公务员与保险.docx
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公务员与保险.docx
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公务员与保险
公务员与保险:
社保保而不包商保保驾护航
在社会各界广泛关注公务员这一“金饭碗”的同时,却忽略了这份职业越来越大的工作压力,这种压力更多地体现在:
升迁、人际关系等精神压力,应酬、吸烟、喝酒等身体压力。
有调查结果显示,大多数公务员均处于亚健康状态。
在这种情况下,公务员应及早为自己规划一份保单.
2008年中国青年报社会调查中心通过一项在线调查显示(2440人参与),86.0%的公众表示自己或身边的人曾想过报考公务员,77%的公众认为,很多人争先恐后报考公务员是因为公务员职业是“铁饭碗”,工作稳定;73.2%的人认为原因是公务员的福利待遇好,上升空间大.从调查结果可以看出,年轻人竞相报考公务员的根本原因是看准了公务员这个“铁饭碗”和高福利。
据了解,公务员的待遇是有标准的,每个区县的待遇都相差不多.最大的一块差别就在年终考核奖,以北京为例,一般科员是8000元,副科是1万多一点,副处级是1万3千元,正处则1万5千元,都有所浮动。
北京各个区县,朝阳和海淀的年终奖会多一点,因为这两个区的经济最为发达。
研究生进入公务员系统,是副科级级别;本科生则是科员级别。
北京市公务员每年拿十三个月的工资,元旦、春节、五一、十一四个假日都有过节费1000元。
此外每个季度有值班费980元。
研究生转正后,每个月收入是工资加房补,大概能拿到3000多元,整年的所有收入平均下来,每个月大约4000元~5000元左右。
公务员吃得是财政饭,不交社保.在医疗保险方面,是直接报销80%,住院报销90%。
退休后有退休工资,一般来说,退休后比企事业单位拿得要多,甚至多很多。
目前大部分单位都不解决住房,既不提供福利性分房,也不提供宿舍。
现在,基本都是发放房补。
一些大的单位,比如:
机关大院、人员较多,集中办公的单位,都有自己的食堂。
这些内部食堂,免费或者收取很少的象征性费用(比如,2、3元)提供自助早餐、午餐。
其实,在物价上涨的今天,吃饭占了不小的一部分,如果单位可以解决早餐和午餐,则节省了一部分生活成本.
因此,现时大多数公务员都认为自己的保障很全面,不需要买商业性的保险。
因为有公费医疗,生病有地儿给报销;有养老保险,不愁退休后的养老金;即使意外身故的时候,单位也会提供抚恤金。
然而,事实上单位提供的保障是远远小于公务员个人实际承担的风险的,和企事业单位为员工提供的社保一样,都是“保”而不是“包”。
而商业保险最根本的功能就是提供保障,体现的是对家庭的爱与责任和转移风险。
因此,为了给自己和家人提供更全面的保障,我们建议公务员应根据自己的实际需求,按照先保障后储蓄的原则来选择商业保险产品,以防范不可预测的风险。
在保费支出方面,用于购买保险的支出一般占家庭年收入的10%左右,最好不要超过15%.
首先关注提供身故保障的意外险和寿险
一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右,而以目前的物价水平来看,这笔钱顶多只能维持一个家庭三两年的生活,所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。
通过意外险和寿险,来提高公务员的身价保障,一般推荐保额为年收入的15~20倍,以解决家庭的后顾之忧.
