《民法典》新规对银行的影响.pptx
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民法典对银行业务的影响主讲人:
律师河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所中华人民共和国民法典共7编、10章、1260条、10万多字,各编依次为:
总则编、物权编、合同编、人格权编、婚姻家庭编、继承编、侵权责任编,以及附则河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所新的民法典实施后,婚姻法继承法收养法民法通则担保法合同法物权法侵权责任法民法总则9部法律及其司法解释将同时废止。
民法典的编纂分为新增部分、实质性修改部分、非实质性修改部门、及保留部分。
其中新增148个条文,实质性修改246个条文,非实质性修改409个条文,保留了457个条文,我们重点需要关注的就是新增及实质性修改的394个条文。
新增实质性修改非实质性修改保留总计1482464094571260CONTENTS目录1抵押担保2保证担保3合同编4其他第一部分第一部分“抵押抵押”担保新规担保新规对银行业务的影响对银行业务的影响1.浮动抵押财产的确定时点变更物物权权法第法第181181条条民法典第民法典第396396条条经经当当事事人人书书面面协协议议,企企业业、个个体体工工商商户户、农农业业生生产产经经营营者者可可以以将将现现有有的的以以及及将将有有的的生生产产设设备备、原原材材料料、半半成成品品、产产品品抵抵押押,债债务务人人不不履履行行到到期期债债务务或或者者发发生生当当事事人人约约定定的的实实现现抵抵押押权权的的情情形形,债债权权人人有有权权就就实现抵押权时的动产实现抵押权时的动产优先受偿。
优先受偿。
企企业业、个个体体工工商商户户、农农业业生生产产经经营营者者可可以以将将现现有有的的以以及及将将有有的的生生产产设设备备、原原材材料料、半半成成品品、产产品品抵抵押押,债债务务人人不不履履行行到到期期债债务务或或者者发发生生当当事事人人约约定定的的实实现现抵抵押押权权的的情情形形,债债权权人人有有权权就就抵抵押押财财产确定时的动产产确定时的动产优先受偿。
优先受偿。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建建议议影影响响ll抵押抵押抵押抵押财产财产财产财产的确定的确定的确定的确定时间时间时间时间点前移,有点前移,有点前移,有点前移,有利于利于利于利于维护维护维护维护抵押抵押抵押抵押权权权权人的人的人的人的权权权权益益益益。
l根据民法典第411条之规定,“抵押财产确定时”具体包括债务期限届满,债权未实现、抵押人破产或者解散、当事人约定的实现抵押权的情形、其他严重影响债权实现的情形。
在发生上述情形时,银行应及时对抵押财产进行确定并进行价值评估,必要时请借款人提供其他担保措施。
1.浮动抵押财产的确定时点变更2.取消留押、质押条款的禁止性规定物物权权法第法第186186、211211条条民法典第民法典第401401、428428条条第第186186条条:
抵抵押押权权人人在在债债务务履履行行期期届届满满前前,不不得得与与抵抵押押人人约约定定债债务务人人不不履履行行到期债务时抵押财产归债权人所有。
到期债务时抵押财产归债权人所有。
第第211211条条:
质质权权人人在在债债务务履履行行期期届届满满前前,不不得得与与出出质质人人约约定定债债务务人人不不履履行行到到期债务时质押财产归债权人所有。
期债务时质押财产归债权人所有。
第第401401条条抵抵押押权权人人在在债债务务履履行行期期限限届届满满前前,与与抵抵押押人人约约定定债债务务人人不不履履行行到到期期债债务务时时抵抵押押财财产产归债权人所有的,只能依法就抵押财产优先受偿。
归债权人所有的,只能依法就抵押财产优先受偿。
第第428428条条质质权权人人在在债债务务履履行行期期限限届届满满前前,与与出出质质人人约约定定债债务务人人不不履履行行到到期期债债务务时时质质押押财财产产归归债权人所有的,只能依法就质押财产优先受偿债权人所有的,只能依法就质押财产优先受偿。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所影影响响ll以以以以前前前前虽虽虽虽然然然然禁禁禁禁止止止止流流流流押押押押、流流流流质质质质,但但但但是是是是现现现现实实实实中中中中流流流流押押押押、流流流流质质质质的的的的约约约约定定定定依依依依然然然然较较较较多多多多,新新新新规规规规避避避避免免免免了了了了因因因因流流流流押押押押、流流流流质质质质条条条条款款款款效效效效力力力力问问问问题题题题引引引引发发发发的争的争的争的争议议议议,增加交易行,增加交易行,增加交易行,增加交易行为为为为后果的确定性后果的确定性后果的确定性后果的确定性。
ll对对对对债债债债权权权权人人人人而而而而言言言言,若若若若抵抵抵抵押押押押财财财财产产产产、质质质质押押押押财财财财产产产产价价价价值值值值低低低低于于于于债债债债权权权权,债债债债权权权权人人人人有有有有权权权权向向向向债债债债务务务务人人人人继继继继续续续续追追追追偿偿偿偿。
