银行卡定价发展及盈利模式研究.pptx
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我国银行卡差别定价、发展模式我国银行卡差别定价、发展模式以及盈利模式研究以及盈利模式研究钟钟伟伟20082008年年1212月月88日修改稿日修改稿本演讲的基本框架本演讲的基本框架1、我国银行卡产业的基本现状、我国银行卡产业的基本现状2、银行卡定价理论和差别定价、银行卡定价理论和差别定价3、银行卡产业的限制竞争和盈利、银行卡产业的限制竞争和盈利4、主要地区银行卡发展模式和盈利趋势、主要地区银行卡发展模式和盈利趋势5、银行卡产业和金融安全、银行卡产业和金融安全6、制约我国银行卡发展的主要问题、制约我国银行卡发展的主要问题11、我国银行卡产业的基本现状、我国银行卡产业的基本现状银行卡的种类;银行卡的种类;机具:
机具:
ATM,POSATM,POS等;等;发卡行,收单行,银行卡组织;发卡行,收单行,银行卡组织;银行卡标识和标准;银行卡标识和标准;持卡人和商户;持卡人和商户;外包商外包商19151915年,信用卡起源于商业信用年,信用卡起源于商业信用最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
19501950年,年,“大莱俱乐部大莱俱乐部”成立成立无须银行办理,性质仍属于商业信用卡。
无须银行办理,性质仍属于商业信用卡。
19521952年,美国富兰克林国民银行发行了第一年,美国富兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的银行信用卡张现代意义上的银行信用卡2020世纪六、七十年代,国际信用卡公司世纪六、七十年代,国际信用卡公司VISAVISA和万事达等先后成立。
和万事达等先后成立。
功能:
功能:
支付结算;储蓄;转账;消费信贷支付结算;储蓄;转账;消费信贷.减少现金货币的使用,节省货币流通费用减少现金货币的使用,节省货币流通费用提供结算服务,方便购物消费,增强安全感提供结算服务,方便购物消费,增强安全感简化收款手续,节约社会劳动力简化收款手续,节约社会劳动力提高交易透明度,完善税收体系,增加财政收入提高交易透明度,完善税收体系,增加财政收入韩国地下经济占韩国地下经济占GDPGDP比重从比重从20%20%(9090年代)降至年代)降至10%10%(20022002););20012001年韩国税收增加年韩国税收增加5858亿美元,其中从持卡消费增收亿美元,其中从持卡消费增收12%12%刺激消费,促进经济增长刺激消费,促进经济增长电子支付在消费支付中每增加电子支付在消费支付中每增加10%10%,国民经济增长,国民经济增长0.5%0.5%银行卡产业定价术语银行卡产业定价术语发卡行发卡行收单行收单行持卡人持卡人商家商家交换费交换费银行卡银行卡组织组织转接费转接费转接费转接费持卡费持卡费商家扣率商家扣率POSPOS交易交易持卡人特约商户发卡机构卡组织收单机构各类中间供应商(软硬件)和第三方服务机构政府及行业管理者消费方消费方供给方供给方中间商中间商宏观管理者宏观管理者从从1995年年到到2000年年的的时时间间里里,中中国国真真正正意意义义上上的的信信用用卡卡市市场场开开始始产产生生,目目前前,国国内内提提供供信信用用卡卡服服务务的的机机构构主主要要有有四四大大国国内内商商业业银银行行,众众多多的的股股份份制制商商业业银银行行、地地方方性性商商业业银银行行,中中国国银银联联,国国际际信信用用卡卡组组织织、外外资资银银行行以以及及将将来来有有可可能能推推出出信信用用卡卡业业务务的的中中国国邮邮政储蓄。
政储蓄。
截截止止到到2007年年底底,全全国国银银行行卡卡发发卡卡总总量量15亿亿张张,同同比比增增长长33%。
其其中中,借借记记卡卡14.1亿亿张张,同同比比增增长长30%;贷贷记记卡卡7161万万张张,同同比比增增长长144%。
截截至至2008年年3月月底底,全全国国银银行行卡卡发发卡卡15.9亿亿张张,同同比比增增长长29%。
