我国商业银行中间业务发展策略.docx

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我国商业银行中间业务发展策略

我国商业银行中间业务发展策略

[摘要］中间业务与银行传统业务相比，具有低投入高收益、风险小、创新潜力大、品种范围广泛等特点,满足了客户对多样化金融服务的需求，容易起到吸引新客户、稳定老客户的作用，所以中间业务发展的好坏与否将直接关系到商业银行的潜在收益与经营成果。

本文主要分析了我国商业银行中间业务的发展现状，在上述基础上进一步分析了我国商业银行开展中间业务存在的问题，如中间业务经营范围窄、品种少且创新力度不够，缺乏专业管理及营销人才，金融电子信息技术平台落后等，同时本文还对制约我国商业银行中间业务发展的因素进行了剖析，最后,本文从制定完善的相关法律法规体系、建立良好有序的社会信用体系、营造公平的市场竞争环境等角度论述了我国商业银行中间业务发展的对策。

[关键词]商业银行中间业务问题制约因素策略

TheResearchontheStrategyofIntermediary

BusinessinChinaCommercialBank

［Abstract］Middlebusinessiscomparedwithbanktraditionbusiness,ishavelowthrowintohighavails，riskaresmall，theinnovativepotentialisbig，breedrangewaitsforacharacteristicbroadly，havesatisfiedtheneedthatthecustomerservestodiversificationfinance,easytoplayarriveatthecustomerwhoattractsthenewcustomer，stabilizesanoldpeople’srole,thereforegoodnessandbadnessthatmiddlebusinessdevelopswillberelatedtolatentcommercialbankavailsandeconomicperformancedirectlyornot。

Themainbodyofabookthepresentsituationhavinganalyzedmiddleourcountrycommercialbankbusinessmainly,hasanalyzedopen—mindedourcountrycommercialbankcentrebusinesshaveproblemfurtheronabove—mentionedbasis,thebreedhasbeenfewandinnovativedynamicshasbeeninsufficientifthemiddlebusinessscopeofbusinessisnarrow,insufficiencyspecialfieldadministrationandcamphavesoldtalentedperson，financeelectronicinformationtechnologyplatformhaswaitedbackward,thefactorthatbusinessdevelopsinourcountrycommercialbankhascarriedoutsimultaneousmainbodyofabookonrestraintanalyzing，final，Anglessuchasthemainbodyofabookbeingcompliedwithworkingoutperfectrelevancelawsandstatutessystem,beingfoundingfinesocialcreditsystemhavingorder,beingbuildingimpartialmarketplaceenvironmentofcompetitionhasdiscussedthecountermeasurethatbusinessdevelopsinourcountrycommercialbank.

[Keywords］CommercialBankMiddleBusinessProblemRestrainingFactorTactics

引言

中间业务英语表示为“IntermediaryBusiness"，意为居间的、中介的或者代理的业务,指商业银行在传统资产和负债业务的基础上，利用自身的信息、技术、机构网络、信誉、资金及人才等方面的优势，不运用或少运用自身的资金,以中间人或代理人的身份替客户代为办理收付、担保、咨询、代理、租赁和其他的委托事项，提供各种金融服务并且收取一定的手续费或者佣金的经营活动。

由于中间业务很少或者不占用银行的资金，故其一般不在资产负债表中直接反映出来。

从广义的角度来看，除了银行资本以外,商业银行的其他业务都可以成为中间业务，包括银行资产负债表中传统典型的存、放、汇业务，包括了银行提供有风险的和无风险的所有的金融中介服务，也即所有不在资产负债表中反映的业务都属于中间业务。

狭义的中间业务是商业银行仅充当中介人的业务，是商业银行代为客户办理收付和其他客户委托事项并收取一定手续费的业务。

世界范围内的金融深化引发了众多非金融机构的出现，传统的金融业务领域竞争加剧,传统的项目利差收入日益减少，商业银行为了追求利润最大化目标，开始寻找新的利润增长途径。

商业银行中间业务由于具有低投入高收益的特征，吸引商业银行将目光投向中间业务方面.