若若若若抵抵抵抵押押押押财财财财产产产产、质质质质押押押押财财财财产产产产价价价价值值值值高高高高于于于于债债债债权权权权,债债债债务务务务人人人人依依依依此此此此主主主主张张张张权权权权力力力力时时时时,债债债债权权权权人人人人将将将将无无无无法法法法取得抵押或取得抵押或取得抵押或取得抵押或质质质质押押押押财产财产财产财产,只能就其,只能就其,只能就其,只能就其债权优债权优债权优债权优先受先受先受先受偿偿偿偿。
2.取消留押、质押条款的禁止性规定3.动产抵押中正常经营买受人可对抗抵押人物物权权法第法第189189条条民法典第民法典第404404条条企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一百八十一条规定的动产抵押的,应当向抵押人住所地百八十一条规定的动产抵押的,应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。
抵押权自抵押合同生的工商行政管理部门办理登记。
抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记,不得对抗善意第三人。
效时设立;未经登记,不得对抗善意第三人。
依照本法第一百八十一条规定抵押的,不得对抗依照本法第一百八十一条规定抵押的,不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。
受人。
以动产抵押的以动产抵押的,不得对抗正常经,不得对抗正常经营活动中已经支付合理价款并取得抵营活动中已经支付合理价款并取得抵押财产的买受人。
押财产的买受人。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建建议议影影响响l从动产浮动抵押扩大适用于整个动产抵押领域l动产抵押人不再限于企业l削弱了银行作为抵押权人享有的抵押权的担保效力,动产抵押融资业务风险加大,故不建议银行以动产抵押作为单一担保措施,可通过附加其他增信措施来保障银行债权的实现。
3.动产抵押中正常经营买受人可对抗抵押人物权法第190条民法典第民法典第405405条条订订立立抵抵押押合合同同前前抵抵押押财财产产已已出出租租的的,原原租租赁赁关关系系不不受受该该抵抵押押权权的的影影响响。
抵抵押押权权设设立立后后抵抵押押财财产产出出租租的的,该该租租赁赁关关系系不不得得对对抗抗已已登登记记的的抵抵押押权权。
抵抵押押权权设设立立前前,抵抵押押财财产产已已经经出出租租并并转转移移占占有有的的,原原租租赁赁关关系系不不受该抵押权的影响。
受该抵押权的影响。
4.抵押不破租赁规则的适用发生变化河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所5.允许抵押人转让抵押物物物权权法第法第191191条条民法典第民法典第406406条条抵押期间,抵押人抵押期间,抵押人经抵押权人同意转让经抵押权人同意转让抵押抵押财产的,应当将转让所得的价款向抵押权人提前财产的,应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。
转让的价款超过债权数额的清偿债务或者提存。
转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
抵部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
抵押期间,押期间,抵押人未经抵押权人同意,不得转让抵抵押人未经抵押权人同意,不得转让抵押财产押财产,但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除,但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。
外。
抵押期间,抵押期间,抵押人可以转让抵押财产。
当事抵押人可以转让抵押财产。
当事人另有约定的,按照其约定。
人另有约定的,按照其约定。
抵押财产转让的,抵押财产转让的,抵押权不受影响。
抵押人转让抵押财产的,应当抵押权不受影响。
抵押人转让抵押财产的,应当及时通知及时通知抵押权人。
抵押权人能够证明抵押财产抵押权人。
抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的,可以请求抵押人将转让转让可能损害抵押权的,可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。
所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。
转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有,转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足不足部分由债务人清偿。
