台州银行核心竞争力研究毕业作品Word格式.docx
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(二)核心竞争力理论在银行业的应用…………………………………………2
二、台州银行的发展概况……………………………………………………………………3
(一)1988—1997年:
“扫楼”打动客户,创新吸引客户…………………………4
(二)1998—2005年:
扩大规模经营,服务微小客户………………………………4
(三)2006—2010年:
摸索适合国情的小额贷款经验与可复制技术………………5
三、台州银行的核心竞争力分析与比较……………………………………………………6
(一)核心资源方面……………………………………………………………………6
(二)核心能力方面……………………………………………………………………8
(三)台州银行具有良好核心竞争力的原因…………………………………………10
四、进一步提升台州银行核心竞争力的途径……………………………………………11
(一)加强与国内金融机构合作………………………………………………………11
(二)进一步完善信贷制度,切实防范信贷风险……………………………………12
(三)加强人才队伍建设,提高团队素质……………………………………………12
(四)加快金融产品和服务创新,建立自身品牌形象………………………………12
五、结论及启示……………………………………………………………………………13
参考文献……………………………………………………………………………………14
致谢…………………………………………………………………………………………16
引言
1959年,潘罗斯(Penrose)在其出版的《企业成长理论》一书中首次提出了企业核心竞争力(CoreCompetence)这一概念,他在书中指出:
“企业能更有效利用自身拥有的资源与能力,是企业区别于竞争对手的核心所在。
”此后,核心竞争力理论作为一种全新的企业战略理论受到广泛关注并成为学术界研究的焦点。
近年来的研究普遍认为,核心竞争力是企业在其自身长期发展过程中逐渐形成的、区别于竞争对手所独有的、难以被竞争对手模仿与替代的,可以长期保持的、支持与维系企业持续性竞争优势的核心能力;
是能为顾客创造更多消费者剩余,为企业带来持续超额利润回报的独特能力与优势资源的整合。
本文通过对台州银行年报数据与其他六家银行相对比,对台州银行的核心资源与核心能力进行分析。
各项指标表明,台州银行具有良好的竞争能力。
但由于台州银行其自身作为城市商业银行的性质,仍是有许多局限性与不足之处,想要谋求长远的发展,台州银行应扬长避短,在保有现有竞争力前提下,改进自身不足,努力提升自我。
一、商业银行核心竞争力的内涵
(一)企业核心竞争力定义与特征
1990年,普拉哈拉德和哈默尔在《哈佛商业评论》上发表了《企业核心竞争力》(TheCoreCompetenceOftheCorporation)一文,此文一经发表就在当时引起了强烈的反响。
普拉哈拉德与哈默尔对“核心竞争力”(CoreCompetence)提出了自己的定义概念,并在此基础上建立了“核心竞争力战略”。
此观点一经提出,立即得到学术界和企业界的广泛认同,成为企业战略理论划时代的文献。
普拉哈拉德和哈默尔把核心竞争力定义为“企业组织中的集合性知识(collectivelearning),特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术、资源的学识。
”
它具有以下特征:
(1)价值优越性。
核心竞争力是企业独特的竞争能力,应当有利于提高企业的效率,能够使企业在创造价值和降低成本方面比竞争对手更优秀;
同时也应该给企业的目标顾客带来独特的价值和利益。
(2)异质性。
企业具备的核心竞争力应该是企业独一无二的,是其他企业所不具备的,核心竞争力的异质性决定了企业之间效率差异性。
(3)延展性。
核心竞争力的延展性能为企业多元化提供支持。
它不仅使得企业在原有竞争中领域中保持持续竞争优势,还能使企业围绕核心能力进行相关市场的拓展,为企业开通多种产品市场提供技术支持,对企业一系列产品或服务的竞争力都有促进作用。
(4)难以模仿性。
核心竞争力是企业在长期的生产经营活动中逐渐积累形成的,它所包括的独特的技术技能、生产技巧、操作诀窍等技术特性,都深深地印上了企业特殊的组织组成、经历经验、企业文化、管理理念、市场营销的烙印,是企业技术特性与组织特性的复合体,难以轻易被当前或潜在的竞争对手所了解、冒牌、仿制或获取。
