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一、引言
随着我国利率市场化的推进和存款保险制度的推出,我国商业银行传统的以存、贷款利差为主要的盈利方式收到了巨大的挑战。
我商业银行必须要不断创新,发展中间业务来缓解传统利差利润下降带来的挑战。
尽管近几年我国商业银行中间业务有了一定的发展,但与发达国家商业银行的发展状况来看,还存在巨大的差距,我国商业银行中间业务的发展还有漫长和艰难的道路要走。
首先,从国际环境来来看,随着我国金融环境的放宽,许多国外商业银行进入我国,相比较国外银行,其在产品和体系上都对我国商业银行有着巨大的威胁。
其次,从国内环境来看,利率市场化的开放、存款保险制度的推出以及互联网金融的冲击,都加剧了我国传统商业银行的生存环境的艰难。
内外环境双重的压力下,使得我国商业银行不得不进行创新,积极发展中间业务。
本文根据笔者所学知识和对我国商业银行中间业务近些年发展状况进行系统分析,探索我国商业银行存在的问题,并对此提出一些自己的建议。
二、文献综述
(一)国外文献综述
McAndrews(1990)认为,商业银行因为要应对内外的资金压力、保证流动性、创造新的利润增长点以及转变经营模式的迫切需要,因此必须进一步开展中间业务。
银行的经营策略是随着金融环境的不断变化不断改变的,银行因而承受着来自于货币市场与大型企业向公众短期融资而直接获得的双重的资金压力。
而中间业务创新则可以很好的解决这个问题。
Panza和Willig(1981)从微观经济学的角度出发,从而引出了银行业经营过程中范围经济的问题。
即:
如果一家银行把将两种或者两种以上的中间业务产品的计划、生产线进行有效的重新排列组合,那么这种新的产品生产过程中所耗费的成本肯定会低于两种产品分别设立各自的生产线独自计划、生产、营销所产生的成本。
这种银行业经营过程中的范围经济表明了在中间业务创新过程中产品单一化的缺点及不断创新丰富中间业务品种对降低成本、提高收益的重要性。
DaraKharnbat和StetanW.Hirche(2002)搜集了欧美各20家的银行的近几年的数据,以此为样本,用数据事实进一步强调了中间业务信息披露在风险管理中的重要性,进而进一步提升了中间业务在整个银行体系中的作用。
Modigliani和Miller在中间业务风险管理上做了许多的研究,结果表明,银行业必须要自己主动地进行风险管理,通过建立中间业务创新风险的模型进行研究与分析,把其中相关风险降到最低,保证银行经营过程中的稳定性。
(二)国内文献综述
时喆(2013)认为,目前我国国内商业银行界中间业务仍然处于基础工具普及率低,客户服务项目的品种数量少的阶段。
因此,我国商业银行必须不断进行创新,实现产品的多样化。
黄宇(2009)分析我国商业银行中间业务创新的原因上指出:
随着我国资本市场正在逐步对外开放,越来越多的外资银外进入我国的金融市场,我国商业银行受到了巨大的竞争压力,以传统的存贷利差为主的盈利方式对于提升在国际中的竞争力的作用不大。
创新并发展中间业务以此受到了我国国内商业银行的大力追捧。
因此,为了面对国内外激烈的竞争,尤其是来自产品种类众多、服务更加全面的外资银行的挑战,我国商业银行必须要不断创新业务,完善其功能,增强其自身竞争力。
林惠英(2010)从商业银行和客户这两个不同的主体研究了我国商业银行在发展中间业务过程中所遇到的难题。
由于中间业务在增加银行利润、优化资源结构和提升核心竞争力等方面具有较大优势,应该把中间业务作为核心业务之一,为我国商业银行提供更多的盈利空间。
夏崴(2010)通过具体案例,分析了我国国内商业银行中间业务的风险管理存在的问题,并提出了有效的防范措施和政策建议。
对我国商业银行中间业务的风险管理具有一定的指导意义。
三、我国商业银行中间业务基本理论概述和现状。
(一)我国商业银行中间业务基本理论概述
