第九章个人退休养老理财.docx
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第九章个人退休养老理财
第九章个人退休养老理财
本章重点
1.我国养老保险体系。
2.商业养老保险的五大关键词。
3.影响个人退休养老理财需求的因素。
4.个人退休养老理财策划。
学习目标
1.了解社会养老保险的概念与特点以及养老保险体系的几个层次。
2.掌握商业养老保险的五大关键词。
3.掌握影响个人退休养老理财需求的因素。
4.学会根据个人的养老保险需求,结合个人和家庭资产状况,实现养老理财。
第一节养老保险
引例:
中国老龄办2012年7月10日发布的《2011年度中国老龄事业发展统计公报》显示,截至2011年末,中国60岁及以上老年人口已达1.8499亿,占总人口的比重达13.7%。
报告还着重反映了养老保障、医疗保障在应对人口老龄化中的作用。
截至2011年末,中国城镇职工基本养老保险参保人数达到2.84亿人,比2010年底增加2684万人,增长10.4%;城镇居民社会养老保险和新型农村社会养老保险参保人数共计3.32亿人。
城镇基本医疗保险参保人数4.73亿人,新型农村合作医疗保险参保人数8.32亿人。
一、社会养老保险
社会养老保险是世界各国较为普遍流行的一种社会保险制度,是指国家和社会根据一定的法律和规划,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的退休年龄,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
(一)社会养老保险的特点
社会养老保险的产生和发展,是与国家的政治经济和社会文化紧密结合在一起的,是社会化大生产的产物和社会进步的标志。
社会养老保险是社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的险种之一,它具有以下特点。
1.国家立法强制实行,企业单位和个人都必须参加,符合养老条件的人可向社会保险部门领取养老金。
2.养老保险费用,一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担,并实现广泛的社会互济。
3.养老保险具有社会性,影响大,涉及人员多,花费时间长,费用支出庞大,必须设置专门机构实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
(二)社会养老保险的意义
社会养老保险从建立以来到今天一直在不断地调整和改善,每一次的改进都给人们的生活带来极大的改变。
参加社会养老保险不仅对家庭和个人有重要的作用,对国家和社会的长期稳定发展也有极大意义。
1.通过建立养老保险的制度,有利于劳动力群体的正常代际更替,老年人年老退休,新成长劳动力顺利就业,保证就业结构的合理化,有利于保证劳动力再生产。
2.养老保险为老年人提供了基本生活保障,使老年人老有所养。
随着人口老龄化的到来,老年人口的比例越来越大,人数也越来越多,养老保险保障了老年劳动者的基本生活,等于保障了社会相当部分人口的基本生活。
对于在职劳动者而言,参加养老保险,意味着对将来年老后的生活有了预期,免除了后顾之忧,从社会心态来说,人们多了些稳定、少了些浮躁,这有利于社会的稳定。
3.有利于促进经济的发展。
各国设计养老保险制度多将公平与效率挂钩,尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。
劳动者退休后领取养老金的数额,与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系,这无疑能够激励劳动者在在职期间积极劳动,提高效率。
(三)我国的养老保险体系
2009年,国务院召开常务会议,研究部署开展新型农村社会养老保险试点,会议指出,建立新型农村社会养老保险制度,作为我国养老保险体系的补充。
目前我国基本建立了包括基本养老保险、新型农村社会养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险四个层次的保险制度。
后两个层次中,企业和个人既可以将养老保险费按规定存入社会保险机构设立的养老保险基金帐户,也可以选择在商业保险公司投保。
1.基本养老保险
基本养老保险是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。
企业和职工依法缴纳养老保险费,在职工达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后,社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金(也称“退休金”)。
基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。
基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。
目前,按照国家对基本养老保险制度的总体思路,未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。
基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。
(1)基本养老保险费数额的计算。
基本养老保险费由企业和职工个人共同负担:
企业按本企业职工上年度月平均工资总额的20%缴纳(部分省市略有调整),职工个人按本人上年度月平均工资收入的8%缴纳。
城镇个体工商户、灵活就业人员和国有企业下岗职工以个人身份参加基本养老保险的,以所在省上年度社会平均工资为缴费基数,按20%的比例缴纳基本养老保险费。
例如:
2010年4月份某省公布的2010年度全省社会平均工资为40000元,因此2011年缴费金额=40000×20%=8000元。
(2)企业养老缴费基数确定。
视以下两种情况而定:
职工缴费工资高于所在省上年度社会平均工资300%的,以所在上年度社会平均工资的300%为缴费基数;职工缴费工资低于所在省上年度社会平均工资60%的,以所在省上年度社会平均工资的60%为缴费基数。
个人身份参加养老保险的以当地上年度在岗职工社会平均工资的一定比例作为个人缴费基数,可选择的档级为60%、80%、100%,基于目前社会平均工资逐年提高,考虑到个人承受能力,部分省市增加40%的档级。
(3)养老保险的申请、变更和终止。
根据《社会保险费征缴暂行条例》规定,用人单位应当在成立之日起30日内,持营业执照或者登记证书等有关证件,到当地社会保险经办机构申请办理社会保险登记。
社会保险经办机构审核后,发给社会保险登记证件。
用人单位的社会保险登记事项发生变更或者用人单位依法终止的,应当自变更或者终止之日起30日内,到社会保险经办机构办理变更或者注销社会保险登记手续。
用人单位必须按月向社会保险经办机构申报应缴纳的社会保险费数额,经社会保险经办机构审核后,在规定的期限内缴纳社会保险费。
职工个人应当缴纳的社会保险费,由所在单位从其本人工资中代扣代缴。
社会保险经办机构应当按规定建立和记录个人账户。
(4)养老保险申请条件。
职工按月领取基本养老金必须具备三个条件:
达到法定退休年龄,并已办理退休手续;所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴费义务;个人缴费至少满15年(过渡期内缴费年限包括视同缴费年限)。
目前,我国的企业职工法定退休年龄为:
男职工60岁;从事管理和科研工作的女职工55岁;从事生产和工勤辅助工作的女职工50岁,自由职业者、个体工商户女年满55周岁。
2.新型农村社会养老保险
新型农村社会养老保险(简称“新农保”),是社会保障体系的一个重要组成部分,是一种普惠制、福利性的社会保障事业;是由个人缴费、集体补助和政府补贴组成,保障老年基本生活的一种社会保障制度。
是继取消农业税、农业直补、新型农村合作医疗等政策之后的又一项重大惠农政策。
(1)新农保的基本原则
坚持“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”的基本原则。
坚持保障水平与经济发展相适应;权利与义务相对应;政府主导和农村居民自愿参保相结合;个人缴费、集体补助、政府补贴相结合。
(2)参加新农保的好处
①能保障年老后基本生活,实现老有所养;②减轻子女赡养负担;③可以增加家庭经济收入;④促进社会和谐稳定。
(3)新农保老农保区别
①筹资渠道不一样。
新农保有政府补贴、老农保完全靠个人缴费;②缴费方式不一样。
新农保规范了缴费基数和年限,老农保缴费很随意;③待遇结算不一样。
新农保的待遇采取个人账户与统筹账户相加的结算方式,并建立了增长机制;④记账方式不一样。
新农保采取个人统账结合的记账方式,即个人账户与统筹账户相加,老农保只有个人账户;⑤基金管理模式不一样。
新农保设立财政专户,由财政部门进行基金管理,确保了基金安全运行。
(4)新农保缴费及政府补贴
个人缴费设为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次。
参保人自主选择缴费档次,一年一定,按年缴费。
政府对符合领取条件的参保人按中央确定的基础养老金标准每人每月55元给予全额补助。
另外,对参保人缴费(不含补缴)给予补贴,补贴标准为每人每年30元。
3.企业补充养老保险
企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力,在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。
它居于多层次的养老保险体系中的第三层次,由国家宏观指导、企业内部决策执行。
企业补充养老保险与基本养老保险既有区别又有联系。
其区别主要体现在两种养老保险的层次和功能上的不同,其联系主要体现在两种养老保险的政策和水平相互联系、密不可分。
企业补充养老保险由劳动保障部门管理,单位实行补充养老保险,应选择经劳动保障行政部门认定的机构经办。
企业补充养老保险的资金筹集方式有现收现付制、部分积累制和完全积累制三种。
企业补充养老保险费可由企业完全承担,或由企业和员工双方共同承担,承担比例由劳资双方协议确定。
企业内部一般都设有由劳资双方组成的董事会,负责企业补充养老保险事宜。
目前的企业补充养老保险有以下一些共同特点:
(1)采用个人账户积累模式;
(2)一般情况下,只有企业缴费,职工个人不缴费;(3)缴费来源主要是企业的自有基金、奖励与福利基金,基本不能享受税收优惠政策;(4)积累基金只能存银行、买国债,不能进行市场化投资;(5)企业自愿建立,国家不强制。
4.个人储蓄性养老保险
个人储蓄性养老保险是由职工根据个人收入情况自愿参加的一种养老保险形式。
个人储蓄性养老保险由职工个人自愿选择经办机构,个人、储蓄性养老保险基金由个人所有。