(5)不可交易性。
核心竞争力与特定的企业相伴相生,虽然可为人们所感知,但难以用语言、文字、符号来描述或表征,更无法象其他生产要素一样通过市场进行买卖或交易。
(6)难以替代性。
由于核心竞争力具有难以模仿的特点因而依靠这种能力生产出来的产品在市场上也不会轻易被其他产品所替代。
(二)核心竞争力理论在银行业的应用
商业银行作为一种特殊的企业,其核心竞争力既具有一般意义上的核心竞争力的本质和特点,又有其自身特殊性。
首先,与其他企业一样,商业银行需要先满足外部顾客的需求。
但与其他企业不一样的是,商业银行的信誉在决定顾客对商业银行的选择时起着关键的作用。
失去信用,将给商业银行带来毁灭性的灾难,生存将面临危机,根本不可能参与竞争。
而为了维持信用,商业银行必须保持相对的“安全性”,这是商业银行参与竞争的前提条件。
王金潮、张广文也在其发表的《我国商业银行核心竞争力评价分析》一文中也认为,商业银行作为一个具有高风险的微观经济主体,由于其特殊的资本结构、借短贷长、部分准备金制度等经营运行的非均衡特性,使得风险管理能力成了其核心竞争力的基础。
其次,金融创新能力是商业银行核心竞争力形成的主要推动力。
只有增强了金融创新能力,才能更快、更早地吸引顾客的注意力。
提高有效规模经济,发展巩固自身品牌,在市场引入和成长期内获得较高的利润率。
再次,信息建设能力是商业银行打造核心竞争力的必备条件。
最后,盈利能力是商业银行核心竞争力的外在表现。
充足的赢利可以扩充银行资本,扩大经营提高信誉,提高银行竞争实力。
二、台州银行的发展概况
作为台州银行的前身,“浙江黄岩路桥银座金融服务社”于1988年6月6日正式挂牌成立。
成立伊始,只有6位员工,10万元资本金。
而在当时的路桥已有包括四大国有银行经营机构、农村信用社在内的二十多家金融服务机构,可谓是竞争激烈,前途多舛,然而刚刚诞生的“浙江黄岩路桥银座金融服务社”以灵活的经营机制、准确的市场定位,硬是为自己争得了一席之地,逐渐发展壮大至今,并于2010年正式更名为台州银行。
2010年,在由银行家杂志社主办的中国商业银行竞争力排名中,台州银行摘得资产规模在300亿—800亿元人民币之间中性城市商业银行竞争力排名魁首。
下图表1,简单地列举了从2002年—2009年台州银行的部分报表数据。
表1台州银行成立以来的经营状况(单位:
万元)
年份
存款余额
贷款余额
资本充足率
不良资产率
上缴税收
总资产收益率
2002年
624,000
407,000
——
4.87%
3,120
0.40%
2003年
838,485
569,667
5.25%
3.43%
4,435
0.87%
2004年
1,049,260
651,119
4.50%
2.76%
7,767
1.11%
2005年
1,152,724
828,800
4.96%
1.70%
10,365
1.65%
2006年
1,301,749
924,023
8.27%
0.93%
15,053
1.76%
2007年
1,646,038
1,152,926
8.85%
0.53%
22,789
2.05%
2008年
2,181,232
1,515,272
10.77%
0.43%
29,558
2.74%
2009年
2,964,697
2.096,030
10.82%
0.31%
32,750
2.46%
数据来源:
台州银行网站:
从上表可以看出,从2002起至2009年,台州银行一直在不断发展壮大,存款余额年年攀升,于04年突破百亿元大关,截至2009年底,台州银行存款余额达到2,964,697万元。
与此同时,台州银行也在逐年的发展过程中调整自身资产结构,资本充足率从06年起也上升到8%以上,符合国际标准。
不良贷款率也得到了控制,在贷款余额随着规模扩张逐年上涨的时候,不良贷款率不断下降,从02的4.87%一路下降至09年的0.31%。
总资产收益率也年年上升,增长的势头一直保持到08年,09年略有回落。
总的来说,台州银行的盈利能力也在逐年的发展中慢慢增强。
追溯台州银行的发展历程,可大致分成三个阶段。
(一)1988—1997年:
“扫楼”打动客户,创新吸引客户
台州银行一直致力于“微小企业”的金融服务。
创立之初,服务人员便以近乎“扫楼”的方式挨家挨户地上门宣传其经营理念及其不同于其他金融机构的金融服务。
针对个体、私营小企业主生意繁忙、白天工作时间长的情况,他们调整了服务时间,于1989年在浙江金融界最早推出了“夜市银行”,每天营业时间延长至13个小时,避免了国有银行服务时间短的缺陷,逐渐赢得了广大个体私营企业主等弱势群体的信赖,并取得了较好的社会效益和经济效益。
