保险学概论形成性考核册答案.docx
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保险学概论形成性考核册答案
-03-30 | 保险学概论形成性考核册答案(作业3-4)
保险学概论作业3
一、判断题:
×、×、√、×、×、×、×、×、×、√、×、√
二、单选:
BDABBCCDB
三、多选:
BDE ABC ABC ABC AB BD ADE ACDE
四、小论文:
参照:
一、国内保险资金投资渠道现状分析
国内保险业务从1980年恢复营业以来,逐渐从无到有、从小到大,通过艰难曲折,走上了一条稳健发展道路,具备了当代保险业基本雏形。
这集中体当前如下三个方面:
(1)保费收入已经达到了一定规模。
从1992年起,国内保费收入每年以超过百亿元规模增长,到1998年保费收入已达到1250亿,全国人均交纳保费100元,初步具备了全国性普及规模。
(2)竞争市场已经初步形成。
当前国内共有保险公司29家,基本形成了供应竞争主体框架,中保、平保和太保三保公司垄断地位正在逐渐消弱,而地区和险种竞争正在逐渐增强。
(3)监管体系正在逐渐健全。
1995年《保险法》颁布实行,1998年正式成立中华人民共和国保监会,表白国内保险行业监管体系逐渐法制化、监管架构已经初步形成。
依照《保险法》规定,保险资金运用必要稳健、遵循安全性原则,并保证资产保值增值,即“保险公司资金运用,限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定其她资金运用形式”。
1998年10月,人民银行批准保险公司加入全国同业拆借市场,从事债券买卖业务,略微拓宽了保险资金投资渠道。
但从总体上看,保险资金投资渠道依然十分狭窄,特别是重要市场容量相应较小,使得保险资金大量处在闲置状态。
据记录,近年保险资金约有50%是以钞票及银行存款方式存在。
由于保险资金投资效益较低,因而保险公司成本支付和利润获取,就不得不更多地依托保费收入,这导致保险价格偏高而相应保障条件偏低等问题浮现。
在西方国家,保险业竞争十分激烈,而竞争焦点则在于,努力提高保险资金投资收益。
只有提高了保险资金投资收益,保险公司才干在相似保费收入状况下,提高保障条件,或在相似保障条件下,减少保费收入。
在此思想指引下,西方国家容许保险资金投资领域十分广泛,即除了国内容许保险资金投资存款、国债及某些金融和公司债券外,还可投资房地产、贷款、对外投资和实业投资等项目。
国内保险资金投资收益很低,保险公司经营成本和经营利润不得不重要和直接地来自于保费收入;而西方发达国家保险资金投资收益很高,即它不但可以足额提供保险公司经营成本和经营利润,并且还可以某些补贴赔付,以应对行业内激烈竞争,从而使得保户总体收益不不大于其支出,使得消费者在供应竞争中最大限度地享有需求者支出收益。
当前国内保险行业经营方式,只能适应封闭式经济运营系统,而无法完全面对开放式经济运营系统,在开放式经济运营系统挑战面前,国内保险行业将不得不逐渐走向当代化运作创新和变革。
通过改革与开放,国内经济已经和国际经济有了很大交流和融和。
在当前国内获得营业资格29家保险公司当中,有16家外资和合资保险公司。
虽然后者规模和营业额还比较小,但其发展前景已经呈现出蓬勃生机。
并且当前国内正在申请加入wto,这就规定国内必要向国外更多地开放国内市场,涉及保险市场,从而使得国内保险公司将更加直接地面对国外同行竞争和挑战。
对于当前国内保险行业所面临国内外市场竞争环境来说,努力并遂步拓展国内保险资金投资渠道已经成为一项重要而急迫任务。
二、保险资金入市时机已经成熟
与国外保险资金投资领域相比,当前国内保险资金可进一步拓展投资领域重要涉及:
股市、房地产、对外投资、实业投资和贷款等。
但从实际状况上看,笔者以为,除了股市之外,其她领域当前还不适合国内保险资金较大规模介入。
因素在于:
(1)这些领域专业性较强,与保险行业差别较大,因而存在着行业陌生运作风险。
(2)这些领域存在着较大比例固定资产,变现性或流动性较差,并且容易贬值。
(3)当前国内市场不规范,存在着大量重复建设、无序竞争以及信用短缺等问题,这就为上述领域投资带来了更大不拟定性风险。
与这相相应,当前国内股市对于保险资金谋求保值增值稳健发展来说,具备三方面有力战略发展空间。
这重要涉及:
1.从长期来看,股指是在逐渐走高,虽然期间不可避免地存在着多次激烈震荡和上下往复。
例如美国股指从100点走到1000点花了70年时间,从1000点走到10000点花了时间。
即随着经济发展,股指走高呈加速态势。
从国内状况上看,股指走势同样呈稳步走高之势。
因而长期投资股市,对于大多数投资者来说,都将获得可观收益(其核心在于分享经济增长成果),特别对于专家理财、规模经营机构投资者来说,还将具备更大优势。
2.当前国内股市监管体系已经逐渐成熟,这既涉及监管架构,也涉及监管水平等。
(1)从战略上实行银行、证券和保险等金融业分业管理,由中华人民共和国证监会统一负责证券业规划、审批和监督,并依此加强地方证管办作用,以及将深、沪交易所收归中华人民共和国证监会直接管理等,这将有效保障证券业在一元化领导下高效运作。
(2)正式颁布和实行了《证券法》,这将使国内证券业运作可以在更加公正和科学思想指引下,通过逐渐摸索和调节,从而达到日益规范市场化运作目的。
(3)将投资基金引入股市,集中社会闲散资金进行统一运作,这将极大地增长机构投资在股市投资中比重,从而达到稳定大盘、增长收益以及示范理性投资目,并且为了达到相似目,券商大规模增资扩股工作正在积极地推动和展开。
(4)为达到稳定市场目,政府综合运作各项政策能力正在逐渐提高。
这其中既涉及中长期制度性政策,如容许券商进入拆借市场、容许国有公司投资股票等;也涉及中短期灵活性政策,如调节利息、掌握新股发行上市节奏,等等。
3.股票投资知识较为普及。
国内深沪股市开户人数当前已经达到4300万户。
她们不但关注股市价格涨跌行情,并且也努力学习和掌握股市投资各种专业知识等。
这对保险资金入市具备两方面益处:
一是以巨大人才数量为背景,保险公司可以顺利地招聘到所需要先进人才;二是保险公司内部也有大量精通股市运作专业人才,这将有助于公司对入市资金运作宏观控制和把握。
因而从当前状况上看,在保险资金可供拓展各项投资领域中,股市领域投资优势条件逐渐突出并且基本成熟。
因而尽快制定相应完整政策和实行细则,以勉励保险资金较大规模地进入股市,无论对于保险资金保值增值、还是对于增进证券市场乃至宏观经济稳定和发展,都将具备重要意义。
三、保险资金间接入市好处
(一)运用巨额闲置资金进行投资
当代保险重要特性体现为承保业务和保险投资业务并举形式。
保险基金投资重要因素有两点:
第一点是随着经济进一步发展,保险公司老式承保业务不能适应保险业持续和迅速发展规定;第二点是保险公司积聚保险基金越来越多,迫切需要寻找投资渠道,增长基金收益,以弥补承保业务中也许浮现亏损局面。
当代保险公司不再是以往单纯补偿和给付部门,而是既对出险被保险人进行补偿、给付,同步又具备融资功能,它具备金融机构职能,可以说,当代保险公司是一种综合性保险金融公司。
保险公司将数额巨大一某些保险基金拿出来进行投资,这样就也许使保险基金增值,这是完全也许。
特别是寿险公司持有保险基金闲置较长,资金数额巨大,可以说寿险公司在资我市场上是一种重要资金供应者。
容许保险公司通过投资基金进入股市,有助于拓宽国内保险资金投资渠道,从而有助于提高保险公司经营管理水平。
(二)以收益补亏损,减少保险资金投资风险和成本
随着全球经济不断发展,保险公司在经济一体化过程中竞争更加激烈,如果不将保险基金用于多方面投资,就很难维持保险公司生存与发展。
从国外保险公司经营状况来看,由于保险范畴越来越广泛,承保责任不断扩大,从而导致保险中承保业务所得到利润越来越少,有时承保业务浮现亏损,因而,需要进行有效投资以弥补承保业务也许浮现亏损,以保障保险公司稳定经营。