由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险,由社会保险主管部门制定具体办法,职工个人根据自己的工资收入情况,按规定缴纳个人储蓄性养老保险费,记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户,并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息,以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险,所得利息记入个人账户,本息一并归职工个人所有。
职工达到法定退休年龄经批准退休后,凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。
职工跨地区流动,个人账户的储蓄性养老保险金应随之转移。
职工未到退休年龄而死亡,记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。
二、商业养老保险
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。
商业养老保险则是建立在自愿的基础之上,通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。
商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平,并且用户可以灵活的选择保障程度。
在一些发达国家,商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。
一个人在其一生之中从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入,因此必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。
商业养老保险是比较适合这种需要的一种投资方式。
商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。
这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险,如无特殊条款规定,则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。
1.商业养老保险的种类
目前市面上的商业养老保险,根据是否具有分红的功能,大致可以分为两大类:
传统养老险和分红型养老险。
其中,后者又在近几年有新的产品出现,比如万能险和投资连结险。
传统养老险和分红型养老险最根本的区别在于,两者的预定利率设置不同。
前者的预定利率是确定的,后者有一个保底利率,但相对前者要低许多,或者根本就没有保底,但有投资收益的可能。
从产品功能来说,无论是传统养老险还是分红型养老险,都各有利弊,不能绝对地说哪一个更好,只能说更合适哪一类人。
大致来说,商业养老保险具体可以分为以下几种:
(1)传统型养老险。
传统型养老保险是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险。
传统型养老险是固定缴费、定额利息、固定领取。
保险公司有一个按生命表计算的费率表,不同年龄有不同的缴费标准,缴费到退休,然后开始领取;也可以选择按月或按年缴费,在缴费时就确定了未来的领取金额,预定利率一般在2%-2.4%。
(2)分红型养老险。
分红型养老险是在利率波动及通货膨胀为背景,而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品,是养老险有效的补充产品。
这种产品会为你设立一个有保底的个人账户,保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱出来分红,保户能够享受到保险公司的经营成果。
(3)万能型寿险。
万能型寿险是一种长期的理财手段。
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人账户,个人账户部分也有保证收益,目前一般在2%-2.5%左右,有的也与银行一年期定期利息挂钩。
此外,还有不确定的额外收益。
(4)投资连结保险。
投资连结保险简称投连保险。
也称单位连结,证券连结,变额寿险等。
投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,是指一份保单在提供人寿保险时,在任何时刻的价值都是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
2.解读商业养老保险
(1)年金保险。
目前,保险市场上绝大多数商业养老产品,都是按限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。
如果年金受领者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者,或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件,年金保险是生存保险的一个变种,但是两者之间仍然有所区别。
