率可以充分掌握企业的经营状况,从而降低贷款呆账率和投行承销业务的风险;和投行承销业务的风险;d.为客户提供金融“一条龙”服务,便利金融业务的为客户提供金融“一条龙”服务,便利金融业务的展开。
展开。
202012.02山东财经大学金融学院中信中信集团集团中信实中信实业银行业银行中信中信证券证券(42.31%42.31%)信诚信诚保险保险(50%50%)中信中信信托信托(100%100%)中信国际中信国际金融控股金融控股(55.08%55.08%)中信资中信资产管理产管理(100%100%)中信中信期货期货(100%100%)中信中信控股控股万通万通证券证券(57.87%57.87%)长盛长盛基金基金(25%25%)中信中信基金基金(70%70%)中信嘉中信嘉华银行华银行(100%100%)中信资本中信资本市场控股市场控股(50%50%)中信国际中信国际资产管理资产管理(100%)212012.02山东财经大学金融学院储贷协会储贷协会l在美国,最初在美国,最初储贷协会(储贷协会(S&LsS&Ls)由一群试图储由一群试图储蓄贷款获得房屋所有权的人发起。
它们汇集会员蓄贷款获得房屋所有权的人发起。
它们汇集会员的储蓄资金,贷款给需要购买住房的会员,是一的储蓄资金,贷款给需要购买住房的会员,是一种互助性合作金融组织。
目前,股份制储贷协会种互助性合作金融组织。
目前,股份制储贷协会获得了更快的发展。
获得了更快的发展。
l20世纪世纪80年代至年代至90年代初发生了严重的储贷业年代初发生了严重的储贷业危机。
危机。
l现在,许多富有挑战性的储贷协会正在向现在,许多富有挑战性的储贷协会正在向3个不个不同的方向拓展:
房地产模式(主要为按揭贷同的方向拓展:
房地产模式(主要为按揭贷款)、家庭理财中心和多元化模式款)、家庭理财中心和多元化模式222012.02山东财经大学金融学院合作储蓄银行合作储蓄银行l合作储蓄银行(合作储蓄银行(MSBs)也通过发行储蓄账)也通过发行储蓄账户聚集资金,并主要投向抵押贷款。
户聚集资金,并主要投向抵押贷款。
l储蓄银行归存款人所有。
在留出必要的准备储蓄银行归存款人所有。
在留出必要的准备金后,所有的盈利都要作为所有者股息支付金后,所有的盈利都要作为所有者股息支付给存款人。
给存款人。
l在美国数量较少,现今还在经营的约有在美国数量较少,现今还在经营的约有400家,其中家,其中90%为为1900年前成立的。
年前成立的。
232012.02山东财经大学金融学院l信用社(信用社(CUs)相对规模较小,是由消费者自发成立)相对规模较小,是由消费者自发成立的储蓄和贷款机构始建于二十世纪,它专门为工薪阶层的储蓄和贷款机构始建于二十世纪,它专门为工薪阶层提供贷款。
他们向成员发行定期存款(或称为“股份”)并提供贷款。
他们向成员发行定期存款(或称为“股份”)并把这些资金贷给其他成员。
赚取的收入免征联邦收入所得把这些资金贷给其他成员。
赚取的收入免征联邦收入所得税,因此,它能提供优越于银行和其他储蓄机构的利率。
税,因此,它能提供优越于银行和其他储蓄机构的利率。
l我国信用社分为农村信用社和城市信用社。
农村信用社是有我国信用社分为农村信用社和城市信用社。
农村信用社是有农民加入的合作金融组织,在我国农村广泛存在。
在支持农农民加入的合作金融组织,在我国农村广泛存在。
在支持农村经济的发展方面发挥了积极作用。
村经济的发展方面发挥了积极作用。
l城市信用社为城市居民集资建立的合作金融机构。
主要为城城市信用社为城市居民集资建立的合作金融机构。
主要为城市小集体经济组织和个体工商户服务。
市小集体经济组织和个体工商户服务。
1998年末有年末有3290家,家,2002年仍处于营业状态的年仍处于营业状态的449家(等待处置的高风险家(等待处置的高风险社),减少的社),减少的2481家的家的240家组建为城市商业银行,家组建为城市商业银行,285家合并重组为家合并重组为52家单一法人的规模较大的城信社,家单一法人的规模较大的城信社,1612家家改制,更名纳入农村信用联社,改制,更名纳入农村信用联社,213家被商业银行收家被商业银行收购,购,543家撤消关闭。
家撤消关闭。
信用社信用社242012.02山东财经大学金融学院全部银全部银行业金行业金融机构融机构国有商业国有商业银行银行股份制商股份制商业银行业银行城市商业城市商业银行银行其他类金其他类金融机构融机构总资产总资产(亿元亿元)374696.9196579.758125.220366.999625.2比上年同期增长率(%)18.616.123.719.420.6占银行业金融机构比例(%)52.515.55.426.6总负债总负债(亿元亿元)358070.4187728.656044.319540.294757.4比上年同期增长率(%)18.115.823.518.619.5占银行业金融机构比例(%)52.415.75.526.42005年中国储蓄类金融机构资产负债概要年中国储蓄类金融机构资产负债概要252012.02山东财经大学金融学院契约型储蓄机构契约型储蓄机构l契约型储蓄机构(契约型储蓄机构(ThriftInstitutions)通过长期契约协议)通过长期契约协议获得资金,并把它们主要投向资本市场即投向长期的获得资金,并把它们主要投向资本市场即投向长期的股票和债务工具的金融机构。
