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融资基础知识
概念说明
融资英文(Financing〕。
指为支付超过现金的购货款而实行的货币交易手段,或为取得资产而集资所实行的货币手段。
融资通常是指货币资金的持有者和需求者之间,干脆或间接地进展资金融通的活动。
广义的融资是指资金在持有者之间流淌以余补缺的一种经济行为这是资金双向互动的过程包括资金的融入〔资金的来源〕和融出〔资金的运用〕。
狭义的融资只指资金的融入。
中小企业融资是指金融机构针对中小企业推出的定制化融资解决方案。
解决方案
由于中小企业自身特征,偿债实力弱,融资规模较小,财务标准性差,缺乏完善的公司治理机制等问题,中小企业抵挡风险的实力一般较弱。
因此,大型金融机构一般缺乏相关的金融效劳方案,主要因为银行为了限制风险,设置了困难的风控手续,最终实现收益一般较低。
目前针对中小企业融资一般都是通过地下钱庄,私募基金,担保公司,投资公司等来获得企业开展须要的资金。
我国提倡综合利用政府资助,科技贷款,资本市场,创业投资,发放债券等方式加强对于中小企业的融资支持。
目前尚未建立完善的中小企业融资市场。
国务院总理温家宝20**年7月30日主持召开国务院常务会议,要求各地区及有关部门实行有效措施,落实激励民间投资相关政策,对企业反映的局部行业领域进入规那么,标准和条件仍不够明确详细等问题,要抓紧探讨解决。
有国务院新36条细那么做后盾,融资租赁或称为中小企业融资重要渠道,中小企业融资重见新曙光。
融资定义
从狭义上讲,融资即是一个企业的资金筹集的行为及过程。
也就是公司依据自身的生产经营状况,资金拥有的状况,以及公司将来经营开展的须要,通过科学的预料和决策,采纳肯定的方式,从肯定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金,组织资金的供应,以保证公司正常生产须要,经营管理活动须要的理财行为。
公司筹集资金的动机应当遵循肯定的原那么,通过肯定的渠道和肯定的方式去进展。
我们通常讲,企业筹集资金无非有三大目的:
企业要扩张,企业要还债以及混合动机〔扩张及还债混合在一起的动机〕。
从广义上讲,融资也叫金融,就是货币资金的融通,当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。
从现代经济开展的状况看,作为企业须要比以往任何时候都更加深刻,全面地了解金融学问,了解金融机构,了解金融市场,因为企业的开展离不开金融的支持,企业必需及之打交道。
假如不了解金融学问,不学习金融学问,作为搞经济的领导干部是不称职的,作为企业的领导人也是不称职的。
融资难题
中小企业的融资问题始终以来是我国经济开展中的问题,通过分析其制约因素,可以归结为外部环境因素及中小企业自身因素,对制约因素的分析是解决问题的先决途径。
外部环境因素
1.政府因素
中国的社会性质确定了政府对国有企业的重视程度。
长期以来,国家扶持政策始终实行向大企业倾斜,而对中小企业的扶持力度不够,这是造成中小企业融资难的历史缘由。
大型企业能够简洁地在资本市场和货币市场上得到资金,而针对中小企业的融资门槛却相应被提高了很多,中小企业要取得贷款必需付出更大的本钱。
2.金融机构因素
(1)银行金融机构的运作机制约束中小企业融资。
在金融危机的冲击下,各国政府为有效地防止金融危机带来更深层次的危害,都实行了慎重性原那么。
这一宏观调控,使得中小企业贷款首先受到损害。
我国金融机构内部清理整顿,使得银行收缩信贷规模,尤其是对中小企业的“惜贷〞。
(2)缺乏及中小企业相适应的金融机构。
在国有商业银行中,中小企业的规模卑视依旧存在,大银行从节约本钱费用角度动身,不愿向中小企业投放资金。
虽然城市商业银行,信用社和地方性商业银行等成为了支持中小企业开展的主导行,但是这些金融机构的资金实力不能完全满意中小企业的需求,最终还是制约着当地中小企业的开展。
3.信用担保体系因素
