理财规划书PPT案例.ppt
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用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生程建国程建国家庭理财规划书家庭理财规划书非凡理财工作室非凡理财工作室用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生小组成员小组成员组长:
)用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生家庭理财规划书目录责任声明客户基本资料财务状况及分析客户理财目标理财方案用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生非凡理财工作室声明:
非凡理财工作室声明:
尊敬的程先生您好:
非常荣幸给您提供理财服务,请您如实提供家庭财务信息,以避免您造成不必要的经济损失。
非凡理财室本着客观、公正、勤勉、谨慎、保密的原则,精心为您量身定做理财方案。
为了规避风险,请您与我们保持联系,如有重大变动,我们将为您提供升级版服务。
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生客户基本信息客户基本信息程建国先生程建国先生年龄年龄4242岁岁家庭成员:
家庭成员:
妻子:
王子玲(妻子:
王子玲(3737岁)岁)儿子:
程果(儿子:
程果(1212岁)岁)资产情况资产情况:
自有房子自有房子一栋(一栋(99年前以总价年前以总价7878万元、万元、2020年按揭购买)年按揭购买),目前现值,目前现值100100万元,贷万元,贷款余额款余额232355万。
万。
储蓄存款储蓄存款万元万元股票股票5.65.6万元(现值,万元(现值,成本价为成本价为33万元)万元)汽车汽车一部,市值一部,市值77万元万元个人信用贷款个人信用贷款5.55.5万元,每月万元,每月还款还款50005000元,元,1212个月还清个月还清用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生客户基本信息客户基本信息程太太资产情况程太太资产情况自有房子一栋(自有房子一栋(44年前以总价年前以总价6565万元、万元、2020年按揭购年按揭购买),目前市场价买),目前市场价8080万元,现出租,每月租金收入万元,现出租,每月租金收入20002000元,正好抵每月按揭款元,正好抵每月按揭款活期储蓄存款活期储蓄存款11万元万元定期存款定期存款1212万万股票型基金股票型基金66万元(现值,成本价为万元(现值,成本价为3377万元,每年税万元,每年税后利息收入后利息收入25002500元)元)收入情况收入情况程先生每月税前收入程先生每月税前收入75007500元,已有元,已有1111年的工作年资;年的工作年资;程太太每月税前收入程太太每月税前收入80008000元,已有元,已有66年年资。
年年资。
支出情况支出情况家庭月生活费家庭月生活费50005000元,学杂费元,学杂费12001200元(不含贷款)元(不含贷款)用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生家庭资产负债表家庭资产负债表资产项资产项目目成本成本市价市价负债项负债项目目金金额额净净值值项项目目成本成本市价市价现现金金信用卡信用卡负债负债5.55.5-5.5-5.5-5.5-5.5活存活存4444信用卡每月信用卡每月还还款款004444流流动动性性资产资产4444消消费费性性负债负债5.55.5流流动净动净值值-1.5-1.5-1.5-1.5定存定存12121212股票股票335.65.6335.65.6基金基金3.73.7663.73.766债权债权000000投投资资用房用房产产65658080投投资资用房用房贷贷58.1158.116.896.8921.8921.89终终身身寿险寿险000000养养老老寿险寿险000000投投资资型保型保单单000000投投资资性性资产资产83.783.7103.6103.6投投资资性性负债负债58.1158.11投投资净资净值值25.5925.5945.4945.49自用汽自用汽车车77777777自用房自用房产产7878100100自用房自用房贷贷23.523.554.554.576.576.5自用性自用性资产资产8585107107自用性自用性负债负债23.523.5自用自用净净值值61.561.583.583.5总资总资产产172.7172.7214.6214.6总负债总负债87.1187.11总净总净值值85.5985.59127.5127.5用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生现金流量表现金流量表项目金额项目金额一、生活现金流量三、借贷现金流量税前工作收入15,500.00借入本金0税后工作收入13,150.00利息支出0生活支出-6,200.00还款本金-7,000.00生活现金流量6,950.00借贷现金流量-7,000.00二、投资现金流量投资收益2,208.00投资现金流量2,208.00现金增减2,158.00用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生风险态度评分表风险态度评分表忍受亏损忍受亏损%1010分88分66分44分22分客户得客户得分分1010不能容忍任何损失不能容忍任何损失00分,每增加分,每增加1%1%加加22分,可容忍分,可容忍2525得得5050分分1010首要考虑首要考虑赚短现赚短现差价差价长期利得长期利得年现金收年现金收益益抗通膨保抗通膨保值值保本保保本保息息88认赔动作认赔动作预设停预设停损点损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回持有待回升升加码摊加码摊平平88赔钱心理赔钱心理学习经学习经验验照常过日照常过日子子影响情绪影响情绪小小影响情绪影响