保险资金通过证券投资基金进入证券市场,是一条快捷、安全途径,这是由于:
1.证券投资基金通过专家理财、分散投资方式管理资金,有助于减少投资风险。
2.保险资金委托给基金经理管理,可弥补保险公司缺少证券投资专业人才局限性,同步有助于减少保险资金运作成本。
3.有助于提高保险资金投资效益,既有证券投资基金受到管理层政策上扶持,可直接参加新股配售获得稳定投资收益。
4.有助于保证保险资金投资流动性,保险资金通过买卖证券投资基金投资证券市场,可随时依照资金需要卖出所购买证券投资基金,保证资产流动需要。
同步,由于当前上市证券基金规模较大、交易手续费较低,保险资金变现也相对容易。
5.保险资金通过投资不同风格证券投资基金,可实现自己不同投资偏好。
同步,保险公司也可依照不同证券投资基金投资特点,设计适合不同投资需求保险产品。
因而,也有助于保险公司拓宽客户。
(三)推动资我市场成长
保险资金进入证券市场对整个证券市场发展具备十分重要意义,保险资金可觉得资我市场提供长期、稳定钞票流入,有助于推动资我市场规模成长和构造改进,也可缓和资金流动过于集中在银行体系所导致风险。
哺育机构投资者是中华人民共和国资我市场发展核心因素,而保险公司就是最重要机构投资者。
管理层容许证券投资基金向保险资金配售,然后再通过证券投资基金投资股市,实质上吸引场外资金进入证券市场,这无疑有助于二级市场资金供应,对于证券市场来说是实质性利好。
从国内保险市场规模来看,虽然少量资金进入证券市场,其资金规模对证券市场来说也是可观。
(四)保险资金投资为转换机制提供机遇
在西方发达资本主义国家,保险投资已成为保险业务中不可缺少重要构成某些。
九十年代美国,寿险公司保险资金投资比例是;债券占44.3%,抵押放款占26.2%,不动产占3.5%,股票占9.1%,保险贷款占9.3%,钞票和其他占7.6%。
相比之下,国内保险起步较晚,保险资金投资受诸多客观条件制约,保险公司在1989年被中华人民共和国人民银行拟定投资方向为:
流动资金贷款、公司技术改造贷款、购买金融债券和银行同业拆借。
1995年10月1日颁布《保险法》第104条对保险公司资金运用作了规定:
“保险公司资金运用,限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定其他资金运用形式。
”随着国内金融体制改革不断进一步,证券市场进一步开放与完善,在保险资金可供拓展各项投资领域中,股市领域投资优势条件逐渐突出并且基本成熟。
因而,尽快制定相应完整政策和实行细则,以勉励保险资金较大规模进入投市,无论对于保险资金保值增值,还是对于增进证券市场乃至宏观经济稳定和发展,都将具备重要意义。
四、保险资金入市方式探讨
对于保险资金可采用入市方式,理论上考虑重要集中于三种方式:
一是购买新基金,其中涉及二级市场买卖和一级市场配售。
从新基金运营一年半状况看,新基金收益远远高于同期银行存款利息;新基金年终分派时,90%收益要以钞票方式分派给投资者;并且保险公司也可以在二级市场上出售新基金,以满足随时变现流动性需要。
因而大多数人以为,以购买新基金方式容许保险资金入市,可以说是较为稳妥选取。
二是设立证券投资保险基金,交由专业基金管理公司来经营。
其中既可以选取已经成立、业绩较好基金管理公司,也可以由证券公司等发起成立新保险基金管理公司。
这种方式所存在问题,重要就是流通变现需要一定期间,由于股票投资有一定期限组合规定。
近日出台政策同步基本必定了这种方式可行性。
三是由保险公司通过某种方式,如设立基金管理公司来直接运作保险资金。
保险公司对第三种方式有着普遍和强烈规定。
这一方面是由于九十年代上半叶保险公司曾经有过较为成功股市运作经验;另一方面也是出于防范信用风险、防止资金失控以及资产运作保密安全考虑。
对此笔者以为:
(1)新基金设立初衷,是集社会闲散资金——特别是中小投资者资金为一体,通过机构投资和专家理财等来达到资金稳健收益、维护大盘稳定以及示范理性投资目。
通过这一年半运作,咱们可以看到,随着时间推移,新基金运作逐渐成熟,并且较好地达到了上述预定功能和目的。
因而保险资金通过证券投资基金入市,将可更好地增强新基金在国内证券市场中上述作用。
(2)由保险公司以某种方式来负责保险资金股票市场运作,这是保险公司当前普遍最大但愿,或许也最符合市场经济基本原则。
然而这与当前
政策是相抵触。
由于国内是一种发展中华人民共和国家,为防范金融风险,近年来国家设定了整体金融架构,即银行、保险和证券业务分业经营和分业管理;中华人民共和国人民银行、中华人民共和国保监会和中华人民共和国证监会分别负责银行业、保险业和证券业规划和管理。
因而近期由保险公司来直接负责保险资金股票市场运作,这从政策上看是比较难以实现。
(3)在保险资金入市详细操作上,咱们应当考虑有更多改革和创新。
这重要涉及:
其一,保险公司既可选取既有基金管理公司,也可选取主发起人、并由后者联合若干证券公司等组建新基金管理公司,来负责保险资金股票市场运作。
当前基金管理公司,其发起人是由证监会指定若干证券公司等联合而成,这虽然可减少基金与机构之间联手交易,但同步也会由于发起人之间不协调而减少效率等。
并且,更多机构在市场经济大潮中逐渐雄起,这就为保险资金选取更先进经营者及其合伙者创造了更为辽阔背景条件。
其二,基金管理公司及其发起人收益应当作相应调节。
当前规定是基金管理公司按日计算年提取基金净资产2.5%作为经营收入;发起人收益一是来自所持有基金,二是来自基金管理公司利润。
咱们可以考虑将上述变更为,基金收益若高于5%,则其中5%归保险公司,5%以上某些由保险公司与基金管理公司比例分派(后者含发起人某些);基金收益若低于5%,则所有归保险公司,基金管理公司费用由发起人承担;基金收益若为负债,则基金管理公司经营费用由保险公司与发起人比例承担。
其三,保险公司如果需要暂时抽回某些资金,应当提前一段时间(如三个月)告知基金管理公司,以便基金管理公司可以有充裕时间解决仓位较重股票,在此期间保险公司也可以用股票作抵押,向银行申请贷款,以解决资金急迫需要等。
五:
讨论
1、 险公司在理赔环节上所存在突出问题。
问题:
一,查勘和理赔时间过长。
二,定损价格带有随意性。
第三,故意少赔。
办法:
一方面,要使定损规范化。
另一方面,保险公司要建立理赔服务原则流程。
第三,建立与投保人交流平台。
2、作为消费者购买保险产品时如何选取保险公司?
选取专业、服务好、信誉好保险公司
3、人保车险条款中关于500元如下绝对免赔规定与否属于“霸王条款“?
律师观点:
有车主以为500元免赔制是霸王条款,对此,保险律师分析:
“保险公司有权对自己经营险种做调节,这是一种市场行为。
随着市场化限度加大,保险公司自主经营权越来越大,类似状况后来也许会更多。
当前,经营车险公司诸多,如果车主对一家公司不满意,完全可以选取别家投保,因此这不属于‘霸王条款’。
”保险本质是对重大风险进行分散,转嫁不可承担风险,而500元如下出险,是一种可承受风险。
六、社会调查
1、营销过程中重要困难?
市场调查报告
今天我拜访了一位中华人民共和国人民保险公司推销人员,通过一番交谈,发现当前保险营销过程中重要困难有:
1,国民保险意识不强.随着保险业发展,国内人民保险意识较此前有所增强,但是仍有待进一步提高,由于国内保险业要得到进一步发展,提高国民保险意识是非常重要一种条件.
2,国民经济总体水平不高,人民收入偏低.保险业要发展,国民收入水平提高是首要条件,只有国内经济总体水平提高,国内保险业才干更快,更好发展.
3,国内保险险种有限.国内保险公司应依照市场实际需求,开发相应险种,以扩大保险市场,加快国内保险业发展.
4,保险制度有待进一步完善.随着保险业发展,国内保险制度也应进一步发展.在实际操作中,应让保险当事人在解决事情时,有法可依,以减少保险纠纷,增强投保人信心.