其其中中,借借记记卡卡发发卡卡量量约约14.8亿亿张张;信信用用卡卡发发卡卡量量1.05亿亿张张。
全全国国信信用用卡卡累累计计发发卡卡量量达达9026万万张张。
其其中中,工工商商银银行行和和招招商商银行两家银行信用卡发卡量占据市场的前两位。
银行两家银行信用卡发卡量占据市场的前两位。
据据统统计计,美美国国信信用用卡卡的的发发卡卡量量已已经经超超过过了了10亿亿张张,卡卡帐帐约约9200亿亿美美元元,未未清清偿偿的的平平均均欠欠款款为为6000-7000美美元元,并并且且只只有有40%的的持持卡卡人人每每月月偿偿清清信信用用欠欠款款而而享享受受免免息息期期待待遇遇,其其余余60%的的持持卡卡人人都都愿愿意意选选择择最最低低还还款款方方式式承承担担贷贷款款利利息息。
根根据据VISA的的调调查查,在在中中国国超超过过一一半半的的国国内内持持卡卡人人为为无无明明显显利利润润客客户户,仅仅有有2%使使用用循循环环信信贷贷,超过超过85%的客户每月支付全额帐单。
的客户每月支付全额帐单。
中中国国居居民民的的边边际际储储蓄蓄倾倾向向在在缓缓慢慢地地下下降降,目目前前大大约约33左左右右,每每年年下下降降1个个百百分分点点,到到2020年年前前后后,中中国国居居民民的的储储蓄蓄率率才才能能降降低低到到15左左右右,目目前前这这种种储储蓄蓄率率下下降降给给个个人人消消费费带带来来的的增增量量大大约约为为500亿元。
亿元。
大陆信用卡发卡量较少和令银行卡产业陷入目前状况的重要原因,大陆信用卡发卡量较少和令银行卡产业陷入目前状况的重要原因,除了居民强烈的储蓄意愿之外,可能也和储蓄卡据户具有信用卡除了居民强烈的储蓄意愿之外,可能也和储蓄卡据户具有信用卡的基本功能有一定关系,这在很大程度上使得信用卡持卡人的消的基本功能有一定关系,这在很大程度上使得信用卡持卡人的消费习惯非常接近于借记卡,同时扭曲的银行卡定价机制也使得这费习惯非常接近于借记卡,同时扭曲的银行卡定价机制也使得这个行业的发展举步唯艰。
个行业的发展举步唯艰。
从从2007年年中中国国信信用用卡卡发发展展状状况况来来看看,同同质质化化竞竞争争依依然然激激烈烈,但但已已经经不不再再拘拘泥泥于于同同类类产产品品定定位位上上的的竞竞争争,而而是是上上升升到到附附加加服服务务、贵贵宾宾礼礼遇遇的的竞竞争争。
但但是是我我们们认认为为卡卡片片服服务务的的同同质质化化主主要要是是发发卡卡行行推推动动的的,而而不不是是持持卡卡人人的的要要求求。
发发卡卡机机构构的的营营销销人人员员和和持持卡卡人人并并不不太太了了解解卡卡片片的的真真正正优优劣劣。
选选择择卡卡片片的的主主要要原原因因仍仍然然在在于于一一般般服服务务是是否否到到位位和和使使用用界界面面是是否否人人性性化化。
是是否否有有必必要要在在卡卡片片功功能能上上进进一一步提升并展开不顾发卡成本的竞争非常令人怀疑。
步提升并展开不顾发卡成本的竞争非常令人怀疑。
持卡人最喜欢的卡片的十大特性:
持卡人最喜欢的卡片的十大特性:
最低还款额度有弹性最低还款额度有弹性62%62%较长的还款宽限期较长的还款宽限期14%14%无需携带现金的方便无需携带现金的方便12%12%购物更便利购物更便利3%3%商旅消费更便利商旅消费更便利3%3%高透支额度高透支额度2%2%礼品及促销礼品及促销2%2%给生活带来方便给生活带来方便2%2%安全性安全性2%2%可在许多家商户使用可在许多家商户使用2%2%持卡人最不喜欢的六大用卡特性持卡人最不喜欢的六大用卡特性因还款地点少而带来的不便因还款地点少而带来的不便28%28%低信用额度低信用额度23%23%提现手续费高提现手续费高12%12%利息高及计算方法不明确利息高及计算方法不明确12%12%免息还款期限短免息还款期限短7%7%对账单项目不清楚及收到对账单时间晚对账单项目不清楚及收到对账单时间晚5%5%使用循环信贷的持卡人对卡片的十大偏好商户:
使用循环信贷的持卡人对卡片的十大偏好商户:
百货公司与购物中心百货公司与购物中心35%35%快餐店快餐店,中餐厅中餐厅,西餐厅西餐厅21%21%超市超市17%17%精品店精品店8%8%酒店酒店5%5%电脑设备与电子产品商店电脑设备与电子产品商店4%4%娱乐中心娱乐中心,夜总会夜总会,KTV,KTV,电影院电影院,票务中心票务中心3%3%各类商店各类商店2%2%美容沙龙美容沙龙1%1%礼品店礼品店1%1%公共交通系统公共交通系统1%1%受受理理市市场场发发展展迟迟缓缓,中中国国人人民民银银行行的的初初步步规规划划是是,到到2008年年,年年营营业业额额在在100万万元元以以上上和和100万万元元以以下下的的商商户户受受理理银银行行卡卡的的比比例例分分别别达达到到60%以以上上和和25%以以上上,全全国国大大中中城城市市和和中中小小城城市市持持卡卡消消费费额占社会消费品零售总额比例分别达到额占社会消费品零售总额比例分别达到30%左右和左右和10%以上。
以上。
根根据据可可靠靠统统计计,虽虽然然北北京京市市声声称称奥奥运运前前北北京京地地区区有有信信用用卡卡特特约约商商户户4.1万万家家,实实际际仅仅有有2.5万万家家,北北京京市市声声称称的的商商户户覆覆盖盖率率为为41%,实实际际仅仅不不足足25。
即即便便以以举举办办奥奥运运的的北北京京来来看看,受受理理市市场场的的发发育育也也令令人人忧忧虑虑,主主要要原原因因在在于于受受理理市市场场的的收收费费水水平平不不能能有有效效覆覆盖盖收收单成本并获取盈利单成本并获取盈利。
中中国国信信用用卡卡市市场场的的潜潜力力和和中中国国金金融融的的对对外外开开放放,决决定定了了越越来来越越多多的的外外资资银银行行参参与与到到信信用用卡卡市市场场的的竞竞争争中中来来。
早早在在2003年年1月月,花花旗旗集集团团就就入入股股了了上上海海浦浦东东发发展展银银行行5%的的股股份份,从从信信用用卡卡业业务务切切入入。
苏苏格格兰兰皇皇家家银银行行与与中中国国银银行行、美美洲洲银银行行和和建建设设银银行行、汇汇丰丰银银行行与与上上海海银银行行、深深发发展展与与GE已已经经对对外外宣宣布布在在双双方方的的合合作作中中重重点点合合作作信信用用卡卡领领域域;而而德德意意志志银银行行和和华华夏夏银银行行、恒恒生生银银行行和和兴兴业业银银行行、汇汇丰丰银银行行和和交交通通银银行行则则已已经经签签定定协协议议,将将分分别别在在政政策策允允许许时时成成立立合合资资信信用用卡卡公公司司。
东东亚亚银银行行在在中中国国大大陆陆也也相相当当活活跃跃,中中外外银银行行的的战战略合作,将推进我国信用卡市场在高速成长期的健康发展。
略合作,将推进我国信用卡市场在高速成长期的健康发展。
银银联联作作为为银银行行卡卡组组织织,在在银银行行卡卡产产业业的的定定价价机机制制方方面面,地地位位相相当当薄薄弱弱,这这也也严严重重影影响响了了银银行行卡卡行行业业的的整整体体利利润润,转转接接组组织织的的重重要要性没有为政府职能部门所关注。
性没有为政府职能部门所关注。
根根据据VISA和和Master的的估估算算,到到2008年年中中国国市市场场中中的的信信用用卡卡交交易易额额可可能能约约有有2000亿亿到到4000亿亿元元人人民民币币,假假定定银银行行卡卡组组织织对对信信用用卡卡的的收收费费为为1%,那那么么届届时时中中国国市市场场信信用用卡卡的的市市场场空空间间可可能能会会在在20亿亿至至40亿亿元元人人民民币币之之间间。
麦麦肯肯锡锡的的报报告告指指出出,虽虽然然中中国国目目前前个个人人消消费费信信用用业业务务贡贡献献的的利利润润只只占占4%,但但到到2013年年将将占占到到银银行行业业利利润润的的14%,其其中中信信用用卡卡业业务务的的利利润润规规模模将将达达到到16亿亿美美元元。
而而高高盛盛的的预预测测更更乐乐观观:
预预期期2006年年中中国国信信用用卡卡信信贷贷余余额额将将达达到到800亿亿元元,利利息息收收入入将将超超过过140亿亿元元。
但但是是如如果果和和中中国国总总体体信信贷贷供供给给和和利利差差收收入入而而言,中国零售银行的市场发育仍然相当不清晰。
