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居民家庭收入水平越高,对消费信贷的经济承受能力越大,反之就越小。
这个道理是不言而喻的。
根有关部门对全国10个大城市的统计,占城市居民家庭10%的最高收入户能够承受10万元以上消费贷款;
占城市居民家庭约30%左右的高收入户和中等偏上户能够承受5-10万元消费贷款;
占城市居民家庭约20%的中等收入户只能承受5万元以下的消费贷款;
还有30%的居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力。
对于汽车、住房等价值10万元、乃至数十万元级的高值商品,我国城市居民家庭的总体消费信贷承受能力还比较薄弱。
中小城市承受的消费贷款要远远小于这个数。
由于农村居民家庭平均收入水平仅相当于城市的40%,因而农村居民家庭能够承受消费信贷的比例更低。
由于近年来我国城乡居民收入增幅的下降、下岗人数的增多以及关系到居民生活的各项制度改革的大力推进,如北方地区取暖费改自费等,洗煤滤布加上当前我国城乡居民的收入预期普遍不高,在很大程度上影响了消费信贷的发展。
(三)消费信贷操作手续复杂,条件过死,消费者望而生畏当前消费信贷运行中存在着申请手续繁杂、收费环节多且收费水平不尽合理的现象,使许多消费者对消费信贷望而生畏。
其主要原因是有关消费信贷的规章制度不健全,收费项目太多,如评估费、保险费、公证费等。
繁杂的手续和众多的收费项目,办一笔住房贷款只少要两天能跑完。
而自已掏钱买房,则只须办一个房照就可以了。
另外,贷款条件规定的也过死,其中有一条,要求贷款对象出具固定工资收入证明,就把很多从事个体经营和全体农民拒之门外。
(四)风险防范机制不健全消费信贷也存在着一定的风险。
从国外消费信贷发展的经验来看,避免和防范消费信贷风险的途径主要有四个方面:
一是居民家庭稳定而清晰的收入来源;
二是居民家庭可靠的信用等级;
三是担保品保障,特别是住房的抵押保障;
四是政府的保险和保证保障。
而目前我国在上述四个方面都存在一些问题和缺陷。
一是居民收入尚未完全货币化。
由于居民收入中还包含着许多非货币化的收入和灰色收入,贷款机构无法确切计算和查证居民收入的实际水平。
按照国外消费信贷通行的规则,为了确保偿还能力,居民消费信贷总负债与收入的比率一般控制在34%至38%之间,其中住房支出与收入的比率控制在28%至33%之间。
由于无法获知消费者的实际收入水平,经办行无法确认消费者的贷款资格,也不可能对消费信贷进行风险控制。
二是缺乏个人信用制度。
在启动消费信贷的过程中,没有配套建立有关消费者个人的信用评估和调查制度,个人信用难以把握。
三是缺乏必要的消费信贷担保制度。
首先,我国现有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定,消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。
其次,由于房地产二级市场发育滞后等原因,抵押的住房产权变现能力较差,不能为贷款机构提供有效的风险保障。
四是缺乏政府保障和保证保障制度。
国外运用消费信贷扩大消费的实践中,既有商业保险的保障制度,也有政府机构提供保障和保证的制度,特别是政府对住房抵押贷款提供保障的做法,对许多中低收入的居民家庭运用消费信贷扩大消费需求发挥了相当大的作用。
与此同时,一些国家的政府机构还通过发行以抵押贷款为担保的长期证券等方法,为抵押贷款提供保证和支持,从而为住房抵押贷款提供了又一层安全保障。
我国政府在这方面的作用还没有发挥出来。
(五)消费信贷品种单一,无法满足消费者实际需要我们已经开发的消费贷款品种还很少,特别是在地市级以下中小城市,真正得以成功推广的仅有按揭贷款,象汽车消费贷款、大型家用电器贷款等产品还没有得到大力推广。