第二步应关注重大疾病保障
在社会从不同的角度关注公务员的同时,却看不到他们工作压力越来越大的现状,有调查显示,大多数公务员都处于亚健康状态。
一方面,机关内人际关系比较复杂,80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力,这种精神压力在公务员是普遍存在的。
另一方面,相对而言,公务员加班或者应酬活动较多,上酒楼吃饭,吸烟、喝酒都会或多或少损害了他们的健康。
某省社会医疗保险中心提供的《省直机关公务员健康状况堪忧》报告显示,2003年,该中心对省直机关公务员进行了一次体检,参与体检的干部职工约15000人,体检结果发现,多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病,发病率高达32%,居首位;其次为脂肪肝,发病率为18%;占位性病变32例,最后确诊为恶性肿瘤的26例。
由此可见,公务员的健康是一个不容忽视的问题。
而一旦不幸患上重大疾病,住院治疗期间,难免会用到自费检查项目、自费药;而出院之后的康复期,还很可能用到高额的进口药、营养药,这些是公费医疗也不能报销的,也是一般家庭难以承担的。
而重大疾病保险可以弥补公费医疗的不足,一般推荐保额至少为年收入的1.5倍。
由于纯寿险费率较低,且很多重大疾病保险都有身故保障责任,因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
第三步考虑子女教育储蓄和养老储蓄
在有充足的保障后,建议公务员可以结合自己的收入能力,适当的选择一些储蓄型险种来补充子女教育储蓄和养老储蓄.
现时的教育费用越来越高,据网上调查表明,养个孩子从出生到大学毕业的花费至少为49万,其中子女教育费用在总消费中排第一。
而公务员养老金远高于企业退休人员的退休金“双轨制”在今年全国“两会”掀起热议。
曾任国家人事部副部长、劳动和社会保障部副部长的全国政协委员步正发曾向媒体披露,“中央已经在考虑公务员和企事业单位养老待遇差异过大的问题,基本养老保险并轨会很快,一两年内就会完成,未来差异将主要体现在年金,公务员年金还是会比较高。
”
保险的强制储蓄特性,可以帮助家庭为不确定的未来准备好一笔可确定的财富.
第四步考虑投资型保险
大部分公务员由于工作较忙,没有足够的时间和精力进行投资.如果有投资意向的公务员可以选择投资型保险.
投保案例
今年35岁的从先生在税务局工作,爱人是小学老师,福利待遇都不错,家庭月收入8000元左右;有一个上小学五年级的女儿。
爱人和女儿多年前已投保一些保障型保险,年缴保费7000元左右。
希望能有一份保险方案,既能为自己提供必要的补充保障,还能起到些许理财的作用,以帮助其进行全方位的财务规划。
根据从先生家庭收入状况,设计了以下险种组合:
平安智盈人生终身保险(万能型)+平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险+平安附加无忧意外伤害保险+平安住院日额保险
该险种组合提供如下主要保险利益:
如果从先生因病或者意外住院,则可凭出入院证明,每天获100元的住院补贴,用于弥补自费药或者营养品费用.
从先生如患合同所列28种重大疾病,依据诊断证明,可获10万元保险金用于治疗.此外,从先生还可根据需求将保额调高或调低。
假如从先生一年或几年没有交费,只要帐户的钱还一直能够支付每年的保障成本,保单仍然有效,得病时可获赔付10万重疾保额。
根据目前中等利率测算,从先生在70岁时保单积累了一笔价值近30万元的现金价值,可以作为养老金的补充。
从先生如身故,家人可领取至少12万(与现金价值的105%相比取大值)的抚恤金。
另外,从先生享有意外保险金10万元,享有1万~10万的意外伤残保险金,5万~10万的三度烧烫伤保险金,此外,还有10万的交通意外身故特别保险金,1万~10万的交通意外伤残特别保险金、5万~10万的交通意外三度烧烫伤特别保险金等利益。
综述:
通过上述保险组合,可以综合解决从先生的住院、重大疾病、养老、意外等人生问题,并与目前公务员自身的福利互为补充。
同时,随着银行加息,万能险收益率会水涨船高,可帮助从先生实现资产的保值增值。
TIP:
公务员投保误区及注意事项
已购买商业保险的公务员有一个误区:
喜欢购买投资型保险,这是大部分公务员没有足够时间和精力投资所致。
保险的实质在于保障,所以选择保险时应以健康保障为先,在给自己、家人提供了足够保障后,可以适当选择投资型险种。
公务员购买保险应注意:
避免人情保单;合理做好保险规划,投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划;根据自己实际需求选择相关保险产品,一般按照先保障后储蓄的原则来选择;投保时要看清楚合同条款,留意险种的保障范围,并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保
什么保险适合公务员?
2010-07-2410:
15:
47 关键词:
重疾险教育险商业保险社保
咨询内容:
我是深圳的公务员,请问需要买什么保险呢?
