农村小额信贷存在的问题及对策本科论文.docx
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农村小额信贷存在的问题及对策本科论文
毕业论文
题目农村小额信贷存在的问题及对策——以
江西为例
英文题目Theproblemswithruralmicro-creditand
itssolutionstoruralmicro-credit——takingJiangxiasanexample
毕业论文《选题报告》
院(系):
商学院
学生姓名
指导教师
论文(设计)题目
农村小额信贷存在的问题及对策——以江西为例
题目
来源
及
意义
题目来源:
与指导老师商讨定题
题目意义:
农村小额信用贷款是我国政府和中央银行解决新形势下农村金融问题的一种贷款方式。
它不仅能起到扶贫作用,更是一种特殊的金融形式,有助于我国农村经济的发展和和谐社会的构建。
但是在推广小额信贷过程中还是存在一定的问题。
本文通过分析江西省实施农村小额信贷过程中所出现的问题,提出相应改善建议,以使小额信贷的功能得到更好的发挥。
论文
题目
研究
领域
状况
现代市场经济是以金融为核心的经济,农村经济作为整个经济体系的组成部分。
因此信用贷款对扶持农民致富的作用也是所研究的对象。
经过本人搜索资料,与本论文题目相关的观点主要有:
1、周婧在财经论坛的期刊中写了一篇名为《农村小额信用贷款的发展现状、问题与对策》的文章。
他认为作为农村金融力军的农村信用社在支持“三农”经济发展上做出了应有贡献,但由于农业产业化结构调整等多种因素的影响制约了农户小额信用贷款的发展,农村信用社、地方政府应通过一系列改革以适应新形势下农户小额信用贷款的需求变化以更好地服务“三农”和新农村建设。
2、谭祖飞、谭素雯、徐年青写了一篇名为《江西农村小额信用贷款的态势分析》的文章。
农村小额信用贷款是我国政府和中央银行解决新形势下农村金融问题的一种贷款方式。
它不仅能起到扶贫作用,更是一种特殊的金融形式,有助于我国农村经济的发展和和谐社会的构建。
但是在农村小额信用贷款发展的过程中,也不断有问题出现。
本文从对农村小额信用贷款的认识入手,对农村小额信用贷款进行态势分析,并提出改进建议。
本文在现有的研究基础上对江西的小额信贷存在的问题进行研究,并针对存在的问题寻求积极有效的对策等方面进行论述。
内容
提要
或
实施
方案
农村小额信用贷款是我国政府和中央银行解决新形势下农村金融问题的一种贷款方式。
它不仅能起到扶贫作用,更是一种特殊的金融形式,有助于我国农村经济的发展和和谐社会的构建。
但是在农村信用贷款发展的过程中,也不断有问题出现。
本文从对农村信用贷款的认识入手,对农村信用贷款进行态势分析,并提出改进建议。
本文从农民信用贷款的理论思考出发,首先分析小额信用贷款的内涵;其次对江西农村小额信贷的现状进行分析;再次提出江西在开展农村小额信贷过程中存在的问题;最后完善农村小额信用贷款的发展提出相应的对策。
主要观点
或
主要
技术
指标
江西农村小额信用贷款政策在推动农村经济发展,解决农户贷款难的问题方面取得了一定的成绩,但农村小额信用贷款在我国发展时间不过短短几年,在实际操作中难免有不足之处.在对江西省农村信用社农村信用贷款的实施过程观察中,总结出以下问题:
1.农民拖欠贷款带来的信贷风险。
2.江西农村信贷资金投入不足且资金外流严重。
3.农户信用评定等级不健全。
4.