部分由债务人清偿。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所5.允许抵押人转让抵押物河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建建建建议议议议ll为为为为避避避避免免免免抵抵抵抵押押押押人人人人擅擅擅擅自自自自转转转转让让让让抵抵抵抵押押押押物物物物,侵侵侵侵害害害害银银银银行行行行债债债债权权权权安安安安全全全全,建建建建议议议议在在在在抵抵抵抵押押押押合合合合同同同同中中中中明明明明确确确确约约约约定定定定:
“抵抵抵抵押押押押期期期期间间间间,未未未未经经经经抵抵抵抵押押押押权权权权人人人人(即即即即银银银银行行行行)书书书书面面面面同同同同意意意意,抵抵抵抵押押押押人人人人不不不不得得得得转转转转让让让让抵抵抵抵押押押押财产财产财产财产。
”ll同同同同时时时时约约约约定定定定抵抵抵抵押押押押人人人人违违违违反反反反上上上上述述述述承承承承诺诺诺诺的的的的违违违违约约约约责责责责任任任任和和和和银银银银行行行行的的的的救救救救济济济济措施。
措施。
措施。
措施。
物权法物权法第第199199条条民法典第民法典第414414条条同同一一财财产产向向两两个个以以上上债债权权人人抵抵押押的的,拍拍卖卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿:
变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿:
(一一)抵抵押押权权已已登登记记的的,按按照照登登记记的的先先后后顺顺序序清偿;清偿;顺序相同的,按照债权比例清偿;顺序相同的,按照债权比例清偿;
(二)
(二)抵押权已登记的先于未登记的受偿;抵押权已登记的先于未登记的受偿;(三)(三)抵押权未登记的,按照债权比例清偿。
抵押权未登记的,按照债权比例清偿。
同同一一财财产产向向两两个个以以上上债债权权人人抵抵押押的的,拍拍卖卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿:
变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿:
(一一)抵抵押押权权已已经经登登记记的的,按按照照登登记记的的时时间间先先后后确定清偿顺序;确定清偿顺序;
(二)抵押权已经登记的先于未登记的受偿;
(二)抵押权已经登记的先于未登记的受偿;(三)抵押权未登记的,按照债权比例清偿。
(三)抵押权未登记的,按照债权比例清偿。
其其他他可可以以登登记记的的担担保保物物权权,清清偿偿顺顺序序参参照照适适用用前前款规定。
款规定。
6.抵押权清偿顺序发生变化河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所变变变变化化化化ll删删删删除除除除了了了了原原原原物物物物权权权权法法法法199199条条条条中中中中“顺顺顺顺序序序序相相相相同同同同的的的的,按按按按照照照照债债债债权权权权比比比比例例例例清清清清偿偿偿偿”的的的的规规规规定定定定;因因因因为为为为,目目目目前前前前在在在在实实实实践践践践中中中中,电电电电子子子子化化化化抵抵抵抵押押押押登登登登记记记记系系系系统统统统已已已已经经经经普普普普及及及及,登登登登记记记记时时时时间间间间已已已已经经经经可可可可以以以以精精精精确确确确到到到到具具具具体体体体的的的的分分分分和和和和秒秒秒秒,各各各各抵抵抵抵押押押押权权权权之之之之间间间间的的的的登登登登记记记记先先先先后后后后可可可可以以以以明明明明确确确确地确定,已无地确定,已无地确定,已无地确定,已无“顺顺顺顺序相同序相同序相同序相同”的情形,故而的情形,故而的情形,故而的情形,故而删删删删除。
除。
除。
除。
6.抵押权清偿顺序发生变化担保法解释担保法解释第第7979条条民法典第民法典第415415条条同同一一财财产产法法定定登登记记的的抵抵押押权权与与质质权权并并存存时时,抵抵押押权权人人优优先先于于质质权权人人受偿。
受偿。
同同一一财财产产既既设设立立抵抵押押权权又又设设立立质质权权的的,拍拍卖卖、变变卖卖该该财财产产所所得得的的价价款款按按照照登登记记、交交付付的的时时间间先先后后确确定清偿顺序定清偿顺序。
7.增加抵押权与质权竞合的法律规定河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建建议议变变化化l改变了以前登记的抵押权优先于质权的规定。
l肯定了动产抵押权的登记和质押物的交付具有同等的公示效力,同时存在抵押和质押时,均按时间先后受偿。
l需要注意虽然动产的抵押权自合同生效时设立,但只有登记的抵押权才适用415条。
l因此,银行在用动产做抵押时,要尽早登记。
质押时要先进行调查,查明是否存在抵押。
7.增加抵押权与质权竞合的法律规定民法典第416条动产抵押担保的主债权是抵押物的价款,标的物交付后十日内办理抵押登记的,该抵押权人优先于抵押物买受人的其他担保物权人受偿,但是留置权人除外。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所8.新设“购买价金担保权超级有先”规则新增新增民法典之前,我国的法律法规中是没有与第416条规定类似的制度。