咨询网友:
sqqw(深圳)
专家解答:
深圳平安人寿黄美香
不知道您自己清不清楚自己已经拥有的福利包括哪些项目?
公务员的福利当中有没有包括健康(重大疾病)津贴给付,子女教育金储备?
如果没有,建议您用商业保险把这些方面补充上去。
上海平安人寿王喜兰
公务员的待遇是好,但是我想没有哪个待遇能在你生病时还给你额外的营养费,调养费吧,不会给你的家人钱用吧,如果你是家里的顶梁柱,那就更需要买了,人一旦发生风险时不光是要花钱,而且收入也没有了,那家人的生活怎么办?
希望你可以根据自己的经济能力适当增加点商业保险。
是对你家人的负责。
深圳中国人寿庄勇进
公务员的待遇是非常不错的,但商业保险跟您的职业及社保都不冲突,健康保障要补充,因为商业保险的健康险是给付型的,完善基本保障,作为公务员可以为自己的资产作一个保全,让自己的资产不受税收、及贬值所影响,用保险来理财是一种让自己的钱放得更好、还能增值,也为自己的老年生活存上一笔钱。
深圳中国人寿苏卫东
您的福利是一般的朋友难以相比的、但是您更应该为自己的财务做出规划、一边达到增值保值为您自己以后的财产增值做好准备,因为您更期待有着更加体面和有尊严的未来生活!
购买保险是需要注意很多问题的。
福州中国人寿陈吟梅
首先公务员自身的保障比较全面,适当的买一些保险是做为就是为了有更多的保障,但保险做为理财工具的一种,它不但可以使我们的资产保值增值,同时也是一种很好的合理安排财产的方式,具有很好的避税功能的。
保险到底是什么?
——是善心
——是爱心!
——是责任心!
公务员面临很大的健康风险。
首先,机关内人际关系比较复杂,80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力,这种精神压力在公务员是普遍存在的。
其次,相对而言,公务员的应酬活动较多,上酒楼吃饭,吸烟、喝酒都会或多或少损害了他们的健康。
据我公司资深的业务员调查,公务员患脂肪肝和恶性肿瘤的比例是比较大的。
公务员需要商业保险吗?
回答是肯定的。
公务员为何要买商业保险?
在我的保险生涯中遇到国家公务员,当向他们提及保险时,他们经常说:
“我们单位的福利非常好,医疗、养老都管完了,用不着买保险了!
”真的不需要买保险了吗?
案例一
公务员黄某于1997年7月1日投保了保额20万元的寿险。
2000年3月13日被保人因咳嗽一月余在广州医学院第一附属医院就诊,经检查诊断为右肺癌,遂行右中下肺切除术+右上肺楔形切除术,后多次住院化疗放疗,2002年4月18因肺癌术后广泛转移、呼吸循环衰竭死亡。
保险公司经审核后给付身故保险金20万元。
案例二
公务员段某于1997年10月17日和1997年11月28日投保了商业寿险,保额为10万元,1999年2月14日被保人因左乳包块性质待查住院手术治疗,术后病检确诊:
乳腺癌。
2001年12月9日被保人因乳腺癌医治无效死亡。
保险公司经审核后给付身故保险金共100000元。
先看一下公务员的工作现状:
目前近半数公务员处于亚健康状态.