发展农村信用贷款的建议:
1.对农民拖欠小额信用贷款问题方面要加以防范,分别从机构、客户和不可控因素三方面加以防范;2.建立完善农村小额信贷发放机构。
3.完善信用评级制度,加强小额信用贷款的监督管理。
主要
参考
文献
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农村小额信贷存在的问题及对策——以江西为例
摘要
我国广泛实施农村小额信贷这一策略选择,对我国农村乃至整个农业的发展都具有重大的意义。
本文以江西为例,提出农村信用合作社向当地农民发放贷款过程中存在的,包括农民拖欠贷款、江西农村信贷资金投入严重不足且资金外流严重和农户信用等级评定不健全等问题,并对这些问题提出了解决建议,希望有助于促进江西小额信贷在农村的良性发展。
【关键词】小额信贷,问题,对策
Theproblemswithruralmicro-creditanditssolutionstoruralmicro-credit——takingJiangxiasanexample
Abstract
Thestrategychoicethatourcountryextensivelyimplementstheruralmicro-credithasgreatsignificancetodevelopmentofourruraleventhewholeagricultural.TakingJiangxiProvinceasanexample,thispaperposesproblemsthatexistinthecourseofruralcreditcooperativesgrantingloanstolocalfarmers,suchasfarmersloansinarrears,aseriousshortageofJiangxiruralcreditinvestment,seriousoutflowsofcreditfundsandunsoundfarmerscreditrating.Andbasedontheseproblems,thepapermakessomesuggestsofsolution,hopingtobringsomeassistancetodevelopmentofmicro-creditinJiangxi.
【Keywords】Micro-credit,Problem,Strategy
目录
引言1
第一章小额信用贷款概述2
1.1小额信用贷款的内涵和特点2
1.2小额信用贷款对农村经济的促进作用3
第二章江西农村小额信用贷款的现状分析5
2.1农村小额信用贷款的产生与发展5
2.2江西农村小额信用贷款的现状6
2.3江西农村小额信用贷款取得的成就7
第三章江西农村小额信用贷款发展中存在的问题10
3.1农户拖欠贷款所带来的信贷风险10
3.2江西农村信贷资金投入不足且资金外流严重12
3.3农户信用等级评定不健全12
3.4一些困难户农民贷款仍未从根本上得到有效解决13
3.5利率优惠政策难以落实到位,同时缺少相应的政策配套措施14
第四章完善江西农村小额信贷发展对策15
4.1信贷风险的防范15
4.2建立完善农村小额信贷发放机构16
4.3完善信用评级制度,加强小额信用贷款的监督管理17
4.4落实相关的政策配套措施18
结语19
参考文献20
致谢21
引言
江西农信社信贷支农的这一重大举措,深入贯彻落实了党的十七大和中央经济工作会议、中央农村工作会议精神,积极推进了江西农村小额信贷业务全面发展,有效增强了贫困农户的自我发展能力,促进了农村信用社自身业务的健康发展。
但是,随着江西小额信用贷款的深入实施,不仅在农户拖欠贷款所带来的信贷风险、江西农村信贷资金投入严重不足且资金外流严重农户信用等级评定不健全等方面,都出现了不少问题。
因此,有必要对江西农村小额信用贷款存在的问题进行研究和总结。
第一章小额信用贷款概述
1.1小额信用贷款的内涵和特点
1.1.1小额信用贷款的内涵
小额信贷是指专向低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款的服务。
其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费,通常具有小额度、短期、分期还款,不需担保或具有灵活多样的担保形式、市场利率水平和贷款成员的自我组织等特征。
[1]
