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《民法典》担保制度的修改对信贷业务的影响
一、《民法典》担保制度的体系构成
二、《民法典》典型担保物权制度的主要修改及对信贷业务的影响
1、土地承包经营权对信贷业务的影响
问题:
土地承包经营权与土地经营权有什么区别?
能否抵押?
——《民法典》第十一章“土地承包经营权”解读
2、居住权对信贷业务的影响
已经设定了抵押的房产上又设立的居住权,债权人的利益如何保护?
—
—《民法典》第十四章“居住权”解读3、担保财产的范围
《民法典》中可供担保的财产范围有哪些变化?
——《民法典》第399
条解读
4、担保财产的概括性描述
订立抵押合同时,抵押合同应当包括哪些内容?
对抵押财产的描述除名称、数量外还应包括哪些内容?
——《民法典》第400条解读
5、流押/流质条款的效力
抵押合同约定“债务履行期届满抵押权人未受清偿时,抵押物的所有权转移为抵押权人所有”是否有效,债权人能否/如何取得抵押物的所有权?
——
《民法典》第401、428条解读
6、抵押权的追及效力和抵押财产的转让
抵押人未经抵押权人同意能对外转让抵押物吗?
债权人如何控制抵押财产的转让?
——《民法典》第406条解读
7、正常买受人规则
动产抵押并登记的,抵押权人能否对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人?
如何让动产抵押更靠谱?
——《民法典》第404条解读
8、抵押与租赁的关系
当抵押遇见租赁,如何防止出租人和承租人倒签租赁合同?
——《民法典》第405条解读
9、浮动抵押财产的确定规则
浮动抵押,债权人对哪些动产有权优先受偿?
——《民法典》第396、411条解读
10、担保物权清偿顺序的一般规则
同一财产上设立多个抵押权时,清偿顺序如何确定?
——《民法典》第
414条解读
11、动产抵押权与质权竞存时的清偿顺序
已经抵押给银行的财产又质押给其他债权人,清偿顺序如何确定?
《民法典》第415条解读
12、购买价金担保权超优先规则
买受人将所购动产抵押给出卖人作为价款担保,但在办理抵押登记之前,又将该动产抵押给其他债权人且登记,清偿顺序如何确定?
对于动产抵押,债权人究竟应当如何控制风险?
——《民法典》第416条解读
13、最高额抵押债权确定规则
当最高额抵押遇见查封,债权何时确定?
——《民法典》第423条解读
14、债权转让对担保责任的影响
债权转让未办理抵押权变更登记的,受让人能否向抵押人主张优先受偿权?
《民法典》第407、547条解读
三、《民法典》保证担保制度的主要修改及对信贷业务的影响
1、保证担保的实现条件
债务未到期,债权人能否要求保证人承担保证责任?
681条解读
2、独立保证约定的效力
保证合同中能否约定“主合同无效保证合同仍然有效” ?
——《民法典》第682条解读
3、保证人的主体资格及限制
营利性的民办学校或民办医院对外提供担保是否有效?
——《民法典》第683条解读
4、保证合同的形式
股东在公司内部文件上签章同意为公司债务提供担保,保证合同是否成立?
——《民法典》第685条解读
5、保证方式的确定
保证合同中约定“债务人不履行到期债务时,债权人可以请求保证人承担保证责任”,该约定属于一般保证还是连带保证?
——《民法典》第686条解读
6、保证责任的范围
保证合同中能否约定“如果保证人未依约履行保证责任,应另行支付逾期付款违约金” ?
——《民法典》第691条解读
7、保证期间的确定
保证合同没有约定保证期间的,如何确定保证人承担保证责任的期间?
——《民法典》第692条解读
8、保证债务的诉讼时效
对保证人主张权利,从什么时候开始计算诉讼时效?
694条解读
9、主合同变更对保证责任的影响
债权人和债务人将“到期还本付息”的约定变更为“分期还本付息”,保证责任如何承担?
——《民法典》第695条解读
10、债权转让对保证责任的影响
债权转让未通知保证人,保证人是否继续承担保证责任?
——《民法典》第696条解读
11、债务转移对保证责任的影响
债权人和保证人能否约定“保证人同意对未经其同意转让的债务承担保证责任” ?
——《民法典》第697条解读
12、主债权与保证人的追偿权
连带共同保证中,债权人向部分保证人主张权利的,效力是否及于其他保证人?
——《民法典》第699条解读
13、主债权与保证人的代位权
保证人承担保证责任后,债权人未受清偿部分的债权与保证人的追偿权何者优先?