我国中小企业信用担保体系还不完善,为中小企业供应贷款担保的机构少,并且担保基金的种类和数量远远不能满意需求。
民营担保机构受到全部制卑视,只能单独承当担保贷款风险,而无法及协作银行形成共担机制。
由于担保的风险分散及损失分担及补偿制度尚未形成,使得担保资金的放大功能和担保机构的信用实力受到较大制约。
4.干脆融资因素
企业的干脆外源融资主要是通过发行股票的股权融资和发行企业债券的债券融资。
从股权融资来说,上市的门槛太高,使得大多数中小企业无法通过这种方式解决急需的资金。
虽然创业板的推出,低门槛进入,严要求运作的特点将有助于有潜力的中小企业获得融资时机,但创业板在我国还处于初级阶段,还存在着缺乏,或许能相对缓解融资问题。
从债券融资来说,我国企业债券市场的开展远远落后于股票市场和银行信贷市场的开展,而且中小企业往往达不到债券发行额度的要求,因此,中小企业要通过债券融资几乎没有可能。
5.法律体系因素
中小企业的生存及开展始终缺乏比拟有效的法律爱护,尽管我国的公司法,合伙企业法等少数法律对中小企业有肯定的标准,但是对中小企业的贷款,担保,上市等融资方面的爱护甚少。
20**年我国出台的中小企业促进法在我国经济法制史上具有里程碑式的意义,是我国真正走向市场经济的标记之一,也是我国实现经济民主化的重要一步。
但是,中小企业促进法也存在着局限性,中小企业的法律保障体系还有待完善。
中小企业自身因素
中小企业在行业的选择上受到很大的限制,产品构造单一,雷同,始终处于生产链的低端,企业生存更多的是一样模式下的拼劳力,拼价格,环境污染重,平安隐患多。
特殊是小企业大多为小作坊式的家族企业,在规模比拟小的时候,有肯定的合理性,当企业经营规模到达肯定水平常,原有的管理模式越来越不适应企业开展的要求,普遍缺乏良好的公司治理机制和专业化的管理人才。
不同地区间的开展极不平衡,企业状况良莠不齐,一些企业仿冒,造假,“劣币驱除良币〞,不仅造成了严峻的负面影响,也难以有序实现经营规模的扩张和质的飞跃,一遇到外部环境的风吹草动,关闭,歇业,举步维艰,甚至被市场无情抛弃。
其次,中小企业在产品销售上多采纳现金交易方式,企业关联关系困难,隐藏,关联风险不易被银行监控和管理。
再次,据统计,我国民营企业的平均寿命只有3.7年,每年约有100万家企业破产倒闭,60%的企业在5年内破产,85%的企业在10年内消亡,生生死死,优胜劣汰是企业尤其是中小企业开展的常态。
从银行自身来说,考核企业的静态财务指标过多,对企业开展潜力的深化了解和分析缺乏,面对中小企业经营的不确定性及高风险性,加之商业银行的内部管理,外部监管,风险责任的追究,尤其是利率市场化的进程缓慢,贷款和存款利差较大,使得以平安性为前提的商业银行缺少发放中小企业贷款的内在动机,金融创新缺乏是商业银行开展中小企业信贷业务的短板。
1.中小企业素养较低,信用状况较差
我国中小企业的素养普遍不高,有相当一局部是城乡企业,企业的技术创新实力较弱,缺乏竞争力,市场风险高,这使得银行等金融机构不敢向其发放贷款。
中小企业大多为私营企业或合伙企业,管理水平落后,经营风险大,信用观念差,财务制度不健全,信息不透亮,使得金融机构不能把握中小企业的贷款风险,增加了放贷风险。
2.中小企业缺乏担保物
无论是什么企业要求贷款或者担保,都须要有担保物来供应保证。
中小企业仅有的抵押品就是其有限并且价值低廉的土地,房产和机器设备,其规模也就制约了这些抵押品的价值。
3.中小企业人才匮乏
我国大局部中小企业为私营企业,企业领导者的素养不高,缺乏现代的管理理念和领导力,而企业的开展须要管理者能表现出肯定的远见卓识,具有先进的融资理念,为企业规划出合理的融资方式,以较低的融资本钱来筹集资金满意企业开展的须要。
同时中小企业员工的整体素养较低,留住人才的实力弱,使得企业簇新血液注入少,先进理念和技术难以运用于企业,制约企业的开展。
解决措施
政府要加强扶持力度
中小企业供应资金的重要性,实行措施来解决中小企业融资问题