一方面,有的品种不适合当地居民的实际需要,无法推广。
如汽车消费贷款,就不适合农村需要,很难大范围推广。
另一方面,上级行对消费贷款项目管理的又过死,除了规定的几个项目外,其他消费需要不得投放,如农民需要购置的小型农机具等项目,因上级行在消费贷款项目中没有列出来而不能发放。
二、全面启动消费信贷的几点设想
(一)加强宣传,引导消费者转变观念这是一项基础性工作,人们的消费观念不转变,消费信贷的市场是无法扩大的。
总行对消费信贷的宣传工作很重视,已经在中央电视台的黄金时段打出了宣传广告。
但是,只靠一两句广告语是不能将人们的消费观念改变过来的,还要做更细致、更生动、更具说服力的宣传。
不仅要在传播媒介进行广告宣传,更要做面对面的说服工作。
不仅要宣传农行的消费信贷产品,滤布更应与商家联手进行大规模的配套宣传。
通过持久的、具有说服力的宣传,引导人们转变消费观念,使“用明天的钱办今天的事”成为一种时尚。
(二)放开消费信贷项目的规定,只要是人们合法的消费需要,都应积极支持在消费群体选择上,针对当前高收入阶层消费活跃和低收入阶层消费潜力不大的现实,应引导中等收入阶层和具有较好预期的青年群体,制定一些配套的激励措施,着力启动这部分居民的消费活动。
在消费领域方面,应依据上述重点消费群体的经济承受能力和主要消费倾向,提供除住房、汽车之外多样化的选择,如适当引导家用电器等耐用消费品、电脑等家庭办公设备、教育、旅游等领域的信用消费,使居民能够根据自己的意愿和能力有选择地扩大消费支出。
(三)建立规范的信贷制度,简化手续,方便消费者首先,应尽快建立规范的个人消费贷款业务标准,简化手续。
除了简化信贷手续外,还应与有关部门协商,简化相关的登记手续,或采取联合办公的办法,使消费者少跑腿。
其次,应放宽一些贷款条件。
如要求消费者必需出具固定工资证明一项,就不尽合理和科学。
暂时有固定工资收入,不一定永远有固定工资收入,而无法出具固定工资收入的个体工商者和农民,往往收入更固定、更长远、更具备分期付款条件。
为此,应取消这项硬性条件,制定个人信用的统一授信标准与授信办法,通过个人信用等级评定,来判定是否具备分期付款能力和贷款条件。
(四)积极支持贫困地区脱贫,提高人民收入水平,培植消费能力没有相当高的收入水平做保障,消费信贷工作是无从谈起的。
虽然农业银行转向商业银行后,不再担负政策性扶贫任务,但扶贫工作仍是各行应该关注的重要任务。
道理很简单,没有一个发达的地区经济,没有一个高收入的群体,农行的各项业务就无法开展。
因此,各行应十分重视扶贫工作,在资金投向上,向当地的优势产业倾斜,加快当地的脱贫致富的速度,为开辟农行的中间业务培植客户群。
(五)完善风险防范措施,推行必要的消费信贷担保制度风险防范是信贷工作的首要前提,消费贷款更不能例外。
由于这是一项新的业务领域,很多配套措施还不健全,如上所述的现有担保法规没有针对消费信贷做相关规定、房地产二级市场发育滞后等原因,抵押的住房产权变现能力较差等,使这项业务的安全性蒙上了一层阴影。
为此,应在方便、快捷的前提下,制定有效的风险防范措施。
首先,应大力推行个人授信办法,建立个人信用档案,并经常分析和评定信用记录,对于信用记录较好者不断提高其授信额度,并形成信用额度逐步放大的消费信贷制度,培育和开发具有较好信用基础的消费者。
其次,应对大额消费信贷实行必要的担保制度。
发展消费信贷是扩大国内消费需求的一项重要政策措施,也是农行新的效益增长点,其潜力是巨大的。
农行的消费信贷虽然还处在起步阶段,还有一些暂时无法解决的主客观问题,但前景是广阔的。
只要我们不断总结经验,积极创造条件,农行的消费信贷必将成为一个优良的品种,越来越受到人们的喜爱。
《影响农行消费信贷业务的主要障碍及其化解办法》
附送:
影响城市供水企业效益主要因素的调查报告
的则属政策层面因素影响,本文将结合我县供水工作实际,试论几点影响城市供水企业效益的主要因素。