——《民法典》第700条解读
14、债权人对保证人抗辩的应对
保证人是否有权行使债务人对债权人的抗辩?
——《民法典》第701、702条解读
四、《民法典》非典型担保制度对信贷业务的影响
1、买卖合同中的所有权保留
买卖合同中约定所有权保留的,如果买受人将取得的货物抵押给其他债权人,债权人的抵押权和出卖人的所有权何者优先?
——《民法典》第641、642条解读
2、融资租赁合同
在融资租赁业务中,承租人未经出租人同意,将租赁物抵押给其他债权人是否有效?
出租人的利益如何保护?
——《民法典》第十五章“融资租赁合同”解读
3、保理合同
保理业务和债权质押业务的区别是什么?
保理人的利益如何保护?
《民法典》第十六章“保理合同”解读
专题三:
《民法典》合同通则的主要修改及对信贷业务的影响
一、合同的订立
1、书面合同的表现形式——《民法典》第469条解读
2、合同的成立——《民法典》第490条解读
3、预约合同与银行《授信合同》的区别——《民法典》第495条解读
4、银行提供格式合同的注意事项——《民法典》第496、497条解读二、合同的效力
1、合同的成立、不成立、生效、不生效、效力待定、无效、可撤销的区别——
《民法典》第502条解读
2、合同效力认定的法律适用——《民法典》第六章“民事法律行为”的效力解读
3、表见代表的认定及效力——《民法典》第504条解读三、合同的履行
1、“连带债权”和“连带债务”认定——《民法典》第 518条解读
2、连带债务份额的确定——《民法典》第519条解读
3、部分连带债务人履行债务对债权人及其他连带债务人的影响——《民法典》第52条第一款解读
4、债权人免除部分连带债务人的债务对债权人及其他连带债务人的影响——
《民法典》第52条第二款解读
5、利益第三人合同的规则适用——《民法典》第522、523条解读
6、借款人能否依据情势变更原则要求解除合同、延期还款或减免利息——《民法典》第533条解读
四、合同的保全
1、债权人代位权的规则变化——《民法典》第535、536、537条解读
2、债权人撤销权的规则变化——《民法典》第538-542条解读
债务人放弃债权担保或恶意延长其债权的履行期限,债权人能否行使撤销权。
五、合同的变更和转让
1、合同变更、债权转让、债务转移的规则变化——《民法典》第六章解读
2、债务加入的法律问题——《民法典》第552条解读六、合同的权利义务终止
1、如何理解合同终止——《民法典》第557条解读问题:
合同解除与合同终止的关系;
借款人死亡,借款合同终止吗?
2、债务人的给付不足以清偿全部债务的,应当按照什么顺序履行?
——《民法典》第561条解读
3、关于合同解除的法律问题——《民法典》第562-566条解读七、《民法典》其他部分内容的主要修改及对信贷业务的影响1、总则编关于商事主体的规定对信贷业务的影响
2、婚姻家庭编关于夫妻共同财产、夫妻共同债务的规定对信贷业务的影响
3、继承编关于遗嘱效力的规定对信贷业务的影响
专题四:
《九民纪要》对信贷业务的影响
一、《民法典》与《九民纪要》的关系
二、公司为他人提供担保——《九民纪要》第17-23条解读
问题1:
公司对外担保是否必须要有公司的相关决议;
无决议担保是否有效;
问题2:
分公司对外担保,除了获得总公司书面授权,是否还需要有总公司的相关决议;
问题3:
公司为他人债务提供抵押担保并已经办理了抵押登记,是否还需要再出具公司的相关决议;
如果没有补充提供决议,抵押是否有效;
问题4:
公司为自己的债务提供抵押担保,是否需要出具公司相关决议;
问题5:
公司为本公司的董事、监事、高级管理人员提供担保,是否需要出具股东会决议;
问题6:
公司为公司的隐名股东提供担保,是否需要出具股东会决议;
问题7:
一人公司为他人提供担保,如何出具公司决议;
问题8:
如果公司提供的担保决议是伪造的,担保合同是否有效;
债权人是否应当承担法律责任;
问题9:
公司章程规定对外担保需要股东会决议,实际担保时出具的是董事会决议,担保是否有效;
问题10:
公司章程规定对外担保需要董事会决议,实际担保时出具的是股东会决议,担保是否有效;
问题11:
公司章程没有规定对外担保的决议机关,公司担保时究竟是应当提供股东会决议还是董事会决议,或是可以不提供决议;
问题12:
公司章程规定对外担保同时需要股东会决议和董事会决议,实际担保时只出具股东会决议,担保是否有效;
问题13:
什么样的公司担保决议是有效的,债权人需要审查担保决议的哪些内容;
问题14:
公司担保决议是否需要面签;
问题15:
债权人接受公司提供担保时是否必须审查公司章程,需要审查章程的
哪些内容。
三、公司人格否认——《九民纪要》第10-13条解读
1、公司法人人格独立+股东有限责任
2、公司人格否认纠纷案件审理的基本原则
资产保全业务中如何运用公司人格否认制度追究股东的连带责任?