以贫困或低收入群体为特定目标客户,提供适合这一阶层客户的金融产品服务,是小额信贷项目区别于正规金融和传统扶贫项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品的项目或机构,追求自身财务自立和持续性目标,构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。
[2]它包括两个基本层次的含义:
第一,为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务;第二,小额信贷机构自身的持续发展。
这两个方面既矛盾又相互联系,两者缺一都不能称为规范的小额信贷。
1.1.2小额信用贷款的特点
小额信贷不同于传统的金融服务,有着自己独特的运行系统。
总的来说,小额信贷的特征有如下几点:
一是小额信贷的客户。
小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群。
他们一般无法获得正规金融机构所提供的金融服务。
二是小额信贷的提供者。
小额信贷可以由商业银行、信用合作社等金融机构提供,也可以由专门的小额信贷组织提供。
小额信贷组织与银行类金融机构的不同,其中的小额信贷组织一般不吸收公众存款,它只发放小额贷款,具有只贷不存的特征。
三是小额信贷的额度。
小额信贷的额度一般不是确定的,是以当地的人均国民生产总值作为依据,信贷的额度不超过这个平均值。
我国目前的小额信贷贷款额度在2000-5000元左右。
四是小额信贷的期限和偿还方式。
贷款的期限一般根据农民申贷意愿以及不同的资金使用用途来确定。
一般是在一年之内,最长不超过三年,通常采用整贷零还的偿还方式,客户每隔固定的时间就要分期还款。
五是小额信贷的资金来源。
小额信贷的资金来源一般主要有以下途径:
自有资本;财政资金和中央银行贷款;国际多边机构和双边合作机构的捐赠资金和软贷款;商业银行或开发性金融机构作为批发机构提供转贷资金以及成员储蓄和非成员储蓄等。
六是小额信贷的目标。
扶贫是小额信贷的一项主要目标。
小额信贷产生的原因就是要为那些低收入人群提供信贷服务,帮助他们脱贫致富。
1.2小额信用贷款对农村经济的促进作用
小额信用贷款的作用主要体现在以下几个方面:
1.2.1小额信贷提供了强大的农村金融支持,促进了农村新产业的快速发展
农业产业快速发展迫切需要金融的支持,而农村金融环境的欠缺制约了农村金融的有效投入,农信社等金融机构提供了无需抵押担保的信贷支持,从而有效解决了农业产业发展资金投入不足和担保难的问题,助推了农村新产业的发展。
1.2.2小额信贷是解决农户发展生产的基本条件
除了天灾人祸外,缺少资金和生产技术是困扰和阻碍农户生产和发展的主要因素,而小额信贷是扶贫的有效方法,也是一种全新的扶贫方式,不仅为贫困户提供生产所需资金,而且还提供专业的技术,帮助贫农摆脱困扰,同时使他们所实施项目成功率高、效益明显。
1.2.3小额信贷的发放促进了农村产业结构调整
农村信用社已经逐步把小额信贷的重点放在调整农业产业结构上,在保障农户基本农业生产的资金需求后,重点将放在引领和支持农户搞产业化经营、多种化经营等方面,促进了农村产业化结构的调整。
1.2.4小额信贷的发放优化了农村信用环境
信用就是无形的宝贵财富,小额农贷的发放增强了贫困农户的信用意识,“守信为荣,失信为耻”的观念也在不断地深入到每个贫困农户的心里,在无形中提高了自身的素质,同时也不断地推动了农村信用环境的改善,目前讲信用守信用已成为一种共识。
1.2.5小额农贷有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展
推广小额信贷不仅使贫农脱贫致富了,而且还树立了农村信用社良好的社会形象,拓宽了农村信用社服务“三农”的融资渠道,还进一步促进了农村信用社各项业务健康稳定地发展,取得了明显的经济效益和社会效益。
第二章江西农村小额信用贷款的现状分析
2000年,江西婺源县作为小额农贷示范点一经推出,就显示其强有力的生命力并深受广大农民的喜爱和支持,被誉为“婺源模式”。
2001年,小额农贷“婺源模式”迅速在江西其他地区推广。
2008年2月18日江西婺源县农村信用合作联社的农户小额信用贷款成功通过了ISO9001:
2000国际质量认证,这意味着中国小额农贷已经成为具有自身特点的国际质量标准的金融服务产品。
江西婺源小额农贷推广六年多来,共为辖内6万多农户建立了信用档案和核发《贷款证》,总授信额度达4亿多元,累计发放小额农贷14亿多元,在促进农村新产业的快速发展、满足大农户的资金需求、优化农村信用环境等方面发挥了重要作用。