一、企业性质介定模糊长期以来,我国对供水行业基本上是实行由政府垄断经营的管理体制,企业由政府建,领导由政府派,资金由政府拨,价格由政府定,实行的是政企高度统一的管理模式,供水企业也被人们普遍看作是一种福利性质的公用事业组织。
从历史的角度来看,在建国后的一段时期内,这种高度统一的政府管理模式对集中大量资金投资城市供水基础设施建设,保障国民饮水卫生健康,滤布促进城市供水事业的高速发展起到了积极的作用。
但随着我国改革开放的不断深入,特别是市场化进程的推进,这种体制所引发的弊端成为影响供水企业发展的一大桎梏。
由于供水行业的公益性、特殊性、垄断性、单一性和区域性的特点,至今在体制上究竟属企业型还是事业型尚无定论,全国各地水司有企业型的,有事业型的,也有隶属行政部门的供水管理处,但不论如何定性,事实上都是“四不像”:
说是企业,又承担了相当的政府职能,其产品价格由政府严格控制,缺乏企业应有的经营自主权;
说是事业吧,又享受不到国家应有的待遇,资金投入没有保障,自收自支,自负盈亏,背负着垄断经营的枷锁,却在保本微利的夹缝中艰难求生存,供水企业的这种定性模糊导致了企业自身缺乏健康发展的动力源和主动性,仅仅是靠社会责任感和工作责任心在支撑。
近几年,在市场经济的洗礼下,为谋求生存与发展,供水行业在体制上也进行了一些改革和尝试,但由于供水行业所独具的特殊性、复杂性和区域性,不可能找到放之四海而皆准的标准模式,时下,已改制或出让的供水企业纷纷回购的例子比比皆是,供水企业如何在体制层面上摆脱困境将是一个长期探索、实践的过程。
二、水价形成机制不合理水价是影响供水企业水费收入的最直接因素,水价形成机制的合理与否也就成为影响供水企业效益的最重要、最基本因素。
受计划经济时代影响,我国水价普遍偏低,自来水价格调整机制极不灵活,供水企业无权按市场经济规律确定水价,水价不能真实反映其制造成本,更无法体现自来水作为一种稀缺商品的使用价值,由于制水成本的不断上涨所造成的成本倒挂现象十分突出,水费收入已无法满足供水企业的正常运营和扩大再生产。
受政府和社会的干预影响,水价的形成没有遵循市场经济规律,水价的制定也偏离了完全成本的概念,政府为维护大局稳定,缓解社会压力,往往是以牺牲供水企业效益为代价的。
这种不合理的水价形成机制使老百姓吃“福利水”的观念根深蒂固,与市场经济下其它商品价值形成鲜明对比的是,一立方米的自来水甚至比不上一瓶矿泉水的价格,水价与价值背离和原水成本的日益提高,导致了供水企业陷入了供水越多,亏损越大的尴尬局面。
201X年初,沅陵水司在连续亏损6年,生产经营难以为继的情况下,向县人民政府及市县两级物价部门提出水价调整申请,据怀化市价格成本调查队核实,该司当年的单位制水成本为1.583元/M3,而当年的售水均价仅为1.27元/M3,该司每出售1吨自来水净亏损0.313元,在按法定程序进行水价调整听证会上,政府和物价部门在综合各方意见,并充分考虑社会承受能力后,核准该司水价做出微调,调整后的水价并未达到实际成本,规定的五类水价比例调整也无法实施到位。
从中不难看出,水价形成机制的欠完善,根本就无法体现“补偿成本,合理收益,节约用水,公平负担”的原则,供水企业从水费中获取的资金仅能勉强维持企业的简单再生产,更遑论“效益”了最好的原创免费公文站gongwen123.在社会主义市场经济体制下,价格是调节市场供求关系和资源配置的最重要手段,政府定价这种计划经济环境中的产物已不能适应新形势的要求,政府和广大群众应当从全社会的利益出发,从保护和关爱水资源的角度,充分认识水价偏低的历史成因,切实遵循市场经济规律原则,促进水价形成机制尽快完善和合理。
三、供水成本增长迅速供水成本增长也是影响供水企业效益的因素之一。
除了在制水环节受原水、压滤机滤布电费、药剂等涨价因素而带来成本增长外,随着我县县城建设的高速发展以及环保和水质要求的不断提高,沅陵水司在城市供水基础设施建设、管网更新和改造、维护以及确保水质达标方面都相应加大了投入,供水企业的经营成本进一步提高。