这一制度来源于英美法系,被称为PMSI(purchase-moneysecurityinterest),可以翻译为“买卖价金担保权益”,也有人称其为“超级优先权”。
它最主要的目的就是用来打破动产浮动抵押的“垄断地位”。
在设立浮动抵押的情况下,债务人新增加的财产将直接被纳入浮动抵押的抵押物范围,即使以新增加的财产为抵押物向其他债权人申请融资,该抵押权也只能劣后于浮动抵押权人,其他债权人提供融资的意愿自然就大大降低。
如果有购买价金担保权超级有先规则,则这一超级优先权可以“后来居上”,优先于在线设立的浮动抵押,债权人更愿意向买受人提供融资以支付抵押物的购买价款。
PMSI对在线浮动抵押权人也并无不利,原因是标的物设置了PMSI之后,并未消耗买受人的现有资金,反而使买受人能够额外获得融资,可能有利于买受人的经营发展,最终提高买受人的还款能力。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所8.新设“购买价金担保权超级有先”规则第二部分第二部分“保证保证”担保新规担保新规对银行业务的影响对银行业务的影响1.当事人可以自行约定保证人承担责任的情形担保法第担保法第66条条民法典第民法典第681681条条本本法法所所称称保保证证,是是指指保保证证人人和和债债权权人人约约定定,当当债债务务人人不不履履行行债债务务时时,保保证证人人按按照照约约定定履履行债务或者承担责任的行为。
行债务或者承担责任的行为。
保保证证合合同同是是为为保保障障债债权权的的实实现现,保保证证人人和和债债权权人人约约定定,当当债债务务人人不不履履行行到到期期债债务务或或者者发发生生当当事事人人约约定定的的情情形形时时,保保证证人人履履行行债债务务或或者者承担责任的合同。
承担责任的合同。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建建议议ll新增新增新增新增“发发发发生当事人生当事人生当事人生当事人约约约约定的情形定的情形定的情形定的情形”作作作作为为为为担保物担保物担保物担保物权权权权和保和保和保和保证证证证担保的担保的担保的担保的实现实现实现实现条件。
条件。
条件。
条件。
ll银银银银行作行作行作行作为为为为格式合同文本提供的一方,格式合同文本提供的一方,格式合同文本提供的一方,格式合同文本提供的一方,可可可可对对对对此此此此进进进进行充分行充分行充分行充分约约约约定,如:
定,如:
定,如:
定,如:
转让转让转让转让担保物,保担保物,保担保物,保担保物,保证证证证人人人人转转转转移移移移财产财产财产财产等等等等1.当事人可以自行约定保证人承担责任的情形2.关于担保合同独立性的约定无效担保法第担保法第55条条民法典第民法典第682682条、第条、第388388条条担担保保合合同同是是主主合合同同的的从从合合同同,主主合合同同无无效效,担担保保合合同同无无效效。
担担保保合合同同另另有有约约定定的的,按按照照约约定。
定。
682682条条:
保保证证合合同同是是主主债债权权债债务务合合同同的的从从合合同同。
主主债债权权债债务合同无效的务合同无效的,保证合同无效保证合同无效,但是法律另有规定的除外。
但是法律另有规定的除外。
388388条条第第11款款:
设设立立担担保保物物权权,应应当当依依照照本本法法和和其其他他法法律律的的规规定定订订立立担担保保合合同同。
担担保保合合同同包包括括抵抵押押合合同同、质质押押合合同同和和其其他他具具有有担担保保功功能能的的合合同同。
担担保保合合同同是是主主债债权权债债务务合合同同的的从从合合同同。
主主债债权权债债务务合合同同无无效效的的,担担保保合合同同无无效效,但但是是法法律律另另有有规规定定的的除外。
除外。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所2.担保合同的从属性独立担保的否定河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所影影影影响响响响ll除了除了除了除了银银银银行出具的独立保函等法行出具的独立保函等法行出具的独立保函等法行出具的独立保函等法律律律律规规规规定具有独立性的保定具有独立性的保定具有独立性的保定具有独立性的保证证证证合合合合同外,主合同无效,将直接同外,主合同无效,将直接同外,主合同无效,将直接同外,主合同无效,将直接导导导导致保致保致保致保证证证证合同无效。
合同无效。
合同无效。
合同无效。
建建建建议议议议ll确保主合同、担保合同法律效力。
确保主合同、担保合同法律效力。
确保主合同、担保合同法律效力。
确保主合同、担保合同法律效力。
ll银银银银行保行保行保行保证证证证合同中合同中合同中合同中“主合同无效的,保主合同无效的,保主合同无效的,保主合同无效的,保证证证证合合合合同有效同有效同有效同有效”的的的的类类类类似似似似约约约约定不受法律保定不受法律保定不受法律保定不受法律保护护护护,建建建建议银议银议银议银行行行行修改相关条款。