[1]
2.1农村小额信用贷款的产生与发展
小额信贷产生于70年代中期拉丁美洲和亚洲的一些发展中国家,那时穷人在正规金融市场中处于弱势地位,小额信贷的先锋们认识到了这点,在借鉴传统民间信贷的一些特点和现代管理经验后,结合所在地国家的经济和社会条件及穷人的经济和文化特征,并在不断摸索和试验的基础上,创造性地构建出适合穷人特点的信贷制度和方式,直接导致小额信贷的出现。
而我国结合国情,对农村小额信贷也进行了积极探索和实践,形成了符合国情、民情和当地经济发展水平的小额信贷机构和业务运作机制。
总体来说,我国小额信贷的发展经历了三个阶段:
第一阶段是改革开放后至1999年的自发摸索的阶段。
这一阶段主要是由分布在广大农村地区的农村信用社面向社员,探索开展以第三方保证为主、信用为辅的小额贷款业务。
第二阶段是是1999年至2003年的试点推广阶段。
这一阶段主要是作为当时监管部门的人民银行有意识地引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款,创造了“江西婺源模式”并逐步在全国推广。
第三阶段是2003年以来的创新发展阶段。
银监会自2003年成立后,按照我国农村经济变革对农村金融服务提出的新要求,认真仔细地总结了我国农村小额信贷的经验和以往做法,进行了深入地研究同时借鉴了国外先进经验,革新了农村小额信贷的规章制度,并从机构体系、业务运作、环境建设等重要环节入手,推动农村中小金融机构小额信贷业务的广度和深度不断拓展。
各农村中小金融机构也充分发挥了深入群众,按照积极扶农和持续发展的要求,因地制宜地创新和发展农村小额信贷业务,在缓解“三农”贷款难,支持农民增收和农村经济发展等方面做出了积极和重大的贡献。
2.2江西农村小额信用贷款的现状
2.2.1江西农村小额信用贷款的规模
自从2000年人民银行总行在婺源试点农村小额信贷以来,江西农村小额信用贷款就受到了广大江西农民的喜爱与支持,广大农民从中受益匪浅。
据统计,截至2007年4月末,江西省农村信用社已向360万户农户核发贷款证,凡符合贷款条件又有贷款需求的农户均已办理贷款证,对340多万农户累计发放小额信用贷款400多亿元,农户小额信用贷款到期收回率保持较高水平,实现了良性运行与发展。
而至2007年年末,全省农村合作金融机构对有贷款需求且符合贷款条件的农户核贷发证面达99%,贷款发放占已核贷发证农户的97%,占有贷款需求且符合贷款条件农户的95%;累计发放小额农贷279.51亿元,余额90.2亿元,占各项贷款余额的16.3%。
[1]
2.2.2江西农村小额信用贷款的增长速度
2005年底,全省农村信用社小额农贷余额达104.8亿元,累放小额农贷76.26亿元。
而截至去年末,江西累计发放小额农贷已达279.51亿元,余额90.2亿元,同比05年,累放小额农贷数量足足增长了266.5%。
由此可见,江西农信社小额农贷发放速度一直处于持续增长的状态。
[1]
2.3江西农村小额信用贷款取得的成就
以农为本、为农服务是江西农村信用社的办社宗旨,江西省农村信用社通过加大信贷支农力度,为广大农民服务,不仅有效缓解了当地农民贷款难问题,而且有力促进了农村信用社自身业务发展。
2.3.1农村小额信用贷款增强了贫困农户的自我发展能力
农村信用社通过对农民发放贷款证,在核定的贷款限额以内对农户发放无需抵押担保的信用贷款,极大地简化了农民的贷款手续,方便了农民借贷。
便捷的贷款手续使农民生产经营活动的资金需要得到及时供应,从而确保了经营收入的稳定可靠,有力促进了农民收入的增加。
2.3.2农村小额信用贷款帮助贫困农户脱贫致富
发起于江西婺源等县、推广于全国的“农户小额信用贷款”模式,成为近几年来农民脱贫致富、农村经济发展的重要推动力。
婺源县联社率先在全国试办农户小额信用贷款,自江西省农村信用社联合社挂牌成立以来,累计发放农户小额信用贷款12.6亿元,受惠农户达40625户,截至2007年4月末,农户小额信用贷款余额达2.19亿元,到期贷款和利息收回率达到97%,2006年农民人均增收达3661元,比推广前的2000年人均增收1518元。
[2]
2.3.3扶持农业产业化户,促进农村产业结构调整
以江西省樟树市为例,樟树市农信社就是将小额农贷的重点放在农业产业结
构调整上。
2004年累放的小额农户贷款中,其中支持传统农业生产的贷款5759
万元,只占37.5%,而发放产业种植和多种经营贷款达9627万元,占62.5%。
在
全市重点支持了“三个基地”的建设:
1、药材生产基地建设,樟树自古以来就