情绪大大难以成难以成眠眠1010最重要特最重要特性性获利性获利性收益兼成收益兼成长长收益性收益性流动性流动性安全性安全性88避免工具避免工具无无期货期货股票股票外汇外汇不动产不动产66总分总分5050风险承受能力分析风险承受能力分析年龄年龄1010分分88分分66分分44分分22分分客户客户得分得分4242总分总分5050分,分,2525岁以下者岁以下者5050分,每多一岁少分,每多一岁少11分,分,7575岁以岁以上者上者00分分3232就业状况就业状况公教人员公教人员上班族上班族佣金收入者佣金收入者自营事业自营事业者者失业失业77家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无双薪无子女子女双薪有子女双薪有子女单薪有子单薪有子女女单薪养三单薪养三代代66置产状况置产状况投资不动产投资不动产自宅无自宅无房贷房贷房贷房贷505050无自宅无自宅66投资经验投资经验1010年以上年以上661010年年2255年年11年以内年以内无无99投资知识投资知识有专业证照有专业证照财金科财金科系毕系毕自修有心得自修有心得懂一些懂一些一片空白一片空白77总分总分6767用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生家庭财务诊断结论家庭财务诊断结论程先生夫妇作为家庭的经济支柱,除了基本社保以程先生夫妇作为家庭的经济支柱,除了基本社保以外没有购买任何商业保险,应对风险的能力较脆弱外没有购买任何商业保险,应对风险的能力较脆弱,应适当补充一定的商业险种。
,应适当补充一定的商业险种。
家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产,家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产,而且长期定期存款占比过大,限制了流动性而且长期定期存款占比过大,限制了流动性。
从程先生家庭的资产负债表中看出,房产占资产总从程先生家庭的资产负债表中看出,房产占资产总额的额的83.8883.88,固定资产所占比例较重,在整个家,固定资产所占比例较重,在整个家庭资产配置中并不合理,应该相对减少固定资产的庭资产配置中并不合理,应该相对减少固定资产的比例,以抵抗突发性的财务需求。
比例,以抵抗突发性的财务需求。
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生理财目标1.1.儿子在国内念大学,在国外读两年硕士,儿子在国内念大学,在国外读两年硕士,年支出现值大学年支出现值大学20,00020,000元,留学元,留学200,000200,000元。
元。
2.2.程家夫妇均期望程家夫妇均期望6060岁退休,退休生活费岁退休,退休生活费为每月现值为每月现值5,0005,000元。
夫妻皆在元。
夫妻皆在8080岁终岁终老。
老。
3.3.希望三年后换一部现值希望三年后换一部现值150,000150,000元的汽车元的汽车。
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生相关假设贷款利率6%,通货膨胀率3%,学费成长率5%,房贷利率7%,车价零成长,换车时残值率为10%。
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生理财规划用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生目标一AddYourTitle1、理财目标能否达成?
、理财目标能否达成?
年龄年龄净现金流量净现金流量期末资产期末资产4327600027600027600027600044265822658230258230258245292972929733187833187846321303213036400836400847(121821)(121821)24218724218748381743817428036128036149348563485631521731521750378903789035310735310751410544105439416139416152443534435343851443851453(245410)(245410)19310419310454(226689)(226689)(33585)(33585)购车年出国留学年用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生目标一从上表可以看出,程先生对于三年后一从上表可以看出,程先生对于三年后一次性买车的自用性资产购买,是绝对可次性买车的自用性资产购买,是绝对可以实现的。
以实现的。
另外,由于学费的增长,程先生的孩子在读另外,由于学费的增长,程先生的孩子在读硕的第二年,如果无投资,现金流会出现负硕的第二年,如果无投资,现金流会出现负值,也就是说,该项理财目标无法实现,缺值,也就是说,该项理财目标无法实现,缺口为口为3358533585元。
元。
基于程先生一家的初始净资产有基于程先生一家的初始净资产有276000276000元,由资元,由资产派生的投报率需要产派生的投报率需要1.051.05(NN:
1111,PVPV:
276000276000,FVFV:
309585309585,PMTPMT:
00),因此,若),因此,若从客户的角度出发,普通储蓄即可达成目标。
从客户的角度出发,普通储蓄即可达成目标。
1,小结用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生从其一生的现金流量来看,假设情况不变化,从其一生的现金流量来看,假设情况不变化,孩子的出国留学及退休目标都不可能实现。
而孩子的出国留学及退休目标都不可能实现。
而此前所说,出国留学的投资报酬率仅需此前所说,出国留学的投资报酬率仅需1.051.05,但要实现退休的目标,整个人生的投报率,但要实现退休的目标,整个人生的投报率需要需要6.796.79。
2、需要多少的投资回报率?