中间业务与银行传统业务相比，具有低投入高收益、风险小、创新潜力大、品种范围广泛等特点，满足了客户对多样化金融服务的需求，容易起到吸引新客户、稳定老客户的作用，所以中间业务发展的好坏与否将直接关系到商业银行的潜在收益与经营成果。

因此研究我国商业银行发展中间业务的策略有利于提高我国商业银行的整体效益.

一、我国商业银行中间业务的分类及发展现状

（一）我国商业银行中间业务的分类

关于商业银行的分类纷繁复杂，世界各国根据自身的不同情况有不同的分类方法。

由于中间业务的品种繁多，无法按单一的标准进行统一分类。

我国《商业银行中间业务暂行规定》和央行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知（银发（2002）89号）的附录中，根据我国的商业银行的业务性质和经营范围将中间业务为九大类：

支付结算类中间业务，是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，主要包括支票结算、本票结算和汇票结算等。

银行卡类业务,是指由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具有关的业务，主要包括贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务.

代理类中间业务，是指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

担保类中间业务，是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务，主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等.

承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺,包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。

交易类中间业务，是指商业银行满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务，如远期外汇合约、金融期货期权、互换、期权。

基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产,为所托管的基金办理基金资金清算、款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等业务。

包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务.

咨询顾问类业务，是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息,并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展需要的服务活动，主要包括信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务和现金管理业务。

其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务.

（二）我国商业银行中间业务的发展现状

1.中间业务收入占比较低

2009—20010年，我国银行业中间业务收入占总收入的比重在8%-10％左右，远远低于同期发达国家40％的平均水平。

2011年全国银行业净利息收入实现11033.35亿元，除中行、工行、招行、和民生外,2012年各行的利息收入比（净利息收入占营业收入的比重）均在80％以上，表明我国商业银行的盈利模式普遍过分依赖存贷利差.中国银行由于其在国际业务上的优势，其手续费和佣金收入达到19.8％，占营业收入的比重处于商业银行之首。

建行、工行、招行中间业务收入占比均在15%—20％之间，在中间业务收入总量上，工商银行排名第一，为551亿元。

2.中间业务发展稳中有升

2012年年报显示，五大行中间业务收入稳步上升:

工行净手续费及佣金收入达到728亿元人民币，同比增长32.1%；农行手续费及佣金净收入达461.28亿元，增长29.4％，剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，手续费及佣金净收入同比增长42。

8%；中行实现手续费及佣金净收入554.83亿元,较上年增长20.58％;建行手续费及佣金净收入为661。

32亿元，增幅为37。

6%;交行实现手续费及佣金净收入144。

79亿元，同比增加30.80亿元，增幅达到27。

02%。

2012年上半年16家上市银行共实现手续费及佣金收入1498.29亿元，其中国有四大行手续费及佣金净收入费收入共计1212。

96亿元,同比增长301。

58亿元,增幅高达33.09％，16家上市银行平均每天共收取手续费及佣金收入达8.28亿元.在股份制商业银行中,民生银行实现手续费及佣金净收入45.09亿元，同比增加96.21％；浦发银行、兴业银行和深发展的增幅也都超过50％.中间业务正在日益成为银行利润重要增长极。

据统计,有12家上市银行中间业务收入增速超过传统息差收入，而且中间业务收入占银行营业收入比重逐步提高。

3.高附加值的中间业务收入占比较低

中间业务收入主要依靠结算及银行卡类业务收入，诸如代理结算类等劳动密集型业务，而那些高附加值的业务诸如理财业务、担保承诺、金融衍生工具交易等产品缺乏，满足不了广大客户日益增加的需求。

2011到2012年，工行手续费及佣金收入中，结算、清算及现金管理占比最高,均在20%以上，收入从2008年的130.02亿元增加到2012年的191。

6亿元。

而对公理财、担保承诺、资产托管等高附加值中间业务发展缓慢且占比较低.

