互联网金融对商业银行发展的影响Word格式.docx
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1绪论
1.1研究背景
国内四大银行的开通了网上银行,全球经济和金融结构在不断变化,特别是自2012年以来,互联网和金融的结合在中国的大地上掀起热潮,股票创新高点。
2012年8月,马先生在平安保险2012中期业绩发布会上确认将腾讯,阿里巴巴共同成立“众安在线财产保险股份有限公司(以下简称“众安在线”)。
经过一系列的审批和准备后,最终在2013年11月6日正式开通。
成为国内首家互联网保险公司,开始探索金融新路探索互联网尝试。
2013年6月,淘宝联合天弘基金公司合作创办了中国第一个互联网基金“天弘增利宝基金”,并正式以网上支付宝为唯一的直销平台。
通过对支付宝宝平台的平衡,用户不仅可以在支付宝网站支付,也可以融资。
本产品的优点,对货币基金购买门槛降至一美元购买和赎回次日到账。
为客户提供增值账户和消费支付的一站式体验,成为最大的亮点。
1.2研究意义
本文以对互联网金融的影响商业银行作为研究课题,中国互联网金融作为研究对象,用简单的语言对商业银行的影响深远进行理论,阐述了互联网金融发展情况,以及进行历史比较,在互联网金融发展,以两个国家为对象,分析了存在的问题。
在当前形势下,了解中国互联网金融的发展,重点介绍了互联网金融对商业银行的影响,以及商业银行如何应对,并提出了一些切实可行的意见和建议,为互联网金融更好地服务经济社会和促进金融业尤其是银行业的良性发展起到重要的理论意义和实践意义。
另一方面讲述,如何使互联网金融对银行业的影响最小化,以及商业银行如何和互联网金融共生与竞合的生态要求。
另一方面详细阐述了全球网络银行的发展现状和商业银行对网上银行的巨大影响,以及互联网金融和互联网金融在全球经济中越来越重要的位置和发展趋势;
总结了商业银行在中国的影响的时代,提出在网上银行这样的经济环境下,商业银行需要调整自己的策略。
2国内外研究
1.1国外研究
随着社会资产总量的增长,人们对金融的需求将继续增长,这种增长将成为金融机构的产生和积极的刺激创造新业务,如网上银行。
肖格利认为,金融中介机构的数量将大大促进金融业的创新。
宽松的金融管制使金融机构数量激增,从而带动一系列金融机构创新改造。
目前,互联网的快速发展,银行开始在网上银行遗漏必要的监督责任,也催生了监管问题日益突出。
哈德洛克和杰姆斯认为在审计客户公司申请贷款的银行将被视为该公司的信用和财务管理状况,但由于大部分公司贷款需求正处于成长阶段,通常信息不透明,风险控制不合理使得银行提高贷款利率,这往往加重了借款人的负担,因此借款人不愿接受;
而网络贷款这样的公司提供了一个很好的平台,通过市场比较,降低交易成本,使更多的借款人获得贷款优惠利率贷款。
1.2国内研究
由于互联网金融是一个新生事物,在我国,网络银行的发展对金融业尤其是银行业的影响仅仅是近八个月才凸显。
因此,与国外相比,我国对网上银行的理论性的研究很少。
随着互联网金融的快速发展,无论是在银行业或对其监管的影响,这一系列的问题越来越多成为了国民关注焦点。
从政府到人民,比如余额宝就处在热峰期。
正在进行的两会上,互联网已经成为大会代表讨论的热点话题,这些属于金融问题。
因此,互联网金融无论是国内发展还是关注讨论的过程中,对其的理论研究都太少。
3互联网金融发展现状
3.1美国互联网金融的发展现状
网上银行最早在美国取得了快速发展,美国金融监管当局表示对互联网金融的大力支持,规定只有采取更为宽松的监管政策,甚至通过修改法律监督才能适应互联网金融发展的需要。
但互联网的本质仍然是金融,而金融的核心是风险应对。
从美国网上银行的发展现状来看,其风险主要体现在以下四个方面:
一是信息披露,第二是识别问题,第三是与有效监管的问题,以及最后的系统故障。
网上银行除了金融业的信用,面对流动性,市场利率风险,也包括信息技术如订单系统,交易系统,支付结算系统出现部分或全部系统故障,可能会导致严重的金融风险。
表一2013年上半年美国互联网金融公司融资额TOP10
3.2中国互联网金融的发展现状