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生如果报酬率达不如果报酬率达不到到667979,一定要在一定要在6060岁退休呢?
岁退休呢?
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生要准备要准备3030万元的退休金,即使把现万元的退休金,即使把现有的所有资产(有的所有资产(27.627.6万元),用于万元),用于退休金,亦不足以满足。
退休金,亦不足以满足。
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生对于对于6.79的投资报酬率,我们认为该目标不的投资报酬率,我们认为该目标不难实现,大致配置难实现,大致配置30股票型基金、股票型基金、70的债的债券型基金可实现。
券型基金可实现。
此外,我们仍考虑到最坏的打算,即如果客户此外,我们仍考虑到最坏的打算,即如果客户30的股票型基金完全亏损,假若的股票型基金完全亏损,假若70的资产可的资产可保持保持8的投报率,仍可派生的投报率,仍可派生45万元,完全可万元,完全可以实现孩子的出国留学目标,当然,这类情况也以实现孩子的出国留学目标,当然,这类情况也不可能出现,即使出现,在接下来的不可能出现,即使出现,在接下来的10年年中,中,30股票基金损失仍将翻盘!
股票基金损失仍将翻盘!
投资组合建议投资组合建议用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生可以预见,由于家庭期初资产充足,家庭收入可以预见,由于家庭期初资产充足,家庭收入高(每月家庭收入高(每月家庭收入1550015500税前税前),生活支出,生活支出50005000,仅占收入的,仅占收入的32.2632.26,其余资产完全可,其余资产完全可以通过财务杠杆来实现超额收益,故该家庭的以通过财务杠杆来实现超额收益,故该家庭的资产流量并不需要我们过多的担心,反而由于资产流量并不需要我们过多的担心,反而由于夫妻双方的收入均等,任何一方的失业或丧失夫妻双方的收入均等,任何一方的失业或丧失劳动力,都会对家庭造成巨大的影响。
劳动力,都会对家庭造成巨大的影响。
题目上假设其妻子被迫解聘,我们来看下图。
题目上假设其妻子被迫解聘,我们来看下图。
如果程太太被公司解聘收入收入养老养老金金住房、医疗住房、医疗、失业、失业生活支生活支出出学费支学费支出出购屋购屋购车购车出租出租收收入入净现金净现金流流量量期末资期末资产产3240003240003240003240008455284552(6764(6764)(12683)(12683)(61800)(61800)(15876(15876)(29796(29796)(42367)(42367)3545963545968793487934(7035(7035)(13190)(13190)(63654)(63654)(16669(16669)(29796(29796)(42410)(42410)3920403920409145191451(7316(7316)(13718)(13718)(65564)(65564)(17503(17503)(29796(29796)(42445)(42445)4378814378819511095110(7609(7609)(14266)(14266)(67531)(67531)(18378(18378)(29796(29796)(156909(156909)(199380(199380)3371103371109891498914(7913(7913)(14837)(14837)(69556)(69556)(19297(19297)(29796(29796)(42486)(42486)370540370540(154505(154505)20002000(152505(152505)521222521222(159140(159140)20002000(157140(157140)481460481460(163914(163914)20002000(161914(161914)427968427968(168832(168832)20002000(166832(166832)357514357514(173897(173897)20002000(171897(171897)266128266128(179114(179114)20002000(177114(177114)148945148945(184487(184487)20002000(182487(182487)(0)(0)CFjCFj每期流每期流量量NjNj该流量次数该流量次数计算计算23%23%22.52%22.52%用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生由上表观察可知,如果妻子失业,投资报酬率由上表观察可知,如果妻子失业,投资报酬率需要达到需要达到22.5222.52才能实现所有的目标。
如果才能实现所有的目标。
如果未做规划,则第未做规划,则第44年,该家庭的现金流便会出年,该家庭的现金流便会出现问题。
对于此,我们提出以下建议:
现问题。
对于此,我们提出以下建议:
假设能够实现假设能够实现1010的投资报酬率,并且放弃换的投资报酬率,并且放弃换新车的打算,客户初时资产需要达到新车的打算,客户初时资产需要达到690000690000元元,而客户现有资产仅为,而客户现有资产仅为324000324000,缺口为,缺口为366000366000。
如何实现?
如何实现?
