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目前都是固定利率>
機動利率,所以從九十年時郵局一年定儲利率1%至今2.56%,都是機動利率比較低,但是選較低的機動利率往往比固定利率多利息,所以我們選擇「機動利率」比較有利。
(二)從整存整付和按月領息去選擇的話:
整存整付是定存一筆金額,到期時本金、利息一次領回,相當於是複利。
按月領息是定存一筆金額,每個月領一個月的利息,到期時領回本金和最後一個月的利息,相當於是單利。
例如三年期定存十萬元,利率1.03%,整存整付三年到期一次領回本金加利息103,137元。
按月領息每個月領利息86元,三年利息加本金為103,096元。
三年兩種利息相差41元。
因此,我們選擇整存整付較有利。
各家一個月定存之利率:
國泰銀行利率:
0.58%
京城銀行利率:
0.35%
第一銀行利率:
玉山銀行利率:
兆豐國際商業銀行利率:
0.645%
舉例:
定存10萬元,一個月後各家的本金加利息
國泰銀行:
10,000*(1+0.0058/12)=100,048
京城銀行:
10,000*(1+0.0035/12)=100,029
第一銀行:
玉山銀行:
兆豐銀行:
10,000*(1+0.00645/12)=100,054
結論:
兆豐銀行一個月後領回得本金加利息為最高,故一個月定存選擇兆豐銀行。
有利存款的選擇為利率越高越好。
第三部份:
信用卡借款比較
信用卡借款必須支付借款手續費,再依照各行行之信用卡循環信用利率,及按持卡人之信用狀況,訂定不同等級之信用風險,且考量各行資金及營運成本等因素後,訂定循環信用利率差別定價。
初期借款皆採各行最高利率計算。
我們比較了本金平均攤還和本息平均攤還法,用相同的利率、金額和期數去算,結果本金攤還的所繳的利息較本息攤還的利息還少,本金攤還是屬於先苦後甘,而本息攤還是先甘後苦,所以大家在選擇是要先評量一下自己的還款能力。
另外,一般貸款時銀行都已本息法計算,也就是本息攤還方式,因為這樣銀行可以賺的利息錢較多。
各家信用卡借款之利率及舉例說明:
國泰世華銀行:
信用卡借款利率6.75%~19.7%;
手續費依每筆預借現金金額×
3%+NT$150
例子:
借款十萬;
分12期攤還,採本金平均攤還法,利率19.7%計算
期數
每月應還本金金額
每月應付利息金額
每月應付本息金額
1
8,333
1,642
9,975
2
1,505
9,838
3
1,368
9,701
4
1,231
9,564
5
1,094
9,427
6
958
9,291
7
821
9,154
8
684
9,017
9
547
8,880
10
410
8,743
11
274
8,607
12
137
8,470
合計
100,000
10,671
110,667
信用卡借款利率8.74%~17%;
手續費依每筆預借現金金額x3.5%+NT$100
分12期攤還,採本金平均攤還法,利率17%計算
每月應付本息金額和
1,417
9,750
1,299
9,632
1,181
9,514
1,063
9,396
944
9,277
826
9,159
708
9,041
590
8,923
472
8,805
354
8,687
236
8,569
118
8,451
9,204
109,204
分12期攤還,採本金平均攤還法,利率17.81%計算
1,484
9,817
1,360
9,693
1,237
9,570
1,113
9,446
989
9,322
866
9,199
742
9,075
618
8,951
495
8,828
371
8,704
247
8,580
124
8,457
9,646
109642
信用卡借款利率5.88%~19.71%;
分12期攤還,採本金平均攤還法,利率19.71%計算
1,643
9,976
1,506
9,839
1,369
9,702
1,232
9,565
1,095
9,428
548
8,881
411
8,744
10,678
110,674
信用卡借款利率4.83%~19.71%;
手續費依每筆預借現金金額x3%+NT$150
採本金平均攤還法,每月應付利息金額和每月應付本息金額隨其數增加而會遞減,而我們的舉例中京城銀行所繳的總金額為最低,所以選擇京城銀行。
信用卡借款選擇利率最低的總繳納的本金加利息最少為最有利。
第四部份:
三年定存比較