四、合同纠纷案件的审理
1、合同纠纷案件审理的基本原则
2、关于盖章行为的法律效力——《九民纪要》第41条解读
(1)非备案公章签订的合同的效力如何?
(2)如何更好的防范签名和假公章风险?
某银行信贷客户在信贷合同中使用多枚公章的效力确定
3、以物抵债协议法律问题——《九民纪要》第44、45条解读
(1)以物抵债协议的性质(实践性还是诺成性)
(2)履行期届满前达成的以物抵债协议
(3)履行期届满后达成的以物抵债协议
(4)诉讼中(包括一审和二审)达成以物抵债协议法院如何处理?
(5)诉讼中以物抵债法院能否根据抵债协议出具民事调解书?
(6)执行中的以物抵债?
五、担保纠纷案件的审理
1、审担保纠纷案件审理的基本原则
2、独立担保约定的效力——《九民纪要》第54条解读问题1:
如何识别一份保函为独立保函;
问题2:
独立保函的法定适用范围;
不符合法定要求的独立担保的效力如何认定;
问题4:
独立担保认定无效后,担保人承担什么责任。
3、混合担保的处理——《九民纪要》第56条解读
混合担保中的责任顺序:
人保与物保何者优先;
担保人承担了担保责任之后,是否可以向其他担保人追偿;
问题3:
债权人放弃对债务人的担保物权,其他担保人是否免责;
债权人放弃对第三人的担保物权,其他担保人是否免责;
问题5:
担保人如何在担保合同中约定可以相互追偿;
在混合担保中,债权人如何行使选择权?
问题7:
担保合同中约定“无论是否有其他担保,债权人均可向本合同中的担保人行使担保权利”是否可以理解为对债权人行使权利顺序的约定;
债权人怠于行使担保物权,其他担保人是否免责。
4、主债权诉讼时效届满的法律后果——《九民纪要》第59条解读问题1:
主债权诉讼时效届满后登记的担保物权是否消灭;
债权人如何在主债权诉讼时效内行使担保物权才不会导致担保物权的消灭;
主债权诉讼时效届满后,物上担保人如何主张权利;
当事人约定或登记部门登记的抵押期间是否有效。
5、担保责任的范围——《九民纪要》第55条解读问题1:
确定担保责任范围的一般规则;
担保责任大于主债务的具体表现;
法院能否依职权认定担保责任大于主债务的部分无效;
担保人能否就其所承担的责任大于主债务的部分向主债务人追偿。
6、借新还旧的担保责任——《九民纪要》第57条解读
如何区别借新还旧和贷款展期;
担保旧贷的担保物权在借新还旧之时是否消灭;
/
新贷和旧贷的保证人系同一人和非同一人时分别如何处理;
当事人约定担保旧贷的未涂销抵押权继续为新贷提供担保的,是否有效。
7、约定担保物权的效力——《九民纪要》第67条解读
担保物权法定登记机构是否限于担保法、物权法规定的登记机构;
约定担保物权但因无法定登记机构而未登记的,是否具有物权效力;
不具有物权效力的担保合同是否有效,是否具有对抗效力和优先性。
8、担保债权的范围——《九民纪要》第58条解读
判断以登记作为公示方式的担保物权的担保范围,一般是以担保合同
约定为准,还是以登记的范围为准;
在登记簿不记载担保范围的情形之下,如何认定担保物权的担保范围;
在登记簿规范地记载了担保范围的情形之下,如何认定担保物权的担保范围;
登记簿如何规范地记载担保范围。
9、让与担保的效力及权利实现——《九民纪要》第71条解读问题1:
如何判断一个协议是财产转让协议还是让与担保;
让与担保是否因虚假意思表示而无效;
让与担保是否违反物权法定原则;
约定债务人到期不能清偿债务财产归债权人所有的让与担保是否有效;
让与担保什么情况下具有物权效力;
该物权是所有权还是担保物权;
问题6:
股权让与担保中如何判断受让人是股东还是有担保的债权人。
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