1、供水管网和基础设施建设。
为适应城市建设的快速发展和满足日益扩大的供水需求,该司每年都要投入20万元左右的资金用于新规划区域的供水基础设施建设,新开发居民小区的供水管网铺设,以及新建或改造城市无水、无压、无量地带的供水管道。
2、城市供水系统的更新、改造、维护。
我县供水管网多属移民期所建,供水系统及管网设施大部分运行时间超过13年,已逐步陈年老化,机器设备故障率及管网漏损不断上升,为确保安全、正常供水,每年必须投入近30万元对供水设施及管网进行更新改造和维护。
3、实施乡镇“饮水工程”。
近年来,为解决我县部分乡镇的人畜饮水难问题,该司相继拉通了县城至凉水井、苦藤铺、鹿溪口、洲头等乡镇(村)的供水主管,另在官庄集镇投资建设水厂一座,除政府出资外,该司投入资金近200万元。
4、源水恶化和出厂水质标准提高。
随着水源水质的不断恶化,制水成本开始逐年上升。
另一方面,国家对出厂水质提出了更高的要求,按建设部要求,从201X年起,供水企业出厂水浊度不得超过1度,为此,该司投入资金50万元用于水厂生产流程及技术工艺的改造,并建成高标准中心化验室,检验能力由常规4项增至21项。
201X年3月,建设部颁布新的《城市供水水质标准》,检测项目增至101项,无疑又将增加企业供水成本。
以上各项工作的开展都需要大量的资金投入,企业自身资金十分有限,而我县又属国家级贫困县,县级财政十分薄弱,该司在申请到极其有限的国债项目资金外,大部分是采取银行贷款和职工集资自筹的方式解决,而靠银行贷款和职工集资的融资渠道又使企业背上沉重的债务和利息负担。
投资城市供水管网,效益回报期多在30-40年后,企业因借贷资金无力偿还造成的负债经营进一步影响到企业效益提升。
四、售水量下滑和管道安装市场萎缩由于我国市场经济结构的不断调整,在经济大环境和市场导向等多重压力下,许多传统行业,如机械、化工、纺织、印染、造纸等耗水量大的行业出现负增长甚至“关停并转”,我县的工业企业更是纷纷破产倒闭,从而导致供水企业售水量急剧下滑。
据统计,201X年我县工业用水、基建用水不足5万立方米,售水量的90%以上都是在水价构成中价位最低的居民生活用水及行政事业用水,工业用水几乎为零。
售水量的逐年减少导致了单位供水成本增长和收入锐减。
201X年8月本文来自.gongwen123.,沅陵县政府为治理经济环境,加大招商引资力度,出台了16号文件,对我县城市给排水管道安装业务全面放开,从而结束了以前由沅陵水司一直统管管道安装市场的局面,在激烈的市场竞争下,该司每年减少安装业务收入近50万元,使得以往弥补供水主业亏损的主要途径大打折扣,企业效益严重下滑。
五、产销差的构成因素及影响产销差率也是影响供水企业效益的一项关键指标。
目前,供水企业的产销差率普遍偏高,以沅陵水司为例,其主要构成因素如下:
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1、计量误差。
水厂出厂流量的计量与成千上万个水表的计量之间必然存在着计量误差。
该司历来对计量工作非常重视,城市管网分片区装表,并定人定期采用先进流量计检测,计量误差控制在允许范围内,但随着城市“一户一表”工程的推行,个人私户水表迅猛增长,目前已接近2万台,客观上增加了计量误差。
2、水费拖欠。
长期以来,由于自来水这种商品的特殊性质,使得供水企业在面对恶意拖欠水费现象时,处于十分被动的不利地位,一些单位和个人长期拖欠水费,甚至变成呆帐、死帐。
当供水企业依法采取停水措施维护自己的合法权益时,一些欠费“钉子户”就以“特殊情况”、“特困企业”为借口,上访政府,无理滋事,换回了上级部门“维护稳定,无条件恢复供水或先恢复供水,再谈解决办法”的结果,从而造成水费回收不及时,不到位,无法做到应收尽收。
3、偷、盗用自来水。