言,中国零售银行的市场发育仍然相当不清晰。
22、双边市场理论和银行卡定价、双边市场理论和银行卡定价近来年在国际上的反垄断近来年在国际上的反垄断“圣战圣战”美国:
降低交换费;欧盟:
基于成本对交换费美国:
降低交换费;欧盟:
基于成本对交换费限价;澳大利亚:
基于成本确定交换费。
限价;澳大利亚:
基于成本确定交换费。
中国:
在全国爆发和流行的银商之争,以及学中国:
在全国爆发和流行的银商之争,以及学术界和媒体对此问题的极端浮浅。
术界和媒体对此问题的极端浮浅。
相对于银行卡组织的垄断而言,微软的垄断不相对于银行卡组织的垄断而言,微软的垄断不过是小菜一碟(斯蒂格里茨)。
过是小菜一碟(斯蒂格里茨)。
双边市场双边市场双边市场(多边市场)是指,通过某个(多个)双边市场(多边市场)是指,通过某个(多个)交易平台,使得终端用户形成互动,并通过适交易平台,使得终端用户形成互动,并通过适当的定价当的定价,使市场的每一端都能够参与的一类使市场的每一端都能够参与的一类市场。
也就是说,交易平台既要吸引每一端的市场。
也就是说,交易平台既要吸引每一端的用户,同时总体上保持盈利或者至少保持盈亏用户,同时总体上保持盈利或者至少保持盈亏平衡。
平衡。
双边市场的定义是,给定每一端市场的定价总双边市场的定义是,给定每一端市场的定价总和,如果交易平台上实现的交易与价格结构或和,如果交易平台上实现的交易与价格结构或两端的相对价格有关,这样的市场就是双边市两端的相对价格有关,这样的市场就是双边市场;反之,如果交易平台上实现的交易额只与场;反之,如果交易平台上实现的交易额只与总价格有关,而与相对价格无关,这种市场就总价格有关,而与相对价格无关,这种市场就是单边市场(是单边市场(RochetRochet和和Tirole,2004Tirole,2004)。
)。
在这些市场中,不同用户或者市场的每一端所在这些市场中,不同用户或者市场的每一端所承受的价格往往不平衡,在很多情形,市场中承受的价格往往不平衡,在很多情形,市场中某一方承担大部分甚至全部费用。
比如婚姻介某一方承担大部分甚至全部费用。
比如婚姻介绍所或舞厅对男方收费较高,甚至由男方承担绍所或舞厅对男方收费较高,甚至由男方承担全部费用;电视或报纸的成本主要由广告商承全部费用;电视或报纸的成本主要由广告商承担,而观众免费观看节目;计算机操作系统主担,而观众免费观看节目;计算机操作系统主要从用户而不是向开发商收取费用等。
这种定要从用户而不是向开发商收取费用等。
这种定价模式与双边市场所具有的网络外部性密切相价模式与双边市场所具有的网络外部性密切相关。
关。
外部性外部性网络外部性网络外部性(networkexternality)直接外部性和间接外部性。
所谓直接外部性是指网络规模越大,直接外部性和间接外部性。
所谓直接外部性是指网络规模越大,网络的价值越大。
间接外部性是指某种产品的价值随着互补产品网络的价值越大。
间接外部性是指某种产品的价值随着互补产品需求的增加而增加。
需求的增加而增加。
成员外部性成员外部性(membershipexternality)。
使用外部性使用外部性(usageexternality),即市场某一边的需求决策影响另,即市场某一边的需求决策影响另一边的成本和收益。
一边的成本和收益。
可以考虑操作系统、电信、电网、交通基础设施、国美等问题,可以考虑操作系统、电信、电网、交通基础设施、国美等问题,关键并不在于平台的定价,而在于平台定价之后的分润过程过于关键并不在于平台的定价,而在于平台定价之后的分润过程过于复杂。
必须出现完全垄断或者垄断竞争局面,行业才有可能改观。
复杂。
必须出现完全垄断或者垄断竞争局面,行业才有可能改观。
银行卡定价的三种模型银行卡定价的三种模型第一种第一种:
Baxter(1983):
Baxter(1983)模型:
威萨的咨询专家模型:
威萨的咨询专家和斯坦福大学的法律经济学教授,后成为美国和斯坦福大学的法律经济学教授,后成为美国司法部反垄断处官员。