4.中间业务管理营销理念不够先进

我国商业银行中间业务的营销主要依靠盲目的推销，根据上级总行下达的目标向客户推销中间业务产品。

而且由于各分行并没有真正认识到中间业务的作用，仅仅是将认识停留在依靠中间业务来树立形象、带动存贷款业务的发展上，甚至不惜牺牲银行自身利益.而且由于软硬件设备及技术支持的落后，许多依靠电子信息技术支持的中间业务开展并没有使客户满意。

商业银行并没有一个统一的管理中间业务的部门，而是分散在国际业务部、公司部、会计部门等各个部门，缺乏整体的规划协作，缺乏整体联动的机制，责任不明晰，目标难以达成实质上的一致。

二、我国商业银行中间业务存在的问题

我国商业银行中间业务由于起步晚,而且由于分业经营的监管体制等多方面主客观原因，形成了整体发展动力不足，经营理念难以转变等诸多问题。

但是在金融全球化的影响下,发展中间业务不仅仅是银行提高自身经营利润的手段，更成为商业银行在变幻莫测的经济金融背景下竞争以取得立于不败之地的焦点。

（一）中间业务经营范围窄、品种少且创新力度不够

商业银行中间业务从总体上分可以分为：

高附加值和低附加值的中间业务产品.低附加值的中间业务往往是劳动密集型的，银行投入大量人力物力收入微薄，比如代收一些水电费、代理养老金业务等，而一些必须依靠银行自身的资金、信息技术优势开展的高附加值业务诸如理财、金融衍生品交易、基金托管等占比相对较低.一方面低附加值的业务易于被模仿，对于各个商业银行来说并不形成竞争优势，容易形成恶性竞争，最后损害银行的利益；另一方面低附加值的中间业务占用了商业银行大量的人力、物力资源，造成了资源的浪费。

盈利较高的高附加值中间业务没有得以很好的开发,如投资承诺、信托投资、外汇买卖、金融衍生工具等没有被挖掘出潜力。

近年来,我国商业银行采用过的中间业务产品总共300多种，并且大部分是模仿国外的中间业务产品，没有根据我国的实际情况开展必要的中间业务创新，而且各个银行之间中间业务产品相似度极高，均为层次低、无特色的产品。

（二）缺乏专业管理及营销人才且金融电子信息技术平台落后

中间业务所涉及的范围比较宽，所需的人才必须是具有较宽知识面的复合型人才，既要懂金融又要会营销，不仅仅要具有专业的传统银行业务的相关知识，更要具备涉及诸如投资、理财、保险、证券以及计算机等的知识.同时也应具有一定的问题分析能力与销售公关能力，善于把合适的产品推销给客户，并帮助客户找到适合自己的中间业务产品。

从事中间业务的大多是一些不懂中间业务的人员，只是把中间业务作为一种业绩指标全盘推销给客户,而非根据自己的专业知识依照客户的不同需求进行营销。

商业银行中间业务的良好发展离不开金融电子技术平台的支持,现阶段我国的电子化程度普遍较低，电子清算中心、电子联行等清算和收付系统覆盖面有限而且缺乏银行之间的整体协作，而一些虚拟银行业务尚未发展完善.同时一些电子信息系统的稳定性及处理速度、可靠性等各方面让不尽人意，往往造成客户的不满，影响银行的形象。

（三）相关的法律法规不健全制约中间业务的发展

我国的中间业务起步相对较晚,国内并没有完善的关于规范商业银行中间业务的相关法律法规,出台的诸如《商业银行中间业务暂行规定》也没有关于调整银行与客户之间权利义务关系的明文规定,侧重于对开展中间业务的监管.而且因为我国实行的是分业经营的管理体制，银行业不得从事保险、证券等相关业务，银行在开展中间业务时受到很多限制，中间业务的性质本就是交叉各个业务的综合性的业务，如果在金融创新方面受限则会严重阻碍其发展。

三、制约我国商业银行发展中间业务的因素

我国商业银行中间业务在社会环境、电子信息技术支持、产品设计推广、行业竞争、政策制度方面都存在一定的问题，这些因素共同制约着我国商业银行中间业务的发展.随着金融自由化、全球化的发展,我国商业银行发展中间业务势在必行，通过拥有的资金、网点以及人才资源等各方面的优势发展中间业务已经成为关系商业银行未来发展生死攸关的关键点，而对制约商业银行发展中间业务的因素分析将有助于有针对性的提出战略性的建议.