各家三年定存之利率:
1.065%
1.2%
1.03%
1.1%
定存100萬元,三年後各家的本金加利息
100,000*(1+0.01065/12)^36=1,032,451
100,000*(1+0.012/12)^36=1,036,367
100,000*(1+0.0103/12)^36=1,031,369
100,000*(1+0.011/12)^36=1,033,535
京城銀行一個月後領回得本金加利息為最高,故一個月定存選擇京城銀行。
第五部份:
20年房貸比較
指數型房貸是指以存款利率(一般是用二年期定存利率)為參考指數,每半年/一年調整房貸利率。
因為,現在銀行存款利率低,相對的,指數型房貸利率也就比較低,所以我們選擇做指數型房貸。
但銀行存款利率若是往上調,表示房貸利率將會跟著調漲。
每月應繳的房貸也隨之水漲船高。
各家銀行房貸利率及舉例說明:
貸款利率按個人信用狀況加碼,目前為1.235%~7.08%起。
各項相關費用總金額:
6,500元以下。
總費用年百分率:
1.50%~7.05%。
貸款金額200萬,20年期,採本金平均攤還法。
期別
利率
應繳本金
應繳利息
應繳本息和
剩餘本金
1.7%
2,833
11,166
1,991,667
2,822
11,155
1,983,334
2,810
11,143
1,975,001
…
第一段優惠期間小計
49,998
16,823
66,821
1.9%
3,088
11,421
1,941,669
3,074
11,407
1,933,336
3,061
11,394
1,925,003
第二段優惠期間小計
149,994
36,180
136,176
19
2.2%
3,392
11,725
1,841,673
20
3,376
11,709
1,833,340
21
3,361
11,694
1,825,007
2,000,000
431,191
2,431,191
貸款利率第1~6期優惠利率1.95%,第7~24期優惠利率2.2%,第三年起年利率2.55%償還。
$5000元。
2.49%~3.35%。
1.95%
3,250
11,583
3,236
11,569
3,223
11,556
49,998
19,296
69,294
3,575
11,908
3,560
11,893
3,544
11,877
149,994
62,013
212,007
25
2.55%
3,825
12,158
1,791,675
26
3,807
12,140
1,783,342
27
3,790
12,123
1,775,009
496,342
2,496,342
貸款利率第1~6期優惠利率1.95%,第7~12期優惠利率2.15%,第13~240期起年利率2.62%償還。
$3,300元。
2.57%~5.53%。
2.15%
3,494
11,827
3,479
11,812
3,464
11,797
20,739
70,737
13
2.62%
4,148
12,481
1,891,671
14
4,130
12,463
1,883,338
15
4,112
12,445
1,875,005
515,039
2,535,039
貸款利率第1~24期優惠利率2.23%,第25~240期起年利率2.73%償還。
5,000~14,000元。
2.46%~2.70%。
2.23%
3,717
12,050
3,701
12,034
3,686
12,019
199,992
84,925
284,917
2.73%
4,095
12,428
4,076
12,409
4,057
12,390
529,254
2,529,254
貸款利率第1~6期優惠利率1.43%,第7~24期優惠利率1.78%,第25~240期起年利率2.03%償還。
1.43%
2,383
10,716
2,373
10,706
2,363
10,696
14,151
64,149
1.78%
2,893
11,226
2,880
11,213
2,868
11,201
50,174
200,168
2.03%
3,045
11,378
3,031
11,364
3,017
11,350
394,725
2,394,725
兆豐國際商業銀行所繳的總利息為最低,所以選擇兆豐銀行為最有利。
貸款選擇利率較低的較有利。
第六部份:
綜合比較、附錄
綜合比較:
銀行
一個月定存利率
三年定存利率