前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金,后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
(2)领取方式。
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种领取方式。
趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。
定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。
社会保险养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位,如平安人寿的长青终身养老年金保险等,都采取按年给付的方式。
定时,自然就是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度,例如确定要15年领取完毕养老金,那么保险公司将根据养老金总额,确定每年可以领取的具体额度。
有些养老年金保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取的方式,中间亦可以更改。
(3)领取时间。
我国法定的退休年龄为女性55周岁,男性60周岁,社会保险养老金即是按照这两个年龄段进行领取。
相比之下,商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多种选择,并且在没有开始领取之前可以更改。
年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段,也有更早或更晚的。
(4)保险期间。
所谓保险期间,简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。
在被保险人正常生存的情况下,保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。
目前,定期和终身的养老保险产品都非常之多。
(5)保证领取。
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。
也就是说,若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
第二节个人退休养老理财
引例:
黄女士,今年56岁,去年刚刚退休,退休前在某大型医疗机构工作,拥有高级职称,收入待遇都很好。
先生在大学里当教授,收入也很不错。
儿子大学毕业后在外地做技术工作,收入很优厚,经济完全独立,不需要父母贴补,还常常请父母外出旅游。
老夫妻别无他求,只盼早日抱孙子。
夫妻收入稳定,还有两套房子,总价值超过200万元,一套自住,另一套出租,月租金1200元。
此外,还有30万元投资于证券市场。
虽然儿子也一再鼓励消费,但夫妻几十年养成了生活节俭的习惯,仍然不知道钱往哪里花。
一、退休养老理财的必要性
随着经济社会的快速发展和人民生活水平的大幅提高,国人的平均寿命在不断延长。
我国目前已经进入老龄化社会,老龄化速度快,老年人口数量大。
预计到2045—2050年,我国的老龄人口将达到历史的最高峰4.54亿,占到当时全部人口的28%左右。
北京、上海等特大城市的老年人还将达到全部人口的40%-45%之多。
与此关联密切的退休养老等问题,就会很现实地摆在国人面前,国人对退休养老规划的关注亦与日俱增。
大多数国家居民退休金的来源主要有三个方面:
1.社会基本养老制度提供的退休金;2.企事业用人单位、雇主提供的企业年金或团体年金;3.个人参与的养老储蓄和商业性年金保险。
就我国当前的情况来说,国家社保制度只能保障居民晚年基本生存对退休金给付的需要,还不能达到幸福生活的要求。
企业年金制度刚刚起步,还相当不成熟,居民很难通过这一途径获得退休后的坚实保障,约有30%-50%的退休金还需要居民自己筹集。
国人素有“养儿防老”的传统,但随着计划生育的实施,“四二一”家庭大量出现,未来子女养老负担将越来越重,在赡养父母方面逐渐变得“心有余而力不足”。
如期望退休后能安享天年,过上财务自主,独立,有尊严的生活,退休养老规划就应该得到足够的重视。
养老策划应该未雨绸缪,策划编制、运作得越早越好,曾有人提出过“三十岁做出养老规划”的话题。
虽然,30岁年龄段的人士距离退休还尚远,似乎不急于考虑养老问题,但中国正步入老龄化社会,靠儿孙养老的时代已经结束。
从经济核算的角度上看,考虑到保险收益计算的复利因素,30岁投保更为合算。
处于30岁年龄段的人士正处于事业的上升阶段,有较强的经济能力和足够的时间,通过各种理财手段为自己积累足够多的财富。
及早制定自己的养老规划,实现退休后的财务目标,比40、50岁年龄段的人士更有优势。
表9-1退休投资收益率比较表
开始投
资年龄
投资
总年数
月投资额
(元)
年投资额
(元)
总投资额
(元)
累计价值
(万元)
增值
倍数
25
40
85
1020
40800
100
23.51
30
35
155.5
1866
65310
100
14.31
40
25
532
6384
159600
100
5.26
50
15
2001.0
24012
360180
100
1.78
假定某人期望到60岁退休时能有100万元用于养老补贴,在投资回报率12%的情形下,开始投资年份分别从25、30、40和50岁时投资的成本和收益状况。