修改相关条款。
修改相关条款。
修改相关条款。
ll严严严严格格格格审查审查审查审查主合同、担保合同的成立要件,确保主合同、担保合同的成立要件,确保主合同、担保合同的成立要件,确保主合同、担保合同的成立要件,确保主从合同合法有效,切主从合同合法有效,切主从合同合法有效,切主从合同合法有效,切实实实实保障保障保障保障银银银银行行行行债权债权债权债权安全。
安全。
安全。
安全。
3.调整了不得作为保证人的范围担保法第担保法第99条条民法典第民法典第683683条条学学校校、幼幼儿儿园园、医医院院等等以以公公益益为目目的的的的事事业单位位、社社会会团体体不不得得为保保证人。
人。
机机关关法法人人不不得得为为保保证证人人,但但是是经经国国务务院院批批准准为为使使用用外外国国政政府府或或者者国国际际经经济济组组织织贷贷款款进进行行转贷转贷的除外。
的除外。
以以公公益益为为目目的的的的非非营营利利法法人人、非非法法人人组组织织不得不得为为保保证证人。
人。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所4.对保证方式未作约定的,推定为一般保证担保法第担保法第1919条条民法典第民法典第686686条条当当事事人人对保保证方方式式没没有有约定定或或者者约定定不不明明确确的的,按按照照连带责任任保保证承担保承担保证责任。
任。
当当事事人人在在保保证合合同同中中对保保证方方式式没没有有约定定或或者者约定定不不明明确确的的,按按照照一般保一般保证承担保承担保证责任。
任。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所4.对保证方式未作约定的,推定为一般保证河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建建议议影影响响ll如未在保如未在保如未在保如未在保证证证证合同中明示合同中明示合同中明示合同中明示“保保保保证证证证人承担人承担人承担人承担连带责连带责连带责连带责任任任任”的,将会切的,将会切的,将会切的,将会切实实实实影响到影响到影响到影响到银银银银行行行行的的的的债权实现债权实现债权实现债权实现。
ll在保在保在保在保证证证证合同中明确要求保合同中明确要求保合同中明确要求保合同中明确要求保证证证证人承担人承担人承担人承担连带责连带责连带责连带责任保任保任保任保证证证证,如:
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“保保保保证证证证人在本人在本人在本人在本合同合同合同合同项项项项下提供的下提供的下提供的下提供的保证保证保证保证为连带责为连带责为连带责为连带责任保任保任保任保证证证证”5.一般保证先诉抗辩权的情形变化担保法第担保法第1717条条民法典第民法典第687687条条(一一)债债务务人人住住所所变变更更,致致使使债债权权人人要要求求其其履履行行债务发债务发生重大困生重大困难难的;的;(二二)人人民民法法院院受受理理债债务务人人破破产产案案件件,中中止止执执行程序的;行程序的;(三三)保保证证人人以以书书面面形形式式放放弃弃前前款款规规定定的的权权利利的。
的。
(一)
(一)债务债务人下落不明,且无人下落不明,且无财产财产可供可供执执行;行;
(二)人民法院已
(二)人民法院已经经受理受理债务债务人破人破产产案件;案件;(三三)债债权权人人有有证证据据证证明明债债务务人人的的财财产产不不足足以以履行全部履行全部债务债务或者或者丧丧失履行失履行债务债务能力;能力;(四)保(四)保证证人人书书面表示放弃本款面表示放弃本款规规定的定的权权利。
利。
河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所5.一般保证先诉抗辩权的情形变化河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所影影响响ll只有在只有在只有在只有在债务债务债务债务人达到下落不明人达到下落不明人达到下落不明人达到下落不明且且且且无无无无财产财产财产财产可供可供可供可供执执执执行行行行这这这这一条件一条件一条件一条件时时时时才才才才能能能能够够够够排除保排除保排除保排除保证证证证人的先人的先人的先人的先诉诉诉诉抗抗抗抗辩权辩权辩权辩权,加强对加强对加强对加强对保保保保证证证证人人人人权权权权利的保利的保利的保利的保护护护护ll增加了增加了增加了增加了债权债权债权债权人人人人有有有有证证证证据据据据证证证证明明明明债务债务债务债务人人人人资产资产资产资产不足以清不足以清不足以清不足以清偿债务偿债务偿债务偿债务或或或或丧丧丧丧失失失失清清清清偿偿偿偿能力的,一般保能力的,一般保能力的,一般保能力的,一般保证证证证人也不得行使先人也不得行使先人也不得行使先人也不得行使先诉诉诉诉抗抗抗抗辩权辩权辩权辩权,与企,与企,与企,与企业业业
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