商业银行中间业务是指银行在其资产业务与负债业务的基础上,利用其信息、技术、资金、信誉等方面的优势,尽可能的在不运用或者少运用银行自己本身的资产,以代理人或者中间人的身份为顾客办理收、付、代理、咨询、租赁、担保以及其他委托事项,提供金融服务并以此收取一定的费用的经营活动。
与资产业务和负债业务不同,中间业务中银行不再作为信用活动的一方,只是中间人的角色。
中间业务可以从广义和狭义上进行一定的划分。
一般我们所说的中间业务是人民银行规定的广义上的中间业务。
中间业务涵盖较广,主要包括两大类型:
金融服务与表外业务。
其中金融服务包括支付结算、银行卡业、代理类业、基金托管、咨询服务、投资银行;
表外业务包括担保类、承诺类、交易类。
如图1所示:
(二)我国商业银行的现状
随着互联网金融的快速发展,它以比实体银行更加方便、快捷的优势,不断地威胁着我国传统商业银行的发展。
但是从另一方面来看,通过双方的合作,丰富了中间业务产品的创新及扩大了经营范围。
从我国当下中间业务的发展来看,它的规模在不断的扩大,产品种类在不断丰富。
我国各类商业银行中间业务每年占利润的比例的不断上升,总体规模也在逐年的扩大。
据统计数据,2013年末我国商业银行年实现营业收入总数额共约35568亿元,相比上年增长416亿元,同比增长13.24%。
其中,非利息收入为7568亿元,相比上年增长1298亿元,同比增长20.70%。
2014年我国商业银行年实现营业收入总额共计42022亿元,相比上年增长6228亿元,同比增长17.40%。
其中,非利息收入为9022亿元,相比上年增长了1455亿元,同比增长19.20%。
2015年16家上市银行合计实现净利润1.27万亿元。
将我国上市银行进行分类来看:
从中间业务收入占营业收入比重来看,国有四大行从2013年到2015年其大致是呈上升趋势,但上升的幅度不大(如图2);
从三家股份制银行中间业务占营业收入比重来看,相较于四大行,股份制银行中间业务收入的占比上升的更为明显,逐年都有较大的上升幅度(如图3)。
从中间业务收入构成来看,四大行以建设银行为例,银行卡手续费用占比最大,且增幅也是最大的(如图4);
股份制银行以中信银行为例,可以看出代理业务手续费收入比重最大,且增幅也为最大的(如图5)。
从中间业务构成图对比可知,国有银行与股份制银行中间业务侧重点不同。
图2:
图3:
图4;
图5:
四、我国商业银行中间业务存在的问题
相较于国外发达国家商业银行中间业务的盈利模式,我国商业银行中间业务起步相对于较晚、系统不够完善,还存在许多的问题。
(一)中间业务结构不合理、品种单一、档次较低。
由于我国金融体制改革滞后,导致我国商业银行中间业务存在这产品结构不合理、档次低、品种单一等问题。
虽然近年来我国金融体制改革取得了一定的成效,中间业务也有了一定的发展,但大都数的产品任然以结算、代理收付等低档次的形式。
尽管我国商业银行有在积极探索咨询、信托等产品形式,但由于经验不足,在业务创新的过程中,经常存在经营失范等问题。
相比较国外发达国家的经营模式,我国商业银行采用混业经营、分业管理的模式,在一定程度上限制了资金的自由流动,在业务的开展过程中,使得经营范围受到了极大的制约,导致了一般性中间业务占比较大而中高档中间业务占比较小,这种经营范围的限制导致资金在流转的时候效率低、中间环节繁杂、手续过多等一系列的问题。
我国尚未允许商业银行进行股票的承销类业务、经纪类业务等业务,也就无法进行一些中高档中间业务的创新与发展。
以代理类产品为例,我国规定仅仅只能进行代发工资、代理收费等低廉性服务项目。
(二)科技技术较为落后,投入相对不足。
随着互联网的发展,我国金融行业有了极大的发展与创新。
但是中间业务的开展涉及到了产品的设计、开发、定价等一系列的过程,任何一个环节的技术与设备不够完善都将导致一个产品的失败,单单依靠互联网的发展还远远不能够满足中间业务的迅猛发展的要求。
主要有以下差距:
一是已有相关的软件程序为能将它的利用价值达到百分之百,让其价值白白浪费。
例如,我国已建立的电子清算系统的等支付结算类的系统,但是由于其覆盖面较小,未能解决所有客户的结算需求。
二是存在设备不充足且质量较低。
经顾客反映,我国的商业银行存在着自动取款机数量不够充足并且经常发生故障的问题,由此而导致的网点无法正常营业,给顾客带来了极大的不方便。
此外,中间业务作为当前新兴的一种金融产品,政府需要给与一定的扶持与帮助,但有些单位与部门将银行视为政府的一个职能部门,对其的管理存在不规范、不合理的现象,导致我国商业银行在发展中间业务的时候缺乏做够的自由。
例如,在代发工资的时候,不仅没有获得一定的服务费用,可能还要进行倒贴许多的资本。
(三)综合型、复合型、专业型人才较为缺乏。
商业银行中间业务涉及金融相关联的高科技,业务操作较为复杂、技术的专业性较强的特点。
随着互联网时代的到来,专业性人才的缺乏直接制约着我国商业银行中间业务的创新与发展。
中间业务的创新需要具备银行、房地产、外汇、证券等全方面知识,能够熟练运用计算机,善于进行营销,拥有丰富的实践经验知识的全方位复合型人才。
但是,我国商业银行的经营模式任就是以存贷款利差为主的模式,在人才的培训中任就是侧重于传统的存贷款业务方面,而在高端人才的培养方面不够积极主动,培训体系不够完善。
因此导致能够胜任中间业务的综合复合型人才极大的稀缺,使之成为制约我国商业银行中间业务创新与发展的绊脚石。
(四)金融监管体制不完善。
目前,我国国内商业银行中间业务创新和发展过程中,普遍存在缺乏统一的总体规划,在实际的经营活动中存在人员职责不清,制度不够规范和完善的问题。
主要体现在以下几个方面:
第一,相关性的操作规范中存在管理的真空。
从业人员在操作时会出于自我或者单位利益等方面的考虑而进行违规的操作。
例如,一些商业银行会为了存款的指标而对贷款企业要求存入一定的保证金额并且开具承兑汇票以此来规避监管部门的监管。
银行理财产品的本质和目标是帮助客户的资金进行保值并且增值,但是存在有些银行把它当做完成监管指标的手段,这违背了理财产品的最初目标,这极大的妨碍了监管工作。
这些不规范的经营行为增加了银行经营的不稳定性。
第二,中间业务的相关监管和风险防范体系不够完善,相关的管理制度缺乏完善的考核机制或者考核机制的系统性有待于提高完善。
严重缺乏完善中间业务的经营体制和风险把控措施,产品的风险涉及从研发到销售的各个环节、每个方面,任何一个环节都不容忽视。
但是我国商业银行的方向把控、稽查部门尚未能够做到将风险做到全面的监控、衡量以及化解。
第三、我国对于新兴事物还是有着较多的限制,这减缓了我国商业银行中间业务的发展的速度,主要是手续的繁琐和审核周期较长等,这也使得我国商业银行中间业务档次偏低的原因之一。
五、我国商业银行中间业务的发展策略建议。
随着我国经济的转型,商业银行的中间业务将在其盈利中占有更为重要的角色。
因此,面对我国商业银行现阶段存在的问题,有以下几点建议:
(一)加强中间业务创新意识,优化营销策略。
目前,针对于我国中间业务产品品种单一、档次低、结构不合理的问题。
唯有加强中间业务产品的创新能力,去重复化,实现产品的差异化,让产品拥有自己的优势与差别。
积极创新让产品更加剧有专业性,塑造中间业务产品自身的产品优势。
相比较每个等发达国家的中间业务产品,其具有产品丰富齐全,档次高的特点。
面对他人之长,我们要善于借鉴和学习,采他人之长,补己之短,让我们少走一些弯路。
第一,我们要结合自身的内部特点和外部国际环境,以市场需求为导向,以顾客需求为出发点,提高产品具有的附加性能并且扩大产品的外延性,以此来提高客户的银行的粘性与忠诚度。
第二,可以根据不同顾客需求的差异性,通过产品的创新组合,与科研技术相联合,以打包套餐的形式为客户提供相应的服务,充分了解客户结构和市场结构,开发中间业务的潜在优质客户与潜在市场,实现已有资源的最大化利用。