政府层面对中小企业的资金供应支持,可以通过出台一系列的税收实惠政策,来降低企业的税收负担;通过向中小企业实行财政补贴,激励中小企业出口和技术创新,提中学小企业的竞争实力;对中小企业进展贷款救济,来扶植企业解决中小企业初创,技改和出口资金的需求。
2.须要政府建立和完善中小企业扶持政策体系
标准市场秩序,对各种扰乱市场环境的行为严厉惩治,切实保障中小企业的利益,设立特地机构,为中小企业供应效劳。
授信制度
中小企业的信用问题始终是制约融资的关键,通过对信用评审和授信制度的建立,可以由政府,中介等机构来出具公正的信用评价,解决中小企业信用难鉴定的问题。
建立完善融资体系,强化金融支持
中小企业信贷机制
依据中小企业信贷需求规模小,频率高,时间急,风险高的特点,制定特定的信贷机制。
银监会在20**年7月公布了银行小企业信贷指导意见,提到了银行要建立六项机制。
对于此,银行要主动响应银监会的政策,完善各项机制,为中小企业信贷供应良好环境。
同时,依据经济环境的变更,不断更新完善机制,尽可能地满意中小企业资金需求。
2.大力开展中小企业金融机构
银行金融机构应加大对中小企业的信贷支持,适当放宽贷款期限。
除了各大商业银行自行设立贷款的信贷部门,还应当大力开展及中小企业相适应的中小融资机构,激励和支持股份制银行,城乡合作金融机构,并尽量消退地区差异,提中学小企业的贷款比例,支持符合国家政策的中小企业的开展。
债券融资
为保证我国证券市场的安康开展,国家应当尽快完善我国证券市场体系,为中小企业干脆融资供应可能。
创业板的推出是我国中小企业融资开展的一个大胆尝试,各中小企业应当抓住时机,主动打算,争取通过在资本市场上获得更多资金来加快企业开展,提高技术创新。
债券融资及股权融资相比具有风险小的优点,这对于实力较弱的小企业来说,是其融资的有利方式。
可转换债券更是一种集股票和债券优点于一身的融资工具,国家可以实行相应措施来激励和支持其开展。
民间资本融资
在银行贷款困难的状况下,民间借款成为一种解决资金缺口的补充机制,尤其是沿海等东部地区民间资金相对富有,手续简便,利率相对较低,因此民间借贷市场非常活泼,在肯定程度也取代了银行的功能。
但是,民间借贷体系的不标准,要求相关部门制定法律法规使民间借贷行为标准化和透亮化,同时,有组织地将现有社会中的大量民间闲置资金加以运用,提高资金利用率,到达双赢的效果。
5.建立中小企业风险投资公司和风险投资基金
我国始终以来靠国内资金支持企业对资金的需求,而国外的风险投资开展有肯定的根底,我国应当激励境外风险投资公司落户中国,为他们创建宽松,安康的运营环境,从而为我国中小企业尤其是科技型中小企业供应资金,还可从政府部门通过投资机构设立风险投资基金,聚集社会闲散资金,形成肯定的规模,解决中小企业融资困难的问题。
加快建立信用担保体系
信用保证是解决中小企业贷款担保抵押难的有效方式,因此要建立中小企业信用担保机构,从组织形式上保证信用制度的落实,建立信用担保基金和为中小企业供应信用登记,信用征集,信用评估和信用公布为主要内容的信用评级制度,建立跨地区,全国性的中小企业信用体系,为中小企业融资供应信用担保。
同时,要通过相关法律法规的制定,标准信用担保程序,创建良好的外部环境,保证担保体系的正常运作。
完善法律体系
建立健全扶持我国中小企业融资的法律,法规。
中小企业促进法以法律的形式为广袤中小企业的开展,融资供应有力的爱护和支持,但是,由于中小企业促进法的条文过于原那么性,所以应建立及之相配套的详细的法律,法规,如中小企业信用担保法,中小企业融资法,中小金融机构法等法规体系,以便标准中小企业融资主体的责任范围,融资方法和保障措施。
整顿和提中学小企业整体素养
中小企业的管理制度
建立现代企业制度,提中学小企业自身素养是解决中小企业贷款困难的有效途径。
我国的大多中小企业是采纳家族式的管理模式,产权不明晰,责任不明确,存在着弊端,须要扶植中小企业培育现代企业管理制度的理念,依据现代企业的运作要求,完善各项制度,提高企业的整体素养,增加市场竞争力。
2.健全中小企业财务制度