（一）社会环境因素

1。

人们对中间业务收费项目认识不够

人们对中间业务收费普遍认识不足，大部分银行客户认为中间业务理应是银行提供给客户的免费服务，银行主要还是人们存款、贷款的服务机构，这从很大程度上影响了商业银行开展中间业务的动力：

如若开展的中间业务收费，则害怕失去一部分甚至大部分客户；如若不收费，则银行就要承担一定的损失。

而且由于中间业务开展之初对客户实行无偿收费，因此银行客户和社会公众更加根深蒂固的认为银行不该对客户进行服务的项目进行收费，银行被认为是为社会公众提供无偿资金服务的国家行政性机构：

银行无条件提供相关服务，银行客户和社会公众有条件接受相关服务。

事实上，银行也是以利润最大化为目标的具有特殊性质的企业，必须在保证一定收益的前提下才能为客户提供好的服务，而且也只有在维持一定收益的前提下才能开展更优质的服务。

例如银行在为客户提供存款服务时,不仅要提供包括为客户开户、查询、转账等服务，也付出了一定的人、财、物力，而且随后还要为客户提供业务结算等各种相关服务,这种服务应该得到相应的费用补偿。

此外，银行管理账户的成本一般是固定不变的，因此,对小的存款客户来说,管理账户所需的成本往往大于此项存款带来的利润。

2。

有效需求及社会信用基础薄弱

商业银行中间业务的发展在很大程度上依赖公众的内在需求,实质上是有效需求。

虽然近几年以来我国的经济一直处于高速发展阶段，消费者的收入也不断地增长，但是我国与发达国家相比,收入差距仍然很大,人们对以银行中间业务服务的需求增长不够,而且随着人们投资理财渠道的多样化选择越来越多，更多的资金进入到资本及保险市场，而因为我国的商业银行不得从事证券、保险等相关业务，故商业银行中间业务的需求更加不明显。

对于企业客户，由于我国市场经济发展的时间还很短，现代化企业制度的建设还未真正落到实处，市场的发育水平尚低，因此企业在理财咨询及投资顾问等方面的需求也不充分,并且对银行此类中间业务的了解不清晰。

同时，中间业务是社会信用发展的产物,中间业务往往不在资产负债表上反映,其中低附加值的中间业务风险小收益低，而一部分高附加值的中间业务收益高风险大，如涉及到金融衍生工具、担保、承诺类的中间业务风险较大，而我国现阶段社会信用体系并不发达，信用制度还不健全，公众的信用观念比较差，违约、拒付、拖欠等现象普遍,同时信用法律保障也并不完善，而银行一旦从事此类高风险的中间业务,则将处于不利的地位,这也在很大程度上阻碍了银行开展中间业务的积极性.

（二）行业因素

1.产品品种范围窄

中间业务的发展离不开品种丰富的中间业务产品，这样才能使客户有所选择，对商业银行来说，才能达到吸引客户的作用。

而现阶段我国中间业务产品的开发与开发管理比较混乱,一般是由总行统一开发,然后分派到各分行进行推广，一方面产品难以根据当地的经济情况进行适销对路的产品设计，往往造成投资与收益不成正比；另一方面由于没有专门统一管理中间业务的部门，开发出来的中间业务产品难以形成真正的核心竞争力，造成了开发出来的产品比较单一，产品的开发在某种程度上带有一定任务性目的。

2。

产品营销推广方式粗放

中间业务以向客户提供服务为特征，属于新型的银行业务品种,发展主要在近二三十年,客户的接受程度与对产品的了解程度成正比,因此离不开良好的营销推广手段.在对中间业务产品的推销上，我国的商业银行缺乏行之有效的营销手段,没有建立起高效实用的营销机制，从而难以发挥全员营销的效应，使得开拓中间业务成为一项艰巨的任务,具体来说主要有以下两个方面:

一方面,我国的商业银行未从长远角度来考虑，目前主要采取分散营销方式，集中营销比较少,且营销一体化程度较低，各商业银行分行根据总行下达的业务品种及业务量业绩方面的要求，在各自经营范围内进行推销，缺乏对市场的分析以及定位，更加缺乏对现有客户及潜在客户的需求分析，不能科学的对消费市场进行细分并选择目标市场进行营销，因此无法使中间业务现有的资源达到合理的销售成果.在这种情形下,各个商业银行便采用无差异的营销方式对待不同的市场不同的客户,多数商业银行采用向公众发放宣传页、设立咨询点等方式进行粗放式营销,缺乏一定的目的性，而且这种营销方式针对小型的散户可以起到一定的效果,但是难以普及到企业、集团客户；另一方面，营销缺乏主动性，连贯性，每年推出的中间业务产品基本上都不同（除了一些稳定的低附加值中间业务产品），往往是推出什么就营销什么，而没有针对客户的实际需求进行一揽子打包营销，业务缺乏统一性、联动性，而且由于产品的年变化比较大，故中间业务产品的连续性也影响到客户对此项产品的信任度。