由于人们对自来水这种特殊商品的认识不足,加上部分用户素质不高,法律意识淡薄,在实际用水过程中,利用机械式水表始动流量值偏大的缺陷,普遍存在小流量滴用水现象,.freekan.不少用户每月用量仅有1吨。
除了小流量用水外,表外盗用自来水现象也十分严重。
由于在私拉乱接自来水的过程中几乎不存在危险性,手法简单,隐蔽性强,而供水企业在查处时往往存在调查难、取证难、执法难的现象,且相关法律保护支持不够,偷盗用自来水现象愈演愈烈。
据保守测算,沅陵水司每年因用户盗用自来水造成的损失近30万元,可谓触目惊心。
4、管网漏损。
漏失率一直是影响供水企业效益的重要指标。
据建设部统计,我国供水企业管网平均漏失率为21.5%,不少供水企业甚至超过30%。
沅陵水司于1998年购买国外先进探漏设备后,在主动控制管网漏失率方面成绩不俗(漏失率控制在12%以下),但我县城市供水管网年代久远,老化严重,供水设施点多、线长、面广,加之管网更新维护资金投入严重不足,地下渗漏隐患多,漏失率易反弹,受资金瓶颈制约,企业每年只能挤出少量资金用于到期管网改建,即使探明地下暗漏,往往因为预算过大,竞因“囊中羞涩”而作罢。
按12﹪的漏失率计算,该司每年因地下管网“跑冒滴漏”损失水量就在50万M3左右,并且随着时间推移,呈逐年上升态势。
此外,来自外部施工造成的水损也不容忽视。
5、未计量用水。
我县自来水未计量用水分为两类。
一类是市政、环卫、绿化、消防等公益事业用水一直实行无偿供水。
根据国家相关规定,此类用水应实行计量计价,未实行计量计价的,由政府从城市维护费中按用量划拨,沅陵水司每年有近20万M3的公益事业用水没有得到任何补偿;
另一类则是供水企业从人文关怀的角度出发,对城市特困户、低保户、残障孤寡等弱势群体和光荣院、敬老院等福利机构长期实行的优惠减免用水。
因我县属国家级贫困县,群众享受低保待遇涉及面宽、户数多,企业每年减免的水费都在20万元左右。
六、政策性支持减少近年来,在国家政策调整的大背景下,对供水行业的政策性支持逐年减少。
如何解读国家政策调整不是本文探讨的范围,但相关扶持政策的取消,无疑是影响供水企业效益的客观因素。
自1998年以来,国家相继取消了城市供水增容费、建水基金、底度水费、水费滞纳金等辅助性收费,另一方面,水利部门开始向供水企业开征水资源费,原水成本的增长,收费项目的取消,加剧了供水企业的效益滑坡。
综上所述,可见影响城市供水企业效益的因素是在社会变革的历史进程中长期积累形成的,牵涉面广,纷繁复杂,毋庸讳言,供水企业自身在观念、管理与服务水平上的相对滞后也是造成企业消耗大,效益低的因素,为摆脱困境,供水企业在探索实践的过程中,也在积极寻找对策。
近年来,沅陵水司针对国有供水企业固有的机制僵化、富余人员多、管理效益低、产品结构单一等弊病,大刀阔斧地进行了一系列改革,引进竞争机制,转换经营观念,实施目标管理,创新科技能力,201X年至201X年,每年减亏都在40万元以上,为解决因历史原因(移民搬迁时期政策性安置)造成的企业人员过多,负担重的难题,该司确立了“以水为本,多种经营”的发展思路,大力发展第三产业,龙泉桶装饮用水厂安置富余职工57人,占在职职工总人数的25%,桶装水销售连年翻番,201X年预计产值80万元,增进了企业效益。
但由于影响企业效益的因素复杂多样,仅靠供水企业一家尚无力解决全部问题,加上供水行业因社会资源配置和降低社会成本的需要所形成的自然垄断性,容易引起公众的不理解甚至歪曲,城市供水发展环境堪忧。
总而言之,供水事业是一项关系到国计民生与社会健康有序发展的公益事业,是我们大家的共同事业,需要全社会的共同关心和支持、配合,只有确保供水企业运转正常,效益稳定,才能切实维护社会大局稳定,保障人民群众基本生存条件,促进城市经济繁荣和快速发展。
《影响城市供水企业效益主要因素的调查报告》
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