依据国家相关法律法规的要求,建立健全企业的财务制度,不做假账,真实反映公司财务状况,提高企业财务的透亮度和可信度。
中小企业通过供应刚好,牢靠的财务信息,使投资人信任投资能够得到回报,从而获得企业所需的资本;建立企业自身信用制度,获得社会的认同和信任。
3.树立诚信的观念,杜绝商业欺诈行为
按期还贷,做到无不良信贷记录。
只有建立中小企业信用评级机构,增加中小企业的信息透亮度,获得金融机构的认可和信任,才能增加金融机构融资的可能性。
4.树立品牌意识,提高市场认知度
中小企业多为民营企业,企业管理思想相对落后。
中小企业须要树立品牌意识,建立市场认知度,确立市场的地位,提高企业竞争力。
品牌不仅能给企业带来财宝,还能使企业获得投资者的信任度,在提高自身地位的同时吸引投资者的资金满意自身开展的须要。
融资创新
通过对融资制约因素的分析,从政府,金融机构,担保体系,法律体系以及中小企业自身素养等方面提出了针对性的解决措施。
依据我国的国情,国外的探讨成果及从中小企业自身考虑,也可以尝试利用国外先进的动产融资,典当融资,天使投资和供应链融资来缓解中小企业融资难的问题。
所以,在稳固和加强传统融资方式和融资环境的同时,可以借鉴国际先进或大型企业全部的融资方式来进展创新,进而获得更多的资金渠道。
详细方式有:
动产融资
中小企业缺乏不动产的限制使其较难获得金融机构的贷款,因此,可从动产融资考虑,拓宽中小企业融资渠道。
1.金融租赁
“金融租赁〞又称“融资租赁〞,是由出租人依据承租人的恳求,按双方的事先合同约定,向承租人指定的出卖人购置承租人指定的固定资产,在出租人拥有该固定资产全部权的前提下,以承租人支付全部租金为条件,将一个时期的该固定资产的占有,运用和收益权让渡给承租人。
它是一种集信贷,贸易,租赁于一体,以租赁物件的全部权及运用权相别离为特征的新型融资方式。
金融租赁解决了中小企业资金短缺而又急需相关物资设备的难题。
通过金融租赁,中小企业可以在没有足够资金的条件下获得所需的物资设备而投产经营,再利用所得收入支付租金。
这样,中小企业可以在资金匮乏的初创期有更新设备的实力,并且将有限的资金用于其他所需之处,提高资金的运用率。
同时,金融租赁融资的限制条件少,手续简便,还款便利,可以降低中小企业的融资本钱。
要加快金融租赁的开展,就须要我国政府的支持,通过制定法律来标准金融租赁业的秩序,创建良好的开展环境,争取降低金融租赁公司的经营风险,提高利润率,增加金融租赁公司的实力,更好地效劳于中小企业。
2.存货融资
中小企业将其原材料,在制品和产成品等存货作为担保物向金融机构融通资金。
但是,考虑到银行等金融机构的信贷风险,通过存货担保来获得的资金相对较少,不过这可以用来缓解短期的资金缺乏。
3.应收账款融资
中小企业将其应收账款有条件地转入特地的融资机构,由其为企业供应资金,债款回收,销售分户管理,信用销售限制以及坏账担保等金融效劳,使企业获得所需资金,增加资金的周转。
4.学问产权融资
中小企业中有相当一局部是科技型企业,可以通过专利权,商标权等学问产权作为担保。
但是,考虑到对学问产权的价值评估,就须要政府出台相关政策,完善市场机制。
中介机构要提高自身素养,为中小企业学问产权供应公正,合理的评估报告,为中小企业学问产权融资供应可能。
典当融资
典当是指当户将其动产,财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行,交付肯定比例的费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息,归还当金,赎回当物的行为。
典当业作为现代金融业的鼻祖,在国外始终被称为国民的“第二银行〞。
典当行融资及银行信贷相比,有着优越性:
第一,手续简便,能快速地获得资金;第二,当品的种类多样化,敏捷性强。
我国典当业快速开展的同时也存在着问题,须要相关制度,法规的管理,保证典当融资的合法性,同时要公开办理程序,收费规定,使典当融资透亮化,从而保证中小企业融资的平安性和维护自身利益。
天使投资