2006年下半年广州公务员考试在本周日举行。
据统计,此次共有31000多人竞夺778个职位,考录比例为40∶1,达到广州公务员报考考录比例最高峰,有一个职位竟吸引了316人争夺。
据了解,尽管公务员的月薪不算很高,但工作相对稳定且享有优厚的福利待遇,是现下年轻人投考的主要原因。
在就业难背景下,被视为金饭碗公务员自然就成为了市民找工作的首选。
然而,在社会从不同的角度关注公务员的同时,却看不到他们工作压力越来越大的现状,有调查显示,大多数公务员都处于亚健康状态。
某省社会医疗保险中心提供的《省直机关公务员健康状况堪忧》报告显示,2003年,该中心对省直机关公务员进行了一次体检,参与体检的干部职工约一万五千人,体检结果发现,多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病,发病率高达百分之三十二,居首位;其次为脂肪肝,发病率为百分之十八;占位性病变三十二例,最后确诊为恶性肿瘤的二十六例。
由此可见,公务员的健康是一个不容忽视的问题。
公务员面临很大的健康风险。
首先,机关内人际关系比较复杂,80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力,这种精神压力在公务员是普遍存在的。
其次,相对而言,公务员的应酬活动较多,上酒楼吃饭,吸烟、喝酒都会或多或少损害了他们的健康。
据我公司资深的业务员调查,公务员患脂肪肝和恶性肿瘤的比例是比较大的。
社保并不能提供全面保障
由于公务员上班时间比较固定,长时间呆在办公室内缺乏锻炼,会导致身体机能下降,易诱发重大疾病。
此外,个别公务员外出办事比较频繁,在乘搭交通工具时,所面临的意外风险也相对较大。
不过,现时大多数公务员都认为自己的社保保障很全面,不需要买商业性的保险。
因为单位已经给他们投保了社会养老保险,在意外身故的时候,单位也会提供抚恤金,但事实上这是一个误区。
单位投保的社会保险是远远小于公务员个人承担的风险的,一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右,而这笔钱顶多只能维持一个家庭一两年的生活,所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。
提醒,为了给自己和家人提供更全面的保障,公务员应在基本社保的基础上,首先购买重大疾病保险作为补充,以防范不可预测的风险。
公务员投保误区及注意事项
据介绍,已购买商业保险的公务员有一个误区,就是喜欢购买投资型保险。
这可能与大部分公务员由于工作较忙,没有足够的时间和精力进行投资所致。
保险的实质在于保障功能,所以选择保险时应以健康保障为先。
当然,在给自己、给家人都提供了足够的保障后,也可以适当的选择一些投资型的险种。
指出,公务员购买保险应注意以下事项:
一是尽量避免人情保单。
公务员常常会受到来自亲朋戚友的游说,最后迫于情面,盲目地签下了人情保单,甚至有的人连自己投保了什么保单,能获得什么样的保障都不清楚。
二、合理做好保险规划,不要购买没必要或者缺乏保障作用的保险,投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划。
三是根据自己的实际需求选择相关的保险产品,一般按照先保障后储蓄的原则来选择保险产品。
四是在保费支出方面,用于购买保险的支出一般占家庭年收入的15%左右,最好不要超过20%。
五是投保时要看清楚合同条款,留意险种的保障范围,并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。
购险首选:
重疾险和子女教育险
对于公务员应该怎么规划保险,重大疾病和子女教育保险是公务员购险的首选。
由于公务员已有了基本的社会保险,因此他们应选择重大疾病保险作为购险的首选,因为像进口药、营养品等社会保险是报销不了的,而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。
一般而言,公务员购买重大疾病以保额20万-50万元为合适。
在此基础上,如果已有小孩的公务员,也可以购买一些子女教育险。
现时的教育费用越来越高,据网上调查表明,养个孩子的花费大概为49万,其中子女教育费用在总消费中排第一。
建议,公务员可以将年收入的15%用于购买保险,其中60%以上由于投保子女教育保险,另外的用于投保重大疾病保险和意外险。
在完成上述保障之后,如果有投资意向的公务员可以选择投资型保险,比如万能或者投资相连产品+附加重疾+附加住院医疗保险这样的产品组合。
万能保险提供独立账户,具有投资保底利率(现时年收益率约为5%),是稳妥型投资者的最佳选择.
保险是什么?
保险是:
平时当存钱,有事不缺钱,投资稳赚钱,受益免税钱,破产保住钱,万一领大钱,养老永领钱.保险,就是买平安!
发生在我身边的保险故事
我的一位朋友,1972年8月生,原在广西玉林某证券公司工作(有公费医疗),年收入七、八万元,太太年轻漂亮,儿子两岁,一家三口日子过得有滋有味,其乐融融!