通过以上总结,咱们可看出,国内保险业发展仍存在着诸多障碍,但是我相信随着国内经济形势好转,人民生活水平提高,以及保险制度完善,国内保险业定能获得更好发展。
2、电话征询、评价保险公司售后服务。
自己征询:
各保险公司服务电话,征询态度,内容。
保险学概论作业4
一、判断:
×、√、×、×、√、×、×、×、×
二、单选:
DBDCAD
三、多选:
ACDE ABC ABE ABDE ABCD
四、社会调查与学术论文:
1、参照:
1994年中华人民共和国保费收入为630亿元、中华人民共和国保费收入达到4318.1亿元
10
630*(1+增长率) =4318。
1
年增长率约为21%
中华人民共和国保险市场发展前景
一、从调查数据来看国内保险业保费保持高速度增长趋势,保险市场潜力巨大,发展空间巨大
二、保险市场主体保险公司逐年增长。
三、外资保险公司大量进入
四、外资保险公司将给国内保险公司带来强烈冲击
五、随着国内市场经济不断发展,国民收入水平不断提高,保险市场会更加繁华。
2、中华人民共和国境内重要保险公司,中华人民共和国人寿保险公司、中华人民共和国人民保险公司、太平洋保险公司、等。
国内保险市场竞争格局重要特点及其演变趋势(参照)
入世后国内保险业发展迅速,保费收入从2109.35亿元迅速增长到3880.4亿元,保险公司数量从35家增长到54家。
市场主体大量增长引致保险市场集中度迅速下降,市场竞争日趋激烈,市场竞争格局正在发生重大转变,重要体当前如下五个方面:
从总体竞争格局看,市场竞争主体日趋增多,市场集中度不断下降。
从产品竞争格局看,寿险市场高度集中,意外险、健康险、车险市场竞争激烈。
从中外资公司竞争格局看,中资公司依然占据绝对优势,但外资公司发展迅速,中资公司面临着日益严峻竞争挑战。
从地区竞争格局看,东部发达地区竞争激烈,中西部地区竞争相对平缓。
从保险公司竞争力比较看,市场规模越大、经营历史越长公司,经营效率较高,竞争力较强。
一、总体竞争格局:
市场竞争主体日趋增多,市场集中度不断下降
随着入世后国内保险市场开放和准入限制逐渐放宽,保险公司数量迅速增长,规模较大保险公司所占市场份额逐渐下降,保险业寡头垄断格局逐渐被打破,市场竞争日趋激烈。
从保险公司数量变化看,入世后国内寿险公司数量增长较快,已从16家增长到30家;同步,保监会放宽了审批分支机构条件,寿险公司分支机构数量也迅速增长,如新华人寿和泰康人寿获准开设超过100个中心支公司,新设了多家分公司和200余家营销服务部。
财产险公司数量从17家增长到24家,其中,外资财产险公司从7家迅速增长到14家。
市场主体大量增长引致国内保险市场竞争日趋激烈,市场集中度迅速下降:
从国内寿险公司市场份额变化看,—,中华人民共和国人寿和平安人寿等两大寿险巨头市场份额不断下降,分别从57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%;太平洋人寿、新华人寿和泰康人寿等其她规模较小寿险公司继续保持迅猛发展态势,这三家公司共计市场份额从13.08%提高到22.64%。
从财产险市场份额变化看,中华人民共和国人保在财产险市场中始终处在绝对垄断地位,但其市场份额逐年下降,已从77.33%递减到66.88%,下降了10.53个百分点;位居第二太平洋财产险和第三位平安财产险公司市场份额在----期间有所上升,分别从11.22%和7.8%递增到13.1%和10.4%,但在也浮现了小幅下降。
与此同步,涉及外资公司和其她内资小公司在内其她财产险公司市场份额迅速提高,已从3.65%大幅度提高到11.75%。
二、产品竞争格局:
寿险业意外险和健康险市场竞争激烈,财产险业车辆险存在恶性竞争现象
国内寿险业(人身险业)重要涉及三大险种:
寿险、健康险和意外险。
当前,寿险市场集中度很高、竞争相对平缓,但健康险和意外险市场竞争较为激烈。
在寿险市场中,中华人民共和国人寿占据了56.59%市场份额,平安寿险和太保寿险分别占据了20.65%和13.37%市场份额,其她公司份额很小,短期内难以与这三大公司抗衡。