3.2.1商业银行的网上银行业务
目前我国商业银行采用的是基于现有的传统银行业务,开始向互联网转移,通过银行交易服务的互联网平台,通常分为企业银行和个人银行。
网上银行的核心价值体现在三个方面:
一是分流柜台压力,降低运营成本,提高网络流量,促进网络的重点从经营销售,咨询结构变化;
二是提高服务质量,提升用户粘度值,在账户管理和支付方面提供高效和便利;
三是交叉销售,提高产品销售率,电子交易提供个人信息,浏览和交易记录,银行采取有针对性的营销策略,根据客户的需求推荐各种产品。
3.2.2手机银行/移动支付
包括移动支付和非接触式无密码快捷支付和移动支付,移动支付是移动金融的主要功能,网上银行支付是支付的主要入口。
移动支付将被升级到一个新高度的货币电子支付手段。
手机银行作为一种全新的服务的移动通信和电子货币交易平台,不仅可以使人们在任何时间,任何地点可以处理多种金融业务,还将极大地扩大银行的服务范围。
移动支付是用户通过使用移动终端完成资金的支付,实质是电子货币的虚拟化。
从发送端到接收的转移支付资金主要是通过通信网络和通信技术实现信息交换,从而实现对付款的目的。
表二中国银行手机银行发展史
4互联网金融对商业银行模式的影响
在互联网金融的发展过程中,对银行各方面都产生了影响。
如:
商业银行的地位、商业银行的经营理念、商业银行的经营理念、商业银行经营模式、商业银行服务模式、商业银行收入来源等。
商业银行相对于互联网金融具有灵活,尊重客户要求和交互式的营销等特点,突破了地理位置和时间的局限性,冲击着商业银行的运作。
以下主要探讨互联网金融对商业银行模式的影响。
4.1商业银行的模式
4.1.1商业银行的主体
如今,互联网金融发展迅速,但是在互联网金融出现以前,股票等直接投资模式之外的全部资金活动均以商业银行为主体运行,商业银行则是金融系统的中介。
因此,传统商业银行金融运行中,经营模式的主体可分为三个部分:
借款人、贷款人和银行。
此时的金融体系以银行为主导。
4.1.2商业银行的金融产品
商业银行主要经营的是信贷产品,因为主要受到自身经营模式的局限,全部的信贷产品实质上大体都是一样的,期限不同且比较长,不具备足够的灵活性。
而且在商业银行的业务服务中,资金支配有限定,难以满足各种客户的融资要求。
表三银行各种产品手续费收入比例
4.1.3商业银行的运作方式
商业银行的金融业务的办理需要利用网点的建设,消费的客户如果办理业务则需前往相应的网点处理。
假使地理位置偏僻,银行的网点没有建设,那么当地消费的客户就没有办法进行金融消费活动。
因此,在很大程度上,商业银行业务的处理会受到地理位置的限制。
4.1.4商业银行的经营成本
商业银行以建设相对应的网点进行业务的办理和交易,并且建设网点需要大量的人力物力的配备,则要大量的资金支出,维持正常的业务运行。
4.1.5商业银行的收支形式
现金、信用卡以及票据等都是商业银行收支的重要形式,网上银行则进行一些辅助业务的办理。
办理业务过程相对比较繁琐,需要一定的程序。
4.2互联网金融给商业银行模式带来的变化
表四互联网金融与商业银行的比较
由表四对互联网金融与商业银行的比较中得出,互联网金融的竞争优势,促使着商业银行的变革,加快商业银行的发展。
4.2.1主体位置的变化
随着互联网金融进入市场,金融体系由以前的银行主导格局形成现在以市场为主导的格局。
因此,互联网金融运作的环境下,商业银行逐渐失去了主导地位,资金运作者可以直接进行交易,提升了交易的效率。
4.2.2金融产品的变化
互联网金融模式操作过程中,资金交易的信息相对于商业银行较为对称,不同需求的客户可以根据自身需求寻找满足自身的金融产品。
商业银行中的资金限制在互联网金融下将不再是问题。
表五银行微贷模式、阿里模式和p2p模式运作框架
4.2.3运作方式的变化
互联网金融的大环境下,客户在办理业务的过程中不再受地理位置和时间的变化,可以随时随地的进行业务的办理,省去了繁琐的办理程序,提供更方便的业务服务。
互联网给所有客户提供了自主的资金管理平台。
4.2.4经营成本的变化
与商业银行不同,互联网金融的经营是以互联网技术作为平台,其大量的花费主要来源于大数据的开发和维护,互联网运作平台的研发和产品的创新。