存款余额由1988年的176.19万元快速上升到1991年的1705.36万元,突破千万元大关;
人均创利则从1.42万元上升到1991年的25.29万元。
在这一时期,银座金融服务社充分利用了自身经营机制高度灵活之优势,避开了其他金融机构高度计划性的劣势,找准了自己的市场定位与服务对象——个体私营小企业主等弱势群体,为其进一步发展打下了坚实的基础。
经过三年多的发展,服务社积累了一定的金融从业经验并借此也得到了社会的认可。
1992年,服务社改革工资分配制度,实行等级工资与计件奖金相结合的九级行员制,有效地突破了建社初期的“家庭化”管理模式;
1993年,首推“存贷挂钩、利率优惠”的办法,建立了一条银企间长期相互支持、相互依赖的纽带。
有利的外在发展环境加上不断地创新服务吸引了众多客户,使得“路桥城市信用社”接连逾越了几层台阶,存款余额从1992年底的4051.96万元一跃为1997年的10.3亿元,突破十亿元大关,壮大了实力,为其规模扩张奠定了坚实的经济基础,存款规模至今仍稳居路桥同业首位。
(二)1998—2005年:
扩大规模经营,服务微小客户
1998年,路桥银座金融服务社凭借其丰富的经营管理经验与雄厚的经济实力,突破政策约束,在当地政府的指导下通过市场化运作成功兼并了严重资不抵债的椒江区港口城市信用社,并更名为“台州市银座城市信用社”,有效化解了金融风险。
这一时期,银座城市信用社成功导入了ISO9002国际质量管理体系,并顺利获得认证,在管理组织结构上形成了决策、实施、监督、反馈四大体系。
2000年底,“银座城市信用社”存款余额、贷款余额、利润和不良率分别为24.39亿元、16.89亿元、2959万元和0.993%;
而同期路桥区中、农、工、建四大支行中相应最好的指标分别是农行11.67亿元,工行5.34亿元,农行1078万元,建行3.22%。
在其贷款发放对象中,个体户、微小企业主等弱势群体占比83.3%。
2001年,地方政府和监管当局决定组建以银座城市信用社为主轴的台州市商业银行,以规范城市信用社的发展。
经过一年的紧张筹措,台州市商业银行终于在2002年3月23日正式挂牌营业。
它是以台州市银座城市信用社为基础,台州市龙翔、海门、大丰、永宁、兴业、港口城市信用社和台州市城市信用合作社联合社等8家城市信用社共同发起组建。
台州市商业银行成立时的注册资本为3亿元,政府参股5%,这是全国首家政府没有控股的城市商业银行。
台州市商业银行成立初,各项存款35亿元,各项贷款30亿元,由于承接了各组建社3.51亿元的巨额不良资产,不良贷款率攀升至13.1%。
台州市商业银行自正式挂牌到2005年左右,虽也具备了与同行竞争大中客户的实力,但决策层经过认真思考,依然选择与秉承服务微小客户(由于统计制度的规定,以浙江省来说,微小客户的定义为每户年产品销售收入低于500万元的企业和个体户)的市场定位。
在服务微小客户时,台州商业银行推行的是劳动密集式的客户经理制,其客户经理数占到全行员工1/3左右,他们不仅调查客户的产品、市场、经营及投资状况,而且还对客户的家庭结构、人品、社会信誉等信息有较为详尽的了解,加上通过网络、电话、柜台等渠道收集的各类静态交易记录和动态客户回应,从而建立了以客户关系为导向而非数据处理为导向的信息库。
同时,“存款积数、存贷挂钩”制度能够监测分析客户的现金流量,把其与客户经理日常所积累的各种“软信息”互相印证,就可以评估客户信用风险,实施有效的信贷投放和管理。
(三)2006—2010年:
摸索适合国情的小额贷款经验与可复制技术
2005年11月23日,台州商业银行成为国家开发银行首批微小贷款项目合作银行。
合作方式主要有两种,即提供资金与技术援助。
国家开发银行向其提供一定数量的人民币转贷款,专项用于支持微小企业发展。
在技术援助方面,国家开发银行帮助台州商业银行引进一套能够实现良好运作的信贷技术,同时也帮助台州商业银行提高培训能力,以满足其按照商业原则大范围开展微小企业贷款业务的需要。
2006年1月,黄岩西门支行发放了小额贷款项目的第一笔一年期分期还款贷款,金额为10万元,之后发放的网点不断增加,遍布台州市辖区。
截至2008年8月,累计发放小额贷款达177748万元,共计22548笔(其中无一笔抵押贷款),平均每笔金额为7.88万元,单笔数额为0.2万-30万元,利率为8.85%-15%,加权平均利率为14.75%,其中失地离地农民贷款份额占94%、城镇下岗创业居民占5%、外地创业民工占1%,60%以上系生平第一次获得正规金融机构贷款服务,贷款不良率仅为0.26%。