意外险市场集中度比寿险低,市场竞争较为激烈:
中华人民共和国人寿占有50.65%市场份额,平安、太平洋、新华等三家寿险公司占有30.65%市场份额,泰康等其她公司占有1%--8.7%市场份额;鉴于财产险公司从开始可以经营意外险业务,寿险市场集中度将进一步下降,竞争将更为激烈。
健康险市场集中度日趋下降,市场竞争最为激烈:
在健康险市场中,中华人民共和国人寿占据市场份额最大,但所占比重只有24.52%;平安和新华分列占有10.84%和9.28%市场份额,其她保险公司市场份额均在5%如下,市场竞争十分激烈。
特别是对财产险公司开放短期健康险市场以来,财产险公司业务开发力度很大,不久打破了此前由中华人民共和国人寿、平安和太平洋等三大寿险公司垄断格局,当年中华人民共和国人保就成功地占据了健康险20%以上市场份额。
从--国内财产险产品构造变化状况看,国内财产险重要有机动车辆险(车险)、公司财产险、货运险、责任险和家庭财产险等五大产品,其中车险是最大险种,车险保费收入占所有财产险保费收入比重始终在61%左右;公司财产险是第二大险种,其保费收入所占比重在后来有所下降,但仍高达14%;货运险、责任险和家财险所占比重分别在5%、4%和3%左右。
从五大险种市场份额看,财产险市场集中度较高,中华人民共和国人保、太平洋财产险和平安财产险等三大财产险公司所占市场份额均在90%以上,其中中华人民共和国人保在车辆险、公司财险和货运险三个险种市场份额均在70%左右,处在绝对优势地位。
家财险和责任险两个险种市场集中度相对分散,中华人民共和国人保市场份额均低于50%,市场竞争相对充分。
虽然三大公司在车辆险市场份额很高,但由于车险保费收入是财产险重要收入来源,车辆险市场竞争十分激烈,甚至浮现了许多恶性竞争行为,导致车辆险费率不断下调、赔付率上升,使车辆险成为风险较大险种。
三、中外资保险公司竞争格局:
外资公司发展迅速,中资公司面临日益严峻竞争挑战
入世后外资进入国内保险市场准入限制逐渐放松,经营地区限制也逐渐放宽,外资保险公司大量增长,外资保险公司正凭借其雄厚资金、专业化管理、高水准产品开发技术、先进管理经验以及高精尖人才等多方面优势,对中资公司形成越来越大挑战。
这重要体当前如下几种方面:
一是从中外资保险公司市场份额变化看,尽管截至底,中资公司仍占据98%以上市场份额,外资公司占比不到2%,但外资公司发展迅速,其同比增长速度远超过中资公司,如外资寿险公司保费收入增速超过中资寿险公司保费收入增速近15个百分点。
二是从中外资公司营销模式看,外资寿险公司更注重依托费用相对较低个人代理人营销方式开展业务,个人营销保费收入所占比重接近90%,远远超过中资寿险公司不到60%比例。
外资财产险公司则避开市场竞争激烈车辆险,专注于效益较好公司财产险、责任险和货运险,并获得较高市场份额,外资公司在公司财产险、货运险和责任保险市场份额已经分别达到2.94%、5.98%和4.93%,公司财产险、货运险和责任险占外资公司总保费收入比重分别达到38.94%、26.6%和18.34%。
三是从外资公司较早进入上海、广州和深圳等市场发展状况看,外资公司发展迅速。
如外资寿险公司个人新单契约保费收入占广州和深圳总保费收入比重持续上升,外资寿险公司在广州个人新单契约市场份额已经接近35%,上海和深圳分别为20%和15%左右。
外资财产险公司在经济发达直辖市和筹划单列市市场份额也已经达到4.07%。
可以预见,随着国内保险市场进一步开放,外资保险公司竞争优势将进一步显现,在国内保险市场中所占份额会迅速提高,中资保险公司将面临着日益严峻竞争挑战。
四、地区竞争:
东部发达地区竞争激烈,中西部地区竞争相对平缓
国内东中西部地区经济及人均收入差距很大,而寿险业与经济发展、特别是人均收入水平密切有关,经济越发达地区,寿险业发展水平越高,如经济最发达东部沿海六省市寿险业保费收入占全国保费收入比重达到46.87%,而陕西、山西、青海等西部五省区保费收入仅占全国保费收入4
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