2006年我从事保险业没多久,我建议他参加保险,为自己和妻儿老小承担起一份责任。
当时,他认为自己还年轻,身体很棒,疾病和意外不可能发生在自己身上,觉得将资金投资到股票市场收益更大,对我说“不急着现在办,等过一段时间再说罢”,因此没有参与保险。
此后,我断断续续有联系他,建议他及早办理参保手续,但他始终没有接受我的建议。
今年4月2日,他因急性肝炎入住省中医院芳村分院,一周后病情加重转入玉林市第一人民医院,4月19日再转至广东省器官移植中心(中山医附属第一医院内)做肝脏移植。
但终于回天乏术,还是在4月22日被马克思约去饮早茶了。
现实情况是:
他儿子才两岁,太太月收入1000多元,供房款每月1500元,原来炒股票欠款8万元,本次治病总共花费37万元(公费医疗报帐3万5千多元,原单位借款20万元,其余是亲朋好友借款)。
可想而知,他小孩和太太今后的日子肯定会有很大麻烦!
当一个人最需要的时候,竟然忽略了他的需要;当初没有说服他获得一份保障,这是多么惨痛的教训!
朋友生病住院期间,我积极发动他的亲朋好友捐款,共捐善款近36000元,但离我当初规划给他的保障30万元差太远了,但我又别无他法。
太多人经常拿“不急着现在办,等过一段时间再说罢!
”这句话来做借口,到底保险是急还是不急呢?
没有新衣服,凑合一下还可以穿;没有新车,二手国产车也可以;没有豪华的花园别墅,普通公寓还可以住。
然而保险不赶快买,出了事,没有替代品,当事人将后悔莫及,妻儿老小必须花相当长时间去重建,才能恢复到当事人不急时的居家水准。
一般人外出,多数会办理航空意外保险。
这是因为出门舟车紧迫,看起来危机重重。
没错!
飞机掉下来,侥幸的机会渺茫,但事实上,根据统计,飞机出事率是一千万分之一,而高速公路上的汽车出事率是五千分之一,搭乘安全性高的飞机会想到保险,每天可能遭遇疾病及意外的危机却说不急。
这哪里说得过去呢?
夜深人静的时候,请扪心自问:
“我到底爱不爱自己的小孩?
!
”
也许您害怕保险,也许您厌烦保险,
但是请您别回避保险
因为我们可以一辈子不生病,可以一辈子没意外
但是我们一定会老,
工作的时候赚多少不重要,退休的时候存多少才重要
所以请您一定做好人生“后路”
没有最好最划算的保险,只有最适合自己的保险
用我的专业知识,尽我所能
帮助每一个家庭转嫁风险,量身设计保险
易变的岁月,不变的承诺,中宏保险欢迎您!
社保“保而不包”公务员如何量身购险?
2009年12月28日07:
30理财周报林虹我要评论(0)
字号:
T|T
社保不包的一部分,完全可以通过购买商业保险来弥补
李怀先退休5年了,“刚刚退休时非常不习惯,从原来忙碌的生活一下子清闲下来,都不知道干什么了。
”李怀先虽然退休赋闲在家,但仍然衣食无忧,并没有金钱的烦恼。
因为他手捧着的这个“铁饭碗”,是眼下被“百万大军”追捧的公务员。
然而,接下来的日子,李怀先的“任务”就是调养身体。
现在已经过着退休生活的他,身体的健康状况却并不太好,糖尿病、冠心病、高血压等老年比较常见的疾病全集于他一身,而由于早年没有购买保险的意识,这使得他的日常生活支出大部分都被医药费花掉了。
在业已结束的2010年国家公务员考试,据相关部门统计,此次共有105万人竞争1.5万个职位,竞争最激烈职位为4080人选1。
据记者了解,普遍年轻人都认为,现在就业形势严峻,不少企业裁员甚至倒闭,员工朝不保夕,而公务员工作具有稳定性,都将公务员作为职业的第一选择。
然而,却甚少人关注到公务员的健康状况,如李怀先一般退休后疾病缠身的公务员,不在少数。
有调查显示,大多数公务员都处于亚健康状态。
多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病,发病率高达32%,居首位;其次为脂肪肝,发病率为18%。
阳光人寿广东分公司惠州中心支公司副总经理郑广荣告诉理财周报记者,公务员面临很大的健康风险,首当其冲的是精神压力,其次是身体疾病。
社保“保而不包”,退休后重病不报销
“现在社会上还有一种认识的误区,总是认为公务员的福利保障比较全面,有了社保,自己的保障就足够了。
社保提供的保障真的全面吗?