例如,银行可以与企业进行合作,在企业进行金融活动时,为企业提供高档次的中间业务服务,如风险评估、财务咨询等高附加值的中间业务服务。
第三,优化营销策略,提高顾客的认可度。
商业银行可以通过细分市场,进行差异化营销,风别制定营销策略,提高营销的针对性,进行更高质量的营销。
此外,商业银行还可以与网络媒体等机构进行合作,加大宣传的力度。
例如,现在大多数的银行都有微信银行,在微信上进行中间业务的推广,针对客户的需求进行划分,实现个性化的划分,在宣传了产品的同时,为客户带去了更大的便捷。
(二)增加技术投入,为中间业务发展提供技术支持。
我们要增加技术创新投入,增强软件和硬件对中间业务产品创新的支持。
我国商业银行的电子服务平台已基本建立,但是与西方发达国家相比较还存在一定的差距,我国商业银行应加大力度对电子信息技术的开发和创新。
首先,要明确技术研究的方向与目的,使开发、创新的技术与中间业务的发展目标和方向相一致。
其次,技术的发展要更得上中间业务的发展速度,以提高技术的成本效率为主要目标不断地完善中间业务的市场结构。
再次,高技术往往与高运营风险是伴随而生的,在发展、创新更高的技术的同时,要积极关注各个阶段所伴随的运营风险,做好应对的措施,制定不同风险的专业性防范策略。
(三)提高从业人员的素质及其专业化水平。
中间业务涉及较广,需要全面、专业、复合型的人才,需要他们通晓营销、投资、保险、财务、电子技术、证券等综合知识。
并且具有对应急问题的分析能力和推销能力,能够及时的解决客户投资理财问题。
基于此,我国商业银行必须要对选人、育人的渠道进行拓宽,严格用人、聘人的标准,选择的高素质人才要具备职业道德高尚、理论知识强、实践经验足,才能加入到中间业务创新发展的队伍之中去。
在用人以及育人的机制上,商业银行可以建立起一种培训机制,以此培养具有潜质的人才。
于此同时,严格选人、用人机制,做到用人时唯才而不是不唯亲,优化人才选拔机制,从源头上把控好人才的质量关。
经过全面培养,挖掘有潜力的综合、专业型的复合人才,去迎接金融市场的挑战。
(四)深化监管制度改革,精细内部管理制度。
首先,我国需要继续深化金融体制改革,为中间业务的创新和发展提供制度的保障。
我国实行的是分业监管的的制度,这极大的阻碍了我国商业银行中间业务的创新、发展。
这种监管体系可能导致监管上的重复与盲区。
重复监管与真空监管对中间业务的发展带来了极大的限制。
因此,我国金融体制必须再进一步的进行改革,创造出适合我国现阶段金融发展方向的体制,逐步弱化传统监管体制,创新推出新的监管制度。
其中可以以金融控股的公司作为其中的纽带,加强证券、保险之间的合作,进一步推进我国商业银行混业经营的进度。
其次是要进行监管上的创新。
一方面是要从源头上进行严格的把控监管,从根本上防止中间业务开展的不规范性;
另一方面是依据中间业务的不同类型进行分类的管理。
五、总结。
本文是在利率市场化、存款保险制度推出的大的经济金融背景下,首先,对商业银行中间业务的基本概念和现状进行了阐述,然后,探索了我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题,并对所提出的问题阐述了自己的建议。
经过对我国商业银行中间业务的探析,发现我国商业银行在面对我国金融体制改革的进程中,需要进行经营模式的改革,由以前的以存、贷款为主要利润收入来源转变为以顾客和市场为导向的经营模式。
但相较与其他发达国家的商业银行中间业务发展进程来看,我国商业银行还存在一定的差距。
并且现阶段我国商业银行中间业务的创新与发展还存在较多的问题,如监管还不够健全、缺乏专业性的人才、技术开发尚未跟进以及创新意识不够强、产品过于单一、低档等一些列的问题。
面对这些问题,在本文中也积极的进行了思考、探索,并且给出了一些对应的意见,希望对我国商业银行的创新与发展能有一定的积极作用。
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