不存在转移支付司法部反垄断处官员。
不存在转移支付(side-(side-payment)payment)及商家策略性的考虑时;则有及商家策略性的考虑时;则有不考虑支付转移时,银行卡产业难以运作。
因此,在有交换费时,银行卡交易条件是:
因此,在有交换费时,银行卡交易条件是:
第二种:
第二种:
Rochet和和Tirole(2002)模型的另一个显著特)模型的另一个显著特征是,假设商家存在策略行为,也就是说,商家会把征是,假设商家存在策略行为,也就是说,商家会把接受银行卡消费作为增加竞争优势的手段。
临界交换接受银行卡消费作为增加竞争优势的手段。
临界交换费为:
费为:
该模型的意义在于,引入了商家策略,即考虑了网该模型的意义在于,引入了商家策略,即考虑了网络间接外部行问题。
络间接外部行问题。
最优交换费的确定:
最优交换费的确定:
Rochet和和Tirole(2002)交换费取决于需求、成本、竞争态势等因素,满交换费取决于需求、成本、竞争态势等因素,满足利润极大化的交换费并不一定比极大化社会福利的足利润极大化的交换费并不一定比极大化社会福利的交换费高,因此银行卡组织确定的交换费不一定高于交换费高,因此银行卡组织确定的交换费不一定高于社会最优水平。
社会最优水平。
第三种:
第三种:
Schmalensee(2001)的对称模型的对称模型假设在均衡状态下,商家对银行卡支付的需求假设在均衡状态下,商家对银行卡支付的需求为持卡人需求的五倍,分别为为持卡人需求的五倍,分别为500500和和100100,因此,因此总需求为总需求为5000050000。
由于总需求等于双边需求相。
由于总需求等于双边需求相乘,持卡人需求变化对总需求产生的影响程乘,持卡人需求变化对总需求产生的影响程度,等于商家同样大小的变化对总需求影响的度,等于商家同样大小的变化对总需求影响的五倍。
如果持卡人需求减少一个单位变成五倍。
如果持卡人需求减少一个单位变成9999,那么总需求减少那么总需求减少500500;但如果商家需求减少;但如果商家需求减少11个个单位,总需求减少单位,总需求减少100100个单位个单位不完全竞争下的最优交换费不完全竞争下的最优交换费从从VISAVISA和澳央行之争看最优交换费和澳央行之争看最优交换费澳大利亚储备银行澳大利亚储备银行20022002年年88月月2727日颁布的澳大利亚信用日颁布的澳大利亚信用卡体系改革方案招致了卡体系改革方案招致了VisaVisa和万事达的强烈反对。
同和万事达的强烈反对。
同年年99月月1919日和日和2020日,日,VisaVisa和万事达分别向澳大利亚联邦和万事达分别向澳大利亚联邦法院提交了要求对改革方案进行复议的申请。
澳联邦法院提交了要求对改革方案进行复议的申请。
澳联邦法院于法院于20032003年年55月月1919日正式受理了日正式受理了VisaVisa和万事达对澳储和万事达对澳储的诉讼。
的诉讼。
99月月1919日,联邦法院做出判决,驳回了日,联邦法院做出判决,驳回了VisaVisa和和万事达的每一项诉求。
万事达的每一项诉求。
11、信信用用卡卡交交换换费费将将降降低低40%40%,商商户户扣扣率率降降低低1.38%1.38%左左右右。
目目前前,澳澳大大利利亚亚信信用用卡卡交交易易的的平平均均扣扣率率为为1.78%1.78%,其其中中交交换换费费约约为为0.95%0.95%。
根根据据澳澳储储调调研研的的初初步步测测算算,按按照照成成本基准计算的交换费为本基准计算的交换费为0.55%0.55%左右。
左右。
22、澳澳信信用用卡卡业业务务受受到到巨巨大大冲冲击击,发发卡卡银银行行被被迫迫大大幅幅提提高高年年费费。
发发卡卡银银行行只只有有缩缩减减奖奖励励积积分分规规模模或或提提高高信信用用卡卡年年费费(澳澳四四大大银银行行中中的的三三个个已已将将年年费费提提高高了了50%50%)。
一一些些消消费费者者还还可可能能会会转转向向其其他他电电子子支支付付工工具具(如如借借记记卡)。
卡)。
以前采用以前采用8:
1:
18:
1:
1方式,各地稍有差异方式,各地稍有差异20042004年年33月月11日执行人行日执行人行126126号文号文ATMATM:
固定代理行手续费和银联网络服务费:
固定代理行手续费和银联网络服务费POSPOS:
固定发卡行收益和银联网络服务费,按行业:
固定发卡行收益和银联网络服务费,按行业划分不同标准;商户结算手续费由受理市场决定划分不同标准;商户结算手续费由受理市场决定(不是前两者的和)(不是前两者的和)平均手续费率下降,让利于商户,甚至对部分行业,平均手续费率下降,让利于商户,甚至对部分行业,发卡行和银联不参与分配发卡行和银联不参与分配只是规定银行业内分配关系,不涉及商户和持卡人,只是规定银行业内分配关系,不涉及商户和持卡人,不存在银联垄断和银行业单方面定价问题不存在银联垄断和银行业单方面定价问题VISAVISA成员机构的发卡成本构成成员机构的发卡成本构成在美国银行卡行业,银行卡收入构成主要是:
利息收在美国银行卡行业,银行卡收入构成主要是:
利息收入(入(65.3%)、交换费()、交换费(18.9%)、罚金()、罚金(7.2%)、取)、取现手续费(现手续费(4.8%)、年费()、年费(3.0%)、增值服务()、增值服务(0.8).目前在中国,只有招商银行、广发行等有一定的帐面目前在中国,只有招商银行、广发行等有一定的帐面盈利。
在美国,信用卡透支额是个人消费贷款的盈利。
在美国,信用卡透支额是个人消费贷款的8,在中国,目前该金额约为数百亿,仅为个人消费贷款在中国,目前该金额约为数百亿,仅为个人消费贷款的的0.7%银行卡产业是典型的双边市场,该市场存在复银行卡产业是典型的双边市场,该市场存在复杂的外部性,交换费是平衡双边市场不可或缺杂的外部性,交换费是平衡双边市场不可或缺的机制,而不是简单的集中定价,因此交换费的机制,而不是简单的集中定价,因此交换费机制仍会长期存在。
机制仍会长期存在。
随着一些国家反垄断机构对交换费定价的干预,随着一些国家反垄断机构对交换费定价的干预,未来交换费将会下降,甚至逐步趋于成本未来交换费将会下降,甚至逐步趋于成本中国银联的垄断与反垄断中国银联的垄断与反垄断目前实际信用卡交换费和转接费都低于基准市目前实际信用卡交换费和转接费都低于基准市场定价,实际借记卡交换费略高于基准定价,场定价,实际借记卡交换费略高于基准定价,可以认为实际借记卡交换费接近基准价格,而可以认为实际借记卡交换费接近基准价格,而实际转接费略低于基准定价实际转接费略低于基准定价中国银行卡产业的定价扭曲中国银行卡产业的定价扭曲根据双边市场的有效定价原则以及国际经验,根据双边市场的有效定价原则以及国际经验,目前我国实行的信用卡和借记卡统一定价是一目前我国实行的信用卡和借记卡统一定价是一种相对价格扭曲,这种统一定价没有区分信用种相对价格扭曲,这种统一定价没有区分信用卡和借记卡不同的需求、成本和市场竞争等特卡和借记卡不同的需求、成本和市场竞争等特征征未来银行卡定价改革应对信用卡和借记卡采取未来银行卡定价改革应对信用卡和借记卡采取区别定价区别定价在现有实际价格水平的基础上,提高信用卡的在现有实际价格水平的基础上,提高信用卡的交换费和转接费,并对借记卡交换费微调降低交换费和转接费,并对借记卡交换费微调降低借记卡的交换费、提高借记卡转接费借记卡的交换费、提高借记卡转接费.交换费采用按笔收取的固定费和交易额百分比交换费采用按笔收取的固定费和交易额百分比费用组成的两部制定价,这是解决银商之争的费用组成的两部制定价,这是解决银商之争的根本出路。
采取两部制定价可以保证,在保持根本出路。
采取两部制定价可以保证,在保持银行现有交换费收入不变的前提下,降低交换银行现有交换费收入不变的前提下,降低交换费和商家实际承担的扣率水平费和商家实际承担的扣率水平.条件成熟时,对每类商户提供由多个两部制价条件成熟时,对每类商户提供由多个两部制价格组成的菜单,由该类
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