3。

行业收费不合理且非理性竞争严重

银行间的非理性竞争严重阻碍了商业银行中间业务的开展，在这种情形下，中间业务并没有成为各商业银行盈利的手段.一方面商业银行开发部分中间业务产品是为了通过靠免费或者低价收费的手段来吸引存贷款客户，充当了辅助存贷业务的角色；另一方面随着中间业务在银行收入中的地位提升，商业银行在中间业务领域也展开了竞争，各行为了抢占市场份额，不惜采取降低收费标准甚至免费的措施,导致众多商业银行的投入与回报严重失衡，甚至银行自己倒贴钱进去，这不仅影响了商业银行的收益,致使中间业务产品的开发仅仅停留在简单、单一的层面.而且由于中间业务的开发没有动力可言,大部分商业银行很少进行中间业务产品的开发与创新,而是采取跟从策略,奉行“拿来主义”，等待其他银行开发中间业务产品，自己再去抄袭，经过较少的改变，推出所谓的自己的中间业务产品，由于不承担或者承担很少的开发成本，所以可以以较低价格提供服务，损害了开发者的经济利益，打击了其积极性.我国商业银行对中间业务的营销方式也不合理，有些商业银行为了达成上级完成的业务指标，甚至采取为客户送红包等不合理的竞争手段来吸引客户，这样不仅导致了银行整体管理体系的落后，更引起了因为拉拢客户造成对客户的审查了解不充分，其中难免掺杂低质量的客户,对银行未来业务的开展产生了一定的潜在风险,影响了中间业务的长远发展.

（三）政策制度因素

商业银行业务的良好开展需要国家相关政策的支持以及行业统一规定的约束，这样才能为其提供一个好的发展环境.但是由于我国的市场经济体制还没有完全形成，而且金融业特别是银行的发展好坏与否关系到国家经济的稳定，所以国家的一些相关金融政策比较严格。

目前，我国关于商业银行中间业务管理的政策文件仅有《商业银行中间业务暂行规定》和《中国人民银行关于落实〈商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》。

这两个文件主要侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求，即将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内,商业银行必须严格按照人民银行的规定办理中间业务,否则将受到处罚和制裁。

这样做虽然在一定程度上促进了中间业务发展,但是由于缺乏操作性，必然会制约中间业务的创新。

二是中间业务定价政策也不完善.现行中间业务收费的规范主要体现在《国家计委和国务院有关部门定价目录》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》等法规中.从其内容来看，规定很笼统，缺乏具体的操作规范，可操作性差。

到目前为止，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定，对中间业务的收费缺乏统一明确的约束.三是商业银行对中间业务没有自主定价权,没有形成市场定价机制。

由于管理体制原因，目前商业银行中间业务收费项目的审批权在国家计委,剔除经国家计委批准的中间业务收费项目外，其余中间业务收费合法合规性还没有得到法律的认可，在纠纷中不仅得不到法律的保护,而且干扰了商业银行业务正常经营活动。

四是行政事业单位由于财力有限,经费来源紧张，加之开支账务无渠道，因而难以支付中间业务手续费。

在外资银行进入我国后，政策的负面效应开始凸显。

外资银行可以开展包括证券、保险在内的中间业务产品，而我国的商业银行却受法律的限制不能涉足，这在某种程度上形成了对我国商业银行的不平等待遇，影响了我国商业银行在中间业务方面与外资银行的竞争。

四、我国商业银行发展中间业务的策略

我国商业银行中间业务的发展在近年来取得了很大的进展,但与发达国家相比还有很大的差距，面对金融业全面对外开放的局面，来自外资银行的竞争、银行同业的竞争以及非银行金融机构的竞争促使我国商业银行开始寻找利润增长点的新思路，而中间业务变成了各