从表11-1中可以看出,投资年份越早,所得收益就越高。
若期望在60岁退休时养老金能够达到100万元,25岁开始投资时,每个月的投资额只需要85元,总投资为40800元,增值率为23.51倍,十分可观;而到50岁才开始投资时,每个月需要投资2001元,总投资额要达到360180元,增值率就只有1.78倍了。
二、影响退休养老理财规划的因素
为了确保退休计划方案的成功,个人需要尽早开始考虑制定退休计划并且通过一套科学、系统的程序来保障退休资金的充分积累。
在某些方面,制定退休计划充分体现了财务策划的基本特征。
制定退休策划是一个长期的过程,比财务策划中其它组成部份具有更强的前瞻性,且由于退休计划方案将给家庭的当前和未来生活水平带来极大的影响,因此它更需要借助富有远见的专门人员的策划。
一旦退休计划制定得比较合理并且得到顺利的执行,自已便可获得对未来退休生活的保障乃至由此取得优厚的回报。
一般来说,影响退休养老理财规划有以下一些因素。
1.预期寿命的增长。
科技进步显著延长了人的寿命已是一个不争的事实,而与此同时人的退休年龄却没有明显延迟,现代人便有了一个更长的退休生活期。
当然,长寿固然是好事,但更长久的退休生活也意味着人们需要在退休之前有更多的储蓄、更好的规划。
2.性别差异。
尽管男女平等是社会进步的标志,男性与女性在许多方面存在差异却是事实。
一般来说,女性比男性要活得更长,但由于某些原因,女性的养老金状况却往往要比男性差。
根据美国劳工部的数据显示,美国46%的男性拥有个人养老金计划,而女性仅有39%拥有这一计划;同时,55%的男性退休者可以获得养老金收益,而女性仅为32%。
3.提早退休。
有些人会因为种种原因而提早退休。
例如,工作太过劳累,对工作产生了厌恶情绪,健康状况不佳,家庭问题或者干脆是为了提前享受等。
此外,在某些情况(比如经济不景气等)下,雇主可能处于降低成本等考虑而推出提前退休计划鼓励员工提早退休。
一般来说,各个国家在退休年龄方面都有不同的规定,有些国家是65岁,而有些国家则是60岁甚至是55岁。
4.社会保障与养老金资金紧张。
尽管新的劳动者队伍为社会保障和养老金计划提供着源源不断的资金,但在某些特殊的情况下,社会保障与养老金计划也有可能出现资金紧张。
例如,2000年全球性的股市下跌,造成美国著名的养老金计划401(K)20多年以来的第一次亏损,资产价值跌去720亿美元。
投资失败并不是造成社会保障和养老金计划资金紧张的唯一原因,近年来在许多国家开始出现的人口老龄化趋势,也给社会保障和养老金计划带来了沉重的负担。
5.其他不确定因素。
在人的一生中,需要面对许多的不确定因素,而其中总有一些因素会对退休生活带来影响,例如通货膨胀、个人和家庭成员的健康状况、医疗保险制度的变化、市场利率波动等。
制定退休养老规划即是应对这些不利因数,保障退休生活的重要程序。
人们应当通过建立具有一定弹性的退休计划,应对未来可能出现的不确定因素。
制定退休规划的目的是,通过对个人可用财务资源的正确规划,满足在退休阶段的个人财务需要。
制定退休规划是整个理财规划程序中一个关键性的组成部分,缺少退休策划的理财规划程序是不完整的。
从某种意义上说,几乎没有一个财务目标比获得舒适的退休生活更加重要。
三、个人退休养老理财的基本渠道
如果仅靠有限的退休金是无法保证退休后有较高的生活水平的。
理财方式的选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。
目前市场上的金融产品很多,从风险和收益关系考虑,比较适合退休养老理财的工具包括储蓄、基金、债券(主要是国债)、银行短期理财产品以及一些针对老年人的保险。
为使教材内容不重复,以下仅作简单介绍,具体内容见各相关章节。
(一)退休养老理财的工具
1.储蓄
一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10%。
一般应保留一定份额的银行存款作为备用金,以应不时之需。
另外,可以利用银行开展的代客理财业务办理活期自动转成定期、定期存款设定不同组合、自动转存或购买凭证式国债等,充分挖掘储蓄存款的收益。
将储蓄作为养老投资不足的地方就是这部分的投资收益很低。
因为担心风险,而将资产悉数存入银行,从所得的利息多少就可以看出,目前一年期定期存款的利率为3.25%,这样的收益难以弥补因通货膨胀而造成的资产缩水。
2.基金
(1)定期定额(变额)基金投资。
对于退休前的职工而言,参加定期定额基金投资是不错的选择。
即定期(每月、每季或者每年)以固定或者变额的资金投资于基金组合,尤其是对于40岁以下的职工,从长期来看,这种方式非常有效。
(2)开放式基金。
如果觉得这家基金管理公司管理得好,就再多交些钱给它管理,如果觉得它管得不好,就把交给它管得钱拿出来。
这就是开放式基金运作的原理。
为了保证开放式基金资金的安全性,这些钱并不是由基金管理公司保管,而是由专门的托管银行保管的。
在美国,开放式基金已经和储蓄一样,成为中等收入以上家庭的常备投资品种。
美国百姓主要通过购买开放式基金,然后长期持有,获得长期的“利滚利”增长,为自己打理一份养老保障资金。
(3)组合基金。
请专业的理财师设计组合基金进行投资是进行自助性补充养老金的最佳方式。
每个人的具体情况不同,如年龄、收入(及其预期)、家庭负担、风险承受力等情况不同,每个人的基金投资组合也应该有所不同。
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