结论:
结论:
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生二、以前面的假设作为条件,如果将妻子的房二、以前面的假设作为条件,如果将妻子的房子卖出,得到的补偿金加上初时资金,有子卖出,得到的补偿金加上初时资金,有87.7587.75万,在万,在1010的投资报酬率条件下,买车的投资报酬率条件下,买车的目标可同样实现。
的目标可同样实现。
三、条件给出丈夫的房子现值为三、条件给出丈夫的房子现值为10000001000000,贷款,贷款余额余额235000235000,卖出后,若能保证,卖出后,若能保证7.347.34的投资的投资报酬率,则换车的目标同样能实现。
报酬率,则换车的目标同样能实现。
一、假设妻子所买房的房贷利率为一、假设妻子所买房的房贷利率为66,贷款,贷款2020年,年,PMT2000PMT2000,可计算出当时贷款,可计算出当时贷款2828万,假万,假设现在即刻卖出,剩余房贷设现在即刻卖出,剩余房贷24.624.6万万(48F48FAMORTAMORT),卖出房间后,可得到),卖出房间后,可得到55.455.4万万,补缺,补缺剩余缺口。
剩余缺口。
建议建议:
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生日前存在的问题日前存在的问题如何实现如何实现7.3410的投资报酬的投资报酬率?
率?
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生从程太太的失业,我们发现,任何一方的失能从程太太的失业,我们发现,任何一方的失能(失业、离婚、去世)对这个家庭的影响都是(失业、离婚、去世)对这个家庭的影响都是巨大的,故从安全的角度来看,夫妻双方至少巨大的,故从安全的角度来看,夫妻双方至少购买一种保险来保障生活。
购买一种保险来保障生活。
44、保险规划、保险规划退休前弥补收入的寿险需求退休前弥补收入的寿险需求本人本人配偶配偶被保险人当前年龄被保险人当前年龄42423737预计几岁退休预计几岁退休60605555离退休年数离退休年数18.018.018.018.0当前的个人年收入当前的个人年收入$90,000$90,000$96,000$96,000当前的个人年支出当前的个人年支出$30,000$30,000$30,000$30,000当前的个人年净收入当前的个人年净收入$60,000$60,000$66,000$66,000折现率折现率(实质投资报酬率实质投资报酬率)4%4%4%4%个人未来净收入的年金现值个人未来净收入的年金现值$759,558$759,558$835,514$835,514弥补收入应有的的寿险保额弥补收入应有的的寿险保额$759,558$759,558$835,514$835,514弥补遗属需要的寿险需求弥补遗属需要的寿险需求本人本人配偶配偶配偶当前年龄配偶当前年龄42423737当前的家庭生活费用当前的家庭生活费用$60,000$60,000$60,000$60,000减少个人支出后之家庭费用减少个人支出后之家庭费用$30,000$30,000$30,000$30,000家庭未来生活费准备年数家庭未来生活费准备年数43433838家庭未来支出的年金现值家庭未来支出的年金现值$611,124$611,124$581,036$581,036当前子女学费支出当前子女学费支出$494,400$494,400$494,400$494,400未成年子女数未成年子女数1111应备子女教育支出应备子女教育支出$494,400$494,400$494,400$494,400家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债$235,000$235,000$235,000$235,000丧葬最终支出当前水平丧葬最终支出当前水平$50,000$50,000$50,000$50,000家庭生息资产家庭生息资产$276,000$276,000$276,000$276,000遗属需要法应有的寿险保额遗属需要法应有的寿险保额$1,114,524$1,114,524$1,084,436$1,084,436保额调整分析保额调整分析本人寿险本人寿险配偶寿险配偶寿险已经投保的金额已经投保的金额$0$0$0$0用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生我们假设市场的实际投资回报率仅为1011,按此额度计算,该家庭每年只能购买价值25000元的保险,从保险规划分析可以知道,丈夫的保额需求为111万,妻子的保额需求为108万,因此,两者年保费大致只能介于100110之间,通过查表,该家庭可选择的险种为20年定期联合,如有盈余,可增加购买附加险。
用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生用我心中的笔,刻划人生55、养老规划、养老规划程建国工作收入程建国工作收入王子玲工作收入王子玲工作收入程建国养老个人账户程建国养老个人账户王子玲养老个人账户王子玲养老个人账户两人养老金账户合计两人养老金账户合计845528455289544895446764676471647164(13928)(13928)879348793493126931267035703574507450(14485)(14485)914519145196851968517316731677487748(15064)(15064)95110951101007251007257609760980588058(15667)(15667)98914989141047541047547913791383808380(16293)(16293)1028701028701089441089448230823087168716(16945)(16945)106985106985113302
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