“天使投资〞是指具有肯定净财宝的有钱个人,对具有巨大开展潜力的初创企业进展早期的干脆投资,属于一种自发而又分散的民间投资方式。
在欧美,它已经成为一种较为成熟的投资模式。
但在我国,由于观念等因素的影响致使“天使投资〞开展缓慢。
我国国内存在着巨额的民间游资,天使投资具有开展潜力。
因此,要变更观念,有效利用民间资本,拓宽中小企业融资渠道。
我国经济开展具有区域性,东西部开展不平衡,政府部门可以通过实惠政策,激励东部游资向西部流淌,促进西部经济的开展。
供应链融资
供应链融资就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起供应敏捷运用的金融产品和效劳的一种融资模式。
它能有效限制基于交易风险而产生的企业信用风险,逐步优化银行业务构造,提高股东回报;可以进一步亲密银企关系,满意中小企业融资须要。
现阶段,我国中小企业规模较小,企业间的联系并不严密,对供应链融资的依靠欠缺。
中小企业已成为我国经济的重要组成局部,是促进经济开展不行替代的重要力气。
中小企业融资问题始终是制约中小企业开展的瓶颈,对此各级政府部门和企业家都实行了各种措施,试图解决此问题。
解决中小企业融资所面临的逆境,不是一方的努力就可以胜利的,须要政府,金融机构以及中小企业等各方面的协作和共同努力;须要长期的探讨和探讨,并随着环境的变更而制定相应的措施以应对万变的状况。
只有这样,中小企业才能到达一个开展的新境界,在社会主义现代化建立中发挥更大的作用。
民民贷P2P网络信贷效劳平台的出现,对加快开展金融改革创新意义重大。
互联网作为效劳平台正式进入我国小额信贷效劳领域,经过注册审核后,借款人和投资者只要上网进展招标和投标,即可轻松完成资金周转问题,提高资金利用率。
融资方式
目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种:
一,综合授信:
即银行对一些经营状况好,信用牢靠的企业,授予肯定时期内肯定金额的信贷额度,企业在有效期及额度范围内可以循环运用。
综合授信额度由企业一次性申报有关材料,银行一次性审批。
企业可以依据自己的营运状况分期用款,随借随还,企业借款非常便利,同时也节约了融资本钱。
银行采纳这种方式供应贷款,一般是对有工商登记,年检合格,管理有方,信誉牢靠,同银行有较长期合作关系的企业。
二,信用担保贷款:
目前在全国31个省,市中,已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。
这些机构大多实行会员制管理的形式,属于公共效劳性,行业自律性,自身非盈利性组织。
担保基金的来源,一般是由当地政府财政拨款,会员自愿交纳的会员基金,社会募集的资金,商业银行的资金等几局部组成。
会员企业向银行借款时,可以由中小企业担保机构予以担保。
另外,中小企业还可以向特地开展中介效劳的担保公司寻求担保效劳。
当企业供应不出银行所能承受的担保措施时,如抵押,质押或第三方信用保证人等,担保公司却可以解决这些难题。
因为及银行相比而言,担保公司对抵押品的要求更为敏捷。
当然,担保公司为了保障自己的利益,往往会要求企业供应反担保措施,有时担保公司还会派员到企业监控资金流淌状况。
三,买方贷款:
假如企业的产品有牢靠的销路,但在自身资本金缺乏,财务管理根底较差,可以供应的担保品或寻求第三方担保比拟困难的状况下,银行可以依据销售合同,对其产品的购置方供应贷款支持。
卖方可以向买方收取肯定比例的预付款,以解决生产过程中的资金困难。
或者由买方签发银行承兑汇票,卖方持汇票到银行贴现。
四,异地联合协作贷款:
有些中小企业产品销路很广,或者是为某些大企业供应配套零部件,或者是企业集团的松散型子公司。
在生产协作产品过程中,须要补充生产资金,可以寻求一家主办银行牵头,对集团公司统一供应贷款,再由集团公司对协作企业供应必要的资金,当地银行协作进展合同监视。
也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合,分头供应贷款。