以中药闻名天下,信用社发放贷款700多万元用于支持药材专业户种植中药材;
2、生猪养殖基地建设,农信社先后向900多户养猪专业户发放贷款2400多万元,
年生猪出栏达到24万多头,预计利润可达3000万元,平均每户增收达3万元;
3、水产养殖基地建设,信用社先后发放贷款800多万元用于扶持养鱼专业户150
多户,养鸭户220多户。
[1]
2.3.4促使农村信用环境建设取得新进展
近几年来,江西省省委宣传部等部门组织一直在全省农村开展创评“文明信用农户”活动,2006年人民银行向省委、省政府上报《金融支持江西经济薄弱环节的意见和建议》,制定《关于支持江西社会主义新农村建设的信贷指导意见》,引导金融机构加大对支农贷款的投放力度。
截至2007年4月末,全省共评出文明信用农户40万户,累计发放文明信用贷款40余亿元,贷款一直保持了较高的收回水平。
以靖安县联社为例,靖安县联社坚持经济与道德联姻,充分发挥信贷杠杆作用,文明信用农户贷款到期收回率高达99%。
再看婺源县,婺源县农信社截至到2007年6月底,他们已向全县59186户农户核发信用贷款证,发证面占全县农户总数的87.7%,占符合贷款条件又有贷款需求农户的100%;已向55731户农户累计发放贷款6.81亿元;连续三年小额农贷到期收回率和利息收回率均达95%以上。
[2]
2.3.5促进了农村信用社自身业务的健康发展
江西农村信用社积极开展了农户小额信用贷款工作,在促进农业和农村发展,帮助农民增收的同时,也得到了农民群众和社会的良好回报。
2006年末江西农村信用社实现盈利3.77亿元,比去年增长了37.09%。
截止2007年12月末,全省农村信用社各项存款余额为910.85亿元,比年初增长150亿元,增幅19.67%;各项贷款余额611.72亿元,,比年初增长94.27亿元,增幅18.22%;存贷款规模达到1522.57亿元,跃居全省金融机构第一位。
存贷款增幅连续四年明显高于全省金融机构平均水平和全国农村信用社平均水平。
2007年,江西农村信用社进入了历史发展的最好时期,经营效益创历史最高点,各项收入总额为56.39亿元,同比提高21.4个百分比,各项支出总额为51.04亿元,同比提高19.6个百分比。
实际利润达10.44亿元,同比提高1.57亿元。
[1]
第三章江西农村小额信用贷款发展中存在的问题
江西农村信用社开展的农贷业务,为农户发展产业提供了资金保障,解决了农民的贷款难题,对“三农”发展起到了重要作用,但部分地方的小额农贷还面临许多亟待解决的难题。
3.1农户拖欠贷款所带来的信贷风险
虽然推广农村小额信贷已有一些年数,但部分农户仍然没有信用观念,对小额农村小额信贷认识也不到位,产生了滥用“贷款证”的行为,出现冒名领取信用贷款和盲目申请贷款的现象;有些农户甚至认为小额信贷是国家免费赠送的,不需要还款;有些地方的农民由于多种原因干脆逃债,杳无音信。
这些行为严重影响了小额信贷的发放质量,进而影响了小额信贷的支农效应。
农民拖欠贷款的因素大致分为三个方面:
机构方面的原因、客户方面的原因和不可控因素。
3.1.1机构方面
(1)机构对拖欠的认识不深刻。
小额信贷机构没把坚决杜绝拖欠作为出发点,让农户误以为拖欠贷款是很正常的事。
当出现拖欠的时候,机构没有采取及时有效的措施加以遏制,拖欠贷款就很可能迅速扩大。
(2)信贷产品设计不合理。
一个信贷产品的特征包括两个方面。
一是贷款额度。
一般说来,贷款额度应该与当地经济的发展水平相适应,也应该与需求者的需求相适应。
但信贷员没能控制好贷款额度,贷出去的款项要么太小要么就太大。
贷款额度太小的话,就不能满足客户的需求;贷款额度太大的话,客户又没使用大额贷款的能力,资金得不到充分利用,也不能给客户带来收益,从而增加客户还款的负担。
二是还款周期。
一般来说,小额信贷客户的还款周期应与现金流相吻合。
还款周期太短,农户没有足够的现金归还贷款,同时也加重了农户的还款负担。
还款周期太长,会加大农户每次还款的数额,同时加大了还款风险,拖欠贷款的可能性也就越大。
(3)信贷员的原因。
信贷员的工作失误或不负责导致农民拖欠贷款。
有的是因为信贷员的工作能力差,识别客户不准确,使不合格的人参加了项目;有的是信贷员不是按操作规程进行对客户的选择,将贷款贷给不符合条件的人。
有的是信贷员工作态度差,工作没有积极性,不按时收款,给客户造成一种错觉,贷款可还可不还。
还有的是支农服务需
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