信用卡借款利率
20年房貸利率
國泰世華商業銀行
6.75%~19.7%
0~7個月1.7%
7~14個月1.9%
14~21個月2.2%
兆豐國際商業銀行
4.83%~19.71%
1~6個月1.43%
7~24個月1.78%
25個月起2.03%
玉山銀行
5.88%~19.71%
1~24個月2.23%
25個月起2.73%
第一商業銀行
4.81%~17.81%
0~6個月1.95%
7~12個月2.15%
12個月起2.62%
京城商業銀行
8.74%~17%
1~6個月1.95%
7~24個月2.20%
3年起2.55%
紅色標示為最佳選擇;
藍色標示為最劣選擇
資料來源:
國泰世華銀行網站
京城銀行網站
第一銀行網站
玉山銀行網站
兆豐銀行網站
中央銀行全球資訊網
奇摩理財網站
第七部份:
心得分享
組員一:
剛開始做這份報告的時候,在完全沒有概念的情況下,覺得有點困難,結果我們分工去找資料,但是並沒有很順利,網路上的資訊有限,也有可能是沒有找到,再加上房貸就有太多種方案,一開始我們根本不知道要從哪邊下手。
結果我們就跑去銀行找資料和詢問服務人員,然後集合大家的資料做成這份成品。
做完這份報告,我覺得有小小的成就感,以前從來就不知道要怎麼算這些東西,因為沒有辦過信用卡,也沒有辦過房貸,但是,也因為這次的報告,讓我們都有了基本的知識,以後也可以幫自己找到最適合也最有利的方案。
我覺得這份報告很有用處,讓我們都實際的計算什麼才是最好的。
如果沒有這麼做,通常我們會找原本熟悉的銀行,或是聽一些人得推薦就決定,沒有經過自己的計算,說不定就當冤大頭,多付很多不必要的錢。
其實,不只在知識上面增加了很多,還有人家都說團體做事會有很多問題,雖然可以分工減輕壓力,但是也又可能會反效果,大家意見不合就做不成事。
我很開心我們這組能夠互相幫助,雖然一定會有誰做多做少,但是當一份報告完成,看到這是大家共同努力付出完成的,也讓大家的感情更好了呢!
組員二:
這次報告真的是一大挑戰,雖然我們都分工很完全了,但是還是遇到一大堆問題,每次報告都更了解團隊合作的重要性,這次的報告當然也不例外,人果然是最複雜的生物、最複雜的問題,還好後來順利落幕了,可是我知道以後還是要面對許多有關人的問題,就從這次報告學起吧,當一次的經驗,我學到了!
組員三:
在做報告的過程中,以前沒有辦過信用卡,也很少接觸銀行存放款的利率,在找的過程中,換了兩家銀行,終於找到有比較想要的資料,除了銀行網站的資料外,也看了其他有關信用卡借款和房貸的文章,慢慢的瞭解有關信用卡和房貸利率的變化,譬如某家銀行利率大概多久調整上升還是下降,目前市場上利率變化,房貸每間銀行都有不同的優惠或者專案,一些轉貸的問題,轉貸別只光看利率,相關轉貸成本以及轉貸之後的條件,也要先清楚明白,才不會陷入低利房貸的陷阱,可以多多比較不同銀行的利率再決定一家比較有利的來貸款,貸款還有一段式的或階梯型三段式的,有些一段式的房貸利率不是一價到底,它會隨著利率的變動,有些文章好像寫到,使用一段式的房貸利率不一定比三段式的利率有利,還有銀行的加碼的部分不同,可能也會有些的影響,甚至還有一些貸款人會和銀行談判要求將房貸的利率降低等等的,一些以前不知道的或者較少關心的事,這些都是從找資料過程中的一些文章或報導所得知的,有些網站有整理一些相關的資料,央行的網站也可以查得到完整的銀行利率,只不過在找得過程中,銀行如果是機動的利率,幾百分比之間的變動,要得知目前的利率如果銀行網站上沒有寫,就要去詢問那間銀行,才可以得到想要的相關資料,打電話問的時候,銀行的行員蠻有耐心的回答我的問題,而且態度也很有禮貌;
有些銀行的信用卡借款利率,和循環利率一樣,有些銀行的利率很高逼近百分之二十,如果沒有繳完利率一直循環,金額會越變越大,要還的錢也就愈變愈多,其他像是定存的利率,有分固定和機動的,有些銀行的利率非常低只有百分之零點幾,比起其他銀行真的低很多,這時就可以知道每間銀行的利率高低,選擇哪間銀行來存款是對我們比較有利,藉這個報告可以去瞭解平常比較少注意的利率變動等,然後比較不同銀行之間的利率,不論是借款或存款的利率,就可以知道怎麼借款或存款是比較有利的。
組員四:
49670902吳聖容
在做這份報告以前我不知道銀行利率有分這麼多種,也不知道每一家銀行的存款利率、借款利率都不一樣。
在做報告的過程中,家中長輩也有協助
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