五,工程开发贷款:
一些高科技中小企业假如拥有重大价值的科技成果转化工程,初始投入资金数额比拟大,企业自有资本难以承受,可以向银行申请工程开发贷款。
商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利工程的中小企业以及利用高新技术成果进展技术改造的中小企业,将会赐予主动的信贷支持,以促进企业加快科技成果转化的速度。
对及高等院校,科研机构建立稳定工程开发关系或拥有自己探讨部门的高科技中小企业,银行除了供应流淌资金贷款外,也可办理工程开发贷款。
六,出口创汇贷款:
对于生产出口产品的企业,银行可依据出口合同,或进口方供应的信用签证,供应打包贷款。
对有现汇账户的企业,可以供应外汇抵押贷款。
对有外汇收入来源的企业,可以凭结汇凭证取得人民币贷款。
对出口前景看好的企业,还可以商借肯定数额的技术改造贷款。
七,自然人担保贷款:
20**年8月,中国工商银行领先推出了自然人担保贷款业务,今后工商银行的境内机构,对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时,可以由自然人供应财产担保并承当代偿责任。
自然人担保可实行抵押,权利质押,抵押加保证三种方式。
可作抵押的财产包括个人全部的房产,土地运用权和交通运输工具等。
可作质押的个人财产包括储蓄存单,凭证式国债和记名式金融债券。
抵押加保证那么是指在财产抵押的根底上,附加抵押人的连带责任保证。
假如借款人未能按期归还全部贷款本息或发生其他违约事项,银行将会要求担保人履行担保义务。
八,个人托付贷款:
中国建立银行,民生银行,中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种--个人托付贷款。
即由个人托付供应资金,由商业银行依据托付人确定的贷款对象,用途,金额,期限,利率等,代为发放,监视,运用并帮助收回的一种贷款。
办理个人托付贷款的根本程序是:
1.由托付人向银行提出放款申请。
2.银行依据双方的条件和要求进展选择配对,并分别向托付方和借款方推介。
3.托付人和借款人双方干脆见面,就详细事项和细微环节如借款金额,利率,贷款期限资信状况及还款实力进展调查并出具调查报告,然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
九,无形资产担保贷款:
依据中华人民共和国担保法的有关规定,依法可以转让的商标专用权,专利权,著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
十,票据贴现融资:
票据贴现融资,是指票据持有人将商业票据转让给银行,取得扣除贴现利息后的资金。
在我国,商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。
这种融资方式的好处之一是银行不依据企业的资产规模来放款,而是依据市场状况(销售合同)来贷款。
企业收到票据至票据到期兑现之日,往往是少那么几十天,多那么300天,资金在这段时间处于闲置状态。
企业假如能充分利用票据贴现融资,远比申请贷款手续简便,而且融资本钱很低。
票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可,一般在3个营业日内就能办妥,对于企业来说,这是“用明天的钱赚后天的钱〞,这种融资方式值得中小企业广泛,主动地利用。
十一,金融租赁:
金融租赁在经济兴盛国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。
金融租赁是一种集信贷,贸易,租赁于一体,以租赁物件的全部权及运用权相别离为特征的新型融资方式。
设备运用厂家看中某种设备后,即可托付金融租赁公司出资购得,然后再以租赁的形式将设备交付企业运用。
当企
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