没有了建设网点的费用,相关人员的薪酬以及配备的设备的相关费用。
而且,互联网金融经营模式中财力物力都相应的减少,其在商业竞争中获得足够的优势。
4.2.5收支形式的改变
互联网金融模式中,收支形式主要是移动支付,但是第三方支付也异常突出。
互联网金融不仅解决了小额资金收支的转账繁琐程序,而且更加减少了信息不多称引起的互联网安全问题,对消费者提供了更加安全的业务办理,保证收支的业务稳定运行。
表六第三方支付对不同类型银行收益影响
表七第三方支付对银行手续费收入、营业收入、经理人收入的影响
5商业银行的应对策略
5.1转变经营理念
作为商业银行的高层官员,从商业银行的经营理念和战略定位,管理理念,各级建设银行分行的经营模式和系统将作为一个整体。
改变互联网金融的看法,互联网业务为核心业务和非增值业务,开拓新用户。
要以客户为中心,以市场为导向,以客户无缝联系增强为主,加强客户参与和体验,简化业务流程,提高业务效率,为客户提供更高效、便捷的金融服务。
中国银行和投资银行在互联网金融的冲击响应的高管已经走在了行业的前端。
2012上半年,从互联网创新开始中国银行反复研究和学习;
中国银行提出了从战略总部层面的建设银行的智慧,打破传统金融服务的时间,地理和物理网络的限制,通过互联网方便,快速和容易的重新创造中国银行的业务流程,大力发展电子商务。
招商银行行长强调,在许多场合,网上银行,物业银行,银行的生存,在利率市场和金融脱媒时代,银行转型是一个生死攸关的问题。
面对互联网金融的迅速崛起,银行必须结合自身资源享赋,比较优势和合理选择,在互联网金融领域和文化形成核心竞争力。
5.2调整经营战略
在面对互联网金融对商业银行带来了很大的影响这种时代,及时调整商业银行的经营战略来应对互联网金融的冲击应该是最好的政策。
互联网金融对于传统金融机构具有启示意义,商业银行面对互联网金融的挑战,考虑是否和互联网金融合作,以及是否需要改造传统银行业务,借用互联网的运营模式的思维。
第一,调整战略规划。
网络银行的出现,已经打破了原有的商业模式和盈利模式,在银行高管已经足够应对互联网金融的决心和信心的前提下,商业银行应对战略规划调整。
第二,调整战略定位。
由于网上银行已打破商业银行原有的经营模式,保持原有策略必然导致发展之路越走越窄。
5.3拓展业务渠道,创新业务流程
在互联网金融的冲击面前的银行业,是在一个变革的转型时期,传统的“以账户为中心”的银行将越来越难以适应未来发展趋势,反而是知道如何赢得一个良好的体验银行。
银行的智慧是以客户需求为前提,银行建设的智慧背景贯穿整个金融业。
它通过对客户需求的理解和敏锐洞察,利用再配资源,重塑业务流程,最终目的是提升客户体验。
可以从客户的需求和信息学进行智能分析服务。
在这种背景下,主要围绕在收集信息前,继续满足基于客户需求和一体化进程,优化和创新,确保客户服务的效率和体验的舒适度。
客户可以选择网点办理业务的时间管理系统,同时还可享受中国银行短信提醒服务,方便客户安排时间,客户的解放和接受预约,客户可以去做别的事,大大改善客户体验。
这样的银行,无论是业务创新和系统优化,都是围绕客户需求的提高,为客户创造一个更方便,更高效的服务体验。
结论
导致互联网的飞速发展,网上银行业务的快速增长,创新可以更好地满足客户多样化的需求,个性化的产品,是快速,简单和廉价的,但现阶段,互联网金融仍然存在一些潜在的风险,如非法集资的风险;
在欺诈风险和信用风险监管缺乏环境下,互联网金融公司存在流动性风险。
潜在的风险并没有互联网金融冲击带来的客户体验到一种满足和保证,这对金融业特别是银行业带来了巨大的冲击,迫使商业银行模式进行改革与创新,防范网上银行为商业银行带来了不利的影响。
互联网金融既快速发展,但也需要一个良好的外部环境,金融监管部门应对互联网金融支持应该也有必要监督。
希望中国的网上银行发展的模式可以不断的探索与积累,逐渐完善,更好的为人民服务,为我国的经济发展做出更大的贡献。
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