小本贷款2007年税后利润为2000万元,人均创利约28.57万元。
2010年经中国银行业监督管理委员会批准正式更名为台州银行,发展至今已有注册资金18亿元人民币,员工2600多名,总行设14个管理处室,下辖舟山、温州、杭州三家分行和44家支行。
三、台州银行的核心竞争力分析与比较
银行业的核心竞争力由盈利能力、风险控制能力、创新能力和信息建设能力等共同组合构成,它又可以分为核心资源和核心能力。
因数据有限本文主要选取便于分析,反映核心资源的核心资本、总资产、核心资本充足率,以及反映核心能力的资本利润率、资产收益率、成本收入比和不良贷款率等,主要对台州银行的风险控制能力与盈利能力进行分析。
与四大国有银行中的工商银行、建设银行以及四家城市商业银行(宁波银行、泰隆商业银行、杭州银行、嘉兴银行)进行对比分析。
(一)核心资源方面
通过对台州银行与工行、建行、宁波银行、泰隆城市商业银行、杭州银行、嘉兴银行的核心资源状况对比分析,来观察其核心竞争力之间的差异,其中核心资本充足率的计算方式为:
核心资本充足率=核心资本/加权风险资产*100%。
具体数据参见表2。
表2核心资源对比分析(单位:
核心资本
总资产
核心资本充足率
台州银行
2009
227,587
3,372,348
10.48%
2008
169,631
2,521,500
2007
110,346
1,809,824
泰隆银行
162,869
2,624,911
10.94%
84,461
1,809,563
8.59%
57,491
1,189,063
7.33%
宁波银行
930,149
16,335,187
9.58%
840,285
10,326,319
14.60%
762,747
7,551,077
18.99%
嘉兴银行
100,425
1,782,054
7.42%
88,586
1,410,527
9.03%
81,146
1,179,518
10.08%
杭州银行
1,000,300
14,999,129
10.19%
445,200
9,961,710
6.93%
348,000
6,927,123
7.34%
工商银行
58,643,100
1,178,505,300
9.90%
51,054,900
975,714,600
10.75%
48,408,500
868,371,200
10.99%
建设银行
49,145,200
962,335,500
9.31%
43,135,300
755,545,200
10.28%
23,368,900
659,817,700
10.37%
台州银行网站2007—2009年年报数据:
;
泰隆银行网站2007-2009年年报数据:
宁波银行2007-2009年年报数据:
嘉兴银行2007-2009年年报数据:
杭州银行2007-2009年年报数据:
工商银行2007-2009年年报数据:
建设银行2007-2009年年报数据:
从表2可以看出,在规模上,台州银行作为城市商业银行与国有商业银行的工行、建行不具有可比性,与杭州银行及已上市的宁波银行相比也有一大段距离,比嘉兴银行及同地区的泰隆商业银行规模略大。
而在规模扩张速度上,台州银行高于建行、工行、嘉兴银行,低于泰隆银行、宁波银行与杭州银行。
对比核心资本充足率,七家银行都已达到《巴塞尔协议》规定的4%,且远远高于这一标准。
撇除宁波银行07、08两年资产充足率过高,09年往下调整,台州银行、泰隆银行、杭州银行的资本充足率都随着自身规模的扩张而有所提高,工行、建行、嘉兴银行则正相反,随着规模的扩张核心资本充足率下降。
而在数值上,虽然城市商业银行与国有商业银行资产规模相差甚大,但资本充足率百分比并没有泾渭分明,即使只是小规模的城市商业银行业也做很好地到了风险控制的工作。
甚至台州银行在08、09两年资本充足率都高于建行、工行。
这或许是由于城市商业银行规模小,在信誉度上比不上由国家控股的国有商业银行,需要由高核心资本充足率来弥补这一缺失。
虽然核心资本充足率在一定程度上反映了银行的抗风险能力,且2009台州银行在数值上高于建行1.17个百分点,工行0.58个百分点,但结合现实情况,作为城市商业银行的台州银行规模小,经营规范程度不如国有商业银行,并不能就此认为台州银行比工行、建行有着更好的抗风险能力。
只能说台州银行有着较好的抗风险能力,或许并不输于工行与建行。
再对比宁波银行09年数值为9.58%,泰隆银行10.94%,嘉兴银行7.42%,杭州银行10.08%,表明台州银行的核心
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