这类机构包括保险公司、个股票和债务工具的金融机构。
这类机构包括保险公司、个人养老基金以及州和地方政府退休基金。
人养老基金以及州和地方政府退休基金。
l人寿保险公司(人寿保险公司(LifeInsuranceCompanies)为提供人寿保)为提供人寿保险服务的契约型储蓄机构。
它通过发行人寿保险单等长期险服务的契约型储蓄机构。
它通过发行人寿保险单等长期契约筹集资金,并把资金主要投向低风险的政府和公司债契约筹集资金,并把资金主要投向低风险的政府和公司债券上券上l财产及意外伤害保险公司(财产及意外伤害保险公司(PropertyandcasualtyInsuranceCompanies)为提供财产及意外伤害保险服务的)为提供财产及意外伤害保险服务的契约型储蓄机构,主要承保由火灾、盗窃、意外、自然灾契约型储蓄机构,主要承保由火灾、盗窃、意外、自然灾害、渎职诉讼以及其他事故造成的损失。
其主要资金来源害、渎职诉讼以及其他事故造成的损失。
其主要资金来源于保险费收入,主要资金运用投资于具有较低风险的政府于保险费收入,主要资金运用投资于具有较低风险的政府债券、企业债券,少量资金投资于公司股票。
债券、企业债券,少量资金投资于公司股票。
l个人养老基金和政府退休基金个人养老基金和政府退休基金.262012.02山东财经大学金融学院2005年前中国十大中资人寿保险公司和年前中国十大中资人寿保险公司和财产保险的保费收入财产保险的保费收入排序排序寿险公司寿险公司保费收入保费收入亿元人民币亿元人民币排序排序财险公司财险公司保费收入保费收入亿元人民币亿元人民币1国寿股份1606.81人保股份6592平安寿险588.52太保财险1443太保寿险362.13平安财险1274国寿存续251.24中华联合1045新华寿险210.65天安646泰康寿险178.06大地财产387太平人寿78.57永安328生命人寿32.48出口信用229民生人寿6.59华安2110合众人寿5.810太平保险14272012.02山东财经大学金融学院l共同基金共同基金l投资银行(投资银行(InvestmentBank)是专门从事发行长)是专门从事发行长期融资证券和企业资产重组的金融机构。
投资银行期融资证券和企业资产重组的金融机构。
投资银行和证券公司主要以发行自己的股票和债券的办法形和证券公司主要以发行自己的股票和债券的办法形成资金来源。
主要业务有:
承销、自营、顾问。
成资金来源。
主要业务有:
承销、自营、顾问。
l财务公司(财务公司(financialcompany)通过发行商业票)通过发行商业票据、股票或从银行借款获得资金,再利用这些资金据、股票或从银行借款获得资金,再利用这些资金对个人和企业进行小额贷款。
有三类:
销售、消费对个人和企业进行小额贷款。
有三类:
销售、消费者、企业财务公司。
者、企业财务公司。
l货币市场共同基金(货币市场共同基金(MMMFs)是一种新兴的机)是一种新兴的机构,在构,在70年代末期利率剧增时兴起的。
这些基金年代末期利率剧增时兴起的。
这些基金发行的“股份”,实际是一种生息存款。
发行的“股份”,实际是一种生息存款。
投资型金融机构投资型金融机构282012.02山东财经大学金融学院l共同基金(共同基金(MutualFunds)汇集许多闲散资金用于购买)汇集许多闲散资金用于购买多种不同的股票或债券。
人们可以选择确定各种不同目标多种不同的股票或债券。
人们可以选择确定各种不同目标的共同基金,比如长期的资本增长或者较高的当前收入等的共同基金,比如长期的资本增长或者较高的当前收入等等。
等。
l投资于普通股股票的共同基金主要有两类:
开放式基金和投资于普通股股票的共同基金主要有两类:
开放式基金和封闭式基金。
封闭式基金。
开放式基金有权自行决定增发份额。
投资者可以随时购买增发的开放式基金有权自行决定增发份额。
投资者可以随时购买增发的份额,也可以随时以其资产净值向基金公司赎回基金持有者持有份额,也可以随时以其资产净值向基金公司赎回基金持有者持有的一部分基金。
的一部分基金。
封闭式基金的份额是相对稳定的,通常是一次性发行,不能增发封闭式基金的份额是相对稳定的,通常是一次性发行,不能增发份额,基金持有者也不能以市场价格从基金中赎回自己的份额。
份额,基金持有者也不能以市场价格从基金中赎回自己的份额。
但封闭式基金可以像股票一样在二级市场(场外交易市场或股票但封闭式基金可以像股票一样在二级市场(场外交易市场或股票交易所)上交易。
投资者只能在二级市场买入其他投资者卖出的交易所)上交易。
投资者只能在二级市场买入其他投资者卖出的基金,基金持有者也只能在二级市场卖出其持有的基金份额来实基金,基金持有者也只能在二级市场卖出其持有的基金份额来实现其收益。
现其收益。
l世界基金发展史就是从封闭式基金走向开放式基金的历世界基金发展史就是从封闭式基金走向开放式基金的历史。
史。
共同基金共同基金292012.02山东财经大学金融学院6-3商业银行业
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