答案是否定的。
”郑广荣给记者具体分析了一般公务员所享受的社保保障。
“现在的公务员享受的社保保障其实跟企事业单位、私企及外企没有什么区别,社会保险是单位为员工交纳的养老、工伤、失业、医疗、生育5类保险的统称。
养老险在我们到了退休年龄的时候开始领取,根据每个人在职期间交纳的时间和额度不同会有一些差异。
一般的人在退休之后只能领取到当地当年职工社平工资的40%左右,而对一些高收入人士,他们在退休后靠社保领取的养老金可能不到他们退休前的收入的30%。
这就存在一个问题,如果大家都只靠社保来养老的话,应该说是很艰难的。
医疗保险方面,对医疗费用的保险有很多限制,首先是只有住院才给予报销,并且不是报销所有的费用,上有封顶下有门槛,而且有很多的特效药和进口药都不在社保报销药品的范围,所以基本上是“保而不包”,一旦发生了重病,个人所需负担的医疗费用是非常沉重的。
在工伤保险方面,只指工作时间发生工伤或工亡,可以报销或领取丧葬费和抚恤金等,对非工作时间,例如上下班,如果发生任何的意外事故,那按照规定是没有任何的补偿的,更何况是退休之后。
”
“社保只是‘保而不包’”,郑广荣认为,社保不包的一部分,完全可以通过购买商业保险来弥补,类似李怀先这样的状况,就可以提早购买商业保险来提供保障。
公务员购险首选定期寿险及重疾险
现在很多人都把买保险当作投资,跟目前的资本市场的影响有很多关系,“其实投资型的保险不是不好,只是购买保险要有合适的组合和比例。
”郑广荣说。
郑广荣为公务人员列出购买保险的先后顺序,“保险最重要的功能是提供保障,因此,我们会建议公务人员在购买保险的时候应该首先从自己的保障入手”。
1、先购买一些定期寿险(主要是身故保障),提高自己的身价保障(最高以年收入的15—20倍),解决家庭的后顾之忧。
2、为自己购买健康保障(重大疾病的保障),重病的费用是社保没有办法解决,也是一般家庭难以承担的。
由于定期寿险费率较低,且很多重大疾病保险都有身故的保障,因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
3、分红年金保险或者万能保险,主要考虑公务员自己的养老金的准备。
郑广荣建议像李怀先这样的公务员,应该增加意外医疗这块,“应该说大部分的意外医疗基本上是在门诊处理的,而社保是不针对门诊的。
还有就是要增加重大疾病的保障,沉重的医疗费用是社保没有办法解决完的,所以需要在增加重病的保障。
”
公务员VS营销员:
单位投保 需要商业保险吗?
2008-8-1517:
47 中国保险报张昕 【大中小】【打印】【我要纠错】
机关公务员,某些效益较好的企事业单位员工往往由于单位为其投着医疗保险、养老保险等,这类人员,其保险需求相对弱些,而且往往以此为借口拒绝购买我们的商业保险,因此,许多营销员对其望而生畏,一走了之。
实际上这应当是一个很不错的客户群体,对高层客户的开发,拓展上层社会人际关系会有很大帮助。
客户:
我是一名公务员,我的保障已很全面,不需要买你们的商业保险了。
营销员:
真羡慕你们当公务员的,什么都不用愁。
客户:
不过,医疗保险是有起付线和最高给付限额的。
营销员:
其实,您已有的保障与我们的商业保险是不冲突的,在您有条件的前提下,买点商业保险是对您现有保障的一个补充,它会使您的保障更全面更充足,比如:
我们的重疾保险,它所保的重疾函盖了常见重疾的全部,它的给付方式是一经确认即一次性给付,不会影响您单位医保规定的给付额度。
因为一旦患有某种重疾,任何一种医疗费用都是极其昂贵的,能够有这样不
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